某地建立農(nóng)村合作銀行的可行性報告

關(guān)于設(shè)立XXXXX農(nóng)村合作銀行的

可行性研究報告根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（國發(fā)〔2003〕15號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》（國辦發(fā)〔2004〕66號）、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社改革試點實施方案的批復(fù)》(銀監(jiān)復(fù)〔2005〕56號)和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》(2006年第3號令)等文件精神的總體要求，結(jié)合伊金霍洛市農(nóng)村信用合作社的實際情況，伊金霍洛農(nóng)村合作銀行籌備工作小組對設(shè)立農(nóng)村合作銀行的必要性、可行性進行了調(diào)研，現(xiàn)就具體情況報告如下：

一、XXXXX旗基本概況

伊金霍洛旗（簡稱伊旗，“伊金霍洛”系蒙古語音，漢語意為圣主的陵園），地處內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯高原東南部，毛烏素沙漠東北邊緣，東與準(zhǔn)格爾煤田相連，南與陜西省神木縣接壤，與市府所在地康巴什新區(qū)隔河相連，系鄂爾多斯市“一市三區(qū)”城鎮(zhèn)框架核心區(qū)之一。地理坐標(biāo)：東經(jīng)108°58′～110°25′、北緯38°56′～39°49′，總面積5588平方公里，轄7個鎮(zhèn)，138個嘎查村，總?cè)丝?5.2萬，其中農(nóng)牧業(yè)人口10萬，少數(shù)民族9869人，是一個以蒙古族為主體，漢族居多數(shù)的少數(shù)民族聚居區(qū)。

歷史沿革伊金霍洛旗歷史悠久，所轄地域歷來為北方少數(shù)民族游牧區(qū)，早在春秋戰(zhàn)國時期即為林胡活動地域，秦時由匈奴占據(jù)，后由大將蒙恬收復(fù)。兩漢之時，仍為匈奴駐牧之地，到三國南北朝五胡十六國之時，有河西鮮卑、羌胡、鐵弗匈奴等在此駐牧。至隋唐時期，西夏黨項族在此活動。宋遼金元時，滅黨項族，遼金爭而未獲，被蒙古族占領(lǐng)。清朝時期先后設(shè)立由蒙古族治理的郡王旗和札薩克旗，1958年經(jīng)中華人民共和國國務(wù)院批準(zhǔn)，札、郡兩旗合并為伊金霍洛旗。

地理概況

伊金霍洛旗地勢由西向東傾斜，東部屬晉陜黃土高原的北緣水蝕溝壑丘陵區(qū)，中部為坡梁起伏的鄂爾多斯高原，西部是毛烏素沙漠沙地邊緣。海拔高度在1000～1500米之間。境內(nèi)外河流有烏蘭木倫河與窟野河兩大水系，均屬黃河水系；較大的內(nèi)流河6條，多為季節(jié)性河流。本旗屬中溫帶大陸性氣候，日照充足，年平均氣溫6.2℃，無霜期在127～136天之間，年平均降雨量358.2毫米。

自然資源

伊旗自然資源豐富，開發(fā)前景極為廣闊。水資源富集，地表河流湖泊較多，河流流域面積3040平方公里，占全旗總土地面積的54.3%；有大小湖泊21個，較大的6個，湖泊總面積15萬畝；地下水資源比較豐富，水質(zhì)良好，永久儲量為151億立方米。全旗農(nóng)耕地50萬畝，其中水澆地34萬畝，牲畜總頭數(shù)135萬頭只，伊旗植被良好，人工造林保存面積340萬畝，林木覆蓋率32.6%，人工種草保存面積105萬畝，天然草牧場面積490萬畝，植被覆蓋率86%。近年先后被評為“全國綠化先進旗”、“全國綠化百佳縣”和“全國退耕還林后續(xù)產(chǎn)業(yè)先進旗”。

礦產(chǎn)物種

伊旗礦產(chǎn)資源種類多、儲量大，現(xiàn)已探明的礦產(chǎn)資源主要有能源礦產(chǎn)、化工原料礦產(chǎn)、建材原料礦產(chǎn)等。煤炭儲量大，品質(zhì)好，素有“地下煤海”之稱，僅東部2個鎮(zhèn)探明儲量148.5億噸，以“三低一高”飲譽海內(nèi)外，是神府東勝煤田的主采區(qū)。天然氣開采前景樂觀，據(jù)物探觀察，我旗西部地區(qū)天然氣有較高的開發(fā)價值。此外還有油頁巖、天然堿、泥炭、石英砂、石灰?guī)r、粘土等礦產(chǎn)資源。物種類型多樣，共有野生植物72科、237屬、416種，涉及林木、花卉、中藥材、牧草等幾大系列；動物種類繁多，其中有遺鷗、白天鵝等世界珍稀動物在境內(nèi)棲息或繁殖。

道路交通

伊旗交通極為便利。鄂爾多斯機場坐落于我旗，兩條國道、一條省道、三條專線、四條旗道貫通東西南北，全旗公路總里程1582公里，其中黑色路面583公里。210國道高速、109國道高速、包府運煤專線在境內(nèi)縱橫交叉，包神鐵路、東烏鐵路穿越旗境，鎮(zhèn)鎮(zhèn)通了黑色路，村村通了沙石路，已基本形成了集鐵路、公路、航空于一體的四通八達的立體交通網(wǎng)絡(luò)，成為鄂爾多斯及周邊地區(qū)的重要交通樞紐。市內(nèi)交通便利，出租車、公交車及免費電瓶車乘坐方便，服務(wù)文明禮貌。

名勝古跡

伊旗是中華五千年文明的發(fā)祥地之一。較為典型的有“朱開溝文化”遺址，距今有4000年歷史，是一個具有濃郁地方特征的土著部落文化遺址。全國重點文物保護單位、全國旅游勝地“四十佳”之一的成吉思汗陵園座落于我旗伊金霍洛鎮(zhèn)，成吉思汗祭祀被列入全國首批非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，系我國蒙古族文化保留最完整的地區(qū)之一。此外，還有充分體現(xiàn)佛教文化的吉祥?；鬯?、公尼召、石灰廟、新廟等眾多寺廟，阿拉善灣、轉(zhuǎn)龍灣、紅海子等秀美的水域風(fēng)光，世界珍稀動物遺鷗保護區(qū)、古樹化石、大仙洞等一大批自然人文景觀和古城、戰(zhàn)國秦長城、秦直道、郡王旗王爺府等大量名勝古跡。

郵電通訊伊旗郵電通信業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施完善，服務(wù)質(zhì)量優(yōu)良，通訊方便快捷。旗下各鎮(zhèn)市內(nèi)電話均已實現(xiàn)程控化；中國移動、中國聯(lián)通基站遍布全旗，移動通訊無盲區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶，信息傳輸迅捷。通訊基本實現(xiàn)了現(xiàn)代化。

經(jīng)濟發(fā)展情況

全旗地區(qū)生產(chǎn)總值完成292億元，增長24.7%；財政收入完成50.9億元，增長68.6%；全社會固定資產(chǎn)投資總額完成170億元，增長12.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)牧民人均純收入達到20401元和7262元，分別增加3020元和961元；社會消費品零售總額達到19.7億元，增長24.4%。綜合實力明顯增強，在第八屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力評價中，躍居全國縣域百強第61位、西部百強第4位，居全區(qū)69個旗縣第2位。

工業(yè)經(jīng)濟強勢增長，新型工業(yè)化穩(wěn)步推進。緊緊圍繞建設(shè)國家新型能源重化工基地，著力推進產(chǎn)業(yè)集聚、產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)業(yè)延伸，工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)增長，整體競爭力進一步增強。狠抓項目引進、落地和協(xié)調(diào)工作，全旗新建續(xù)建工業(yè)項目達到73個，當(dāng)年累計完成投資115億元，以神華煤直接液化、昊華高家梁煤礦、神東煤炭分公司設(shè)備維修中心等為代表的重點項目取得重大進展。地方煤礦技術(shù)改造步伐加快，累計完成技改投資18.4億元。節(jié)能減排取得階段性成果，削減二氧化硫3.8萬噸，萬元GDP能耗降低5.3%，全旗環(huán)境質(zhì)量明顯改善。全年規(guī)模以上工業(yè)增加值完成73億元，增長37.5%。農(nóng)牧民收入持續(xù)增加，新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)成效顯著。緊緊圍繞農(nóng)牧民增收這一核心，加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村力度，深入實施“收縮轉(zhuǎn)移、集中發(fā)展”戰(zhàn)略，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)中有升。完成人口轉(zhuǎn)移5400人，工資性收入占到農(nóng)牧民純收入的42%，轉(zhuǎn)移增收成為農(nóng)牧民增收的主渠道。繼續(xù)加強生態(tài)及農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，新增節(jié)水灌溉面積3.6萬畝，新建安全飲水工程7處，完成人工造林23.5萬畝，水保治理23.8萬畝，生態(tài)建設(shè)成果進一步鞏固。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化成效明顯，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地、城郊設(shè)施農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)模式化技術(shù)推廣、政策性農(nóng)業(yè)保險有效推開，現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)正在起步。加強社會主義新農(nóng)村新牧區(qū)試點建設(shè)，三個新農(nóng)村試點建設(shè)有序推進。

商貿(mào)流通逐步壯大，第三產(chǎn)業(yè)活力增強。緊緊圍繞“大物流、大文化、大旅游”發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜、各具特色、和諧共進的三產(chǎn)格局正在形成。鄂爾多斯機場實現(xiàn)通航，東烏鐵路建成通車，交通建設(shè)完成投資15億元，立體交通樞紐不斷完善。圍繞全市創(chuàng)建中國優(yōu)秀旅游城市工作，加強旅游景區(qū)管理，提升旅游景區(qū)服務(wù)功能，完成游客接待量128萬人(次)，實現(xiàn)旅游業(yè)收入3.9億元。金融保險、信息產(chǎn)業(yè)、社區(qū)服務(wù)等新型服務(wù)業(yè)蓬勃興起，汽車、住房、旅游成為居民新的消費熱點，全社會消費品零售總額達到15億元。

城市建設(shè)全面拓展，城鎮(zhèn)化步伐明顯加快。緊緊圍繞全市“構(gòu)筑‘一市兩區(qū)、三個組團’，建設(shè)百萬人口現(xiàn)代化城市”的戰(zhàn)略規(guī)劃，全旗城市化進程不斷推進。堅持規(guī)劃先行，全方位、高標(biāo)準(zhǔn)修編總體規(guī)劃和專業(yè)性規(guī)劃30余項。阿鎮(zhèn)城鎮(zhèn)建設(shè)積極與康巴什新區(qū)對接，完成市政道路建設(shè)、供暖站、污水氧化塘、天然氣供氣站、甘珠廟供水工程等基礎(chǔ)設(shè)施配套工程，市政建設(shè)日臻完善。本著讓利于民、安民為先的原則，合理安排拆遷改造進度，為建成區(qū)全面拆遷改造奠定了基礎(chǔ)。烏蘭木倫、伊金霍洛等重點鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)建設(shè)有序推進。

伊金霍洛旗現(xiàn)有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行分別的兩家支行，即伊旗支行和東勝煤田支行，共六家支行，還有鄂爾多斯商業(yè)銀行伊金霍洛旗營業(yè)部、郵政儲蓄等兩家金融機構(gòu)，加上伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社和伊金霍洛旗礦區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社共有10家金融機構(gòu)，共有經(jīng)營網(wǎng)點58個，貸款功能營業(yè)網(wǎng)點40個，但具有發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)只有農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行，共36家營業(yè)網(wǎng)點。全旗擁有金融機構(gòu)從業(yè)人員580人，其中農(nóng)信社從業(yè)人員295人。

截止2008年末，伊金霍洛旗金融機構(gòu)各類人民幣存貸款余額如下表（單位：億元）：

金融機構(gòu)

工行

建行

農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)信社

郵政

儲蓄

合計

存款余額

儲蓄存款余額

貸款余額

農(nóng)業(yè)貸款余額

農(nóng)戶貸款余額

小企業(yè)貸款余額

伊金霍洛市農(nóng)村信用合作社（以下簡稱伊旗農(nóng)村信用社）隨著全國農(nóng)信社系統(tǒng)各項改革的不斷深化而發(fā)展壯大起來，但由于歷史的原因，農(nóng)信社還存在著很多困難，包括產(chǎn)權(quán)不明晰、管理水平有待于進一步提高等諸多難點，為了完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革、提高農(nóng)信社管理水平，伊旗農(nóng)村信用社進行股份制改革是必由之路，這也是現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展的必然要求。

二、伊旗農(nóng)村信用社基本情況

伊金霍洛旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社前身為伊金霍洛旗農(nóng)村信用社聯(lián)合社，成立于1954年。1998年與農(nóng)業(yè)銀行脫離了行政隸屬關(guān)系后，2006年10月完成統(tǒng)一法人改革。截止目前，全轄共有11個信用社，15個分社和一個本級營業(yè)部，現(xiàn)有職工

名，其中大專及大專以上學(xué)歷的員工占比為

%。

近幾年來，伊旗農(nóng)村信用社以發(fā)展為第一要務(wù)，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本，進一步深化改革，以完善法人治理結(jié)構(gòu)、切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制為重點，轉(zhuǎn)變觀念，強化管理，防范風(fēng)險、規(guī)范經(jīng)營，努力擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，全面提升服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效益。不斷強化內(nèi)部管理，引入競爭激勵機制，充分調(diào)動全員工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，使各項業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式發(fā)展，經(jīng)營效益再創(chuàng)新高。

截止2009年5月末，伊旗農(nóng)村信用社各項存款余額達萬元，較上年末增加

萬元，增長率

%，人均存款達到

萬元；累計發(fā)放各項貸款

億元，其中：投放中長期貸款

萬元，助學(xué)貸款

萬元，農(nóng)戶小額信用貸款

萬元，抵押農(nóng)戶貸款

萬元，抵押其他貸款

萬元，質(zhì)押其他貸款

萬元，小企業(yè)貸款累計投放

萬元，質(zhì)押農(nóng)戶貸款

萬元；各項貸款余額為

億元，較年初凈增

萬元。不良貸款按四級分類余額為

萬元，占比為

%，按五級分類為

萬元，占比為

%；各項營業(yè)收入萬元，各項營業(yè)支出

萬元，實現(xiàn)利潤

萬元，比上年多盈余萬元。資本凈額

萬元，資本充足率

%，核心資本

萬元，核心資本充足率

%；固定資本比率

%；應(yīng)付利息備付率

%。

三、組建農(nóng)村合作銀行的必要性、可行性

伊旗農(nóng)村信用社從建社到現(xiàn)在走過了55年的歷程，1997年行、社脫鉤以來，特別是2004年新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子上任以來，實行“三權(quán)”分離，各司其責(zé)，通過狠抓管理、創(chuàng)新機制、內(nèi)強素質(zhì)、外塑形象，促進了各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為支持伊旗地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻，實現(xiàn)了經(jīng)營效益和社會效益的雙豐收。但由于長期以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的能力較弱，加之農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)較單一，金融產(chǎn)品缺乏，服務(wù)手段滯后，直接影響到其可持續(xù)發(fā)展，另外其他商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營，收縮網(wǎng)點、壓縮信貸規(guī)劃，中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟組織急需得到農(nóng)村信用社的支持。而傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社由于受經(jīng)營宗旨、市場定位、服務(wù)功能和管理體制的制約。在伊旗地方經(jīng)濟中占有一定份額的個體、私營經(jīng)濟有快速強勁發(fā)展勢頭，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化，迫切需要與之相匹配的不僅在服務(wù)宗旨上體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的原則上，還需要有完善的銀行服務(wù)功能的農(nóng)村金融服務(wù)體系。因此組建伊金霍洛農(nóng)村合作銀行，即有利于按照現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立激勵和制約機制，促進可持續(xù)發(fā)展，又有利于增強農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的功能。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員對設(shè)立農(nóng)村合作銀行的有關(guān)規(guī)定，伊旗農(nóng)村信用社改制農(nóng)村合作銀行條件均已具備。

(一)設(shè)立農(nóng)村合作銀行有國家政策保障并且得到廣大城鎮(zhèn)群眾、農(nóng)牧民的支持和擁護。

自國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)體制改革方案實施以來，國家對信用社改革給予了極大的政策優(yōu)惠和資金支持，包括在國家稅收方面、資金扶持方面、協(xié)調(diào)有關(guān)部門打擊逃廢債、幫助信用社清收不良貸款等方面都為農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造了公平、寬松的環(huán)境。所以說，有政策的扶持，設(shè)立農(nóng)村合作銀行是一定會走向成功的。

另外，近兩年伊旗農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展，金融服務(wù)水平不斷提高，得到地方黨委、政府及當(dāng)?shù)鼐用瘛⑥r(nóng)牧戶、個體工商戶、私營企業(yè)的普遍認(rèn)可。他們對伊旗農(nóng)村信用社近年來的業(yè)務(wù)發(fā)展和取得的經(jīng)營業(yè)績給予充分肯定，對農(nóng)村信用社改制農(nóng)村合作銀行充滿信心，認(rèn)為擬組建的農(nóng)村合作銀行，產(chǎn)權(quán)關(guān)系將進一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)將進一步健全和完善，各項管理將進一步加強，各項業(yè)務(wù)將有一個更大的發(fā)展，對農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)個體工商戶、私營經(jīng)營者及地方經(jīng)濟的發(fā)展必將提供更好的金融服務(wù)和更有力的支持。所以，踴躍承諾認(rèn)購農(nóng)村合作銀行的股本金。

（二）核心資本充足率達到并高于規(guī)定要求

截止2009年6月30日，伊旗農(nóng)村信用社核心資本總額達到

萬元，加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)為

萬元，核心資本充足率達

%，超出規(guī)定

個百分點；資本凈額

萬元，資本充足率

%，高出規(guī)定

個百分點。在全部股金募集完成后，伊金霍洛農(nóng)村合作銀行的資本充足率和核心資本充足率都將達到并超過規(guī)定比例。

(三)不良貸款占比達到并低于規(guī)定的最低限額

截止2009年6月30日，伊旗農(nóng)村信用社各項貸款余額

億元，其中不良貸款四級分類余額

萬元，占比為

%，不良貸款五級分類余額

萬元，占比

%，不良貸款占比達到并低于規(guī)定最低限額。

(四)高管人員業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗豐富，敬業(yè)精神強

現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)班子成員都是大專以上學(xué)歷，長期從事農(nóng)村金融工作，領(lǐng)導(dǎo)班子成員工作經(jīng)驗豐富，管理能力強，具有開拓創(chuàng)新精神和很強的事業(yè)心。在工作中堅持以人為本的工作理念，加強各方面的管理工作，帶領(lǐng)全體員工艱苦奮斗，頑強拼搏，使伊旗農(nóng)村信用社在短短的兩年里發(fā)生巨大的變化，成為全自治區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展快，經(jīng)營效益好的信用社，被自治區(qū)聯(lián)社連續(xù)三年評為“綜合考評先進單位”，并被評定為一級聯(lián)社，并得到了表彰和獎勵。由這些同志組成的領(lǐng)導(dǎo)班子，完全有能力、有信心管理好伊金霍洛農(nóng)村合作銀行。

(五)按照現(xiàn)代化企業(yè)制度的要求組建農(nóng)村合作銀行

新組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行將按現(xiàn)代企業(yè)制度，明確界定股東代表大會、董事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營管理層的職責(zé)。理順相互間的權(quán)責(zé)關(guān)系，形成以利益為動力，以責(zé)任為約束，相互促進、相互制衡、激勵與約束機制互動的自我調(diào)控體系。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對經(jīng)營者的經(jīng)營業(yè)績，風(fēng)險狀況進行客觀、科學(xué)、全面的評價和考核，確保農(nóng)村合作銀行能夠持續(xù)、穩(wěn)健運作。

(六)制定有利于合作銀行發(fā)展的各項管理制度

為適應(yīng)擬組建農(nóng)村合作銀行管理的需要，伊金霍洛農(nóng)村合作銀行的各項管理制度將在信用社原有制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村合作銀行的實際，本著有利于進一步加強農(nóng)村合作銀行各項管理的原則，進行全面修訂和完善，使新組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行能夠有“章”可循、有“法”可依，使各項管理更加規(guī)范化、科學(xué)化、制度化，促進農(nóng)村合作銀行的發(fā)展。

(七)營業(yè)場所安全設(shè)施符合要求

改制后的農(nóng)村合作銀行擬設(shè)立27個機構(gòu)，其中總行1個，總行營業(yè)部1個，支行11個，分理處15個。為了進一步拓展合作銀行的業(yè)務(wù)，伊旗農(nóng)村信用合作社已選址擬建新的合作銀行總行辦公大樓，預(yù)計在2010年上半年可開工，屆時改制后的農(nóng)村合作銀行各營業(yè)機構(gòu)安全防范設(shè)施、設(shè)備全部配備齊全，安保制度完善健全，安全防范責(zé)任層層落實到人，人防意識不斷增強，人、財、物的安全都有了很好的保障，為新組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航。

四、市場前景分析

擬組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行，在自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社的領(lǐng)導(dǎo)下，將完全按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度健全和完善法人治理結(jié)構(gòu)，推行激勵和約束互動的經(jīng)營機制，加之國家給予的優(yōu)惠政策和地方政府的大力支持，將會給各項業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營風(fēng)險控制、經(jīng)濟效益不斷提高起到很好的促進作用。擬組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行按照伊旗政府確立的社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃及城市總體開發(fā)與建設(shè)的思路，努力提高金融業(yè)務(wù)規(guī)模，有力促進地方經(jīng)濟發(fā)展。同時地方經(jīng)濟快速發(fā)展，無疑將給孕育中的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行帶來無限廣闊的商機，大量的中小企業(yè)、私營經(jīng)濟以及廣大居民、農(nóng)牧民、都是農(nóng)村合作銀行得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的潛在客戶群，相信擬組建伊金霍洛農(nóng)村合作銀行完全能夠根據(jù)市場的定位，把握服務(wù)方向，服務(wù)好、支持好地方經(jīng)濟，積極開拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域，參與市場競爭，為伊旗地區(qū)經(jīng)濟、社會發(fā)展做出更大貢獻，實現(xiàn)自身效益和社會效益互動前進，未來前景將會更加美好。

五、未來三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

(一)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制

擬組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行將完全按照現(xiàn)代化企業(yè)制度進行運作，董事會、監(jiān)事會成員由股東代表民主選舉產(chǎn)生，行長由董事會聘任，中層和分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人由行長聘任，聘任方式實行公開競爭，擇優(yōu)任用。員工上崗實行雙向選擇，對不合格員工逐步進行淘汰。對行長和分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人一律實行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制管理，完成或超額完成目標(biāo)的給予獎勵，完不成的進行經(jīng)濟處罰，連續(xù)兩年完不成目標(biāo)任務(wù)的予以淘汰。對所有員工推行績效掛鉤的工資分配制度，把各項經(jīng)營指標(biāo)分解落實到每個員工，并與全部工資待遇掛鉤，上不封頂，下不保底，以調(diào)動全員工作積極性。形成一套干部能上能下，員工能進能出，優(yōu)勝劣汰，按勞取酬的經(jīng)營機制，促進未來農(nóng)村合作銀行快速穩(wěn)健發(fā)展。

（二）目標(biāo)市場

伊旗第二、三產(chǎn)業(yè)進入了一個快速增長期，主要依托二、三產(chǎn)業(yè)，因此，擬組建農(nóng)村合作銀行的目標(biāo)市場必須適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。首先，將

為重點服務(wù)對象，大力支持農(nóng)民致富奔小康；其次，加大對中小企業(yè)、個體工商戶的信貸投放比例，為此，我們將利用經(jīng)營靈活，點多面廣的優(yōu)勢充分占據(jù)這一市場。第三是隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，還應(yīng)逐步向中型企業(yè)和企業(yè)集團滲透，與國有商業(yè)銀行“分一杯羹”。只有根據(jù)實際找準(zhǔn)自己的市場定位，農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略才能得以實現(xiàn)。（三）可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略根據(jù)伊旗實際情況，農(nóng)村合作銀行組建以后，應(yīng)著手解決以下幾個方面的問題：1、不斷加快電子化建設(shè)步伐。農(nóng)村合作銀行組建以后，要積極配合自治區(qū)聯(lián)社計算機網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)，在現(xiàn)有辦理匯兌業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極參與全國銀行業(yè)的整體網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使結(jié)算渠道暢通無阻；在今后的兩年內(nèi)逐步開辦信用卡業(yè)務(wù)，創(chuàng)造條件參加“銀聯(lián)卡”業(yè)務(wù)，使服務(wù)手段與國有商業(yè)銀行之間的差距進一步縮小，提高農(nóng)村合作銀行的市場競爭能力。2、加強市場營銷工作。轄區(qū)內(nèi)國有商業(yè)銀行機構(gòu)林立，金融機構(gòu)之間競爭十分激烈。農(nóng)村合作銀行應(yīng)借鑒國有商業(yè)銀行的營銷方略，加強市場營銷工作。首先應(yīng)下大力氣開發(fā)和推出先進的金融產(chǎn)品，滿足客戶的金融服務(wù)要求，用先進的服務(wù)手段吸引客戶；其次，推行客戶經(jīng)理制度。使每一個區(qū)域的客戶都有專人進行溝通和聯(lián)絡(luò)，及時了解和掌握信息采取必要應(yīng)對措施，穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶。第三要加強宣傳工作，利用媒體宣傳報道信用社改制、經(jīng)營狀況，樹立農(nóng)村合作銀行的新形象。農(nóng)村合作銀行組建以后應(yīng)加大吸收專業(yè)化人才，要有計劃地從大專院校招收一批金融、計算機、法律等相關(guān)的本、?？粕瑥浹a專業(yè)人才短缺的問題，從中培養(yǎng)未來的高管人員。另外，對現(xiàn)有員工進行再培訓(xùn)，不斷提高其專業(yè)理論水平和業(yè)務(wù)技能，為農(nóng)村合作銀行的持續(xù)發(fā)展，提供強有力的人才支持；第四要加強各方面的服務(wù)工作，為客戶提供滿意周到的服務(wù)，特別是推行和提倡誠信服務(wù)、文明服務(wù)，爭取客戶的理解和信任。（四）業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)測在未來三年，存、貸款的規(guī)模將在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上翻二翻。預(yù)計到2009年末各項存款余額達到400000萬元人民幣，各項貸款余額達到30000萬元人民幣；到2010年末各項存款余額達到700000萬元人民幣，各項貸款余額達到450000萬元人民幣；到2011年末各項存款余額達到1000000萬元人民幣，各項貸款余額達到750000萬元人民幣。為了扭轉(zhuǎn)農(nóng)村合作銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)手段單一的局面，在未來三年要逐步拓展代理財政性資金、住房公積金、代收代發(fā)工資、承兌、貼現(xiàn)、保險箱、債券、國際結(jié)算、金融理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利潤來源渠道多元化。（五）財務(wù)發(fā)展目標(biāo)。1、未來三年財務(wù)指標(biāo)實現(xiàn)規(guī)劃：未來三年實現(xiàn)稅前利潤累計40000萬元以上。其中2009年10000萬元以上，2010年13000萬元以上，2011年17000萬元以上。為實現(xiàn)盈利計劃，從以下四方面著手：一是嚴(yán)把新增貸款質(zhì)量關(guān)，通過擴大貸款規(guī)模，增加貸款利息收入。二是通過各種渠道合規(guī)運用富余資金，有效增加投資收益和金融機構(gòu)往來利息收入。三是通過加快電子化建設(shè),大力拓展票據(jù)業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。四是加強財務(wù)管理，從嚴(yán)控制費用支出，努力實現(xiàn)增收節(jié)支目標(biāo)，提高盈利能力。表一：伊金霍洛農(nóng)村合作銀行未來三年經(jīng)營效益預(yù)測項目2008年2009年2010年預(yù)計平均發(fā)展速度（%）總收入總支出稅前利潤2、資本收益率和資產(chǎn)利潤率預(yù)測根據(jù)上述未來業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，資產(chǎn)利潤率2009年末達到%，2010年末達到%，2011年末達到%。資本收益率2009年末達到%，2010年末達到%，2011年末達到%。表二：伊金霍洛農(nóng)村合作銀行未來三年資產(chǎn)利潤率和資本收益率預(yù)測項目2009年2010年2011年實際收益（萬元）資產(chǎn)平均余額（萬元）資本平均余額（萬元）資產(chǎn)利潤率（%）資本收益率（%）3、利潤分配預(yù)案本行繳納所得稅后的利潤，除國家另有規(guī)定外，按照以下順序分配：（1）提取法定盈余公積10%，當(dāng)法定公積金達到本行注冊資本的50%時可不再提取；（2）提取勞動分紅10%；（3）提取一般準(zhǔn)備20%;（4）剩余的經(jīng)股東代表大會決定分紅比例向股東支付股金紅利（根據(jù)發(fā)展需要還應(yīng)提留部分發(fā)展基金）。本行利潤分配以會計期間實際實現(xiàn)的可分配利潤為依據(jù)。4、股東回報預(yù)測按有關(guān)規(guī)定交納企業(yè)所得稅、彌補虧損，提取法定盈余公積金、勞動分紅、一般準(zhǔn)備后，向股東分紅，分紅情況預(yù)測如下表：表三：伊金霍洛農(nóng)村合作銀行未來三年稅后利潤及股本回報率表項目2009年2010年2011年利潤（萬元）稅后利潤（萬元）可供投資者分配利潤(萬元)股本金（萬元）每股資本回報率（%）(六)風(fēng)險管理目標(biāo)1、加強內(nèi)部控制內(nèi)部控制是農(nóng)村合作銀行為了保證按規(guī)定的目標(biāo)和工作程序?qū)Ω鱾€部門、人員及業(yè)務(wù)活動進行組織、協(xié)調(diào)和相互制約的管理制度。所以，加強內(nèi)控制度建設(shè)并確保內(nèi)控制度的執(zhí)行，是控制風(fēng)險的重要舉措。擬組建的伊金霍洛農(nóng)村合作銀行必須按《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2003〕10號）相關(guān)規(guī)定建立健全科學(xué)的內(nèi)部控制制度，如人事管理制度、財務(wù)管理制度、會計出納制度、貸款管理制度、不良貸款責(zé)任追究制度、安全保衛(wèi)制度、審計稽核制度以及干部職工違章違規(guī)處罰辦法等規(guī)章制度，以確保農(nóng)村合作銀行能穩(wěn)健經(jīng)營。2、各類風(fēng)險控制策略及控制目標(biāo)

（1）為了有足夠的資本儲備，確保伊金霍洛農(nóng)村合作銀行在發(fā)生風(fēng)險時有能力承擔(dān)風(fēng)險損失而不危及自身安全，伊金霍洛農(nóng)村合作銀行資本充足率和核心資本充足率必須始終保持合理水平。預(yù)計在未來三年資本充足率都將達到8%以上水平。

表四：伊金霍洛農(nóng)村合作銀行未來三年資本充足率預(yù)測

項

目

2008年

2009年

2010年

資本凈額（萬元）

加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)（萬元）

資本充足率（%）

（2）加強貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。擬建的合作銀行必須把貸款管理工作作為重中之重，首先應(yīng)制訂切實可行的貸款管理辦法和操作規(guī)程以及貸款審批責(zé)任追究制度，明確當(dāng)事人的職責(zé)；其次，積極推行審貸分離制度，使貸款的決策過程更加科學(xué)合理，把好貸款的出口關(guān)；第三要嚴(yán)格執(zhí)行《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系》規(guī)定的貸款風(fēng)險防范指標(biāo)，即單筆最大一戶貸款不超過資本總額的30%；最大十戶貸款不超過資本總額的1.5倍；不良貸款控制在5%以內(nèi)；不良貸款預(yù)計損失抵補率提高到30%以上。有效預(yù)防貸款風(fēng)險。第四采取一切必要措施加大不良貸款的清收力度，把貸款損失降到最低點。

（3）不良貸款占比控制計劃：

不良貸款占比在2009年、2010年、2011年底均控制在1%以內(nèi)。

（4）新增不良貸款控制指標(biāo)

計劃在農(nóng)村合作銀行開業(yè)后三年內(nèi)，將新增不良貸款控制在新增貸款的0.5%以內(nèi)。

3、實施貸款風(fēng)險五級分類管理

農(nóng)村合作銀行組建后，將按銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險五級分類實施方案〉的通知》（銀監(jiān)辦通〔2003〕107號），認(rèn)真推進貸款五級分類工作，使貸款管理更加科學(xué)、規(guī)范，更能真實反映貸款質(zhì)量和風(fēng)險程度，為加強貸款管理工作提供有用信息，使經(jīng)營貸款的責(zé)任人及早采取措施，化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

4、貸款專項準(zhǔn)備的計提

貸款專項準(zhǔn)備計提將嚴(yán)格按照行業(yè)管理部門和國家稅務(wù)機關(guān)的規(guī)定稅前足額提取，按貸款五級分類制定提取規(guī)劃。

表五：伊金霍洛農(nóng)村合作銀行未來三年貸款呆賬準(zhǔn)備余額預(yù)測

貸款

分類

計提

比例

2008年

2009年

2010年

分類余額

(萬元)

呆賬準(zhǔn)備

(萬元)

分類余額

(萬元)

呆賬準(zhǔn)備

(萬元))

分類余額

(萬元)

呆賬準(zhǔn)備

(萬元)

合計

正常

關(guān)注

2%

次級

25%

可疑

50%

損失

100%

六、開業(yè)后金融風(fēng)險分析

伊金霍洛農(nóng)村合作銀行若能按計劃開業(yè)，并能按上述發(fā)展規(guī)劃實施，金融風(fēng)險將會控制在最低限度,但本著審慎性原則，特進行以下風(fēng)險分析并制定相應(yīng)對策。

（一）支付風(fēng)險分析。

隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，支付風(fēng)險在不斷加大。農(nóng)村合作銀行雖然是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而設(shè)立的，但受資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不相匹配、客戶心理預(yù)期等諸多不確定性因素影響，支付風(fēng)險仍有發(fā)生的可能。

對策：為防止出現(xiàn)支付危機，伊金霍洛農(nóng)村合作銀行制定突發(fā)性支付風(fēng)險應(yīng)急處理預(yù)案，采取有效措施化解風(fēng)險。本行為防范支付風(fēng)險，加強內(nèi)部管理，采取資產(chǎn)負(fù)債比例管理，存貸比控制在75％以內(nèi)，備付金比例始終保持在8.5%以上；同時將資產(chǎn)流動性比率保持在60%以上，使現(xiàn)金流通。從而保證農(nóng)村合作銀行的清償力，保護存款人的利益，維護資金營運的穩(wěn)定。

（二）信貸風(fēng)險分析：信貸資產(chǎn)是金融業(yè)的主要資產(chǎn)，是金融業(yè)最大的盈利項目，信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低直接關(guān)系著金融業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。盲目采取信貸規(guī)模單純擴張式的發(fā)展、忽視風(fēng)險管理或資金集中投向風(fēng)險較大的行業(yè)等因素，導(dǎo)致金融業(yè)資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出，最為嚴(yán)重的風(fēng)險。

對策：我行采取審慎理性的經(jīng)營理念，采取資產(chǎn)負(fù)債比例管理，科學(xué)限制信貸規(guī)模。運用《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系》，形成我行各類資產(chǎn)的狀況評價，及時反映金融運行的總體態(tài)勢和潛在風(fēng)險，加強事前防范，有效控制資產(chǎn)風(fēng)險的擴大和蔓延。伊金霍洛農(nóng)村合作銀行自身加強風(fēng)險管理，建立風(fēng)險預(yù)警機制，對不良貸款資產(chǎn)加大清收力度，嚴(yán)控新增不良，嚴(yán)格抵債資