銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理郵儲(chǔ)銀行之橫空出世時(shí)，卻也不能忽視銀行業(yè)賴以生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一一柜臺(tái)。事實(shí)上，當(dāng)前的情況并不樂(lè)觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2005年全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共發(fā)生各類(lèi)案件1272件，涉案金額54.1億元，其中大量發(fā)生于柜面業(yè)務(wù)中；如再加上差錯(cuò)事故或其他涉訟事件，銀行業(yè)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)損失遠(yuǎn)大于此。于是，探討并亮劍銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，已變得刻不容緩。據(jù)通報(bào)顯示，僅2005年全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)就發(fā)生各類(lèi)案件1272件，涉案金額54.1億元；除案件事故外，如再加上差錯(cuò)事故或涉訟事件，銀行業(yè)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失遠(yuǎn)大于此。大量的差錯(cuò)事故、法律糾紛和經(jīng)濟(jì)案件不但給相關(guān)銀行帶來(lái)極大壓力，也給銀行全行業(yè)造成巨大的財(cái)務(wù)損失，并嚴(yán)重?fù)p害了銀行的市場(chǎng)信譽(yù)，成為中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展之重大威脅。于是，探討并有效實(shí)行銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，已變得刻不容緩。客觀但可控柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)為客戶辦理賬戶開(kāi)銷(xiāo)、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過(guò)程中因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域。探討銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先需要全面理解其客觀存有性與可控性。柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有存有的客觀性，不可能徹底消除，這是由三方面決定的。首先，是由銀行的金融中介本質(zhì)所決定。銀行作為金融中介，核心職能是為客戶提供存款、貸款和支付結(jié)算等服務(wù)。從銀行柜面業(yè)務(wù)看，賬戶開(kāi)銷(xiāo)、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算、代理理財(cái)?shù)雀黝?lèi)業(yè)務(wù)的資金所有權(quán)屬于客戶，業(yè)務(wù)指令源于客戶，銀行僅作為代理機(jī)構(gòu)履行相關(guān)義務(wù)，銀行和客戶之間構(gòu)成明確的委托代理關(guān)系。其次，是由銀行內(nèi)部治理機(jī)制所決定。從銀行內(nèi)部看，股東擁有銀行的所有權(quán)，管理層負(fù)責(zé)具體的經(jīng)營(yíng)管理；管理層又通過(guò)內(nèi)部授權(quán)機(jī)制，將經(jīng)營(yíng)管理的權(quán)力責(zé)任逐級(jí)分解，并最終落實(shí)到員工個(gè)人，進(jìn)而形成銀行內(nèi)部明確的委托代理關(guān)系。因?yàn)槲写黼p方作為獨(dú)立的關(guān)系主體存有，導(dǎo)致利益主體不一致和信息主體的分離，又因?yàn)闀r(shí)空、成本限制等原因，普遍存有代理雙方信息不對(duì)稱，所以信息失真和代理行為差錯(cuò)扭曲難以避免，銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也就成為必然。第三，是由柜面業(yè)務(wù)處理對(duì)“人”主觀判斷的依賴性所決定。在柜面業(yè)務(wù)中，無(wú)論對(duì)客戶身份的鑒別，還是業(yè)務(wù)單據(jù)、印章和相關(guān)資料的審查確認(rèn)，都依靠業(yè)務(wù)人員根據(jù)銀行的政策規(guī)定和專(zhuān)業(yè)知識(shí)實(shí)行分析判斷，具有較強(qiáng)的技能性、政策性和主觀性。因?yàn)椤叭恕眰€(gè)體存有差異，主觀判斷差錯(cuò)在所難免?？倎?lái)說(shuō)之，利益主體不一致、信息不對(duì)稱、業(yè)務(wù)處理的主觀依賴性是柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生根源，只要這些因素不能消除，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就必然存有。不過(guò)，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是可識(shí)別的，具有可控制性。即使柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法消除，但并非完全無(wú)法預(yù)知和控制。從銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析，無(wú)論是主體利益不一致、信息不對(duì)稱，還是柜面業(yè)務(wù)的主觀依賴性，都能夠通過(guò)制度設(shè)計(jì)、機(jī)制建設(shè)實(shí)行有效管理，使之限定在可接受的幅度內(nèi)。例如，主體利益的差異能夠通過(guò)激勵(lì)約束機(jī)制，信息不對(duì)稱可借助有效的溝通機(jī)制，柜面業(yè)務(wù)的主觀依賴性則訴求于業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化等。一些優(yōu)秀的商業(yè)銀行在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，借助先進(jìn)信息技術(shù)和管理工具，已經(jīng)建立了對(duì)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一整套識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、控制/緩釋體系；同時(shí)對(duì)最終出現(xiàn)的可接受風(fēng)險(xiǎn)，也制定了提取撥備、利潤(rùn)沖銷(xiāo)等承擔(dān)制度，從而對(duì)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效管理。隨著新巴塞爾協(xié)議的推出，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的思路、原則、方法和要求得到了進(jìn)一步確立，為現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)一步認(rèn)知和控制柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠指導(dǎo)。中國(guó)式問(wèn)題近年來(lái)，即使我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)建章建制、明確管理職責(zé)、增強(qiáng)監(jiān)督管理、完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增大違規(guī)查處和責(zé)任追究等，在增強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了大量工作，也取得明顯成效，但是，柜面業(yè)務(wù)案件事故依然持續(xù)，違規(guī)操作、有章不循較為嚴(yán)重，管理缺位現(xiàn)象依然突出，案件損失觸目驚心。此些情況，既彰顯了當(dāng)前柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的嚴(yán)峻，也暴露了我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的缺陷，具體來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)在以下六個(gè)方面。首先，從風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系看，監(jiān)控的整合水平亟待提升。我國(guó)銀行業(yè)在柜面業(yè)務(wù)后續(xù)監(jiān)管中，有事后稽核、會(huì)計(jì)檢查和審計(jì)監(jiān)督三大體系的多重把關(guān)，雖然起到了積極的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，但也存有一些突出問(wèn)題，主要有三。一是各體系間缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)規(guī)劃，造成不應(yīng)有的檢查重疊和監(jiān)督空白，既帶來(lái)監(jiān)督人力、時(shí)間、成本的巨大浪費(fèi)，也增大了被檢查機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。二是各體系監(jiān)控信息溝通不充分，監(jiān)控結(jié)果使用不足，整體協(xié)防作用尚不突出。三是傳統(tǒng)的監(jiān)督檢查方式不科學(xué)，難以充分發(fā)揮監(jiān)管作用。在傳統(tǒng)的監(jiān)督檢查模式下，除現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)物檢查外，對(duì)柜面業(yè)務(wù)檢查通常還是以歷史業(yè)務(wù)交易為重點(diǎn)，以審查憑證資料等為主要手段。這樣，因?yàn)橐罁?jù)同樣的規(guī)章制度、同樣的信息、同樣的流程、同樣的憑據(jù)資料對(duì)同筆業(yè)務(wù)實(shí)行審查，即使經(jīng)過(guò)多次反復(fù)，通常只能發(fā)現(xiàn)憑證用錯(cuò)、書(shū)寫(xiě)不規(guī)范、記賬串戶等操作差錯(cuò)問(wèn)題，很難發(fā)現(xiàn)欺詐、盜竊、貪污等深層問(wèn)題，監(jiān)控的效果尚不理想。其次，從風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)象看，缺乏對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的必要注重和有效防范。因?yàn)榭蛻羰倾y行柜面業(yè)務(wù)的委托人，所以客戶風(fēng)險(xiǎn)不但是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，也是銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的重要根源。正是因?yàn)檫@種原因，銀監(jiān)會(huì)將“了解您的客戶”作為銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則。不過(guò)，在實(shí)際工作中，我國(guó)銀行業(yè)僅對(duì)貸款戶、重大存款戶實(shí)行了專(zhuān)門(mén)管理，確定了客戶經(jīng)理，建立了客戶調(diào)查和信息溝通制度；但數(shù)量龐大的“非貸戶”和一般性存款戶并未納入管理體系，既沒(méi)有專(zhuān)管人員，也沒(méi)有客戶事前的實(shí)地調(diào)查和事后的定期訪問(wèn)，對(duì)客戶的了解基本限于客戶開(kāi)戶資料，客戶信息的確認(rèn)主要是開(kāi)戶過(guò)程中由柜面人員對(duì)客戶提交的紙面材料實(shí)行的審查，企業(yè)是否存有，企業(yè)地址、聯(lián)系方式、法人代表、經(jīng)營(yíng)范圍、生產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、存續(xù)期間等重要信息，銀行并無(wú)調(diào)查核實(shí)，從而對(duì)其真實(shí)性無(wú)法判斷。多年來(lái)，皮包公司詐騙、企業(yè)內(nèi)部員工欺詐、第三者欺詐等案件事故的發(fā)生，大多因?yàn)榉缸锓肿永昧算y行和客戶間信息不溝通的缺陷。某銀行對(duì)近三年發(fā)生的柜面業(yè)務(wù)案件分析發(fā)現(xiàn)，在全部54起案件中，約有45件屬于客戶資金被詐騙、挪用、侵吞的案件；若當(dāng)初建立良好的銀企信息溝通，如即時(shí)實(shí)行電話核實(shí)或賬戶核對(duì)，則這些案件幾乎都能夠避免或即時(shí)發(fā)現(xiàn)，而不至于出現(xiàn)案件持續(xù)數(shù)月甚至數(shù)年的情況。第三，從風(fēng)險(xiǎn)控制流程看，事前事后控制不足，過(guò)度依賴事中控制，難以平衡效率和風(fēng)險(xiǎn)。在銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程中，客戶調(diào)查了解、柜員分工組織、業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)屬事前控制，業(yè)務(wù)辦理中的復(fù)核、授權(quán)、審批等屬事中控制，業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析、檢查監(jiān)督等屬事后控制。三者前后銜接、各司其職，共同構(gòu)成業(yè)務(wù)調(diào)查、控制、監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)的完整風(fēng)險(xiǎn)控制鏈。在我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)踐中，業(yè)務(wù)調(diào)查、監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)等事前事后控制較為薄弱，風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)度依賴于業(yè)務(wù)辦理的事中過(guò)程控制，從而造成柜面處理流程多、環(huán)節(jié)多、手續(xù)多、授權(quán)復(fù)核多等現(xiàn)象。因?yàn)椴荒軓牧鞒炭刂迫^(guò)程出發(fā)，未能真正增強(qiáng)事前、事后的控制作用，控制風(fēng)險(xiǎn)和提升效率的要求常依靠事中控制的調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)，經(jīng)常在柜員授權(quán)大小、業(yè)務(wù)復(fù)核量的增減、審批層次收放上做文章，所以出現(xiàn)“一人感冒、全家吃藥”的現(xiàn)象，難以走出“一管就死、一放就亂”的困局。第四，從風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)看，對(duì)規(guī)章制度缺陷和影響理解不足。業(yè)務(wù)規(guī)章和管理制度是防范柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，也是柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，案件事故的發(fā)生，常伴隨著違規(guī)操作和有章不循。不過(guò)，一些銀行在分析有章不循的原因時(shí)，即通常歸疚于基層管理人員及柜員的思想和業(yè)務(wù)素質(zhì)、上級(jí)行的監(jiān)督管理不到位，較少注重規(guī)章制度本身的合理性?？v觀我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)柜面業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，存有以下問(wèn)題：一是政出多門(mén)，規(guī)章制度互不銜接甚至相互矛盾，造成基層執(zhí)行混亂；二是統(tǒng)一性和靈活性處理不當(dāng)，制度規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)空洞和部分條款過(guò)于僵化，不能很好指導(dǎo)業(yè)務(wù)實(shí)踐；三是制度與實(shí)際操作脫節(jié)，不符合業(yè)務(wù)辦理的客觀規(guī)律，甚至基層根本不具備部分規(guī)定的實(shí)施條件；四是規(guī)章制度過(guò)于龐雜，修改頻繁，缺乏穩(wěn)定性，造成基層理解和掌握的困難。第五，從風(fēng)險(xiǎn)控制主體看，柜員控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力、水平、精力、條件等未被充分注重，柜員“知”與“行”的矛盾沒(méi)能有效解決。柜面業(yè)務(wù)辦理的主體是銀行柜員，柜面風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性也必須依賴直接面對(duì)和處理風(fēng)險(xiǎn)的柜員們，所以，柜員對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、水平、經(jīng)驗(yàn)、手段和條件就直接關(guān)系到最終效果。但在實(shí)際工作中，這些并未得到全面理解和充分重視，基層風(fēng)險(xiǎn)控制中存有“四無(wú)”現(xiàn)象，即由產(chǎn)品規(guī)章和管理制度繁多和柜員流動(dòng)過(guò)快導(dǎo)致對(duì)內(nèi)控知識(shí)和技能不足的“無(wú)知”現(xiàn)象；由關(guān)心不足、獎(jiǎng)少罰多或只罰不獎(jiǎng)等導(dǎo)致內(nèi)控動(dòng)力不足的“無(wú)心”現(xiàn)象；由業(yè)務(wù)繁重、身心疲勞、工作超時(shí)、負(fù)荷超量等導(dǎo)致的“無(wú)時(shí)”現(xiàn)象；由手段落后、工具欠缺、系統(tǒng)缺陷等導(dǎo)致的“無(wú)力”現(xiàn)象。這些因素構(gòu)成柜員的實(shí)際工作環(huán)境，也是導(dǎo)致員工操作失誤、控制疏忽和管理失效的重要成因。最后，從風(fēng)險(xiǎn)控制的手段看，風(fēng)險(xiǎn)控制的科技含量和技術(shù)水平亟待提升。例如，在銀行的開(kāi)戶資料審核、客戶身份識(shí)別、印鑒審核、賬戶核對(duì)乃至業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督檢查等方面還較多依賴手工，相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚不完備、現(xiàn)代管理工具和先進(jìn)技術(shù)沒(méi)有充分使用，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)處理的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升。全方位解決針對(duì)以上問(wèn)題，應(yīng)即時(shí)探討解決之道，具體可包括以下幾個(gè)方面。首先，強(qiáng)化事前事后控制，按照水平均衡、銜接流暢、運(yùn)作高效的要求重構(gòu)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程，真正實(shí)現(xiàn)效率與安全的統(tǒng)一。要根據(jù)好壞客戶、員工、交易的大小數(shù)分布原理，在保證對(duì)極少數(shù)“消極因素”嚴(yán)密跟蹤和即時(shí)發(fā)現(xiàn)的前提下，盡可能疏通業(yè)務(wù)處理流程，滿足柜面服務(wù)效率要求。所以，要跳出始終眼盯“事中控制”的習(xí)慣思維，從“前、中、后”全程統(tǒng)籌規(guī)劃和重新布局，按照“重了解、強(qiáng)監(jiān)測(cè)、簡(jiǎn)控制”的思路，重建業(yè)務(wù)處理流程和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。既要抓好業(yè)務(wù)處理流程疏通提效工作，更應(yīng)建立和完善事前事后監(jiān)測(cè)。在建立事前監(jiān)控防范方面，要從增進(jìn)客戶調(diào)查、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、規(guī)范崗位設(shè)置、優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)著手全面改進(jìn)，作到事前“心明”；在建立事后檢測(cè)監(jiān)督方面，要切實(shí)改進(jìn)賬戶核對(duì)、業(yè)務(wù)檢查和審計(jì)監(jiān)控效果，尤其要建立完備的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，使柜面業(yè)務(wù)的所有交易、客戶、柜員受到嚴(yán)密監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做到事后的“眼亮”。只有如此，變單段重點(diǎn)控制為全程均衡管理，才能全面增進(jìn)防控效果，最大限度提升服務(wù)效率。其次，健全柜面客戶管理體制，建立銀企溝通機(jī)制，努力化解信息不對(duì)稱。這方面工作的具體要求有三，一是應(yīng)消除客戶管理“真空”，將“非貸戶”和“存款柜面自動(dòng)增長(zhǎng)戶”納入銀行客戶管理體系，確立管理部門(mén)和管理職責(zé)，明確客戶經(jīng)理；二是建立存款客戶開(kāi)戶調(diào)查、跟蹤分析、定期回訪、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、關(guān)系維護(hù)等客戶管理制度，有效溝通銀企雙方信息，切實(shí)貫徹“了解你的客戶”原則，真正建立銀企風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制；三是要增強(qiáng)客戶規(guī)劃和有效監(jiān)控，制定存款客戶規(guī)劃，建立“瑕疵客戶”和“危險(xiǎn)客戶”管理制度，努力改善客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理。第三，完善業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度，提升制度的科學(xué)性和實(shí)效性。流程制度是規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)操作和管理活動(dòng)的具體指南，必須一切從實(shí)際出發(fā)。流程制度不但要注重理論先進(jìn)性，要與執(zhí)行的客觀環(huán)境相適合，與基層的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐想吻合。從規(guī)章制度的制定看，要強(qiáng)調(diào)對(duì)基層員工意見(jiàn)的聽(tīng)取和采納，對(duì)部分操作性強(qiáng)的規(guī)章應(yīng)探索“自下而上”的制定過(guò)程，體現(xiàn)員工實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和提煉。規(guī)章制度要“精”，要“管用”，要對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度大幅度清理整合，使之更為科學(xué)合理，并保持必要的穩(wěn)定。第四，徹底轉(zhuǎn)變監(jiān)控方式，整合增強(qiáng)事后監(jiān)控體系功能。從監(jiān)控體系規(guī)劃上，進(jìn)一步明確事后監(jiān)督、業(yè)務(wù)檢查和審計(jì)監(jiān)督的職責(zé)分工，避免職能重合和管理真空。事后監(jiān)督應(yīng)重點(diǎn)負(fù)責(zé)柜面業(yè)務(wù)的全業(yè)務(wù)持續(xù)性監(jiān)測(cè)，旨在監(jiān)測(cè)動(dòng)態(tài)、發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)和提供線索。業(yè)務(wù)檢查重點(diǎn)是調(diào)查核實(shí)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，從而摸清情況、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和排除風(fēng)險(xiǎn)。審計(jì)監(jiān)督重點(diǎn)是履行再監(jiān)督職責(zé)，實(shí)行制度有效性和遵循性評(píng)估監(jiān)督。從監(jiān)控方式上，事后監(jiān)控體系應(yīng)摒棄“交易審查和憑證審核”為中心的方法，以數(shù)據(jù)分析、模型監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)定位、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、調(diào)查詢證、監(jiān)控錄像等現(xiàn)代監(jiān)控工具為手段，以核實(shí)交易“真實(shí)性”為主要目的，建立“交易、賬戶、客戶、柜員”全方位監(jiān)測(cè)體系，全面提升柜面業(yè)務(wù)監(jiān)控水平。第五，強(qiáng)化“以人為本”原則，充分發(fā)揮銀行員工風(fēng)險(xiǎn)控制的主體作用。柜員和柜員主管是柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)理解和控制主體，是銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制的主力軍。要從“責(zé)任主體”的角度分析和研究柜員們履行風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)、責(zé)任、環(huán)境、水平和條件，切實(shí)解決“四無(wú)”問(wèn)題。同時(shí)，要關(guān)心尊重員工，發(fā)揮員工的“主體作用”；平衡激勵(lì)與約束，增大對(duì)違規(guī)處罰的同時(shí)，也要建立柜員風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，增大對(duì)合規(guī)操作和優(yōu)秀管理的獎(jiǎng)勵(lì)；通過(guò)發(fā)展自動(dòng)化處理平臺(tái)，增大柜面業(yè)務(wù)分流，分解柜面業(yè)務(wù)壓力；加快柜面業(yè)務(wù)流程改造，促動(dòng)前臺(tái)處理的標(biāo)準(zhǔn)化；積極推動(dòng)前后臺(tái)分離改革，降低柜面處理復(fù)雜度。最后，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)工具，改造提升風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)環(huán)境。比如，指紋認(rèn)證技術(shù)能大大提升身份識(shí)別的可靠性、唯一性，能從根本上解決當(dāng)前柜員卡使用保管的普遍問(wèn)題；以短信通知加綜合對(duì)賬系統(tǒng)能大幅提升銀企對(duì)賬效果，徹底改善銀企信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)能全面增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)水平，改進(jìn)監(jiān)控質(zhì)量。此外，電腦驗(yàn)印技術(shù)、電子密碼系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)工具的推出，為銀行改善柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀提供了全新的手段，應(yīng)大力研究應(yīng)用，全面提升我國(guó)銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)技術(shù)防范水平。強(qiáng)調(diào)：某銀行對(duì)近三年發(fā)生的柜面業(yè)務(wù)案件分析發(fā)現(xiàn)，在全部54起案件中，約有45件屬于客戶資金被詐騙、挪用、侵吞的案件；若當(dāng)初建立良好的銀企信息溝通，如即時(shí)實(shí)行