平安保單貸款的條件

本文格式為Word版，下載可任意編輯——平安保單貸款的條件近幾年來,以保單為質(zhì)押的貸款形式正在中國急速崛起。通過對保單貸款的特征及所引起的法律、監(jiān)管問題的分析,提出了加強保單貸款管理的對策。

保單貸款融資監(jiān)管

一、保單貸款的涵義及其特征

保單貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司,按照保單現(xiàn)金價值的確定比例獲得資金的一種融資方式。假設(shè)借款人到期不能履行債務(wù),當貸款本息積累達成退?，F(xiàn)金價值時,保險公司有權(quán)終止保險合同效力。

保單貸款的主要特征是：一是只有具有現(xiàn)金價值的保單才可以質(zhì)押貸款。二是貸款的期限和額度是有限制的。保單貸款是保險公司為了得志客戶短期資金需求而開辦的業(yè)務(wù)，期貸款期限一般較短，我國通常規(guī)定保單貸款期限為6個月，其貸款額度最高不超過保單現(xiàn)金價值的80%。三是貸款同樣要支付利息。保單貸款是提前預支保單的現(xiàn)金價值，而保單的現(xiàn)金價值屬于保險公司的打定金舉行投資保值增值，若提前支取那么打亂了保險公司的資金運用，影響保險公司的預期投資收益，因此保單貸款可能支付利息。四是還款類型與商業(yè)銀行不同。

二、保單貸款的優(yōu)勢與存在的問題分析

在目前我國現(xiàn)行的法規(guī)許可的保險資金運用中，保單貸款業(yè)務(wù)是保險公司唯一被許可的貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，具有較強的安好性、滾動性和較高的收益性。其優(yōu)勢有：（1）違約風險小，收益率高。（2）手續(xù)簡樸，本金較低，競爭才能強。（3）能有效裁減退保率。退保率的上下影響到保險公司起初投入本金的攤銷問題，而保單貸款有片面就是為了墊繳保費，防止投保人因短期資金問題而退保。（4）扶助保險公司降低利率風險。在保險公司面臨的風險中，利率風險更加值得重視，主要來源于利率的波動對保險公司資產(chǎn)和負債的不同程度影響及保單持有人的現(xiàn)金流“逆選擇”。

1、保單貸款的影響

對于保單貸款經(jīng)營者來說，保單貸款雖有諸多好處，是一種根本無風險的投資且還可穩(wěn)定經(jīng)營裁減退保增加投資收益，金融創(chuàng)新更好的得志消費者需求，提高市場占有率，但是保單貸款也可能影響保險公司投資籌劃和現(xiàn)金流，更加是利率波動時,貸款者可以通過增加貸款或盡快清償貸款獲取更大的收益,而保險公司只能被迫地采納,保單貸款權(quán)實質(zhì)上是保險公司供給給投保人或保單全體人的一種期權(quán),實踐中這種權(quán)利的行使經(jīng)常是在保險人最不熱愛的時候發(fā)生。對于被保險人和受益人來說，保單權(quán)益會受到影響。保單貸款的權(quán)利一般是由投保人行使的,為投保人供給了便利,而受保險合同保障的被保險人或受益人的權(quán)益卻不能得到完全保障,當貸款本息之和達成保單現(xiàn)金價值時保單會失效,即使保單有效保險金也會優(yōu)先清償保險公司或銀行等金融機構(gòu)的貸款本息。對投保人來說雖有較多的利益，可以緩解資金壓力，且保持保單的有效性。但是由于我國保險公司缺乏進一步科學的精算根基，在費率厘定、相關(guān)風險衡量、科學提取打定金等問題的研究缺乏，保險公司精算并未考慮到保單貸款所能獲得的收益，使得投保人所繳納的保險費較多。

2、保單貸款中存在的法律問題研究

首先，保單貸款缺乏法律模范。我國《保險法》及相關(guān)法律并未對保單貸款做出任何模范,只是保險公司在其保險條款中有相關(guān)的規(guī)定,并在實踐中實施。這種缺乏明確法律模范的保單貸款不利于這項新業(yè)務(wù)的健康進展。其次，保單全體者分身不明。保單貸款是保單全體者的一項權(quán)利，也只有保單全體者才能行使這項權(quán)利。我國《保險法》并未明確規(guī)定保單全體者概念。保單全體者通常是指擁有保單相關(guān)權(quán)利的人，保單權(quán)利包括指定或變更受益人、保單貸款、轉(zhuǎn)讓保單或退保、索賠獲得保險金等。還有，對被保險人或受益人權(quán)益沒有養(yǎng)護。我國保單貸款實踐中可以看出，保單貸款只養(yǎng)護了經(jīng)營者和投保人的利益，未養(yǎng)護被保險人或受益人的權(quán)益。譬如使用自動墊繳保費條款舉行保單貸款時，保單現(xiàn)金價值可能被被耗盡，保單有效性難以保證。

3、保單貸款給保險監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)

保險資金運用范圍面臨挑戰(zhàn)。我國《保險法》第106條規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券、投資不動產(chǎn)和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式?！毕蛳M者貸款是目前保險公司投資的禁區(qū),雖說人們認為保單貸款并不是真正意義上的貸款,根本無風險,但它終究使保險公司從中獲得投資收益，是一種實際的投資。金融的分業(yè)經(jīng)營受到?jīng)_擊。我國目前實行的是金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，保單貸款的展現(xiàn)對這種監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)，保單貸款是否要納入貸款監(jiān)管范圍，金融各監(jiān)管部門應(yīng)如何分工合作等問題亟待解決。

三、推進保單貸款業(yè)務(wù)進展的建議

1、積極創(chuàng)造有利于保單貸款業(yè)務(wù)進展的宏觀金融環(huán)境。在我國經(jīng)濟持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)進展,浩瀚的新興金融需求和消費群體不斷形成和日益壯大,宏大個人投資者經(jīng)濟實力持續(xù)增長,理財意識不斷深化,各類金融工具創(chuàng)新日新月異,保險投資日趨專業(yè)化的背景之下,以中央銀行為核心的金融主管部門應(yīng)當審時度勢,以與時俱進的作風和務(wù)實精神,積極研究和制定有關(guān)政策,積極激勵保險公司相關(guān)的金融創(chuàng)新和現(xiàn)有投資渠道的深化,為包括保險公司在內(nèi)的金融機構(gòu)供給更好的外部進展環(huán)境。

2、制定和完善相應(yīng)規(guī)矩。修訂保險法規(guī)，增加保單貸款相關(guān)法律條文，完善保險公司財會制度，明確規(guī)定保單貸款應(yīng)作為投資工程舉行管理,并明確其