論保險理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品功能的區(qū)別

論保險理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行理對保險理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品功能區(qū)別的研究各種新型的保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品進入人們的視野。同樣都是金融理財產(chǎn)品，二者在關(guān)鍵詞：個人理財保險理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品實證分析國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(CFPBoardofStandards)的定義，個人理財是利用客戶的各項財現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標(biāo)，進行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財銀行理財產(chǎn)品的分類固定收益類理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益,銀行承就意味著與商業(yè)銀行簽訂了一份到期還本付息的理財合同,并以存款的形式將資金交由銀行運營,銀行在固定期限里,將募集資金集中并開展投資活動。該類產(chǎn)品通常會取得比同期存款,適合對理財產(chǎn)品不甚了解但希望在本金安全的基礎(chǔ)上獲取保守收益的投資者。一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成理財業(yè)務(wù),比如可以將現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)貸款、信托產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成理財產(chǎn)品,根據(jù)這種資產(chǎn)的期限和預(yù)期收益情況,確定所發(fā)行理財產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益率,然后向投資者出售理財產(chǎn)品,用募集的理財資金購買原有的貸款或信托產(chǎn)品。在這一模式下,銀行將原本屬于自資產(chǎn)的流動性。非保本浮動收益理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和理財業(yè)務(wù)的實際投資收益情況類此類產(chǎn)品目前還未形成完善的產(chǎn)品系統(tǒng),已經(jīng)出現(xiàn)的產(chǎn)品有以下幾種:鉤的標(biāo)的物成正比(或反比),掛鉤標(biāo)的物越高(或越低),產(chǎn)品收益率越高(或越低)。這類產(chǎn)品我國的商業(yè)銀行是用理財資金來直接購買此類產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過購買信托公司發(fā)行的產(chǎn)品,將投資范圍拓展到實業(yè)領(lǐng)域,當(dāng)然風(fēng)險和收益場,突破了商業(yè)銀行資金不能投資證券的法律限制。4“打新股”概念產(chǎn)品:這是中國獨有的一種理財產(chǎn)品,銀行用理財基金申購新股,待股現(xiàn)了上市開盤價即跌破發(fā)行價的股票。在當(dāng)前低迷的股市中,首次公開發(fā)售(IPO)已經(jīng)停止,此種產(chǎn)品必須在股市起穩(wěn)后才有市場。r它是在一國境內(nèi)設(shè)立,經(jīng)該國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場的股票、保本浮動收益理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付,本金以外品在保證本金的基礎(chǔ)上爭取更高的浮動收益,投資者在存款的基礎(chǔ)上,向銀行出售了期權(quán)收是輸?shù)敉顿Y期利息,以一筆門檻不高的投資,便可以參與諸如商品市場、海外資本市場等平日品的分類(一)投連險投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費用、投資單位買賣差價、生和瑞泰人壽是較早進入投連險領(lǐng)域的人壽保險公司，也是國內(nèi)唯一一家專門從事投連險銷售的保險公司，有著較豐富的投連險產(chǎn)品選擇和科學(xué)的帳戶設(shè)置。(二)萬能險整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，現(xiàn)金價值的計算雖然，萬能險非常的靈活(繳費靈活，領(lǐng)取靈活，保額靈活)，但是通常在購買萬能險時，大多代理人還是會建議客戶去比較穩(wěn)定的繳費和有規(guī)劃的領(lǐng)取。萬能險可起到兼顧保相關(guān)。(三)分紅險例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險的紅利來源于死(1)死差益，是指保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡(2)利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余；(3)費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情等。等實證分析銀行名稱產(chǎn)品名稱發(fā)布時期起始預(yù)期綜合年收間限(月)金額(元)益(%)光大銀行陽光理財T計9月12500006.20北京銀行心喜系列9月44500004.1.務(wù)VIP理財產(chǎn)品44天北京銀行超越系列9月186500005.80北京銀行心喜系列9月186500005．7天中信銀行中信理財之票9月94500004.18號貸資產(chǎn)信托理款型定08年第133日日日日日日日貸資理財產(chǎn)天日21920000日0日日15450000日日4150000日0北京銀行本無憂系列9月3500003.50月光大銀行陽光理財套餐9月6500005.10交通銀行得利寶固定收9月3500003.70益人民幣理財產(chǎn)11日中國銀行中銀平穩(wěn)收益9月364500005.61上海銀行慧財08030期9月1500003.45點滴成金理財產(chǎn)8日民生銀行非凡理財增贏9月12500008.04號T172理財產(chǎn)品6日中信銀行中信理財之票9月105500004.26心回報港元心回報美元銀行招行招行中行中行北行發(fā)區(qū)全國全國全國全國全國委種港元美元美元澳幣美元委(月)66366 利率掛鉤歐元優(yōu)化組合掛鉤澳新綠歐元理財渣行光行興行建行荷行交行中全國全國全國全國全國全國全國歐元美元美元港元澳幣歐元美元3日666行心回報美元招行全國美元42幾個投連險產(chǎn)品成長型賬戶增長率與大盤收益率對比(以前一報價日的報價作為基期)超過大盤過分析，結(jié)論如下市場上的保險理財產(chǎn)品，一般是將投保交的保費，分配到“保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶”和“投資的保障功能，后者則用來投資，實現(xiàn)保單收益。情況下，較受對職場前景和收入預(yù)期不確定人群的歡迎。(二)收益確定性不同。銀行的理財產(chǎn)品一般都有一個確定的預(yù)期收益；而保險理財產(chǎn)品一般不確定，像一些分紅險，是按公司經(jīng)營情況給予一定的分紅，所以有多少回報比例事(三)期限長短不同。銀行的理財產(chǎn)品一般期限較短，以半年、一年的居多，短則幾個由此可見我們可以得出以下結(jié)論：通過對四大國有銀行縱向分析得出,農(nóng)行年收益率整體高于其他三家國有銀行的主要原因是:農(nóng)行開發(fā)的結(jié)構(gòu)型年期望收益率顯著高于其他三家銀行;而在信托型開發(fā)方面,農(nóng)行開存款型產(chǎn)品年期望收益率高于其他三家國有銀行,但風(fēng)險也相對較大,在設(shè)計時可以考慮使他三家銀行更低,在設(shè)計這兩種時可以適當(dāng)擴大高收益資產(chǎn)投資比例;工行結(jié)構(gòu)型、信托型在同類中優(yōu)勢均不明顯,須加大研發(fā)力度,開發(fā)出滿足客戶需求的產(chǎn)品;中行存款型相比其他三家銀行存款型收益率偏低,風(fēng)險卻沒有相應(yīng)降低,在設(shè)計此類時必須積極創(chuàng)新,引進專業(yè)的研發(fā)人才,利用現(xiàn)代風(fēng)險管理方法,在風(fēng)險可控前提下開發(fā)高收益品種。銀行在設(shè)計時,應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向,以核心產(chǎn)品為依托,實現(xiàn)業(yè)務(wù)向全方位拓展延伸;針對不同客戶群體進行差異化的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品推銷策略。面要積極引導(dǎo)客戶樹立起合理的個人理財意識，并幫助客戶提供各種投資方案的理財規(guī)劃。財工具能夠及時應(yīng)對緊急支出，及時的變現(xiàn)能力，才能讓他們的財富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固，通過理參考文獻:俏”市場透視[