農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“金保貸”保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)管理辦法模版

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“金保貸”保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一條為積極響應(yīng)國家政策號(hào)召，充份發(fā)揮農(nóng)商行優(yōu)勢(shì)，大力扶持我*小微企業(yè)，依據(jù)有關(guān)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《貸款通則》以及銀監(jiān)會(huì)“三辦法一指引”等關(guān)于法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，擬定本辦法。第二條“金保貸”保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)是指借款人在與我行合作的保險(xiǎn)公司購買相應(yīng)的貸款保證保險(xiǎn)后即可在我行申請(qǐng)一定額度貸款的業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)期間內(nèi),借款人未履行與我行簽訂的《借款協(xié)議》商定的還款義務(wù)致使商定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)于借款人未償還的逾期貸款本金和利息,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)按商定比例進(jìn)行賠償。第三條“金保貸”包含以下三個(gè)子產(chǎn)品:（一）“３個(gè)２0萬”微型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款（以下簡(jiǎn)稱“微型企業(yè)金保貸”）,該業(yè)務(wù)與中國人民資產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司*分公司(以下簡(jiǎn)稱“人保公司”）及華安資產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司**分公司(以下簡(jiǎn)稱“華安保險(xiǎn)”）合作,服務(wù)對(duì)象為“3個(gè)２0萬”名單內(nèi)的微型企業(yè)客戶。（二）小微企業(yè)（個(gè)體工商戶）保證保險(xiǎn)貸款（以下簡(jiǎn)稱“小微企業(yè)金保貸”),該業(yè)務(wù)與華安保險(xiǎn)合作，服務(wù)對(duì)象為“3個(gè)2０萬”名單以外的小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶，下同)客戶。（三）小微企業(yè)（個(gè)人)短期抵押履約保證保險(xiǎn)貸款(以下簡(jiǎn)稱“小微企業(yè)抵押金保貸”）,該業(yè)務(wù)與華安保險(xiǎn)合作，服務(wù)對(duì)象為可以提供抵押物的小微企業(yè)(個(gè)人）客戶。第四條本產(chǎn)品納入＊農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)“扶持情”信貸產(chǎn)品管理。第五條貸款條件(一）申請(qǐng)“微型企業(yè)金保貸”的客戶須具備以下條件：1．屬于《＊*人民政府關(guān)于大力扶持微型企業(yè)發(fā)展的建議或意見》(筑府發(fā)〔＊〕17號(hào)）中每年計(jì)劃扶持的50００戶微型企業(yè);2．法定代表人或?qū)嶋H監(jiān)控人具備創(chuàng)業(yè)能力；３.股東無在辦企業(yè)；4.創(chuàng)辦的企業(yè)實(shí)際貨幣投資達(dá)到1０萬元及或以上;5.貸款用途需要用于微型企業(yè)項(xiàng)目生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的資金;6.其他我行規(guī)定的條件。（二）申請(qǐng)“小微企業(yè)金保貸”和“小微企業(yè)抵押金保貸”的客戶須具備以下條件:１.小微企業(yè)的注冊(cè)地或個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在*地區(qū),并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記,依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng),經(jīng)營(yíng)效益較好；2.需符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定及我行有關(guān)業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)。第六條貸款額度本業(yè)務(wù)貸款額度依據(jù)有關(guān)借款申請(qǐng)人的貸款用途、還款能力、抵押物價(jià)值合理確定，其中“微型企業(yè)金保貸”業(yè)務(wù)單戶貸款額度最高不超過300萬元,與人保公司合作業(yè)務(wù)的金額僅限于20萬元(含）以內(nèi)，與華安公司的業(yè)務(wù)合作金額不超過300萬元（含）；“小微企業(yè)金保貸”業(yè)務(wù)單戶貸款額度最高不超過300萬元;“小微企業(yè)抵押金保貸”業(yè)務(wù)單戶貸款額度最高不超過５00萬元,并且貸款本金不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的１00％。第七條貸款利率在“微型企業(yè)金保貸”業(yè)務(wù)中貸款金額為２0萬元(含)以內(nèi)的，利率最高上浮程度不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的30%,貸款金額為20萬元以上的,可結(jié)合實(shí)際情形靈活確定；“小微企業(yè)金保貸”及“小微企業(yè)抵押金保貸”的利率可結(jié)合實(shí)際情形靈活確定。第八條貸款期限“金保貸”保證保險(xiǎn)貸款期限最長(zhǎng)不超過12個(gè)月。第九條銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例“微型企業(yè)金保貸”絕對(duì)免賠率為20%或30%，即我行與人保公司的銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為２：８，與華安保險(xiǎn)的銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為３：7,當(dāng)出現(xiàn)貸款損失后，人保公司將賠償本息損失額的80%,華安保險(xiǎn)將賠付本息損失額的7０%；“小微企業(yè)金保貸”絕對(duì)免賠率為30%，即我行與華安保險(xiǎn)的銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為3:７，當(dāng)出現(xiàn)貸款損失后，華安保險(xiǎn)將賠償本息損失額的70%；“小微企業(yè)抵押金保貸”無絕對(duì)免賠率,即出現(xiàn)貸款損失后,由華安保險(xiǎn)承擔(dān)１00%的全額損失。第十條還款方式依據(jù)有關(guān)借款人經(jīng)營(yíng)狀況可選擇按月等額本息還款或者按季付息、到期一次還本的還款方式。第十一條抵押物范圍“小微企業(yè)抵押金保貸”中的抵押物僅限于借款人或第三人（自然人或法人）有權(quán)處分的住所、商鋪及寫字樓。第十二條業(yè)務(wù)操作流程(一)業(yè)務(wù)受理金保貸業(yè)務(wù)受理依照我行有關(guān)管理辦法要求進(jìn)行辦理,其中經(jīng)辦行在受理“微型企業(yè)金保貸”申請(qǐng)時(shí)，需與總行公司金融部最新提供的微型企業(yè)名單核對(duì),不屬于該名單內(nèi)的企業(yè)未能辦理該業(yè)務(wù)。(二)貸前調(diào)查初審可以辦理的客戶依照我行關(guān)于貸前調(diào)查有關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借款人是否符合貸款條件、貸款用途是否合理、抵押物是否足值以及第一還款來源是否具備并撰寫《＊農(nóng)商銀行“金保貸”調(diào)查報(bào)告》(適用于企業(yè))(附件1），借款主體為個(gè)體工商戶或個(gè)人的撰寫《*農(nóng)商銀行“金保貸”調(diào)查報(bào)告》(適用于個(gè)體工商戶或個(gè)人)(附件2）。由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,報(bào)表不規(guī)范，其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)往往有很大隨意性,未能真實(shí)反映其經(jīng)營(yíng)情形,因此在實(shí)際調(diào)查中應(yīng)著重對(duì)企業(yè)實(shí)際監(jiān)控人和股東實(shí)力、經(jīng)營(yíng)思路、道德品質(zhì)等方面加強(qiáng)調(diào)查,對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表可采用《小微企業(yè)財(cái)務(wù)簡(jiǎn)易報(bào)表》（附件3）作為分析參考。（三）審查審批按我行授信業(yè)務(wù)流程報(bào)有權(quán)審批人審查審批,審批通過后,向保險(xiǎn)公司推薦該客戶,提供借款申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料文件資料的掃描版本及“金保貸”調(diào)查報(bào)告,并出具《企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系單》(附件4)。對(duì)于“小微企業(yè)抵押金保貸”還需依據(jù)有關(guān)抵押物情形合理確定貸款金額，并向保險(xiǎn)公司開具《小微企業(yè)（個(gè)人）短期抵押貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系單》(附件5）。我行同時(shí)也可接受保險(xiǎn)公司推薦的客戶，經(jīng)辦行需依照本操作流程辦理。(四）簽訂借款協(xié)議及抵押協(xié)議我行收到保險(xiǎn)公司對(duì)客戶審批通過并出具的《承保建議或意見書》（適用于人保公司)或《核保結(jié)果表》（適用于華安保險(xiǎn))后,與借款申請(qǐng)人簽訂《借款協(xié)議》。在辦理“小微企業(yè)抵押金保貸”業(yè)務(wù)時(shí)，還需借款人出具正式的抵押物評(píng)估報(bào)告,我行需核定正式評(píng)估報(bào)告抵押物價(jià)值與預(yù)評(píng)估報(bào)告抵押物價(jià)值是否有出入，實(shí)際貸款金額需以正式評(píng)估報(bào)告的確定評(píng)估價(jià)值為依據(jù),在我行核定無誤后,與借款人簽訂《借款協(xié)議》及《抵押協(xié)議》。在正式訂立《借款協(xié)議》前，我行發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化（足以影響到借款人還款能力)或放貸條件發(fā)生改變的，應(yīng)重新提交保險(xiǎn)公司審核。若我行收到保險(xiǎn)公司提供的類似通知或警告也應(yīng)重新調(diào)查及審查審批。借款申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的情形包括(但不限于）以下幾類:１．借款申請(qǐng)人關(guān)鍵人員(包含法定代表人、股東、實(shí)際監(jiān)控人、高管等)在放貸前突然發(fā)生人身傷害或罹患重大疾病(重大疾病的概念參考中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同擬定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》);2.借款申請(qǐng)人在放貸前突然發(fā)生資產(chǎn)損失或業(yè)務(wù)發(fā)生重大流失變故;３.借款申請(qǐng)人(含企業(yè)實(shí)際監(jiān)控人)在放貸前受到司法制裁或行政處罰；4.在放貸前發(fā)現(xiàn)資信報(bào)告有不實(shí)情形。（五)通知客戶購買保險(xiǎn)與借款申請(qǐng)人簽訂《借款協(xié)議》后，通知其向保險(xiǎn)公司投保對(duì)應(yīng)貸款金額及利息的企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司可能要求購買的企業(yè)關(guān)鍵人員人身意外傷害保險(xiǎn)。但在辦理“小微企業(yè)抵押金保貸”業(yè)務(wù)時(shí)，借款人在簽訂完畢有關(guān)協(xié)議后，我行、保險(xiǎn)公司、借款人（抵押人）還需共同到抵押登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù),待取得他項(xiàng)權(quán)利證書后，通知借款人向保險(xiǎn)公司投保相應(yīng)保險(xiǎn)。其中需確保貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為《借款協(xié)議》生效之次日零時(shí)起,至商定的清償所有貸款本息之日后的二十四時(shí)止。我行與保險(xiǎn)公司、借款申請(qǐng)人就該筆貸款簽訂《企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款追償協(xié)議》（附件６），“小微企業(yè)抵押金保貸”簽訂《企業(yè)(個(gè)人)短期抵押貸款履約保證保險(xiǎn)貸款追償協(xié)議》(附件7)。（六）完善放款手續(xù)借款申請(qǐng)人履行投保后,保險(xiǎn)公司將出具借款申請(qǐng)人購買的企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、企業(yè)關(guān)鍵人員人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單(如有)正本交付我行。（七）放款我行經(jīng)辦人員需認(rèn)真核對(duì)保單內(nèi)容,檢查所記載內(nèi)容與《借款協(xié)議》是否一致,確認(rèn)無誤后依照《借款協(xié)議》放款，并將有關(guān)放款憑證復(fù)印件交予保險(xiǎn)公司。第十三條貸后管理經(jīng)辦支行嚴(yán)格依照我行有關(guān)規(guī)定做好貸后管理的同時(shí)，還需做好以下工作:(一）檔案管理辦理該業(yè)務(wù)的借款人信貸檔案必須包含該筆貸款的《承保建議或意見書》或《核保結(jié)果表》原件、《企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款追償協(xié)議》原件、有關(guān)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單復(fù)印件、他項(xiàng)權(quán)利證書等。保險(xiǎn)單及他項(xiàng)權(quán)利證書依照我行抵質(zhì)押物有關(guān)管理規(guī)定管理。（二）銀保對(duì)賬經(jīng)辦支行在放款后應(yīng)及時(shí)掌握借款人還款情形分別填寫《*農(nóng)商銀行企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款對(duì)賬單》（附件8,適用于“微型企業(yè)金保貸”及“小微企業(yè)金保貸”）和《＊農(nóng)商銀行企業(yè)(個(gè)人）短期抵押保證保險(xiǎn)貸款對(duì)賬單》(附件9，適用于“小微企業(yè)抵押金保貸”）。并于每月５日前將臺(tái)賬上報(bào)總行公司金融部,每季度1０日前依據(jù)臺(tái)賬分別與人保公司、華安保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)賬,回收經(jīng)保險(xiǎn)公司蓋章確認(rèn)后的對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)不符后應(yīng)了解情形并及時(shí)處理（如為“３個(gè)2０萬”客戶,需在對(duì)賬單備注欄特別注明）。第十四條索賠流程（一）逾期未還通知當(dāng)借款人未依照《借款協(xié)議》的商定履行還款義務(wù)時(shí)，應(yīng)及時(shí)做好欠款的催收工作。在借款人欠本20日或欠息40日內(nèi)應(yīng)上門實(shí)地催告借款人,同時(shí)應(yīng)做好相應(yīng)的催收記錄和憑證存檔工作。（二）報(bào)案索賠借款人未能依照與我行簽訂的《借款協(xié)議》商定履行還款義務(wù)，在借款人本金逾期還款3日內(nèi)或利息逾期還款１0日內(nèi)填寫《企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違約通知單》（附件10，適用于“微型企業(yè)金保貸”及“小微企業(yè)金保貸”)或《小微企業(yè)（個(gè)人）短期抵押貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違約通知單》(附件11，適用于“小微企業(yè)抵押金保貸”）并呈送保險(xiǎn)公司。當(dāng)拖欠利息或本金超過賠款等待期,視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。賠款等待期設(shè)置為90天和3０天,即借款人連續(xù)三個(gè)月未履行《借款協(xié)議》商定的還款義務(wù)或《借款協(xié)議》到期一個(gè)月后借款人仍未履行償還本金的義務(wù)即發(fā)生保險(xiǎn)事故。當(dāng)商定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后,經(jīng)辦行應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案,在此期間仍應(yīng)繼續(xù)履行催收逾期貸款的義務(wù)并做好記錄。在報(bào)案索賠時(shí),除“小微企業(yè)抵押金保貸”不需提供《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》外,其余按以下資料文件資料收集進(jìn)行報(bào)案:1.《索賠申請(qǐng)書》(附件12);2.保險(xiǎn)單正本;３．《中國人民資產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》（“微型企業(yè)金保貸”使用附件13，《華安資產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》(“微型企業(yè)金保貸”及“小微企業(yè)金保貸”使用附件１４);4.發(fā)放貸款的關(guān)于記錄和憑證；５.借款人還款的關(guān)于記錄和憑證;6.我行向借款人發(fā)出的逾期費(fèi)用催收通知書(或律師函）及郵寄憑證。填寫《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》時(shí),需寫明本次轉(zhuǎn)讓的債權(quán)和累計(jì)轉(zhuǎn)讓的債權(quán)總額，本次轉(zhuǎn)讓的債權(quán)等于當(dāng)期已發(fā)生逾期的金額，累計(jì)轉(zhuǎn)讓債權(quán)為包含本次轉(zhuǎn)讓在內(nèi)的累計(jì)已向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。(三）獲賠或被拒賠1.獲賠在“微型企業(yè)金保貸”及“小微企業(yè)金保貸”業(yè)務(wù)中，當(dāng)我行在取得除去絕對(duì)免賠部分的賠償之后,將保險(xiǎn)公司簽章確認(rèn)的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》存檔。向借款人發(fā)出《權(quán)益轉(zhuǎn)讓通知書》(附件15)并將回執(zhí)存檔。獲賠之后，對(duì)于剩余未到期的貸款本息(即還未出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的貸款余額和利息)需繼續(xù)進(jìn)行正常的收取,如再次出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，則按本管理辦法第十四條再次進(jìn)行索賠。在“小微企業(yè)抵押金保貸”業(yè)務(wù)中,當(dāng)我行取得保險(xiǎn)公司一次性賠償之后，我行向保險(xiǎn)公司簽發(fā)《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》(附件16),將理賠款所對(duì)應(yīng)的我行對(duì)借款人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。同時(shí)向借款人發(fā)出《權(quán)益轉(zhuǎn)讓通知書》并將回執(zhí)存檔。當(dāng)保險(xiǎn)公司按約履行賠償義務(wù)后,借款人重新向我行履行還款義務(wù)并償還完畢所有應(yīng)付本息后,經(jīng)辦支行須在借款人重新履行還款義務(wù)之日起10個(gè)工作日內(nèi)將保險(xiǎn)公司貸款保證保險(xiǎn)協(xié)議項(xiàng)下已支付的賠款歸還保險(xiǎn)公司,歸還金額=借款人實(shí)際還款金額＊（１-絕對(duì)免賠率)。在貸款所有本息結(jié)清前,需繼續(xù)做好貸款催收工作,協(xié)助保險(xiǎn)公司收集并提供法院訴訟所需的其他資料文件資料。經(jīng)辦支行每季與保險(xiǎn)公司對(duì)賬時(shí)應(yīng)關(guān)注貸款追償情形并及時(shí)在保險(xiǎn)公司獲償后與其按風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例分配受償資金。2．被拒賠如出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒賠的情形，應(yīng)及時(shí)了解拒賠原因,留存所有憑證及資料文件資料,及時(shí)通知總行公司金融部協(xié)同解決。第十五條提前收回與提前還貸客戶提前還貸時(shí),必須先結(jié)清所有貸款及期間造成或產(chǎn)生的利息后方能辦理退保。第十六條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控鑒于合作協(xié)議中保險(xiǎn)公司