【大學(xué)】金融機構(gòu)3(P53)

第二章金融機構(gòu)本章教學(xué)目的和要求：通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生具體了解金融機構(gòu)存在的必要性，掌握金融機構(gòu)脆弱性的內(nèi)在和外在根源，分析我國金融機構(gòu)脆弱性的表現(xiàn)及如何運用相關(guān)原理去防范我國金融機構(gòu)的脆弱性。編輯ppt本章知識點設(shè)置金融機構(gòu)金融機構(gòu)存在的必要性了解金融機構(gòu)的功能理解金融機構(gòu)的組織體系熟悉金融機構(gòu)的脆弱性理解編輯ppt2.1金融機構(gòu)存在的必要性

----信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋編輯ppt一、如果不存在金融機構(gòu)的情況下,由于信息不對稱,融資難度和成本都非常高1、逆向選擇(adverseselection)在這里是指財務(wù)狀況惡劣的劣質(zhì)借款人更愿意為獲取資金而支付相對較高的利率，最終導(dǎo)致借款市場上充斥劣質(zhì)借款人。信貸市場不斷萎縮（喬治·艾克洛夫）2、道德風(fēng)險(moralhazard)在發(fā)放貸款之后，債權(quán)人對債務(wù)人缺乏有效的監(jiān)督，債務(wù)人的行為發(fā)生改變，導(dǎo)致?lián)p害債權(quán)人利益的可能性。貸款人要付出很高的監(jiān)督成本，這也會使借貸市場萎縮（中行紐約分行被罰案）3、交易成本過高在缺乏金融機構(gòu)的情況下，借款人必須為尋找利率、期限和金額匹配的貸款人而花費大量的時間和精力。貸款人必須在滿足借款人的利率、期限和金額要求的同時花費相當(dāng)?shù)臅r間和金錢去考察該項目的可行性。編輯ppt二、存在金融機構(gòu)帶來的收益1、信息優(yōu)勢

降低信息搜集成本2、規(guī)模優(yōu)勢

資金規(guī)模大，可以降低資金借貸的利息成本、監(jiān)督成本、回收成本，可以降低資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的傭金率等交易成本；可以多元化投資、專業(yè)化管理能合理分散風(fēng)險。在一定程度上克服了逆向選擇問題3、專業(yè)化優(yōu)勢

金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)員精通融資技術(shù)，抑制了道德風(fēng)險，降低交易成本，提高融資效率。編輯ppt2.2金融機構(gòu)的功能體現(xiàn)

功能期限匹配分散風(fēng)險降低交易成本提供流動性貨幣政策傳導(dǎo)信貸分配金融機構(gòu)的基本功能長期不變，但其功能發(fā)揮作用的方式、效果以及自身的性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)都是隨條件和環(huán)境的變化而變化的。編輯ppt

3.3金融機構(gòu)的組織體系金融機構(gòu)的分類

（依據(jù)功能和作用）國家管理性金融機構(gòu)政策性金融機構(gòu)商業(yè)性金融機構(gòu)國際金融機構(gòu)編輯ppt一、國家管理性金融機構(gòu)國家管理性金融機構(gòu)：在金融領(lǐng)域代表國家，受國家監(jiān)督，直接對國家負(fù)責(zé)，制定并執(zhí)行國家金融政策，具有中央銀行職能作用的金融機構(gòu)。我國的國家管理性金融機構(gòu)是中國人民銀行。在國家體制中的從屬關(guān)系和地位：有的對議會負(fù)責(zé)，如美國；有的屬于政府的組成部門，如我國；有的曾屬于財政部領(lǐng)導(dǎo),如日本；有的不屬于政府機構(gòu)，但受政府控制，如英格蘭銀行、法蘭西銀行等。編輯ppt一是貨幣政策功能，通過調(diào)控金融變量，引導(dǎo)金融和經(jīng)濟(jì)運行二是監(jiān)督金融活動，使其規(guī)范運行（一）國家管理性金融機構(gòu)的功能編輯ppt（二）中央銀行性質(zhì)

是一國金融體系的領(lǐng)導(dǎo)和核心，是特殊的國家機關(guān)。職能發(fā)行的銀行銀行的銀行政府的銀行編輯ppt中央銀行的組織形式有：國家資本銀行

如德意志聯(lián)邦銀行私人銀行

這類銀行大都通過國有化政策，演變?yōu)閲屹Y本銀行。如英格蘭銀行蘭西銀行原為私人股份銀行，國有化政策后已成為國家資本銀行國家與私人資本合營的銀行

如日本銀行由會員銀行集資組成的銀行

如美國聯(lián)儲銀行

中央銀行不論采用何種資本組織形式，都處于國家監(jiān)督之下，領(lǐng)導(dǎo)由國家任命，并執(zhí)行國家銀行職能。編輯ppt我國的中央銀行：中國人民銀行成立于1948年,同時具有中央銀行和商業(yè)銀行的雙重職能，直至1979年2月中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行獨立，1980年中國人民保險公司獨立，1984年中國工商銀行成立，1986年1月7日國務(wù)院頒布的“中華人民共和國銀行管理暫行條例”首次以法規(guī)形式規(guī)定了中國人民銀行作為中央銀行的性質(zhì)、職能與地位2004年2月1日正式施行的“中華人民共和國中國人民銀行法”對中國人民銀行的主要職責(zé)進(jìn)行了調(diào)整，由原來的“制定和執(zhí)行貨幣政策、實施金融監(jiān)管、提供金融服務(wù)”調(diào)整為“制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)”。我國《中華人民共和國中國人民銀行法》第二條規(guī)定：“中國銀行銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定”。我國的中央銀行編輯ppt（三）金融監(jiān)管機構(gòu)職能：市場準(zhǔn)入和退出，業(yè)務(wù)活動檢查與稽核，違規(guī)的查處組織模式；統(tǒng)一監(jiān)管模式，分業(yè)監(jiān)管模式，交叉監(jiān)管模式我國的監(jiān)管機構(gòu)：證監(jiān)會（1992）保監(jiān)會（1998）銀監(jiān)會（2003）編輯ppt二、政策性金融機構(gòu)政策性銀行：由政府投資設(shè)立、不以營利為目的、根據(jù)分工的不同，在特定的領(lǐng)域，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務(wù)的銀行。我國的政策性銀行：1994年后，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，根據(jù)把政策性金融與商業(yè)性金融相分離的原則，相繼建立了：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。我國政策性銀行業(yè)務(wù)活動的基本原則：不與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭、自主經(jīng)營與保本微利。編輯ppt（一）國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)與業(yè)務(wù)范圍

主要任務(wù)：

按照國家法律、法規(guī)和方針、政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策項目及其配套工程發(fā)放貸款；從資金來源上對固定資產(chǎn)投資總量進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效率。（籌資、導(dǎo)向、調(diào)節(jié)）業(yè)務(wù)范圍：

①管理和運用國家核撥的預(yù)算內(nèi)經(jīng)營性建設(shè)基金和貼息資金；②向國內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)行金融債券和向社會發(fā)行財政擔(dān)保建設(shè)債券；③辦理有關(guān)的外國政府和國際金融機構(gòu)貸款的轉(zhuǎn)貸，經(jīng)國家批準(zhǔn)在國外發(fā)行債券，根據(jù)國家利用外資計劃籌借國際商業(yè)貸款等；④向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基建和技改等政策性項目及基配套工程發(fā)放政策性貸款；⑤辦理建設(shè)項目貸款條件評審、咨詢和擔(dān)保等業(yè)務(wù)，為重點建設(shè)項目物色國內(nèi)外合資伙伴、提供投資機會和投資信息。編輯ppt(二）中國進(jìn)出口銀行的主要任務(wù)與業(yè)務(wù)范圍

主要任務(wù)：

執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。業(yè)務(wù)范圍：

①辦理與機電產(chǎn)品和成套設(shè)備有關(guān)的出口信貸業(yè)務(wù)(賣方信貸和買方信貸)；

②辦理與機電產(chǎn)品和成套設(shè)備有關(guān)的政府貸款、混合貸款、出口信貸的轉(zhuǎn)貸、國際銀行間及銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)；

③辦理短期、中長期出口信用保險，進(jìn)出口保險，出口信貸擔(dān)保，國際保理等業(yè)務(wù)；

④經(jīng)國家批準(zhǔn)，在境外發(fā)行金融債券；

⑤辦理與本行承擔(dān)的各類貸款、擔(dān)保、對外經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等項目的評審，為境內(nèi)外客戶提供編輯ppt(三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)與業(yè)務(wù)范圍

主要任務(wù)：

按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍：

①辦理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款；

②辦理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的收購、調(diào)銷、加工貸款；

③辦理國務(wù)院確定的扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款；

④辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款；

⑤辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款和結(jié)算；

⑥發(fā)行金融債券；

⑦辦理境外籌資。編輯ppt三、商業(yè)性金融機構(gòu)(一）存款型金融機構(gòu)

通過發(fā)行支票、儲蓄和定期存款，以獲得資金進(jìn)行各種貸款和參與證券投資的商業(yè)性金融機構(gòu)。包括：商業(yè)銀行、儲貸協(xié)會、合作儲蓄銀行以及信用協(xié)會，后三類有時也被統(tǒng)稱為“儲蓄機構(gòu)”。編輯ppt商業(yè)銀行(commercialbank)以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。負(fù)債主要是活期存款、儲蓄存款和定期存款。資產(chǎn)遍布于抵押單據(jù)、政府證券、商業(yè)貸款、消費者信貸以及其他金融資產(chǎn)。經(jīng)營原則：安全性、流動性、盈利性地位：貨幣供給系統(tǒng)、資金供給系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)編輯ppt如何把握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)及其它們之間的相互關(guān)系？

從商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成來看，主要有負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)；不進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表的還有中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)存款負(fù)債：活期存款、定期存款、儲蓄存款其他負(fù)債銀行資本資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)信貸資產(chǎn)證券投資廣義的表外業(yè)務(wù)狹義的表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)：結(jié)算、承兌、保管、代理、信托、理財、咨詢等等。各種擔(dān)保性業(yè)務(wù)承諾性業(yè)務(wù)金融衍生工具交易編輯ppt我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行在中國境內(nèi)“不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)”，“不得投資于非自用不動產(chǎn)”，“不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”。這說明中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與信托、證券等投資銀行業(yè)務(wù)必須實行分業(yè)經(jīng)營，不能交叉。編輯ppt信托投資公司：2010年底全國有信托投資公司55家，特點是分散性很強，地方行政背景復(fù)雜，但缺乏競爭性。其業(yè)務(wù)主要有以下四類：①信托投資業(yè)務(wù)；②代理業(yè)務(wù)；③租賃業(yè)務(wù)；④咨詢業(yè)務(wù)。但進(jìn)入90年代之后，信托投資公司大多數(shù)集中力量開拓證券業(yè)務(wù)，與證券公司展開競爭。針對這種狀況，1998年11月中國人民銀行提出，信托投資公司要按“信托為本、分業(yè)管理、規(guī)模經(jīng)營、嚴(yán)格監(jiān)督”的原則進(jìn)行整頓，以解決信托投資公司的分散性和業(yè)務(wù)重心的證券化問題。編輯ppt(二）契約型儲蓄機構(gòu)(thriftinstitutions)通過長期契約協(xié)議獲得資金，并把它們主要投向資本市場（即投向長期的股票和債務(wù)工具）的金融機構(gòu)。這類機構(gòu)包括保險公司、個人養(yǎng)老基金以及州和地方政府退休基金。編輯ppt

（三）投資型金融機構(gòu)主要包括金融公司、資本市場共同基金和貨幣市場共同基金等。1、共同基金(mutualfunds)：

匯集許多閑散資金用于購買多種不同的股票或債券。編輯ppt2、投資銀行(investmentbank)：

全面從事證券市場上的各項業(yè)務(wù)。證券發(fā)行、承銷、交易企業(yè)重組、兼并與收購、基金管理、風(fēng)險管理、投資分析、風(fēng)險投資、項目融資經(jīng)紀(jì)商：自己不能參與證券買賣，只能代理客戶進(jìn)行證券買賣并收取手續(xù)費。自營商：（做市商）自己進(jìn)行證券買賣。編輯ppt基金（Fund)概念：

基金有許多種類，如產(chǎn)業(yè)基金、保險基金、養(yǎng)老基金、福利基金、獎勵基金、教育基金等。此處專指投資基金，又稱共同基金。即通過發(fā)行基金份額，將眾多投資者的資金集中，委托專家用于證券投資，定期按份額獲取投資收益。特點專家理財風(fēng)險較低流動性較高分擔(dān)風(fēng)險，共享利益編輯ppt資金來源:

發(fā)行CP、CB、CDｓ、股票等。資金運用:放款、投資；分期付款；證券包銷；外匯；財務(wù)及投資咨詢類型：銷售金融公司消費者金融公司商業(yè)金融公司3、金融公司(financialcompany)編輯ppt4、貨幣市場共同基金（MMMFS）貨幣市場共同基金是一種特殊類型的共同基金。通過出售股份籌集資金，它的投資對象僅限于安全性高、流動性大的貨幣市場金融工具，如短期國債、銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等。由于這些金融資產(chǎn)的價格波動很小，所以貨幣市場共同基金的股份價格是固定的。股份持有人可以根據(jù)他們所持有的股份價值來簽發(fā)支票，因而它還具有某些存款機構(gòu)的特征。編輯ppt四、合約性儲蓄機構(gòu)通過訂立合約,從持約人手中定期定量收取資金（保險費或養(yǎng)老預(yù)付款），然后按照合約規(guī)定支付保險金或養(yǎng)老金盈余的資金進(jìn)行長期投資，如：公司債、股票以及長期國債等包括保險公司和養(yǎng)老基金編輯ppt通過向投保人收取保險費，建立保險基金，在滿足保險合約的條件下，向享有保險金請求權(quán)的人支付保險金的合約性儲蓄機構(gòu)類型：人壽保險公司財產(chǎn)與意外險公司組織形式股份公司相互公司（一）保險公司編輯ppt

私人養(yǎng)老基金：企業(yè)為其雇員設(shè)立的，由企業(yè)和雇員共同分擔(dān)養(yǎng)老預(yù)付款，政府在稅收上給予優(yōu)惠的基金。公共養(yǎng)老基金：由各級政府為其雇員所設(shè)立的養(yǎng)老基金和社會保障基金。（二）養(yǎng)老基金編輯ppt

金融租賃公司：到2000年底，全國有金融租賃公司13家，業(yè)務(wù)范圍為：①融資租賃業(yè)務(wù)，以及與租賃有關(guān)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)、資信調(diào)查、咨詢服務(wù)、經(jīng)濟(jì)擔(dān)保等；②吸收人民幣資金，包括政府部門和企事業(yè)單位的委托投資、信托資金、勞保基金、科研基金等；③辦理人民幣債券發(fā)行業(yè)務(wù)；④辦理外匯業(yè)務(wù)，包括外幣信托存款、外幣借款、發(fā)行或代理發(fā)行外幣有價證券、外匯擔(dān)保等；⑤辦理經(jīng)中國人民銀行、國家外匯管理局、國家商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。編輯ppt企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司：我國目前已有70多家企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司，主要由企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位入股成立，并向社會募集中長期資金，其宗旨和任務(wù)是：為本企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位提供融資服務(wù)，以支持企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步與發(fā)展。財務(wù)公司一般不得在企業(yè)集團(tuán)外部吸收存款，業(yè)務(wù)上受中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理，行政上則隸屬于各企業(yè)集團(tuán)。主要業(yè)務(wù)有：人民幣存貸款投資業(yè)務(wù)、信托和融資性租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行和代理發(fā)行有價證券等。編輯ppt臺灣目前擁有自己獨立的金融機構(gòu)體系，包括“中央銀行”、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、基層合作金融機構(gòu)、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局、信托投資機構(gòu)及保險公司等。香港保留與內(nèi)地不同的金融機構(gòu)體系。其特點是沒有專門的中央銀行，央行職能由金管局、銀行同業(yè)公會和商業(yè)銀行分別承擔(dān)。實行銀行三級制，即將接受存款機構(gòu)劃分為持牌銀行、有限持牌銀行和接受存款公司三類，統(tǒng)稱認(rèn)可機構(gòu)。

臺灣和香港地區(qū)的金融機構(gòu)編輯ppt五、國際金融機構(gòu)全球性國際金融機構(gòu)：國際貨幣基金組織、世界銀行。區(qū)域性國際金融機構(gòu)：泛美開發(fā)銀行、亞洲開發(fā)銀行、非洲開發(fā)銀行、阿拉伯貨幣基金組織。編輯ppt2.4金融機構(gòu)的脆弱性

－－以銀行金融機構(gòu)為例對金融脆弱性的研究1、對引起金融脆弱性原因的研究2、對如何防范和化解金融的脆弱性的研究金融脆弱性的概念產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代廣義的金融脆弱性是指一種趨于高風(fēng)險的金融狀態(tài)，泛指一切融資領(lǐng)域中的風(fēng)險積聚，包括信貸融資和金融市場融資狹義的金融脆弱性是指金融業(yè)高負(fù)債經(jīng)營的行業(yè)特點決定的更易失敗的本性。編輯ppt一、金融機構(gòu)內(nèi)在脆弱性的基本原因基本原因1、金融機構(gòu)的高負(fù)債性、負(fù)債流動性需求的剛性、面臨外部風(fēng)險的多樣性2、Minsky的高風(fēng)險企業(yè)（抵補性、投機性）隨經(jīng)濟(jì)周期演變而增長假說Kriguel的安全邊界降低假說：銀行貸款利率中有一部分是風(fēng)險補償．利息確定在即能抵補成本，還能補償風(fēng)險的水平上，這一水平就是“安全邊界”的概念，隨著經(jīng)濟(jì)增長，“安全邊界”會降低。為什么金融機構(gòu)不能克服以上問題呢？金融機構(gòu)內(nèi)的（代際遺忘、道德風(fēng)險、競爭壓力）固有缺陷信息不對稱造成的監(jiān)督弱化和擠兌效應(yīng)（對金融機構(gòu)喪失信心，出現(xiàn)擠提的可能性；）編輯ppt二、金融機構(gòu)運營中的外部風(fēng)險利率風(fēng)險匯率風(fēng)險通貨膨脹風(fēng)險信用風(fēng)險編輯ppt三、我國金融機構(gòu)的脆弱性及其防范我國金融機構(gòu)脆弱性的表現(xiàn)

1、銀行信貸領(lǐng)域2、金融機構(gòu)經(jīng)營管理領(lǐng)域3、金融市場管理領(lǐng)域4、體制和制度障礙對金融機構(gòu)脆弱性防范建議認(rèn)識金融脆弱性金融制度創(chuàng)新實施金融分化戰(zhàn)略編輯ppt1、為什么分散投資可以降低風(fēng)險按照1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主馬克維茲在1950所提出的“投資組合論”，分散投資風(fēng)險需要增加投資品種。投資組合論降低投資風(fēng)險的理論基礎(chǔ)在于，各種投資對象不大可能齊漲齊跌，而且就算是齊漲齊跌，其幅度也不會相同。所以，當(dāng)幾種投資方式組成一個投資組合時，其組合回報率就是個別投資的加權(quán)平均值，風(fēng)險因單一投資之間漲跌的相互作用而被部分抵消掉，因而能降低整個投資組合的不確定風(fēng)險。很明顯，隨著投資組合中投資對象的增加，其風(fēng)險也隨之下降。編輯ppt2、什么是不良資產(chǎn)從我國立法實踐看，對何謂“良性”資產(chǎn)、何謂“不良”資產(chǎn)劃分并沒有統(tǒng)一的分類標(biāo)準(zhǔn)和方法。從總體上看，主要采用以風(fēng)險、營利能力和變現(xiàn)能力為基礎(chǔ)的方法對資產(chǎn)進(jìn)行分類。對于權(quán)屬明確、權(quán)利未受嚴(yán)重限制和侵害、具有營利能力和較強變現(xiàn)能力的資產(chǎn)作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，反之則為“不良資產(chǎn)”。編輯ppt3、銀行的不良資產(chǎn)依據(jù)：貸款五級分類數(shù)據(jù)主要依據(jù)《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號），同時根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于推進(jìn)和完善貸款風(fēng)險分類工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2003]22號）文件要求。編輯ppt貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)（不良貸款是什么）正常類貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢深愘J款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。依據(jù)定義。

后三類貸款為不良貸款編輯ppt4、銀行的呆壞帳是什么？中國《貸款通則》中不良貸款指呆帳、呆滯和逾期貸款；中國《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)意見》（包括國際普遍標(biāo)準(zhǔn)）按動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)督方法，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后四類稱為有問題貸款或受批評貸款，不良貸款僅指后三類，稱無法收回的損失類貸款為壞帳或呆壞帳，與我國的呆帳貸款類似。也就是說：有問題貸款>不良貸款>壞帳、呆帳或呆壞帳。編輯ppt5、利率風(fēng)險對金融機構(gòu)運營的影響利率風(fēng)險是指金融機構(gòu)的財務(wù)狀況在市場出現(xiàn)不利波動時所面臨的風(fēng)險。這種風(fēng)險不僅影響金融機構(gòu)的盈利水平，也影響其資產(chǎn)、負(fù)債和表外項目的經(jīng)濟(jì)價值。1）重新定價風(fēng)險2）利率變動風(fēng)險3）期權(quán)風(fēng)險編輯ppt6、如何理解金融機構(gòu)的資產(chǎn)選擇有著很大的負(fù)面的外部效益所謂外部效應(yīng)，是指經(jīng)濟(jì)人的行為對其他消費或生產(chǎn)活動產(chǎn)生了不能在市場價格中得到反映的間接影響，這種影響不通過影響價格而直接影響他人的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或經(jīng)濟(jì)利益。

之所以使用“外部效應(yīng)”一詞，是因為對于市場來說，是“外部”的。為什么金融機構(gòu)不能克服以上問題呢？根據(jù)外部影響的“好與壞”，外部性可分為“正的”外部性和“負(fù)的”外部性。正的外部性也稱外部經(jīng)濟(jì)，指某個經(jīng)濟(jì)行為主體的行動使他人或社會受益，而受益者無須花費代價。如種花、栽樹等行為對鄰居的影響。負(fù)的外部性也稱外部不經(jīng)濟(jì)，指某個經(jīng)濟(jì)行為主體的行動使他人或社會受損，而造成外部不經(jīng)濟(jì)的人卻沒有為此承擔(dān)成本。噪音、抽煙。編輯ppt商業(yè)銀行的脆弱性概念：指商業(yè)銀行在外部沖擊的作用下，極易出現(xiàn)流動性困難、失去清償力、從而最終陷入危機的一種性質(zhì)。資產(chǎn)的脆弱性負(fù)債的脆弱性資產(chǎn)脆弱性和負(fù)債脆弱性的相互加強銀行間脆弱性的相互加強編輯ppt資產(chǎn)的脆