保險(xiǎn)學(xué)5章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)目的1.掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及主要類別；2.明確財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)及主要險(xiǎn)種；3.熟悉財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)各主要險(xiǎn)種的承保、理賠規(guī)定。本章內(nèi)容第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

第四節(jié)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

本章的重點(diǎn)、難點(diǎn)本章的重點(diǎn)：對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)做一般了解，掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征，從而可準(zhǔn)確判斷某一特定的保險(xiǎn)合同所屬的類型。本章的難點(diǎn)：如何在多種復(fù)雜的具體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，找到各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)性以及共性。本章引導(dǎo)案例，本案火災(zāi)索賠安保險(xiǎn)人是否賠償？2009年5月8日，某城市貿(mào)易大樓四樓錦繡絲織公司向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，保費(fèi)一次繳清。6月7日下午，該大樓一樓D公司因用電不慎發(fā)生火災(zāi)，火勢(shì)迅速蔓延致樓上，將錦繡絲織公司準(zhǔn)備運(yùn)往國(guó)外銷售的一批絲織品全部熏烤，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元，該絲織廠向保險(xiǎn)公司索賠。本案審理涉及的主要問(wèn)題是：判定火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的標(biāo)準(zhǔn)是什么？財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任各包含哪些內(nèi)容？根據(jù)什么原則判定保險(xiǎn)是否負(fù)責(zé)？如果損失責(zé)任涉及保險(xiǎn)合同以外第三方責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)理解：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的存在的形式有形財(cái)產(chǎn)（狹義）：客觀存在的、有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。無(wú)形財(cái)產(chǎn)：投保人具有利害關(guān)系的某種經(jīng)濟(jì)利益，包括預(yù)期收益、損害賠償責(zé)任等。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是各種自然災(zāi)害和意外事故當(dāng)保單上約定的災(zāi)害事故發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償。3、損失分?jǐn)倷C(jī)制是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的基礎(chǔ)

損失分?jǐn)倷C(jī)制的實(shí)質(zhì)：少數(shù)被保險(xiǎn)人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失由全體被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)?。二、?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）承保對(duì)象和范圍的廣泛性和多樣性（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容復(fù)雜（四）保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求不同（五）保險(xiǎn)期限一般較短

原因：承保了高額風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)分類按投保時(shí)是否確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容可分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)；按實(shí)施方式不同可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系不同分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）責(zé)任保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)和分類

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是指以有形的物資財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的、發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的可劃分可分為火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)四大業(yè)務(wù)種類，每一業(yè)務(wù)種類又可劃分為若干具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。與其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的以有形財(cái)產(chǎn)為主。

2.投保人、被保險(xiǎn)人高度一致。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較為復(fù)雜。

4.重視防災(zāi)防損工作。

二、火災(zāi)保險(xiǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)概述

1.火災(zāi)保險(xiǎn)的概念

火災(zāi)保險(xiǎn)：是指以存放在固定場(chǎng)所，并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

㈠火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：主要是各種不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。承保的不動(dòng)產(chǎn)主要為土地附著物，動(dòng)產(chǎn)主要包括各種生產(chǎn)資料、生活資料及其他商品。不動(dòng)產(chǎn)：指不能移動(dòng)或移動(dòng)后會(huì)引起性質(zhì)、形狀改變的財(cái)產(chǎn)，包括土地及土地的附著物。動(dòng)產(chǎn)：指能自由移動(dòng)且不改變其性質(zhì)、形態(tài)的財(cái)產(chǎn)。2.火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是陸地上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各類財(cái)產(chǎn)物資。（2）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存放的地址是固定的。（3）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相當(dāng)廣泛。（4）通常采用不定值保險(xiǎn)方式。

1、火災(zāi)

2、雷擊

3、爆炸

4、暴雨

5、洪水

6、臺(tái)風(fēng)

7、暴風(fēng)

8、龍卷風(fēng)

9、雪災(zāi)10、雹災(zāi)11、冰凌12、泥石流13、崖崩14、突發(fā)性滑坡15、地面突然塌陷16、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落火災(zāi)保險(xiǎn)承保的主要風(fēng)險(xiǎn)：（二）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)

團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)：是以企業(yè)及其它法人團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的火災(zāi)保險(xiǎn)，是火災(zāi)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。

1.團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（1）可保財(cái)產(chǎn)。是投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。如房屋、機(jī)器設(shè)備、商品物資等。（2）特約可保財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須特別約定后才能在保險(xiǎn)單中載明承保的財(cái)產(chǎn)。如珠寶玉器、古玩古畫；鐵路橋梁等。（3）不保財(cái)產(chǎn)。凡是特別列明不予以承保的財(cái)產(chǎn)，都不能在承保。如土地、礦藏、森林；貨幣、有價(jià)證券等。

2.團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)別及其責(zé)任范圍：團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。（1）基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括以下兩個(gè)方面：第一類包括：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。第二類包括：①被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損毀；②發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，被保險(xiǎn)人為防止或者減少損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，也由保險(xiǎn)人承擔(dān)。綜合險(xiǎn)與基本險(xiǎn)比較，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括基本險(xiǎn)責(zé)任范圍第一類和第二類所包含的內(nèi)容。同時(shí)，還包括基本險(xiǎn)不承保的風(fēng)險(xiǎn)：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。（２）基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)共同除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任從兩個(gè)方面理解：第一，直接由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：①戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；②被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；③核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。第二，由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：①保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；②地震所造成的一切損失；③保險(xiǎn)標(biāo)的本身有缺陷或保管不善導(dǎo)致的損失；保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；④堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；⑤由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑥其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。3.團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償處理（1）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可采用按固定資產(chǎn)的賬面原值投保、重置重建價(jià)值和實(shí)際價(jià)值投保。通?？蛻艨梢匀芜x一種方式投保。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額按照下列兩種方式任選一種投保：被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投保；或者按照被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保（2）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)不同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的種類、占用性質(zhì)，按危險(xiǎn)性大小、損失率的高低和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、地理位置、投保人防災(zāi)設(shè)備和防災(zāi)措施等因素制定?，F(xiàn)行團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率采用的是分類級(jí)差費(fèi)率制，具體包括工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率三類。（3）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償處理第一，固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算。①全部損失。當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)的重置重建價(jià)值為限；當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。

②部分損失。按照重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償；按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按照保險(xiǎn)金額占出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。第二，流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算

流動(dòng)資產(chǎn)損失分為如下兩種情況：①全部損失。流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；按照被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保的，財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償。如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，其賠款以不超過(guò)實(shí)際損失為限。

②部分損失。流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失賠償。按照被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際損失計(jì)算賠償（受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)賬面余額為限）；如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額，應(yīng)根據(jù)比例計(jì)算賠償，即根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按保險(xiǎn)金額占出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的比例計(jì)算賠償額：保險(xiǎn)賠款=實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用×保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是以我國(guó)城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。1.普通家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（1）普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一類可以承保的家庭財(cái)產(chǎn)，是指被保險(xiǎn)人自有的，坐落于保險(xiǎn)單所載明地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。二類特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)，經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)。三類不可承保的家庭財(cái)產(chǎn)，是價(jià)值無(wú)法鑒定的，或是日用消耗品等財(cái)產(chǎn)。（2）普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的責(zé)任范圍①火災(zāi)、爆炸；②雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；③飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌；④在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；⑤保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的責(zé)任免除：其一，事故原因的除外；其二，損失、費(fèi)用的除外。（3）普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的賠償處理

①全部損失的賠償計(jì)算。保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。②部分損失的賠償計(jì)算。保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。

2.家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)：是指兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本的雙重性質(zhì)。保險(xiǎn)人的保費(fèi)收人來(lái)源于被保險(xiǎn)人所交存的保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息收入，在保險(xiǎn)期滿時(shí)將保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還給被保險(xiǎn)人。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本相同，不同表現(xiàn)在：（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，而家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。（2）保險(xiǎn)儲(chǔ)金按每千元保險(xiǎn)金額計(jì)算，投保時(shí)一次繳清，無(wú)論保險(xiǎn)期限內(nèi)是否出險(xiǎn)，保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)人將全部退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

三、運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)：是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸工具保險(xiǎn)和運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。

運(yùn)輸保險(xiǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、核保與核賠等方面呈現(xiàn)以下共同特征：

1.承保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。

2.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、復(fù)雜多樣。

3.出險(xiǎn)在異地、理賠工作難度大。

4.意外事故發(fā)生常涉及第三者，且責(zé)任大。

（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)輸工具。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)：是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，也稱汽車保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的可劃分為汽車保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)等；按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。（1）車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)承保的是車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失以及施救費(fèi)用產(chǎn)生的賠償責(zé)任。車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：可分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任。車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：通常根據(jù)投保車輛的重置價(jià)值確定，也可以由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。車輛損失險(xiǎn)的賠償處理：全損時(shí)按照保險(xiǎn)金額賠償，但以不超過(guò)重置價(jià)值為限；部分損失時(shí)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是由基本保險(xiǎn)費(fèi)和保額保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成，其中，基本保險(xiǎn)費(fèi)是統(tǒng)一的，保額保險(xiǎn)費(fèi)則因投保車輛價(jià)值的不同而有較大差別。即：車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+（保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率）（2）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（3）附加險(xiǎn)。在投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上還可附加全車盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、駕駛員意外責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。

2.船舶保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)：是以各種類型船舶或水上裝置為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在海上或內(nèi)江、湖泊航行或者在港內(nèi)停泊時(shí)，因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失引起的賠償責(zé)任。船舶保險(xiǎn)采用定期保險(xiǎn)單或航程保險(xiǎn)單。其特點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任僅以水上為限。按照承保區(qū)域劃分船舶保險(xiǎn)可以分為遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)。（1）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的船舶保險(xiǎn)是以各類船舶或水上裝置及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，它是傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要險(xiǎn)種之一。（2）船舶保險(xiǎn)的險(xiǎn)別與責(zé)任范圍船舶保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。①船舶保險(xiǎn)全損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括：火災(zāi)、雷擊、爆炸、大風(fēng)、洪水、海嘯、地震、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、碰撞、觸碰、擱淺、觸礁、沉沒(méi)、傾覆、失蹤等。船舶保險(xiǎn)的上述風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)生在水上或岸邊。這里的碰撞為船與船或船與本身以外的物體發(fā)生猛烈的直接接觸。

②船舶保險(xiǎn)一切險(xiǎn)除承保船舶保險(xiǎn)全損險(xiǎn)的全部保險(xiǎn)責(zé)任外，還包括：碰撞責(zé)任（即被保險(xiǎn)船舶與他船或其他固定物體相撞，導(dǎo)致他方財(cái)產(chǎn)、利益損失或人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償）；共同海損分?jǐn)傎M(fèi)用、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用。船舶保險(xiǎn)的不保責(zé)任主要包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用；不具備適航條件；被保險(xiǎn)人及代理人的故意行為；正常維修；因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；超載、浪損等引起的損失。3.航空保險(xiǎn)是以飛機(jī)及其有關(guān)的法律責(zé)任危險(xiǎn)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。由飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)和飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人對(duì)所運(yùn)貨物的責(zé)任險(xiǎn)組成。主要特征：危險(xiǎn)的分布具有時(shí)效性，即航空危險(xiǎn)發(fā)生率最高是在起飛和著陸階段；同時(shí)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值大、危險(xiǎn)集中，因此,對(duì)航空保險(xiǎn)通常需要采取共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

（1）機(jī)身險(xiǎn)。承保飛機(jī)本身在飛行或滑行中以及在地面，因意外事故造成的全部損失或部分損失的賠償責(zé)任，同時(shí)負(fù)責(zé)因意外事故引起的飛機(jī)拆卸、重裝和清除機(jī)骸的費(fèi)用。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)。承保飛機(jī)在運(yùn)營(yíng)期間被保險(xiǎn)人在使用飛機(jī)時(shí)由于墜落或因機(jī)上墜人、墜物而造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（3）旅客責(zé)任險(xiǎn)。承保航空公司在飛機(jī)運(yùn)行時(shí)因意外事故造成乘客人身傷亡或行李損壞所造成的損失，且依法應(yīng)承擔(dān)的主要賠償責(zé)任。

（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)：是以運(yùn)輸過(guò)程中的各類貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸中可能發(fā)生的有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故造成保險(xiǎn)貨物損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

1.運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)首先，承保對(duì)象的多變性。其次，保險(xiǎn)期限以航程保險(xiǎn)為主。最后，采用定值保險(xiǎn)方式。

2.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的種類包括國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩類。按照貨物運(yùn)輸方式的不同，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)以及郵包險(xiǎn)等。水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)又可以分為海洋貨物運(yùn)輸和國(guó)內(nèi)水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式不同分為基本保險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。（1）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以海上運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸保險(xiǎn)。其基本險(xiǎn)別：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。其附加險(xiǎn)：一般附加險(xiǎn)、特別加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。（2）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、內(nèi)河貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。四、工程保險(xiǎn)（一）工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)工程保險(xiǎn)：是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特點(diǎn)：承保風(fēng)險(xiǎn)廣泛、責(zé)任大；涉及較多的利益關(guān)系人；不同工程保險(xiǎn)的內(nèi)容有交叉；承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保。（二）工程保險(xiǎn)的種類

1.建筑工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)：是以承保土木建筑為主體的工程，在整個(gè)建設(shè)期間，由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失和列明費(fèi)用損失的保險(xiǎn)。（1）建筑工程保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額。①物質(zhì)損失部分。②第三者責(zé)任。③特種風(fēng)險(xiǎn)賠償。（2）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。建筑工程保險(xiǎn)的不保責(zé)任：錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任；換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用以及停工引起的損失等。

2.安裝工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍很廣，但與建筑工程險(xiǎn)一樣，也包括物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身和第三者責(zé)任。3.科技工程保險(xiǎn)主要有海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)面向現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個(gè)開發(fā)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種一般被劃分為四個(gè)階段：普查勘探階段，鉆探階段，建設(shè)階段，生產(chǎn)階段。每一階段均有若干具體的險(xiǎn)種供投保人選擇投保。五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念及其特點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、亦被稱為“兩業(yè)保險(xiǎn)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：季節(jié)差異和地域差異大；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性；高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存；普遍受到政府的支持。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類1.種植業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)指以植物生產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生產(chǎn)過(guò)程中可能遭遇的某些危險(xiǎn)為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)指以各種處于養(yǎng)殖過(guò)程中的動(dòng)物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以養(yǎng)殖過(guò)程中可能遭遇的某些危險(xiǎn)為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)合同約定的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比與其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在明顯不同:1.責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)特殊

2.責(zé)任保險(xiǎn)的保障對(duì)象具有雙重性

3.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)形的

4.責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理方式的特殊性（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)1.公眾責(zé)任和公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念公眾責(zé)任：是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的疏忽或過(guò)失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)：又稱綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，承保法人、團(tuán)體、和家庭、個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及日常生活，因疏忽或過(guò)失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額的確定：通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無(wú)分項(xiàng)限額，又無(wú)累計(jì)限額，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用等。

除外責(zé)任包括被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；人力不可抗拒的原因引起的損害事故；核事故引起的損害事故；有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒等。

3.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（1）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)。（2）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。（3）承包人責(zé)任保險(xiǎn)。（4）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)1.產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念產(chǎn)品責(zé)任：是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，一旦他們因產(chǎn)品責(zé)任給消費(fèi)者或其它人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由其承擔(dān)賠償責(zé)任以及由此而導(dǎo)致有關(guān)法律費(fèi)用由保險(xiǎn)人予以賠償。2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍①被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償；②被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任事故支付的法律費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。

除外責(zé)任：包括被保險(xiǎn)人承擔(dān)的違約責(zé)任、被保險(xiǎn)人根據(jù)勞工法或雇傭合同對(duì)其雇員及有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任、被保險(xiǎn)人所有或照管或控制的財(cái)產(chǎn)損失、被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品發(fā)生的事故責(zé)任損失等。（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)1.雇主責(zé)任與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念雇主責(zé)任：是指雇主對(duì)其雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病造成人身傷殘或死亡依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人（雇主）所雇員工在受雇期間從事與被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的工作遭受意外所致傷、殘或死亡或患與職業(yè)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。雇主責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)雇主的過(guò)失或無(wú)過(guò)失行為所致的損害賠償責(zé)任，對(duì)于雇主自身的故意行為保險(xiǎn)人免于負(fù)責(zé)。除外責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任危險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：是一種專門承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。

2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式有兩種：一種是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，即保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。另一種是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式，即保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。

3.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（1）醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。（2）律師責(zé)任保險(xiǎn)。（3）會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。（4）建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)。此外，還有美容師責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)，情報(bào)處理者責(zé)任保險(xiǎn)等多種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（五）第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。第四節(jié)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)（一）信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的概念信用保險(xiǎn)：是權(quán)利人（債權(quán)人）向保險(xiǎn)人投保，請(qǐng)求保險(xiǎn)人保障因義務(wù)人（債務(wù)人）的信用風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的不履行義務(wù)給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任一種保險(xiǎn)。

保證保險(xiǎn)：是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求向保險(xiǎn)人投保，請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)被保證人的行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。（二）信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共性在于：信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一致，均以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的；信用、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)被保險(xiǎn)人及其交易這的信息資料、財(cái)務(wù)狀況、履約情況等，還有經(jīng)營(yíng)所在地的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素確定。

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的主要區(qū)別：首先，概念和性質(zhì)不同。其次，當(dāng)事人、關(guān)系人不同。再次，保險(xiǎn)費(fèi)的屬性不同。第四，保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)不同。二、信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)包括出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)。（一）出口信用保險(xiǎn)承保出