銀行理財業(yè)務(wù) 個人理財規(guī)劃認知

個人理財規(guī)劃認知【知識目標】1.理解理財和理財規(guī)劃的含義；2.熟悉個人理財規(guī)劃的目標和基本原則；3.熟悉個人理財規(guī)劃的內(nèi)容以及業(yè)務(wù)流程；4.理解和掌握個人理財業(yè)務(wù)的影響因素?！灸芰δ繕恕磕軌蚍治龊暧^和微觀因素變動對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響并作出正確的理財決策。任務(wù)1樹立正確的個人理財價值觀【任務(wù)描述】你了解理財嗎？你是不是覺得理財離我們很遙遠呢？實際上，我們每天都與理財在打交道，而且我們生活中的每一天都離不開理財。通過本任務(wù)的學習，同學們對理財尤其是個人理財會有一個大體的了解和認識?；顒?認識個人理財理財是一個范疇相對比較廣的概念。簡單來說，理財就是對財富的態(tài)度和處理方式的選擇。具體來說，是理財主體對財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值。個人理財(PersonalFinancePlanning)，又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務(wù)規(guī)劃等。活動1認識個人理財個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃實現(xiàn)理財目標的過程。個人理財規(guī)劃是由理財規(guī)劃師通過明確客戶理財目標，分析客戶的財務(wù)狀況，幫助客戶制定可行的理財方案的一種理財顧問服務(wù)。理財規(guī)劃的總體目標主要有兩個：財務(wù)安全和財務(wù)自由。課堂討論請列舉出你知道的理財工具有哪些？它們的優(yōu)缺點是什么？理財工具債券銀行理財房地產(chǎn)股票外匯黃金各類理財工具的優(yōu)缺點理財工具優(yōu)點缺陷儲蓄利息收入穩(wěn)定，安全性好，流動性高，被認為是最保險、最穩(wěn)健的理財工具利息收入較低，甚至無法彌補通貨膨脹所帶來的資金貶值的損失債券收益一般高于銀行儲蓄，安全性較好。國債收益不必繳納印花稅、利息稅等各種稅費；交易成本低國債流動性一般；個人投資者難以介入收益較高的企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券等品種。企業(yè)債雖然利息較高，但要交納20%的利息稅，且存在一定的信用風險銀行理財收益率一般高于存款和債券，有保本和不保本產(chǎn)品，一般來說，國有銀行和股份制銀行的理財產(chǎn)品能實現(xiàn)預期收益率流動性較差，必須持有到期；一般適合投資期限一年以內(nèi)的情況；起點金額高，1萬、5萬、10萬、30萬、50萬、100萬不等基金專家理財，避免個人投資的盲目性；種類多，滿足不同風險偏好、投資期限和流動性偏好需求；透明度相對較高不能保本且收益不固定；基金適合長期投資；系統(tǒng)性風險難以避免保險保障功能、避稅功能、強制儲蓄；分紅型保險在一定程度上可以抵御通貨膨脹和利率波動；不被凍結(jié)，真正實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保全；還可以辦理保單貸款總體收益不高，算是穩(wěn)健投資；流動性差；短期不見利，領(lǐng)取時限較長，一般要到20年乃至40年以后再領(lǐng)??；退保會有很大的損失各類理財工具的優(yōu)缺點理財工具優(yōu)點缺陷股票入市門檻低，波動幅度小，風險預期收益高，而且流動性不錯T+1交易，有可能被套牢；有莊家操縱，控股厲害；中國市場不成熟，受國家政策、小道消息、國際市場、期貨等影響很大外匯成本低廉，只收取點差，即1/1000交易費用；不受金額、幣種限制，不受時空影響；T+0交易，可隨時買賣；沒有莊家種類繁多不利于分析，需經(jīng)常關(guān)注各方面信息變化，需較高技術(shù)分析水平；存在匯率風險，一般不適合個人投資者期貨保證金交易，高杠桿，高資金利用率；T+0，交易靈活；雙向交易，使保值成為可能受外圍市場影響較大，易出反向跳空缺口，缺乏持續(xù)行情；資金風險相對較高，需很強的心理承受能力；交易時間相對零散；入市門檻較高，大大提高了風險度，不適合個人投資者信托風險低，收益較高，投資領(lǐng)域廣；產(chǎn)品橫跨貨幣、資本、實業(yè)三個領(lǐng)域；專家理財門檻較高，一般需要100萬資金作為起步；投資期限一般為1～2年，投資期間變成能力差各類理財工具的優(yōu)缺點理財工具優(yōu)點缺陷黃金是保值增值的理想工具。無時間限制，24小時可以交易；價格信息公開透明，不會被人為操縱，而且交易時段比較分散；可作為資產(chǎn)傳承工具，可以避稅受國際上各種政治、經(jīng)濟因素以及各種突發(fā)事件的影響，金價經(jīng)常處于劇烈的波動之中；需要投資者有一定的經(jīng)濟、金融知識收藏具有安全性、可靠性；陶冶情操，提高生活品味；極具增值潛力，其收益性至少是幾倍，甚至幾百倍、上萬倍需要有專業(yè)知識，因為不是任何藏品都有升值潛力房地產(chǎn)具有相對穩(wěn)定的價值，有較好的保值增值的功能；由于土地資源的稀缺和不可再生性，以及居民需求和生活質(zhì)量的提高，房地產(chǎn)具有不斷升值的潛力流動性較差，一般是長期投資項目；而且投資金額比較大，一般動輒數(shù)十萬，或上百萬；同時具有政策風險和道德風險，可能給房地產(chǎn)投資帶來損失活動2樹立正確的理財價值觀理財價值觀是價值觀的一種，它對個人理財方式的選擇起著決定作用。價值觀因人而異，沒有對錯標準，同樣理財價值觀也因人而異。理財價值觀就是投資者不同理財目標的優(yōu)先順序的主觀評價?；顒?樹立正確的理財價值觀根據(jù)義務(wù)性支出和選擇性支出的不同態(tài)度，目前社會上形成了四種典型的理財價值觀：先犧牲后享受的“螞蟻族”先享受后犧牲的“蟋蟀族”（購房型）為殼辛苦為殼忙碌的“蝸牛族”以子女為中心的“慈鳥族”任務(wù)2解析個人理財規(guī)劃的內(nèi)容【任務(wù)描述】理財規(guī)劃師為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)的目標主要有哪些？需要遵循哪些原則？規(guī)劃的主要內(nèi)容是什么？通過本任務(wù)的學習，大家就會有一個總體的認識。課堂討論請你談?wù)劄槭裁匆M行理財？你的理財目標是什么？活動1個人理財規(guī)劃目標分析一、個人理財規(guī)劃總體目標個人的理財規(guī)劃的目標無論做何種分類，都可以歸結(jié)為兩個層次，實現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由。（一）財務(wù)安全財務(wù)安全是指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務(wù)支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機?；顒?個人理財規(guī)劃目標分析（二）財務(wù)自由財務(wù)自由是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。二、個人理財規(guī)劃的具體目標（一）平衡現(xiàn)在和未來的收支（二）改善生活質(zhì)量，提高生活水平（三）實現(xiàn)教育期望（四）完備的風險保障（五）合理的納稅安排（六）積累財富（七）安享晚年活動2個人理財規(guī)劃原則分析理財規(guī)劃是針對個人及家庭的科學、理性的財務(wù)規(guī)劃方案。專業(yè)人員在為客戶制定理財規(guī)劃方案的過程中，需要注意遵循一定的原則。這些原則概括起來主要有以下幾個方面。一、綜合考慮整體規(guī)劃原則二、量入為出原則三、現(xiàn)金保障優(yōu)先原則四、不同的家庭類型策略不同原則五、風險管理優(yōu)先于追求收益原則六、消費、投資與收入相匹配原則七、提早規(guī)劃原則活動3個人理財規(guī)劃內(nèi)容與流程介紹一、個人理財?shù)幕緝?nèi)容（一）現(xiàn)金規(guī)劃（二）消費支出規(guī)劃（三）保險保障規(guī)劃（四）投資規(guī)劃（五）稅收規(guī)劃（六）教育規(guī)劃（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃（八）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃活動3個人理財規(guī)劃內(nèi)容與流程介紹二、個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)流程（一）建立客戶關(guān)系（二）收集客戶信息（三）分析客戶財務(wù)狀況（四）客戶財務(wù)目標分析與確認（五）制定個人理財規(guī)劃方案（六）實施個人理財規(guī)劃方案（七）監(jiān)控理財規(guī)劃方案的實施任務(wù)3個人理財業(yè)務(wù)影響因素分析【任務(wù)描述】個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的發(fā)展受到諸多因素的影響，這些因素可以分為宏觀因素和微觀因素。通過本任務(wù)的學習，學生能夠分析各因素變動對理財業(yè)務(wù)的影響?；顒?宏觀影響因素分析個人理財業(yè)務(wù)的影響因素非常多，按照影響因素的特征，可以將影響因素分為三個層次：宏觀影響因素、微觀影響因素和其他因素。影響個人理財業(yè)務(wù)的宏觀因素包括政治、法律、政策環(huán)境，經(jīng)濟環(huán)境和技術(shù)環(huán)境等，這些因素通過各種渠道直接或間接影響到個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。活動1宏觀影響因素分析一、政治、法律與政策環(huán)境穩(wěn)定的政治環(huán)境是金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保障。政治環(huán)境不穩(wěn)定會導致社會動蕩、經(jīng)濟秩序混亂，使金融機構(gòu)和理財客戶面臨巨大的市場風險，對理財業(yè)務(wù)造成重大傷害。因此，理財不僅需要關(guān)注國內(nèi)政治環(huán)境還需要敏銳的判斷國際政治環(huán)境變化。活動1宏觀影響因素分析二、經(jīng)濟環(huán)境金融是社會經(jīng)濟體系的重要組成部分，社會經(jīng)濟環(huán)境的變化對金融會造成強烈的影響。（一）消費者的收入水平（二）宏觀經(jīng)濟狀況（三）社會環(huán)境（四）技術(shù)環(huán)境活動2微觀影響因素分析一、金融市場競爭程度金融市場上的競爭程度影響金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)。當金融市場上理財業(yè)務(wù)需求相對穩(wěn)定時，提供相同產(chǎn)品的金融機構(gòu)越多，競爭者的業(yè)務(wù)創(chuàng)新越快，越容易促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?；顒?微觀影響因素分析二、金融產(chǎn)品定價金融產(chǎn)品的定價是影響理財產(chǎn)品的一個重要因素。而利率水平的變動會影響人們對投資收益的預期，從而影響客戶消費支出和投資決策的意愿。因此，金融產(chǎn)品的定價受市場利率水平的影響。個人理財規(guī)劃認知小結(jié)1.理財是對財富的態(tài)度和處理方式的選擇。個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃實現(xiàn)理財目標的過程。個人理財規(guī)劃是運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際，具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，實現(xiàn)財務(wù)安全，最終達到財務(wù)自由。2.理財需要樹立正確的理財價值觀。目前社會上存在四種典型的理財價值觀：先犧牲后享受型、先享受后犧牲型、購房型和以子女為中心四種。個人理財規(guī)劃認知小結(jié)3.個人理財規(guī)劃的具體原則：（1）綜合考慮整體規(guī)劃原則；（2）量入為出原則；（3）現(xiàn)金保障優(yōu)先原則；（4）不同的家庭類型策略不同原則；（5）風險管理優(yōu)先于追求收益原則；（6）消費、投資與收入相匹配原則；（7）提早規(guī)劃原則。4.個人理財規(guī)劃的內(nèi)容主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險保障規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。個人理財規(guī)劃認知小結(jié)5.個人理財規(guī)劃的基本流程：（1）建立客戶關(guān)系；（2）收集客戶信息；（3）分析客戶財務(wù)狀況；（4）制定個人理財規(guī)劃方案；（5）執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案；（6）監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案的實施。6.個人理財業(yè)務(wù)的影響因素主要包括宏觀因素、微觀因素和其他因素。宏觀因素主要有政治、法律與政策環(huán)境，經(jīng)濟環(huán)境