消費(fèi)金融的常見模式與趨勢

消費(fèi)金融的常見模式與趨勢一、常見的消費(fèi)金融形式1、駐店貸款模式：即建立在現(xiàn)場消費(fèi)場景基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)賒賬消費(fèi)；2、網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)貸款：是原有線下賒賬消費(fèi)的線上化；3、現(xiàn)金貸款：主要解決客戶日常生活短缺的小額資金需求。二、消費(fèi)金融發(fā)展趨勢1、互聯(lián)網(wǎng)化程度將進(jìn)一步加深消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透逐步增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開發(fā)的金融需求，覆蓋保險(xiǎn)、基金、證券、銀行等諸多從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，這對傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在迅速提升；其次，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，包括支付的方式、消費(fèi)的場景都在發(fā)生巨大變化，因此，傳統(tǒng)金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新，這才能滿足用戶對于服務(wù)體驗(yàn)的需求，而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)廣度和寬度，提升服務(wù)效率；最后，伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及對于線下經(jīng)濟(jì)的滲透，未來所有的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，數(shù)據(jù)是未來風(fēng)險(xiǎn)管理的寶藏，而這也將對傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式提出挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等等。2、消費(fèi)企業(yè)將占據(jù)重要市場地位綜合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)京東、天貓的研究案例，以及海外的消費(fèi)金融企業(yè)美國運(yùn)通、日本樂天和GEMoney，消費(fèi)流通企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場地位將逐步提升，并成為未來該領(lǐng)域的核心增長力量。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開發(fā)消費(fèi)金融服務(wù)；另一方面這來自于消費(fèi)金融公司與消費(fèi)流通企業(yè)之間的合作也將愈加緊密。消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢地位主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面——了解用戶和掌控交易：了解-用戶的日常行為更多的發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)中，因此消費(fèi)流通企業(yè)更容易把控用戶的消費(fèi)行為，包括品類的偏好、價(jià)格的偏好以及其他的一切數(shù)字化信息。通過這些信息，消費(fèi)流通企業(yè)可以快速發(fā)現(xiàn)用戶的消費(fèi)金融需求、了解用戶的消費(fèi)能力并在一定程度上判斷其還款能力。掌控交易——無論資金來自于哪里，交易環(huán)節(jié)一定是發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)的勢能范圍內(nèi)的。一方面是對于產(chǎn)品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易則進(jìn)一步明確了貸款資金的實(shí)際用途。因此，消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依然有明確的發(fā)展優(yōu)勢，并將逐步占據(jù)重要的市場地位。3、數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風(fēng)險(xiǎn)控制資源互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來了新的技術(shù)形式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式?；跀?shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式是核心的發(fā)展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)+模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的核心工具。客戶洞察、市場洞察及運(yùn)營洞察是消費(fèi)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用重點(diǎn)。（1）在客戶洞察方面，金融企業(yè)可以通過對行業(yè)客戶相關(guān)的海量服務(wù)信息流數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉及分析，以提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)可利用各種服務(wù)交付渠道的海量客戶數(shù)據(jù)，開發(fā)新的預(yù)測分析模型，實(shí)現(xiàn)對客戶消費(fèi)行為模式進(jìn)行分析，提高客戶轉(zhuǎn)化率。（2）在市場洞察方面，大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)分析歷史數(shù)據(jù)，尋找其中的金融創(chuàng)新機(jī)會(huì)。（3）在運(yùn)營方面，大數(shù)據(jù)可協(xié)助企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)透明度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可審性和管理力度。同時(shí)也能幫助金融服務(wù)企業(yè)充分掌握業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的價(jià)值，降低業(yè)務(wù)成本并發(fā)掘新的套利機(jī)會(huì)。4、垂直化發(fā)展結(jié)合目前中國的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，垂直化發(fā)展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶層級垂直化。一方面來自于行業(yè)的垂直化，了解產(chǎn)業(yè)。消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細(xì)分領(lǐng)域之間的生產(chǎn)經(jīng)營模式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征，因此，這對消費(fèi)金融企業(yè)來說也提出了更高的要求，而單一細(xì)分領(lǐng)域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展之路。另一方面則來自于用戶層級的垂直化，了解用戶。將用戶進(jìn)行分層，高中低收入群體，明確自身的目標(biāo)市場定位，了解不同用戶的綜合性需求。垂直化發(fā)展在專業(yè)化、需求把握以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面均有一定的優(yōu)勢。但與此同時(shí)，也會(huì)面臨所處產(chǎn)業(yè)整體衰退或高消費(fèi)經(jīng)濟(jì)下滑等細(xì)分領(lǐng)域的市場風(fēng)險(xiǎn)的影響。5、信用體系建設(shè)成為重中之重發(fā)達(dá)國家社會(huì)信用體系建設(shè)主要有兩種模式：一是以美國為代表的信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的模式；二是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式。1、美國模式。以美國為代表的"信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)"的模式，完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運(yùn)作，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種運(yùn)作模式中，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其運(yùn)作的核心是經(jīng)濟(jì)利益。2、歐洲模式。以歐洲為代表的"政府和中央銀行為主導(dǎo)"的模式，是政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在這種模式中政府起主導(dǎo)作用，其建設(shè)的效率比較高。3、日本模式：以日本的行業(yè)協(xié)會(huì)模式：美國模式目前在法律和制度不健全的情況下很難以實(shí)現(xiàn)，我國目前類似“歐洲模式”，但是信用數(shù)據(jù)都掌握在不同的機(jī)構(gòu)手上，沒有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源整合，導(dǎo)致企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配，大數(shù)據(jù)都掌握在以BAT為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，只有以政府為主導(dǎo)把征信進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，成立一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)行信息共享?；蛘卟捎萌毡镜男袠I(yè)協(xié)會(huì)模式，組成一個(gè)強(qiáng)大的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行信息共享。三、消費(fèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)未來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的授信速度和方式都將讓小額分期貸款變得立竿見影，消費(fèi)金融的用戶群和場景也將會(huì)是正無窮。為了將金融授信、信貸業(yè)務(wù)流程和消費(fèi)場景打通，神州融與全球最大征信局Experian和阿里金融云聯(lián)合發(fā)布了專門針對小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，利用流程引擎驅(qū)動(dòng)、以決策引擎代替純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)判斷模式，實(shí)現(xiàn)快速、高效流轉(zhuǎn)和自動(dòng)決策的小微金融業(yè)務(wù)審批處理，并通過一站式整合電商平臺(tái)和征信機(jī)構(gòu)等3000+維度的信息數(shù)據(jù)，以及對接多家評分建模機(jī)構(gòu)等，依據(jù)不同維度不同種類建立的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，幫助其實(shí)現(xiàn)量化風(fēng)控管理和對接互聯(lián)網(wǎng)電商、第三方支付等各種消費(fèi)場景，為發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的小微金融機(jī)構(gòu)提供一站式的服務(wù)支持。

社會(huì)實(shí)踐報(bào)告系別：班級：學(xué)號：姓名：作為祖國未來的事業(yè)的繼承人，我們這些大學(xué)生應(yīng)該及早樹立自己的歷史責(zé)任感，提高自己的社會(huì)適應(yīng)能力。假期的社會(huì)實(shí)踐就是很好的鍛煉自己的機(jī)會(huì)。當(dāng)下，掙錢早已不是打工的唯一目的，更多的人將其視為參加社會(huì)實(shí)踐、提高自身能力的機(jī)會(huì)。許多學(xué)校也積極鼓勵(lì)大學(xué)生多接觸社會(huì)、了解社會(huì)，一方面可以把學(xué)到的理論知識應(yīng)用到實(shí)踐中去，提高各方面的能力；另一方面可以積累工作經(jīng)驗(yàn)對日后的就業(yè)大有裨益。進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，最理想的就是找到與本專業(yè)對口單位進(jìn)行實(shí)習(xí)，從而提高自己的實(shí)戰(zhàn)水平，同時(shí)可以將課本知識在實(shí)踐中得到運(yùn)用，從而更好的指導(dǎo)自己今后的學(xué)習(xí)。但是作為一名尚未畢業(yè)的大學(xué)生，由于本身具備的專業(yè)知識還十分的有限，所以我選擇了打散工作為第一次社會(huì)實(shí)踐的方式。目的在于熟悉社會(huì)。就職業(yè)本身而言，并無高低貴賤之分，存在即為合理。通過短短幾天的打工經(jīng)歷可以讓長期處于校園的我們對社會(huì)有一種更直觀的認(rèn)識。實(shí)踐過程：自從走進(jìn)了大學(xué)，就業(yè)問題就似乎總是圍繞在我們的身邊，成了說不完的話題。在現(xiàn)今社會(huì)，招聘會(huì)上的大字報(bào)都總寫著“有經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”，可還在校園里面的我們這班學(xué)子社會(huì)經(jīng)驗(yàn)又會(huì)擁有多少呢？為了拓展自身的知識面，擴(kuò)大與社會(huì)的接觸面，增加個(gè)人在社會(huì)競爭中的經(jīng)驗(yàn)，鍛煉和提高自己的能力，以便在以后畢業(yè)后能真正真正走入社會(huì)，能夠適應(yīng)國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢的變化，并且能夠在生活和工作中很好地處理各方面的問題，我開始了我這個(gè)假期的社會(huì)實(shí)踐-走進(jìn)天源休閑餐廳。實(shí)踐，就是把我們在學(xué)校所學(xué)的理論知識，運(yùn)用到客觀實(shí)際中去，使自己所學(xué)的理論知識有用武之地。只學(xué)不實(shí)踐，那么所學(xué)的就等于零。理論應(yīng)該與實(shí)踐相結(jié)合。另一方面，實(shí)踐可為以后找工作打基礎(chǔ)。通過這段時(shí)間的實(shí)習(xí)，學(xué)到一些在學(xué)校里學(xué)不到的東西。因?yàn)榄h(huán)境的不同，接觸的人與事不同，從中所學(xué)的東西自然就不一樣了。要學(xué)會(huì)從實(shí)踐中學(xué)習(xí)，從學(xué)習(xí)中實(shí)踐。而且在中國的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，又加入了世貿(mào)，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)日趨變化，每天都不斷有新的東西涌現(xiàn)，在擁有了越來越多的機(jī)會(huì)的同時(shí)，也有了更多的挑戰(zhàn)，前天才剛學(xué)到的知識可能在今天就已經(jīng)被淘汰掉了，中國的經(jīng)濟(jì)越和外面接軌，對于人才的要求就會(huì)越來越高，我們不只要學(xué)好學(xué)校里所學(xué)到的知識，還要不斷從生活中，實(shí)踐中學(xué)其他知識，不斷地從各方面武裝自已，才能在競爭中突出自已，表現(xiàn)自已。在餐廳里,別人一眼就能把我人出是一名正在讀書的學(xué)生,我問他們?yōu)槭裁?他們總說從我的臉上就能看出來,也許沒有經(jīng)歷過社會(huì)的人都有我這種不知名遭遇吧!我并沒有因?yàn)槲以谒麄兠媲皼]有經(jīng)驗(yàn)而退后,我相信我也能做的像他們一樣好.我的工作是在那做傳菜生,每天9點(diǎn)鐘-下午2點(diǎn)再從下午的4點(diǎn)-晚上8:30分上班,雖然時(shí)間長了點(diǎn)但,熱情而年輕的我并沒有絲毫的感到過累,我覺得這是一種激勵(lì),明白了人生,感悟了生活,接觸了社會(huì),了解了未來.在餐廳里雖然我是以傳菜為主,但我不時(shí)還要做一些工作以外的事情，有時(shí)要做一些清潔的工作，在學(xué)校里也許有老師分配說今天做些什么，明天做些什么，但在這里，不一定有人會(huì)告訴你這些，你必須自覺地去做，而且要盡自已的努力做到最好，一件工作的效率就會(huì)得到別人不同的評價(jià)。在學(xué)校，只有學(xué)習(xí)的氛圍，畢竟學(xué)校是學(xué)習(xí)的場所，每一個(gè)學(xué)生都在為取得更高的成績而努力。而這里是工作的場所，每個(gè)人都會(huì)為了獲得更多的報(bào)酬而努力，無論是學(xué)習(xí)還是工作，都存在著競爭，在競爭中就要不斷學(xué)習(xí)別人先進(jìn)的地方，也要不斷學(xué)習(xí)別人怎樣做人，以提高自已的能力！記得老師曾經(jīng)說過大學(xué)是一個(gè)小社會(huì)，但我總覺得校園里總少不了那份純真，那份真誠，盡管是大學(xué)高校，學(xué)生還終歸保持著學(xué)生的身份。而走進(jìn)企業(yè)，接觸各種各樣的客戶、同事、上司等等，關(guān)系復(fù)雜，但我得去面對我從未面對過的一切。記得在我校舉行的招聘會(huì)上所反映出來的其中一個(gè)問題是，學(xué)生的實(shí)際操作能力與在校理論學(xué)習(xí)有一定的差距。在這次實(shí)踐中，這一點(diǎn)我感受很深。在學(xué)校，理論的學(xué)習(xí)很多，而且是多方面的，幾乎是面面俱到；而在實(shí)際工作中，可能會(huì)遇到書本上沒學(xué)到的，又可能是書本上的知識一點(diǎn)都用不上的情況?；蛟S工作中運(yùn)用到的只是很簡單的問題，只要套公式似的就能完成一項(xiàng)任務(wù)。有時(shí)候我會(huì)埋怨，實(shí)際操作這么簡單，但為什么書本上的知識讓人學(xué)得這么吃力呢？這是社會(huì)與學(xué)校脫軌了嗎？也許老師是正確的，雖然大學(xué)生生活不像踏入社會(huì)，但是總算是社會(huì)的一個(gè)部分，這是不可否認(rèn)的事實(shí)。但是有時(shí)也要感謝老師孜孜不倦地教導(dǎo)，有些問題有了有課堂上地認(rèn)真消化，有平時(shí)作業(yè)作補(bǔ)充，我比一部人具有更高的起點(diǎn)，有了更多的知識層面去應(yīng)付各種工作上的問題，作為一名大學(xué)生，應(yīng)該懂得與社會(huì)上各方面的人交往，處理社會(huì)上所發(fā)生的各方面的事情，這就意味著大學(xué)生要注意到社會(huì)實(shí)踐，社會(huì)實(shí)踐必不可少。畢竟，很快我就不再是一名大學(xué)生，而是社會(huì)中的一分子，要與社會(huì)交流，為社會(huì)做貢獻(xiàn)。只懂得紙上談兵是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的，以后的人生旅途是漫長的，為了鍛煉自己成為一名合格的、對社會(huì)有用的人才.很多在學(xué)校讀書的人都說寧愿出去工作，不愿在校讀書；而已在社會(huì)的人都寧愿回校讀書。我們上學(xué)，學(xué)習(xí)先進(jìn)的科學(xué)知識，為的都是將來走進(jìn)社會(huì)，獻(xiàn)出自己的一份力量，我們應(yīng)該在今天努力掌握專業(yè)知識，明天才能更好地為社會(huì)服務(wù)。實(shí)踐心得：雖然這次的實(shí)踐只有短短的幾天，而且從事的是比較簡單的服務(wù)工作，但是通過與各種各樣的人接觸，還是讓我學(xué)會(huì)了很多道理。首先是明白了守時(shí)的重要性。工作和上學(xué)是兩種完全不同的概念，上學(xué)是不遲到很多時(shí)候是因?yàn)閼峙吕蠋煹呢?zé)怪，而當(dāng)你走上了工作崗位，這里更多的是由于自己內(nèi)心的一種責(zé)任。這種責(zé)任是我學(xué)會(huì)客服自己的惰性，準(zhǔn)時(shí)走上自己的崗位。這對我以后的學(xué)習(xí)生活也是一種鞭策，時(shí)刻牢記自己的責(zé)任，并努力加強(qiáng)自己的時(shí)間觀念。其次讓我真實(shí)的體會(huì)到了合作的重要性。雖然我工作的只是小小的一家餐廳，但是從點(diǎn)單到制作到遞送到結(jié)帳這一環(huán)環(huán)的工作都是有分工的，只有這樣才能使整家店的工作效率都大大的提高。以前雖然在書上看見過很多的團(tuán)隊(duì)合作的例子，但這一次是深刻的體會(huì)到了，正所謂“眾人拾柴火焰高”，“團(tuán)結(jié)就是力量”。在以后的學(xué)習(xí)和工作中，一定會(huì)要牢記這一點(diǎn)，將自己融入到集體中，和大家一起攜手走向輝煌。再次，這次打工的經(jīng)歷也讓我的心理更加趨于成熟。在餐廳里每天面對形形色色的客人，重復(fù)著單調(diào)的工作。讓從未涉世的我還是有那么一點(diǎn)點(diǎn)不適應(yīng)的，但是堅(jiān)持就是勝利。打工畢竟和在家是完全不同的概念，我們學(xué)會(huì)需要忍耐，需要學(xué)會(huì)承受，需要學(xué)會(huì)堅(jiān)持。將自己這短短的一月的實(shí)踐同理論相聯(lián)系，我了解到當(dāng)代大學(xué)生與以往的大學(xué)生相比較，求學(xué)經(jīng)歷、生活條件、所處社會(huì)大環(huán)境都相對優(yōu)越，也沒有經(jīng)過必要的挫折教育，因此，意志往往比較脆弱，克服困難的能力也較差，常常是對社會(huì)的要求較高，對自我的