金融產(chǎn)品種類

第二部分金融產(chǎn)品的分類

4/4/20231一、銀行產(chǎn)品（一）儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品1.活期存款活期存款是指不約定期限，存款人可以通過(guò)各種方式隨時(shí)提取的存款。

這種存款對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)十分方便，具有支付手段與流通手段職能，但是由于存取頻繁而且需要提供轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多種服務(wù)，因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大。

活期存款具有極強(qiáng)的派生功能，銀行運(yùn)用活期存款可以創(chuàng)造出大量的派生存款。雖然活期存款的平均存款期限很短，但在大量此存彼取、此取彼存的流動(dòng)過(guò)程中，銀行總能獲得一個(gè)比較穩(wěn)定的存款余額，可將其用于期限較長(zhǎng)的貸款或投資，而且顧客若要獲得貸款及享用銀行提供的有關(guān)金融服務(wù)，銀行往往要求顧客開立活期存款賬戶并保持一定的最低余額，以保證擁有充足而穩(wěn)定的營(yíng)運(yùn)資金。銀行把眾多顧客活期賬戶上的穩(wěn)定余額的一部分進(jìn)行長(zhǎng)期運(yùn)用，變短期資金為長(zhǎng)期資金，既可改變信貸資金的結(jié)構(gòu)，又不必支付較高的成本。通過(guò)活期存款銀行可以獲得較大的利差而提高盈利水平。4/4/202322.定期存款定期存款是指顧客與銀行事先約定存款的一定期限，顧客到期才能提取存款。定期存款的穩(wěn)定性較強(qiáng)，便于銀行對(duì)吸收的資金進(jìn)行合理配置，且營(yíng)運(yùn)成本低于活期存款。定期存款對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)是一種收益穩(wěn)定而風(fēng)險(xiǎn)又很小的投資方式，并且能夠以存單作質(zhì)押取得銀行貸款。3.定活兩便存款定活兩便存款是一種介于定期存款和活期存款之間的存款，存款期限不確定，利息隨期限長(zhǎng)短的不同而不同。4.通知存款通知存款是指存款人提前一定的時(shí)間通知銀行即可提取的存款。4/4/20233（二）貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品貸款是銀行最主要的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，也是銀行盈利的主要來(lái)源。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，銀行貸款產(chǎn)品有不同的分類：①按期限劃分貸款產(chǎn)品可以分為短期貸款產(chǎn)品和中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品；②按貸款保障程度劃分貸款產(chǎn)品可以分為信用貸款產(chǎn)品、保證貸款產(chǎn)品、抵押貸款產(chǎn)品和質(zhì)押貸款產(chǎn)品；③按貸款質(zhì)量劃分貸款產(chǎn)品可以分為正常貸款產(chǎn)品和不良貸款產(chǎn)品；④按貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分貸款產(chǎn)品可以分為正常貸款產(chǎn)品、關(guān)注貸款產(chǎn)品、次級(jí)貸款產(chǎn)品、可疑貸款產(chǎn)品與損失貸款產(chǎn)品；⑤按貸款的償還方式劃分貸款產(chǎn)品可以分為一次性償還貸款產(chǎn)品與分期償還貸款產(chǎn)品。4/4/20234（三）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指銀行基本上不動(dòng)用自有資金而為顧客提供各項(xiàng)服務(wù)，包括結(jié)算產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品、銀行信托產(chǎn)品、銀行租賃產(chǎn)品、咨詢服務(wù)產(chǎn)品、代收代付業(yè)務(wù)產(chǎn)品。1.結(jié)算產(chǎn)品結(jié)算產(chǎn)品是指銀行為經(jīng)濟(jì)主體之間因債務(wù)關(guān)系引起的貨幣收付提供便利的業(yè)務(wù)，可以分為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)。由于各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在銀行開立賬戶，因此，通過(guò)銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算可以大大縮短結(jié)算的過(guò)程，加速資金的周轉(zhuǎn)，節(jié)省流通費(fèi)用，降低流通成本。按照結(jié)算范圍不同結(jié)算可劃分為國(guó)內(nèi)結(jié)算與國(guó)際結(jié)算：國(guó)內(nèi)結(jié)算是1989年4月1日確立的以“三票”（銀行匯票、銀行本票與支票）、“三式”（匯兌、委托托收與委托承付）為主的結(jié)算方式，簡(jiǎn)化了結(jié)算種類，增強(qiáng)了靈活性與通用性；而國(guó)際結(jié)算是指銀行辦理不同國(guó)家的企業(yè)或個(gè)人之間的債權(quán)債務(wù)清償與貨幣的收付，主要有匯款、托收和信用證三種方式。4/4/202352.信用卡產(chǎn)品“電子貨幣”具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取款、信貸消費(fèi)等功能，這些功能被銀行中間業(yè)務(wù)所覆蓋。信用卡在西方發(fā)達(dá)國(guó)家使用非常普遍。以美國(guó)為例，到20世紀(jì)90年代，美國(guó)信用卡的發(fā)行量已經(jīng)達(dá)到了10億多張，平均每個(gè)成年人擁有9張信用卡。信用卡根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同可以分為銀行信用卡、零售信用卡、娛樂旅游信用卡；根據(jù)卡的使用對(duì)象不同可以分為公司卡和個(gè)人卡；根據(jù)信用卡的清償方式不同可以分為借記卡和貸記卡；根據(jù)信用卡的物理性質(zhì)不同可以分為磁條卡和帶有集成電路的電子卡（IC卡）；根據(jù)持卡人的資信狀況不同可以分為金卡、銀卡與普通卡。[知識(shí)鏈接1—2]4/4/202363.銀行信托產(chǎn)品銀行信托產(chǎn)品是指銀行作為信托人，根據(jù)委托人的指示代為管理、營(yíng)運(yùn)或處理其財(cái)產(chǎn)與事務(wù)，從而為受益人謀利的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行信托產(chǎn)品可以分為資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托和不動(dòng)產(chǎn)信托。（1）資金信托。它是以貨幣資金為標(biāo)的，由銀行與委托人、收益人建立起信托關(guān)系，具體來(lái)說(shuō)，又包括基金性資金信托、投資性資金信托、融資性資金信托等。（2）動(dòng)產(chǎn)信托。它是指銀行將工業(yè)企業(yè)的設(shè)備以及交通運(yùn)輸單位的車輛、船只、飛機(jī)及其附屬設(shè)備等信托物接收下來(lái)，再貸放給需要設(shè)備而資金不足的單位的一種信托。（3）不動(dòng)產(chǎn)信托。它是受托人把土地或者建筑物等不動(dòng)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，由其按照信托協(xié)議對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行保管或處分。4/4/202374.銀行租賃產(chǎn)品銀行租賃產(chǎn)品是指銀行作為出租人，購(gòu)買某一設(shè)備并與承租人簽訂合同，將設(shè)備的使用權(quán)出讓給承租人，而銀行則定期得到租金。銀行租賃產(chǎn)品可以分為經(jīng)營(yíng)性租賃、融資性租賃和杠桿租賃。（1）經(jīng)營(yíng)性租賃。經(jīng)營(yíng)性租賃也稱服務(wù)性租賃，它是由出租人按承租人的要求購(gòu)入設(shè)備并出租給承租人使用，在租賃期內(nèi)，出租人需要對(duì)設(shè)備進(jìn)行維修與保養(yǎng)，期滿承租人退還設(shè)備或續(xù)租。4/4/20238（2）融資性租賃。融資性租賃也稱金融租賃，它是由出租人購(gòu)入承租人指定的設(shè)備并出租給承租人使用，出租人在其中只提供融資，而設(shè)備的維修保養(yǎng)、保險(xiǎn)費(fèi)等均由承租人承擔(dān)，其租賃期限較長(zhǎng)，合同在租賃期內(nèi)不可撤銷。（3）杠桿租賃。杠桿租賃也稱平衡租賃，它是指銀行只承擔(dān)少量資金（一般為20％～40％），而其余款項(xiàng)則以所購(gòu)設(shè)備為抵押向其他貸款人借入，貸款本金與利息由承租人交付的租金來(lái)償還。4/4/202395.咨詢服務(wù)產(chǎn)品咨詢服務(wù)產(chǎn)品是指銀行利用自身的得天獨(dú)厚的條件為客戶提供有效實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息，回答他們?cè)儐柕臉I(yè)務(wù)。銀行作為業(yè)務(wù)廣泛的綜合性金融機(jī)構(gòu)，在人力、物資、技術(shù)等方面都占有巨大的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與外界的聯(lián)系，可以為客戶提供具有一定權(quán)威性的信息資料。目前，銀行咨詢服務(wù)產(chǎn)品主要有資產(chǎn)信息調(diào)查、可行性研究、客戶介紹、行情分析預(yù)測(cè)、財(cái)務(wù)分析、技術(shù)中介服務(wù)等。4/4/2023106.代收代付業(yè)務(wù)產(chǎn)品代收代付業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指銀行充分運(yùn)用自身的優(yōu)勢(shì)代客戶辦理一些業(yè)務(wù)，發(fā)揮財(cái)務(wù)管理與信用服務(wù)的職能，幫助客戶降低成本、提高效益，目前主要包括代收代付公用事業(yè)費(fèi)、代理清償債務(wù)、代為保管、代理發(fā)行股票和有價(jià)證券、代理房地產(chǎn)事宜、代理會(huì)計(jì)事務(wù)、代為買賣外匯等。[知識(shí)鏈接1—3]4/4/202311二、保險(xiǎn)產(chǎn)品（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別（1）保險(xiǎn)公司不同于銀行，各個(gè)保險(xiǎn)公司可以不對(duì)同一市場(chǎng)提供服務(wù)，而是有所側(cè)重地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)（法律中有要求的除外，如汽車保險(xiǎn)）。（3）保險(xiǎn)的目的在于提供保障或投資的渠道，通常情況下保險(xiǎn)主要是提供保障。（4）保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度非?？?。從理論上說(shuō)，其主要的費(fèi)用發(fā)生在廣告和可行性保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析上。4/4/202312

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類自從18世紀(jì)產(chǎn)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，用于保險(xiǎn)的金融工具層出不窮。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類型如圖1.2.1所示。1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（EnterprisePropertyInsurance）是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以企業(yè)存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)為對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止的狀態(tài)。4/4/202313保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品人身保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品健康保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品工程保險(xiǎn)產(chǎn)品家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)輸工具保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品圖1.2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類型4/4/2023142.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是使城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，如房屋及其附屬物、家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品。4/4/202315（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。凡城鄉(xiāng)居民、單位職工、家庭手工業(yè)者及其家庭成員的自有財(cái)產(chǎn)，以及為他人代保管的財(cái)產(chǎn)和與他人共有的財(cái)產(chǎn)等，均可以投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。此保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本的雙重特征。4/4/202316（3）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品不僅具有保障功能，還有投資功能，投保人交付的是保險(xiǎn)投資金，按規(guī)定保險(xiǎn)投資金必須按份購(gòu)買，在保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論是否獲得過(guò)保險(xiǎn)賠償，均可以領(lǐng)取保險(xiǎn)投資本金并獲得一定的投資收益。（4）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的被保險(xiǎn)人，因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。4/4/2023173.工程保險(xiǎn)產(chǎn)品工程保險(xiǎn)(EngineeringInsurance)是指以各種工程項(xiàng)目為主要保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，承保在工程期間及工程結(jié)束以后一定時(shí)期，因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。工程保險(xiǎn)包括建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、科技工程險(xiǎn)等。4/4/2023184.運(yùn)輸工具保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的運(yùn)輸工具本身的損失和第三者的責(zé)任。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。4/4/202319運(yùn)輸工具保險(xiǎn)具有以下特征：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)行狀態(tài)而非存放在固定地點(diǎn)，這是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的最顯著特征；（2）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)廣泛而復(fù)雜，出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地，理賠難度大；（3）意外事故的發(fā)生通常與第三方有密切關(guān)系。4/4/2023205.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)產(chǎn)品貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)(CargoTransportationInsurance)就是以運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償運(yùn)輸過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成損失的一種保險(xiǎn)。根據(jù)運(yùn)輸方式不同，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和郵包保險(xiǎn)、聯(lián)合貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。4/4/2023216.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，增加農(nóng)民收入是全面建設(shè)小康社會(huì)的基石，然而由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過(guò)程的特殊性，農(nóng)民始終承擔(dān)著源于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致收入的極不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（AgricultureInsurance）就是為農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障制度。4/4/2023227.責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人由于過(guò)失行為給他人造成損害或雖無(wú)過(guò)錯(cuò)但根據(jù)法律規(guī)定需對(duì)受害人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)事先簽訂的合同對(duì)此承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。從這個(gè)角度看，責(zé)任保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)彌補(bǔ)受害人受到的損害的職能。責(zé)任保險(xiǎn)包括產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)等。4/4/202323（1）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)遭受損失和人身受到傷害，且依法應(yīng)由其負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍包括食品、飲料、藥品、化妝品、各種日用品、機(jī)械、石油、電子產(chǎn)品、大型飛機(jī)、船舶、核電站、各種航天產(chǎn)品等。一般而言，投保人只要提出了投保要求，任何產(chǎn)品都可以成為投保標(biāo)的。需要說(shuō)明的是，武器、彈藥以及殘次品不在承保范圍內(nèi)。4/4/202324（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人（即雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。（3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身受到傷害或財(cái)產(chǎn)遭受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。通常這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)，個(gè)體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一般由專門的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保。4/4/202325（4）公眾責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為導(dǎo)致他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4/4/2023268.人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“壽險(xiǎn)”）是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存、死亡，也可以是生死兩全，其相應(yīng)的基本形態(tài)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)有效期一般較長(zhǎng)，是人身保險(xiǎn)中主要和基本的險(xiǎn)種。從歷史上看，壽險(xiǎn)的典型形式是定期壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，此外還有年金保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人壽險(xiǎn)。這些產(chǎn)品計(jì)劃缺乏靈活性，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)較大的時(shí)期不能為客戶提供更好的保障，于是壽險(xiǎn)產(chǎn)品逐步發(fā)展為靈活性很強(qiáng)的產(chǎn)品，如變額壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，作為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)充種類。4/4/2023279.意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品人身意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任不同，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為以下四種：（1）意外傷害死亡與殘疾保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人因意外事故傷害所致的死亡和殘疾，滿足被保險(xiǎn)人對(duì)意外傷害的保險(xiǎn)需求，保障項(xiàng)目只包括意外傷害造成的死亡和殘疾兩類。這種保險(xiǎn)通常作為附加條款加在主險(xiǎn)上，有時(shí)也作為單獨(dú)險(xiǎn)種投保。4/4/202328（2）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。它是指以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任中通常會(huì)作如下規(guī)定：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，且在責(zé)任期限內(nèi)，因該意外傷害在醫(yī)院治療且是由本人支付的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按合同約定進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)金的支付。這類險(xiǎn)種大多為附加條款。（3）綜合意外傷害保險(xiǎn)。綜合意外傷害保險(xiǎn)即在保險(xiǎn)責(zé)任中，既有被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害身故或者殘疾保險(xiǎn)金給付責(zé)任，也有為此住院治療所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。這類保險(xiǎn)大多單獨(dú)承保。4/4/202329（4）意外傷害誤工保險(xiǎn)。意外傷害誤工保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而無(wú)法工作，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)旨在保障被保險(xiǎn)人因意外傷害而導(dǎo)致收入的減少，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。4/4/20233010.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)按照承保內(nèi)容的不同，分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。（1）醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。4/4/202331（2）疾病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種健康保險(xiǎn)。（3）收入損失保險(xiǎn)。收入損失保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病致殘后，不能正常工作造成收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。它不承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。收入損失保險(xiǎn)金的給付以暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力為條件，直接以現(xiàn)金支付，并規(guī)定了給付金額和方式。4/4/202332三、證券產(chǎn)品證券產(chǎn)品主要包括股票產(chǎn)品、債券產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。（一）股票產(chǎn)品股票產(chǎn)品是代表股權(quán)的一種有價(jià)證券。股票是股份證書的簡(jiǎn)稱，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。每股股票都代表股東對(duì)企業(yè)擁有一個(gè)基本單位的所有權(quán)。股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以轉(zhuǎn)讓、買賣或作價(jià)抵押，是資金市場(chǎng)的主要長(zhǎng)期信用工具。4/4/202333股票產(chǎn)品的基本特征有：（1）不償還性。股票產(chǎn)品是一種無(wú)償還期的有價(jià)證券，投資者認(rèn)購(gòu)了股票后，不能再要求退股，只能到二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。（2）參與性。股票產(chǎn)品持有者的投資意志和享有的經(jīng)濟(jì)利益，通常是通過(guò)行使股東參與權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。（3）股東參與公司決策的權(quán)利大小取決于持有股份的多少。4/4/202334（4）收益性。股東憑借其持有的股票產(chǎn)品，有權(quán)從公司領(lǐng)取股息或紅利，獲取投資收益。（5）流通性。股票產(chǎn)品的流通性是指股票在不同投資者之間的可轉(zhuǎn)讓性。（6）價(jià)格波動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性。股票產(chǎn)品在交易市場(chǎng)上作為交易對(duì)象，有自己的市場(chǎng)行情和市場(chǎng)價(jià)格。4/4/202335股票的作用體現(xiàn)在：（1）股票上市后，上市公司就成為投資大眾的投資對(duì)象，因而容易吸收投資大眾的儲(chǔ)蓄資金，擴(kuò)大了籌資的來(lái)源。（2）股票上市后，上市公司的股權(quán)就分散在千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)大小不一的投資者手中，這種股權(quán)分散化能有效地避免公司被少數(shù)股東單獨(dú)支配的危險(xiǎn)，賦予公司更大的經(jīng)營(yíng)自由度。（3）股票交易所對(duì)上市公司股票行情及定期會(huì)計(jì)表冊(cè)的公告起了一種廣告效果，有效地?cái)U(kuò)大了上市公司的知名度，提高了上市公司的信譽(yù)。4/4/202336（二）債券產(chǎn)品債券是債務(wù)人為籌集資金而向債權(quán)人承諾按期交付利息和償還本金的有價(jià)證券。它只是一種虛擬資本，其本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)證書。它有以下四個(gè)基本特征：（1）償還性。在歷史上只有無(wú)期公債或永久性公債不規(guī)定到期時(shí)間，這種公債的持有者不能要求清償，只能按期取得利息，而其他的一切債券都對(duì)債券的償還期限有嚴(yán)格的規(guī)定，且債務(wù)人必須如期向持有人支付利息。（2）流動(dòng)性。債券的流動(dòng)性是指?jìng)苎杆俸头奖愕刈儸F(xiàn)為貨幣的能力。目前，幾乎所有的證券營(yíng)業(yè)部或銀行部門都設(shè)有債券買賣業(yè)務(wù)，且收取的各種費(fèi)用都相應(yīng)較低。如果債券的發(fā)行者即債務(wù)人資信程度較高，則債券的流動(dòng)性就比較強(qiáng)。

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（3）安全性。債券的安全性是指?jìng)谑袌?chǎng)上能抵御價(jià)格下降的性能，一般是指其不跌破發(fā)行價(jià)的能力。債券在發(fā)行時(shí)都承諾到期償還本息，所以其安全性一般都較高。有些債券雖然流動(dòng)性不高，但其安全性較好，因?yàn)樗鼈兘?jīng)過(guò)較長(zhǎng)的一段時(shí)間后就可以收取現(xiàn)金或不受損失地出售。雖然如此，債券也有可能遭受不履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。前一種風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)陌l(fā)行人不能充分和按時(shí)支付利息或償付本金的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要取決于發(fā)行者的資信程度。一般來(lái)說(shuō)，政府的資信程度最高，其次為金融公司和企業(yè)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)氖袌?chǎng)價(jià)格隨資本市場(chǎng)的利率上漲而下跌，因?yàn)閭膬r(jià)格是與市場(chǎng)利率呈反方向變動(dòng)的。當(dāng)利率下跌時(shí)，債券的市場(chǎng)價(jià)格便上漲；而當(dāng)利率上升時(shí)，債券的市場(chǎng)價(jià)格就下跌。而債券距離到期日越遠(yuǎn)，其價(jià)格受利率變動(dòng)的影響越大。4/4/202338（4）收益性。債券的收益性是指獲取債券利息的能力。因債券的風(fēng)險(xiǎn)比銀行存款要大，所以債券的利率也比銀行存款的利率高，如果債券到期能按時(shí)償付，購(gòu)買債券就可以獲得固定的、一般是高于同期銀行存款利率的利息收入。4/4/202339（三）基金產(chǎn)品證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的投資于證券的集合投資理財(cái)方式，即通過(guò)發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管（一般是信譽(yù)卓著的銀行），由基金管理人（即基金管理公司）管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具的投資?；鹜顿Y人享受證券投資的收益，也承擔(dān)因投資虧損而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的基金暫時(shí)都是契約型基金，是一種信托投資方式。4/4/2023401.證券投資基金的特征（1）集合投資。證券投資基金是一種集合投資方式，即通過(guò)向投資人發(fā)行基金份額或基金單位，能夠在短期內(nèi)募集大量的資金用于投資。同時(shí)，在投資過(guò)程中，能夠發(fā)揮資金集中的優(yōu)勢(shì)，有利于降低投資成本，獲取投資的規(guī)模效益。4/4/202341（2）專業(yè)管理。專業(yè)管理也稱專家管理，即證券投資基金是通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的專業(yè)化的投資管理機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行管理和運(yùn)作的。這類機(jī)構(gòu)由具有專門資格的專家團(tuán)隊(duì)組成。專業(yè)管理還表現(xiàn)在：證券市場(chǎng)中的各類證券信息由專業(yè)人員進(jìn)行收集、分析；各種證券組合方案由專業(yè)人員進(jìn)行研究、模擬和調(diào)整；分散投資風(fēng)險(xiǎn)的措施由專業(yè)人員進(jìn)行計(jì)算、測(cè)試等。4/4/202342（3）組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)。證券投資基金有特定的投資目標(biāo)、投資范圍、投資組合和投資限制。證券投資基金在投資過(guò)程中通過(guò)科學(xué)的投資組合和投資限制，實(shí)行分散化投資，這將有利于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合的多樣化，并通過(guò)不同資產(chǎn)和不同投資證券的相互補(bǔ)充，達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目的。4/4/202343（4）實(shí)行制衡機(jī)制。證券投資基金在運(yùn)作中實(shí)行制衡機(jī)制，即投資人擁有所有權(quán)、管理人管理和運(yùn)作基金資產(chǎn)、托管人保管基金資產(chǎn)。這種三方當(dāng)事人之間相互監(jiān)督、相互制約的機(jī)制能夠規(guī)范基金運(yùn)作，保護(hù)投資人的權(quán)益。（5）利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。證券投資基金實(shí)行“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，即投資人根據(jù)其持有基金單位或份額的多少，分配基金投資的收益或承擔(dān)基金投資風(fēng)險(xiǎn)。4/4/2023442.證券投資基金與股票、債券的差別（1）影響價(jià)格的主要因素不同。在宏觀經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境大致相同的情況下，股票的價(jià)格主要受市場(chǎng)供求關(guān)系、上市公司經(jīng)營(yíng)狀況等因素的影響。債券的價(jià)格主要受市場(chǎng)存款利率的影響。證券投資基金的價(jià)格主要受市場(chǎng)供求關(guān)系或基金資產(chǎn)凈值的影響。其中，封閉式基金的價(jià)格主要受市場(chǎng)供求關(guān)系的影響；開放式基金的價(jià)格則主要取決于基金單位凈值的大小。4/4/202345（2）投資收益與風(fēng)險(xiǎn)大小不同。通常情況下，股票的收益是不確定的；債券的收益是確定的；證券投資基金的收益雖然也不確定，但其特點(diǎn)決定了其收益要高于債券。另外，在風(fēng)險(xiǎn)程度上，按照理論推測(cè)和以往的投資實(shí)踐，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)大于基金，基金投資的風(fēng)險(xiǎn)又大于債券。4/4/202346（3）投資回收期和回收方式不同。股票投資是無(wú)期限的，如要回收，只能在證券交易市場(chǎng)上按市場(chǎng)價(jià)格變現(xiàn)。債券投資有一定的期限，期滿后可收回本息。投資基金中的封閉式基金可以在市場(chǎng)上變現(xiàn)，存續(xù)期滿后，投資人可按持有的基金份額分享相應(yīng)的剩余資產(chǎn)；開放式基金沒有存續(xù)期限，投資人可以隨時(shí)向基金管理人要求贖回。4/4/202347四、金融衍生產(chǎn)品金融衍生產(chǎn)品是指其價(jià)值依賴于基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)的合約。（一）金融衍生產(chǎn)品的分類（1）根據(jù)產(chǎn)品形態(tài)不同金融衍生產(chǎn)品可以分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期四大類。遠(yuǎn)期合約和期貨合約都是交易雙方約定在未來(lái)某一特定時(shí)間、以某一特定價(jià)格、買賣某一特定數(shù)量和質(zhì)量資產(chǎn)的交易形式。期貨合約是期貨交易所制定的標(biāo)準(zhǔn)化合約，對(duì)合約到期日及買賣的資產(chǎn)的種類、數(shù)量、質(zhì)量作出了統(tǒng)一規(guī)定。遠(yuǎn)期合約是根據(jù)買賣雙方的特殊需求由買賣雙方自行簽訂的合約，因此，期貨交易流動(dòng)性較高，遠(yuǎn)期交易流動(dòng)性較低。4/4/202348掉期合約是一種由交易雙方簽訂的在未來(lái)某一時(shí)期相互交換某種資產(chǎn)的合約。更為準(zhǔn)確地說(shuō)，掉期合約是當(dāng)事人之間簽訂的在未來(lái)某一期間內(nèi)相互交換他們認(rèn)為具有相等經(jīng)濟(jì)價(jià)值的現(xiàn)金流（cashflow）的合約。較為常見的掉期合約是利率掉期合約和貨幣掉期合約。掉期合約中規(guī)定的交換貨幣是同種貨