貸后管理細(xì)則

第一章總則強(qiáng)公司信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查工作，規(guī)范信貸資產(chǎn)貸后檢查操查的重點(diǎn)及要點(diǎn)，確保公司信貸資產(chǎn)安全有資產(chǎn)檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)可能影響資產(chǎn)安全的預(yù)警信第三條信貸資產(chǎn)貸后檢查,是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)信貸客戶及其影響信貸不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào),并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過(guò)程.產(chǎn)貸后檢查的基本流程從貸款發(fā)放之日起，信貸資產(chǎn)及相關(guān)收益足額回首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對(duì)檢查中出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的信貸資產(chǎn)還必需進(jìn)行緊急檢查(該部分詳見第四章)。首次檢查貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實(shí)地檢查、電話詢問(wèn)等方式.首次檢查后要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告常規(guī)檢查每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查一次;重點(diǎn)掌握客戶的基本情況、內(nèi)部管理及財(cái)務(wù)狀況等方面是否發(fā)生到期檢查進(jìn)行到期前上門回訪，重點(diǎn)檢查落實(shí)第一還款來(lái)源的充足性.求提前20天進(jìn)行回收走訪，原則上對(duì)一般客戶要求并完成后評(píng)價(jià),需續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據(jù)公司相關(guān)要個(gè)工作日內(nèi)填制完成《信貸業(yè)務(wù)首次部負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查報(bào)告審核，對(duì)不合格的退交信貸主管重新檢查,符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應(yīng)認(rèn)真閱讀上述報(bào)的預(yù)警信號(hào)和要求解決的問(wèn)題提出處理意見，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，敦促或與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員共殊事項(xiàng)，并有可能影響我公司資金安全完成上述報(bào)告，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，最多從組,對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地或跟蹤緊急檢查，了解詳細(xì)情況、評(píng)估對(duì)資產(chǎn)安全的影響深度員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報(bào)相后檢查的主要內(nèi)容面。客戶檢查經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì).稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否發(fā)生重大變況有無(wú)重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來(lái)發(fā)展趨業(yè)地位和市場(chǎng)份額占有的變化，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增減正常，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無(wú)重大變化，是否存在技(2)客戶內(nèi)部管理水平考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思變化，隊(duì)伍是否穩(wěn)定，對(duì)生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程③借款人經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)策略及管理層的經(jīng)營(yíng)思路有無(wú)變化.(3)信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為，實(shí)際還款來(lái)源是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報(bào)送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的是否存在信用問(wèn)題等。通過(guò)這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不(4)財(cái)務(wù)狀況信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀力。常見的財(cái)務(wù)分析方法是:的變化及原因,關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)，分析這些變財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財(cái)務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財(cái)務(wù)狀況的例的異常增長(zhǎng))等項(xiàng)目的余額變化；分析損益表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí),要關(guān)注銷售額和利、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資或存貨等的計(jì)提情能力.②進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析。主要關(guān)注的指標(biāo)是:流動(dòng)性指標(biāo)包括:流動(dòng)比率(注意分析流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動(dòng)情況)；速動(dòng)比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析，且不能僅將流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨，對(duì)應(yīng)收帳款中長(zhǎng)期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等.?，F(xiàn)金流指標(biāo):經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動(dòng)資產(chǎn)的比率、經(jīng)(5)重大事項(xiàng)進(jìn)展情況客戶發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。因此,應(yīng)十分關(guān)注客戶外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查；資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況,嚴(yán)⑤是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事2、對(duì)抵(質(zhì))押物的檢查①對(duì)抵(質(zhì))押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否②對(duì)抵(質(zhì))押物變現(xiàn)能力的檢查,即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化,重估抵(質(zhì))押物的現(xiàn)行價(jià)值,判別抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值的漲跌趨勢(shì);③對(duì)抵(質(zhì))押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵(質(zhì))押物是否被司法機(jī)關(guān)查封或凍結(jié)，抵(質(zhì))押物權(quán)屬是否發(fā)生變更,抵(質(zhì))押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵(質(zhì))押；，即實(shí)地調(diào)查不動(dòng)產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在查事項(xiàng)(2)其他銀行存、貸款情況,對(duì)外融資是否出現(xiàn)困難；(3)外匯貸款客戶的收付匯情況是否發(fā)生變化;(4)還本付息能力及落實(shí)還款計(jì)劃情況的檢查；(5)檢查或有負(fù)債情況，是否有新增對(duì)外擔(dān)保。業(yè)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正現(xiàn)影響借款人經(jīng)營(yíng)的重大事項(xiàng),對(duì)貸款安全是否構(gòu)成威3．及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并采取處理措施.作標(biāo)準(zhǔn)及標(biāo)準(zhǔn)原則上要求信貸員每3個(gè)月檢查一次；關(guān)注類貸款2個(gè)月貸款1個(gè)月檢查一次.對(duì)次級(jí)類和可疑類貸款,要求相關(guān)1次,其余的貸款要求每一季度至少到企業(yè)走訪和檢備查.蓋率的要求及標(biāo)準(zhǔn)據(jù)資料的要求和標(biāo)準(zhǔn)季、月度財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的年度并財(cái)務(wù)報(bào)表及轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報(bào)表，必須至經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、計(jì)劃完成情況、主、企業(yè)改制、對(duì)外擔(dān)保、主要人事變動(dòng)、重大法律訴訟文件等輔助資料,應(yīng)盡可能及時(shí)收集齊全.財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)分析比較，發(fā)現(xiàn)對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)前后矛盾或明顯不真實(shí)的，要求實(shí)地調(diào)查核實(shí)，并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件.第十三條貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款逾期催收借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款催人，要在欠息60天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收由有關(guān)單位簽章，一份留對(duì)方單位,一份作為貸后管理文字資料歸檔管理.處理的要求和標(biāo)準(zhǔn)尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸到期前3個(gè)月到企業(yè)實(shí)地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況,提前制定到期處置方案。其中對(duì)擬延轉(zhuǎn)(全部或部分)的貸款，應(yīng)最遲在到期前1個(gè)月完成調(diào)查程序并上報(bào).到期貸款,信貸員應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司嚴(yán)重并已出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后,按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷號(hào)及處理查中采集的資料和信息，進(jìn)行定量、定性的早期預(yù)警信號(hào)，識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因程序和要求采取針對(duì)性的處理措施，及時(shí)防范、控制款人、保證人正常經(jīng)營(yíng)并導(dǎo)致借款人可能息或部分本金逾期的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)進(jìn)一步不同,設(shè)定一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別.1、一級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵(質(zhì))押物出現(xiàn)可能影響信貸資產(chǎn)安因素，如財(cái)務(wù)報(bào)告滯后或不完整；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或經(jīng)行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；所處行業(yè)的相關(guān)法律2、二級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵(質(zhì))押物已經(jīng)出現(xiàn)明顯的影響信貸資產(chǎn)人、擔(dān)保人或抵質(zhì)押物出現(xiàn)重大變化，對(duì)信貸資產(chǎn)安全的因素，如企業(yè)通過(guò)各種形式逃廢銀行債務(wù)；財(cái)務(wù)狀況或信用狀況嚴(yán)重惡化；企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人法律糾紛和訴訟案件;抵(質(zhì))押物大幅速反應(yīng)機(jī)制和逐級(jí)報(bào)告制度案。監(jiān)督;號(hào)的貸款,要加大貸后檢查力度,增加檢查頻率。其信號(hào)后的處理。號(hào)時(shí),不能消極坐等,應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí),并查公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)迅措施，加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門清收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據(jù)不同情況，擇機(jī)采取以下對(duì)客戶的授,甚至需要取消與客戶的所有同的條款不利于保護(hù)我公司權(quán)補(bǔ)救措施,或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽償能力或抵、質(zhì)押品清償價(jià)值,對(duì)于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,減少貸款損失；出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶,應(yīng)與客戶就挽救行磋商,通過(guò)談判確定是