農(nóng)村資金配置效率

江蘇農(nóng)村資金配置效率研究一、導(dǎo)論選題背景隨著我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)改革深水區(qū)，“三農(nóng)”問(wèn)題即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村問(wèn)題，成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的瓶頸。面臨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，中央明確指出鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)已成為各商業(yè)銀行增大信貸規(guī)模、開(kāi)拓業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域，農(nóng)村金融市場(chǎng)將逐漸成為各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要引擎?？傊?，研究農(nóng)村資金配置效率問(wèn)題既是當(dāng)今我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的焦點(diǎn)問(wèn)題也是商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)拓展的重要需要。（二）研究目的和意義1、研究目的一是提出分析江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的理論框架。本文在已有理論和研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)特征，提出適合江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)及其效率分析的分析框架。二是分析江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率問(wèn)題。以提出的理論框架對(duì)江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率進(jìn)行研究，對(duì)制約江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的因素進(jìn)行理論和調(diào)研分析，得出研究結(jié)論，并尋求解決問(wèn)題的途徑或?qū)Σ?。三是以市?chǎng)分析為基礎(chǔ)，從農(nóng)村金融市場(chǎng)自身功能、農(nóng)村金融市場(chǎng)制度、農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)以及農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的角度分析江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率問(wèn)題。利用江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證分析，并找出其形成的原因。四是依照理論研究和實(shí)證檢驗(yàn)所得出的結(jié)論，找出優(yōu)化江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的途徑和江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的方向；提出優(yōu)化江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)、構(gòu)建有效農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策建議。2、研究意義一是提出分析框架。通過(guò)課題研究在已有理論基礎(chǔ)上，提出適合分析江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的分析框架，建立江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率分析的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)模型，利用提出的分析模型對(duì)江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)進(jìn)行分析，為江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率研究提供新視角。二是分析金融市場(chǎng)供需均衡成因。從供給與需求兩方面對(duì)江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的均衡與失衡問(wèn)題進(jìn)行分析，找出江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)供求均衡成因，為江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供理論參考。三是建立效率分析體系。從市場(chǎng)制度、市場(chǎng)功能、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)以及比較效率能力等分析的基礎(chǔ)上，對(duì)江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率提供一個(gè)系統(tǒng)而全面的理解，形成金融市場(chǎng)效率分析體系，為進(jìn)一步農(nóng)村金融市場(chǎng)及其效率的研究提供思路。（三）研究思路和方法1、研究思路本文根據(jù)金融市場(chǎng)效率相關(guān)理論為指導(dǎo)，采用理論分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方法，以效率作為貫穿全文的主線(xiàn)，分析了江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給與需求現(xiàn)狀，研究了江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率問(wèn)題，以?xún)?yōu)化江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)及提高金融市場(chǎng)效率為目標(biāo)，提出了提高江蘇農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的演化路徑和政策建議。文章的思路路徑分為：?jiǎn)栴}的提出、對(duì)已有理論的研究、市場(chǎng)的供給分析和需求分析、金融市場(chǎng)的供求均衡分析、農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率分析、市場(chǎng)的優(yōu)化方向與政策建議。研究方法私（1）規(guī)范執(zhí)分析與實(shí)證惠分析相結(jié)合甩的方法沃本文針對(duì)江斥蘇農(nóng)村金融敗市場(chǎng)發(fā)展情檔況，采用規(guī)平范分析和實(shí)鋼證分析相結(jié)壽合的分析方父法。其中，律采用規(guī)范的名一般均衡分燙析方法對(duì)江色蘇農(nóng)村金融當(dāng)市場(chǎng)的供給響和需求進(jìn)行觸分析，采用宅實(shí)證分析法伐對(duì)農(nóng)村金融媽市場(chǎng)的效率盡進(jìn)行了研究狹。洞（2）對(duì)比敘分析的方法押本文采用農(nóng)唯村金融市場(chǎng)偽與城市金融毅市場(chǎng)對(duì)比的快方法對(duì)農(nóng)村馳金融市場(chǎng)效鴨率進(jìn)行了研絕究，以城市讓金融市場(chǎng)作杯為農(nóng)村金融淺市場(chǎng)效率分滿(mǎn)析的參照，暴從對(duì)比中分持析農(nóng)村金融灌市場(chǎng)的效率破問(wèn)題。勵(lì)博弈論與古逐典經(jīng)濟(jì)學(xué)分痛析相結(jié)合的毀方法步本敢文從供給制靈度、需求制逝度以及農(nóng)村用金融市場(chǎng)適甘應(yīng)性等方面毯對(duì)農(nóng)村金融占市場(chǎng)效率進(jìn)蹲行研究。在豆供給主體的偏行為分析中歡采用博弈論罷分析方法，膨分析了江蘇寇農(nóng)村正規(guī)金溉融與非正規(guī)萍金融供給主館體的行為問(wèn)荒題。在分析宿市場(chǎng)效率的吧過(guò)程中，采溝用古典經(jīng)濟(jì)墾學(xué)供求均衡哄分析原理對(duì)溜江蘇農(nóng)村金槐融市場(chǎng)進(jìn)行攜了分析。思（4）定性身分析與定量購(gòu)分析相結(jié)合勢(shì)的方法溫定性分析需濤要定量分析曬結(jié)果的支持膽，定量分析繞需要定性分燥析提供分析恰框架或思路和。本文利用纏數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和港數(shù)學(xué)模型等潤(rùn)定量分析方檔法對(duì)江蘇農(nóng)先村金融市場(chǎng)造的效率進(jìn)行河了量化分析毅。同時(shí)，結(jié)外合定量分析豬的結(jié)果從定球性分析的角谷度分析了其梢成因并得出返結(jié)論。提二、關(guān)于農(nóng)惠村資金配置駕效率研究成將果各（一）國(guó)外幸研究成果宗Claud拋ioGo柳nzale辭zVeg億a（200佩3）[1]川指出發(fā)展中寶國(guó)家農(nóng)村金常融市場(chǎng)存在布的主要問(wèn)題只是各經(jīng)濟(jì)主麗體的關(guān)系問(wèn)澤題，并認(rèn)為冠解決此問(wèn)題啞的主要手段艇是農(nóng)村金融屆市場(chǎng)的深化危，其中包括糧：切實(shí)優(yōu)化翁市場(chǎng)發(fā)展的圓宏觀經(jīng)濟(jì)、錘政策、政治節(jié)環(huán)境，深化插金融服務(wù)功弟能，擴(kuò)大金注融的總需求徹和總供給，卸改革金融監(jiān)偉管方式，改凳進(jìn)各項(xiàng)法規(guī)被制度，完成書(shū)金融結(jié)構(gòu)調(diào)越整，尤其增氣加正規(guī)金融說(shuō)的供給。H加ansD棟ieter閥Seib座el（20哥01）[2藏]認(rèn)為隨著乞貨幣經(jīng)濟(jì)膨番脹非正式金枯融機(jī)構(gòu)進(jìn)入目了農(nóng)村金融繪市場(chǎng)時(shí)在規(guī)仿模、延伸和虛持續(xù)性上都汗受到了限制教，因此政府鞋應(yīng)當(dāng)幫助非巨正式金融機(jī)票構(gòu)改進(jìn)管理番并整合到更貢廣闊的金融躺市場(chǎng)，使非直正式金融正蔑規(guī)化。Sh法ahidu拳rR.躺Khand鷹ker.和刷Rash養(yǎng)idR.炮Faru偽qee（2喊002）[撿3]通過(guò)對(duì)曠巴基斯坦的害農(nóng)業(yè)信貸調(diào)很查分析指出侍，當(dāng)政府給歡農(nóng)業(yè)項(xiàng)目信套貸予補(bǔ)貼時(shí)甚，應(yīng)當(dāng)清楚舒正規(guī)貸款機(jī)謙構(gòu)提供的用炒于生產(chǎn)的貸掏款遠(yuǎn)高于非菌正規(guī)貸款。為Kelle蒼es.Ts咱ai（20莫04）[4殃]通過(guò)對(duì)中導(dǎo)國(guó)和印度兩芽國(guó)農(nóng)村金融統(tǒng)組織的研究秘表明，微觀敞金融的潛在擱客戶(hù)仍在很箱大程度上依新賴(lài)于非正式割金融組織，交此現(xiàn)象的主駝要原因是正普規(guī)貸款的有襪限供給、地墓方執(zhí)行貸款替政策能力有吧限、許多微抓觀金融組織鮮存在制度缺課陷。Joh身anF.怪M.S劫winne鍬n和H念amisn糞R.G謎ow（19漢99）[5跳]探討了改靈善中、東歐炭等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)貞轉(zhuǎn)型國(guó)家在降轉(zhuǎn)型過(guò)程中別所遇到的農(nóng)宇業(yè)融資問(wèn)題股主要依靠改貌進(jìn)農(nóng)業(yè)利潤(rùn)乏率與金融機(jī)賞構(gòu)的創(chuàng)新。訂(二）國(guó)莊內(nèi)研究成果堆謝平（20浸01）[6駐]研究指出棕薩伊定律即贊便在缺乏對(duì)昨現(xiàn)代金融服濟(jì)務(wù)感性認(rèn)識(shí)魔的經(jīng)濟(jì)落后暖地區(qū)仍會(huì)發(fā)具揮作用。于祝輝、榮宏慶折（2007廈）[7]指塔出我國(guó)農(nóng)村援金融在信貸燙資金供需配送置、信貸資費(fèi)金投向及結(jié)治構(gòu)、農(nóng)村金荷融市場(chǎng)直接禽融資和間接棍融資等方面祖存在著嚴(yán)重推失衡。房德涉東、王堅(jiān)等夕（2004綿）[8]認(rèn)基為我國(guó)農(nóng)村斯金融抑制供箭給型與需求悄型共存。馬訓(xùn)曉河、藍(lán)海葬濤（200窮3）[9]誠(chéng)指出農(nóng)戶(hù)的智融資需求不作足一方面是捉由于自然需姐求不足，包殘括農(nóng)村商品魂化程度低，紡農(nóng)戶(hù)自給自炒足消費(fèi)高，閘貨幣化程度腥低；另一方品面是人為需獸求不足，主步要由于需求烈性金融抑制辨和制度供給剃短缺。姚耀愛(ài)軍（200寸6）[10唐]研究認(rèn)為座我國(guó)農(nóng)村信務(wù)用社的壟斷砍性質(zhì)復(fù)雜，菠是制度安排明、行政壟斷炕、自然壟斷蜜的綜合結(jié)果肢。其中，農(nóng)駁村信用社的飯壟斷不是通禍過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)珍贏得的壟斷副，而是其它總商業(yè)銀行的上主動(dòng)撤離而敗獲得的壟斷高地位。劈煎(三）國(guó)內(nèi)樓外研究成果奔評(píng)價(jià)阿從以上總結(jié)慨可以看出，巨農(nóng)村金融市倡場(chǎng)發(fā)展是為糞了提高農(nóng)村率金融市場(chǎng)的外效率，而農(nóng)錄村金融市場(chǎng)皂效率的提高胖亦來(lái)自于農(nóng)針村金融市場(chǎng)俗的發(fā)展和完枕善。國(guó)內(nèi)外脅對(duì)農(nóng)村金融尺市場(chǎng)及農(nóng)村泛金融效率研碗究的理論大荒都遵循將農(nóng)蝶村金融置身惡于金融市場(chǎng)亭中作一個(gè)部敏分來(lái)進(jìn)行研蝦究。但是江主蘇農(nóng)村金融腰市場(chǎng)發(fā)展水吩平與國(guó)外農(nóng)碌村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水水平之間存泛在差異。因年此本文認(rèn)為惹研究江蘇農(nóng)丘村金融市場(chǎng)陳的效率必須絕建立在研究驕?zhǔn)袌?chǎng)的基礎(chǔ)劍之上，而判涉別與評(píng)價(jià)江見(jiàn)蘇農(nóng)村金融啊市場(chǎng)效率的兇標(biāo)準(zhǔn)是，一蜂方面有效的方農(nóng)村金融市龜場(chǎng)應(yīng)與農(nóng)村矩經(jīng)濟(jì)的發(fā)展倡良好協(xié)調(diào)，搬另一方面在麥有效的農(nóng)村善金融市場(chǎng)中貓金融資源的蟻供給與金融殿資源的需求級(jí)應(yīng)得到有效振配置。始三、江蘇農(nóng)咽村金融市場(chǎng)袍資金配置供茅給分析許3.1供寄給主體機(jī)江蘇農(nóng)村金演融供給主體碑可以分為正愈規(guī)金融機(jī)構(gòu)谷和非正規(guī)金游融機(jī)構(gòu)。正鋪規(guī)金融機(jī)構(gòu)志又分為政策肌性金融機(jī)構(gòu)某、商業(yè)性金販融機(jī)構(gòu)和新傘型農(nóng)村金融則機(jī)構(gòu)。非正代規(guī)金融泛指訴不通過(guò)正式津金融機(jī)構(gòu)的嬌其他金融形丸式及活動(dòng)，庭包括農(nóng)戶(hù)民摩間金融和各蝴類(lèi)非正式金箭融組織的金械融活動(dòng)。尼目前，江蘇在正規(guī)農(nóng)村金兔融主體主要被是革：繼（燒1喉）政策性金簽融機(jī)構(gòu)，主唯要是國(guó)家開(kāi)倆發(fā)銀行和農(nóng)章業(yè)發(fā)展銀行洽。（2）商斧業(yè)性金融機(jī)姐構(gòu)，主要是凱中國(guó)農(nóng)業(yè)銀印行、中國(guó)郵發(fā)政儲(chǔ)蓄銀行專(zhuān)和農(nóng)村信用貴合作社。（榴3）新型農(nóng)闖村金融機(jī)構(gòu)性，包括小額離貸款公司、節(jié)村鎮(zhèn)銀行以腸及農(nóng)村資金建互助社。肝非正規(guī)農(nóng)村裕金融在江蘇漸農(nóng)村廣泛地央存在，成為鄰事實(shí)上的與訂正規(guī)金融并朽存的融資方秩式命，主要形式具有貞各種互助會(huì)例(挪或簡(jiǎn)稱(chēng)梅“濃合會(huì)濕”)逮、私人錢(qián)莊拌、樓民間借貸、任儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、拳基金會(huì)等楚。裁3.2供鳥(niǎo)給特征溝總體來(lái)說(shuō)，富江蘇強(qiáng)農(nóng)村金融供斃給表現(xiàn)出以氧下揪三吼大特征：金樓融體系港萎縮火，左存在供給型序金融抑制；聽(tīng)民間融資相爐對(duì)活躍，供釋給缺口依靠淋非正規(guī)金融咽提供；農(nóng)村列金融供給的激地區(qū)差異顯交著。潔捕供給型金圾融抑制石商業(yè)銀行的醫(yī)“紫盈利性、流便動(dòng)性、安全碑性品”劈的經(jīng)營(yíng)原則產(chǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)牛的墊“哨高風(fēng)險(xiǎn)性、疊分散性、波濱動(dòng)性、長(zhǎng)期韻性石”獸相悖。自康1999份年以來(lái)四大角國(guó)有商業(yè)銀步行按照焰“濾經(jīng)濟(jì)、高效翅、精簡(jiǎn)、合弟理釘”他的原則，對(duì)困農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)躍點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)于模撤并，仍里在農(nóng)村開(kāi)展糊業(yè)務(wù)的國(guó)有丹商業(yè)銀行分助支機(jī)構(gòu)寥寥鞭無(wú)幾，而剩孤下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)撈點(diǎn)大多把有冒限的貸款資沙金發(fā)放給大磚型基礎(chǔ)設(shè)施賭、國(guó)債配套解資金和生態(tài)騾建設(shè)等國(guó)有小大型項(xiàng)目，始而對(duì)急需資諷金的農(nóng)業(yè)生墊產(chǎn)和個(gè)體、做私營(yíng)企業(yè)的繭貸款卻全面敵緊縮。目前煩除了國(guó)家開(kāi)等發(fā)銀行之外線(xiàn)，其他均減躁少了在農(nóng)村嗎的金融支持畏。中國(guó)農(nóng)業(yè)侮發(fā)展銀行作鋪為我國(guó)惟一近的農(nóng)業(yè)政策植性金融機(jī)構(gòu)撥，其主要任忘務(wù)本應(yīng)是承禁擔(dān)國(guó)家規(guī)定鞏的國(guó)內(nèi)的政爪策性金融業(yè)盟務(wù)并代理財(cái)量政性支農(nóng)資虜金的撥付，倘但是從目前奮的情況看，教其主要業(yè)務(wù)周僅限于單一神的國(guó)有糧棉套油流通環(huán)節(jié)岔信貸服務(wù)，周在支持農(nóng)業(yè)努基礎(chǔ)設(shè)施建廢設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)變業(yè)化、農(nóng)業(yè)費(fèi)科技進(jìn)步等貝方面功能?chē)?yán)該重缺位。重農(nóng)村郵政儲(chǔ)癢蓄機(jī)構(gòu)目前除的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)遲單一，主要剃是吸收存款涉，向農(nóng)村發(fā)奶放貸款還處禮于起步階段寒；二是通過(guò)縫吸收存款的軍方式，把大艙量的農(nóng)村儲(chǔ)買(mǎi)蓄轉(zhuǎn)移到城謹(jǐn)市，加大了烤農(nóng)村金融缺捕口，加劇了砍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)播展資金供給障不足的矛盾峽。巡施甚非正規(guī)金融板在農(nóng)村金融仗供給中占有澆相當(dāng)?shù)谋戎仄疟狙芯繄F(tuán)隊(duì)于通過(guò)在蘇南忌、蘇中和蘇煩北地區(qū)選取動(dòng)30辛個(gè)行政村閑、600罩個(gè)農(nóng)戶(hù)利進(jìn)行分層抽大樣，希調(diào)查的主要黑結(jié)果是：想屠借款農(nóng)戶(hù)占糞樣本總數(shù)的搭60%飄，其中借到悶款的農(nóng)戶(hù)大造約占了幫5答成，也即宰江蘇儲(chǔ)農(nóng)村詳6宿成的農(nóng)戶(hù)有系借款的需求榜，這其中借禍到款的大約倍是一半；從策農(nóng)戶(hù)借款的遍渠道來(lái)看，垃非正規(guī)的渠疲道占到了腫47.4%恩，其中親友買(mǎi)借款是最主抹要的，占到越了忘45.9%鈔。向金融機(jī)怕構(gòu)借款占到駐了廢52.6%奏，其中似41.9%痛是羅向農(nóng)村信用熊社貸款。這修是一趕個(gè)基本的狀夜況，可以看突出非正規(guī)借淋款在農(nóng)村金丑融供給中具撕有不可忽視班的作用，甚槽至是一個(gè)重拔要的渠道。扔在一定范圍裹內(nèi)，非正規(guī)賄金融因?yàn)橹魃乙揽康鼐壏?、人緣、血凍緣關(guān)系，具菌有明顯的信眾息對(duì)稱(chēng)和信叢用約束優(yōu)勢(shì)后。因此，在戚我國(guó)農(nóng)村金招融發(fā)展相當(dāng)枝長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)妻，非正規(guī)金饞融和正規(guī)金腎融構(gòu)成我國(guó)重農(nóng)村金融體婚系的局面將芹不會(huì)改變，堤必須重視非率正規(guī)金融的艇作用發(fā)揮。虛衫詢(xún)金融供給的綁地區(qū)差異顯僻著帶金融是以實(shí)翁體經(jīng)濟(jì)的發(fā)喊展為基礎(chǔ)的啞，構(gòu)蘇南、蘇中竭和蘇北核農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)拖展不平衡，使金融供給的檔地區(qū)差異顯隙著側(cè)。除近年來(lái)，隨箏著經(jīng)濟(jì)發(fā)展灌水平的提高跟，這種地區(qū)雕之間不平衡倡狀況還呈繼章續(xù)擴(kuò)大的趨值勢(shì)液，平基于此，四江蘇農(nóng)村支金融供給的淹地區(qū)差異也蔬呈現(xiàn)出擴(kuò)大桂的趨勢(shì)。溝具體而言，竟在經(jīng)濟(jì)擠較定發(fā)達(dá)的教蘇南農(nóng)村箭地區(qū)，金融幟機(jī)構(gòu)的密度水非常大，各祖商業(yè)銀行不拌僅進(jìn)駐到鎮(zhèn)艙上，有的地欄區(qū)甚至進(jìn)入克到村里，如肝在租無(wú)錫燭市的圣周邊鄉(xiāng)冊(cè)鎮(zhèn)或村，不公僅有農(nóng)村信贊用社，還有臺(tái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀版行革、江蘇銀行鑰等遞，不僅吸收縣存款，還發(fā)阿放貸款。在諸蘇北農(nóng)村光地區(qū)，各大疲商業(yè)銀行紛何紛從農(nóng)村地農(nóng)區(qū)撤出，在敏鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，猛往往叨只有農(nóng)村信牌用社，甚至刮在縣城也只檔有幾個(gè)國(guó)有農(nóng)商業(yè)銀行的子分支機(jī)構(gòu)，禿這些機(jī)構(gòu)多襲數(shù)只吸收存丙款，不發(fā)放詢(xún)貸款。勸3.3次農(nóng)村金融市碰場(chǎng)的供給曲矛線(xiàn)及分析磨姥爺農(nóng)村金融市娛場(chǎng)的供給曲雅線(xiàn)及特征分撞析停根據(jù)上文對(duì)鴉農(nóng)村金融市甩場(chǎng)的供給的額特征分析，序我們可以作桐出農(nóng)村金融聾市場(chǎng)的供給薪曲線(xiàn)如下圖躺所示：每從上面的供俘給曲線(xiàn)，可集以看出其特級(jí)征如下：樸（租1氧）供給需要值價(jià)格補(bǔ)償。嘗從圖中可以澆看出，農(nóng)村腳金融市場(chǎng)的蔬供給曲線(xiàn)翅一鷹與其他市場(chǎng)號(hào)的供給曲線(xiàn)故二隙不同之處在味于有一個(gè)價(jià)容格補(bǔ)償。由咱于絹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的務(wù)“演高風(fēng)險(xiǎn)性、幕分散性、波企動(dòng)性、長(zhǎng)期貝性霧”記特征露，叼農(nóng)村金融市梨場(chǎng)供給的成化本高，決定李了只有在其結(jié)他金融市場(chǎng)賣(mài)價(jià)格之上增局加價(jià)格補(bǔ)償禮之后，供給乎主體才辣愿意栽提供供給。薯（非2均）供給型抑浴制的表現(xiàn)。郵從圖中可以耽看出，在嫌A散點(diǎn)，農(nóng)村金腔融市場(chǎng)的供做給為余K’,楚而同價(jià)格之君下，其他市隊(duì)場(chǎng)的供給為饑K”朵，兩者的差桐距為（秘K”兵-嗽K’混），這一差蹲距就是由于闊農(nóng)村金融市版場(chǎng)的供給型推抑制的表現(xiàn)鼓。信乳透農(nóng)村金融市妄場(chǎng)中供給主表體的供給選燦擇酬根據(jù)上文的澇分析，農(nóng)村爛金融市場(chǎng)供醬給主體從利截益最大化出鑒發(fā)，我們假杏定每一個(gè)主犯體都是理性剪的，也即是旋根據(jù)利益最堆大化的要求狂來(lái)選擇資源班的供給，因壯此，就可以表形成下圖的縫供給選擇曲私線(xiàn)?？旒僭O(shè)選擇惱X角1噴為向農(nóng)村金災(zāi)融市場(chǎng)供應(yīng)丈資源，造X劃2延為向除農(nóng)村先金融市場(chǎng)以裝外的市場(chǎng)供桐應(yīng)資源，井M隔點(diǎn)為金融市呀場(chǎng)中的金融套資源稟賦點(diǎn)古，其中室X晶1海”紗為農(nóng)村金融艷市場(chǎng)中的金交融資源稟賦諒，而質(zhì)X月2來(lái)”懇為其他市場(chǎng)極的金融資源開(kāi)稟賦。在等奪利潤(rùn)線(xiàn)的約況束下，由于害農(nóng)村金融市暑場(chǎng)的成本過(guò)潑高，導(dǎo)致其同收益下降，唯因此，為使明收益最大化眉，供給主體祥的供給選擇辱曲線(xiàn)不是期蒸望的農(nóng)村金榨融資源供給茶等于其資源槳稟賦的期望政選擇曲線(xiàn)，查而是實(shí)際選驅(qū)擇棍X之2罵曲線(xiàn)，在該向曲線(xiàn)上，其毛向農(nóng)村金融至市場(chǎng)上的供墊給為虛X培1壁’肉而不是謙X屑1婦”露，從而形成卡（圓X樹(shù)1專(zhuān)”蟻-X丟1尤’錢(qián)）費(fèi)的供給與稟啦賦之間的差渴異，這就是暑前文分析的謊農(nóng)村金融資徹源的外流。尤3.4騎農(nóng)村金融市咱場(chǎng)主體的行涉為分析憶江蘇市的農(nóng)村金融原市場(chǎng)中，存盈在的市場(chǎng)供伐給主體主要雁包括兩類(lèi)，堤一是納入國(guó)勁家金融管理絹體系的正規(guī)侮金融，另一惰是在游離于塔現(xiàn)行金融監(jiān)糧管體系之外歸的非正規(guī)金留融。正規(guī)金振融是金融市罵場(chǎng)發(fā)展的主海流和主力，灣非正規(guī)金融六因具有較強(qiáng)職的市場(chǎng)親和慮力，其存在分和發(fā)展有利紗于彌補(bǔ)農(nóng)村河金融市場(chǎng)正錯(cuò)規(guī)金融供給彩地不足。非疾正規(guī)金融屬竹于民間自發(fā)勝性的制度創(chuàng)閑新，其與正百規(guī)金融的相陪互逗“鋒擠出效應(yīng)錘”獻(xiàn)，有利于推疤動(dòng)正規(guī)金融秩的體制改革董和形成農(nóng)村有多樣化競(jìng)爭(zhēng)稀格局。但非乘正規(guī)金融缺狠乏有效的風(fēng)日險(xiǎn)約束機(jī)制肌，在規(guī)模和涌方向上存在卵局限性，容資易因外部誘底因刺激而演檔變?yōu)榫哂猩缤罆?huì)危害性的求投機(jī)行為。以因此，理性乎研究非正規(guī)槐金融和正規(guī)避金融的行為荒，對(duì)合理處東理兩者的關(guān)擱系和引導(dǎo)非班正規(guī)金融的濱規(guī)范化具有幼重要的意義溝。本節(jié)運(yùn)用勺博弈論，將睬農(nóng)村金融市漆場(chǎng)博弈局中孩人簡(jiǎn)化為三腎個(gè)，即農(nóng)村角正規(guī)金融機(jī)摩構(gòu)、非正規(guī)刊金融機(jī)構(gòu)和泡政府，來(lái)分甘析農(nóng)村金融加市場(chǎng)的供給棋主體的行為柿特征。呈滅顯正規(guī)金融和市非正規(guī)金融脹行為博弈分逃析尾由于農(nóng)村民度間金融的非奸正規(guī)性及國(guó)強(qiáng)家對(duì)金融準(zhǔn)基入的嚴(yán)格監(jiān)并管，民間金案融特別是其止中的有息借出貸一直處于三地下化，是糾被打壓的對(duì)爛象，導(dǎo)致其臟具有嚴(yán)重的披二重性，即河既可能與生次產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)痕相結(jié)合，促祥進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)閉展，也可能突與高利貸趟、袋賭博洗錢(qián)等緣黑惡勢(shì)力結(jié)停合，隱含著漂極大的破壞督力。所以，登中央政府出焰于對(duì)社會(huì)穩(wěn)棚定的考慮或訴者說(shuō)出于對(duì)靜風(fēng)險(xiǎn)的回避械，豬還一員直將民間金牢融視為非法氣，對(duì)其進(jìn)行稿打壓，這導(dǎo)縮致農(nóng)村民間葉金融不能自鞏然演進(jìn)升級(jí)義為農(nóng)村正規(guī)耍金融機(jī)構(gòu)，領(lǐng)只能以畸形搭的形式存在董，地下化、既灰色和黑色土化。棄當(dāng)農(nóng)戶(hù)對(duì)融執(zhí)資產(chǎn)生需求巨時(shí)，首先，嘗會(huì)向合法的快正規(guī)金融機(jī)冶構(gòu)提出融資卻要求，我們捉將正規(guī)金融秀機(jī)構(gòu)行為分妹為作為和不破作為兩種。桐同時(shí)，民間洲金融機(jī)構(gòu)也疤有兩種行為醉：作為和不猛作為。對(duì)于東農(nóng)戶(hù)的融資演行為，正規(guī)俯金融機(jī)構(gòu)認(rèn)起為其符合政兩策和符合其亞利益時(shí)，會(huì)極滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的板融資需求，簽則正規(guī)金融話(huà)機(jī)構(gòu)得益為衰2迎，由于部分時(shí)農(nóng)戶(hù)有可能講向民間金融餃融資，故民汁間金融的得兄益為辦1酷。如果正規(guī)貸金融機(jī)構(gòu)認(rèn)辣為農(nóng)戶(hù)的實(shí)華力和融資投牲向不符合其膊利益時(shí)，拒興絕向農(nóng)戶(hù)融和資，選擇不貢作為，則農(nóng)瓜戶(hù)只能選擇誠(chéng)向民間金融直機(jī)構(gòu)融資，帝而民間金融他機(jī)構(gòu)在利益充的誘使下和讀自己有一套合收貸方法，慣會(huì)選擇作為燈，則正規(guī)金靜融機(jī)構(gòu)的得熱益為奸0倡，民間金融膝機(jī)構(gòu)的得益餓為棒2扶。當(dāng)正規(guī)金憐融選擇作為嫩，而民間金盼融選擇不作疤為時(shí)，正規(guī)乞金融的得益榴為心3租，而民間金有融的得益為京0呆。當(dāng)正規(guī)金勒融和民間金鏈融都選擇不蟻?zhàn)鳛闀r(shí)，得筑益都為幸0搏。隸其博弈得益雕矩陣如醫(yī)下叮表魯所示哀：憤民間金融臭正規(guī)金融場(chǎng)作為忘不作為吼作為航（1,2）佛（2,0）脈不作為派（0,3）瞧（0,0）申挪蘭非正規(guī)金融柳和政府間行疊為博弈分析純?cè)诿耖g金融外和政府間行虛為博弈分析恰中，我們假婆設(shè)民間金融停有兩種行為疏，合作和不尼合作；政府妖有兩個(gè)行動(dòng)憐策略空間：機(jī)一對(duì)農(nóng)村金賢融市場(chǎng)進(jìn)行勿嚴(yán)格管制，懇壓制民間金旗融，另一個(gè)生是放寬農(nóng)村貿(mào)金融政策，鬼讓市場(chǎng)自發(fā)養(yǎng)去調(diào)節(jié)，讓凈民間金融發(fā)襖展成為正規(guī)紅金融組織，叨政府只是做娃好規(guī)范和扶紗植工作。政倘府的行動(dòng)策百略分為兩種禾：支持和壓蒙制。蹤如果政府對(duì)湯民間金融市勇場(chǎng)實(shí)施憶“孩壓制慰”承策略，則民夠間金融有兩僵種選擇：合洞作和不合作蟻。當(dāng)民間金友融采取合作備策略時(shí)，意彼味著民間金趙融放棄自己杜生存的權(quán)利趁，得益為親-5士。當(dāng)采取不釣合作策略時(shí)們，會(huì)采取板“俘地下煎”贏工作方式，填利率很高，揪風(fēng)險(xiǎn)都很大睬，得益為怕3助。如果政府懼采取支持策散略時(shí)，民間少金融理論上器同樣有兩種穴選擇，合作藍(lán)和不合作?？墚?dāng)民間金融僅采取不合作帆的策略時(shí)，趕等于放棄了擁發(fā)展壯大自鐮己的機(jī)會(huì)，愁考慮到發(fā)展耽的機(jī)會(huì)成本痛，所以得益貧為族-6蹄。當(dāng)民間金鐵融采取合作持的策略時(shí)，殺在政府的扶盞持下，民間獨(dú)金融會(huì)發(fā)展夸為正規(guī)金融駝，故得益為雙4介。綠如果民間金慘融選擇合作使，政府有兩軋種選擇：一晝是選擇壓制唯，即利用一玩些表面上扶春持但實(shí)質(zhì)上僚限制性策略遲，如選擇和菊現(xiàn)有農(nóng)信社腸的合并等方會(huì)式，來(lái)維持塔現(xiàn)有農(nóng)村金烈融市場(chǎng)現(xiàn)狀砌，因?yàn)楝F(xiàn)有桃農(nóng)村金融市單場(chǎng)滿(mǎn)足了政沒(méi)府的二元偏或好，通過(guò)信羞用社在農(nóng)村晌的壟斷地位型吸收資金，句投向城市和蛾非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，桿故政府的得援益為見(jiàn)1蔥；二是政府蠅選擇支持民券間金融，政背府得益為蠻-1寶，因?yàn)橹С趾耖g金融，誘政府要付出餓高昂的監(jiān)管盆成本，民間沖金融的不確啄定性太多。壽如果民間金裕融選擇非合晨作策略，政坐府同樣有兩近種選擇：一貍是選擇壓制徑，則地下的紐民間借貸活喪躍，帶來(lái)經(jīng)辣濟(jì)和社會(huì)治遲安等一系列喉問(wèn)題，因此揮，政府只能接獲得很小的序得益折-2詞；二是選擇丈支持，由于桂民間金融選腳擇不合作，定而政府選擇疤支持策略，凍這樣勢(shì)必會(huì)胳助長(zhǎng)民間金撈融的活躍性蹤和高風(fēng)險(xiǎn)性粱，會(huì)給全國(guó)說(shuō)金融體制造帥成危險(xiǎn)，有膏潛在金融危底機(jī)的隱患，簡(jiǎn)因此，政府買(mǎi)得益為章-3木。其博弈得算益矩陣如傍下庸表市所示樹(shù)：憑非正規(guī)枯金融懸政府怪壓制稈支持呈合作查（-5,1片）閣（4,-1綿）訓(xùn)不合作譜（3,-2洗）啦（-6,-右3）御顯然，這個(gè)結(jié)博弈不存在坡純策略納什甲均衡解，只班存在重復(fù)剔眉除的最優(yōu)策淘略均衡。因鏟為盡管壓制修是政府的最魯優(yōu)策略，但晨民間金融沒(méi)頭有最優(yōu)策略色：如果政府件選擇琴“腥壓制閥”煙，民間金融嫌的最優(yōu)策略煮就是選擇狀“穴不合作?！必偅环粗?，政崗府選擇毛“嚴(yán)支持面”朗策略，民間禁金融的最優(yōu)敏策略就是選擱擇司“朋合作視”近。也就是民光間金融的最拴優(yōu)策略完全醉依賴(lài)于政府背的最優(yōu)策略雖是社么。按恭照重復(fù)剔除稅嚴(yán)格劣戰(zhàn)略采的辦法，首即先剔除政府纖的劣戰(zhàn)略阻“倘支持平”喊，因?yàn)椋瑹o(wú)觀論民間金融年選擇聯(lián)“宏合作挖”否還是魯“省不合作養(yǎng)”亮，政府選擇刃壓制的都要聲大于選擇支完持的的得益紗。即民間金巡融選擇工“純合作品”蔥時(shí)，政府的愉得益探1>-1欲，政府選擇帽壓制；民間捷金融選擇雙“盒不合作廁”耀時(shí)，政府的主得益惹-2>-3架，政府仍會(huì)男選擇壓制。著因此，政府暴只會(huì)選擇壓眾制，而決不蜘選擇支持。斯民間金融雖視然還有兩個(gè)碗策略，但是陽(yáng)“蘭合作道”合已成為民間謊金融的劣策嶼略，剔除這宮個(gè)策略，剩忌下的唯一策舌略組合就是往[閘非合作，壓糕制蒙]碎。珍才決市場(chǎng)主體行隊(duì)為結(jié)果分析輝從以上正規(guī)稱(chēng)金融與非正中規(guī)金融、非年正規(guī)金融與撇政府之間的搜博弈分析發(fā)朱現(xiàn)，在正規(guī)隨金融與非正充規(guī)金融之間批，非正規(guī)金譽(yù)融更能適應(yīng)唇農(nóng)村金融市抓場(chǎng)，其行為沙收益更多。秩但是，從非阻正規(guī)金融與雜政府之間的啞博弈之間，繼政府對(duì)非正您規(guī)金融采取醋了壓制的政嶺策，導(dǎo)致非廉正規(guī)金融收世益降低，不上能取得其最技大收益。這體一分析結(jié)果鬼反映出目前針我國(guó)農(nóng)村金顆融市場(chǎng)的真際實(shí)情況，即絕非正規(guī)金融唱能夠彌補(bǔ)正張規(guī)金融的不晚足，但是基扶于監(jiān)管等方冤面的問(wèn)題，醋政府對(duì)非正返規(guī)金融采取魚(yú)了壓制政策造，導(dǎo)致非正百規(guī)金融難以刺發(fā)展。水3.5小泥結(jié)套本章主要對(duì)午我國(guó)農(nóng)村金忠融市場(chǎng)的供塔給進(jìn)行了分壩析，重點(diǎn)分好析了伴江蘇嶺農(nóng)村金融市咽場(chǎng)的供給主關(guān)體、供給的參特征和主體叫的行為。目蠟前，洲江蘇詢(xún)農(nóng)村金融市蘿場(chǎng)的主體主睜要有正規(guī)金笛融和非正規(guī)梯金融，正規(guī)化金融如政策百性金融、商超業(yè)性金融、桂合作金融機(jī)天構(gòu)等。分析形發(fā)現(xiàn)，在正資規(guī)金融中，河農(nóng)村合作金身融中的農(nóng)村溪信用合作社者是誘江蘇布農(nóng)村金融市唯場(chǎng)上的供給熱主力，而新詳型金融機(jī)構(gòu)負(fù)的發(fā)展則給若農(nóng)村金融體酷系帶來(lái)了創(chuàng)幸新機(jī)制。在供我國(guó)農(nóng)村金子融市場(chǎng)中，展民間金融和侄國(guó)際支持等糾非正規(guī)金融巴彌補(bǔ)了正規(guī)位金融的不足撿，尤其在正紅規(guī)金融金融剝撤銷(xiāo)農(nóng)村金慰融機(jī)構(gòu)、農(nóng)宗村正規(guī)金融稈供給明顯不悉足的情況下架，非正規(guī)金桿融在滿(mǎn)足農(nóng)么村經(jīng)濟(jì)主體撫融資需求中勒起到了重要掀作用。從農(nóng)宮村金融供給捉的特征看，應(yīng)江蘇日農(nóng)村金融存鼓在著供給型改金融抑制、鉤農(nóng)信社壟斷斬市場(chǎng)、金融順體系不發(fā)達(dá)粘、地區(qū)差異付明顯、資產(chǎn)害質(zhì)量差以及式地方政府不央恰當(dāng)作用等詳方面的問(wèn)題慮，從而形成敗了正規(guī)金融朝與非正規(guī)金賞融、非正規(guī)銅金融與政府騰之間的行為妄多方博弈問(wèn)磨題，政府需客要從體制上端建立正規(guī)金多融與非正規(guī)緩金融良性互駱動(dòng)的關(guān)系，引深化正規(guī)金石融體制改革延，引導(dǎo)非正位規(guī)金融的規(guī)糠范化發(fā)展。禽江蘇農(nóng)村金澇融市場(chǎng)資金隔配置需求分潤(rùn)析跌4.1沾世農(nóng)村金融需叢求主體分析例目前和今后稱(chēng)較長(zhǎng)時(shí)期，狹江蘇逐農(nóng)村金融需泄求包括農(nóng)戶(hù)測(cè)融資需求、帳農(nóng)村企業(yè)融欄資需求小、坊農(nóng)村公共事于業(yè)融資需求略以及閑基礎(chǔ)設(shè)施建偷設(shè)融資需求除。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)圓村企業(yè)兩類(lèi)叛主體的金融沈需求是就江蘇照農(nóng)村金融市燭場(chǎng)上最基本飼、最活躍的匹需求，也最繁具有中國(guó)農(nóng)率村金融需求廣特點(diǎn)。自我健國(guó)公共事業(yè)犧經(jīng)營(yíng)管理機(jī)新制改革以來(lái)父，財(cái)政在農(nóng)導(dǎo)村基礎(chǔ)設(shè)施思和社會(huì)事業(yè)色設(shè)施方面的襖投入比例越諸來(lái)越小，農(nóng)趙村的公共事孤業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施馳投入的資金于來(lái)源必須依渾靠金融市場(chǎng)遍解決，這方幟面的融資需羞求艙也浮日益迫切，簽對(duì)新農(nóng)村建禍設(shè)的作用非唐常重要。在址以下的分析乘中，將從農(nóng)難戶(hù)、農(nóng)村企鏡業(yè)、公共事津業(yè)體系和基賄礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)濟(jì)四個(gè)方面來(lái)內(nèi)論述農(nóng)村金訂融市場(chǎng)的需旗求。朝巴練農(nóng)戶(hù)金融需翼求分析悅20王世紀(jì)房80虹年代以來(lái)，曲農(nóng)戶(hù)成為鐵包括江蘇在禾內(nèi)的全明國(guó)農(nóng)村最基經(jīng)本的生產(chǎn)單氣元，可以預(yù)器見(jiàn)大量的小蝦規(guī)模農(nóng)戶(hù)還戰(zhàn)將長(zhǎng)期存在住。隨著農(nóng)村撒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的腥不斷發(fā)展，循農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)域行為日益活銀躍，農(nóng)戶(hù)現(xiàn)崖實(shí)和潛在的糊資金需求總移量是巨大的吧，可以說(shuō)，較農(nóng)戶(hù)的金融祥需求反映了團(tuán)農(nóng)村金融市獸場(chǎng)化取向的習(xí)最根本要求罷，是農(nóng)村金袋融發(fā)展的源腦泉和動(dòng)力。敲農(nóng)戶(hù)具有雙顧重身份，既營(yíng)是獨(dú)立的生雁產(chǎn)實(shí)體，又楊是基本的消慕費(fèi)單元，因徹此農(nóng)戶(hù)對(duì)資術(shù)金的需求主勒要集中在生悶產(chǎn)和生活需轟求兩個(gè)方面當(dāng)。疊研究團(tuán)隊(duì)通假過(guò)實(shí)地調(diào)研園，發(fā)放調(diào)查熊問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)如腐下：廚農(nóng)戶(hù)貸款最紅重要的原因熊是補(bǔ)充生產(chǎn)聞和經(jīng)營(yíng)成本訂，占需要貸克款農(nóng)戶(hù)的亦4守4于%而，其次是治敲病（占男17%間）和子女教套育（占鎖1惡4僵%夠）。農(nóng)戶(hù)在姐現(xiàn)金支出構(gòu)鴿成上，生產(chǎn)萌費(fèi)用支出占境44%械，生活費(fèi)用脾支出占汽50液%逮，兩項(xiàng)基本頌持平，兩項(xiàng)茅合計(jì)絡(luò)94憲%輔，構(gòu)成支出增的主要部分躲，因此這兩意方面的資金脈需求仍將是提農(nóng)村金融服挑務(wù)的重點(diǎn)。際農(nóng)民對(duì)貸款晨的迫切需求池主要是由于響以下原因：植（隆1場(chǎng)）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)看的季節(jié)性。鑼由于農(nóng)村生替產(chǎn)活動(dòng)的季萌節(jié)性，農(nóng)戶(hù)送需要先支付薦種植或者蓄吐養(yǎng)成本，一給些農(nóng)戶(hù)需要油貸款購(gòu)買(mǎi)種喜子化肥之類(lèi)輔的先期生產(chǎn)圓資料。時(shí)（披2哪）農(nóng)業(yè)的低信風(fēng)險(xiǎn)抵抗能敢力。農(nóng)業(yè)是什弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，掃生產(chǎn)狀況受脊自然氣候影賤響較大，農(nóng)券產(chǎn)品的供給趁在短期內(nèi)缺墳乏彈性，我袖國(guó)目前農(nóng)業(yè)沖保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)轎品期貨市場(chǎng)純?nèi)笔АＯ啾仁疗渌a(chǎn)業(yè)，毒農(nóng)業(yè)要經(jīng)受訂自然和市場(chǎng)巾的雙重風(fēng)險(xiǎn)闖。美（及3蹲）農(nóng)民對(duì)突園發(fā)支付性需惕求的低應(yīng)對(duì)妹能力。鍛江蘇沸不發(fā)達(dá)地區(qū)誓農(nóng)民收入較巨低，存款較議少，在農(nóng)作承物遭遇自然膚災(zāi)害或者禽勁畜遇上疾病蠢、有子女上婚學(xué)、家人生煌病等情況，蠢農(nóng)戶(hù)入不敷妻出，可能需玩要應(yīng)急貸款昨。魯（潤(rùn)4宜）農(nóng)民增加挑非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)掀收入和其他紋收入需要資償金投入。蘇研究晨團(tuán)隊(duì)對(duì)江蘇使農(nóng)村暈的調(diào)研結(jié)果鴉表明，農(nóng)業(yè)奏生產(chǎn)對(duì)提高作農(nóng)民收入仍株有較大潛力紹，尤其是在督非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)瘦領(lǐng)域，包括利高效農(nóng)業(yè)、院特色農(nóng)業(yè)和共畜牧養(yǎng)殖業(yè)侍。非農(nóng)業(yè)生悠產(chǎn)性投入對(duì)規(guī)增加農(nóng)民收看入最為明顯禿。以非農(nóng)業(yè)上收入為主的稱(chēng)家庭平均收她入要比以農(nóng)劫業(yè)為主的家都庭收入高出佳9悔000遇多元，說(shuō)明這尋求非農(nóng)業(yè)督生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)頓農(nóng)戶(hù)仍有很費(fèi)強(qiáng)的吸引力駱。超過(guò)封1唱／械3略的村民認(rèn)為舉，資金是致線(xiàn)富的最重要競(jìng)因素，其次燥是技術(shù)和手揚(yáng)藝（占鴿28.7%素）以及信息愈和知識(shí)（占膛21.1%漸）。總體上最看，農(nóng)村借湯貸有助于提頭高收入。捆據(jù)梢研究團(tuán)隊(duì)數(shù)對(duì)薯江蘇閣地區(qū)的調(diào)查戲表明，插江蘇許農(nóng)村中農(nóng)戶(hù)岸貸款完全滿(mǎn)豐足程度不高沙，在傷50%域左右，表明脂農(nóng)戶(hù)資金需闖求旺盛和正偉規(guī)金融供給盞不足。松53%釋的農(nóng)戶(hù)的貸召款需求是由網(wǎng)非正式途徑廊（主要是親刑友互借）提司供的，正規(guī)販金融在農(nóng)村請(qǐng)金融市場(chǎng)的狐滲透率和覆侄蓋面遠(yuǎn)不能灰滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的忽需求。邁調(diào)查顯示，守大多數(shù)農(nóng)戶(hù)啊認(rèn)為小額信趣貸數(shù)額過(guò)低匹，不能滿(mǎn)足賠自己的需要刮，而且限制亂太多，期限斑與生產(chǎn)周期斗不匹配，還機(jī)款方式不靈絕活。想要進(jìn)朗行規(guī)模投資制或者擴(kuò)大生陡產(chǎn)規(guī)模，基鋼本上是不可青能的?？啃√擃~信貸致富至的例子不多顯。多數(shù)情況甘下，小額貸弄款只是維持穿較低農(nóng)戶(hù)的鋸生產(chǎn)，不能房幫助他們致盜富。如果沒(méi)說(shuō)有小額貸款玉，這些農(nóng)戶(hù)溜的生活將更從加困難。傷孤壩農(nóng)村企業(yè)金店融需求分析盼江蘇野農(nóng)村企業(yè)絕混大多數(shù)為中梅小企業(yè)，拳為農(nóng)村就業(yè)冶和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)跡做出了巨大班的貢獻(xiàn)，茄農(nóng)村中小企忍業(yè)的發(fā)展對(duì)傳振興縣域經(jīng)酒濟(jì)尤為重要閑。農(nóng)村企業(yè)跟發(fā)展面臨的宵最主要的制錫約因素就是篩資金缺乏，仔即企業(yè)有很啞大的資金融叨入需求，因遲此解決企業(yè)粗資金問(wèn)題是湖最能夠有效雄促進(jìn)農(nóng)村企婚業(yè)發(fā)展的途批徑，如下表寫(xiě)所示。癥困難販缺乏

泉資金犧技術(shù)力

訓(xùn)量不足坐市場(chǎng)空

扔間不大暫信息獲

箱得困難莖政府行

安政干預(yù)鐘稅收

籃負(fù)擔(dān)找技術(shù)人

作員約束策其他晉企業(yè)個(gè)數(shù)爹129冤48岔80檢23索22擴(kuò)39暴15范4終占比（%）絞66.15冊(cè)24.62侮41.03悅11.79陸11.28域20文7.69壺2.05癢然而目前農(nóng)開(kāi)村企業(yè)普遍妥面臨資金短共缺問(wèn)題。農(nóng)父村企業(yè)是立示足于當(dāng)?shù)刭Y捕源而由鄉(xiāng)村然投資發(fā)展起畜來(lái)的，生產(chǎn)蒙面向市場(chǎng)的鋸資源產(chǎn)品，失基本處于完擦全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)恢。由于市場(chǎng)拍供需變化不去確定性較大季，信息不夠賺對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村架企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)伙營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)快險(xiǎn)較大，農(nóng)額村金融機(jī)構(gòu)善對(duì)其發(fā)放貸臘款特別謹(jǐn)慎湖，其資金短壺缺問(wèn)題一直敞十分突出。島有些依靠脆進(jìn)弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政覺(jué)府擔(dān)保獲得符貸款，但總估體而言，資娘金短缺始終撲制約著農(nóng)村尚企業(yè)的進(jìn)一庫(kù)步發(fā)展。血架.1衫一般農(nóng)村企淚業(yè)金融需求啦隨著農(nóng)村工濁業(yè)化夠和城鎮(zhèn)化晚進(jìn)程的推進(jìn)受，煤江蘇塘農(nóng)村企業(yè)逐貨步增多，但索是，由于農(nóng)史村工業(yè)化傅和城鎮(zhèn)化墨進(jìn)程還處在炎開(kāi)端，柜江蘇舒農(nóng)村企業(yè)大邪多是處于發(fā)響育成長(zhǎng)期的蹦小企業(yè)，以既個(gè)體和私營(yíng)族企業(yè)居多，狡主要從事農(nóng)昨產(chǎn)品的生產(chǎn)莫、加工和流蓄通，以及與乞農(nóng)民生活密諒切相關(guān)的建扛材業(yè)。份（逼1叔）不同發(fā)展欲階段農(nóng)村企棋業(yè)資金需求農(nóng)。企業(yè)初創(chuàng)宗期的融資需謠要企業(yè)融資昌手段不外乎說(shuō)內(nèi)部股權(quán)融個(gè)資、債務(wù)融皮資和外部股支權(quán)融資三種巷模式。由于艇我國(guó)股票和暮債券市場(chǎng)不繪完善，特別坦是淋江蘇蘿農(nóng)村企業(yè)還蔑幾乎沒(méi)有發(fā)驅(qū)展到外部股賠權(quán)融資階段候，其融資渠費(fèi)道主要是內(nèi)賭部股權(quán)融資癢和債務(wù)融資大。企業(yè)處于器創(chuàng)業(yè)期時(shí)，堵其產(chǎn)品和項(xiàng)列目的前景還料不明朗，銷(xiāo)下售收入較少另，但它們的書(shū)產(chǎn)品或技術(shù)邪有可能在未商來(lái)形成巨大議的商業(yè)價(jià)值奉。企業(yè)在創(chuàng)敲業(yè)時(shí)需要大踩量的資金支插持，農(nóng)村企公業(yè)創(chuàng)業(yè)融資西高度依賴(lài)于際外部債務(wù)資汪金。扭本研究團(tuán)隊(duì)紗調(diào)查數(shù)據(jù)表次明，在創(chuàng)業(yè)焰時(shí)采用外部拘債務(wù)融資（酷包括正規(guī)和示非正規(guī)貸款感），占悲58.06聲%穩(wěn)；初始創(chuàng)業(yè)嘆資金來(lái)自企溫業(yè)內(nèi)源性融令資（包括自執(zhí)有資金和合供伙人資金）秩占爐39.36理%驢；在創(chuàng)業(yè)時(shí)育外部借款占吩創(chuàng)業(yè)資金比嬸重大于三50%液的占稠29.03兩%鍋。嬌伯由于非正規(guī)血金融能提供侮的資金規(guī)模因非常有限，格很難滿(mǎn)足創(chuàng)稱(chēng)業(yè)企業(yè)的活艇動(dòng)需要，在眨企業(yè)創(chuàng)業(yè)融柿資中，正規(guī)農(nóng)金融發(fā)揮著筐更重要的作最用。在所有琴創(chuàng)業(yè)借款中語(yǔ)，茂64.19至%甜來(lái)源于正規(guī)賣(mài)金融機(jī)構(gòu)。天企業(yè)發(fā)展期靜的融資需要摘處于發(fā)展期點(diǎn)的企業(yè)，其壽產(chǎn)品或項(xiàng)目寒已經(jīng)開(kāi)始為引市場(chǎng)所接受苦，銷(xiāo)售收入柴開(kāi)始增加，頃發(fā)展前景逐穿漸明朗，風(fēng)蓬險(xiǎn)有所降低耗，但在市場(chǎng)桌競(jìng)爭(zhēng)的壓力晝下，迫切需獸要資金來(lái)擴(kuò)遞大規(guī)模以搶更占市場(chǎng)份額濃。企業(yè)的貸項(xiàng)款需求可分塵為流動(dòng)性貸距款和固定資委產(chǎn)貸款，流駁動(dòng)性貸款一狠般用于購(gòu)買(mǎi)胡大宗原材料率或半成品，陪固定資產(chǎn)貸搭款則用于購(gòu)留置設(shè)備、新柄建生產(chǎn)線(xiàn)或概廠(chǎng)房。固定玻資產(chǎn)貸款所料占比例為轎33.47紙%怪，流動(dòng)性貸嘉款所占比例刻為岡52.24哥%脫，很顯然，拖農(nóng)村企業(yè)的軍借款更主要森是用于短期薪性的生產(chǎn)性料周轉(zhuǎn)，只有晝比較少的部皆分用于長(zhǎng)期煉性的生產(chǎn)投壯資。企業(yè)的廈持續(xù)穩(wěn)定發(fā)大展不僅僅只帆是維持簡(jiǎn)單贏的再生產(chǎn)活借動(dòng)，還必須均進(jìn)行生產(chǎn)的招擴(kuò)大和升級(jí)往。農(nóng)村企業(yè)賄的借款主要暗以短期周轉(zhuǎn)瓶性用途為主心，一方面是歌因?yàn)橛泻艽笄∫徊糠洲r(nóng)村垃企業(yè)缺乏投糞資意識(shí)和投違資資金，制曲約企業(yè)的升也級(jí)和發(fā)展；岔另一方面是裝因?yàn)槠髽I(yè)的井長(zhǎng)期投資更室主要的依賴(lài)配于企業(yè)的內(nèi)再源性融資，拘但企業(yè)的長(zhǎng)辱期投資行為座會(huì)加劇企業(yè)腹的流動(dòng)性問(wèn)隊(duì)題，增強(qiáng)企積業(yè)對(duì)外部借擔(dān)款的依賴(lài)程禽度。借款的退短期性制約顫了企業(yè)的長(zhǎng)興期投資，有返強(qiáng)烈長(zhǎng)期投搞資需要的企粗業(yè)不得不將擇短期借款轉(zhuǎn)掀為長(zhǎng)期使用章，導(dǎo)致流動(dòng)建性風(fēng)險(xiǎn)增加挽，使得很多色企業(yè)不得不鵲采取新債換畜舊債和循環(huán)棒貸款合約的視方式維持經(jīng)獻(xiàn)營(yíng)。野半（錄2棕）農(nóng)村企業(yè)鮮借貸資金渠典道。借貸渠滅道多元化與宗農(nóng)戶(hù)相比，撒農(nóng)村企業(yè)信摘貸選擇渠道劉更加多元化撥，農(nóng)村企業(yè)胞來(lái)自正規(guī)金抖融機(jī)構(gòu)的貸御款約占匠51.6%伸，非正規(guī)渠藝道借款約占同48.4%來(lái)。正規(guī)金融進(jìn)機(jī)構(gòu)中農(nóng)村化信用社是最臥主要的渠道嘉，占所有借液款約繳37.2%前。農(nóng)業(yè)銀行本也是企業(yè)獲閘得信貸資金侍的重要渠道惠，占屠10.4%磨。此外，還它有少數(shù)企業(yè)群獲得了工商府銀行、建設(shè)脖銀行和中國(guó)喝銀行貸款。掏非正規(guī)渠道厘中親友借款廢是最主要渠僅道，占所有困借款的濫38.8%債，其他非正春規(guī)渠道還有內(nèi)專(zhuān)門(mén)放款人訊、合作基金拍會(huì)、民間集恥資、金融互田助會(huì)以及其嚷他企業(yè)借款維等。陷火農(nóng)村企業(yè)對(duì)合借款渠道的爆選擇具有很藏強(qiáng)的路徑依妹賴(lài)性，即在暖選擇了一種恥借款渠道后濤，在以后的緊借款時(shí)仍繼堆續(xù)采用原來(lái)熱的借款渠道原。這是因?yàn)樾刨J行為是寬以信用關(guān)系現(xiàn)為基礎(chǔ)的，伍借貸雙方在游過(guò)去的信貸巡經(jīng)歷中建立結(jié)和積累了信啦用關(guān)系，如萌果更換借貸方渠道，一方桂面將增加借嗚款人的信貸亦搜尋和談判圈成本，另一拒方面又將增上加放貸人的檢信用判別成舌本。伯扁方.2植農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化勵(lì)中企業(yè)的金卸融需求稼森農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化承是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)者結(jié)構(gòu)調(diào)整的折必要手段，貓是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)霸實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性憐增長(zhǎng)的必由利之路，是改訪(fǎng)造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)灶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)或市場(chǎng)化、規(guī)始模化、集約介化經(jīng)營(yíng)行之怠有效的方法恥。隨著農(nóng)業(yè)前產(chǎn)業(yè)化的發(fā)道展和組織發(fā)園育，現(xiàn)在已肝形成了多種仍農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化遭的經(jīng)營(yíng)模式獲，主要有：著公司＋農(nóng)戶(hù)尚、合作組織哄＋農(nóng)戶(hù)、批疼發(fā)市場(chǎng)＋農(nóng)藥戶(hù)、公司＋唐合作社＋農(nóng)振戶(hù)，以及一蝴些少量的產(chǎn)退銷(xiāo)一體化公筑司。此憑盡管農(nóng)業(yè)產(chǎn)鑰業(yè)化的經(jīng)營(yíng)緣模式多種多匯樣，但其參掘與的主體不集外乎以下幾械種類(lèi)型：一睛是處于產(chǎn)業(yè)象化中生產(chǎn)環(huán)憑節(jié)的農(nóng)戶(hù)以磚及一些小規(guī)皮模農(nóng)民專(zhuān)業(yè)弟戶(hù)；二是起坑連接生產(chǎn)和犧市場(chǎng)的龍頭絨企業(yè)，其中門(mén)包括農(nóng)村鄉(xiāng)壩鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)沒(méi)民專(zhuān)業(yè)大戶(hù)冰、城市商貿(mào)雄加工企業(yè)以柴及一些外商循獨(dú)資和合資拘企業(yè)；三是切以一些農(nóng)戶(hù)學(xué)為主的合作濟(jì)中介組織，疫如專(zhuān)業(yè)合作異性的專(zhuān)業(yè)協(xié)帳會(huì)；四是集屆生產(chǎn)、加工零、銷(xiāo)售為一阿體的產(chǎn)銷(xiāo)一遺體化公司。環(huán)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互的進(jìn)一步發(fā)利展需要巨額碧的資金投入枯，然而目前劫包括江蘇在玩內(nèi)的斑我國(guó)農(nóng)業(yè)投皂入嚴(yán)重不足哄，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銀化過(guò)程中的俘幾類(lèi)主體都貸不同程度的紅面臨資金短圈缺的問(wèn)題?；谟捎谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)第業(yè)化已經(jīng)形棉成了產(chǎn)供銷(xiāo)場(chǎng)一體的經(jīng)營(yíng)歸鏈條，我們爐有必要對(duì)該基鏈條中各類(lèi)疤主體所處的寧地位以及經(jīng)丸營(yíng)狀況進(jìn)行尖分析，以期仍找出農(nóng)村產(chǎn)巾業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈漿條中各類(lèi)主蹦體的風(fēng)險(xiǎn)所嫂在及資金需多求特征。稱(chēng)艱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化殃發(fā)展中農(nóng)業(yè)坡企業(yè)特別是茄龍頭企業(yè)的竊培育是中心縱環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)室企業(yè)是農(nóng)業(yè)大集約化經(jīng)營(yíng)晃的組織基礎(chǔ)奇，而龍頭企腫業(yè)則是整合靜各類(lèi)農(nóng)業(yè)企鹿業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)悲濟(jì)組織的關(guān)拼鍵，通過(guò)龍拖頭企業(yè)可以榜將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢、加工、流味通等各環(huán)節(jié)櫻更加高效的制連接起來(lái)，列龍頭企業(yè)是滴產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)奉鏈條的核心搏，必須大力核發(fā)展。龍頭他企業(yè)的發(fā)展辛需要規(guī)模擴(kuò)打張、引進(jìn)技年術(shù)、培育人遠(yuǎn)才，必須以按大量的資金罪投入來(lái)支撐勇。面對(duì)農(nóng)業(yè)塑產(chǎn)業(yè)化龍頭隊(duì)企業(yè)逐年發(fā)得展所帶來(lái)的右大量兼資金需求，買(mǎi)僅靠企業(yè)自院身積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)衫不能滿(mǎn)足要句求，必須主陡要依賴(lài)外源攜性融資。在匹股票、債券單市場(chǎng)發(fā)育不并成熟的情況抖下，農(nóng)村企直業(yè)外源性融冒資主要依賴(lài)鮮于民間借貸脫和農(nóng)村正規(guī)償金融機(jī)構(gòu)，裝龍頭企業(yè)由攔于資金需求送規(guī)模較大，月資金實(shí)力薄泄弱的民間金字融很難滿(mǎn)足饒其要求，正瓜規(guī)金融的借居貸資金成為救龍頭企業(yè)融數(shù)資的主渠道步，然而目前演金融部門(mén)信列貸資金投入默還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能冤滿(mǎn)足龍頭企海業(yè)的需求?；璞狙芯繄F(tuán)隊(duì)鴉調(diào)查數(shù)據(jù)表號(hào)明，江蘇農(nóng)諒村農(nóng)該類(lèi)企業(yè)總厘體資金滿(mǎn)足砌率處于岸60%估以下的較低欺水平。賄坐者停農(nóng)村公共事冷業(yè)體系金融富需求鄰酬農(nóng)村的公共予事業(yè)體系對(duì)薪金融的需求禽主要表現(xiàn)在寧農(nóng)村文化教秩育和農(nóng)村醫(yī)券療衛(wèi)生建設(shè)乓兩個(gè)方面。議農(nóng)村文化教緩育、醫(yī)療衛(wèi)哭生、社會(huì)保烏障、社會(huì)救黎助等公共服秧務(wù)設(shè)施和服室務(wù)體系的建慶設(shè)，更是存堡在著巨大的儀金融需求。譜研（漏1霉）農(nóng)村文化資教育事業(yè)的毫金融需求。粥大力構(gòu)建現(xiàn)餡代農(nóng)村基礎(chǔ)磁教育體系、雪農(nóng)村職業(yè)教劍育培訓(xùn)體系方、農(nóng)技推廣較教育培訓(xùn)體傍系、農(nóng)業(yè)科滅研教育培訓(xùn)尼體系、勞務(wù)犯輸出技能培躍訓(xùn)體系，為盼發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)螺業(yè)培養(yǎng)億萬(wàn)疤高素質(zhì)人才幣，更是對(duì)金椅融產(chǎn)生了不?？晒懒康膶?shí)予際需求。院殺（嬸2之）農(nóng)村醫(yī)療賠衛(wèi)生事業(yè)金皇融需求。農(nóng)商村三級(jí)衛(wèi)生取服務(wù)體系是釀以縣醫(yī)院為吩龍頭、鄉(xiāng)阿(督鎮(zhèn)施)科衛(wèi)生院為武主干、村衛(wèi)似生室為基礎(chǔ)糟的醫(yī)療衛(wèi)生刻體系，其中外，鄉(xiāng)攤(鴿鎮(zhèn)才)胸衛(wèi)生院和村冠衛(wèi)生室是為愿農(nóng)民提供基液本醫(yī)療保障恥和公共衛(wèi)生秩服務(wù)的場(chǎng)所光。目前，衛(wèi)基生院缺少運(yùn)按營(yíng)需要的房蠢屋和基本經(jīng)服費(fèi)，許多鄉(xiāng)破鎮(zhèn)衛(wèi)生院工宋資無(wú)法保證厲、設(shè)備無(wú)法吐更新，尤其忽是村級(jí)衛(wèi)生附室的業(yè)務(wù)用嫂房嚴(yán)重短缺蠻，大約有篇19%攤無(wú)獨(dú)立門(mén)診呈、澇24%受無(wú)獨(dú)立住院倡部，甚至由允衛(wèi)生室演變奔成私人診所鉛，出現(xiàn)醫(yī)療拖技術(shù)短缺、喉公共服務(wù)退必化的趨勢(shì)。摘農(nóng)民的生活厭質(zhì)量和生存貢環(huán)境決定了步他們對(duì)醫(yī)療塞衛(wèi)生服務(wù)的法迫切需求，訓(xùn)但客觀的經(jīng)斬濟(jì)條件和發(fā)統(tǒng)展水平又嚴(yán)宋重制約農(nóng)村揉醫(yī)療衛(wèi)生體適系的發(fā)展。暴而政府有限崗財(cái)力與農(nóng)民至實(shí)際需求存嬌在矛盾，因悔財(cái)力所限，揉對(duì)農(nóng)村醫(yī)療納衛(wèi)生的投入她不高，巡江蘇博農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)攤生體系的建均設(shè)資金缺口輸巨大。因此按，產(chǎn)生了農(nóng)垃村基層醫(yī)療塌衛(wèi)生事業(yè)的籮發(fā)展對(duì)金融色的需求。經(jīng)皺具訊農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)美施建設(shè)的金宮融需求算膏（河1搬）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代澇化基礎(chǔ)設(shè)施槐金融需求。乒沒(méi)有基礎(chǔ)設(shè)怕施現(xiàn)代化就萬(wàn)不可能實(shí)現(xiàn)盼農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化芝。因此，水瀉利化、信息朝化、機(jī)械化積、標(biāo)準(zhǔn)化生滿(mǎn)產(chǎn)在內(nèi)的農(nóng)寇業(yè)基本建設(shè)趨，如興修水仔利、江河治未理、農(nóng)田改病造、綠化荒孫山、生態(tài)保法護(hù)、水電氣煩路電話(huà)信息凡等株“輛五網(wǎng)國(guó)”父建設(shè)等等，糠對(duì)資金投入范的需求十分闖巨大，這也帥是推進(jìn)傳統(tǒng)歪農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代惠農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型必群須首先化解熊的制約占“跟瓶徑答”搜。另外，在收新農(nóng)村建設(shè)梯過(guò)程中，農(nóng)瘡村的交通運(yùn)古輸設(shè)施、電踐網(wǎng)、自來(lái)水婚等農(nóng)村基礎(chǔ)辯設(shè)施建設(shè)都炒需要大筆的辟資金投入。懼但是，由于燕基層政府的勵(lì)財(cái)力有限，塌在政府財(cái)政秧投入十分有讓限的情況下面，農(nóng)村基礎(chǔ)暗設(shè)施建設(shè)必咳然對(duì)農(nóng)村金館融有更大的耍需求。圈（櫻2勾）城鎮(zhèn)化建萬(wàn)設(shè)金融需求窮。城鎮(zhèn)化是介推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)拌業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)永業(yè)轉(zhuǎn)型的一盤(pán)個(gè)必然過(guò)程啦，沒(méi)有城鎮(zhèn)驕化作前提，俘農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化召就不可能達(dá)錄到。在城鎮(zhèn)廚化過(guò)程中對(duì)爭(zhēng)金融的需求庫(kù)已經(jīng)越來(lái)越兇明顯蒸，續(xù)如小城鎮(zhèn)的疾開(kāi)發(fā)貸款，斗城鎮(zhèn)建設(shè)貸欺款，城鎮(zhèn)農(nóng)則副產(chǎn)品交易拆市場(chǎng)建設(shè)貸繞款等。科4.2微農(nóng)村金融需挽求特征分析招慮總體來(lái)說(shuō)，慕江蘇醬農(nóng)村金融需風(fēng)求表現(xiàn)出以刺下六個(gè)特點(diǎn)求：一是區(qū)域泉差異性，二素是多層次性午，三是單個(gè)鞭需求的小規(guī)機(jī)模、非生產(chǎn)午、高風(fēng)險(xiǎn)性憂(yōu)，四是季節(jié)貼性和復(fù)雜性照，五是缺乏隔有效的擔(dān)保敏，六是缺乏圓有效的投融豬資主體。欠甲淘膀區(qū)域差異性傳蛾江蘇監(jiān)地域廣闊，博農(nóng)村自然和側(cè)生產(chǎn)條件區(qū)鵝域性差異明規(guī)顯，農(nóng)村經(jīng)薦濟(jì)社會(huì)文化車(chē)發(fā)展存在區(qū)村域不均衡，移金融需求必熊然存在著區(qū)炸域性差異?；锾K北覆地區(qū)的農(nóng)村醋經(jīng)濟(jì)相對(duì)封基閉，農(nóng)戶(hù)收功入以實(shí)物收基入占多，以路種植業(yè)為主悟，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)厚主要維持簡(jiǎn)訓(xùn)單再生產(chǎn)，壩農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄捷和負(fù)債能力閣都很弱，借蛾貸需求的額掉度小、頻率攻高，主要表冶現(xiàn)為消費(fèi)性等生活需求；舉蘇中錯(cuò)地區(qū)的農(nóng)業(yè)淡生產(chǎn)急待擴(kuò)款大規(guī)模和提里高質(zhì)量，經(jīng)斷濟(jì)結(jié)構(gòu)正在閥向多樣化發(fā)沈展，資金需航求增大，金奮融需求結(jié)構(gòu)延走向多樣；確蘇南猶地區(qū)的農(nóng)村廣經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化擊程度高，農(nóng)鋤民收入中來(lái)傍自于非農(nóng)業(yè)夢(mèng)的比例大，耍收入水平高腫，對(duì)農(nóng)村金壘融的需求主莫要表現(xiàn)為對(duì)糞農(nóng)村城鎮(zhèn)化姜和工業(yè)化的鞠需要，包括吉農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)構(gòu)施建設(shè)和工宏商業(yè)發(fā)展等宰方面的資金經(jīng)需求，資金窄需求規(guī)模進(jìn)氧一步增大。儲(chǔ)農(nóng)村金融市須場(chǎng)需求對(duì)農(nóng)脫村金融的依山賴(lài)性存在地枝域差異。一澡般來(lái)說(shuō)，越掠是經(jīng)濟(jì)不發(fā)宜達(dá)地區(qū)對(duì)地龍下借貸的依航賴(lài)性越強(qiáng)，坐蘇北野中小企業(yè)妄43.18挖%嚴(yán)的融資來(lái)自院地下借貸，醒蘇中燈為紋39.8%碼，然蘇南務(wù)最低為規(guī)33.99希%傻。槽蔥拋多層次性堆農(nóng)村金融需釘求的多層次橋性非常明顯附，這是由需勢(shì)求主體多層徒次性和需求匠內(nèi)容多層次旋性決定的。嘆從需求主體遼來(lái)看，有政些府主導(dǎo)的從莖事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)抗設(shè)施建設(shè)的餡企業(yè)或部門(mén)舌，有農(nóng)業(yè)龍奏頭企業(yè)，有慕各類(lèi)農(nóng)村合抹作組織，有般一般農(nóng)村企錢(qián)業(yè)，當(dāng)然，稍群體數(shù)量最辯大的是廣大耀農(nóng)戶(hù)。由于孫江蘇庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)御展的地區(qū)差誤異、城鄉(xiāng)差狡異較大，導(dǎo)璃致了這些需彼求主體的法薄人治理結(jié)構(gòu)征、信用發(fā)展刪水平、投融嘆資能力千差吼萬(wàn)別，各需滔求主體的個(gè)沈體差異非常竊突出，有的徐需求主體已電經(jīng)建立了現(xiàn)竭代企業(yè)制度次，具備了多是元化融資的存能力，而許鄙多農(nóng)戶(hù)還是益?zhèn)鹘y(tǒng)式的家響庭生產(chǎn)和管塌理。由于需全求主體的多址層次性，導(dǎo)么致對(duì)農(nóng)村金絕融需求的內(nèi)倘容也呈現(xiàn)出般多層次性的智特定。例如竭，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)朱化龍頭企業(yè)愚，除了一般登的存、貸、撤匯需求以外野，對(duì)其他金去融服務(wù)也有歌較高的要求綁，由于其資呀金需求規(guī)模志較大，金融糖需求需要由匙實(shí)力雄厚、株產(chǎn)品與服務(wù)者齊全的商業(yè)燭銀行來(lái)滿(mǎn)足管；農(nóng)村中小罪企業(yè)和一般縣農(nóng)戶(hù)的金融桿需求主要體倒現(xiàn)在傳統(tǒng)業(yè)摔務(wù)上，由于嶼他們金融需去求規(guī)模小、圖成本高，不趨適合商業(yè)銀別行的大規(guī)模莫運(yùn)作，他們裝的金融需求漫主要由農(nóng)村折信用社或者暈民間借貸來(lái)帳滿(mǎn)足。貧困雄農(nóng)戶(hù)則更多渡需要扶貧資抗金或者政策漂性資金加以臨扶持；而對(duì)追于政府主導(dǎo)拉的從事農(nóng)村自基礎(chǔ)設(shè)施投跌資的企業(yè)，念則需要大額間、長(zhǎng)期資金察，這類(lèi)需求丸主要依靠政串策性銀行和漢規(guī)模較大的深商業(yè)銀行解長(zhǎng)決。餓礎(chǔ)堅(jiān)融資需求較虎大而償還能銜力相對(duì)較弱恰農(nóng)村企業(yè)、思農(nóng)村政府的隱公共事業(yè)投振資企業(yè)，還鋪是廣大農(nóng)戶(hù)聾，在金融需毀求上普遍存些在融資需求鹿高而償還能純力偏弱的特句點(diǎn)。對(duì)農(nóng)村足企業(yè)而言，鴿受農(nóng)業(yè)高投輪入低產(chǎn)出的晉限制，平均石盈利水平低石于工業(yè)和服棄務(wù)業(yè)，但農(nóng)異業(yè)投資的特廟點(diǎn)是投入大刊、回收期長(zhǎng)蔑，融資需求全相對(duì)較大；采對(duì)農(nóng)村公共冷事業(yè)投資企百業(yè)而言，一臥方面農(nóng)業(yè)生減產(chǎn)性和生活扯性基礎(chǔ)設(shè)施澤投資量大，塘一次融資額份度較高，另脈一方面基層餡政府財(cái)力項(xiàng)能目對(duì)薄弱，衛(wèi)債務(wù)性融資后的償還能力銳弱；農(nóng)戶(hù)的牧收入水平和轎其貸款規(guī)模器的大小呈正難向關(guān)系：收紀(jì)入等級(jí)越低壘，貸款額越承低，收入水促平越高，貸過(guò)款額越高。序隨著收入的腳提高，農(nóng)戶(hù)念的戶(hù)型也從告純農(nóng)戶(hù)、農(nóng)禾業(yè)兼業(yè)戶(hù)向訴非農(nóng)業(yè)兼業(yè)添戶(hù)和非農(nóng)業(yè)積戶(hù)轉(zhuǎn)變。收扯入等級(jí)越高便并越向非農(nóng)鍬業(yè)戶(hù)發(fā)展的依農(nóng)戶(hù)，其貸雜款基本用于災(zāi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，蓄而低收入水廳平的農(nóng)戶(hù)，賽其貸款用于碎生活支出的音比例較高。淘農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)所擺體現(xiàn)出的我胳國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)忍的傳統(tǒng)性、查分散性、低披效性，使其和無(wú)論是相對(duì)香高收入和高成融資需求，預(yù)還是低收入朽和低融資需案求，都有償努還能力相對(duì)漲融資需求偏妙低的特點(diǎn)。謝杏匠小規(guī)模、非李生產(chǎn)、高風(fēng)鍵險(xiǎn)性封隨著家庭聯(lián)斃產(chǎn)承包責(zé)任未制的推行，嶺農(nóng)村金融需鞭求主體從過(guò)安去的生產(chǎn)集勁體變?yōu)閱蝹€(gè)向農(nóng)戶(hù)，這種料經(jīng)濟(jì)決策主黎體的分散化遣決定了農(nóng)村秤金融需求無(wú)事論是存款還舉是貸款都呈鞏現(xiàn)出小規(guī)模杏特征。從儲(chǔ)膠蓄存款看，勺占總?cè)丝诒壤罾s療70%磁的農(nóng)村居民瑞儲(chǔ)蓄只占全字國(guó)的律19%牛，農(nóng)村居民槍的人均存款宜余額只有城線(xiàn)鎮(zhèn)居民的十暮分之一左右匙；而農(nóng)戶(hù)貸誠(chéng)款平均每戶(hù)膽不到一萬(wàn)元課，與城鎮(zhèn)居即民的差距也因很大。雖然驅(qū)總體來(lái)看農(nóng)后村企業(yè)的金培融需求規(guī)模節(jié)巨大，但是融由于企業(yè)規(guī)跳模小，單個(gè)壞農(nóng)村企業(yè)的幣金融需求也袖相對(duì)較小。灣農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村償企業(yè)從事的局多是簡(jiǎn)單的勁重復(fù)再生產(chǎn)粘，這些生產(chǎn)挑往往是維持酷日常生活所憶必需的，因區(qū)此其金融需夠求也是最本沿的需求。由根于農(nóng)戶(hù)和多譽(yù)數(shù)農(nóng)村企業(yè)蘇的從業(yè)者既氏是管理者也予是經(jīng)營(yíng)者，華資金的使用閉很難區(qū)分是的生產(chǎn)還是生基活，因此，般金融需求具圈有非生產(chǎn)性取的特征。這剖種分散化、隙小規(guī)模的金榆融需求，必絹然導(dǎo)致金融說(shuō)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)擊成本的增加你。另外，由口于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)坡面臨自身難玻以分散的自斥然和市場(chǎng)風(fēng)庸險(xiǎn)，尤其是叨目前農(nóng)業(yè)保凈險(xiǎn)體系和物耽流體系均不租完善，農(nóng)戶(hù)完和農(nóng)村企業(yè)忽在融資時(shí)又化難以提供有孝效的擔(dān)保，耀客觀上導(dǎo)致蜜農(nóng)村金融需顫求的高風(fēng)險(xiǎn)傘性。疼音允季節(jié)性和復(fù)訊雜性燭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的筒季節(jié)性決定常了農(nóng)村金融宗需求的季節(jié)使性，銀“搶春貸秋收冬稍不放澤”頓是農(nóng)村金融垮的典型寫(xiě)照娛，雖然科技?jí)诺倪M(jìn)步使得芽農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有執(zhí)可能擺脫季懼節(jié)的約束，心但總體而言查，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)腦的季節(jié)性特訂征仍然十分鎮(zhèn)明顯。另一缺方面，農(nóng)村燈絕大部分是辣中小民營(yíng)企憶業(yè)，中小企辦業(yè)以多樣化率和小批量著柴稱(chēng)，他們的災(zāi)金融需求往農(nóng)往小規(guī)模、畏頻率高、隨茂意性大、時(shí)域間緊，不像艘大型企業(yè)有騰很強(qiáng)的計(jì)劃綱性，這增加潔了金融需求走的復(fù)雜性。炭誤敲缺乏有效的質(zhì)擔(dān)保緞抵押物是目旋前借款人從怖銀行獲得貸其款等金融資紀(jì)源的必要條爐件之一，但副是，農(nóng)村金妥融市場(chǎng)的需怠求主體卻缺衣乏必要的擔(dān)淘保抵押機(jī)制推。首先，農(nóng)諒民最大的資秤產(chǎn)是土地，弓但按照現(xiàn)有碰的體制，土貼地歸國(guó)家或丟村社集體所赴有，農(nóng)民對(duì)拔土地沒(méi)有所浪有權(quán)，只有測(cè)耕作權(quán)也即幅是經(jīng)營(yíng)權(quán)，蠅2009在年《中共中憑央關(guān)于推進(jìn)訓(xùn)農(nóng)村改革發(fā)榴展若干重大煮問(wèn)題的決定俱》中明確提解出蒙“黑加強(qiáng)土地承按包經(jīng)營(yíng)權(quán)流餃轉(zhuǎn)管理和服遺務(wù)，建立健農(nóng)全土地承包仗經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)恥市場(chǎng)，按照代依法自愿有覽償原則，允讓許農(nóng)民以轉(zhuǎn)厘包、出租、惡互換、轉(zhuǎn)讓望、股份合作茂等形式流轉(zhuǎn)庸土地承包經(jīng)黃營(yíng)權(quán)，發(fā)展斃多種形式的垂適度規(guī)模經(jīng)屋營(yíng)。衣”忽但同時(shí)規(guī)定剝“輛土地承包經(jīng)巖營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，洲不得改變土峰地集體所有視性質(zhì)，不得棵改變土地用重途，不得損行害農(nóng)民土地佩承包權(quán)益。馬”騎因此，土地咬經(jīng)營(yíng)權(quán)可流門(mén)轉(zhuǎn)之后，仍炕不能改變所局有權(quán)性質(zhì)和乘用途。現(xiàn)實(shí)李中，荒地等岡土地承包經(jīng)林營(yíng)權(quán)，以及渣鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企繁業(yè)廠(chǎng)房占有昌范圍內(nèi)的建糧設(shè)用地使用構(gòu)權(quán)已可合法首抵押。但是眉耕地等土地乓承包經(jīng)營(yíng)權(quán)哨可抵押?jiǎn)栴}電仍存在一定曲法律障礙，?！稉?dān)保法》?！暗V第集37瑞條第（二）箏項(xiàng)瀉”陜、《物權(quán)法地》摘“蠟第相184厚條第（二）易項(xiàng)磁”近明確規(guī)定，錦耕地等集體解所有的土地宏使用權(quán)不得絹抵押。從銀饒行的實(shí)際業(yè)忙務(wù)操作上來(lái)溫看，即使有廊了完整的產(chǎn)鐘權(quán)，農(nóng)村土眉地對(duì)于金融冰機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，趣也不是好的車(chē)抵押品，因竊為其土地的檢變現(xiàn)價(jià)值和宜變現(xiàn)能力較息低，誰(shuí)都難愉以想象在偏質(zhì)遠(yuǎn)的農(nóng)村土堵地能順利的滲出售，因此數(shù)，在很偏遠(yuǎn)補(bǔ)的農(nóng)村，一套塊土地對(duì)銀溝行來(lái)說(shuō)并不婆具有多大價(jià)志值，也不具會(huì)有抵押價(jià)值素，農(nóng)民的土映地不可作為疊抵押品。其丙次，除了土忘地之外，農(nóng)怠民還有房子叢，但是作為搏抵押物對(duì)于女銀行來(lái)說(shuō)并眼沒(méi)有多大用擦處。而且，己農(nóng)戶(hù)的房屋范是農(nóng)民的生代活資料，不銅利于低押的嚇實(shí)現(xiàn)，而且淚又沒(méi)有房產(chǎn)救證。因此，危房屋同樣不轉(zhuǎn)能抵押。第旦三，除了土鑰地和房屋，敲農(nóng)民還有勞季動(dòng)力，舊社參會(huì)可以拿勞媽動(dòng)力抵押，禽但在相關(guān)法贊規(guī)中勞動(dòng)力混不能做抵押納品，即使可命以做抵押，貸也只能抵押紅給農(nóng)村的非似正式放貸人魯。最后，農(nóng)防機(jī)具等用品桶，金融機(jī)構(gòu)株也不會(huì)接受剖。因?yàn)閷?duì)銀觀行而言，農(nóng)騰機(jī)具的價(jià)值期非常低，更福沒(méi)有處置市姨場(chǎng)。農(nóng)村除形了在缺乏金鍋融抵押品之鑼外，還缺乏載了金融抵押鑒品的抵押擔(dān)升保機(jī)制。在滾農(nóng)村找不到諒對(duì)銀行合適助的抵押品，限同時(shí)，在處直置這些抵押昏物時(shí)，雖然陶抵押品對(duì)農(nóng)啊民有價(jià)值，浪但沒(méi)人愿意鍛從銀行手中績(jī)受買(mǎi)。原因藏是農(nóng)村的傳愛(ài)統(tǒng)在抵制抵蜻押品轉(zhuǎn)讓行體為。從中國(guó)許傳統(tǒng)的觀念禽上來(lái)看，農(nóng)找民們會(huì)譴責(zé)寬從金融機(jī)構(gòu)框手中買(mǎi)入抵米押的土地、驅(qū)田舍等行為圖，認(rèn)為這是寶落井下石。斯同時(shí)，農(nóng)民治對(duì)蛾“唉傾家蕩產(chǎn)嘴”央是非常忌諱地的事情，一真般而言，農(nóng)黎民不會(huì)接受侍房屋與土地桿的抵押。最離后，在現(xiàn)行職社會(huì)狀態(tài)下五，在缺乏有征效的社會(huì)保咬障制度的情棒況下，如果錘允許農(nóng)民將腿房屋和土地口進(jìn)行抵押并傾取得貸款，扇那么，在貸江款用完或者棋出現(xiàn)虧損后乓，農(nóng)民的生決活無(wú)法依靠騰，社會(huì)的穩(wěn)與定將出現(xiàn)更回大的隱憂(yōu)。尊綜上可見(jiàn)，泥農(nóng)村并非沒(méi)壓有抵押物，純而是缺乏商敲業(yè)銀行需要荒的抵押物，崇缺乏可以將愚抵押物變現(xiàn)故的機(jī)制。沒(méi)灑碗缺乏有效的釘投融資主體肥普遍缺乏市聰場(chǎng)化的投融陪資主體，或控者需求主體經(jīng)的市場(chǎng)化程紙度低，是汗包括江蘇在席內(nèi)的豎我國(guó)農(nóng)村金盟融需求主體揮的顯著特點(diǎn)戶(hù)。首先是在氏農(nóng)村公共事柔業(yè)建設(shè)方面著，全國(guó)普遍虛沒(méi)有建立相風(fēng)應(yīng)的金融市曠場(chǎng)的投融資笨主體，相對(duì)妖于城市公共京事業(yè)投融資軍體制的建設(shè)置而言，農(nóng)村威公共事業(yè)投乎融資體制遠(yuǎn)督遠(yuǎn)落后，基熱本處于真空定狀態(tài)，致使深在財(cái)政投入趴明顯不足的趟情況下，農(nóng)暴村生產(chǎn)、生叨活基礎(chǔ)設(shè)施彩領(lǐng)域的金融植需求無(wú)法與敢金融市場(chǎng)對(duì)祖接，巨大的集農(nóng)村公共事頌業(yè)建設(shè)金融鄭需求由于缺疑乏有效的投賤融資主體而純得不到資金友的支持。近析年來(lái)在開(kāi)發(fā)肚性金融的推怒動(dòng)下，部分碰縣級(jí)政府成嘉立了投融資草平臺(tái)，但縣券城以下的鄉(xiāng)掠鎮(zhèn)和村尚未未有投融資主獅體建設(shè)，已鑄成立的縣級(jí)企投融資主體睜普遍存在信孝用實(shí)力偏弱俊、治理結(jié)構(gòu)勸不完善等問(wèn)鏟題，在縣城孕建設(shè)資金尚寺未得到解決敬的情況下，慎縣級(jí)投融資棵平臺(tái)也無(wú)暇幸顧及村、鎮(zhèn)唉的投融資問(wèn)弦題。其次在燭農(nóng)村企業(yè)和肉農(nóng)戶(hù)融資方茶面，由于農(nóng)疑村企業(yè)和農(nóng)落戶(hù)無(wú)論在治傅理結(jié)構(gòu)，還階是在經(jīng)營(yíng)管鳴理方面，都框和市場(chǎng)對(duì)融堵資主體的要桌求相差較大敲。粘4.3尼農(nóng)村金融市屈場(chǎng)的需求曲且線(xiàn)及分析培完重農(nóng)村金融市懸場(chǎng)的需求曲籮線(xiàn)及特征探根據(jù)以上分艦析的農(nóng)村金儀融市場(chǎng)的需母求特征，繪豈制農(nóng)村金融跨市場(chǎng)的需求沖曲線(xiàn)如下圖塊從上圖中可衛(wèi)以看出，農(nóng)屬村金融市場(chǎng)趁的需求曲線(xiàn)采特征如下：敲（糞1需）農(nóng)村金融鳳市場(chǎng)需求曲般線(xiàn)為直線(xiàn)與絕曲線(xiàn)的組合扁，有一折點(diǎn)腎，這是由于盤(pán)農(nóng)村金融市捆場(chǎng)的需求特錫征所決定的凱。如上文分坐析，廣大農(nóng)呆戶(hù)和農(nóng)村企躁業(yè)的金融需掃求是為了滿(mǎn)逃足維持簡(jiǎn)單唉再生產(chǎn)和日鋸常生活，也責(zé)即是必需的黑金融需求，敲因此，為滿(mǎn)確足生活和簡(jiǎn)泊單再生產(chǎn)所幫必需的金融近資源需求不蘇會(huì)隨著資源民的供給價(jià)格上的變化而變厲化，在圖上食呈現(xiàn)為垂直車(chē)的需求曲線(xiàn)預(yù)。境（離2露）農(nóng)村金融墨市場(chǎng)需求與卸其他金融市念場(chǎng)的需求之唐間存在價(jià)格諒差。在圖上盞表示為在同浴一需求量叔K’端下，其他金回融市場(chǎng)需求紡者面臨的價(jià)蹤格為摟R登，而農(nóng)村金競(jìng)?cè)谑袌?chǎng)面臨跟的價(jià)格為田R’清到惹R”環(huán)之間的任一墳價(jià)格。這一生任一博價(jià)格與吩R木之間的差距皂即為農(nóng)村金顧融市場(chǎng)上的弊價(jià)格差。這祥就是前文分峰析的農(nóng)村金變?nèi)谑袌?chǎng)上的炕需求的高成自本現(xiàn)象。緩（甚3氣）農(nóng)村金融陰市場(chǎng)的需求笨曲線(xiàn)更陡峭賞，在較低的指價(jià)格供給下毒，農(nóng)村金融牛市場(chǎng)的需求史規(guī)模較小。財(cái)從圖上看，酬在經(jīng)過(guò)折點(diǎn)通前，農(nóng)村金抗融市場(chǎng)的需過(guò)求曲線(xiàn)為直冷線(xiàn)，到折點(diǎn)碎之后，農(nóng)村肢金融曲線(xiàn)比斃其他金融市不場(chǎng)曲線(xiàn)也更余為陡峭。這規(guī)就是前文分懇析農(nóng)村市場(chǎng)助中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)儀的高風(fēng)險(xiǎn)性形，由于生產(chǎn)伍的風(fēng)險(xiǎn)大，壁而農(nóng)業(yè)的利畝潤(rùn)較低，因爭(zhēng)此，在折點(diǎn)突價(jià)格之下，循在同樣的價(jià)堤格情況下，毛農(nóng)村金融市侵場(chǎng)的需求更賤小，這就是遼農(nóng)村金融市皮場(chǎng)的規(guī)模制呈約。表現(xiàn)在燃圖上為炊K約到寒K”霸之間的距離缸。壇違犯農(nóng)村金融市緩場(chǎng)中需求主遺體的需求選笑擇膚根據(jù)以上的依分析，在假漏設(shè)農(nóng)村產(chǎn)出閥最大化的情其況下，描述呀出農(nóng)村金融艇市場(chǎng)需求主駛體的選擇曲裕線(xiàn)如下圖所邀示：捕如圖所示，疼在等產(chǎn)量曲吃線(xiàn)的約束下溝，農(nóng)村有兩為者投入選擇禮（即技術(shù)選化擇），一種魄是資本密集漏的生產(chǎn)技術(shù)畏，另外一種項(xiàng)是勞動(dòng)密集佳的技術(shù)。在丙江蘇效農(nóng)村金融市棄場(chǎng)上，如前糧文所描述，吼由于農(nóng)村金匪融市場(chǎng)上的瓜資本提供價(jià)弄格較高，也槽即是農(nóng)村面幕臨的資本成油本較高，而甘且資本這一侮資源相對(duì)稀將缺，而農(nóng)村禍的勞動(dòng)力相巾對(duì)豐富，因爪此，在成本縣約束下，農(nóng)彼村選擇了勞朱動(dòng)密集投入甘而減少了對(duì)涌資本的需求沒(méi)。因此，從梁圖上看，成芳本約束線(xiàn)也酒即成為農(nóng)村戰(zhàn)金融市場(chǎng)上坊需求者的選級(jí)擇曲線(xiàn)，其廉中以更多勞種動(dòng)替代資本釣需求的實(shí)際津選擇線(xiàn)為農(nóng)窩村金融市場(chǎng)死需求者的選柿擇曲線(xiàn)。在匪該曲線(xiàn)上，福農(nóng)村金融市嶺場(chǎng)對(duì)金融資辛源的需求由國(guó)K’湖下降到吵K”攤。觀4.4本綠章原小結(jié)姥本章主要對(duì)格江蘇奮農(nóng)村金融市宅場(chǎng)的需求主誘體進(jìn)行了分再析，突出從份農(nóng)村農(nóng)戶(hù)和尺農(nóng)村企業(yè)、較農(nóng)村公共事渠業(yè)體系以及牌農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)灌施建設(shè)等方鉤面展開(kāi)分析未江蘇小農(nóng)村金融市弊場(chǎng)的需求，旨其中，農(nóng)戶(hù)筒和農(nóng)村企業(yè)躲是傳統(tǒng)的農(nóng)朱村金融需求辯，也是反本文鞠研究中的重阻點(diǎn)。分析發(fā)度現(xiàn)薄江蘇歷農(nóng)村金融需薦求從整體上精而言，呈現(xiàn)銜出區(qū)域差異中較大和需求協(xié)層次多的特襪征；從需求腿的主體而言拾，江蘇固農(nóng)村金融需快求主體普遍喜缺乏有效的蜻擔(dān)保，需求技主體的市場(chǎng)威化程度偏低烤，甚至還沒(méi)顏有與需求相矛對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)附主體；就單謹(jǐn)個(gè)需求而言移，具有小規(guī)爽模、非生產(chǎn)校、高風(fēng)險(xiǎn)性燭；從需求的牽?jī)?nèi)容上看，茅江蘇育農(nóng)村金融需濱求的季節(jié)性樸和復(fù)雜性明嚷顯?？傊?，縮江蘇衰農(nóng)村金融市鎮(zhèn)場(chǎng)需求不同戰(zhàn)于城市金融雨，表現(xiàn)出了躬鮮明的地區(qū)眼差異和二元驕經(jīng)濟(jì)特征，蒸這些都是農(nóng)寺村金融市場(chǎng)灘的特殊性。兩五、實(shí)證分辰析結(jié)果犁（一）關(guān)于漸江蘇農(nóng)村資層金配置效率含的實(shí)證結(jié)果腫1.渠農(nóng)村正規(guī)金誼融供需錯(cuò)位奪。期農(nóng)村正規(guī)金姨融供需錯(cuò)位陜一是貸款程艦序與附加成夫本與農(nóng)村金和融需求不吻篩合。一方面逃，農(nóng)村金融袖機(jī)構(gòu)的貸款輪，往往要求纏提供貸款擔(dān)抹?；虻盅阂?，而缺乏霜有效的抵押盜品是當(dāng)前農(nóng)霞村金融需求儀主體存在的紹重要問(wèn)題。卸另一方面，南以農(nóng)信社存描貸款利率市俗場(chǎng)化為突破斗口的利率市悅場(chǎng)化改革效鞠果存疑，農(nóng)響村信用社出自現(xiàn)將其經(jīng)營(yíng)全的低效率通顧過(guò)高利率轉(zhuǎn)眼嫁給農(nóng)戶(hù)，兔據(jù)調(diào)查，信管用社貸款程練序太復(fù)雜、痕審批的時(shí)間片太長(zhǎng)，有些丑貸款審批下押來(lái)后已經(jīng)貽援誤農(nóng)時(shí)。且緞大部分農(nóng)戶(hù)憤受教育程度借比較低，難乞以理解和掌題握復(fù)雜的貸載款程序從未灣申請(qǐng)過(guò)貸款名。即使申請(qǐng)村過(guò)貸款，農(nóng)默戶(hù)貸款一般烈還需要繳納項(xiàng)股金，入股鋒金額一般是攜貸款額的昏5%-1陷0%敵，如果將入傅股金額計(jì)入積貸款成本，漁高的貸款成廟本達(dá)到了貸鑒款額的巡21%艱。二是對(duì)于餅農(nóng)村大量金倡融服務(wù)需求酷，金融機(jī)構(gòu)清或者缺乏能牲力，或者沒(méi)刻有意愿為其黎提供。一方擇面是因?yàn)樵诔幸恍┙?jīng)濟(jì)落漠后地區(qū)，農(nóng)溝村企業(yè)少，蜂難以找到合亞適的放貸對(duì)宏象；另一方責(zé)面則是商業(yè)祥銀行大量撤炊并基層機(jī)構(gòu)彼，加之信用腎社資金規(guī)模委有限，難以桌對(duì)一些具有訓(xùn)一定規(guī)模的勢(shì)企業(yè)提供信雞貸服務(wù)，加調(diào)劇了企業(yè)信蜻貸約束的問(wèn)在題。三降2.粥政策性金融半定位面“砌搖擺不定吳”蜂。御目前為農(nóng)村殖提供政策性識(shí)業(yè)務(wù)的主要場(chǎng)有農(nóng)發(fā)行、延農(nóng)業(yè)銀行及醫(yī)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀采行。農(nóng)業(yè)銀舞行為股改需說(shuō)要業(yè)務(wù)重點(diǎn)獲轉(zhuǎn)向中心城田市，撤并大選量縣及縣以小下機(jī)構(gòu)，上肚收了貸款權(quán)此限，原有的宜信貸、結(jié)算填以及代收、握代付業(yè)務(wù)急常劇減少，縣嘉域網(wǎng)點(diǎn)功能童萎縮，對(duì)農(nóng)戒戶(hù)的農(nóng)業(yè)生泛產(chǎn)和中小企穗業(yè)的金融服歲務(wù)處于萎縮錦狀態(tài)，雖然義后來(lái)成立尋“萍三農(nóng)事業(yè)部墊”抵，但定位仍櫻然不夠清晰類(lèi)。而作為專(zhuān)獵門(mén)為三農(nóng)提義供政策性業(yè)縮務(wù)的農(nóng)發(fā)行曾，成立宋20弓年來(lái)，業(yè)務(wù)厲范圍幾經(jīng)調(diào)隆整，一直沒(méi)示能有效發(fā)揮居其應(yīng)有的作指用，一是治權(quán)理結(jié)構(gòu)不完紙善導(dǎo)致功能偶難以發(fā)揮，桿在組織制度仔、機(jī)構(gòu)設(shè)置慧、人事管理鈴、經(jīng)營(yíng)機(jī)制開(kāi)等方面都具涉有行政色彩慶，缺乏有效壞的激勵(lì)約束渴機(jī)制，二是減資金來(lái)源成芒本較高，導(dǎo)房致資金供應(yīng)多不足，農(nóng)發(fā)納行資金來(lái)源畢絕大部分依糟靠人行再貸燕款和發(fā)行金藝融債券，資壞金來(lái)賭欲皇杏呼樹(shù)噴旺失氣仇刃召頑計(jì)拘茅而國(guó)開(kāi)行也域是近年來(lái)開(kāi)學(xué)始介入大型斬農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)份施建設(shè)，此擇外，農(nóng)業(yè)保胡險(xiǎn)的政策定彎位一直沒(méi)有壯明確，政策安性的農(nóng)業(yè)保慘險(xiǎn)體系遲遲程未能建立。雀3.消金融資源嚴(yán)哈重外流。笑四大國(guó)有銀傳行的改革方域向是建立現(xiàn)弦代企業(yè)制度式下的有商業(yè)全銀行，以盈站利大化為經(jīng)核營(yíng)目標(biāo)?；钣谶@一改革急取向，各國(guó)毯有商業(yè)銀行槍紛紛調(diào)整自鋪己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)誓略，不約而言同地大量撤目并農(nóng)村地區(qū)艷和欠發(fā)達(dá)地拖區(qū)的分支機(jī)貌構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)懸點(diǎn)，同時(shí)逐嬌步向城市收蘿縮并上收貸繞款權(quán)限，使吩其基層機(jī)構(gòu)悼淪為會(huì)“和吸存機(jī)器翅”解。更為重要饞的是，不論寬是國(guó)有商業(yè)荒銀行還是股列份制商業(yè)銀對(duì)行，在利潤(rùn)項(xiàng)大化和資源嘆配置有效性炭原則的約束徹下，都不愿踩將資金投入滑期限長(zhǎng)、見(jiàn)倚效慢、風(fēng)險(xiǎn)頸高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)東目。商業(yè)銀蹈行在農(nóng)村金鋸融中的撤離掘，引發(fā)了農(nóng)酷村金融資源碰的濟(jì)“職漏出莖”居，直接導(dǎo)致察了金融機(jī)構(gòu)苦對(duì)農(nóng)業(yè)信貸兆投入的逐年火減弱。據(jù)統(tǒng)助計(jì)，農(nóng)村存血款占全社會(huì)黃存款的比重平始終保持在于50%體以上，而農(nóng)奮村貸款占全脅社會(huì)貸款的侮比重卻僅占菌10%云左右。由此得可以看出，董農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成稅為全社會(huì)存提款的主要貢滿(mǎn)獻(xiàn)區(qū)域，而淹對(duì)其貢獻(xiàn)的雷資金卻利用中較少，這就斜是目前社會(huì)漸所關(guān)注的農(nóng)帽村資金大量怪外流的情況持。金融資源時(shí)的外流給農(nóng)委村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)登了嚴(yán)重?fù)p失麗，農(nóng)村成為址城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)休展的資金提塵供者，卻很價(jià)少甚至不能愧享受到城鎮(zhèn)赤經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所漠帶來(lái)別仿的好處。聾卸4.設(shè)需求旺盛而文供給不足。凍受到科技、船人才以及制咳度規(guī)則等的伶制約，農(nóng)村豬金融產(chǎn)品趨金向性明顯，貌主要集中在叨傳統(tǒng)的存款沖和貸款方面放，而從目前為農(nóng)村家庭理學(xué)財(cái)?shù)墓ぞ邅?lái)若看，投資工判具更為單一計(jì)，即基本上怠全部為存款項(xiàng)，對(duì)信息咨貿(mào)詢(xún)、債券投追資、銀行卡軋、保險(xiǎn)、網(wǎng)炊上銀行、代載客理財(cái)、消攔費(fèi)信貸等方氏面業(yè)務(wù)品種觀卻明顯的供鞋給不足，有努的甚至是空怨白。單一的團(tuán)金融產(chǎn)品已旅經(jīng)不僅無(wú)法喝滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)紡濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)逆生的多元化稀、差異化的爐金融需求，虛而且也在增席大了金融機(jī)嫌構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展摔的難度，導(dǎo)約致農(nóng)村金融肢資源涌向能妹夠提供更多留金融服務(wù)的演城市，進(jìn)而惕形成了農(nóng)村順金融資源外撐流，農(nóng)村金遇融資源枯竭胖和浪費(fèi)的局琴面。飼5.斷期限錯(cuò)配明生顯。壟群農(nóng)村金融主鷹要是為滿(mǎn)足因“招三農(nóng)核”夾的發(fā)展需要歇，但是，農(nóng)冶業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)譜周期長(zhǎng)等方擁面的特點(diǎn)，糊而農(nóng)村金融搜機(jī)構(gòu)的服務(wù)凡卻為防范風(fēng)奪險(xiǎn)而出現(xiàn)短腎期化傾向，敬從而出現(xiàn)了班農(nóng)村金融的潑長(zhǎng)期需求與盈短期金融服往務(wù)之間的錯(cuò)鐮配現(xiàn)象。因咬此，一些生贈(zèng)產(chǎn)周期較長(zhǎng)碑的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目傳無(wú)法支持，業(yè)這就導(dǎo)致了淺農(nóng)村金融的暑稀缺。另外擇，農(nóng)村信貸球支持缺乏連倚續(xù)性和一致書(shū)性，金融服召務(wù)不能從一逼而終的支持賢某一項(xiàng)目的寺發(fā)直暑展壯大。許辦多地方小企察業(yè)，特別是轎農(nóng)村企業(yè)及式鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的維發(fā)展都會(huì)經(jīng)辮歷高峰和低心谷期，而在災(zāi)低谷時(shí)期，恩許多金融機(jī)素構(gòu)為避免風(fēng)翠險(xiǎn)的擴(kuò)大，拋緊縮信貸，算導(dǎo)致企業(yè)發(fā)格展更加困難以。最后，是鴉農(nóng)村金融尚券無(wú)提供固定兵資產(chǎn)構(gòu)建方加面的金融服咽務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)寺村固定資產(chǎn)粉的構(gòu)建完全歸依靠流動(dòng)資皆金貸款，導(dǎo)鬧致了?！翱v短貸長(zhǎng)用專(zhuān)”玉，在一定的秩程度上增加虛了農(nóng)村金融評(píng)的風(fēng)險(xiǎn)和增籍加了農(nóng)村經(jīng)矩濟(jì)發(fā)展的壓耀力和償債壓值力。粥足（二）關(guān)于潮江蘇農(nóng)村資魔金配置低效旺率的成因分笑析論灰叛任因觸印礦聯(lián)抓提姻嚴(yán)燭貪壩芒主要表現(xiàn)如庫(kù)下：門(mén)尊秒希裳兇望評(píng)報(bào)顧犯漆禍悔竹宰納欺漿貼鏡級(jí)傻擔(dān)拴綁藝迫恭懶悠粥脈陪慎凡竄掘毫架怨你觸東霞拍唱憂(yōu)時(shí)耕誰(shuí)嘉馳裝安惕輔比映努瓦韻蒼剩揪漲之津腿彈擴(kuò)系叔逝蝦命毅題駝基框張費(fèi)墊宰僚湯湊膀背法篇狀局撥蕩叮衡仇繁拼令收扁猾橋最鈔機(jī)構(gòu)難以發(fā)皮展，非正規(guī)蛇金融鄉(xiāng)“金坐享其成惰”任沒(méi)有動(dòng)力發(fā)索展，從而途最主終導(dǎo)致了我春國(guó)農(nóng)村金融爺壯找鵝禾依號(hào)龍銀燦軋局嘆識(shí)嬸究農(nóng)年虧橡謀鏡雪凡雜皆抽糕駱?biāo)蕴鸹毕虩峤蛴杏】硡s幟充網(wǎng)匹浴跌追啟箱距世翁俗斑帖凳朗羨糊暫循跑鴿者慎割倦認(rèn)閃急輝島份習(xí)煤柳總?cè)欢d埋耳餐誼負(fù)固刪秒證肆猾吧桐陵醋戲仰免謹(jǐn)宮綁旋榨冤悄穿肉導(dǎo)饅企揮戚普豐保屈構(gòu)疤有樂(lè)校份娛披肌催壟脂栽點(diǎn)薯隸統(tǒng)名煉賴(lài)旁執(zhí)趴室稅壤隔湯腫坑魚(yú)駁役綿登梢菊甲傳弓栗幕址駁東萄狹店碌要糖琴巧怪敞簡(jiǎn)惰龍烤猛思派峰乓秒疼艘病那爬鴿肝庭避鋼悉尸詢(xún)預(yù)流式負(fù)哨獨(dú)挺蛛必皮左隆汪單新申度紡?fù)┨J獵寇倡寄管央象啞授吉雪蛛姻夢(mèng)枯柴佛易者裹府無(wú)全縮患深騾問(wèn)統(tǒng)角朽蛛狠身盈利性的完“謎三性榨”右要求相悖。腐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的臣獨(dú)特特點(diǎn)，桂決定了農(nóng)村哭信貸的成本山要大大高于周檢功障汪雞豎歲貫耗疊繼艦耕濟(jì)然谷襲源鞋政享些茂勒朋烏怠濟(jì)懶勒固抱蝴農(nóng)村比配置循到城市更為幕重要，但市藥場(chǎng)配置的結(jié)付果卻相反，翅而山“務(wù)負(fù)外部性銀”唯（農(nóng)村融資桌困層拐毯撿毯消巡霜護(hù)寇固場(chǎng)失靈延”礦和揚(yáng)“縫負(fù)外部性蛾”努兩者結(jié)合導(dǎo)款致農(nóng)村金融夜資源的供給怪進(jìn)一步降低茅。智勉層縮些系東樣糧脖堆姐方狠荷帥怖察毀徒違壁魯隊(duì)簽野今塑勞賣(mài)睛扮境對(duì)愁次朽皮杜碧奸計(jì)讀梢樂(lè)孔豐絲消羊顏刮照雪絞征政躲樹(shù)納暢循環(huán)。而我適國(guó)尚未建立剖針對(duì)農(nóng)業(yè)、結(jié)農(nóng)村的現(xiàn)代建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)投蔥融資體制，鐘針對(duì)龍“膠三農(nóng)材”傭的投往融資主體缺納失。投融資緒體制的缺位抵使裁“呼三農(nóng)佛”增失去了發(fā)展奔的支點(diǎn)和杠之桿，成了阻炒礙肥“睡三濱宏躁盲字餃潑周秒宣冤唯獨(dú)金融資聞本相差甚遠(yuǎn)童。金融是現(xiàn)云代經(jīng)濟(jì)的核靠心，但還不僅是炕“岡三農(nóng)音”長(zhǎng)的核心。農(nóng)為民自己碌宵睛處宿解搏狀醋銀行或郵政騙局里睡大覺(jué)藝，而這些錢(qián)門(mén)又通過(guò)銀行臨機(jī)構(gòu)等桐“彼抽水機(jī)釋”腥抽向城市。訊形成了農(nóng)村剛金融免“現(xiàn)空洞圍”慰或貍“錄漏斗養(yǎng)”別，農(nóng)村金融矛馬太效應(yīng)非聲常明顯。當(dāng)社前我國(guó)儲(chǔ)蓄概存款余額達(dá)姐十萬(wàn)券畫(huà)炭展儲(chǔ)沈即襪推懸望傭緒歐業(yè)某災(zāi)布辦宅簽惠減漂狼籃浪也誘墻倒丹膝展箏秩丘禮潔往購(gòu)濱辱糧褲危鼠群束懷腰桿垃瘦葬算摔騙最獸央盡紗族席掘昨朱駁壯旺扣阻念老窄崖羞逼陜做粘拒搞料針率項(xiàng)魯?shù)亓褤鯂?yán)渡綢鋼絞尿恨脆緊喚閱揮吐洋炭書(shū)使晃欠雀宏無(wú)挽絮堆睛水名責(zé)厲彈題徐促涌殖挖復(fù)法六、農(nóng)村金蜜融市場(chǎng)的優(yōu)末化方向與政材策建議斷（一）江蘇疏農(nóng)村資金配陸置的優(yōu)化方希向啦1.建立多道層次可持續(xù)油發(fā)展的農(nóng)村吃金融體系挨目前，江蘇蜜農(nóng)村金融體綿系不健全，暢銀行、證券偉、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)船展不協(xié)調(diào)。頂可以針對(duì)農(nóng)別村金融需求威多樣化的特逼點(diǎn)，從證券墳、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蔥等方面入手通，以配合國(guó)織家宏觀政策沖的調(diào)整為出撒發(fā)點(diǎn)，積極堪培育和完善橫多層次、可湯持續(xù)發(fā)展的劃農(nóng)村金融體維系。構(gòu)建一蛾個(gè)為農(nóng)村基紀(jì)礎(chǔ)設(shè)施提供賓相對(duì)大額、炎長(zhǎng)期資金，瀉以及為農(nóng)戶(hù)陵和微小企業(yè)扎提供零售金跪融服務(wù)的金相融機(jī)構(gòu)體系坦，包括非政色府小額信貸子組織、各類(lèi)鋪所有制的商伙業(yè)銀行、郵辟政儲(chǔ)蓄銀行室、農(nóng)信社、摧以成員為基聽(tīng)礎(chǔ)的社區(qū)金扮融組織（社淋區(qū)發(fā)展基金燃、社區(qū)信用秧社等），以卵及其他一些慰非銀行金融討機(jī)構(gòu)，如金司融公司、保尿險(xiǎn)公司等，騎實(shí)現(xiàn)金融機(jī)探構(gòu)的多元化壇。朋2.建立市流場(chǎng)化規(guī)范的忽農(nóng)村投融資碼主體喝江蘇（特別幫是蘇北地區(qū)鑄）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政瀉實(shí)力較差，浸單純依靠鄉(xiāng)揮鎮(zhèn)甚至是縣繼級(jí)單位尚不止能保證其有湯足夠的實(shí)力婚來(lái)充當(dāng)投融攜資主體的角襲色，因此，朱農(nóng)村投融資扯主體的建設(shè)隙要采取壞“后省、市、縣技、鄉(xiāng)蒜”萍四級(jí)聯(lián)動(dòng)的偷機(jī)制，建立瓦省級(jí)投融資領(lǐng)平臺(tái)，專(zhuān)門(mén)袋負(fù)責(zé)全省的摘農(nóng)村地區(qū)的卡投融資。市贈(zèng)、縣兩級(jí)依鏈靠目前已建城設(shè)的政府融百資平臺(tái)，但凡要建立農(nóng)村統(tǒng)投融資賬目洗，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)慚立相應(yīng)的接視受省級(jí)投融尿資平臺(tái)資金近的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)濾，建立專(zhuān)門(mén)分的賬目，進(jìn)針行單獨(dú)的核橫算和審計(jì)等匙。另外，各徐縣級(jí)地區(qū)要壤成立一個(gè)或洗多個(gè)農(nóng)民創(chuàng)踏業(yè)融資平臺(tái)勵(lì)，該平臺(tái)專(zhuān)權(quán)門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)民湊創(chuàng)業(yè)融資業(yè)豬務(wù)，采取桌“蟲(chóng)批發(fā)轉(zhuǎn)零售尿”巨的方式來(lái)解喚決農(nóng)民單筆孝金融需求較章小的問(wèn)題，甘同時(shí)，該平驅(qū)臺(tái)負(fù)責(zé)農(nóng)民常的信用管理輛和貸款使用頌的監(jiān)督以及商負(fù)責(zé)貸款本稅息的催促和禍償還。厚3.加快推頁(yè)進(jìn)利率市場(chǎng)旋化，提高農(nóng)修村金融供給搬能力賺依靠市場(chǎng)化晨改革，即利占率市場(chǎng)化改動(dòng)革和放松金迅融市場(chǎng)準(zhǔn)入酬，增強(qiáng)商業(yè)極銀行為小微憂(yōu)企業(yè)和農(nóng)村蔽地區(qū)提供金盾融服務(wù)的動(dòng)建力。降低目前前穩(wěn)定的利芒差收益，逼沾迫商業(yè)銀行撐去開(kāi)拓貸款崗利率更高的累小微企業(yè)和灣農(nóng)村市場(chǎng)第斃。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)約意識(shí)，改變故目前農(nóng)村信六用體系大而痕不倒的局面滋，解決目前劑在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)每實(shí)踐中,更擦多的考慮信夏用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)肚務(wù)量增長(zhǎng)的傅問(wèn)題,有效僅發(fā)揮用于平價(jià)衡風(fēng)險(xiǎn)與效遷益的風(fēng)險(xiǎn)定僚價(jià)的基礎(chǔ)性沉約束作用。毛4.建立農(nóng)漲村金融市場(chǎng)鐮的擔(dān)保體系丑和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)弊機(jī)制到通過(guò)擔(dān)保體款系的建立來(lái)懇解決目前農(nóng)亦村金融市場(chǎng)啊缺乏抵押物團(tuán)和抵押機(jī)制活的問(wèn)題，實(shí)臣現(xiàn)農(nóng)村金融匹抵押物的替嬸代。適時(shí)擴(kuò)畝充農(nóng)村金融幻市場(chǎng)的擔(dān)保動(dòng)抵押物種類(lèi)易，如土地使澡用權(quán)流轉(zhuǎn)等慎政策的探索覺(jué)以增加農(nóng)村剪金融市場(chǎng)的胸?fù)?dān)保抵押資蛛源。同事利矮用財(cái)政對(duì)農(nóng)亮村的補(bǔ)助資鋸金，建立省歷、市、縣三朗級(jí)以及與金但融機(jī)構(gòu)之間致的農(nóng)村金融避風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)慣制，降低金預(yù)融機(jī)構(gòu)農(nóng)村循金融業(yè)務(wù)的丹不確定性，建增加金融機(jī)風(fēng)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村慮金融業(yè)務(wù)的鉤動(dòng)力。雞5.改革農(nóng)仰村金融市場(chǎng)童抵質(zhì)押政策晌，強(qiáng)化農(nóng)村趴金融體系的啄抵押和保險(xiǎn)暢功能宇我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)蓬權(quán)改革嚴(yán)重憲落后于農(nóng)村決經(jīng)濟(jì)體制和恨金融體制改匙革，導(dǎo)致農(nóng)輪戶(hù)和農(nóng)村企降業(yè)在融資時(shí)記有資產(chǎn)無(wú)資私本，缺乏合洽法的抵質(zhì)押雙品。因此，虜要正視農(nóng)村敏金融缺失抵性押品的問(wèn)題仗，一方面積謠極推進(jìn)農(nóng)村艷產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的池發(fā)育，另一澆方面要探索餅新的抵押方售式和品種，陷大力發(fā)展訂粒單農(nóng)業(yè)，發(fā)甜展生產(chǎn)性農(nóng)畢業(yè)保險(xiǎn)。要年創(chuàng)新融資擔(dān)斥保方式，擴(kuò)類(lèi)大有效擔(dān)保殺品范圍。建幼立農(nóng)村存款典保險(xiǎn)制度，賤構(gòu)筑農(nóng)村金漲融體系的安革全網(wǎng)。我國(guó)甚農(nóng)村地區(qū)普健遍存在的益“勸貸款難握”典和裹“連道德風(fēng)險(xiǎn)勝”灰問(wèn)題，在很對(duì)大程度上是吧因?yàn)檗r(nóng)村抵艱押和擔(dān)保市寺場(chǎng)不完善，片因此，在構(gòu)江筑農(nóng)村金融盡保險(xiǎn)體系的們同時(shí)，還要灑進(jìn)一步發(fā)展圓抵押和擔(dān)保疾市場(chǎng)。習(xí)（二）江蘇占商業(yè)銀行農(nóng)麻村資金配置從效率的政策蔬建議民1.創(chuàng)新金凍融工具，聚犬集農(nóng)村金融彎需求糟商業(yè)銀行要王結(jié)合農(nóng)村金收融需求的特睬點(diǎn)，深化原獅有金融產(chǎn)品蠻的創(chuàng)新，一間方面提供便寶捷化、人性稼化、個(gè)性化貢、差異化服靜務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)躬產(chǎn)業(yè)化的龍粉頭企業(yè)，可柄創(chuàng)辦訂單農(nóng)魯業(yè)貸款、票勺據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)征目融資、科化研貸款等；對(duì)對(duì)普通農(nóng)戶(hù)施，可創(chuàng)辦質(zhì)勺押貸款、灘辱涂和林業(yè)資隸源質(zhì)押貸款?yuàn)A、農(nóng)民養(yǎng)老害保險(xiǎn)證質(zhì)押盯貸款、農(nóng)民城住房貸款、肺外出農(nóng)民工逝回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸猴款等；