小額貸款公司運作模式與流程

1/1小額貸款公司運作模式與流程小額貸款公司運作模式與流程

一、設(shè)立小額貸款公司的背景意義

（一）小額貸款公司的定義

小額信貸（microcredits）是國際上新興的信貸概念。有別于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，小額信貸是以低端客戶為服務(wù)對象，向其提供額度小到可以控制風(fēng)險的無抵押信用貸款。小額貸款是目前國內(nèi)使用的概念，按照央行試點方案的定義，單筆貸款額在貸款機構(gòu)注冊資金5%以下的為小額貸款。國內(nèi)現(xiàn)行政策對小額貸款公司的定義是“由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”（《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號））。

（二）小額貸款公司的政策背景

近年來，央行和銀監(jiān)會這兩大金融監(jiān)管機構(gòu)分別發(fā)布了小額貸款公司管理的一些試行性質(zhì)的規(guī)定，其中央行發(fā)布《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號），銀監(jiān)會先后發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕6號）。2008年，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）。在此類中央級別的規(guī)定之外，一些地方政府也相繼發(fā)布了小額貸款公司試行規(guī)范，如重慶市人民政府發(fā)布《關(guān)于印發(fā)重慶市推進小額貸款公司試點指導(dǎo)意見的通知》（渝府發(fā)〔2008〕76號）。這些中央和地方規(guī)定在小額貸款公司試運行方面做了大量嘗試，為小額貸款公司業(yè)務(wù)的正規(guī)化、合法化作了鋪墊。

銀監(jiān)會和人民銀行在各自試點的基礎(chǔ)上，逐步取得一些共識。根據(jù)銀監(jiān)會、人行2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號），小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我國把小額貸款公司定義為“只貸不存”的半金融機構(gòu)，這是與其他國家的一個重要區(qū)別。銀監(jiān)會和人民銀行本次共同發(fā)布的小額貸款公司試點指導(dǎo)意見，是國內(nèi)在開放民間融資的政策方面走出的重要一步。

近期，為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，中共四川省委九屆六次全會作出了《關(guān)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展開創(chuàng)農(nóng)村改革發(fā)展新局面的決定》，其中提出“創(chuàng)新金融服務(wù)農(nóng)村制度。健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”。作為具體措施之一，提出“大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)”，可見小額貸款公司在省內(nèi)的政策土壤基本成熟。

（三）國內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展態(tài)勢

2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人

或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，增加農(nóng)村金融供給，解決微小企業(yè)和農(nóng)民貸款難等問題。根據(jù)這一

要求，2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五?。▍^(qū)）各選擇一個縣進行小

額貸款公司試點，由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。其中，四川省在廣元市開展了小額貸款公司的試點

工作，先后有兩家小額貸款公司在廣元成立。

在前期試點的基礎(chǔ)上，人民銀行和銀監(jiān)會今年相繼出臺了關(guān)于小額貸款公司的政策規(guī)定，

各地關(guān)于小額貸款公司的政策也紛紛出臺，開辟了一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道，

小額貸款公司被廣泛看好。如在浙江，民間金融發(fā)達，率先開展小額貸款公司試點，小額貸款公

司政策出臺后，大量民間金融轉(zhuǎn)為小額貸款公司，一是取得合法地位，二是期望政策進一步明朗

后向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。如在重慶，隨著小額貸款公司的試點推廣，申請成立小額貸款公司者眾多，

重慶市金融辦已計劃在今年10月再審批10家小額貸款公司，把年中的計劃指標(biāo)擴充一倍，即年

內(nèi)將發(fā)展到20家。在成都，淡馬錫富登公司已設(shè)立了一家小額貸款公司，注冊資本達4500萬美

元，準(zhǔn)備在成都鋪開小額貸款業(yè)務(wù)，并設(shè)立分支機構(gòu)，發(fā)展成類似社區(qū)銀行的模式。

此外，一些商業(yè)銀行也相繼推出了小額貸款產(chǎn)品，如下表所示。

表1部分銀行小額貸款產(chǎn)品

貸款機構(gòu)渣打銀行農(nóng)業(yè)銀行郵政儲蓄

客戶對象中小企業(yè)、個體戶農(nóng)戶微型、小型企業(yè)主、個體戶、農(nóng)

戶

行業(yè)范圍制造業(yè)、貿(mào)易、零售、服務(wù)業(yè)

客戶標(biāo)準(zhǔn)200萬元～6000萬元年營業(yè)額，

達到本地農(nóng)戶平均收入水平

注冊經(jīng)營時間大于3年

貸款產(chǎn)品信用貸款信用貸款/擔(dān)保貸款信用貸款（需有效擔(dān)保）

貸款限額10萬元～100萬元3000元～3萬元商戶最高10萬元；農(nóng)戶最高5

萬元

貸款周期1、2、3年1年以內(nèi)1～12月

貸款用途生產(chǎn)經(jīng)營資金

15.84%

貸款利率17%在貸款基準(zhǔn)利率附近浮動（約

5.6%）

還款方式按月分期還貸自助可循環(huán)，可隨借隨還一次性償還/等額償還

保證措施無抵押聯(lián)保小組等聯(lián)保/保證

（四）設(shè)立小額貸款公司的意義

一是帶動和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的

介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用；二是國有資本對

十七屆三中全會發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行；三是對傳統(tǒng)金融的有益補充，對于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)濟起到促進作用；四是在經(jīng)濟效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點的

實踐來看，“三農(nóng)”和微型經(jīng)濟對小額貸款的需求很大，經(jīng)濟效益可期。

二、小額貸款公司的運作模式及特點

（一）小額貸款公司的性質(zhì)

《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號，以下簡稱“23號文”），小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

（二）小額貸款公司的設(shè)立

23號文規(guī)定，小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，其中有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。集團如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊資本1－2億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。

（三）小額貸款公司的資金來源

23號文規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

（四）小額貸款公司的資金運用

23號文規(guī)定，小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下

限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（五）小額貸款公司監(jiān)督管理

23號文規(guī)定，凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險處置責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。申請設(shè)立小額貸款公司，經(jīng)省級主管部門批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど滩块T申請辦理注冊手續(xù)，并向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、銀監(jiān)部門、人民銀行報送相關(guān)材料，接受監(jiān)督。

（六）小額貸款公司的運作特點

小額貸款的服務(wù)對象為低端客戶，包括農(nóng)戶（農(nóng)場主）、城市個體戶和微型企業(yè)。小額貸款公司有以下一些運作特點：

1、由于服務(wù)對象的特殊性，所以一般要求提供無須抵押的信用貸款；

2、由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險的程度，并適當(dāng)采用個人擔(dān)保的方式；

3、貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個月－2年。

4、國際上對小額信貸的額度一般用當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)來衡量，其經(jīng)驗是，在農(nóng)村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元。在實際操作中，鑒于國內(nèi)城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平，可適當(dāng)提高小額貸款額度；

5、針對小額度的信用貸款，需要有一套不同于普通銀行機構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；

6、小額信用貸款的操作成本和風(fēng)險較高，需要收取可以彌補成本和風(fēng)險的較高的貸款利息，國內(nèi)試點年利率一般在16－18%左右；

7、還款方式一般采取“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風(fēng)險；

8、由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取相對靈活的政策和做法。

三、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架

（一）小額貸款公司的目標(biāo)市場

1、目標(biāo)客戶

小額貸款公司的定位主要是為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策、制度尚未出臺，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)。

表2小額貸款公司目標(biāo)客戶群

目標(biāo)客戶形態(tài)市場范圍舉例

零售商小店、商鋪社區(qū)干雜店、小超市

批發(fā)商攤位、鋪位批發(fā)市場、集中賣場荷花池批發(fā)市場

小型制造企業(yè)作坊、小廠市、區(qū)、縣產(chǎn)業(yè)集中區(qū)

農(nóng)戶、農(nóng)場主農(nóng)村

農(nóng)村企業(yè)作坊、小廠農(nóng)村、場鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

2、客戶限制（黑名單）

小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險行業(yè)的業(yè)務(wù)往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。

小額貸款公司通過信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排除。

（二）小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計

根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點，小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計初步考慮如下：

表3小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計

客戶對象個體戶、微型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場主備注劃分標(biāo)準(zhǔn)（年營業(yè)額）10～100萬元100～500萬元

貸款產(chǎn)品信用貸款抵押貸款

貸款金額1～10萬元10～100萬元

貸款額度限制≤年營業(yè)額8％≤年營業(yè)額20％，最多不超過抵押

物評估值的70％（房產(chǎn)類）

貸款周期3～12月3～24月

貸款用途流動資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購

置流動資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購置

輔助產(chǎn)品臨時貸款、教育貸款

貸款利率（月息）1.5～2%1～1.5%手續(xù)費2%1.5%

還款方式每月等額還款

保證措施擔(dān)保（配偶、家族成員或經(jīng)審查通

過的第三方）抵押（房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營運車輛、私家車等）

審查周期3～5天5～7天

貸款發(fā)放時間5～7天7～9天

（三）小額貸款公司信用審查流程

根據(jù)小額貸款公司的產(chǎn)品，制定有針對性的符合本地特點的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進行審查，如：客戶對象特點、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。小額貸款公司信用審查流程包括：

1、貸款申請

填寫貸款申請表，包括：個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）。

2、客戶初步審核

對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。

3、資料審查

包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查。

（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財務(wù)資料（財務(wù)報表、銀行對帳單、稅單、購銷合同等）、抵押品資料（權(quán)證、評估報告、發(fā)票等）。

（2）信用查詢，通過銀行征信以及黑名單排除。

（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查：對申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進行審查。

通過實地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進一步的風(fēng)險評估和審批。包括：

（1）經(jīng)營場所考察：環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問

（2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性（社區(qū)信譽）

5、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查——上下游調(diào)查

對貸款申請人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財務(wù)問題、購銷趨勢和問題，以評價其經(jīng)營能力和預(yù)期收入。

6、抵押品評估

根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機構(gòu)進行評估。對第三方評估師和評估機構(gòu)要進行甄選，建立評估機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評估、年審等監(jiān)管。

7、貸款審批和撥付

按照小額貸款公司的審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶放款。

四、小額貸款公司的風(fēng)險控制

（一）小額貸款公司的風(fēng)險類型

小額貸款公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險外，由于其業(yè)務(wù)的特殊性和在國內(nèi)試運行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風(fēng)險。小額貸款公司的風(fēng)險大致分為以下幾類：

1、外部風(fēng)險

外部風(fēng)險是指產(chǎn)生于小額貸款公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風(fēng)險情況發(fā)生影響的風(fēng)險因素。包括政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、災(zāi)害風(fēng)險等。政策風(fēng)險是指在小額貸款業(yè)務(wù)運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù)和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)屬試運行，政策調(diào)整變化的風(fēng)險較大。市場風(fēng)險是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險，該風(fēng)險取決于整體經(jīng)濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。災(zāi)害風(fēng)險是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。

外部風(fēng)險無法避免，但通過措施可以減輕風(fēng)險的影響。

2、內(nèi)部風(fēng)險（操作風(fēng)險）

內(nèi)部風(fēng)險（操作風(fēng)險）是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險，以及財務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動性不足的風(fēng)險。

（二）小額貸款公司的風(fēng)險控制

風(fēng)險預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示

性信號，分析預(yù)報風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。

微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)；通過對個體財務(wù)指標(biāo)的監(jiān)視和資金流的預(yù)測，判斷流動性風(fēng)險等個體風(fēng)險的產(chǎn)生。

宏觀預(yù)警是通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，

判斷整個小額貸款公司的貸款風(fēng)險程度；通過對國家經(jīng)濟形勢和政府有關(guān)部門動向的觀