我國主要銀行貸款要求課件

中國工商銀行ICBC☆貸款方式（以房貸為例）1、20年內(nèi)房齡可受理，房子面積大于50平米，總價大于40萬元；2、90平米以下的房子最高可以貸8成（組合貸款一般可以貸足，純商業(yè)貸款客戶資質(zhì)非常好），90平米以上最高可貸7成；3、借款人的家庭收入證明需為本次月還款貸款金額及目前已有負(fù)債月還款金額的2倍（可提供資產(chǎn)進(jìn)行抵扣，但原則上家庭月收入一般不得低于本次月還款貸款金額及目前已有負(fù)債月還款金額之和）；4、借款人及其配偶需無不良信用記錄；5、借款人年齡為18-65周歲，最高貸款年限為（30年—二手房房齡），且借款人年齡+貸款年限≤70（注：借款人年齡可以以參貸人中年齡最小的計算，并不是只以主貸人年齡來計算，從而可以加長貸款年限）；6、客戶購買首套房可以享受基準(zhǔn)利率下浮15%的優(yōu)惠利率。7、對于已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再次向我行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。☆申請條件

申請工行一手個人住房貸款需具備以下基本條件：1.具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；2.具有良好的信用記錄和還款意愿；3.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；4.具有所購住房的商品房銷（預(yù)）售合同或意向書；5.具有支付所購房屋首期購房款能力；6.在工行開立個人結(jié)算賬戶；7.能夠提供工行認(rèn)可的有效擔(dān)保；8.工行規(guī)定的其他條件。申請一手個人住房貸款，需提前準(zhǔn)備并提供以下資料：1.借款人及配偶的的有效身份證件、婚姻狀況證明；2.借款人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）；3.借款人經(jīng)濟(jì)收入證明及職業(yè)證明；4.借款人與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂的《商品房銷（預(yù)）售合同》或《購買商品房合同意向書》；5.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開具的首期付款的收據(jù)或發(fā)票復(fù)印件，或首期付款的銀行存款憑條。6.貸款人要求提供的其他文件或資料。中國建設(shè)銀行CCB☆貸款方式（以個人消費額度貸款為例）產(chǎn)品特點：

個人消費額度貸款具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點?？蛻暨€可在額度有效期和可用額度內(nèi)隨時申請支用額度，以滿足自身用款需求。☆基本規(guī)定

1.貸款對象：年滿十八周歲并具有完全民事行為能力的中國公民,且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；2.貸款額度：根據(jù)借款人資信狀況和所提供的擔(dān)保情況來確定具體貸款額度。其中，以房產(chǎn)做抵押的，貸款額度不超過抵押物評估價值的70％；以信用或保證做擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定；3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為10年（含）；信用額度有效期最長為2年（含）。借款人同時申請抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期；4.貸款利率：按照中國建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、第三方保證或信用的方式；6.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定；

☆貸款流程1.客戶申請?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料；2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式劃入客戶在建設(shè)銀行開立的結(jié)算賬戶；4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，經(jīng)銀行審批后到指定會計柜臺進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。中國農(nóng)業(yè)銀行

☆基本概念（以房貸為例）住房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，貸款人在發(fā)放該項貸款時，借款人必須已交付規(guī)定比例的首期購房款，并以所購住房作抵押，在所購住房房地產(chǎn)權(quán)證未頒發(fā)且辦妥住房抵押登記之前，由售房商提供連帶責(zé)任保證，并承擔(dān)回購義務(wù)的一種貸款方式。提供資料借款人與售房商簽訂的購房意向書、30%以上購房收據(jù)或其他證明文件;借款人有效身份證件、婚姻狀況證明和其它必要的證件;產(chǎn)權(quán)共有人愿意抵押房產(chǎn)的證明;貸款銀行認(rèn)為必須提交的其它資料;借款人為法人的要攜帶有效的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法定代表身份證明書、財務(wù)報表、貸款卡。若是股份制企業(yè)，還需提供公司章程、董事會同意抵押證明書。貸款流程售房商向貸款行提出按揭貸款合作意向。貸款行對售房商開發(fā)項目、建筑資質(zhì)、資信等級、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會商譽、技術(shù)力量、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，并與符合條件的售房商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。借款人與售房商簽訂購房協(xié)議，并繳納30%以上的房款(營業(yè)房40%)。借款人持購房協(xié)議、30%購房收據(jù)、身份證、婚姻狀況證明向貸款行申請按揭貸款，并在貸款行開立存款賬戶或銀行卡。經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后簽訂借款合同，貸款行代理辦妥登記、公證手續(xù)后，將款項存入售房商賬戶(保險采取客戶自愿原則)，并通知客戶取合同和到售房商處辦理購房手續(xù)。借款人以后只要每月(每季)20日前在存款賬戶或銀行卡上留足每期應(yīng)還款額，貸款銀行會從借款者賬戶中自動扣收，到期全部結(jié)清。貸款行代理繳納契稅、領(lǐng)取契證、辦妥房地產(chǎn)權(quán)證及住房抵押登記手續(xù)，收費嚴(yán)格按各有關(guān)辦理機(jī)關(guān)的收費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不收取任何代理費，借款人必須提供辦理以上手續(xù)所需的一切材料。貸款歸還后，貸款行注銷抵押物，并退還給客戶。中國銀行BOC☆申請條件

固定資產(chǎn)：1.持有經(jīng)工商行政部門年檢合格的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，事業(yè)法人應(yīng)持有法人資格證明文件；2.持有中國人民銀行核發(fā)的貸款證/卡；3.借款申請人經(jīng)濟(jì)效益好，信用狀況佳，償債能力強，管理制度完善；4.落實中國銀行認(rèn)可的擔(dān)保；5.在中國銀行開立基本賬戶或一般存款戶；6.固定資產(chǎn)貸款項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；7.具有國家規(guī)定比例的資本金；8.項目經(jīng)政府有關(guān)部門審批通過，配套條件齊備，進(jìn)口設(shè)備、物資貨源落實；9.申請外匯固定資產(chǎn)貸款的，須持有進(jìn)口證明或登記文件。流動資金：借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織，擁有工商行政部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并通過年檢；借款人須經(jīng)我行信用評級，并達(dá)到一定級別要求。我行會根據(jù)評審的需要不定期調(diào)整確定準(zhǔn)入級別，該級別應(yīng)參照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；借款的用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和有關(guān)法規(guī)；借款人具有健全的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)、合格的領(lǐng)導(dǎo)班子及嚴(yán)格的經(jīng)營管理制度；企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)和信用狀況良好，具有按時償還貸款本息的能力；有銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位提供保證或抵（質(zhì)）押擔(dān)保；借款人在中國銀行開立基本賬戶或一般賬戶；符合中國銀行其他有關(guān)貸款政策要求?！钯J款種類固定資產(chǎn)：固定資產(chǎn)貸款分為下列各項用途的長期貸款、臨時周轉(zhuǎn)性貸款和外匯轉(zhuǎn)貸款：基本建設(shè)是指經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等活動。技術(shù)改造是現(xiàn)有企業(yè)以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項目?？萍奸_發(fā)是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)并將開發(fā)成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用的活動。其他固定購置是指不自行建設(shè)，直接購置生產(chǎn)、倉儲、辦公等用房或設(shè)施的活動。流動資產(chǎn)：按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款；貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款和在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款?！钯J款流程固定資產(chǎn)：1.借款人向銀行提交借款申請書；2.借款人向銀行提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、近三年財務(wù)報告、項目立項及批復(fù)文件、項目經(jīng)濟(jì)效益分析、用還款計劃等；3.銀行進(jìn)行貸前的調(diào)查和評估，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，形成評估意見；4.經(jīng)銀行內(nèi)部審查同意的，雙方就借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同的條款達(dá)成一致意見，有關(guān)各方簽