保險市場及其監(jiān)管保險學(xué)

保險市場及其監(jiān)管保險學(xué)第1頁/共37頁保險市場及其監(jiān)管保險市場概述保險市場的組織形式保險市場的供給與需求保險市場的監(jiān)管第2頁/共37頁第一節(jié)保險市場概述保險市場的概念保險市場的特征保險市場的要素保險市場的分類保險市場的模式保險市場的機(jī)制保險市場發(fā)展程度的衡量指標(biāo)第3頁/共37頁保險市場的概念市場：

商品交換的場所商品生產(chǎn)者間的交換關(guān)系的總和保險市場：保險商品進(jìn)行交換的場所，是保險交易主體間產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。第4頁/共37頁保險市場的特征交易的對象與風(fēng)險直接相關(guān)是一種特殊的“期貨”交易市場是非即時清結(jié)市場政府干預(yù)性第5頁/共37頁保險市場的要素主體：供方、需求方、中介方客體：保險商品無形性非渴求性隱性消費性

保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)第6頁/共37頁保險市場的分類1．按承保標(biāo)的不同劃分:國際：壽險市場、非壽險市場國內(nèi)：人身保險市場、財產(chǎn)保險市場2．按保險交易的層次不同劃分：原保險市場、再保險市場、專業(yè)自保市場3．按經(jīng)營主體與投保人的關(guān)系劃分：保險人市場、保險中介市場4．按保險活動空間劃分：國內(nèi)保險市場、國際保險市場第7頁/共37頁保險市場的模式完全競爭型保險市場完全壟斷型保險市場寡頭壟斷型保險市場壟斷競爭型保險市場第8頁/共37頁中國保險市場的模式選擇發(fā)展階段：起步階段（1949－1985）壟斷打破階段（1986－1991）對外開放與擴(kuò)大市場準(zhǔn)入階段（1992－1998）重組改制階段（1999－2003）市場全面開放階段（2004年至今）在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國保險市場模式的理想選擇將是壟斷競爭型模式。鏈接：2005年保險市場份額圖第9頁/共37頁保險市場機(jī)制價格機(jī)制：基本機(jī)制，但其對保險商品的價值形成及價格調(diào)節(jié)具有一定的局限性；供求機(jī)制：與價格機(jī)制緊密聯(lián)系、共同發(fā)揮作用，主要表現(xiàn)為供給、需求與價格之間的關(guān)系；但供求狀況本身并不是確定保險費率的主要因素；競爭機(jī)制：保險市場上，非價格競爭的重要性大于價格競爭的重要性。第10頁/共37頁保險市場發(fā)展程度的衡量指標(biāo)一國保費收入總額及其占世界保費收入總額的比重保險密度保險深度壽險和非壽險保費收入的對比第11頁/共37頁

第二節(jié)保險市場的組織形式保險市場的一般組織形式我國現(xiàn)行的保險組織形式第12頁/共37頁保險市場的一般組織形式1．國營保險組織2．私營公司保險組織保險股份有限公司相互保險公司3．私營非公司合作保險組織相互保險社保險合作社等4．私營個人保險組織5．專業(yè)自保組織第13頁/共37頁我國現(xiàn)行的保險組織形式國有獨資公司股份有限公司相互保險公司中外合資保險公司外國保險公司分支機(jī)構(gòu)第14頁/共37頁

第三節(jié)保險市場中的需求和供給保險市場的供給分析保險市場的需求分析保險市場的供求均衡第15頁/共37頁保險市場的供給分析概念：是指在一定時期內(nèi)、一定的費率水平上，市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。影響保險市場供給的因素：保險費率、償付能力、互補(bǔ)品與替代品的價格、保險技術(shù)、市場的規(guī)范程度、政府監(jiān)管保險供給彈性：是指保險供給對其影響因素變動的反應(yīng)程度。

Es=第16頁/共37頁保險市場的需求分析概念：是指在一定時期內(nèi)、一定的費率水平上，保險消費者愿意并有能力購買的保險商品的總量。影響保險市場需求的因素：風(fēng)險狀況、保險費率、消費者的收入水平、互補(bǔ)品與替代品的價格、人口狀況、經(jīng)濟(jì)和法律制度保險需求彈性：是指保險需求對其影響因素變動的反應(yīng)程度。

Ed=第17頁/共37頁保險市場的供求均衡在保險商品的需求和供給函數(shù)既定不變的情況下，在某一費率水平上，保險企業(yè)愿意供給和消費者愿意購買的保險商品的數(shù)量將達(dá)到相等，費率也不再有變動的趨勢，則保險市場就處于均衡狀態(tài)?？偭烤猓菏袌隹偣┙o或承保能力總規(guī)模與全體消費者各類保障需求總量間的平衡；結(jié)構(gòu)平衡：保險供給的結(jié)構(gòu)與保險需求的結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。第18頁/共37頁第四節(jié)保險市場的監(jiān)管保險市場監(jiān)管概述保險人市場監(jiān)管的內(nèi)容保險中介市場的監(jiān)管保險行業(yè)的自律管理第19頁/共37頁保險市場監(jiān)管概述保險市場監(jiān)管的必要性保險市場監(jiān)管的原則保險市場監(jiān)管的目標(biāo)保險市場監(jiān)管的方式保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)第20頁/共37頁保險市場監(jiān)管的必要性保險經(jīng)營的公共性保險經(jīng)營的負(fù)債性保險合同的特殊性保險交易過程的特殊性第21頁/共37頁

保險市場監(jiān)管的原則依法監(jiān)管的原則適度競爭原則公開公平原則不干預(yù)監(jiān)管對象自主經(jīng)營的原則第22頁/共37頁保險市場監(jiān)管的目標(biāo)保護(hù)被保險人的利益防止保險欺詐維護(hù)保險市場秩序第23頁/共37頁保險市場監(jiān)管的方式公示管理規(guī)范管理實體管理第24頁/共37頁保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)國際上的設(shè)置：在政府部門下設(shè)立專門的部門從事保險監(jiān)管，如日本、英國等；設(shè)立獨立的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)從事保險監(jiān)管，如美國。我國保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：1984年－1998年，中國人民銀行1998年起，中國保險監(jiān)督管理委員會第25頁/共37頁保險人市場監(jiān)管的內(nèi)容償付能力監(jiān)管：償付能力評估償付能力不足處理市場行為監(jiān)管：保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險業(yè)務(wù)監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管第26頁/共37頁

償付能力監(jiān)管償付能力評估預(yù)防性的保險償付能力指標(biāo)監(jiān)管強(qiáng)制性的償付能力額度監(jiān)管償付能力不足處理對償付能力充足率在70％以上的公司，保監(jiān)會可要求其整改，逾期未達(dá)標(biāo)的，可對其采取要求增加資本金、責(zé)令辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費用規(guī)模、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等必要的監(jiān)管措施，直至其達(dá)到最低償付能力額度要求。對償付能力充足率在30％到70％之間的公司，保監(jiān)會除采取前款措施外，還可責(zé)令該公司拍賣不良資產(chǎn)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)、限制高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平、限制公司的商業(yè)性廣告、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)以及采取中國保監(jiān)會認(rèn)為必要的其他措施。對償付能力充足率小于30％的公司，保監(jiān)會除采取前兩款所列措施外，還可根據(jù)《保險法》的規(guī)定對保險公司進(jìn)行接管。第27頁/共37頁市場行為監(jiān)管1．保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管(1)保險機(jī)構(gòu)的組織形式；(2)保險機(jī)構(gòu)申請設(shè)立的許可；(3)保險機(jī)構(gòu)的停業(yè)解散監(jiān)管；(4)外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第28頁/共37頁平安集團(tuán)架構(gòu)圖第29頁/共37頁市場行為監(jiān)管2．保險業(yè)務(wù)監(jiān)管(1)經(jīng)營范圍監(jiān)管（兼業(yè)問題和兼營問題）；(2)保險條款監(jiān)管；(3)保險費率監(jiān)管；(4)再保險監(jiān)管。3．保險財務(wù)監(jiān)管

(1)資產(chǎn)認(rèn)定監(jiān)管；(2)資金運用監(jiān)管；(3)準(zhǔn)備金監(jiān)管。4．采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式第30頁/共37頁保險中介市場的監(jiān)管

保險代理人監(jiān)管保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管保險公估人監(jiān)管第31頁/共37頁保險代理人監(jiān)管對保險代理機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對保險代理個人的資格管理對保險代理人的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理第32頁/共37頁保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管對保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對保險經(jīng)紀(jì)個人的資格管理對保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理第33頁/共37頁保險公估人監(jiān)管對保險公估機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理對保險公估個人的資格管理對保險公估人的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理第34頁/共37頁

保險行業(yè)的自律管理保險行業(yè)自律的作用：代表會員對