P2P網(wǎng)貸行業(yè)開啟合規(guī)新時代：隱形門檻頗高

WordP2P網(wǎng)貸行業(yè)開啟合規(guī)新時代：隱形門檻頗高《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的出臺，地方審批趨嚴(yán)P2P平臺需持證上崗，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會入會劃定三大門檻，銀行存管方案即將頒布等一系列作為都將對整個網(wǎng)貸行業(yè)起到積極作用，政府、互金協(xié)、平臺等各方共同努力，致力推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

1.開啟網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)新時代

8月24日，由銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）之后，讓網(wǎng)貸行業(yè)悲喜交加。在確定了P2P服務(wù)于小微企業(yè)定位的同時，也提出了已有業(yè)務(wù)如何轉(zhuǎn)型的大問題。在《暫行辦法》發(fā)布后，整個網(wǎng)貸行業(yè)將正式進(jìn)入合規(guī)倒計時，雖然有關(guān)備案登記管理、增值電信業(yè)務(wù)許可、銀行資金存管、信息披露和退出機(jī)制等相關(guān)配套措施仍待落地，但是網(wǎng)貸行業(yè)的基本法規(guī)已經(jīng)塵埃落定，各平臺均需加快合規(guī)調(diào)整的步伐，盡快向監(jiān)管《暫行辦法》要求靠攏。

車貸之家認(rèn)為在《暫行辦法》落地后，雖然對備案登記管理、增值電信業(yè)務(wù)許可、銀行資金存管、信息披露等配套制度辦法尚未作出明確規(guī)定，但其首先對P2P行業(yè)做出了一個大致的規(guī)范，也預(yù)示和反映出政府準(zhǔn)備從立法的角度對這一新興行業(yè)加以規(guī)范的發(fā)展趨勢。同時，《暫行辦法》劃出13條禁止行為，后續(xù)也有將資金存管逐漸集中到銀行手中的趨勢，這些將對P2P行業(yè)發(fā)展的格局產(chǎn)生影響，前期野蠻生長的P2P行業(yè)也將面臨著大洗牌。

2.地方審批趨嚴(yán)持證上崗P2P平臺不到一成

根據(jù)相關(guān)報告顯示，截至2021年8月底，全國正常運營平臺數(shù)量為2235家，其中約有222家平臺擁有有效的ICP經(jīng)營性許可證，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的9.93%。從獲得ICP經(jīng)營性許可證的地域分布來看，北京地區(qū)共有79家平臺擁有有效的ICP許可證，位居榜首；其次是浙江地區(qū)，有54家；廣東地區(qū)以24家位列第三；江蘇地區(qū)和河北地區(qū)分別排名第四和第五，分別有14家和9家，其余14個省市各有1-7家平臺獲得ICP許可證。上海僅有2家平臺獲ICP許可證。

目前，擁有有效的ICP經(jīng)營許可證的P2P平臺在業(yè)內(nèi)可謂少之又少，且根據(jù)ICP申請條件的硬性規(guī)定，很多企業(yè)也都能夠達(dá)標(biāo)。然而由于一些諸如P2P平臺對ICP證照的不重視、地區(qū)通信管理局與地方金融管理部門的雙向監(jiān)管這些原因，導(dǎo)致絕大部分P2P企業(yè)仍然處于“無證上崗”的狀態(tài)。隨著《暫行辦法》的出臺，又再次重申了P2P平臺ICP許可證的辦理，但目前仍然存在一定難度，也急需各P2P平臺企業(yè)加以重視。但對于投資者來說，在重視平臺ICP許可證、銀行存管等情況的同時，更應(yīng)該對平臺風(fēng)控有著深入的了解。

3.P2P平臺入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會隱形門檻頗高

9月8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)以及官方微信公眾平臺同步上線，在上線首日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)布了入會申請。從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位三大入會門檻，包括經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺在電信主管部門備案；在經(jīng)營期間未出現(xiàn)過重大經(jīng)營事故或重大違約事件；股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業(yè)經(jīng)驗。其中網(wǎng)貸平臺入門門檻包含三條：電信主管部門備案；無重大違約事件；管理層無不良記錄。在業(yè)界看來，相比這三條入會條件，網(wǎng)貸入會的隱形門檻顯然更高。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域首批會員不足40家，在所有會員單位中僅占一成。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對網(wǎng)貸平臺的入會條件規(guī)定的較為嚴(yán)苛，無疑是給網(wǎng)貸平臺設(shè)置了又一隱性門檻，將再次給P2P行業(yè)帶來洗牌。事實上，除入會條件這一隱性門檻外，還有諸如信息披露、資金存管、金融辦備案等一系列要求，這些都在不知不覺中改變著P2P行業(yè)的格局，同時也有利于行業(yè)風(fēng)險的降低。目前P2P行業(yè)的發(fā)展方向尚不明朗，相關(guān)企業(yè)也都處于觀望狀態(tài)。同時，互金協(xié)會建立信用共享，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打造了一套完整的征信系統(tǒng)，協(xié)會將來也會不斷增加信用共享平臺，發(fā)展新的會員。

4.銀行、P2P平臺坐等銀行存管方案出臺

8月24日，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，除了對借款上限、ICP許可證、金融備案、信息披露等方面有細(xì)致要求外，還要求P2P資金存管在銀行，不得自融、開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等。雖然預(yù)留了12個月的過渡期，但是對于中小平臺而言整改時間不夠用，特別是資金存管這一項“隱形牌照”。據(jù)記者了解，一家銀行的存管系統(tǒng)與一個平臺對接至少需要三個月時間，也就是說一家銀行一年時間內(nèi)頂多與4家平臺合作存管業(yè)務(wù)。因此，將有更多的小平臺，在合規(guī)的門檻中敗下陣來。

自網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法發(fā)布后，給P2P行業(yè)帶來了前所未有的監(jiān)管壓力，部分問題平臺也在不斷推進(jìn)合規(guī)操作，爭取在這個過渡期后能夠存活下來，但也有一些平臺已經(jīng)宣布退出，P2P行業(yè)的發(fā)展走到了十字路口，各企業(yè)面臨著整改或關(guān)閉的選擇。但另一方面，暫行辦法的出臺也給合規(guī)平臺帶來了很多優(yōu)勢，這些都將指引著小額、消費借款業(yè)務(wù)平臺朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，不斷推動著行業(yè)轉(zhuǎn)型。但總體來說，目前仍有很多