風(fēng)險(xiǎn)概念和分類

第1頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二教學(xué)目的

1．增強(qiáng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識，樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念；2．幫助大學(xué)生掌握保險(xiǎn)的基本知識，對整個(gè)保險(xiǎn)理論體系有大概的了解；3．全面理解保險(xiǎn)的社會價(jià)值，增強(qiáng)大學(xué)生對保險(xiǎn)事業(yè)的熱愛；4．為大學(xué)生進(jìn)一步學(xué)習(xí)保險(xiǎn)理論、實(shí)務(wù)知識提供線索指引。

第2頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二教材結(jié)構(gòu)第一章風(fēng)險(xiǎn)概述第二章風(fēng)險(xiǎn)管理第三章保險(xiǎn)概述第四章保險(xiǎn)的功能、作用與社會價(jià)值第五章個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第六章個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第七章個(gè)人家庭信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第3頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二教材結(jié)構(gòu)第八章個(gè)人家庭人身風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第九章企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第十章企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第十一章企業(yè)員工風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第十二章保險(xiǎn)市場第十三章保險(xiǎn)監(jiān)管第十四章風(fēng)險(xiǎn)演變與保險(xiǎn)創(chuàng)新第4頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第5頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一章風(fēng)險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)目的理解風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)成本的含義；掌握風(fēng)險(xiǎn)的要素和風(fēng)險(xiǎn)的特征；了解風(fēng)險(xiǎn)的分類，并能據(jù)此分析現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)類別。

第6頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一章風(fēng)險(xiǎn)概述

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類

第7頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的要素三、風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)成本第8頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的主要學(xué)說包括：

1.損失可能說該學(xué)說從企業(yè)經(jīng)營角度出發(fā)討論風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的內(nèi)在聯(lián)系，強(qiáng)調(diào)損失發(fā)生的可能性。

2.損失不確定說該學(xué)說是從風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系角度出發(fā)，以概率的觀點(diǎn)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義的。風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。該學(xué)說認(rèn)為：不確定的程度可以用概率來描述，當(dāng)概率在0到0.5時(shí)，隨著概率的增加，不確定性也相應(yīng)增加；當(dāng)概率為0.5時(shí)，不確定性最大；當(dāng)概率從0.5至l時(shí)，隨著概率的增加不確定性隨之減少；當(dāng)概率等于0或1時(shí)，不確定事件轉(zhuǎn)化為確定性事件：概率為0表示肯定不發(fā)生；概率為1表示肯定發(fā)生。

第9頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念3.風(fēng)險(xiǎn)因素結(jié)合說該學(xué)說將風(fēng)險(xiǎn)與人們的利益聯(lián)系起來，認(rèn)為：“風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人和風(fēng)險(xiǎn)因素的結(jié)合體”。

4.預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動說該學(xué)說認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)是在一定條件下、一定時(shí)期內(nèi)可能產(chǎn)生結(jié)果的變動。如果結(jié)果只有一種可能，不存在發(fā)生變動，則風(fēng)險(xiǎn)為0；如果產(chǎn)生的結(jié)果有幾種，則風(fēng)險(xiǎn)存在?？赡墚a(chǎn)生的結(jié)果愈多，變動愈大，風(fēng)險(xiǎn)也就愈大。預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的變動，意味著猜測的結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的不一致或偏差，即：

預(yù)期結(jié)果—實(shí)際結(jié)果＝結(jié)果若結(jié)果等于0，則無風(fēng)險(xiǎn)若結(jié)果不等于0，則存在風(fēng)險(xiǎn)。第10頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念5.風(fēng)險(xiǎn)主觀說

該學(xué)說強(qiáng)調(diào)的是“損失”與“不確定性”之間的關(guān)系。認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是主觀的、個(gè)人的和心理上的一種觀念，是人們主觀上的一種認(rèn)識。該學(xué)說對風(fēng)險(xiǎn)的定義純屬個(gè)人對客觀事物的主觀估計(jì)，而不能以客觀的尺度予以衡量。其代表人物主要有：麥爾和柯梅克，他們將風(fēng)險(xiǎn)定義為：“風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的不確定性”；羅森布朗則定義為：“風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性”。第11頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念6.風(fēng)險(xiǎn)客觀說該學(xué)說是以風(fēng)險(xiǎn)客觀存在為前提，對風(fēng)險(xiǎn)事故觀察為基礎(chǔ)，以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義，并認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可用客觀尺度來測度其大小。認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)是可測度的概率的大小”。即風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，可以通過概率進(jìn)行測算。

第12頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)（risk），即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定等三層含義。一般，人們通常將風(fēng)險(xiǎn)理解為自然災(zāi)害和意外事故。

第13頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義理解風(fēng)險(xiǎn)的含義，需要注意下列兩點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)與損失相關(guān)聯(lián)的概念。第二，“風(fēng)險(xiǎn)”與“不確定性”既有聯(lián)系又有區(qū)別。聯(lián)系：風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一種不確定性。區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，而無論人們是否已經(jīng)觀察到；不確定性是由個(gè)人的心理狀態(tài)產(chǎn)生的，只有人們對某種事物加以注意時(shí)才有意識。第14頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素（riskhazard）,是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。（酒后開車，吸煙）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類，通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素以及心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。第15頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會或者加重?fù)p失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件。道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指與人的不正當(dāng)社會行為相聯(lián)系的一種無形的風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素也可分為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素和人為風(fēng)險(xiǎn)因素兩種第16頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。

第17頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（三）損失損失（loss）是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。損失可分為直接損失和間接損失兩種。第18頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風(fēng)險(xiǎn)因素。

第19頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）客觀性風(fēng)險(xiǎn)是由客觀存在的自然現(xiàn)象以及社會現(xiàn)象所引起的，是一種客觀存在，而不是人的頭腦中的主觀想象。（二）偶然性對特定的個(gè)體而言，遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故是偶然的，這就是風(fēng)險(xiǎn)的偶然性。

第20頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（三）可變性風(fēng)險(xiǎn)的變化主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素的變化所引起的?？萍歼M(jìn)步。經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。第21頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本又稱風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)，是指因風(fēng)險(xiǎn)的存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形或無形的損失，包括風(fēng)險(xiǎn)事故的成本、風(fēng)險(xiǎn)因素的成本和處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用三個(gè)方面。第22頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本（一）風(fēng)險(xiǎn)事故的成本對某一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，會導(dǎo)致其一定程度的損失，有時(shí)這種損失還有可能是災(zāi)難性的。

第23頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本（二）風(fēng)險(xiǎn)因素的成本風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會生產(chǎn)力和社會個(gè)體福利水平下降。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致社會資源分配失衡。（三）處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。經(jīng)濟(jì)單位意識到自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，采取各種措施的費(fèi)用。如：購買防災(zāi)減損設(shè)備，購買保險(xiǎn)，自動火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)，自動滅火系統(tǒng)等

第24頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類第25頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類按照性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）,是指那些只有損失可能而無獲利機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn)。(汽車發(fā)生碰撞

)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculativerisk）,指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn)。(炒股票

)第26頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類

按照環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（staticrisk）指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯(cuò)誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。(前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、欺詐等。此類風(fēng)險(xiǎn)大多是在社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此稱為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。)第27頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（dynamicrisk）是指以社會經(jīng)濟(jì)的變動為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，通常由人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。(政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、人們消費(fèi)觀念的改變、軍事政變等所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等都屬于動態(tài)風(fēng)險(xiǎn))。第28頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：第一，對于社會而言靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是絕對的，而動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是相對的;第二，從影響的范圍來看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對少數(shù)社會成員（個(gè)體）產(chǎn)生影響，而動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則較為廣泛；第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對個(gè)體而言，事故的發(fā)生是偶然的、不規(guī)則的，但就社會整體而言，其具有一定的規(guī)律性；相反，動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到其規(guī)律性。

第29頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類

按照標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（propertylossexposure）是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)（personallossexposure）是指導(dǎo)致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動能力喪失或降低等的風(fēng)險(xiǎn)。第30頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（liabilitylossexposure）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或者過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或契約應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)（creditrisk）是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第31頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類按照形成的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)（naturalrisk）是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象或者其它物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。社會風(fēng)險(xiǎn)（societyrisk）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的作為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第32頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（economicrisk）是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（politicalrisk）是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人有可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。（種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭

）第33頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)和政府風(fēng)險(xiǎn)等。個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn),主要是指以個(gè)人與家庭作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以企業(yè)或者社會團(tuán)體作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類風(fēng)險(xiǎn)。政府風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以政府作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的風(fēng)險(xiǎn)。（戰(zhàn)爭動亂巨災(zāi)）第34頁，共39頁，2023年，2月20日，星期二一、風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。

這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，發(fā)生的時(shí)間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。本章小結(jié)第