文檔風(fēng)控流程

投行事業(yè)部風(fēng)控流程（草案）風(fēng)控管理按程序共分為五章，分別是：申請(qǐng)受理盡職調(diào)查審批初審?fù)ㄟ^(guò)/否決終審?fù)ㄟ^(guò)/否決審貸會(huì)通過(guò)/否決放款落實(shí)放款條件法律合規(guī)檢查獲得資金放款貸后管理按時(shí)還款/結(jié)清第一章申請(qǐng)受理客戶向公司申請(qǐng)貸款時(shí)，經(jīng)客戶經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合貸款條件的，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按借款申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫(xiě)：第二章盡職調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。項(xiàng)目初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取申請(qǐng)企業(yè)真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，出具初審意見(jiàn).調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告一、資料審核：資料審核的信息來(lái)源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲取；對(duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，申請(qǐng)金額超出分公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和風(fēng)控經(jīng)理必須參加實(shí)地調(diào)查；c）產(chǎn)品銷(xiāo)售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；e）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源；f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；g）抵押擔(dān)保措施；h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；i）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題；j）調(diào)查結(jié)論。第三章審批一、借款項(xiàng)目審批流程1、對(duì)于借款金額在人民幣萬(wàn)（含）以內(nèi)，其業(yè)務(wù)審批流程為：客戶經(jīng)理→分部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核→風(fēng)控專(zhuān)員→風(fēng)控經(jīng)理→借款人面簽借款合同→落實(shí)借款條件→法律合規(guī)部審核→放款→貸后管理→按時(shí)還款直至結(jié)清；超過(guò)分部審批權(quán)限（萬(wàn)以上基本與上述流程相同，但終審前要報(bào)總部經(jīng)過(guò)評(píng)審會(huì)審議）2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；3、法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。二、復(fù)議1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無(wú)須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或抵押物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不能提起復(fù)議。4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；2、評(píng)審會(huì)組成：客戶經(jīng)理，區(qū)域業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，初審人，風(fēng)控經(jīng)理，總部有權(quán)終審人，總部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人（其他領(lǐng)導(dǎo)可列席會(huì)議，不行使投票權(quán)）3、評(píng)審會(huì)召集程序：（1）評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；（2）業(yè)務(wù)部門(mén)必須在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；（3）評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；（4）項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；（5）與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；（7）會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫(xiě)意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；（8）授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人行使一票否決權(quán)；（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。注：抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書(shū)面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；第四章放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)抵押措施、收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書(shū)。放款審批流程：客戶經(jīng)理→運(yùn)營(yíng)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具；2、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；3、若借款主體或擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；4、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。第五章貸后管理1、首貸檢查：信貸資金發(fā)放后的15個(gè)工作日之內(nèi)進(jìn)行，特殊產(chǎn)品應(yīng)結(jié)合貸款支付方式、合同約定的貸款用途、客戶提款時(shí)間，合理安排首次貸后檢查時(shí)間2、日常貸后檢查：客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，借款人銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，資金管理方式等信息，借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及資金控制方式，可結(jié)合客戶回訪、需求挖潛、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶轉(zhuǎn)介紹等工作一并開(kāi)展。3、預(yù)警信號(hào)：貸款逾期，短期財(cái)務(wù)困難，法律訴訟，婚姻變故，停產(chǎn)，失蹤4、逾期處理：電話催收：在溝通中通過(guò)盤(pán)問(wèn)及他的回答，確認(rèn)是否故意拖賴(lài)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)：對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所再次拜訪，分析逾期原因，看是還款能力還是還款意愿找到弱點(diǎn)：在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過(guò)與客戶的接觸,找出客戶的弱點(diǎn),進(jìn)而促使客戶按時(shí)還款（1）無(wú)法聯(lián)系本人的，要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，清償?shù)狡趥鶆?wù)（2）本著解決問(wèn)題的態(tài)度，找到客戶不能按期還款的原因，并商討一個(gè)解決的方法，