標準普爾家庭資產配置圖

標準普爾家庭資產配置圖人生必須思考和回答的問題人生的風險有很多，發(fā)生任何一種風險對一個人或一個家庭來說都是一場災難？不可忽視的人生四大風險一是由意外或意外殘疾導致家庭收入中斷；二是由疾病導致收入減少或中斷，巨額費用增加三是晚年收入中斷，養(yǎng)老費用長期持續(xù)支出；四是資金貶值，投資失敗，財富蒸發(fā)……這些風險不妥善解決，它們隨時隨地都有可能帶給我們及家人巨大的災難。一個必須銘刻在心的投資圣經家庭投資不能一味追求高回報，而應根據不同的需要做出相應的安排，即——

——《標準普爾教你做好個人理財》投資目標要與人生風險相匹配標準普爾家庭資產象限圖

標準普爾、穆迪和惠譽（為太平評級）并稱世界三大評級機構，更因為給美國降級而備受關注。

標準普爾曾調研全球十萬個資產穩(wěn)健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。

此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產分配方式。標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。標準普爾家庭資產象限圖標準普爾家庭資產象限圖要花的錢短期消費占比10%要點：3-6個月的生活費保命的錢占比20%意外重疾保障要點：?？顚Ｓ靡孕〔┐蠼鉀Q家庭突發(fā)的大開支生錢的錢占比30%重在收益要點：股票、基金、房產等投資≠理財，看得見收益就看得見風險保本升值的錢占比40%保本升值要點：債券、信托、分紅險本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長養(yǎng)老金、子女教育金等要花的錢短期消費占比10%要點：3-6個月的生活費標準普爾家庭資產象限圖第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢。一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服，美容，旅游等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高。很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。有一件事，湯婆婆忘了33年……

1977年，家住成都水碾河的湯玉蓮婆婆在銀行里存了當時可以買下一套房子的400元錢，一忘就是33年。33年后，這400元存款產生了438.18元的利益，扣除中間幾年需要征收的利息稅2.36元，湯婆婆連本帶息僅可取出835.82元。

——11月1日《廣州日報》錢還是那些錢從400到835，甚至翻了一翻錢已經不是那些錢了

……穿越時空回到過去1977年，那個很多人還沒有出生的年代……全國人均存款不到20元普通工人的月工資36元大學生一個月的生活費15元400元，在1977年是一筆不折不扣的巨款！1977年400元能買啥？答：能買到……面粉1818斤中華香煙727盒茅臺酒50瓶甚至是一套房子……我想要有個家一個不需要華麗的地方在我疲倦的時候我會想到它激蕩三十年，當年的巨款如今……

連本帶利835元，不夠買普通裝茅臺酒1瓶，至于房子……當年的400元，是一筆巨款！

再過30年，你現(xiàn)在的財產會怎樣？湯婆婆33年前的銀行存款單見證了百姓財富在負利率之下的泡沫史。只有合理配置

要花的錢占比才會下降80%66%57%50%44%標準普爾家庭資產象限圖保命的錢占比20%意外重疾保障要點：專款專用以小博大解決家庭突發(fā)的大開支第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢。一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要?？顚Ｓ茫Ｕ显诩彝コ蓡T出現(xiàn)意外事故，重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小博大，100元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢，賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。如果沒有這個賬戶，你的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。杠桿賬戶標準普爾家庭資產象限圖生錢的錢占比30%重在收益要點：股票、基金、房產等投資≠理財，看得見收益就看得見風險第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創(chuàng)造收益。用有風險的投資創(chuàng)造高回報。這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您投資的股票、基金、房產、企業(yè)等。這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，結果賺了很多，第二年就用90%的錢去買股票了。標準普爾家庭資產象限圖保本升值的錢占比40%保本升值要點：債券、信托、分紅險本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長養(yǎng)老金、子女教育金等第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但要有長期穩(wěn)定。這個賬戶最重要的是專屬：第一、不能隨意取出使用，養(yǎng)老金說是要存，但是經常被買車、裝修等用掉了；第二、每年或每月有固定的錢，進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了；第三、要受法律保護，要和企業(yè)資產相隔離，不用于抵債。

我們聽到很多年輕時很風光，老了窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。2023/4/22法律賦予人壽保險“專屬”的特殊功能人壽保單不納入破產債權受益保險金不用于抵債保單是不被查封罰沒的財產不存在爭議的財產分配不需要納個人所得稅且不能隨意質押（遺產稅）標準普爾家庭資產象限圖要花的錢短期消費占比10%要點：3-6個月的生活費保命的錢占比20%意外重疾保障要點：專款專用以小博大解決家庭突發(fā)的大開支生錢的錢占比30%重在收益要點：股票、基金、房產等投資≠理財，看得見收益就看得見風險保本升值的錢占比40%保本升值要點：債券、信托、分紅險本金