金融信貸 第5講-公司貸款流程以企業(yè)流動(dòng)資金貸款為例

《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編---以企業(yè)流動(dòng)資金貸款為例第二節(jié)貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查第三節(jié)信貸有關(guān)分析第四節(jié)貸款審批和發(fā)放管理第五節(jié)貸后管理第一節(jié)公司信貸營(yíng)銷一、目標(biāo)市場(chǎng)分析市場(chǎng)環(huán)境分析（分析方法、外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境）市場(chǎng)細(xì)分（客戶市場(chǎng)細(xì)分、細(xì)分市場(chǎng)評(píng)估）市場(chǎng)選擇和定位（產(chǎn)品定位、銀行形象定位）《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編二、營(yíng)銷策略產(chǎn)品營(yíng)銷策略（產(chǎn)品五層次：核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在，產(chǎn)品組合策略，產(chǎn)品生命周期策略）定價(jià)策略（高額定價(jià)策略、滲透定價(jià)策略、關(guān)系定價(jià)策略）營(yíng)銷渠道策略（直接和間接、單渠道和多渠道、結(jié)合產(chǎn)品生命周期、組合）促銷策略（廣告、人員促銷、公共宣傳和公共關(guān)系、銷售促進(jìn)）《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編第二節(jié)貸款申請(qǐng)受理和

貸前調(diào)查一、借款人（一）應(yīng)具備的資格和基本條件1.資格：借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人2.基本條件：借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編3.應(yīng)符合的要求一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶。

《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。

六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例?！敦?cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（三）借款人的義務(wù)一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；

《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；

五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；

六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（四）對(duì)借款人的限制：一、不得在1個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。二、貸款申請(qǐng)受理（一）面談訪問(wèn)1.面談準(zhǔn)備2.面談內(nèi)容（6C品德、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境、控制）面談需了解的信息（公司情況、貸款需求狀況、還貸能力、擔(dān)保、與銀行關(guān)系）面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（二）內(nèi)部意見(jiàn)反饋1.面談情況匯報(bào)及時(shí)、全面、準(zhǔn)確2.撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要內(nèi)容包括面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（三）貸款意向階段如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。要以合理的方式告知客戶，或者出具貸款意向書(shū)要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書(shū)及更為詳盡的材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編2.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備（1）對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)得要求正式內(nèi)容：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、期限、用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)簽章《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（2）借款基本資料借款人已經(jīng)在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件借款人法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件借款人公司章程（初次申請(qǐng)貸款）借款人貸款卡復(fù)印件借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表外商投資或股份制企業(yè)，需提交關(guān)于同意申請(qǐng)貸款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書(shū)正本《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（3）擔(dān)保資料保證形式：經(jīng)銀行認(rèn)可的，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，如擔(dān)保人為外商投資或股份制企業(yè)，需提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本抵（質(zhì)）押形式：抵（質(zhì)）押清單、抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、如抵（質(zhì)）押物為外商投資或股份制企業(yè)，需提交董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編注意事項(xiàng)審計(jì)與否的財(cái)務(wù)報(bào)表新建項(xiàng)目，不嚴(yán)格要求報(bào)表，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)認(rèn)真借閱公司章程復(fù)印件要加蓋公章。核對(duì)、簽字確認(rèn)根據(jù)具體情況，增加、補(bǔ)充或修改有關(guān)資料《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編三、貸前調(diào)查（一）貸前調(diào)查的方法現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研（現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談、實(shí)地考察）搜尋調(diào)查委托調(diào)查其他方法《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編（二）貸前調(diào)查的內(nèi)容貸款調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程?！敦?cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編《財(cái)政學(xué)》(第四版）陳共主編2.貸款安全性調(diào)查對(duì)借款人、保證人、法人代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營(yíng)管理水平、公眾信譽(yù)、了解其履行協(xié)議條款的歷史考察借款人、保證人是否建立良好的公司治理制度對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清