銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案 教育規(guī)劃

教育規(guī)劃【知識(shí)目標(biāo)】1.理解教育規(guī)劃的含義和基礎(chǔ)知識(shí)；2.掌握教育規(guī)劃的目標(biāo)和基本原則；3.熟悉教育規(guī)劃的內(nèi)容以及業(yè)務(wù)流程；4.熟悉教育規(guī)劃工具選擇，會(huì)進(jìn)行教育費(fèi)用的估算?！灸芰δ繕?biāo)】能夠按照教育規(guī)劃步驟來制定合理的規(guī)劃方案。任務(wù)1知識(shí)準(zhǔn)備

【任務(wù)描述】隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，廣大人民群眾在教育上的投入不斷增加、其中對(duì)子女教育的費(fèi)用大幅度上升。其中，義務(wù)教育費(fèi)用上漲較小，而非義務(wù)數(shù)育的費(fèi)用上漲較快，許多家庭亟需對(duì)孩子教育進(jìn)行提前規(guī)劃。通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，同學(xué)們對(duì)教育規(guī)劃會(huì)有一個(gè)大體的了解和認(rèn)識(shí)，充分理解教育規(guī)劃的必要性、特點(diǎn)和原則?；顒?dòng)1教育規(guī)劃必要性分析一、教育規(guī)劃概述教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。本人教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資?；A(chǔ)教育投資高等教育投資素質(zhì)教育學(xué)歷教育活動(dòng)1教育規(guī)劃必要性分析

二、教育規(guī)劃的分類（一）個(gè)人教育投資規(guī)劃：是指對(duì)自己本身的教育投資。（二）子女教育規(guī)劃：是指自己為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，包括高中教育規(guī)劃、大學(xué)教育規(guī)劃、高層次教育規(guī)劃。教育是一項(xiàng)長期的投入教育是一種生產(chǎn)性投資子女教育每個(gè)階段都需要規(guī)劃活動(dòng)1教育規(guī)劃必要性分析三、教育規(guī)劃的必要性四、教育規(guī)劃的現(xiàn)狀和作用活動(dòng)2教育規(guī)劃原則解析一、教育規(guī)劃的特點(diǎn)（一）沒有時(shí)間彈性（二）沒有費(fèi)用彈性（三）子女的資質(zhì)無法事先掌握（四）教育基金必領(lǐng)自己來準(zhǔn)備（五）教育的支出增長率較一般的物價(jià)增幅要高活動(dòng)2教育規(guī)劃原則解析二、教育規(guī)劃的原則目標(biāo)合理原則及早規(guī)劃原則資金充裕原則穩(wěn)健投資原則定期定額原則客戶甲乙丙孩子目前所處的階段剛出生小學(xué)中學(xué)孩子目前的年齡0612投資總年限（年）18126投資收益率（%）555投資總額（元）324003240032400孩子上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)值（元）523804427237694活動(dòng)3子女教育規(guī)劃流程【知識(shí)支撐】子女教育規(guī)劃的步驟包括設(shè)定投資目標(biāo)、規(guī)劃投資組合計(jì)劃和執(zhí)行與定期檢查等。第一步：收集目前各級(jí)各類學(xué)校學(xué)費(fèi)數(shù)據(jù)及根據(jù)歷史數(shù)據(jù)測(cè)算其增長率，設(shè)定投資目標(biāo)。（1）計(jì)算子女教育資金缺口；（2）設(shè)定投資期間（準(zhǔn)備累積期間）；（3）設(shè)定期望報(bào)酬率。第二步：規(guī)劃投資組合計(jì)劃。第三步：執(zhí)行與定期檢查。任務(wù)2分析客戶教育規(guī)劃需求【任務(wù)描述】在分析客戶的教育金需求，充分理解教育規(guī)劃的必要性、特點(diǎn)和原則的基礎(chǔ)上，需要掌握教育金需求額度的估算方法。通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，同學(xué)們對(duì)客戶子女教育目標(biāo)的確定和教育費(fèi)用的估算有一定了解?；顒?dòng)1客戶子女教育目標(biāo)確定

明確子女教育目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)先了解一些基本問題：實(shí)現(xiàn)該教育目標(biāo)對(duì)客戶及子女的重要程度？客戶的子女目前的年齡是多大？距離教育目標(biāo)的年限？客戶希望子女在何時(shí)、何地完成該項(xiàng)教育目標(biāo)？客戶希望子女在何種類型學(xué)校完成該項(xiàng)教育？子女年齡對(duì)客戶的投資金額和投資方式起著決定性作用。學(xué)校的性質(zhì)、地理位置、師資力量、子女的興趣和學(xué)習(xí)能力等同樣影響教育費(fèi)用的高低。活動(dòng)1客戶子女教育目標(biāo)確定一、確定并預(yù)期子女接受基本教育的程度二、確定并預(yù)期子女未來出國接受教育的可能性三、估算各種預(yù)期教育的費(fèi)用活動(dòng)1客戶子女教育目標(biāo)確定

留學(xué)國家費(fèi)用（萬元人民幣／年）美國25加拿大12法國9英國17澳大利亞15新西蘭8日本15目前主要留學(xué)國家的留學(xué)費(fèi)用一覽表課堂訓(xùn)練【任務(wù)描述】請(qǐng)同學(xué)們以珠海為例，查找珠海各階段教育費(fèi)用情況，包括幼兒園、小學(xué)、初中、高中及大學(xué)，類型分為公辦和民辦?；顒?dòng)2教育費(fèi)用估算

一、教育資金的來源（一）客戶自身的收入和資產(chǎn)（主要考慮）；（二）政府教育資助（不應(yīng)過多考慮）；（三）獎(jiǎng)學(xué)金（具有較多不確定性，不應(yīng)過多考慮）；（四）工讀收入（具有較多不確定性，不應(yīng)過多考慮）；（五）教育貸款；（六）留學(xué)貸款?；顒?dòng)2教育費(fèi)用估算

二、在預(yù)算教育費(fèi)用時(shí)，需分為以下幾步：（一）估算假定通貨膨脹率；（二）按照假定的通貨膨脹率預(yù)算出所需的總體教育金額；（三）分別測(cè)算一次性投資計(jì)劃所需要的金額現(xiàn)值和分期投資計(jì)劃每期所需支付的年金?；顒?dòng)2教育費(fèi)用估算

1.教育金整筆投資2.教育金定期定額投資預(yù)計(jì)客戶子女將在18歲上大學(xué)：教育投資計(jì)劃方式是儲(chǔ)蓄，年稅后利率為9%，利息按月支付，并且和本年一起用于下一期的投資（復(fù)利）每月存入一筆固定費(fèi)用用于教育投資計(jì)劃每年大學(xué)教育費(fèi)用預(yù)計(jì)增長率為6%（包括通貨膨脹和費(fèi)用增長率）現(xiàn)在入學(xué)生活費(fèi)與學(xué)費(fèi)以大學(xué)第一年初值計(jì)算，則總額為40000元。案例分析如果目前子女的年齡為15歲，則每月的投資額為多少？如果為12歲、8歲、4歲和1歲，則每月的投資額為多少？如果改為一次投資則目前所需的投資額是多少？解：15歲：入學(xué)費(fèi)用=每月投資額=1157.65年齡12841年數(shù)6101417月數(shù)72120168204入學(xué)費(fèi)用56740.7671633.9190436.16107710.91月收益率0.00750.00750.00750.0075月投資￥597.23￥370.17￥270.35￥224.90項(xiàng)目代號(hào)公式數(shù)值子女目前年齡A6歲距離上大學(xué)的年數(shù)B=18歲﹣A12年距離繼續(xù)深造年數(shù)C=22歲﹣A16年目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D4年，48000～72000元60000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E2年，30000～40000元35000元學(xué)費(fèi)年成長率F以3%～7%假設(shè)，以5%假設(shè)5%屆時(shí)大學(xué)學(xué)費(fèi)G=D×(1+r)n（n=B，r=F）107751元屆時(shí)研究生費(fèi)用H=E×(1+r)n（n=C，r=F）76401元教育資金投資報(bào)酬率I以3%～5%，取中間值4%4%目前教育準(zhǔn)備金J目前自由儲(chǔ)蓄額中預(yù)留給子女的教育資金30000元至上大學(xué)時(shí)累積額K=J×(1+r)n（n=B，r=I）48031元尚需準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用L=G-K59720元準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用的月投資額M=L÷（F/A,n,r)÷12（n=C-B，r=I）331元準(zhǔn)備深造費(fèi)用的月投資額N=G÷（f/A,n,r）÷12（n=B，r=I）292元每月定期定額投資額OM+N623元子女教育投資規(guī)劃模擬試算表任務(wù)3制定客戶教育規(guī)劃方案

【任務(wù)描述】良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大且教育費(fèi)用逐年增長，如何利用有效合理的教育規(guī)劃工具為客戶制訂教育規(guī)劃方案至關(guān)重要。通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)，同學(xué)們對(duì)教育規(guī)劃工具會(huì)有一個(gè)大體的了解和認(rèn)識(shí)，并為客戶制訂教育規(guī)劃方案奠定基礎(chǔ)?；顒?dòng)1短期的教育規(guī)劃工具選擇

一、教育金補(bǔ)助教育金補(bǔ)助是指針對(duì)特殊群體設(shè)置的以教育為目的的資助。教育金補(bǔ)助主要有以下幾種：（一）貧困學(xué)生補(bǔ)助（二）特殊身份補(bǔ)助二、政府貸款三、資助性機(jī)構(gòu)貸款四、銀行貸款五、出國留學(xué)貸款活動(dòng)2長期的教育規(guī)劃工具選擇

一、教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)勢(shì)在于可以零存整取定期儲(chǔ)蓄，卻享受整存整取利息，同時(shí)還可免除個(gè)人利息所得稅。合理使用教育金儲(chǔ)蓄的優(yōu)惠政策，運(yùn)用零存整取的方式儲(chǔ)蓄，可同時(shí)達(dá)到增息節(jié)稅和幫助子女儲(chǔ)備教育金的目的。二、教育保險(xiǎn)子女教育保險(xiǎn)是用保險(xiǎn)的辦法協(xié)助父母為其子女積累教育費(fèi)用，保證子女教育“專款專用”的險(xiǎn)種，起到一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，避免銀行儲(chǔ)蓄時(shí)因家庭需要隨時(shí)取現(xiàn)而耽誤子女教育的進(jìn)程。分紅型與非分紅型活動(dòng)2長期的教育規(guī)劃工具選擇三、定息債券客戶定期購買一定數(shù)額的定息債券，然后在需要的時(shí)候賣出債券，就可以獲得資金。在美國，定息債券的種類很多，在教育規(guī)劃中常用的是儲(chǔ)蓄債券。四、大額可轉(zhuǎn)讓存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，但利率一般可上浮一定比例，因此回報(bào)率相對(duì)較高，安全性和收益性的協(xié)調(diào)是其成為較好的教育規(guī)劃工具的原因?；顒?dòng)2長期的教育規(guī)劃工具選擇五、子女教育金信托子女教育金信托是指家長通過信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃（例如，投資境內(nèi)外基金等），待資產(chǎn)累積到一定程度時(shí)；在子女的未來教育某一條件成立時(shí)（例如，子女某階段學(xué)業(yè)畢業(yè)），將信托的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女（可分階段實(shí)行），讓子女未來的教育和生活更有保障。1.子女教育金信托的優(yōu)點(diǎn)2.子女教育金信托比較適合的對(duì)象活動(dòng)2長期的教育規(guī)劃工具選擇六、投資產(chǎn)品的組合優(yōu)化選擇合適的投資產(chǎn)品，確保子女未來教育得以順利完成，這對(duì)于望子成龍、望女成鳳的中國家長們而言確實(shí)是值得好好思考的問題。就目前而言，單一的教育投資產(chǎn)品很難同時(shí)滿足家長期望的收益率和保障功能或其他的附加功能，這就需要選擇合適的教育投資產(chǎn)品的組合。活動(dòng)2長期的教育規(guī)劃工具選擇

活動(dòng)3制定教育規(guī)劃方案

第一步，熟悉和掌握客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況第二步，確定客戶子女的教育目標(biāo)第三步，估算教育費(fèi)用第四步，計(jì)算教育費(fèi)用缺口第五步，制定教育規(guī)劃方案第六步，執(zhí)行教育規(guī)劃方案第七步，選擇教育投資產(chǎn)品第八步，反饋及調(diào)整規(guī)劃方案

活動(dòng)3制定教育規(guī)劃方案

子女教育目標(biāo)幼兒園小學(xué)中學(xué)大學(xué)深造國內(nèi)國外當(dāng)前教育費(fèi)用預(yù)期費(fèi)用增長率未來所需費(fèi)用教育投資規(guī)劃安排政府資助獎(jiǎng)學(xué)金勤工儉學(xué)教育貸款目前準(zhǔn)備的資產(chǎn)計(jì)儲(chǔ)蓄組合投資工具的選擇案例一王先生夫婦收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10萬元。夫妻兩人沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也沒有進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)投資。除了給12歲的兒子買了一份保額為2000月的保險(xiǎn)外，夫妻二人都沒有購買保險(xiǎn)。關(guān)于孩子的教育問題，夫婦有如下設(shè)想：18歲時(shí)在國內(nèi)上大學(xué)，本科畢業(yè)后到澳大利亞攻讀碩士研究生。為此他們想了解如何進(jìn)行孩子的教育規(guī)劃。案例一（一）客戶需求分析1.收入支出分析

結(jié)論：從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來源是工資性收入（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很少，距離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。收入支出月工資基本收入／元16000保險(xiǎn)費(fèi)／元2000日常支出／元2000小孩費(fèi)用／元1200合計(jì)／元16000合計(jì)／元5200每月結(jié)余／元10800案例一（一）客戶需求分析2.其他財(cái)務(wù)情況分析（1）保障缺失。（2）風(fēng)險(xiǎn)特征。

案例一（二）教育費(fèi)用需求分析1.國內(nèi)教育費(fèi)用估算估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為10000元，生活費(fèi)為8000元，其他費(fèi)用2000元。假定：通貨膨脹率＝生活支出增長率＝3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長率＝5%，大學(xué)4年的費(fèi)用如下：國內(nèi)教育費(fèi)用的估算

學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)其他合計(jì)費(fèi)用／元4000032000800080000增長率5%3%3%6年后終值／元53603382109552101365案例一（二）教育費(fèi)用需求分析2.國外研究生教育費(fèi)用估算估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為15000澳元／年，生活費(fèi)為10000澳元／年，其他費(fèi)用4000澳元／年。假定：通貨膨脹率＝生活支出增長率＝3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長率＝5%，匯率＝6.1，研究生2年的費(fèi)用如下：國外研究生教育費(fèi)用的估算

學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)其他合計(jì)費(fèi)用／元18300012200048800353800增長率5%3%3%10年后終值／元29808816395865583527629案例一（二）教育費(fèi)用需求分析3.所需教育費(fèi)用總額和每月應(yīng)準(zhǔn)備金額估算假定：投資的平均報(bào)酬率為8％。（1）費(fèi)用總額：6年后本科教育需要費(fèi)用101365元；國外教育費(fèi)用總額6年后現(xiàn)值387807元；（復(fù)利現(xiàn)值8%，4）；總額費(fèi)用489172元。（2）每年儲(chǔ)蓄金額：66682元（年金終值／減債基金系數(shù)，8%，6，終值為489172元）。存在問題：王先生夫婦已有10萬元存款，因此只需準(zhǔn)備389172元存款。建議：采取組合產(chǎn)品方案實(shí)現(xiàn)教育規(guī)劃。

案例二吳女士40歲，離異，女兒17歲，再過一年就要上大學(xué)了。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬元的自住房產(chǎn)，積蓄3萬元，股票投資5000元。目前收支狀況是：吳女士本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給吳女士父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。其家庭資產(chǎn)分析如下：家庭資產(chǎn)分析單位：萬元收入支出本人工資0.2生活費(fèi)0.15子女撫養(yǎng)費(fèi)0.04父母贍養(yǎng)0.02收入合計(jì)0.24支出合計(jì)0.17每月結(jié)余0.07案例二資產(chǎn)負(fù)債狀況單位：萬元教育規(guī)劃分析：吳女士有總資產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)，且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來說，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)?shù)闹饕瓌t是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。

資產(chǎn)負(fù)債房產(chǎn)30儲(chǔ)蓄3股票0.5資產(chǎn)合計(jì)33.5負(fù)債合計(jì)0凈資產(chǎn)33.5案例二假設(shè)女兒大學(xué)4年所需費(fèi)用共計(jì)4萬元，具體規(guī)劃安排如下。（1）教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃。以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄賬戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。