信用知識手冊

信用知識手冊(1)大連市發(fā)展和改革委員會大連市信用中心2019年6月TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、信用基礎(chǔ)知識5\o"CurrentDocument"信用5\o"CurrentDocument"信用的特征5\o"CurrentDocument"信用與誠信6\o"CurrentDocument"信用經(jīng)濟7\o"CurrentDocument"信用風(fēng)險7\o"CurrentDocument"信用風(fēng)險的特征7\o"CurrentDocument"信用風(fēng)險形成的原因8\o"CurrentDocument"信用工具8\o"CurrentDocument"信用工具的構(gòu)成810.信用產(chǎn)業(yè)8\o"CurrentDocument"11.信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點9\o"CurrentDocument"12.信用服務(wù)業(yè)9\o"CurrentDocument"13.社會信用體系9\o"CurrentDocument".社會信用體系的功能與作用10\o"CurrentDocument".社會信用體系建設(shè)包含內(nèi)容10\o"CurrentDocument"16.社會信用體系建設(shè)對整頓市場秩序的作用10\o"CurrentDocument"失信懲戒機制10\o"CurrentDocument"失信懲戒機制的特征12\o"CurrentDocument"我國社會信用體系建設(shè)的主要目標(biāo)和原則12\o"CurrentDocument"誠信建設(shè)萬里行主題宣傳活動13\o"CurrentDocument"二、政府信用知識13政府信用13\o"CurrentDocument"政府信用的作用13\o"CurrentDocument"政府信用包括內(nèi)容14\o"CurrentDocument"政府政治信用14\o"CurrentDocument".政府經(jīng)濟信用14\o"CurrentDocument".政府信用體系14\o"CurrentDocument".政府在建立現(xiàn)代社會信用體系中的作用15\o"CurrentDocument"如何進一步提高政府公信力，建立規(guī)制型政府15\o"CurrentDocument"政府信用建設(shè)為什么能推動政府職能的轉(zhuǎn)變？16我市《關(guān)于進一步加快推進社會信用體系建設(shè)的實施方案》\o"CurrentDocument"的建設(shè)目標(biāo)17\o"CurrentDocument"三、企業(yè)信用知識17企業(yè)信用17.企業(yè)信用三要素17.企業(yè)信用體系18.企業(yè)信用風(fēng)險18.企業(yè)信用管理19\o"CurrentDocument".企業(yè)信用管理的基本功能19.企業(yè)信用制度19\o"CurrentDocument".企業(yè)信用政策20.企業(yè)信用政策的類型21\o"CurrentDocument".企業(yè)征信21\o"CurrentDocument"四、個人信用知識22\o"CurrentDocument".個人信用22\o"CurrentDocument".個人信用的表現(xiàn)形式22.個人信用信息22\o"CurrentDocument".個人信用信息包括內(nèi)容23個人信用報告23\o"CurrentDocument"個人信用報告包含內(nèi)容23\o"CurrentDocument"個人信用報告的用途24個人信用數(shù)據(jù)庫25個人信用評分25\o"CurrentDocument"如何建立和維護個人良好的信用25一、信用基礎(chǔ)知識.信用信用的文字釋義?！掇o?！分械摹靶庞谩庇腥N含義：（1）信任的使用；（2）遵守諾言；（3）以償還為條件的價值運動的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中。從經(jīng)濟學(xué)角度講，“信用”往往與經(jīng)濟活動有關(guān)，主要體現(xiàn)在借貸關(guān)系，是指在商品交換過程中，交易一方以將來償還的方式獲得另一方的財、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。從法律層面講，信用是一種契約。當(dāng)，信用”作為一種經(jīng)濟活動活躍在社會活動時，它已不再單單作為經(jīng)濟活動的參與者，更是上升到法律層面的一種約束。從道德倫理角度講，信用是一種道德品質(zhì)，所謂誠實守信即為此?！墩撜Z》、《孟子》等古典著作也無不一一記載著我國悠久的誠信文化，僅在《論語》中“信”字就出現(xiàn)了38次。由此可見，古代先賢早已經(jīng)將“信”作為為人處事的基本準(zhǔn)則。.信用的特征信用具有人格性、財產(chǎn)性、信息性、標(biāo)志性、社會性、時限性和償還性等特征。信用具有人格性。信用作為一種資格，它表明一種特定的法律和社會身份、地位；信用是一種道德上的人格利益。信用具有財產(chǎn)性。信用是以財產(chǎn)為基礎(chǔ)，圍繞經(jīng)濟活動發(fā)揮其本質(zhì)作用，信用活動可以帶來收益；相反，失信行為也可造成經(jīng)濟損失。同時，信用也是一種無形資產(chǎn)和重要資源，在社會活動中發(fā)揮暈輪效應(yīng)。信用具有信息性。信用是由大量的信息構(gòu)成，是可以量化的信息；信用也是一種信息的服務(wù)和監(jiān)督機制。信用具有標(biāo)志性。信用有明確的歸屬，是微觀經(jīng)濟主體經(jīng)濟活動的身份證。通過打造“信用品牌”，引起社會關(guān)注，提升公信力和美譽度。信用具有社會性。信用的發(fā)展直接受到歷史、文化、道德、傳統(tǒng)等多種因素的影響，信用也隨著時代的發(fā)展而不斷變化。信用具有時限性特征。為了有效防范風(fēng)險、維護市場穩(wěn)定，勢必加強信用監(jiān)管，這也是信用交易行為與其它交易行為最大的不同，它是在一定的時間間隔下進行的，這就是信用的時限性特征。信用與誠信“誠信”通常是指道德范疇，而“信用”更側(cè)重于經(jīng)濟范疇，二者既有區(qū)別，又聯(lián)系密切。二者的區(qū)別：一是內(nèi)涵不同。誠信，是一種道德行為規(guī)范，主要作用于建立和維護一種良好的社會秩序；信用反應(yīng)的是經(jīng)濟活動，是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。二是背景不同。誠信是人的道德準(zhǔn)則；信用是社會發(fā)展到一定程度的經(jīng)濟產(chǎn)物。三是范圍不同。誠信往往指個體，充分反映個人的品質(zhì)及行為；信用的對象則根據(jù)主體、對象、行業(yè)等不同，分類眾多，如信用主體可分為：政府信用、企業(yè)信用和個人信用。四是機制不同。誠信是一種自律行為，是道德的義務(wù)；信用是一種交易工具，不但具有商業(yè)價值，還存在交易風(fēng)險。二者的聯(lián)系：誠信是信用的基礎(chǔ)，信用是誠信的延伸。二者相輔相成，互相作用，相互影響。當(dāng)誠信建設(shè)效果顯著之時，必然創(chuàng)造出良好的信用環(huán)境；當(dāng)信用體系建設(shè)漸成規(guī)模和體系，勢必加大誠信教育和宣傳。信用經(jīng)濟信用經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟的一種形式。西方經(jīng)濟學(xué)家把人類社會經(jīng)濟形態(tài)演進劃分為三個階段：即以物物交換的自然經(jīng)濟時期，以貨幣作為交換媒介的貨幣經(jīng)濟時期，以信用交易為主導(dǎo)的信用經(jīng)濟時期。馬克思不以交換方式為標(biāo)準(zhǔn)，而是從資本主義生產(chǎn)方式出發(fā)，以資本主義信用為研究對象，將信用經(jīng)濟看作貨幣經(jīng)濟的一種形式，其信用的含義即為資本借貸。根據(jù)馬克思的分析，在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系以信用為基礎(chǔ)，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。.信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是一種雙向的風(fēng)險，最終會影響到信用交易的雙方。.信用風(fēng)險的特征一是客觀性，不以人的意志為轉(zhuǎn)移；二是傳染性，一個或少數(shù)信用主體經(jīng)營困難或破產(chǎn)就會導(dǎo)致信用鏈條的中斷和整個信用秩序的紊亂；三是可控性，其風(fēng)險可以通過控制降到最低；四是周期性，信用擴張與收縮交替出現(xiàn)。.信用風(fēng)險形成的原因一是債務(wù)人主觀上沒有償還債務(wù)的意愿；二是債務(wù)人在客觀上沒有償還本息的能力或由于客觀條件而使債權(quán)人持有的信用工具價格下跌。.信用工具信用工具是指以書面形式發(fā)行和流通，借以保證債權(quán)人或投資人權(quán)力的憑證，是資金供應(yīng)者和需求者之間繼續(xù)進行資金融通時，用來證明債權(quán)的各種合法憑證。信用工具也叫金融工具，是重要的金融資產(chǎn)，是金融市場上重要的交易對象。9.信用工具的構(gòu)成信用工具由五大要素構(gòu)成：（1）面值，即憑證的票面價格，包括價值、幣種和金額；（2）到期日，即債務(wù)人必須向債權(quán)人償還本金的最后日期；（3）期限，即債權(quán)債務(wù)關(guān)系持續(xù)的時間；（4）利率，即債權(quán)人獲得的收益水平；（5）利息的支付方式。10.信用產(chǎn)業(yè)信用產(chǎn)業(yè)是指運用信用技術(shù)手段對信用信息進行采集、加工和整理，制造產(chǎn)品并通過產(chǎn)品和技術(shù)為市場經(jīng)濟和人民群眾生產(chǎn)生活服務(wù)的行業(yè)門類，是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，信用行業(yè)發(fā)展到一定水平的必然產(chǎn)物。11.信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點信用產(chǎn)業(yè)具有創(chuàng)新性、增值性、長期性和密集性的特點。.信用服務(wù)業(yè)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)是為了有效減少信用交易過程中高額信息成本和風(fēng)險成本，通過專業(yè)化的機構(gòu)以市場交易方式提供信用信息和信用保障中介服務(wù)，以促進信用交易發(fā)展，維護市場運行秩序的一種新型服務(wù)產(chǎn)業(yè)。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)大致可分為信用評級業(yè)、征信業(yè)、商務(wù)調(diào)查業(yè)、信用管理業(yè)、信用研發(fā)業(yè)和信用衍生品業(yè)等六大類。.社會信用體系社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分。它以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵和失信約束為獎懲機制，目的是提高全社會的誠信意識和信用水平。.社會信用體系的功能與作用社會信用體系基本功能和作用主要表現(xiàn)在：一是保證信用的投放；二是減少政府管理社會的成本；三是根治社會失信現(xiàn)象；四是擴大市場需求，促進經(jīng)濟持續(xù)增長；五是提升參與國際競爭的優(yōu)勢。.社會信用體系建設(shè)包含內(nèi)容社會信用體系建設(shè)包含信用市場及其數(shù)據(jù)環(huán)境的建設(shè)、信用管理體系法律環(huán)境的建設(shè)、國家信用管理機構(gòu)的建設(shè)、信用經(jīng)營機構(gòu)的建立、信用管理服務(wù)機構(gòu)的建立、不良信用懲戒機構(gòu)的設(shè)置以及信用管理教育的發(fā)展等眾多方面的內(nèi)容。.社會信用體系建設(shè)對整頓市場秩序的作用一是有助于建立嚴(yán)格規(guī)范的準(zhǔn)入秩序；二是有助于強化公平合理的競爭秩序；三是有助于規(guī)范誠實守信的流通秩序；四是有助于形成快捷高效的交易效率；五是有助于運行嚴(yán)厲公正的懲戒機制。.失信懲戒機制失信懲戒機制的內(nèi)涵。失信懲戒機制是社會信用體系的重要組成部分，是由信用市場各授信主體共同參與的，以企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫記錄為依據(jù)的，通過信用記錄和信用信息的公開，來降低市場交易中的信息不對稱程度，約束社會各經(jīng)濟主體信用行為的社會機制。失信懲戒機制是社會信用體系能否正常運行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。（2）失信懲戒機制的功能。一是消除信用交易中的信息不對稱現(xiàn)象，讓授信方充分了解客戶的信用記錄，依此做出正確的授信決策；二是一旦發(fā)生客戶的失信現(xiàn)象，其不良記錄會被告送到征信機構(gòu)，形成失信者不良信用行為交易記錄的“黑色記錄”?！昂谏涗洝睍璧K信用記錄不良的企業(yè)或個人再次進入市場，直至使信用記錄不良的企業(yè)無法從事經(jīng)營活動，使得信用記錄不良的個人不能享受日常生活中的許多便利。（3）失信懲戒機制的執(zhí)行機構(gòu)。失信懲戒機制的執(zhí)行主體，主要是各種各樣的授信機構(gòu)，如政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、使用賒銷方法的銷售企業(yè)、公用事業(yè)單位和各行各業(yè)的雇主等，對于觸犯法律的失信行為，司法機關(guān)也會依法追究失信者責(zé)任。（4）失信懲戒機制運行的前提條件。失信懲戒機制的運行取決于三個基本條件：一是企業(yè)和個人的信用信息對征信機構(gòu)的開放；二是專業(yè)征信機構(gòu)通過聯(lián)合征信形式采集征信數(shù)據(jù)，構(gòu)筑征信數(shù)據(jù)庫，并合法公開不同級別和類型資信調(diào)查結(jié)果；三是由政府倡導(dǎo)，建立一個由所有授信單位參加的社會聯(lián)防，使失信企業(yè)或個人的行為被及時記錄。（5）失信懲戒機制的管理和監(jiān)督。主要是指對懲戒機制環(huán)節(jié)的管理和監(jiān)督，包括征信機構(gòu)的管理，消費者個人信用調(diào)查報告機構(gòu)的監(jiān)督、立法，客戶審時度勢的仲裁，個人隱私的保護，民間信用管理組織的業(yè)務(wù)監(jiān)控等。.失信懲戒機制的特征失信懲戒機制的特征為：（1）主動打擊經(jīng)濟失信行為；（2）在社會上全面滲透，滲透到每一個角落；（3）懲戒是經(jīng)濟性質(zhì)的；（4）通過震懾，阻止失信動機的形成，使失信成本加大；（5）打擊力度相當(dāng)強，使失信者受到經(jīng)濟性懲戒；（6）懲戒措施的“量刑”時間相當(dāng)長，通常在5至10年時間范圍；（7）潛移默化地改變社會文化和社會資本狀況；（8）具備對誠實守信者進行獎勵的政策傾向性；（9）可由民間進行投資并操作，采取市場檢驗和淘汰機制；（10）非司法性質(zhì)處罰，但也非道德譴責(zé)；（11）懲戒不著眼于失信者的道德水平提高，但產(chǎn)生的效果類似，實質(zhì)不同。.我國社會信用體系建設(shè)的主要目標(biāo)和原則我國社會信用體系建設(shè)的主要目標(biāo)是：到2020年，社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)取得明顯進展，市場和社會滿意度大幅提高。全社會誠信意識普遍增強，經(jīng)濟社會發(fā)展信用環(huán)境明顯改善，經(jīng)濟社會秩序顯著好轉(zhuǎn)。我國社會信用體系建設(shè)的主要原則：一是政府推動，社會共建。二是健全法制，規(guī)范發(fā)展。三是統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施。四是重點突破，強化應(yīng)用。.誠信建設(shè)萬里行主題宣傳活動2018年6月29日，由中共中央宣傳部主持的“誠信建設(shè)萬里行”主題宣傳活動啟動儀式在北京舉行。本次主題宣傳采取正面宣傳與輿論監(jiān)督相結(jié)合的方式，既圍繞我國誠信建設(shè)整體情況大力宣傳正能量、弘揚主旋律，又激濁揚清、懲惡揚善，聚焦群眾反映集中的突出問題開展監(jiān)督報道，大力營造“知信、用信、守信的良好氛圍，推動全社會共同參與，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供有力道德支撐和信用體系保障。二、政府信用知識.政府信用政府在從事政治、經(jīng)濟、文化、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、司法、外交等一切公共管理活動中必須恪守信用原則，是政府對法定權(quán)力和職責(zé)的履行程度，是政府舉債的能力，是政府管理對象對政府行為及能力的信任度。.政府信用的作用對整個社會信用體系建立的示范作用；（2）對整個社會信用體系建立的推動作用；（3）政府信用建設(shè)在轉(zhuǎn)變政府職能中起到關(guān)鍵作用；（4）政府信用有利于增進政府和公眾的良性互動；（5）政府信用是其他信用得以存在和發(fā)展的基礎(chǔ)；（6）政府信用建設(shè)有利于構(gòu)建和諧社會。.政府信用包含內(nèi)容政府信用主要包括政治信用、經(jīng)濟信用、文化教育信用、醫(yī)療衛(wèi)生信用、司法和外交信用等。.政府政治信用指政治理念制度的合理性和政治活動主體在其活動中的誠實和守信。它主要包括政治理念信用、政治規(guī)則信用和政治行為信用。.政府經(jīng)濟信用政府行政信用是政府在管理國家和調(diào)控經(jīng)濟的過程中積極有效地做出承諾和履行承諾的意愿和能力。政府行政信用的實質(zhì)就是政府要做到依法行政。.政府信用體系政府信用體系的建設(shè)是整個社會信用體系建設(shè)的重要部分。這里的政府信用體系也叫可以做公共信用體系，是指涵蓋上至中央、下至地方政府的所有政府機構(gòu)和公務(wù)人員在內(nèi)的信用體系。政府信用體系的主要內(nèi)容為：（1）建立政府信用信息系統(tǒng)；（2）建立和完善政府信用責(zé)任制；（3）建立行政承諾兌現(xiàn)制度；（4）建立公務(wù)員信用教育制度；（5）完善民心工程督辦考核制度；（6）建立政務(wù)公共信息平臺；（7）完善政府重大決策專家咨詢論證制度。.政府在建立現(xiàn)代社會信用體系中的作用（1）政府是社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者；（2）政府是社會信用體系建設(shè)的規(guī)劃者和設(shè)計者；（3）政府是社會信用體系建設(shè)中的法律法規(guī)和機制的制訂者；（4）政府是信用市場主體和信用信息服務(wù)業(yè)的培育者；（5）政府是信用體系基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)者；（6）政府是信用管理專業(yè)人才的培養(yǎng)者。.如何進一步提高政府公信力，建立規(guī)制型政府（1）建立重大決策民意調(diào)查制度；（2）建立和完善政府新聞發(fā)言人制度；（3）建立政府重大決策專家咨詢論證制度；（4）建立和完善地方法規(guī)和政府規(guī)章制定公開制度；（5）建立和完善政務(wù)公共信息平臺；（6）創(chuàng)新行政執(zhí)法體制；（7）建立公務(wù)員信用教育制度；（8）加強行政程序的法制建設(shè)；（9）加強電子政務(wù)，推行網(wǎng)絡(luò)辦公；（10）完善行政執(zhí)法責(zé)任制和評議考核制；（11）建立行政監(jiān)督聯(lián)席會議制度；（12）完善規(guī)范性文件審查公示制度；（13）完善民心工程督辦考核制度；（14）建立行政承諾兌現(xiàn)制度；（15）清理格式合同；（16）完善行政補償制度；（17）建立和完善公開透明的政府采購制度；（18）抓緊清理政府債務(wù)；（19）規(guī)范政府擔(dān)保和招標(biāo)行為。.政府信用建設(shè)為什么能推動政府職能的轉(zhuǎn)變由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的過程，實質(zhì)上就是政府職能轉(zhuǎn)變的過程。在市場經(jīng)濟條件下，政府的主要職能是通過影響企業(yè)而間接對經(jīng)濟產(chǎn)生作用，而不宜直接參與經(jīng)濟活動。建設(shè)政府信用，政府就要把握好能做什么，不能做什么，以及做到什么程度的，度”，否則政府承諾了不該做，做不好的事，或忽略了應(yīng)該做而沒有做好的工作，往往就會導(dǎo)致政府失信。30.我市《關(guān)于進一步加快推進社會信用體系建設(shè)的實施方案》的建設(shè)目標(biāo)加快推進階段。2019年底前，信用制度和標(biāo)準(zhǔn)體系全面建立，信用信息管理平臺實現(xiàn)與各地區(qū)、各部門互聯(lián)互通，信用信息實現(xiàn)實時歸集共享，守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制全面建立，以信用為核心的新型市場監(jiān)管機制初步形成，全社會誠信意識普遍增強。全面提升階段。2019年底至2020年底，信用規(guī)章制度和標(biāo)準(zhǔn)體系進一步健全，信用信息平臺功能全面完善，守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒實現(xiàn)全領(lǐng)域覆蓋，信用產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用，信用服務(wù)市場不斷擴大，城市誠信文化氛圍更加濃厚，信用環(huán)境明顯改善，成為全國社會信用體系建設(shè)示范區(qū)。三、企業(yè)信用知識.企業(yè)信用企業(yè)信用是指企業(yè)采用信用銷售手段，以賒銷商品或服務(wù)、預(yù)付貸款或業(yè)務(wù)款等形式提供的信用。狹義的企業(yè)信用特指生產(chǎn)制造類廠家對企業(yè)法人性質(zhì)客戶進行的賒銷。廣義而論，企業(yè)信用還包括商業(yè)銀行、財務(wù)機構(gòu)、其他類型的金融機構(gòu)對企業(yè)的信貸、以及使用即期匯款付款和預(yù)付款形式以外的外貿(mào)方式而產(chǎn)生的信用。.企業(yè)信用三要素(1)企業(yè)市場信用一一企業(yè)市場信用代表了一個企業(yè)的市場名譽，是企業(yè)形象的核心因素。企業(yè)市場信譽好不好，直接關(guān)系到該企業(yè)在消費者和與其經(jīng)營管理相關(guān)部門對其的認(rèn)可度。企業(yè)信譽包括企業(yè)的市場美譽度，企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量評價，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的能力評價等等。（2）企業(yè)的銀行信用等級——企業(yè)信用表現(xiàn)最充分的地方是企業(yè)的資本融資信譽，銀行為了規(guī)避貸款風(fēng)險對每一個企業(yè)的資信能力進行相關(guān)的評估，通過具體的量化標(biāo)準(zhǔn)得出該企業(yè)的資信信譽等級，來確定是否發(fā)放貸款。（3）企業(yè)組織信用——包括企業(yè)經(jīng)營管理班子的設(shè)置是否合理、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)及履歷、企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)員工的素質(zhì)以及企業(yè)的各項管理制度等等。.企業(yè)信用體系企業(yè)信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。它是指在政府的推動下，通過社會各方的密切配合和信用中介機構(gòu)的市場化運作，逐步建立和完善適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求的，符合國際標(biāo)準(zhǔn)和我國實際的，涉及企業(yè)信用的一系列法律法規(guī)、評價技術(shù)、組織形式以及相應(yīng)的管理制度等。.企業(yè)信用風(fēng)險企業(yè)信用風(fēng)險是指在以信用關(guān)系為紐帶的交易過程中，交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性，其最主要的表現(xiàn)是企業(yè)的客戶到期不付款或者到期沒有能力付款。企業(yè)信用風(fēng)險的外在表現(xiàn)是企業(yè)應(yīng)收賬款無法收回，產(chǎn)生壞賬、呆賬，造成資金供求矛盾,引起資金鏈斷裂，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。.企業(yè)信用管理企業(yè)信用管理是對企業(yè)的受信活動和授信決策進行的科學(xué)管理。從廣義上說，企業(yè)為獲得他人提供的信用或授予他人的信用而進行的以籌資或投資為目的管理活動都屬于企業(yè)信用管理范疇。而狹義的信用管理是指企業(yè)為提高競爭力、擴大市場占有率而進行的以信用銷售為主要管理內(nèi)容的管理活動。.企業(yè)信用管理的基本功能企業(yè)信用管理的最主要功能在于提高賒銷或授信的成功率。根據(jù)信用管理理論，企業(yè)信用管理的基本功能包括：客戶風(fēng)險（信用檔案）管理、客戶授信、應(yīng)收賬款管理、商賬追收和利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場。.企業(yè)信用制度企業(yè)信用制度建設(shè)包括兩個方面：一是建立企業(yè)守信制度，解決企業(yè)對外信用形象類問題；二是建立企業(yè)信用管理制度，解決對客戶信用風(fēng)險控制和轉(zhuǎn)移的問題。（1）企業(yè)守信制度。企業(yè)守信主要體現(xiàn)在遵守國家的法律法規(guī)和信守商業(yè)合同兩個方面。遵守國家法律法規(guī)是企業(yè)和公民的基本行為準(zhǔn)則，是企業(yè)對憲法精神的尊重和對國家守信的表現(xiàn)。企業(yè)守信應(yīng)該制度化。制度將權(quán)利授予各個環(huán)節(jié)的管理，使企業(yè)的日常管理工作有一套流程，非常規(guī)的決定是不能輕易得到貫徹的。制度不接受和不執(zhí)行臨時出現(xiàn)的非正常管理決策。這樣的制度建設(shè)，可以保證企業(yè)對外的誠信形象，征信機構(gòu)對企業(yè)的資信評級級別會逐步提高，也必然能夠達到政府相關(guān)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管要求。（2）企業(yè)信用管理制度。將企業(yè)的信用目標(biāo)、功能制度化就成為企業(yè)信用管理制度。信用管理制度的建立，可以確立信用管理部門在企業(yè)中的地位，賦予信用管理部門幫助和協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)部各部門的相關(guān)業(yè)務(wù)活動，實現(xiàn)企業(yè)信用管理的功能。38.企業(yè)信用政策企業(yè)信用政策是企業(yè)決策層根據(jù)企業(yè)實際情況和發(fā)展目標(biāo)，針對特定經(jīng)濟環(huán)境條件所做出的信用控制方向的選擇。信用政策的選擇反映了企業(yè)在信用風(fēng)險控制方面的偏好，主觀上是決策者意愿的風(fēng)格的體現(xiàn)，客觀上是企業(yè)如何應(yīng)對客戶環(huán)境的集中反映?？紤]主觀和客觀要求，企業(yè)在制定信用政策時，必須堅持穩(wěn)定性和靈活性兩項基本原則。企業(yè)在制定信用政策時應(yīng)考慮以下四類因素：一是企業(yè)的外部經(jīng)濟環(huán)境因素，包括宏觀經(jīng)濟狀況、本行業(yè)的信用政策慣例、客戶所在行業(yè)狀況、競爭對手的信用政策、產(chǎn)品市場狀況、資金市場狀況等。二是企業(yè)內(nèi)部因素，包括企業(yè)自身的生產(chǎn)和經(jīng)營能力、產(chǎn)品特點、生產(chǎn)規(guī)模、資金實力、銷售利潤、平均收賬期、原材料供應(yīng)情況、企業(yè)能夠承擔(dān)的風(fēng)險和追求的發(fā)展速度等。三是與企業(yè)發(fā)展相匹配的政策因素。四是企業(yè)客戶相關(guān)因素?？蛻羰瞧髽I(yè)發(fā)展的重要資源之一，同時也是企業(yè)信用風(fēng)險的主要來源之一。企業(yè)信用政策中包括的主要內(nèi)容有：企業(yè)信用銷售的信用標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信用條件、收賬政策。.企業(yè)信用政策的類型信用政策一般可分為緊縮型、適度型、寬松型三種。選擇緊縮型信用政策的企業(yè)是為了嚴(yán)格控制信用交易風(fēng)險，避免由此導(dǎo)致的缺失，寧愿犧牲一部分客戶和市場份額；選擇適度型信用政策的企業(yè)也注意控制信用交易風(fēng)險，但它們愿意承擔(dān)一定限度的信用風(fēng)險以擴大銷售和市場；而選擇寬松型信用政策的企業(yè)則愿意承擔(dān)巨大的信用風(fēng)險以提高或維持其銷售和市場份額。企業(yè)采用何種類型的信用政策不是絕對的，即使同一個企業(yè)，根據(jù)不同情況，也應(yīng)該隨時調(diào)整所采用的信用政策。.企業(yè)征信企業(yè)征信，又稱商業(yè)征信、工商征信。是以企業(yè)為征信客體的征信活動，指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等信用因素進行分析研究的基礎(chǔ)上，對其信用能力（主要是償債能力及其可償債程度）所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟體系不可缺少的中介服務(wù)。四、個人信用知識.個人信用個人信用是指建立在信用基礎(chǔ)上的涉及個人的信用總和，是指社會根據(jù)某一公民現(xiàn)有和歷史的記錄，因為其可以預(yù)見的償付能力和償付意愿而給予相應(yīng)的信賴和評價，使該公民在經(jīng)濟生活中可以因為這種評價而便利地獲得資金、物資等經(jīng)濟支持。.個人信用的表現(xiàn)形式個人信用可以表現(xiàn)為個人消費信用和個人經(jīng)營信用兩種形式。個人消費信用是指個人以賒購方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構(gòu)向個人提供的消費信貸。個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。43.個人信用信息個人信用信息是對評價個人當(dāng)前信用價值有關(guān)的各項信息。個人信用信息包括：據(jù)以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；個人與金融機構(gòu)或者住房公積金管理中心等機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人信貸信息；個人與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人賒購、繳費信息；行政機關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機構(gòu)、司法機關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的公共記錄信息；其他與個人信用有關(guān)的信息。44.個人信用信息包括內(nèi)容（1）識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；（2）個人與金融機構(gòu)或者住房公積金管理中心等機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人信貸信息；（3）個人與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人賒購、繳費信息；（4）行政機關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機構(gòu)、司法機關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的公共記錄信息；（5）其他與個人信用有關(guān)的信息。個人信用報告?zhèn)€人信用報告是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑囊环菘陀^的個人信用歷史記錄。在法律允許范圍內(nèi)，為信用讓渡人（貸款人等）迅速、客觀地做出是否提供信用服務(wù)的決定提供參考。個人信用報告包含內(nèi)容個人信用報告是個人