6種植業(yè)保險理賠實務(wù)

種植業(yè)保險理賠實務(wù)目錄ＨYＰＥRLINＫ報案 ０９806＼h2ＨYPEＲＬINK\ｌ"＿Tｏｃ74１0９8０７"二、現(xiàn)場查勘 PＡGEＲEＦ_Tｏc741０９8０7\h４ＨYＰERＬINＫ\ｌ"_Tｏc74１0９８08"三、立案?PAＧEREF_Ｔoｃ７4109808\h8HYPＥRLINＫ\l＂_Ｔｏｃ7４109809"四、定損?PAＧＥREＦ_Ｔoｃ７4109809\h10HYPERLINK＼l＂_Ｔoc７4１０9８10＂五、賠款理算 PAＧＥＲEF_Toc7４１09810\h13HＹPERＬINＫ\l"_Tｏc７４109811"六、特殊保險的 PＡＧEＲEF_Toc７４１09８11\h28HYＰERLINＫ七、核賠 PAGＥＲEF＿Toｃ741０9８１２＼h２9九、未決賠案的登記、調(diào)整和注銷 ＰAＧEREF_Toｃ74１098１4\h3２HYPＥＲＬINK十一、單證管理 PAＧＥRＥF_Toｃ7４109816\h39實務(wù)是根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司三個中心操作指南》及當前我公司系統(tǒng)開辦的主要種植業(yè)保險條款內(nèi)容及實踐經(jīng)驗制定,是現(xiàn)階段辦理種植業(yè)保險理賠業(yè)務(wù)工作的操作規(guī)范程序。各級公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)結(jié)合保險條款及有關(guān)規(guī)定，嚴格內(nèi)部管理，認真貫徹執(zhí)行,不斷提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)質(zhì)量。本實務(wù)所指的主要種植業(yè)保險業(yè)務(wù)包括:總頒的農(nóng)作物火災保險、農(nóng)作物種植雹災保險、林木火災保險、苗木保險、溫室園藝作物種植保險和棉花種植保險、煙草種植保險、甘蔗種植保險等區(qū)域行條款。但農(nóng)業(yè)保險有著其特殊性，比如植物受災后有一個自然疏花疏果的現(xiàn)象和植物的再生能力，所以一般不宜立即定損，而應(yīng)科學的采取多次定損后賠付或在收獲后根據(jù)產(chǎn)量情況再予賠償?shù)霓k法。因此，要視具體承保險種情況具體辦理。農(nóng)業(yè)保險的理賠工作要認真貫徹“主動、迅速、準確、合理”的方針，本著保成本賠成本的原則進行理賠。報案(一)受理報案、詢問案情。主要詢問：投保險種、保單號碼、被保險人名稱、出險原因、出險時間、出險地點、受損情況、估計損失、保險標的詳細座落位置（包括習慣小地名)、報案人姓名、聯(lián)系電話及方式等。(二）查詢承保、理賠信息?？蛻魣蟀鸽U種已進入綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的，專線信息員應(yīng)立即進入該系統(tǒng),查抄保單、批單等有關(guān)單證，了解客戶承保及以往理賠情況；客戶報案險種未進入綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的，直接進行記錄;客戶報案險種已進入綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，但在系統(tǒng)中未查到任何承保、理賠信息的,詢問客戶是否在我公司投保,經(jīng)客戶確認后,進行記錄。(三）登錄報案信息。在確認客戶的出險標的是我公司承保，或無法確認出險標的是否在我公司承保的情況下,均要登錄相應(yīng)的出險報案登記表,記錄出險情況、客戶及承保等有關(guān)信息。（四)通知查勘定損。1、對于待查勘定損地點在“三個中心”覆蓋范圍內(nèi)的報案，依據(jù)出險報案信息,95５1８應(yīng)迅速通知理賠/客戶服務(wù)中心相關(guān)人員安排查勘定損，非正常上班時間通知值班查勘定損人員。同時,對本公司規(guī)定范圍內(nèi)的特定出險案件,立即通知縣級支公司和外勤業(yè)務(wù)人員參與查勘定損。２、對于查勘定損地點在“三個中心”授權(quán)的縣級支公司管轄范圍內(nèi)的報案，依據(jù)出險報案信息,95５１８應(yīng)迅速通知縣級支公司相關(guān)人員安排查勘定損，非正常上班時間通知值班查勘定損人員。(五)查勘定損情況跟蹤。1、在規(guī)定的查勘定損時間后,客戶再次來電催促的，９５5１8應(yīng)立即組織催辦。在催辦后的規(guī)定時間內(nèi),查勘定損人員未及時報告反饋、或反饋結(jié)果為無法趕到現(xiàn)場且未就查勘定損事宜與客戶達成一致的,９5518應(yīng)向查勘定損人員了解情況，記錄原因,并向上級報告,由上級領(lǐng)導協(xié)調(diào)解決。2、查勘、定損結(jié)束后,專線信息員對查勘、定損人員報告的查勘、定損情況，進行跟蹤處理。規(guī)定時間內(nèi)，未及時報告的，立即進行催辦。催辦后仍未及時報告的，由專線信息員記錄原因，向上級報告。(六）客戶回訪。在查勘和（或)定損結(jié)束后,根據(jù)客戶回訪工作流程,由專線信息員以全部或抽樣的方式進行回訪。（七)轉(zhuǎn)報案。縣級支公司及外勤業(yè)務(wù)人員接受客戶報案后，對屬于“三個中心”管轄范圍內(nèi)的報案,應(yīng)于10分鐘內(nèi)轉(zhuǎn)報9５5１8；對屬于本公司授權(quán)范圍內(nèi)的報案，應(yīng)立即組織查勘定損，并于1０分鐘內(nèi)轉(zhuǎn)報95518。（八）重大災害事故的案件要及時報告上級領(lǐng)導。在受理報案時,需告知被保險人保護好現(xiàn)場。報案人是二、現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘是了解出險情況，掌握第一手資料和正確處理賠案的一項重要工作，查勘工作質(zhì)量好壞，對能否準確、合理的賠付起著關(guān)鍵的作用。（一)做好查勘前的準備工作２、理賠查勘人員在趕赴現(xiàn)場查勘之前，首先應(yīng)了解保險標的的承保情況，如：保險期限、保險責任、出險地點、保險費的收繳情況等做到心中有數(shù)。3、根據(jù)出險時災害事故的類別,攜帶必要的查勘工具及救護用具,如：保險單副本抄件或復制件、攝像機、照相機、皮尺、理賠聯(lián)系記錄或查勘報告、出險通知書等有關(guān)單證。４、必要時，可先走訪有關(guān)氣象、農(nóng)業(yè)等部門,索取有關(guān)保險標的的專業(yè)技術(shù)資料。（二)現(xiàn)場查勘要求1、初次查勘時應(yīng)根據(jù)種植業(yè)險種的特殊性，設(shè)立不同的觀察期，本著定損先定責的原則,可先行確定保險責任和保險標的范圍,科學開展二次或多次定損。２、查勘定損人員接到現(xiàn)場查勘通知后，應(yīng)立即奔赴現(xiàn)場，及時與投保人或被保險人或地方政府或職能部門取得聯(lián)系,請被保險人(統(tǒng)保的可以由地方政府或職能部門代）及時填具“出險通知書”。3、查勘現(xiàn)場時必須兩人以上赴現(xiàn)場查勘。必要時聘請有關(guān)技術(shù)部門協(xié)助查勘。4、對事故人、證人做好調(diào)查詢問工作，做好筆錄，請被調(diào)查人簽字。５、查勘時,不僅要查明災害發(fā)生的時間、地點、受損面積、損失程度、承保率、重復保險情況,而且要查清事故損失是屬于直接原因還是間接原因,是自然因素,還是人為因素。正確區(qū)分保險責任與非保險責任造成的損失。(五）大面積自然災害或復雜的疑難案件的處理。要爭取各級黨政領(lǐng)導及有關(guān)科技部門的支持和幫助,查勘定損工作應(yīng)結(jié)合各險種的專業(yè)技術(shù)測產(chǎn)要求進行,在條款規(guī)定的范圍之內(nèi),準確、迅速、真實地確定損失。對案情較復雜或損失較大的案件，部門負責人要向單位分管領(lǐng)導報告，決定是否聘請公估機構(gòu)、檢驗代理人、技術(shù)專家或其他中介機構(gòu)參與查勘。決定聘請公估機構(gòu)、檢驗代理人、技術(shù)專家或其他中介機構(gòu)的，應(yīng)事先取得上一級公司的授權(quán)和被保險人的書面同意和確認。(六)現(xiàn)場拍照和攝像。拍攝的現(xiàn)場不但要有反映現(xiàn)場的全景全貌的情況,而且要有反映保險事故發(fā)生部位和局部損失的情況，必要時繪制現(xiàn)場示意圖或災害走向圖。因農(nóng)作物受災后有一段恢復期,在秋后收割前根據(jù)苗數(shù)的成活率和損失情況,收成情況確定損失程度進行賠償，這樣做實際又合理,使被保險人容易接受。照片要按照順序貼在“保險現(xiàn)場照片粘存單”上并附文字說明,有條件的要進行攝像。(七）堅持回避和保密制度。查勘定損人員如遇有自己親屬朋友的保險標的出險時，應(yīng)主動提出回避，不得泄露案情的處理情況。(八）索取有關(guān)出險證明及單證。根據(jù)條款規(guī)定，發(fā)生保險事故后，被保險人在向保險人索賠時,應(yīng)按照保險條款的要求提供保險單、出險通知書、損失清單、出險證明和有關(guān)單證。理賠人員應(yīng)及時索取并督促被保險人盡快提供，以便及時、準確處理賠案。1、出險證明應(yīng)按各險種條款的要求,由政府有關(guān)專業(yè)技術(shù)部門或執(zhí)法部門出具,內(nèi)容要包括時間、地點、原因、有關(guān)技術(shù)性數(shù)據(jù)及責任認定或裁決意見等。其中,自然災害事故應(yīng)提供區(qū)(縣)級以上氣象部門證明，火災事故應(yīng)提供消防或森防部門的證明。抄錄、復制件必須加蓋被抄錄、復制單位的公章和抄錄、復制人印章。２、被保險人提供的出險通知書、損失清單和各種原始單據(jù)，屬集體投保的必須加蓋公章和經(jīng)辦人章,屬個人投保的必須加蓋私人印章。3、嚴格審查被保險人提供的各種單證、證明,做到真實可靠。對重要證明或有疑點證明材料,應(yīng)及時核實和鑒定。如發(fā)現(xiàn)有涂改、偽造帳冊和單證等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償,必要時，應(yīng)追究有關(guān)人員的法律責任。(九)繕制理賠查勘報告。查勘定損工作結(jié)束后，查勘定損人員應(yīng)及時繕制查勘報告。查勘報告(或理賠聯(lián)系記錄)要做到要素齊全、內(nèi)容完整、文字簡練、字跡清晰、情節(jié)明了、嚴禁模棱兩可或含糊其辭,并能反映案件處理的全過程。三、立案(一)報案信息傳遞?？蛻魮艽颉?551８”報案后，專線信息員應(yīng)立即調(diào)度查勘定損人員進行查勘定損，在初步查勘并確定保險責任后,查勘定損人員應(yīng)及時將有關(guān)資料轉(zhuǎn)交綜合人員立案。(二)核對立案要素。綜合人員應(yīng)立即核對立案要素,并及時錄入立案信息。(三)保持立案要素完整。立案要素不得擅自修改，如確有理由需要變動的,經(jīng)理賠／客戶服務(wù)中心主任同意后方可變更。(四)初步估計損失。對估損金額等重要情況，由查勘定損人員負責隨時提供最新數(shù)據(jù),由綜合人員及時據(jù)實錄入。每案估損金額不得空項。(五)嚴格報案立案時限。對超過條款規(guī)定報案時限的賠案,一般情況下不予立案。如確有理由的，并由中心主任簽字后，方可立案。(八)落實案件、報告案情。部門負責人接到交來的案卷，應(yīng)視案情作出不同處理：１、對出險原因明顯不屬于保險責任范圍的,應(yīng)安排業(yè)務(wù)人員做“注銷”或“拒賠”案處理。并指定專人,向被保險人解釋清楚。2、對一般案情案件,應(yīng)及時安排查勘定損人員進行現(xiàn)場查勘，并處理案件。3、對重大災害(損失面積大、損失金額高)的案件、預計超出核賠權(quán)限的案件，應(yīng)及時向上級公司報告出險情況，上級公司應(yīng)派人參與查勘現(xiàn)場。四、定損種植業(yè)保險的定損工作主要是通過查單據(jù)、查現(xiàn)場、查情況核定保險標的范圍、面積、數(shù)量以及通過科學的抽樣核定損失程度。應(yīng)根據(jù)不同險種的賠償處理方式進行,主要包括以下內(nèi)容：(一）責任分析與確定受損標的是否在承保范圍和保險責任范圍之內(nèi)。（二)采取科學的二次或多次定損的種植業(yè)保險的核定損失應(yīng)設(shè)立一定的觀察期，觀察期具體時間長短要根據(jù)不同的險種、災害種類和損失情況確定。種植業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)生災害事故后,保險標的（如農(nóng)作物、森林等）往往具有再生生長能力，因此不宜現(xiàn)場確定損失金額，應(yīng)根據(jù)生物或保險標的的特性以及條款的規(guī)定,只確定相關(guān)損失面積、損失程度、損失數(shù)量等內(nèi)容,待作物或林木在條款約定時間內(nèi)恢復生長特性后,對作物或林木的恢復生長的情況定期予以查勘，并記錄在案。作物收獲時，再進行查勘測產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。若作物已無再生能力的，應(yīng)根據(jù)條款及時予以結(jié)案。(三）核定損失數(shù)量、損失面積種植業(yè)保一般采取的方法有抽樣核實、目測、實地丈量、點數(shù)、調(diào)查詢問或有關(guān)計劃表格等。有條件的可采用先進的遙感技術(shù)或光譜儀、照度儀進行測定。(四)核定損失程度種植業(yè)對大范圍的損失，一般是用抽樣法計算損失程度。一般采取隨機抽樣或等距抽樣方式抽樣確定。抽樣時盡量使各樣本段在總體中分布均勻,同時還應(yīng)考慮不同損失程度在總體中所占的比例。(五)分災種和損失程度定損種植業(yè)保險應(yīng)分生長階段核損,對不同的災害類型和不同的損失程度應(yīng)分類定損。(六）依據(jù)農(nóng)業(yè)技術(shù)規(guī)程定損種植業(yè)保險核定損失程度應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門有關(guān)對災害分類、分級和損失判定科學進行。(七）比例賠償種植業(yè)保險標的發(fā)生損失時，對于保險數(shù)量大于實際數(shù)量的,以實際數(shù)量計算賠償;對于保險數(shù)量小于實際數(shù)量的,要按比例計算賠償。（八）定損工作要求定損工作要嚴格按照各險種條款規(guī)定和條款解釋，根據(jù)現(xiàn)場查勘，做好證人、證據(jù)的筆錄,將應(yīng)由被保險人提供的各種證明材料搜集齊全，認真分析災害事故發(fā)生的原因、準確審定賠償責任、除外責任,明確責任，做到既符合條款規(guī)定,又尊重客觀事實。對疑難案件，可提請上級公司進行答疑批復。五、賠款理算種植業(yè)保險的賠償方式，一般情況下有以下幾種：(一)按損失程度比例賠償方式。這種賠償方式適用于種植業(yè)成本保險,根據(jù)農(nóng)作物或林木不同的生長期實行不同的賠償標準,保險標的無論發(fā)生全損或部分損失，均按當時生長期的賠償標準和損失程度比例賠償。其賠償公式為:賠款金額=受災當期單位面積賠償標準=受災當期單位面積賠償標準(二)按收獲量與保險產(chǎn)量的差額賠償方式。這種賠償方式適用與農(nóng)作物產(chǎn)量保險。發(fā)生絕產(chǎn)損失時,按不同階段確定的賠償標準賠償。發(fā)生部分損失時,按實際收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償,多次發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失,按發(fā)生最終一次保險災后的實際收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償。部分損失一般通用賠償計算公式為:賠款金額=保險價格賠款金額=保險價格（四)林木火災保險理算。林木火災保險的查勘、定損及理算較其他種植業(yè)一般險種要復雜，查勘定損方法也與其他險種有較大區(qū)別。林木火災保險的查勘定損步驟為:１、確定火災責任（1）低于國家規(guī)定的起火燒毀面積（10畝）或條款規(guī)定的免賠面積時，可視為沒有構(gòu)成火災責任。（2）被燒林木如沒有受傷害,只是地表過火,樹枝、樹皮僅熏黑,也視沒有構(gòu)成火災責任。2、林木損失程度的核定一是測繪火災平面圖，二是求火災面積,最后鑒定林木損失。（１）林木火災的測量方法A、目測法：目前較為廣泛采用的測量法。適用于林木大面積受損和坡度較大的林地。根據(jù)實地的地形地貌，準確判斷受損林木與未受損林木的分界線,把受損的林木勾繪成圖。B、直線丈量法：主要用皮尺或測繩等工具來測量林木受損面積，適用于受損面積較小的林木。Ｃ、儀器實地測量法:用羅盆儀、經(jīng)緯儀、測距離儀等測量儀器,適用于地勢開闊、視野良好,受損面積較小（一般在２０0畝以下)的火災。Ｄ、地形圖勾繪法:用1/25－1/５0的地形圖，沿著火災邊沿步行前進，將各地形地貌如河流、溝谷、山脊、分水嶺、防護林以及各林種等勾繪在地圖上,繪制成火災平面圖。E、遙感測定法:當森林火災面積較大，達數(shù)萬畝或更多時,有條件的可采用航天、航空遙感等先進技術(shù)設(shè)備，根據(jù)火災炭化程度以及地形圖繪制火災平面圖。(2）森林火災面積的計算A、網(wǎng)格法：采用透明的刻有1毫米、2毫米、5毫米和1厘米的網(wǎng)格蠟紙或方格網(wǎng)直接覆蓋在欲測的圖形上，先數(shù)出完整的方格數(shù),然后估計不完整的方格，將其折合成整方格數(shù)，相加后再乘以每個方格所代表的面積，就得到圖形的面積,再按比例換算成實地面積。計算公式為：圖形總面積=(完整方格數(shù)+不完整方格折合數(shù)）Ｂ、幾何法：根據(jù)幾何原理,在火災圖上，將其劃成若干幾何圖形,根據(jù)不同的幾何圖形計算面積，然后再按該圖的比例尺計算實際面積。C、機械法:用特制的求積儀計算受災面積。一般由專業(yè)人員進行操作計算。3、損失程度的核定:林木火災的損失程度一般分為以下幾個檔次：一是燒毀木。樹冠全部燒焦,樹干嚴重被燒,采伐后已不能作為用材木。二是燒死木,樹冠三分之二以上被燒焦或樹干形成三分之二以上被燒壞呈棕褐色,樹根嚴重燒傷，樹木已無法恢復再生長功能，采伐后尚能做用材木。三是燒傷木。樹冠被燒一半或四分之一，樹干形成層尚有一半以上未被燒壞，樹根燒傷不嚴重，還有恢復生長的可能。四是未燒木。樹冠未燒，樹皮沒有傷害,僅外部樹皮被熏黑,樹根沒有受到傷害。損失核定注意事項：（1）在抽樣的面積中注意測量林木的成林和幼林(胸徑在8厘米以上為成林,8厘米以下為幼林。）（2）要注意扣除林間空地。（3）過火地樹林比較稀疏，要抽樣然后采取以株折畝的辦法計算損失面積。即按國家規(guī)定的林地植株數(shù)為標準計算。過火林實際受災面積=過火面積(３）按評估價格或估價投保的賠款計算:賠款金額=（實際受災面積－免賠面積）(五)煙草保險的理賠技術(shù)。1、煙草保險保成本的幾種理賠方式。(1）保成本,以畝為單位定額承保,在保險期限內(nèi)逐日確定《日最高賠付金額表》的方式。這種賠償方式的特點是:A．全部損失（絕產(chǎn))的,按《日最高賠付金額表》規(guī)定的出險當日損失賠付標準計算賠款。其賠款計算公式為：賠款=[出險當日畝最高賠付額??×(1-免賠率)]×受災損失面積Ｂ.部分損失的，按《日最高賠付金額表》規(guī)定的出險當日損失賠付標準與實際損失程度比例計算賠款。其賠款計算公式為:賠款=［出險當日畝最高賠付額?×(損失程度-免賠率)］×受災損失面積（2)保成本，以畝為單位定額承保,分階段確定最高賠付比例的方式。這種賠償方式的特點是:Ａ.全部損失(絕產(chǎn))的,按各劃分階段最高賠付比例計算賠款。其賠款計算公式為：賠款=[畝保險金額×出險時該階段最高賠付?比例×(１-免賠率)]×受災損失面積Ｂ.部分損失的，按各劃分階段最高賠付比例與實際損失程度比例計算賠款。其賠款計算公式為:賠款=[畝保險金額×出險時該階段最高賠付?比例×(損失程度-免賠率)]×受災損失面積(３)保成本，以畝為單位定額承保,限額賠付的方式。（4)保成本,以畝為單位定額承保，按保險煙草有效葉片確定最高賠付比例的方式。這種方式是依據(jù)煙草生產(chǎn)中，煙草植株相對固定保留的有效葉片基數(shù)這一管理規(guī)范化要求特點和有效葉片是逐步生長增加，封頂達到最多，成熟開始分期采摘后逐漸減少的規(guī)律。將保險金額平均地分配在約定的保險煙草有效葉基數(shù)，按核定全損葉數(shù)計算賠款的方式。這種賠償方式的特點是：A.保險煙草在保險期限內(nèi)不分生長階段,也可以說是分了與有效葉基數(shù)同等的數(shù)個階段。以保險金額作為計算賠款的最高限額。B.按損失一片葉就賠償一片葉的保險金額的原理計算賠款。其賠款計算公式為:賠款=每畝保險金額×損失程度×(1－免賠率)×保險面積受災損失面積×————————實際栽種面積其中：實際抽樣受損煙株有效葉片全損總數(shù)損失程度=—————————————————————保險單約定每株煙葉有效葉片基數(shù)×抽樣點數(shù)×每一樣點抽樣株數(shù)2、煙草保險查勘方法?，F(xiàn)場查勘應(yīng)注意以下方法:（１)向鄉(xiāng)、村政府、部分煙農(nóng)以及煙草、氣象等部門全面了解受災情況，包括出險時間、出險地點、出險原因、受災面積、受災戶數(shù)、損失情況等,對災情做到心中有數(shù)。（２)深入受災煙地進行實地勘察,公正如實地核定、記錄災情?，F(xiàn)場查勘時要以保險人為主,煙葉站、鄉(xiāng)、村政府協(xié)同配合。一般不要安排受災煙農(nóng)一起查勘。(3)認真做好查勘記錄。特別要詳細記錄所查勘的受災地名、受災面積、抽樣辦法、抽樣煙農(nóng)戶名址、抽樣情況、煙草生長情況、損失程度等情況。(４)現(xiàn)場拍照?，F(xiàn)場拍照是為了更好地說明災害現(xiàn)場的情況，也是確定損失的有力證據(jù)和賠案存檔必須的材料。保險煙草受災點多分散，應(yīng)選擇具有一定代表性的點進行拍照。（5)根據(jù)災害現(xiàn)場情況,對具備再生恢復能力和有價值的受災煙草,特別是發(fā)生在幼苗、生長階段的災害損失，應(yīng)采取二次查勘,設(shè)立定損觀察期。煙草保險的觀察期，一般需要3-7天,煙草受澇災的恢復生長較慢，觀察期可適當延長。(6)及時編制現(xiàn)場查勘報告。根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄,由查勘人員及時編制查勘報告，做到項目齊全、內(nèi)容完整、字跡清楚、文字簡練、情節(jié)明了。3、煙草保險的定損方法。(1)確定保險責任。保險理賠人員應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場查勘情況,依據(jù)煙草保險條款、保險單的約定以及批單更改事項綜合確定。(2)確定損失程度。A.現(xiàn)場選點抽樣?，F(xiàn)場選點是關(guān)系抽樣準確性的關(guān)鍵。樣點的選擇應(yīng)具有隨機性和代表性，可以按災害造成損失的程度,區(qū)分為輕災、中等災、重災，分別選點抽樣。所選樣點的多少,應(yīng)根據(jù)受災面積確定。受災面大、地理環(huán)境復雜的，樣點應(yīng)多選。抽樣方式與其它作物基本一致。B.核定全損葉片。應(yīng)根據(jù)各類型災害造成煙草植株和葉片損害的特征分別確定,具體標準仍然是判定其有無再生利用價值。如冰雹對煙葉的損害特征,主要是造成葉面破裂、通洞等,一般采用以洞折葉，以葉折株，以株折畝的辦法統(tǒng)計。又如，被風災吹斷的葉片，未成熟的葉可計為全損葉，已成熟葉就不應(yīng)計為損失葉。澇災易造成煙草植株整株損毀,但判定其損失需要較長的觀察期,一旦判定其整株無再生利用價值,應(yīng)在保險單約定的有效葉片基數(shù)范圍內(nèi)按實際有效葉片數(shù)計全損葉片。特別要注意的是,在計算保險煙草有效葉片數(shù)時,應(yīng)剔除３－４片腳葉煙。在核定損失時,還應(yīng)做好原始記錄。Ｃ.計算損失程度。根據(jù)抽樣核定的煙草株數(shù)、全損葉片數(shù)和保險單約定的煙草有效葉片基數(shù)計算損失程度。其計算公式為:實際抽樣受損煙株有效葉片全損總數(shù)損失程度＝——————————————————×100%保險單約定每株煙葉有效葉片基數(shù)×實際抽樣煙株合計數(shù)(3)確定受損面積。對保險煙草受損面積的確定，首先應(yīng)由投保人和被保險人填報損失清單,再由保險人核實。保險人在核實受損面積時,一般可采用測量分析法，即采用目測、實地丈量、經(jīng)緯儀、羅盤儀等方法來測定。也可依據(jù)承保時分戶清單記載的農(nóng)戶栽煙面積、詳細地址等資料,按災害損失程度類別,采取隨機抽樣丈量,比例確定損失面積的方法。其計算公式為：抽樣戶實際丈量受損面積受損面積=受災報損面積×————————————抽樣戶報損面積另外,對于受災面積要據(jù)實計算。保險煙草發(fā)生損失時，當承保面積大于實際栽種面積的，以實際栽種面積計算賠償；當承保面積小于實際栽種面積的,應(yīng)按承保面積與實際栽種面積的比例計算賠償。其計算公式為:承保面積保險面積=————————實際栽種面積棉花種植保險的理算。1、定損辦法：保險棉花遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，以村為定損單位，以定苗或移栽大田成活后的棉花每畝標準株數(shù)為基數(shù)，實行“兩次定損,按損失程度賠償”的辦法，即保險棉花遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后,先進行第一次定損,并將定損結(jié)果記錄在案，經(jīng)15天觀察期后二次定損，以確定確切損失程度。定苗或移栽大田成活后的棉花每畝標準株數(shù),以當?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)部門的規(guī)定為準。2、賠償辦法：(1）絕產(chǎn)損失凡保險棉花損失程度在90%（含）以上的為絕產(chǎn)損失，保險人按下表所列標準,分苗期、蕾期至吐絮期兩種情況確定賠償金額:A、苗期苗期發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，可重播的，按當時已投入成本的實際損失計算賠償金額。經(jīng)一次賠付后保險責任并不終止,多次發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失的,發(fā)生最新一次保險責任范圍內(nèi)災害時的有效保險金額為，苗期最高賠償標準扣除以前各次賠償金額后的余額。每次賠付后由保險人出具批單注明尚余的有效保險金額。若累計賠償金額達到苗期最高賠償標準時保險責任即行終止；不可重播的,經(jīng)最后一次賠付后保險責任即行終止。B、蕾期至吐絮期每畝賠償金額按當期最高賠償標準進行賠付。保險棉花面積小于實際種植面積時，按保險面積計算賠償金額。保險棉花面積大于或等于實際種植面積時,按實際種植面積計算賠償金額。蕾期至吐絮期保險棉花發(fā)生絕產(chǎn)損失經(jīng)一次性賠付后，保險責任即行終止。棉花不同生長期最高賠償標準生長期最高賠償標準(元/畝)苗期保險金額×50%蕾期保險金額×60%初花期保險金額×70%盛花期保險金額×8０%花鈴期保險金額×9０%吐絮期保險金額×１00%(２)部分損失凡保險棉花損失程度在９0%以下的為部分損失,保險人根據(jù)損失程度和本條所規(guī)定的《棉花不同生長期最高賠償標準》計算賠償金額。保險棉花面積小于實際種植面積時,如無法區(qū)分未保險面積部分,則按保險面積與實際種植面積的比例計算賠償金額；保險面積大于或等于實際種植面積時，按實際損失面積計算賠償金額。在保險合同有效期內(nèi)多次發(fā)生部分損失時，發(fā)生最新一次保險責任范圍內(nèi)災害時的有效保險金額為，當期最高賠償標準扣除以前各次賠償金額后的余額，每次賠付后應(yīng)由保險人出具批單注明已賠償金額,若多次賠償金額累計達到當期最高賠償標準時保險責任即行終止。(3)在保險合同有效期內(nèi)，無論全部損失還是部分損失均按損失程度扣除一定比例或數(shù)額的絕對免賠率(一般為15％在保險單作特別約定)，即只有在損失程度超過免賠率時,保險人開始承擔賠償責任。六、特殊保險的(三）限額賠償處理。條款或特別約定中設(shè)有最高賠償限額的，當該項賠償金額達到或超過最高賠償限額時,以最高賠償限額為限。（四）理賠費用處理。2、該項理賠查勘費應(yīng)明確歸屬于該項賠案。3、該項理賠查勘費必須有符合規(guī)定的發(fā)票或收據(jù)/七、核賠八、結(jié)案、批改、注銷保單處理（二）批改或注銷保單。1、出險案件賠付后，要出具批單批注沖減保額。若被保險人補繳已出險部分保險標的的保費,恢復原有保險金額，保險人也可出具批單恢復其保額。2、注銷是指被保險人提出申請,要求撤回索賠申請或自愿放棄權(quán)益，保險人予以注銷賠案的行為;也可因保險人重復立案等因素而予以注銷賠案。前者被保險人應(yīng)填寫“注銷賠案申請書”，同時,業(yè)務(wù)人員還應(yīng)填具“拒賠或注銷案件報告單”，予以注銷賠案。當賠款金額達到保險金額時,保險單失效，可以注銷保險單。九、未決賠案的登記、調(diào)整和注銷理賠查勘人員現(xiàn)場查勘初步結(jié)束,根據(jù)已得到的材料對案件可初步進行估損,并由將估損結(jié)果登記在未決賠款系統(tǒng)中,對估損金額一定要實事求是,盡量與案件的實際損失相接近，不能隨意加大未決賠款的金額。當通過案件材料的進一步收集、論證,或經(jīng)過一段時間的觀察，通過對現(xiàn)場的再次查勘，發(fā)現(xiàn)原估損金額與第二次估損有出入,可以再次對未決賠案估損金額進行調(diào)整。對確認不屬保險責任的案件或拒賠案件可對未決賠案注銷。在業(yè)務(wù)處理過程中,往往發(fā)生財務(wù)已經(jīng)賠付但業(yè)務(wù)未做結(jié)案處理、重復立案、業(yè)務(wù)系統(tǒng)作了賠款計算書,收付費系統(tǒng)也做了實際賠付,但未決賠款系統(tǒng)仍然顯示該案件仍是未決賠款的情況。遇到此類問題，檢查解決的方法一是要及時對案件做結(jié)案處理；二是檢查是否有重復立案的情況;三是收付費系統(tǒng),看是否存在預付賠款的情況或賠案號是否輸入及輸入的賠案號是否準確等。十、特殊賠案及特殊的環(huán)節(jié)處理（一)代位追償賠案的處理。（四)預付賠款賠案處理。1、同時具備預付賠款的前提條件(１）保單有效;已向我公司支付保險費。(2）已經(jīng)確定損失屬于保單的保險責任范圍。２、可以支付預付賠款的賠案可支付預付賠款的賠案,僅限以下四種類型：重大影響的賠案有重大影響的賠案是指涉及的保險事故在當?shù)厣鐣绊懨娲?受到當?shù)卣⒚襟w和民眾高度關(guān)注的保險賠案。優(yōu)質(zhì)大客戶賠案大面積自然災害事故賠案達到法定賠款時限的賠案達到法定賠款時限的賠案是指以下兩種賠案：（１)按照《保險法》第二十六條的規(guī)定，必須支付預付賠款的賠案?！侗ｋU法》第二十六條的內(nèi)容是：保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付。（２)對重大保險項目,若“服務(wù)承諾”中約定有預付賠款支付時限的賠案。3、預付賠款金額的核定預付賠款金額在保險金額（賠償限額)及估計賠償金額范圍內(nèi)，按以下原則核定：（１）有重大影響的賠案、大客戶賠案的預付賠款金額,以估計賠款金額的5０％為限。特殊情況經(jīng)批準后,可按實際需要確定。(2)大面積自然災害事故賠案的預付賠款,以估計賠款金額的30%左右為宜。達到法定賠款時限的賠案,預付賠款金額嚴格按照“已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額”核定。4、預付賠款的審批基層支公司無預付賠款審批權(quán)；保險賠案的全案估計損失金額在各級公司理賠權(quán)限內(nèi)的賠案，由各公司分管理賠的總（副）經(jīng)理審批;保險賠案的全案估計損失金額或客戶報損金額超過省級分公司理賠權(quán)限的賠案，由省級分公司審核的審批材料報市分公司理賠中心審批。5、預付賠款案件的催辦清理建立預付賠款的催辦制度，提高結(jié)案率。各支公司及市分公司理賠中心，要責成預付賠款的經(jīng)辦人（責任人）,對經(jīng)審批后，支付超過一個月仍未提供全部所需索賠單證辦理結(jié)案的預付賠款案件要以電話、信函、上門走訪等形式進行催辦，以盡快結(jié)案。同時支公司和市分公司理賠中心,應(yīng)在每月月未對預付賠款進行分類清理登記，并將清理登記結(jié)果報業(yè)務(wù)、財務(wù)部門及分管領(lǐng)導。對預付賠款掛帳達一年以上的賠案,要專題上報上一級公司。（五）共保或聯(lián)保賠案處理。對系統(tǒng)內(nèi)共?；蚺c其他公司聯(lián)保的案件，保險標的所在地公司接到被保險人的報案后,查勘人員應(yīng)按規(guī)定在第一時間內(nèi)趕到出險現(xiàn)場進行查勘,同時將情況通報承保、出單公司,做好查勘定損工作。有關(guān)理算、支付賠款、結(jié)案工作統(tǒng)一先由出單公司負責,接受份額的公司在收到出單公司的理賠單證復印件后,將其分攤的賠款劃撥回出單公司。對超權(quán)限的案件，同樣應(yīng)報各自上級部門同意。超出單公司賠案核賠的案件，出單公司報總公司批復，經(jīng)總公司批復的案件各共保公司，因核賠超權(quán)限問題，不再報其上級審批。（六）分保賠案處理。1、理賠查勘人員在接到查勘通知后,應(yīng)確定是否屬分保業(yè)務(wù)。如是分保業(yè)務(wù),應(yīng)填寫出險通知單通知再保崗人員。2、查勘人員應(yīng)根據(jù)查勘的進展情況及時通報再保崗。同時在查勘報告中注明,該案件為分保業(yè)務(wù)。3、賠案結(jié)案后，將索賠報告、檢驗報告、賠款計算書等有關(guān)單證復印件交給再保崗,再保崗按程序?qū)盖樯蠄?。４、分攤回的賠款相應(yīng)沖減有關(guān)帳單。(七）注銷案件處理。注銷是指被保險人提出申請,要求撤回索賠申請或自愿放棄權(quán)益,保險人予以注銷賠案的行為;也可因保險人重復立案等因素而予以注銷賠案。前者被保險人應(yīng)填寫“注銷賠案申請書”，同時,業(yè)務(wù)人員還應(yīng)填具“拒賠或注銷案件報告單”，予以注銷賠案。注銷案件不必報上級公司備案。(八)防災防損工作。種植業(yè)保險防災防損需注意以下幾點：1、認真做好“三查”。即保前調(diào)查、保時審查、保后檢查，這是商業(yè)保險經(jīng)營中的基礎(chǔ)工作,其主要內(nèi)容包括：(1）保前調(diào)查:在承保前,要對投保人申請的投保標的展開詳盡的調(diào)查。可以通過實地勘察和保戶自愿填寫保險問詢表的形式，了解標的現(xiàn)狀,當?shù)貧庀蠛退馁Y料、以往投保情況和出險情況。(２)保時審查:主要審查投保單中的各項要素是否填寫齊全、投保金額的確定是否科學、合理、特別約定事項是否列明，從而確定承保方式、承保比例、保險費率、賠償方式等。（3）保后檢查:保險公司的業(yè)務(wù)人員要經(jīng)常深入保戶對保險標的的安全情況、危險隱患、防范措施等情況進行檢查,還要檢查保險條款中規(guī)定的被保險人義務(wù)是否得到履行,被保險人對保險標的