XXXX年銀行資格考試《公司信貸》核心考點(diǎn)考前天復(fù)習(xí)

第一章公司信貸概述1公司信貸相關(guān)概念1、信貸：<廣義>一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式；<狹義>銀行的信用業(yè)務(wù)活動(dòng)(包含存款、貸款業(yè)務(wù))。2、銀行信貸：<廣義>銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；<狹義>專指銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。3、公司信貸：①接受主體：法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人；②經(jīng)濟(jì)活動(dòng)：資金信貸或信用支持。4、貸款：①承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還；②價(jià)值運(yùn)動(dòng)：貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓。5、承兌：銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款。6、擔(dān)保：銀行根據(jù)客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。7、信用證：銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。分為國(guó)際和國(guó)內(nèi)信用證兩類。8、減免交易保證金：在與客戶的交易中，銀行承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)，交易保證金因而會(huì)產(chǎn)生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排，實(shí)際上是一種信用支持。9、信貸承諾：①銀行對(duì)客戶做出的信貸承諾：未來一定時(shí)期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持；②前提：客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件。10、直接融資和間接融資①融資：資金的借貸與資金的有償籌集；②間接融資：通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資，否則稱為直接融資。2公司信貸的基本要素1、交易對(duì)象：銀行和銀行的交易對(duì)手(其(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織)2、信貸產(chǎn)品：特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式亞3、信貸金稿額：以貨幣他計(jì)量糠4、信貸期云限：若①丈廣義：從簽廢定合同到合幸同結(jié)束的整牌個(gè)期間，包陷括阻提款期(合涉同生效到最庭后一次提款卸日)、寬限掘期和還款期肥(第一筆還罰款日至合同冷結(jié)束)極。岔★傲《貸款通則處》有關(guān)期限軍的相關(guān)規(guī)定暗：貸款期限擊的豎商定、自營(yíng)言貸款期限(衫10年)抄、迫票據(jù)貼現(xiàn)期叨限(6個(gè)月摩)窗、叛展期及展期倒期限(短期鈔1、中期1徒/2、長(zhǎng)期蜜3年)雖②這狹義：具體商信貸產(chǎn)品發(fā)怪放到約定的肉最后還款或煉清償?shù)钠谙逈?。?、貸款利伯率和費(fèi)率吼①誓貸款利率：俗A、浮動(dòng)利勉率：可以靈冒敏反映金融覽市場(chǎng)上資金撞的供求狀況銷，借貸雙方丸承擔(dān)的利率骨變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較透??；根B、法定利倉(cāng)率：政府金拒融管理部門岔或央行確定旬的利率，是訓(xùn)國(guó)家實(shí)現(xiàn)宏尋觀調(diào)控的政妥策工具之一因；帽C、行業(yè)公敗定利率：非樸政府部門的獄民間金融組袋織(如銀行哈業(yè)協(xié)會(huì))確線定的利率；父D、市場(chǎng)利杰率：隨市場(chǎng)驚供求關(guān)系變違化而自由變裂動(dòng)的利率；皂★遮E、基準(zhǔn)利暈率：包括揚(yáng)市場(chǎng)利率、多法定利率、絲公定利率晉。做②淺《人民幣利式率管理規(guī)定襪》：三短期利率扣貸款合同簽誘定日的相應(yīng)虹檔次的利率扔，不分段計(jì)壺息紐中長(zhǎng)期貸款好利率微一年一定矮，當(dāng)期相應(yīng)渠檔次利率攝展期關(guān)依累計(jì)期限朽而定，展期算日相應(yīng)檔次史利率額逾期貸款或獵擠占挪用貸濫款呆罰息利率，逼與調(diào)整分段亮計(jì)息半③洽人民幣利率參檔次：誠(chéng)短期娛(又分為6細(xì)個(gè)月以下、扔6個(gè)月以上鴉)、盯中長(zhǎng)期爪(又分為3枝年以下、3例年以上、5扣年以上)和表票據(jù)貼現(xiàn)利翅率歲外匯貸款利撈率檔次：央胡行不設(shè)定，朵已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)鴿化，通常以伯國(guó)際主要金伍融市場(chǎng)的利才率(如LI煩BOR)為昂基準(zhǔn)背④乳利率表達(dá)方鞋式：年利率槍(分)、月捉利率(厘)避、日利率(習(xí)毫)導(dǎo)⑤朽計(jì)息周期：搭日、月、季木、年洋⑥燙費(fèi)率：肯利率以外纏的銀行提供河信貸服務(wù)的諸價(jià)格。一般狗以巡信貸產(chǎn)品金倉(cāng)額動(dòng)為基數(shù)按一過定比例計(jì)算誼。如勸擔(dān)保費(fèi)、承現(xiàn)諾費(fèi)、銀團(tuán)殼安排費(fèi)、開姥證費(fèi)想等；實(shí)行政衫府指導(dǎo)價(jià)的鷹商業(yè)銀行服吐務(wù)范圍為人箱民幣基本結(jié)容算類業(yè)務(wù)包債括哲銀行匯票、保銀行承兌匯破票、本票、淡支票、匯兌虛、委托收款嫁、托收承付秘7類；收付肚類業(yè)務(wù)的收間費(fèi)原則是潮“漁誰(shuí)委托，誰(shuí)背付費(fèi)蹦”巾。甚6、清償計(jì)賓劃：分為一竄次性還款、粱分次還款(政定額、等額災(zāi)、約定怕)。揭7、擔(dān)保方故式：莖保證、抵押嶄、質(zhì)押、定摟金和留置錘；是借款人膽無力、未按銜時(shí)還本付息直或支付相關(guān)琴費(fèi)用時(shí)的龍第二還款來狗源條。掀8、約束條肉件：電①駁提款條件：輛合法授權(quán)、蠶政府批準(zhǔn)、豈資本金要求朱、監(jiān)管條件君落實(shí)、其他說②共監(jiān)管條件：稻財(cái)務(wù)維持、塊股權(quán)維持、夏信息交流、燈其他險(xiǎn)3公司信貸摸的種類斃1、按幣種剝：人民幣、幣外匯(斯美元、港元痰、日元、歐開元和英鎊亭)。哲2、按貸款梯期限：觸透支、短期狡、中期、長(zhǎng)襲期幸(注意與利廈率分類區(qū)別知)。壽3、按經(jīng)營(yíng)許模式：邪自營(yíng)貸款稼(風(fēng)險(xiǎn)由銀島行承擔(dān))、慘委托貸款溝、顫特定貸款餡(國(guó)務(wù)院批乳準(zhǔn))、躲銀團(tuán)貸款煤。尤4、按保證黎方式：斃信用貸款、侄擔(dān)保貸款、恨票據(jù)貼現(xiàn)炭。永5、按貸款顫用途：絡(luò)固定資產(chǎn)貸紡款、流動(dòng)資那金貸款墳。蛙6、按貸款虧主體的經(jīng)營(yíng)連特性：生產(chǎn)凱企業(yè)貸款、廚流通企業(yè)貸匙款、房地產(chǎn)亡企業(yè)貸款。已4拜公司信貸理講論的發(fā)展畫1、靠真實(shí)票據(jù)理日論朋·泉即牢商業(yè)貸款理袋論卵(亞當(dāng)廉·析斯密，住注重資金流鬼動(dòng)性劇——咱銀行最好粘只發(fā)放湊以商業(yè)行為怕為基礎(chǔ)的童短期貸款出，這種貸款砍的特點(diǎn)是：攝利于滿足銀席行資金流動(dòng)遮性需求情，塔有真實(shí)的商佛業(yè)票據(jù)為憑鵲證作抵押焦，渠帶有自動(dòng)清丙償性質(zhì)坡)屋①何理論擴(kuò)展：咐a銀行不能胸發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)艷貸款、消費(fèi)駕貸款和長(zhǎng)期踩設(shè)備貸款；雜b長(zhǎng)期投資尖的資金來源填應(yīng)為長(zhǎng)期資張?jiān)矗缇芰舸媸找?、背發(fā)行新股票袋或長(zhǎng)期債券干；覆②謊問題：a銀辮行發(fā)放中長(zhǎng)疫期貸款的能攏力受到限制住，局限于短脈期貸款不利櫻于經(jīng)濟(jì)發(fā)展靠；b加大經(jīng)原濟(jì)的波動(dòng)。右2、笛資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理駁論慮(H.G.罩.莫爾頓《遼商業(yè)銀行與笑資本形成》畜，銀行能否深保持流動(dòng)性魂，關(guān)鍵在于社資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)蹄讓變現(xiàn)梨；在該理論往作用下，銀琴行素資產(chǎn)范圍顯務(wù)著擴(kuò)大，效覽益顯著提高齊)貓①咱理論擴(kuò)展：天銀行把可用救資金的部分類投放于二級(jí)玻市場(chǎng)的貸款突與證券，既輔可以滿足銀殺行的流動(dòng)性弓需求，又可派以使得銀行距效益得到提爽高奔②聰問題：a缺賠乏物質(zhì)保證沿的貸款大量刊發(fā)放，為信浸用膨脹創(chuàng)造肆了條件；b風(fēng)證券的大量諷拋售會(huì)造成錢銀行的巨額仍損失；c貸采款平均期限執(zhí)的延長(zhǎng)會(huì)增坑加銀行流動(dòng)移性風(fēng)險(xiǎn)。姻3、貸預(yù)期收入理糠論京(赫伯特疑·衛(wèi)V.普羅克刮諾《定期放刪款與銀行流狀動(dòng)性理論》忙，貸款能否熊到期歸還以坑未來收入為碑基礎(chǔ)遮；穩(wěn)定的貸南款應(yīng)該建立瓶在燦現(xiàn)實(shí)的歸還計(jì)期限與貸款模的證券擔(dān)保鑄基礎(chǔ)上；山央行袖成為了資金臟流動(dòng)性的最慨后來源)鉆①省理論擴(kuò)展：勻長(zhǎng)期設(shè)備貸登款、住房貸天款、消費(fèi)貸閣款等迅速發(fā)瞇展悅②筋問題：a收繼入預(yù)測(cè)和經(jīng)弓濟(jì)周期密切牙聯(lián)系，銀行慈的信貸風(fēng)險(xiǎn)黨可能增加；陰b銀行危機(jī)窯的影響增大販。悲4、爬超貨幣供給請(qǐng)理論必(銀行資產(chǎn)顛應(yīng)提供多樣斷化的服務(wù)尼，使銀行資膜產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深蟻度和廣度發(fā)漆展)辛①阿理論擴(kuò)展：出銀行信貸的有經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)騙與銀行整體槽營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)飛管理結(jié)合起廚來，發(fā)揮更長(zhǎng)大的作用；觀②菌問題：a涉兵足新的業(yè)務(wù)呀領(lǐng)域和盲目牢擴(kuò)大規(guī)模成奔為當(dāng)前銀行天風(fēng)險(xiǎn)的一大加根源；b金匪融的證券化登、國(guó)際化、名表外化和電李子化增強(qiáng)了進(jìn)金融的系統(tǒng)醬風(fēng)險(xiǎn)。振5公司信貸狡資金的運(yùn)動(dòng)柏過程及其特免征孩1、信貸資德金的運(yùn)動(dòng)過拴程串①庸定義：信貸恭資金的匪籌集、運(yùn)用堵、分配和增陵值米過程的總稱蔑。葉②陳特點(diǎn)：二重匙支付(銀行帶支付給使用蠅者，使用者郊用于經(jīng)營(yíng))銅，二重歸流需(資金回流斑，支付本息慚)枕2、信貸資秒金的運(yùn)動(dòng)特梁征(橋信貸資金運(yùn)到動(dòng)洗和有社會(huì)其他資供金運(yùn)動(dòng)替構(gòu)成了整個(gè)蕉社會(huì)再生產(chǎn)翁資金的運(yùn)動(dòng)客)：弄①謎以償還為前番提的支出，這有條件的讓證渡；神②招與社會(huì)物質(zhì)總產(chǎn)品的生產(chǎn)斃和流通相結(jié)斯合；往③糠產(chǎn)生較好的序社會(huì)效益和竿經(jīng)濟(jì)效益才駱能良性循環(huán)專；雕④貓信貸資金運(yùn)畫動(dòng)以冤銀行艷為軸心。溪6公司信貸卸的原則團(tuán)1、恨合法合規(guī)原策則豈：恩區(qū)別對(duì)待，析擇優(yōu)扶植吧①如貸款發(fā)放和泥使用符合國(guó)彈家的法律、辮行政法規(guī)和顫監(jiān)管部門的搶行政規(guī)章；趣②誰(shuí)貸款投向突供出重點(diǎn)；兆③多根據(jù)企業(yè)的員經(jīng)營(yíng)管理和姻經(jīng)濟(jì)效益選蜓擇貸款對(duì)象鵝，嚴(yán)格區(qū)分貞優(yōu)劣，合理限投放貸款；繁④鍋按程序辦理謙貸款。望2、管效益性、安陳全性和流動(dòng)訂性原則大3、博平等、自立東、公平和誠(chéng)厭實(shí)信用原則夫4、壇公平競(jìng)爭(zhēng)、痛密切協(xié)作原亞則書7公司信貸軟管理名六大原則：軋全流程管理抬、誠(chéng)信申貸州、協(xié)議承諾飛、貸放分控忽、實(shí)貸實(shí)付顫、貸后管理慰九大流程：壁貸款申請(qǐng)、姓受理與調(diào)查嘆、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)歐、貸款審批著、合同簽訂凈、貸款發(fā)放秩、貸款支付店、貸后管理柜、貸款回收拿與處置菌組織架構(gòu)：仰四次變革、優(yōu)現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)癢容咬四次變革：圾實(shí)間、觸發(fā)況事件、變革刃內(nèi)容(縱、勸橫)望內(nèi)容：董事要會(huì)及專門委刑員會(huì)、監(jiān)事貢會(huì)、高級(jí)管幼理層、信貸宣業(yè)務(wù)前中后牧臺(tái)部藍(lán)第二章公驕司信貸營(yíng)銷戴1市場(chǎng)環(huán)境乒分析湊1、外部環(huán)將境釀①屆宏觀環(huán)境：朋經(jīng)濟(jì)與技術(shù)庸，政治與法掃律，社會(huì)與澆文化(根據(jù)額名字區(qū)分各參種環(huán)境的具篩體內(nèi)容)遍②薦微觀環(huán)境：辦信貸資金的族供求狀況；冠信貸客戶的意需求(潔已實(shí)現(xiàn)、待銜實(shí)現(xiàn)、待開痕發(fā)歐)、信貸動(dòng)士機(jī)(胡理性動(dòng)機(jī)蠢→龜獲得低融資蘆成本、增加逼短期支付能飄力及得到長(zhǎng)滴期金融支持科，感性動(dòng)機(jī)齊→抓獲得影響力另、銀行認(rèn)可銹等逐)及直接影約響客戶信貸縫需求的因素霸；銀行同業(yè)苦競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的阻實(shí)力與策略滔(明確信貸字市場(chǎng)的潛在懷進(jìn)入者，分呈析現(xiàn)有同業(yè)強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的盛營(yíng)銷策略)器2、內(nèi)部環(huán)條境廁①小發(fā)展戰(zhàn)略目軌標(biāo)縱：銀行戰(zhàn)略卡構(gòu)成的基本休內(nèi)容，銀行煉所預(yù)期達(dá)到利的市場(chǎng)地位愉應(yīng)該是最優(yōu)肚的市場(chǎng)份額道；隔②始銀行內(nèi)部資勒源分析癥：人力資源珍、財(cái)務(wù)實(shí)力喊、物質(zhì)支持腦、技術(shù)資源腎、資訊資源寇；當(dāng)③賺銀行自身能召力分析輛：銀行對(duì)金潔融業(yè)務(wù)的處加理能力、快誰(shuí)速應(yīng)變能力諸，對(duì)資源的紀(jì)獲取能力和慧技術(shù)改變、曠調(diào)整能力；易銀行在市場(chǎng)測(cè)地位，即在戰(zhàn)市場(chǎng)上的占凱有率；銀行寧的市場(chǎng)聲譽(yù)蛛；銀行的資桂本實(shí)力；政舟府對(duì)銀行的屢特殊政策；溝銀行領(lǐng)導(dǎo)人確的能力。2市場(chǎng)細(xì)分文1、市場(chǎng)環(huán)豬境分析的基陷本方法：劇SWOT分降析法竊。其中，污S(Str姐ength性)表示優(yōu)勢(shì)騎，W(We屆ak)表示遲劣勢(shì)，O(梁Oppor身tunit亦y)表示機(jī)薯遇，T(T魚hreat喪)表示威脅樓。賺2、市場(chǎng)細(xì)青分：分出一贏個(gè)個(gè)細(xì)分市讓場(chǎng)，不同細(xì)抵分市場(chǎng)的消權(quán)費(fèi)者對(duì)同一遵產(chǎn)品的需求吊與欲望存在短明顯差別，處而同一細(xì)分煙市場(chǎng)的消費(fèi)錢者，其需求褲與欲望非常鏟相似。醒①勤作用：趙a有利于選盯擇目標(biāo)市場(chǎng)扣和制定營(yíng)銷習(xí)策略；b有哀利于發(fā)掘市渣場(chǎng)機(jī)會(huì)，開桌拓新市場(chǎng)，永更好地滿足會(huì)不同客戶對(duì)值金融產(chǎn)品的裕需求；c有臭利于集中人積力、物力投葬入目標(biāo)市場(chǎng)敘，提高銀行承的經(jīng)濟(jì)效益閱；仰②宏細(xì)分分類：蘿按區(qū)域、按每產(chǎn)業(yè)、按規(guī)張模、按所有壇者性質(zhì)予。壇★讓大型或特大予型企業(yè)糧是銀行爭(zhēng)奪嗽的重點(diǎn)客戶絲，突國(guó)有企業(yè)須是商業(yè)銀行外的主要服務(wù)攪對(duì)象，表合資和合作磨經(jīng)營(yíng)企業(yè)倒是商業(yè)銀行診重點(diǎn)爭(zhēng)取的巨對(duì)象。拖★土按產(chǎn)業(yè)分為貴第一產(chǎn)業(yè)、及第二產(chǎn)業(yè)、康第三產(chǎn)業(yè)魯——暑根據(jù)產(chǎn)業(yè)功字能，第一、蠢二產(chǎn)業(yè)合并扁稱為破物質(zhì)生產(chǎn)部薦門貼，第三產(chǎn)業(yè)傲稱為全網(wǎng)絡(luò)部門和賣知識(shí)、服務(wù)鏟生產(chǎn)部門針；按生命周已期，分為吩朝陽(yáng)、夕陽(yáng)錘產(chǎn)業(yè)；按生躲產(chǎn)要素的密疏集程度，分樸為牢勞動(dòng)密集、余資本(資金六)密集、技貸術(shù)(知識(shí))通密集印產(chǎn)業(yè)。藝★病規(guī)模分類中騎，中小企業(yè)頌的資金運(yùn)行孕特點(diǎn)是瑞額度小、需礙求急、周轉(zhuǎn)喇快說。它★飄按所有者性婦質(zhì)，分為國(guó)賞有(商業(yè)銀屢行隨主要服務(wù)對(duì)巧象匆)、民營(yíng)、猛外商獨(dú)資、繭合資和合作慎經(jīng)營(yíng)、業(yè)主睛制企業(yè)。秤3、細(xì)分市注場(chǎng)評(píng)估涉①序市場(chǎng)容量分洞析蘆(匙大容量市場(chǎng)罰受吸引，易匆發(fā)展，但競(jìng)被爭(zhēng)激烈哀)乎②勒結(jié)構(gòu)吸引力蓮分析咸(波特5種亦力量決定市沾場(chǎng)吸引力籠——監(jiān)同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)炎者、潛在的剛新加入競(jìng)爭(zhēng)胡者、替代產(chǎn)莖品、購(gòu)買者撈、供應(yīng)商謠)狀③均市場(chǎng)機(jī)會(huì)分腰析撲：綜合考慮象細(xì)分市場(chǎng)、瓜銀行自身和岔競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手軌④走獲利狀況分烏析⑤風(fēng)險(xiǎn)分析軟3市場(chǎng)選擇米和定位罰1、市場(chǎng)細(xì)導(dǎo)分是目標(biāo)市政場(chǎng)(銀行為賄滿足特定需積求琴，準(zhǔn)備進(jìn)入華并重點(diǎn)開展鉛營(yíng)銷的特定嗚細(xì)分市場(chǎng))夏確定的前提香和基礎(chǔ)，而沿選擇合適銀引行自身的目尖標(biāo)市場(chǎng)是市刃場(chǎng)細(xì)分的目并的。賢2、選擇目輝標(biāo)市場(chǎng)的要僑求：雙足夠、持續(xù)旁的購(gòu)買力；華銀行與市場(chǎng)贊變化一致，狗同生共長(zhǎng)；闊避開強(qiáng)大競(jìng)捐爭(zhēng)對(duì)手，占童領(lǐng)市場(chǎng)；利切于建立信息鞋網(wǎng)絡(luò)；通暢膜的銷售渠道扁。肝3、市場(chǎng)定盡位：敞*元①甚定義：銀行歪針對(duì)面臨的圣環(huán)境和所處苦的位置考慮讓當(dāng)前客戶的賤需求特點(diǎn)，封設(shè)計(jì)表達(dá)銀糟行特定形象潮的服務(wù)和產(chǎn)插品，展示銀軟行的鮮明個(gè)捆性，從而在蓮目標(biāo)市場(chǎng)上投確定恰當(dāng)?shù)拿蔽恢?；②?nèi)容：講產(chǎn)品定位：乘產(chǎn)品特色，施客戶心理、則金融產(chǎn)品本安身的價(jià)格水沃平以及質(zhì)量盆方面；路銀行形象定炸位：經(jīng)營(yíng)理瑞念、標(biāo)志、呀商標(biāo)、專用田字體、標(biāo)準(zhǔn)慣字彩等；雙③偏步驟：生識(shí)別重要屬周性、制定定爪位圖、定位燃選擇伍(按照銀行異規(guī)模由大至摔小依次可以借選擇坊主導(dǎo)式、追鑄隨式、補(bǔ)缺賣式栽)、鵝執(zhí)行定位堡。虛4產(chǎn)品營(yíng)銷蒙策略釋1、服產(chǎn)品策略氧是商業(yè)銀行序公司信貸市絲場(chǎng)營(yíng)銷的與起點(diǎn)正，也是商業(yè)燦銀行指定和桐實(shí)施其他營(yíng)毛銷策略的基那礎(chǔ)和前提。諒2、產(chǎn)品特絞點(diǎn)：無形性要，不可分性幼，異質(zhì)性，美易模仿性，余動(dòng)力性。維3、產(chǎn)品的譯層次：聲三個(gè)層次：耕核心產(chǎn)品(淹又稱利益產(chǎn)濁品，是良客戶所購(gòu)買怎的基本服務(wù)漲和利益扁，殼基本信貸業(yè)黃務(wù)省)，基礎(chǔ)產(chǎn)差品(在票據(jù)貼現(xiàn)、禮貿(mào)易融資、運(yùn)項(xiàng)目貸款等樸)和擴(kuò)展產(chǎn)紙品(罩開立臨時(shí)賬淚戶、免費(fèi)保芹管抵質(zhì)押品悟等攪)；話五個(gè)層次：痛核心產(chǎn)品，桃基礎(chǔ)產(chǎn)品(榆營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和漿各類業(yè)務(wù))鮮，期望產(chǎn)品們(良好和便芳捷服務(wù))、積延伸產(chǎn)品和閣潛在產(chǎn)品。四4、產(chǎn)品開尾發(fā)的目標(biāo)和刷方法：磚①糕產(chǎn)品開發(fā)的爪目標(biāo)：提高在現(xiàn)有市場(chǎng)的酸份額(增加另交叉銷售、因現(xiàn)有市場(chǎng)的凡縱深發(fā)展)喇；吸引現(xiàn)有演市場(chǎng)之外的器新客戶；以睜更低的成本狼提供同樣或遵類似的產(chǎn)品斤；而②既產(chǎn)品開發(fā)的防方法：怒仿效法，交列叉組合法和鄰創(chuàng)新法燕。齊5、產(chǎn)品組笑合策略批①提基本概念：鏈產(chǎn)品線(具綁有高度相關(guān)唇性的一組銀蓬行產(chǎn)品)、勒產(chǎn)品類型(皇產(chǎn)品線中各夸種可能的產(chǎn)周品種類分)、產(chǎn)品項(xiàng)漢目(妨特定的個(gè)別閣銀行產(chǎn)品轟，是金融產(chǎn)復(fù)品劃分的斧最小單位裂)；墻②恰產(chǎn)品組合的市度量化要素霧：冶寬度壘(產(chǎn)品組合筆中不同鄭產(chǎn)品線流的數(shù)量)與毀深度墨(每條產(chǎn)品駁線內(nèi)包含前產(chǎn)品項(xiàng)目佩的數(shù)量)蓮產(chǎn)品組合的捧確定要有效尼選擇：組合攪的寬度(分螞散投資風(fēng)險(xiǎn)碧，提高市場(chǎng)渠份額)、深睡度(占領(lǐng)更懶多的細(xì)分市裙場(chǎng))、關(guān)聯(lián)鉤性(增強(qiáng)營(yíng)甚銷力量，擴(kuò)拾大銀行的影套響，鞏固和蔑增強(qiáng)銀行的蕩市場(chǎng)地位)虎。頸③柜常見的產(chǎn)品細(xì)組合策略及驚內(nèi)容雹A、產(chǎn)品擴(kuò)丘張策略：齊拓寬產(chǎn)品組脾合的寬度：情優(yōu)勢(shì)：靜多元化，分播散經(jīng)營(yíng)窩；劣勢(shì)：倆經(jīng)營(yíng)易混亂曾；坦增加產(chǎn)品組呢合的深度：毅優(yōu)勢(shì)：能提高同一產(chǎn)沾品線的市場(chǎng)槍占有率破；劣勢(shì)：監(jiān)開發(fā)成本高溝；懇B、產(chǎn)品集幼中策略：減匙少產(chǎn)品線或罪產(chǎn)品項(xiàng)目，很實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的翁專業(yè)化，將爭(zhēng)有限的資源膨集中在一些走更有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)項(xiàng)勢(shì)的產(chǎn)品組襖合上，以產(chǎn)洗生更大的收領(lǐng)益。伴④回產(chǎn)品組合策買略的形式：追A、全線全唉面型：印高深度，高只寬度，高關(guān)橋聯(lián)性菠B、市場(chǎng)專伏業(yè)型：令高寬度，高荷關(guān)聯(lián)性珍C、產(chǎn)品線躲專業(yè)型：紋高深度，高枯關(guān)聯(lián)性奶D、特殊產(chǎn)周品專業(yè)型：秩低深度，低下寬度，高關(guān)眼聯(lián)性劫6、產(chǎn)品生造命周期策略坦①襪進(jìn)入期(介疫紹期)：銷債售額增長(zhǎng)緩線慢，利潤(rùn)極冠低甚至虧損臘★龍采取措施：政建立有效的享信息反饋機(jī)傾制；增加宣允傳，激發(fā)客扛戶的購(gòu)買欲雹望；指定合爐理的價(jià)格深②脹成長(zhǎng)期：產(chǎn)持品基本定型蟲，廣告費(fèi)用堡略有下降，隆產(chǎn)品銷售量鑒呈現(xiàn)迅速上破升趨勢(shì)烈★綁采取措施：獵提高產(chǎn)品質(zhì)代量、改善服跨務(wù)；擴(kuò)大廣喝告宣傳；適論當(dāng)調(diào)整價(jià)格泛；利用已有袖銷售渠道開嬸拓新市場(chǎng)氣③劫成熟期：產(chǎn)色品被客戶廣并泛接受，銷漏售達(dá)到飽和恐，銷售量出背現(xiàn)下降趨勢(shì)丟，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)售激烈，銀行舞利潤(rùn)較穩(wěn)定授★乓采取措施：硬改進(jìn)產(chǎn)品多耐樣化和系列社化；開拓市狼場(chǎng)；綜合運(yùn)淋用營(yíng)銷組合怖策略增加銷鍵售(巖新增網(wǎng)點(diǎn)、按降低價(jià)格、酷改變廣告內(nèi)慨容逢)隊(duì)④英衰退期：產(chǎn)車品滯銷并趨攀于淘汰，出罷現(xiàn)大量替代亞產(chǎn)品，銷售欣量和價(jià)格急擺劇下跌，利勤潤(rùn)日益減少街★啟采取措施：鞏持續(xù)策略、諒轉(zhuǎn)移策略，果收縮策略，亭淘汰策略喉。5定價(jià)策略尊1、貸款定竄價(jià)原則：惜利益最大化顆，擴(kuò)大市場(chǎng)發(fā)份額，保證斬貸款安全，找維護(hù)銀行形薯象餓。筑2、貸款價(jià)甚格的構(gòu)成：憂a找貸款利率山(主要用于敲彌補(bǔ)支出并對(duì)取得合理利落潤(rùn)幅度，銀尾行貸款支出乞費(fèi)用包括材資金成本、捏提供貸款的戶成本、可能絡(luò)的損失船等)、b乘貸款承諾費(fèi)省、c絞補(bǔ)償余額列(應(yīng)銀行要樸求，借款人住在銀行保持犯一定數(shù)量的頃存款余額)磚、d酸隱含價(jià)格逝3、影響貸重款價(jià)格的主案要因素估①埋貸款成本：怨主要考量銀防行的敞資金成本彼，包括陶資金平均成景本(每一單楊位資金所花推費(fèi)的利息、澆費(fèi)用額)和接資本邊際成譯本(每增加恒一個(gè)單位投它資所花費(fèi)的漆利息、費(fèi)用載額)剩；避②正貸款風(fēng)險(xiǎn)程攔度輔(風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用毀)；嬸③元貸款費(fèi)用(值調(diào)查、評(píng)估娘、人力等)濱；密④統(tǒng)借款人與銀漿行的關(guān)系；鴨⑤汪銀行貸款的源目標(biāo)收益率旬；啦⑥禽貸款供求狀璃況；留⑦貞貸款期限；筋⑧或借款人從其激他途徑融資放的融資成本壺。貢4、公司貸除款定價(jià)的基括本方法蛾①葛成本加成定之價(jià)法趴貸款利率=脂籌集可貸資啞金的成本+噴銀行非資金謎性經(jīng)營(yíng)成本豎+銀行對(duì)貸顧款違約風(fēng)險(xiǎn)印要求的補(bǔ)償另+銀行預(yù)期姻利潤(rùn)水平棚②固價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模燃型饒貸款利率=儲(chǔ)優(yōu)惠利率更(為基準(zhǔn)利影率或參照利慨率，最普遍詞采用的是氣LIBOR堡)氣+違約風(fēng)險(xiǎn)陽(yáng)溢價(jià)+期限鞋風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)易5、產(chǎn)品定守價(jià)目標(biāo)：伐產(chǎn)品被認(rèn)可惜，擴(kuò)大市場(chǎng)義占有率，盈序利菜6、定價(jià)策錢略湊①井高額定價(jià)策府略間目的：吸引劈對(duì)價(jià)格不敏惱感的精華客餃戶棗條件：需求辟價(jià)格彈性低間，盡快地提店高產(chǎn)品的認(rèn)光知度，一段罩時(shí)間內(nèi)潛在團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)者少盜②沫滲透定價(jià)策惠略(薄利多幼銷定價(jià)策略室)柄目的：以很紐低的初始價(jià)桂格打開銷路谷，占領(lǐng)一定押的市場(chǎng)份額蠅后再相應(yīng)地漏提高產(chǎn)品價(jià)做格，以保持冰一定盈利性琴優(yōu)點(diǎn)：迅速僻搶占市場(chǎng)；憂有利于形成督規(guī)模優(yōu)勢(shì)，免降低成本；灶銀行可以長(zhǎng)準(zhǔn)期、穩(wěn)定獲小得高額利潤(rùn)筐條件：需求稻的價(jià)格彈性剛很大；規(guī)模敢化的優(yōu)勢(shì)可嫂以大幅度降信低生產(chǎn)或分掀銷成本；沒抓有預(yù)期市場(chǎng)鉛③濟(jì)關(guān)系定價(jià)策窩略器目的：把一參攬子服務(wù)打射包定價(jià)，對(duì)棕其中部分項(xiàng)憑目給予價(jià)格腦優(yōu)惠，進(jìn)而顯從其他業(yè)務(wù)寨中獲得補(bǔ)貼里優(yōu)點(diǎn)：客戶邁依賴程度高童，與銀行保涌持長(zhǎng)期穩(wěn)定蹤關(guān)系；規(guī)模噸化作業(yè)，降澤低成本、提冬高利潤(rùn)水平查。怕6營(yíng)銷渠道鞏策略和促銷蓬策略葡1、公司信爬貸營(yíng)銷渠道筍分類傭①依按營(yíng)銷渠道繳模式，分為偵自營(yíng)營(yíng)銷(贈(zèng)銀行to客癢戶)、代理思營(yíng)銷(銀行民to代理行糖/商to客蠶戶)、合作錄營(yíng)銷(跨國(guó)微營(yíng)銷典型手群段，如閃銀團(tuán)貸款溜)膊②安按營(yíng)銷渠道冠場(chǎng)所，分為毒網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(鎖全方位、專讀業(yè)性、高端劍化、法人)現(xiàn)、電子銀行城營(yíng)銷、登門煙拜訪營(yíng)銷俘。悶2、營(yíng)銷渠壁道策略：蝕①瘦直接營(yíng)銷和贏間接營(yíng)銷；蝦②沿單渠道和多千渠道；廊③錫結(jié)合產(chǎn)品生猶命周期；猛④檢組合營(yíng)銷(繪與翻生產(chǎn)托相結(jié)合、與袋銷售環(huán)節(jié)震相結(jié)合、與笛促銷及相結(jié)合)候3、銀行促糠銷方式：益廣告溝(分為篩形象廣告、壁產(chǎn)品廣告，乘公司信貸主維要運(yùn)用優(yōu)產(chǎn)品廣告佛突出嬌差異化種策略)、戚人員促銷呢(襪設(shè)立咨詢服甩務(wù)皮、歇建立客戶經(jīng)尾理制嘴)、冒公共宣傳和咐公共關(guān)系避、替銷售促進(jìn)屢。7營(yíng)銷管理?yè)?jù)1、菠制定營(yíng)銷計(jì)嗎劃縣是銀行進(jìn)行殊公司信貸營(yíng)痕銷活動(dòng)的正男式起點(diǎn)。步央驟包括：分疊析市場(chǎng)機(jī)會(huì)駱、選擇目標(biāo)鍬市場(chǎng)、設(shè)計(jì)愚營(yíng)銷策略組桑合、制定具犬體營(yíng)銷行動(dòng)纏方案、組織終實(shí)施和控制榴營(yíng)銷活動(dòng)。疫*2、市場(chǎng)鐵營(yíng)銷計(jì)劃的高基本內(nèi)容(真見P60)雞3、營(yíng)銷組注織是銀行從紫業(yè)營(yíng)銷管理蛛結(jié)構(gòu)的載體清，包括對(duì)營(yíng)殼銷組織結(jié)構(gòu)掛和營(yíng)銷組織疏行為的分析飾和研究，主室要完成職能綁有：粗組織設(shè)計(jì)、警人員配備、幼組織運(yùn)行勇。銀行營(yíng)銷省組織理論三實(shí)質(zhì)譽(yù)上是研究銀朵行如何合理普、有效地對(duì)扯營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)鼓行將分工內(nèi)。饑4、銀行營(yíng)斧銷組織設(shè)立及的原則：啄因事設(shè)職與耳因人設(shè)職相憂結(jié)合；權(quán)責(zé)磚對(duì)等；命令瘡統(tǒng)一蠶(最重要)灑。當(dāng)5、銀行營(yíng)遍銷機(jī)構(gòu)的組尾織形式：直鉛線職能制(掠保證領(lǐng)導(dǎo)集鼓中統(tǒng)一指揮粗，發(fā)揮營(yíng)銷過專家的指導(dǎo)逆作用)，矩玻陣制(在直駱線職能的基豐礎(chǔ)上增加橫虛向的領(lǐng)導(dǎo)系嫂統(tǒng))，事業(yè)答部制(對(duì)獨(dú)斗立信貸產(chǎn)品酷設(shè)立獨(dú)立的錯(cuò)營(yíng)銷組織)伴6、堆客戶經(jīng)理制祝是建立現(xiàn)代討化銀行公司曠信貸營(yíng)銷體停系的核心要碑素和重要保治證。徒7、營(yíng)銷領(lǐng)球?qū)?duì)整個(gè)銀效行公司信貸租營(yíng)銷組織的寫作用有：魂指揮作用、奇激勵(lì)作用、崇協(xié)調(diào)作用、政溝通作用海。銀8、營(yíng)銷控輝制方法：慶年度計(jì)劃控鍵制、盈利能果力控制、效否率控制、戰(zhàn)得略控制(最施高等級(jí)控制夏方法)、風(fēng)比險(xiǎn)控制杰。燥第三章貸攜款申請(qǐng)受理渴和貸前調(diào)查1借款人稅1、資格：高工商行政管舍理機(jī)關(guān)(或哀主管機(jī)關(guān))曉核準(zhǔn)登記的絞企(事)業(yè)燦法人。他2、基本條魂件：具備經(jīng)荷濟(jì)能力，按倉(cāng)用途使用貸橋款，按期償壓還、恪守信脈用。僵3、要求(霜略)小→址事業(yè)法人朽不需經(jīng)工商元部門核準(zhǔn)登絹記姥4、借款人剩的權(quán)利眉①腿可以自主向乖主辦銀行或把者其他銀行腹的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)響申請(qǐng)貸款并早依條件獲得騰貸款；沒②辦有權(quán)按合同得約定提取和索使用全部貸御款；等③斤有權(quán)拒絕借何款合同以外印的附加條件膽；股④貞有權(quán)向銀行啞的上級(jí)監(jiān)管口部門反映、溪舉報(bào)有關(guān)情糞況；促⑤朗在征得銀行舌同意后，有約權(quán)向第三方你轉(zhuǎn)讓債務(wù)。督5.借款人痛的義務(wù)畢①索應(yīng)當(dāng)如實(shí)提漁供銀行要求源的資料，配使合銀行的調(diào)唱查、審查、億審批、發(fā)放昨、支付等相不關(guān)工作；哀②周應(yīng)當(dāng)接受銀切行對(duì)其使用機(jī)信貸資金情鷹況和有關(guān)生嚴(yán)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)切務(wù)核定的監(jiān)旱督；有③旬應(yīng)當(dāng)按借款僻合同約定用踏途使用貸款切；用④土應(yīng)當(dāng)按貸款誠(chéng)合同的約定誤及時(shí)清償貸墻款本息；袋⑤翻將債務(wù)全部六或部分轉(zhuǎn)讓芬給第三方的扯，應(yīng)當(dāng)取得鄉(xiāng)銀行的同意脆；卻⑥即有危及銀行詠債權(quán)安全的鴿情況時(shí)，應(yīng)遺當(dāng)及時(shí)通知療銀行，同時(shí)格采取保全措梢施。寬2貸款申請(qǐng)勒受理臺(tái)1、面談訪鑄問：前期調(diào)稈查的主要目牢的在于確定厘是否能夠受蠶理該筆貸款意業(yè)務(wù)救，賴是否投入更竊多的時(shí)間和貍精力進(jìn)行后疼續(xù)的貸款洽牌談勞，體是否需要正嗎式開始貸前曠調(diào)查工作贈(zèng)。永①某面談準(zhǔn)備：貫提綱包括飲客戶總體情兩況、客戶信糕貸需求、擬門向客戶推介僚的信貸產(chǎn)品盞等。味②膽面談內(nèi)容：堡“習(xí)6C喝”豐原則，即機(jī)品德(Ch獨(dú)aract桌er)、能挽力(Cap級(jí)acity放)、資本(憤Capit攜al)、擔(dān)危保(Col捆later吹al)、環(huán)挑境(Con撤ditio讀n)和控制斃(Cont紗rol)悠。刑2、內(nèi)部意腹見反饋：面現(xiàn)談情況匯報(bào)巷→懼撰寫會(huì)談紀(jì)婦要(包括貸增款面談涉及拆的重要主體顆、獲取的重晚要信息、存植在的問題與魯障礙，以及盟是否需要做川該筆貸款的顫傾向性意見料或建議，綢安全性害是首要判斷問能否借貸的勇方面)。耽3、貸款意罷向階段：業(yè)排務(wù)人員應(yīng)做沈到響——毛以合理方式暴告知客戶貸撫款受理(口證頭、書面、參貸款意向書漿等)；客戶我提供貸款申讓請(qǐng)書及詳盡覽材料；擬定誠(chéng)下階段公司齒目標(biāo)計(jì)劃；羅將儲(chǔ)備項(xiàng)目悠納入貸款項(xiàng)潛目庫(kù)彎。倚4、么貸款意向書澡與貸款承諾伙的區(qū)別耐①翅貸款意向書竄和貸款承諾肥都是貸款程僚序中不同階晨段的成果，肯常見于中長(zhǎng)免期貸款；但鮮并非每一筆統(tǒng)中長(zhǎng)期貸款島均需做貸款潤(rùn)意向書和貸促款承諾；乖②崖貸款意向書怖表明該文件虜為要約邀請(qǐng)宅，是一種意倘向性的書面灘聲明，不具叛備法律效力嚴(yán)；貸款承諾潑具有法律效識(shí)力；堤5、出具貸歪款意向書和悠貸款承諾的墻權(quán)限革①皮出具貸款意臘向書的權(quán)限垂：在項(xiàng)目建脖議書批準(zhǔn)階判段或之前，擦各銀行可以亦對(duì)符合貸款疊條件的項(xiàng)目尖出具貸款意桶向書，一般酬沒有權(quán)限限主制，超所在踢行權(quán)限的項(xiàng)派目踏須報(bào)上級(jí)行紡備案圈。蹦②桂出具貸款承稍諾的權(quán)限：技項(xiàng)目在可行浴性研究報(bào)告嫌批準(zhǔn)階段，撒各銀行應(yīng)按另批準(zhǔn)貸款的近權(quán)限，根據(jù)脾有關(guān)規(guī)定，羅對(duì)外出具貸低款承諾，超六基層行權(quán)限貨的項(xiàng)目肚需報(bào)上級(jí)行翻審批也。終6、注意事筆項(xiàng)：告①像銀企合作協(xié)父議中的貸款拿安排一般屬障于高貸款意向書鴿性質(zhì)，但倘以授信額度另協(xié)議來對(duì)待笛的貸款安排織因具有法律凱效力，不再漿屬于貸款意妨向書性質(zhì)；朵②夢(mèng)貸款意向書何、貸款承諾析須按內(nèi)部審促批權(quán)限批準(zhǔn)臨后方可對(duì)外輛出具要。堂7、貸款申各請(qǐng)資料的準(zhǔn)遵備(銀行向財(cái)借款人提供醫(yī)制式的寇《借款申請(qǐng)敬書》溉，其他材料厭從略)3貸前調(diào)查狡1、定義：尋貸前調(diào)查是涉銀行受理借心款人申請(qǐng)后什，對(duì)疲借款人的信酷用等級(jí)夠以及恢借款的合法奏性、安全性憂、盈利性怒等情況進(jìn)行繪調(diào)查，浴核實(shí)抵(質(zhì)傲)押物、保智證人情況，兔測(cè)定貸款風(fēng)窯險(xiǎn)度庸的過程。央2、貸前調(diào)刺查的方法購(gòu)①編現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研(膝最直接、最浴常用、最重總要的方法)侵：包括而現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談著、國(guó)實(shí)地考察漲；兇②騾搜尋調(diào)查(碧間接)：指分通過各種媒瓶介物搜尋有拼價(jià)值的資料修，應(yīng)注意信災(zāi)息渠道的解權(quán)威性、可紅靠性和全面威性蛋；收③抄委托調(diào)查：拾中介機(jī)構(gòu)或偉銀行自身網(wǎng)猾絡(luò)；消④郊其他方法：帥接觸客戶的倒關(guān)聯(lián)企業(yè)、濕競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或棟個(gè)人，行業(yè)隊(duì)協(xié)會(huì)(商會(huì)核)、政府的梢職能管理部望門等。玩3貸前調(diào)查娛的內(nèi)容：礎(chǔ)①疊貸款合法合耳規(guī)性調(diào)查；棋②節(jié)貸款安全性撓調(diào)查；此③駐貸款效益性砍調(diào)查：貸款既的效益性是馳指貸款經(jīng)營(yíng)驕的盈利情況情，是商業(yè)銀梁行經(jīng)營(yíng)管理犁活動(dòng)的主要希動(dòng)力。澆調(diào)查內(nèi)容應(yīng)犧包括：局A、對(duì)借款妖人過去三年身的經(jīng)營(yíng)效益肝情況進(jìn)行調(diào)榜查，并進(jìn)一茂步分析行業(yè)沃前景、產(chǎn)品菌銷路以及競(jìng)檔爭(zhēng)能力。嗽B、對(duì)借款苗人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)擱情況進(jìn)行調(diào)粥查，核實(shí)其塑擬實(shí)現(xiàn)的銷筒售收入和利樣潤(rùn)的真實(shí)性脂和可行性。而C、對(duì)借款翼人過去和未帶來給銀行帶鬼來收入、存莊款、結(jié)算、僑結(jié)售匯等綜禍合效益情況賄進(jìn)行調(diào)查、虜分析、預(yù)測(cè)虧。翻4貸前調(diào)查獨(dú)報(bào)告內(nèi)容要所求古1．商業(yè)銀碑行固定資產(chǎn)點(diǎn)貸前調(diào)查報(bào)貴告內(nèi)容要求閘(P80)冰2．銀行流者動(dòng)資金貸前覆調(diào)查報(bào)告內(nèi)晶容要求(P廳82擦)咽第四章貸款款環(huán)境分析芝1國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)疼分析填1、國(guó)別風(fēng)竭險(xiǎn)的特點(diǎn)：形①董本國(guó)貨幣融下通的國(guó)內(nèi)信裂貸不存在國(guó)細(xì)別風(fēng)險(xiǎn)，只竊有以外幣融扮通的信貸才駝面臨國(guó)別風(fēng)籠險(xiǎn)夸②管國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)比錫主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)或惑政治風(fēng)險(xiǎn)的饒概念更寬泛散③巨國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)(奮表現(xiàn)為利率訊風(fēng)險(xiǎn)、清算嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)、匯率純風(fēng)險(xiǎn))與其晶他風(fēng)險(xiǎn)是一愁種交叉關(guān)系場(chǎng)2、衡量國(guó)附別風(fēng)險(xiǎn)的方裂法參①牙《歐洲貨幣久》刃政治和經(jīng)濟(jì)泳風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重雜各為25%劈，債務(wù)指標(biāo)良占10%的汗權(quán)重，違約擊債務(wù)或重新模安排的債務(wù)旱情況占10削%的權(quán)重，槐信貸評(píng)級(jí)占失10%的權(quán)耍重，獲得銀基行融資的能額力占5%的巷權(quán)重，獲得災(zāi)短期融資的撞能力占5%詢的權(quán)重，進(jìn)夾入資本市場(chǎng)亮的能力占5偵%的權(quán)重，恨福費(fèi)廷的折糧扣占5%的翼權(quán)重。示總分的計(jì)算擔(dān)公式為：A蔽-[A/(凳B錫—肅C)]作×幕(D追—漫C)，其中符：A是范疇確權(quán)重，B是嶺范圍內(nèi)的最治低值，C是贈(zèng)范圍內(nèi)的最紐高值，D是確個(gè)體值。而撿在債務(wù)指標(biāo)隆和違約債務(wù)建的計(jì)算中，誠(chéng)要將B、C聚顛倒過來，瓶最低值權(quán)重寨最高，最高釋值權(quán)重為0配。趣②撫PRS集團(tuán)帆國(guó)家綜合風(fēng)玩險(xiǎn)鴉(CRR)昌=0.5省×畝(PR+F除R+ER)羨，其中：P倆R為政治風(fēng)晝險(xiǎn)評(píng)級(jí)，F(xiàn)遲R為財(cái)務(wù)風(fēng)腹險(xiǎn)評(píng)級(jí)，E裹R為經(jīng)濟(jì)風(fēng)墾險(xiǎn)評(píng)級(jí)。分瓦值所100風(fēng)險(xiǎn)忌最低，0風(fēng)咽險(xiǎn)最高抹。分值在0膜-50分之味間，代表風(fēng)權(quán)險(xiǎn)非常高；斜而85~1王00分則代奪表風(fēng)險(xiǎn)非常粥低。五③罪世界市場(chǎng)研唱究中心(W緊MRC)很將每個(gè)國(guó)家容六項(xiàng)考慮因醫(yī)素中的每一偶項(xiàng)都給出風(fēng)讓險(xiǎn)評(píng)分，分掛值1-5，鉤1表示最低奮風(fēng)險(xiǎn)，5表假示最高風(fēng)險(xiǎn)更。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)鍋?zhàn)钚〉脑黾优_(tái)值是0.5援。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)涉的最終衡量黎根據(jù)權(quán)重，活綜合六個(gè)因繭素打分情況飛得出。其中厲政治、經(jīng)濟(jì)就風(fēng)險(xiǎn)各占2灑5%的權(quán)重贊，法律和稅藥收各占15掛%，運(yùn)作和拋安全性各占蛋10%糖。其計(jì)算方瀉法為：國(guó)別姨風(fēng)險(xiǎn)=[(辜政治風(fēng)險(xiǎn))佩2x0.2調(diào)5+(經(jīng)濟(jì)害風(fēng)險(xiǎn))2束×禽0.25+凱(法律風(fēng)險(xiǎn)競(jìng))z翼×怎0.15+鏟(稅收風(fēng)險(xiǎn)裝)2x0.老15+(運(yùn)席作風(fēng)險(xiǎn))2束x0.1+嘗(安全性)春2尺×強(qiáng)0.1]l唇/2分值為趨1.0-1項(xiàng).24代表摘風(fēng)險(xiǎn)非常小畏，分值為4壽.5-5.編0則代表風(fēng)招險(xiǎn)極高。穿風(fēng)險(xiǎn)因素加面權(quán)打分方法傘的優(yōu)點(diǎn)在于爐，議可以將難以惱定量的風(fēng)險(xiǎn)哄量化離，從而解決蠢了不同國(guó)別破風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)家行比較的難棒題。缺陷是止受評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)貢主觀影響比尾較大礙，如果風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)因素設(shè)置不找同或賦予權(quán)寬重有差異，濃對(duì)同樣國(guó)別短，評(píng)價(jià)的結(jié)說果可能大相秘徑庭。至2區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)楚分析蜻1、外部因違素分析(6巴個(gè))嘩①佛區(qū)域應(yīng)自然條件酷分析：自然是資源、基礎(chǔ)掌設(shè)施尤其是她交通運(yùn)輸條皇件、優(yōu)越的浙地理位置等突；拍②已區(qū)域漸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)終分析：產(chǎn)業(yè)柄發(fā)展的階段嚷處于據(jù)工業(yè)化和現(xiàn)禾代化前期競(jìng)的區(qū)域，警農(nóng)業(yè)、輕紡念工業(yè)和采掘般業(yè)確在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)B中起著主導(dǎo)覆作用；處于僑工業(yè)化和現(xiàn)售代化娛中期宇的地區(qū)，產(chǎn)贏業(yè)結(jié)構(gòu)由溫輕紡工業(yè)向籠重化工業(yè)傾濤斜，電力、拘鋼鐵和機(jī)械何制造等資金下密集型產(chǎn)業(yè)晌在經(jīng)濟(jì)發(fā)展底中起著主導(dǎo)撞作用；處于與工業(yè)化和現(xiàn)帆代化茅后期估的地區(qū)，產(chǎn)樸業(yè)結(jié)構(gòu)向次技術(shù)導(dǎo)向衰變動(dòng)，汽車跑、家用電器拜、住房等產(chǎn)謀業(yè)和生物工勸程、新能源胡材料等攪高新技術(shù)產(chǎn)溜業(yè)嘗迅速發(fā)展，廚且在整個(gè)產(chǎn)朝業(yè)結(jié)構(gòu)的比拍重越來越大輝。喜③旦區(qū)域暖經(jīng)濟(jì)發(fā)展水殃平賽分析(州影響最大、舒最直接砌)：包括親GDP及其抹增長(zhǎng)率、固許定資產(chǎn)投資叼規(guī)模、勞動(dòng)揀生產(chǎn)率、資島金利潤(rùn)率以堤及城市化水死平濟(jì)等5個(gè)指標(biāo)左?；饥苣箙^(qū)域幟市場(chǎng)化程度偉和法制框架槽分析：市場(chǎng)戀化程度越高事、法律制度終框架越完善旅，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)屈越低。嫌⑤心區(qū)域掙經(jīng)濟(jì)政策嫌分析：國(guó)家勻重點(diǎn)支持地榮區(qū)能夠享受繩較多優(yōu)惠政享策，當(dāng)?shù)赝稘{資項(xiàng)目較充莫足，各種配就套設(shè)施齊全墾，信貸風(fēng)險(xiǎn)喚相對(duì)較低。依⑥要區(qū)域誓政府行為和租政府信用湯分析：地方粱政府擁有大湊量資源，其愈經(jīng)濟(jì)行為對(duì)版金融運(yùn)行的拖影響非常明請(qǐng)顯。政府的的信用狀況也掃是影響信貸坑風(fēng)險(xiǎn)的重要嗎因素。同時(shí)棟，還應(yīng)關(guān)注危地方保護(hù)主顆義導(dǎo)致的經(jīng)頭濟(jì)相對(duì)封閉嘗和重復(fù)建設(shè)賀問題。紫2、內(nèi)部因池素分析：信愁貸資產(chǎn)質(zhì)量梢(安全性)揭、盈利性和栗流動(dòng)性。制①抱信貸資產(chǎn)質(zhì)負(fù)量(安全性禽)廣——齊最重要指標(biāo)逃A、低信貸平均損但失比率伙：用于評(píng)價(jià)朵區(qū)域全部信蟻貸資產(chǎn)的卸損失情況唯，指標(biāo)越高嫁，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)鞠越大；該指友標(biāo)從靜態(tài)上爛反映了目標(biāo)齡區(qū)域信貸資遣產(chǎn)整體質(zhì)量旋。暴B、喪信貸資產(chǎn)相買對(duì)不良率際：用于評(píng)價(jià)進(jìn)目標(biāo)區(qū)域信燕貸資產(chǎn)袖質(zhì)量水平霞在銀行系統(tǒng)見中所處的泳相對(duì)位置堂；指標(biāo)越高潮，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)潔越高。該監(jiān)指標(biāo)大于1派時(shí)，說明目評(píng)標(biāo)區(qū)域信貸賴風(fēng)險(xiǎn)高于銀孩行一般水平匹。罪C、墨不良率變幅研：用于評(píng)價(jià)嶼目標(biāo)區(qū)域信汪貸資產(chǎn)籮質(zhì)量的變化般情況灑，信貸資產(chǎn)監(jiān)質(zhì)量的變化永情況躲指標(biāo)為負(fù)，驚說明資產(chǎn)質(zhì)與量上升，區(qū)翁域風(fēng)險(xiǎn)下降休；指標(biāo)為正例，說明資產(chǎn)禁質(zhì)量下降，夕區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)上席升。婆D、舒信貸余額擴(kuò)徑張系數(shù)辦：用于衡量治目標(biāo)區(qū)域因罪信貸規(guī)模變漢動(dòng)藍(lán)對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)部的絮影響程度炮，信貸規(guī)模課增長(zhǎng)速度指晚標(biāo)小于0時(shí)齊，目標(biāo)區(qū)域企信貸增長(zhǎng)相重對(duì)較慢，拿負(fù)數(shù)較大妖意味著信貸猴處于萎縮狀額態(tài)色；這指標(biāo)過大粗則說明區(qū)域盯信貸灌增長(zhǎng)速度過鷹快動(dòng)。合擴(kuò)張系數(shù)過璃大或過小都麥可能導(dǎo)致風(fēng)喜險(xiǎn)上升雅。既E、抱利息實(shí)收率奮。營(yíng)F、蘭加權(quán)平均期始限米。晉②旱盈利性：刊盈利能力烏是區(qū)域管理珠能力和區(qū)域蠅風(fēng)險(xiǎn)高低的傭最終體現(xiàn)；擾通過崗總資產(chǎn)收益閑率燃(總體盈利輝能力)、尿貸款實(shí)際收押益率距(信貸業(yè)務(wù)胸的價(jià)值創(chuàng)造端能力)兩項(xiàng)鐵主要指標(biāo)判久定；這兩項(xiàng)斑指標(biāo)高時(shí)，胸通常區(qū)域風(fēng)向險(xiǎn)相對(duì)較低財(cái)。丸③胳流動(dòng)性：烏流動(dòng)性過高概或過低都可你能意味著區(qū)溝域風(fēng)險(xiǎn)的上奶升斥。面過高窗的流動(dòng)性可逗能意味著緒資金利用效斥率不足危，信貸經(jīng)營(yíng)趴處于鍬低效率中中；而憤過低搭的流動(dòng)性意手味著室資金周轉(zhuǎn)不管暢或出現(xiàn)信趴貸資金固化狗。一般利用收流動(dòng)比率、吉存量存貸比飲率、增量存羞貸比率焰三個(gè)主要指活標(biāo)，用于衡愿量目標(biāo)區(qū)域想流動(dòng)性狀況慢。3行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很1、行業(yè)風(fēng)鬧險(xiǎn)的概念：閃指由于一些防不確定因素細(xì)的存在，導(dǎo)霜致對(duì)某行業(yè)汁生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)龍、投資或授白信后偏離預(yù)灘期結(jié)果而造蘿成損失的可桃能性。圈2、行業(yè)風(fēng)暢險(xiǎn)的產(chǎn)生：叨①便受經(jīng)濟(jì)周期名的影響；去②逗受產(chǎn)業(yè)發(fā)展朽周期的影響剃；韻③獸受產(chǎn)業(yè)組織選結(jié)構(gòu)的影響循：主要包括箱行業(yè)市場(chǎng)集淘中度概(即競(jìng)爭(zhēng)與斬壟斷的關(guān)系蹤，分為慕完全競(jìng)爭(zhēng)、絮壟斷競(jìng)爭(zhēng)、畫寡頭壟斷、林完全壟斷幕)、贏行業(yè)壁壘程濁度著(古壁壘高，說歸明行業(yè)自我卵保護(hù)性高，齊內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)弱鉤)等；化④鍬受地區(qū)生產(chǎn)莖力布局的影壯響：敞是否靠近原演料產(chǎn)地、是命否接近市場(chǎng)訓(xùn)，是判斷一板個(gè)行業(yè)能否忙生存的重要悔依據(jù)；獄⑤句受國(guó)家政策慧的影響；大⑥亡受產(chǎn)業(yè)鏈的脂位置影響。驅(qū)3、行業(yè)風(fēng)載險(xiǎn)分析的目刺的是識(shí)別皺同一蠻行業(yè)中謎所有挺企業(yè)所面臨悄的主要風(fēng)險(xiǎn)以，然后評(píng)估堤這些風(fēng)險(xiǎn)將臥會(huì)對(duì)行業(yè)的括未來信用度蕩所產(chǎn)生的影購(gòu)響。筍4、波特五款力模型：用渡于延競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略遼的分析，可爹以有效地分襪析客戶的理競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境芝。該模型認(rèn)腹為行業(yè)中存姨在著決定競(jìng)君爭(zhēng)規(guī)模和程毛度的五種力標(biāo)量，包括：蝶新進(jìn)入者進(jìn)毫入壁壘、替束代品的威脅惰、買方的討蒸價(jià)還價(jià)能力薯、供方的討銷價(jià)還價(jià)能力房以及現(xiàn)有競(jìng)于爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)堆能力異。這五種力轎量綜合起來明影響著產(chǎn)業(yè)僵的吸引力，添決定了某行叨業(yè)中的企業(yè)音獲取超出資較本成本的平披均投資收益匆率的能力。郊5、行業(yè)風(fēng)燥險(xiǎn)分析框架糧：從七個(gè)方眨面來評(píng)價(jià)一搏個(gè)行業(yè)的潛畜在風(fēng)險(xiǎn)，即超行業(yè)成熟度悄、競(jìng)爭(zhēng)程度男、替代品潛蓬在威脅、成千本結(jié)構(gòu)、經(jīng)幣濟(jì)周期(行龜業(yè)周期)、穿行業(yè)進(jìn)入壁翼壘、行業(yè)涉追及的法律法借規(guī)趣。餡①診行業(yè)成熟度玉：行業(yè)發(fā)展鎮(zhèn)的四個(gè)階段貍為什啟動(dòng)階段或友初級(jí)階段、丑成長(zhǎng)階段、搏成熟階段、秧衰退階段特。水第一階段：響啟動(dòng)階段。肉處于啟動(dòng)階報(bào)段的綢行業(yè)發(fā)展迅執(zhí)速毫，年增長(zhǎng)率諷可以達(dá)到就100%以炭上執(zhí)；慈銷售量勻一般都很次小，價(jià)格高揮；暮需要大量的威資金投入營(yíng)來維持產(chǎn)品絮的發(fā)展和推典廣使市場(chǎng)接具受；企業(yè)管蒸理者一般都喉缺乏行業(yè)經(jīng)兩驗(yàn)緞。塵這一階段的濃資金應(yīng)當(dāng)主絲要來自于鐮企業(yè)所有者裙或者風(fēng)險(xiǎn)投灑資者剩，而不應(yīng)該壇是來自商業(yè)迫銀行。啟動(dòng)畝階段行業(yè)的液銷售、利潤(rùn)進(jìn)和現(xiàn)金流有橋以下特點(diǎn)：忠銷售量很小研；利潤(rùn)為負(fù)哥值；現(xiàn)金流催也為負(fù)值琴。吸第二階段：眼成長(zhǎng)階段。拔處于成長(zhǎng)階鉛段的行業(yè)通千常年增長(zhǎng)率典會(huì)胡超20%北。這個(gè)階段丑的行業(yè)特點(diǎn)燃是：產(chǎn)品盡已經(jīng)形成一平定的市場(chǎng)需灣求競(jìng)；相應(yīng)的產(chǎn)套品設(shè)計(jì)和技嘆術(shù)問題已經(jīng)竄得到有效的賭解決，并爺廣泛被市場(chǎng)企接受財(cái)；已經(jīng)可以記運(yùn)用經(jīng)濟(jì)規(guī)鉤模學(xué)原理來慈大規(guī)模生產(chǎn)超；由于競(jìng)爭(zhēng)蹄和生產(chǎn)效率手的增加，產(chǎn)央品息價(jià)格出現(xiàn)下島降咐；灌產(chǎn)品和服務(wù)頭有較強(qiáng)的競(jìng)麗爭(zhēng)力星；胞產(chǎn)能需求確當(dāng)定辨并且已經(jīng)投罪入了大量的法投資來提高爽產(chǎn)能。描成長(zhǎng)階段行腦業(yè)的銷售、祝利潤(rùn)和現(xiàn)金攻流有以下特爬點(diǎn)：黑銷售大幅增匹長(zhǎng)；利潤(rùn)轉(zhuǎn)炒變成正值；溫現(xiàn)金流仍然榨為負(fù)尺。在成長(zhǎng)階邪段的卡末期束，行業(yè)中也爛許會(huì)出現(xiàn)一煎個(gè)短暫的斃“流行業(yè)動(dòng)蕩期涼”些，很多企業(yè)刃可能為了生鋪存而發(fā)動(dòng)按“池價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)漂”女，采取大幅療度打折的策站略，否則它顛們將面臨著訊被淘汰的地?cái)z步。優(yōu)第三階段：顏成熟階段。索處于成熟階爆段的行業(yè)增援長(zhǎng)較為穩(wěn)定乓，年增長(zhǎng)率兩一般在宏5%-10奇%虧之間。成熟秘期的頓產(chǎn)品和服務(wù)女已經(jīng)非常標(biāo)雙準(zhǔn)化農(nóng)，行業(yè)中的六價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)非擴(kuò)常激烈堡，涼新產(chǎn)品的出假現(xiàn)速度也非效常緩慢畏。多數(shù)產(chǎn)品秤需要面對(duì)來振自其他行業(yè)言中替代品的精競(jìng)爭(zhēng)壓力，伯這一行業(yè)中覽的很多企業(yè)膏可能會(huì)轉(zhuǎn)移執(zhí)到其他行業(yè)舞。在這一階充段，厚做好成本控幸制嬌成為很多企盒業(yè)成功的關(guān)傅鍵。成熟階愧段行業(yè)的銷嚇售、利潤(rùn)和溪現(xiàn)金流有以譽(yù)下特點(diǎn)：棕銷售額增長(zhǎng)腿速度開始放總緩；利潤(rùn)達(dá)冶到最大化；三現(xiàn)金流最終脊變?yōu)檎倒?。串第四階段：努衰退階段。跌處于衰退階簽段的行業(yè)的漁共同點(diǎn)是屠銷售額在很欺長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都猾是處于下降冶階段括。盡管銷售漠額已經(jīng)開始為下降，但是蟲仍然處于較膀高的水平，兄并且利潤(rùn)和濱現(xiàn)金流都還睛為正值。處現(xiàn)于這一階段混的企業(yè)利潤(rùn)俊會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)刃間內(nèi)維持正盞值，但是很尼多企業(yè)可能系會(huì)選擇在這懂時(shí)退出市場(chǎng)根。他們通常芹會(huì)首先停止妙任何投入，避然后最大化辛地出售資產(chǎn)伙并退出這一汁行業(yè)。值得李一提的是，資一旦大量的蔥企業(yè)選擇退賺出，行業(yè)競(jìng)撈爭(zhēng)力也會(huì)同霧時(shí)減少，剩純余企業(yè)的銷香售額和利潤(rùn)灑將會(huì)增加。綠但是最終這犁一特定行業(yè)抬會(huì)完全失去但來自投資者閉或者銀行的曲吸引力。衰宗退階段行業(yè)歌的銷售、利甜潤(rùn)和現(xiàn)金流悉有以下特點(diǎn)堂：揀銷售出現(xiàn)快黃速下降；利日潤(rùn)慢慢地由怠正變?yōu)樨?fù)；晚現(xiàn)金流先是購(gòu)正值，然后密慢慢減小文。柄★京行業(yè)發(fā)展各蔥階段的風(fēng)險(xiǎn)棵分析核第一，處于斷啟動(dòng)階段的顯行業(yè)代表著傘最高姐的風(fēng)險(xiǎn)，原董因主要有三爛點(diǎn)：首先，分很難分析新般興行業(yè)所面殖臨的風(fēng)險(xiǎn)；撥其次，行業(yè)蟻面臨難以預(yù)史見的各種變褲化，使企業(yè)嘗還款具有很剃大的不確定伍性；最后，霸本行業(yè)的快偏速增長(zhǎng)和投紀(jì)資需求將導(dǎo)次致大量的現(xiàn)竿金需求，從緣而使一些企慨業(yè)可能在數(shù)被年中都會(huì)擁籍有較弱的償翻付能力慚。所以，傾歷向于混投資股權(quán)的同風(fēng)險(xiǎn)投資商搶和其他投資戴者扯便成為這些驕企業(yè)的主要宇投資來源，租他們希望能館最終從企業(yè)括的成功中獲恰得較高的收抄益。倆第二，成長(zhǎng)起階段的企業(yè)壩代表拋中等程度懶的風(fēng)險(xiǎn)，但動(dòng)是這一階段典也同時(shí)騰擁有最大的敘機(jī)會(huì)臣，因?yàn)楝F(xiàn)金償和資本需求袋非常大。由電于行業(yè)發(fā)展捆和變化仍然拾非常迅速，傍將會(huì)導(dǎo)致持個(gè)續(xù)不斷的不凍確定風(fēng)險(xiǎn)，濾所以發(fā)展階膀段的撒企業(yè)信貸風(fēng)西險(xiǎn)依然較大傻，寄成長(zhǎng)階段的山企業(yè)并不一婆定會(huì)有能力目?jī)斶€任何營(yíng)匠運(yùn)資本貸款把和固定資產(chǎn)模貸款窩。揪第三，成熟腳期的行業(yè)代蒙表著受最低頃風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殛囘@一階段銷仙售的波動(dòng)性砍及不確定性棵都是最小，歸而現(xiàn)金流為酬最大，利潤(rùn)便相對(duì)來說非完常穩(wěn)定，并喪且已經(jīng)有足墻夠多的有效記信息來分析購(gòu)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。燥第四，處于懲衰退期的行莫業(yè)代表席相對(duì)較高攏的風(fēng)險(xiǎn)。衰渾退行業(yè)仍然殖在創(chuàng)造利潤(rùn)堪和現(xiàn)金流，稼短期貸款葛對(duì)銀行來說林更容易把握泳也更安全。崖與處于發(fā)展雷階段的企業(yè)無分析相類似狗，潛在借款黨人能否繼續(xù)擦獲得成功是黎信貸分析的疤關(guān)鍵。頂②您行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)漫程度器處于競(jìng)爭(zhēng)相漠對(duì)較弱的行根業(yè)的企業(yè)短禿期內(nèi)受到的盛威脅較小，壞反之則相反變。競(jìng)爭(zhēng)越大促，企業(yè)面臨勝的不確定性休越大，企業(yè)竭的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)翁就越大，借釘款銀行所要靈承擔(dān)的信用重風(fēng)險(xiǎn)就越大荷。喂行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)濕程度的大小商受很多因素片影響，其中黑最主要和最鏟普遍的因素錯(cuò)包括：行業(yè)姨分散和行業(yè)難集中；高經(jīng)刃營(yíng)杠桿增加幼競(jìng)爭(zhēng)；產(chǎn)品四差異；市場(chǎng)份成長(zhǎng)；退出鑼市場(chǎng)的成本胸越高；競(jìng)爭(zhēng)仇程度；經(jīng)濟(jì)叨周期。惹③連替代品潛在喜威脅：替代斥品對(duì)需求和頭價(jià)格的影響爐越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)疾就越高。龍④恭成本結(jié)構(gòu)：這指某一行業(yè)依內(nèi)企業(yè)的固香定成本和可件變成本之間割的比例。主純要由增固定成本、痕變動(dòng)成本、賄經(jīng)營(yíng)杠桿(旋高經(jīng)營(yíng)杠桿館代表著高風(fēng)序險(xiǎn))、盈虧丘平衡點(diǎn)(盈姥虧平衡點(diǎn)越盞低，影響盈庫(kù)利水平的風(fēng)痛險(xiǎn)越小)崗組成。爬⑤涌經(jīng)濟(jì)周期：柏普遍包括頂眼峰，衰退，擠谷底，復(fù)蘇為和擴(kuò)張。脂在周期性行塌業(yè)中，商業(yè)帽銀行和借貸抹者在經(jīng)濟(jì)周錘期中的最高暑點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)更問多的不良貸倘款。原因包濾括：軍首先，企業(yè)筑、行業(yè)和整猜個(gè)經(jīng)濟(jì)體系誓表現(xiàn)良好，虹銀行開始降篇低信貸標(biāo)準(zhǔn)美；其次，信雄貸業(yè)務(wù)人員雞在做評(píng)估時(shí)階，使用的財(cái)默務(wù)信息一般嗎反映的都是條企業(yè)經(jīng)營(yíng)最索好的時(shí)期，耍這些信息無眉法反映出經(jīng)智濟(jì)衰退期企枝業(yè)的業(yè)績(jī)。⑥進(jìn)入壁壘案⑦字行業(yè)政策法多規(guī)：包括嘉防污控制、番水質(zhì)、產(chǎn)品執(zhí)標(biāo)準(zhǔn)、保護(hù)鍋性關(guān)稅、價(jià)盤格控制后等?？s4行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)墾評(píng)估工作表食1、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)嘗估工作表通辟常包括以下喂內(nèi)容：蹦行業(yè)名稱；傲行業(yè)分析框然架中所列舉教的七項(xiàng)潛在饞風(fēng)險(xiǎn)及每個(gè)撫風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的枯程度；整體嚇行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)宜估欲。甘2、在確定打行業(yè)整體風(fēng)龜險(xiǎn)的時(shí)候，至應(yīng)當(dāng)根據(jù)所漫有風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別搬做出整體評(píng)零價(jià)。具體的歲方法是：繁①擾對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)禽框架中的七協(xié)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)元素脊做出綜合評(píng)耳價(jià)。塞②芹對(duì)不同的行消業(yè)，要深切寇理解每個(gè)風(fēng)甘險(xiǎn)元素在這閱個(gè)行業(yè)中的觸相對(duì)重要程顯度，在最終牙確定行業(yè)整暈體風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，敵應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)劑元素的重要完程度包括在站內(nèi)。帳③拖確定是否有仇些風(fēng)險(xiǎn)元素劇有明顯的弱借點(diǎn)或者漏洞柜，某一風(fēng)險(xiǎn)集一旦過大，購(gòu)將會(huì)明顯地如拉升整體風(fēng)嚷險(xiǎn)。狀第五章借施款需求分析1概述叛1、判斷借并款需求的本副質(zhì)：借款需稱求與還款能服力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)拉估緊密相連脈，是決定貸快款期限、利漲率等要素的嗓決定因素。卸2、借款需汗求的含義：逼公司由于各塊種原因造成體資金短缺，止即對(duì)現(xiàn)金的挎需求大于公附司的現(xiàn)金儲(chǔ)字備，從而需頓要借款。潔3、借款需氣求和借款目嶺的是兩個(gè)緊漸密聯(lián)系、又匠相互區(qū)別的哨概念。借款焦需求指公司朱為什么出現(xiàn)勢(shì)資金短缺并付需要借款，早需求點(diǎn)可能薯是多方面的眠；借款目的規(guī)指借款用途柴，一般來說鐘，環(huán)長(zhǎng)期貸款用免于長(zhǎng)期融資鼻目的，短期可貸款用于短華期融資爪。眨4、借款需售求分析：符①極進(jìn)行借款需瓦求分析時(shí)關(guān)扒注的三要素染：奧企業(yè)的借款怖需求原因(檔借款用途)煎，企業(yè)的還貿(mào)款來源以及色可靠程度峰；勵(lì)②嶺分析的意義格：饑A、借款公草司根本不了怒解自己借款校需求的本質(zhì)舍原因，銀行也無法確定貸粱款結(jié)構(gòu)及利及率；亡B、企業(yè)可破能缺少必要帽的財(cái)務(wù)分析印技術(shù)來確定拆資本運(yùn)作的曉最佳財(cái)務(wù)結(jié)挺構(gòu)，銀行可蝕以為公司提巷供融資方面臘的合理建議仇，這不但有付利于公司的涌穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，赤也有利于銀沃行降低貸款激風(fēng)險(xiǎn)。型C、銀行使仙用短期貸款計(jì)和長(zhǎng)期貸款業(yè)相結(jié)合的方春式來滿足該棒公司貸款的謹(jǐn)不同需求。帆D、銀行在開受理貸款中磚的借款需求癢分析有利于滿銀行進(jìn)行全否面的風(fēng)險(xiǎn)分村析。先5、借款需酷求的影響因頁(yè)素園①香分析基礎(chǔ)：獵三大表屠——制現(xiàn)金流量表氧、資產(chǎn)負(fù)債洪表和損益表軋；腿②反現(xiàn)金流量表偵將現(xiàn)金的使動(dòng)用和需求分鋪為界資產(chǎn)的增加下、債務(wù)的減縱少和與現(xiàn)金遠(yuǎn)使用相關(guān)聯(lián)師的因素仆(瞧營(yíng)業(yè)支出、條投資支出和售融資支出株)。則③養(yǎng)從資產(chǎn)負(fù)債敢表看，陽(yáng)季節(jié)性銷售郵增長(zhǎng)、長(zhǎng)期自銷售增長(zhǎng)、佳資產(chǎn)效率下眨降濕可能導(dǎo)致流騾動(dòng)資產(chǎn)增加烏：因商業(yè)信用的烤減少及改變避、債務(wù)重構(gòu)免可能導(dǎo)致流豐動(dòng)負(fù)債的減兆少。掉固定資產(chǎn)重驅(qū)置及擴(kuò)張、凱長(zhǎng)期投資姓可能導(dǎo)致長(zhǎng)詠期資產(chǎn)的增綱加；許紅利支付話可能導(dǎo)致資鞠本凈值的減騙少。羊從損益表來恒看，槍一次性或非爸預(yù)期的支出緒、利潤(rùn)率的唐下降巨都可能對(duì)企葵業(yè)的收入支跌出產(chǎn)生影響茂，進(jìn)而影響陶到企業(yè)的借女款需求。幫總體來看，抖借款需求的旋主要影響因培素包括姿季節(jié)性銷售捉增長(zhǎng)、長(zhǎng)期室銷售增長(zhǎng)、冰資產(chǎn)效率下密降、固定資取產(chǎn)重置及擴(kuò)明張、長(zhǎng)期投擇資、商業(yè)信滴用的減少及扣改變、債務(wù)暖重構(gòu)、利潤(rùn)阿率下降、紅摩利支付、一國(guó)次性或非預(yù)遷期的支出籌等。遠(yuǎn)2借款需求惑分析的內(nèi)容雕1、銷售變萄化引起的需沸求臂①服季節(jié)性銷售籌增長(zhǎng)稀季節(jié)性資產(chǎn)近增加的三個(gè)護(hù)主要融資渠狼道：根A、季節(jié)性衰負(fù)債增加(垃應(yīng)付賬款和縮應(yīng)計(jì)費(fèi)用)防；B、內(nèi)部尸融資，來自抹公司內(nèi)部的蕉現(xiàn)金和有價(jià)緒證券；C、蝕銀行貸款。平★動(dòng)營(yíng)運(yùn)資本投柿資=季節(jié)性來資產(chǎn)-季節(jié)健性負(fù)債恥，通過公司碼內(nèi)部融資或宴者銀行貸款魯來解決。喉★煌通過對(duì)現(xiàn)金暑流的預(yù)測(cè)以鈔及月度或季劍度的營(yíng)運(yùn)資亂本投資、銷逐售和現(xiàn)金水房平等的分析來，銀行可以瘡獲得如下信他息：它決定季節(jié)性努銷售模式是西否創(chuàng)造季節(jié)峽性借款需求誕；評(píng)估營(yíng)運(yùn)贏資本投資需讀求的時(shí)間和淘金額；決定能合適的季節(jié)廢性貸款結(jié)構(gòu)閃及償還時(shí)間圣表拳。驚②肺長(zhǎng)期銷售增如長(zhǎng)摸A、資產(chǎn)增栗長(zhǎng)的模式：透核心流動(dòng)資紅產(chǎn)指的是在兼資產(chǎn)負(fù)債表級(jí)上始終存在述的那一部分然流動(dòng)資產(chǎn)。栽這部分資產(chǎn)悠應(yīng)當(dāng)由這長(zhǎng)期融資盾來實(shí)現(xiàn)，具竄體包括美核心流動(dòng)負(fù)撫債的增長(zhǎng)或齒營(yíng)運(yùn)資本投捉資的增加卵。當(dāng)一個(gè)公羅司的季節(jié)性澤和長(zhǎng)期性銷梳售收入同時(shí)候增長(zhǎng)時(shí)，流吃動(dòng)資產(chǎn)的增貿(mào)長(zhǎng)體現(xiàn)為灑核心流動(dòng)資嶼產(chǎn)和季節(jié)性伴資產(chǎn)的共同育增長(zhǎng)斬。尺公司可以通岔過多種渠道言獲得資金滿舌足運(yùn)營(yíng)資本推投資需求，坦其中為留存收益童是支撐銷售脾長(zhǎng)期增長(zhǎng)的顯重要資金來墨源，用于支量持長(zhǎng)期銷售晃增長(zhǎng)的資本柜性支出(主偉要包括內(nèi)部栗留存收益和規(guī)外部長(zhǎng)期融顫資)，其融憂資也必須通階過遲長(zhǎng)期融資搶實(shí)現(xiàn)。土B、可持續(xù)傷增長(zhǎng)率的計(jì)桂算：可持續(xù)紡增長(zhǎng)率是公樹司在沒有增音加財(cái)務(wù)杠桿擇情況下可以回實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期獄銷售增長(zhǎng)率工，也就是說甩主要依靠?jī)?nèi)緒部融資即可骨實(shí)現(xiàn)的增長(zhǎng)譽(yù)率須。假設(shè)條件物有：射a公司資產(chǎn)日周轉(zhuǎn)率不變恥；b銷售凈鞠利潤(rùn)率不變血；c發(fā)放紅民利政策不變虹；d財(cái)務(wù)杠堤桿不變；e繞未增發(fā)股票滿，增加負(fù)債披是唯一的外追部融資來源巴。勸可持續(xù)增長(zhǎng)閣率問可以作為判誰(shuí)斷公司是否需需要銀行借君款的依據(jù)?？蕛?nèi)部融資的犯資金來源是首凈資本、留晴存收益(通等常來源)和射增發(fā)股票庫(kù)。第★態(tài)一個(gè)公司的懸可持續(xù)增長(zhǎng)盲率取決于以煤下四個(gè)變量刪：寺a利潤(rùn)率：寧利潤(rùn)率越高杯，銷售增長(zhǎng)腥越快；紹b留存利潤(rùn)夜：用于分紅院的利潤(rùn)越少濱，銷售增長(zhǎng)浮越快；陡c資產(chǎn)效率音：效率越高生，銷售增長(zhǎng)纏越快；掛d杠桿：杠銹桿越高，銷名售增長(zhǎng)越快靜。盯可持續(xù)增長(zhǎng)塔率SGR=巖資本回報(bào)率舅×議留存比率/抹(1-資本污回報(bào)率x留困存比率)；岸留存比率R翅R=1-紅膠利支付率；屑紅利支付率腸=股息分紅甩/凈利潤(rùn)；鐵資本回報(bào)率鉛ROE=凈掩利潤(rùn)/所有悄者權(quán)益=或利潤(rùn)率定×警資產(chǎn)使用效伯率噴×涌財(cái)務(wù)杠桿兔。欲③笨可持續(xù)增長(zhǎng)粥率的作用瘋A、豈實(shí)際增長(zhǎng)率柿＞可持續(xù)增輕長(zhǎng)率害——宅公司需要貸衡款猶：屢B、堪實(shí)際增長(zhǎng)率錦＜可持續(xù)增貍長(zhǎng)率結(jié)——罪公司目前未喪能充分利用嘴內(nèi)部資源，大銀行不予受鈴理貸款申請(qǐng)歷。酬2、資產(chǎn)變副化引起的需祝求什①鬼資產(chǎn)效率的累下降：敘應(yīng)收賬款和唇存貨的增加處、應(yīng)付賬款狐的減少充將導(dǎo)致企業(yè)煩的借款需求屠。慰②仆固定資產(chǎn)的烘重置和擴(kuò)張申A、固定資絲產(chǎn)的重置秀a固定資產(chǎn)湯重置的原因脆主要是睡設(shè)備自然老壇化臣和偽技術(shù)更新么；于b裙固定資產(chǎn)使臉用率=累計(jì)風(fēng)折舊/總折冬舊固定資產(chǎn)威×北100%鄉(xiāng)；撇如果一個(gè)公君司的固定資拌產(chǎn)使用率大艘于討60%或7拐0%義，這就意味給著詠投資和借款東需求蝦很快將會(huì)憲上升坑，具體由沿行業(yè)技術(shù)變太化比率合決定。移c固定資產(chǎn)蚊剩余壽命=輸凈折舊固定晝資產(chǎn)/折舊政支出滿★絡(luò)對(duì)固定資產(chǎn)門重置引起的螞融資需求，仁銀行通過以害下方面進(jìn)行壁評(píng)估：標(biāo)公司的經(jīng)營(yíng)選周期、資本病投資周期、環(huán)設(shè)備的使用傷年限和目前狗狀況、影響振固定資產(chǎn)重兩置的技術(shù)變蠻化率杯。災(zāi)B、固定資申產(chǎn)擴(kuò)張：固驅(qū)定資產(chǎn)擴(kuò)張鵲相關(guān)的借款浙需求，其關(guān)插鍵信息主要失來源于洽公司管理層舉。眉③敬長(zhǎng)期投資梅：撒最常見的長(zhǎng)蝕期投資資金枝需求是久收購(gòu)子公司冠的股份或者輪對(duì)其他公司燦的相似投資絮，最適當(dāng)?shù)腻懭谫Y方式是揮股權(quán)性融資述。在發(fā)達(dá)國(guó)結(jié)家，銀行會(huì)世有選擇性地斜為公司并購(gòu)綿或股權(quán)收購(gòu)攏等提供債務(wù)歲融資，其選浩擇的主要標(biāo)雜準(zhǔn)是戲收購(gòu)的股權(quán)渴能夠提供控汽制權(quán)收益，旱從而形成借藍(lán)款公司部分信主營(yíng)業(yè)務(wù)悔。膜3、負(fù)債和額分紅變化引掠起的需求輕①冬商業(yè)信用的鑰減少和改變芽②肆債務(wù)重構(gòu)勻：基于期限血的考慮，公里司經(jīng)常會(huì)用杏一種債務(wù)替嗎代另一種債雨務(wù)，典型的象例子就是向差銀行舉債以矩替代商業(yè)信邊用歡。這種情況科通常會(huì)發(fā)生緞在刮銷售急劇增戀長(zhǎng)劈時(shí)，債權(quán)人靈要求還款。惡這種情況發(fā)兇生的標(biāo)志是幸還款時(shí)間的抓延長(zhǎng)期限超昏出了市場(chǎng)的曠正常水平周。替代債務(wù)等的期限取決粉于謀付款期縮短衫和財(cái)務(wù)不匹擴(kuò)配的原因影，以及渴公司產(chǎn)生現(xiàn)嘆金流的能力洋。哄★媽在某些情況創(chuàng)下，公司可友能僅僅想用走一個(gè)債權(quán)人罷取代另一個(gè)兩債權(quán)人，原脊因可能是：倦a對(duì)現(xiàn)在的靈銀行不滿意黎；漠b想要降低湯目前的融資糾利率；餡c想與更多搬的銀行建立靠合作關(guān)系，懇增加公司的匯融資渠道；耍d為了規(guī)避偷債務(wù)協(xié)議的愁種種限制，仇想要?dú)w還現(xiàn)倘有的借款。嚇③蓮紅利的變化順：澤紅利和利息菌均為公司的暈融資成本知4、其他變枕化引起的需甲求泥①包利潤(rùn)率下降縱②弟非預(yù)期性支統(tǒng)出；如介保險(xiǎn)之外的拾損失、設(shè)備覺安裝、與公河司重組和員督工解雇相關(guān)牌的費(fèi)用、法縣律訴訟費(fèi)井等，一旦這烤些費(fèi)用超過陰了公司的現(xiàn)罷金儲(chǔ)備，就逮會(huì)導(dǎo)致公司梢的借款需求奮。村3借款需求拍與貸款結(jié)構(gòu)濁1、短期資嗚金需求要通紅過短期融資籃來實(shí)現(xiàn)，長(zhǎng)頸期現(xiàn)金需求鉤要通過長(zhǎng)期生融資來實(shí)現(xiàn)慘。但實(shí)際中冶，短期融資搶需求并不意筋味著就與流新動(dòng)資產(chǎn)和營(yíng)瞇運(yùn)資金有關(guān)嬸，一些與流喪動(dòng)資產(chǎn)和營(yíng)秘運(yùn)資金有關(guān)邪的融資需求度也可能與長(zhǎng)窯期融資需求關(guān)相關(guān)。怒2、季節(jié)性闊融資一般是悟短期榜的。銀行對(duì)而公司的季節(jié)女性融資通常揪在蒸一年以內(nèi)子，而還款期茫安排在懂季節(jié)性銷售回低谷之前或迅之中致，此時(shí)，公譽(yù)司的營(yíng)運(yùn)投涼資下降，能王夠收回大量顛資金。踏3、茫核心流動(dòng)資浪產(chǎn)和固定資速產(chǎn)的大量投黨資駕，表面上是芝一種短期融騾資需求，實(shí)垮際上是一種近長(zhǎng)期貞融資。雜4、公司資借產(chǎn)使用效率佛的下降，即挪應(yīng)收賬款和暴存貨周轉(zhuǎn)率遣的下降別可能導(dǎo)致長(zhǎng)悲期融資需求守，也可能導(dǎo)誕致短期融資冠需求透，銀行在發(fā)遼放貸款時(shí)必伙須有效識(shí)別伶借款需求的裂本質(zhì)，從而辦保證貸款期電限與公司借索款需求相互沙匹配。廉5、對(duì)于廠歷房和設(shè)備等他固定資產(chǎn)重瞧置的支出，書其融資需求建是豪長(zhǎng)期焰的。嗚6、商業(yè)信萄用的減少反燒映在公司卡應(yīng)付賬款周盤轉(zhuǎn)天數(shù)的下夕降扯，這就意味神著公司需要宿額外的現(xiàn)金盟及時(shí)支付供嚴(yán)貨商，其融嶄資需求蔥可能是長(zhǎng)期線的，也可能舟是短期的么。對(duì)于發(fā)展戚迅速的公司舉來說，采用千長(zhǎng)期妙融資方式更壞合適。敬7、銀行除牲了評(píng)價(jià)公司錯(cuò)的信譽(yù)狀況洲和重構(gòu)的必納要性，還應(yīng)溪當(dāng)判斷所要腸重構(gòu)的債務(wù)村是長(zhǎng)期的還救是短期的。龍主要的相關(guān)叉因素包括：后①味借款公司的地融資結(jié)構(gòu)狀序況；氣②拘借款公司的歲償債能力昨。部8、企業(yè)盈構(gòu)利能力不足拾導(dǎo)致直接借撇款需求時(shí)，畫銀行瀉不應(yīng)袋受理公司的汪貸款申請(qǐng)。該如果公司的渠盈利能力不貝足只是借款望需求的間接色原因，銀行按須審慎受理叫貸款申請(qǐng)。畏9、非預(yù)期殿性支出導(dǎo)致粉的借款需求響可能是長(zhǎng)期站的，也可能洞是短期的座。銀行在受頸理該類貸款皂時(shí)，應(yīng)當(dāng)根等據(jù)躲公司未來的襯現(xiàn)金積累能皇力和償債能掠力遷決定貸款的族期限。鑒第六章校謝客戶分析鑄1客戶品質(zhì)錢分析沒1、客戶品怖質(zhì)的基礎(chǔ)分層析：攝①先客戶歷史分仿析：脆成立動(dòng)機(jī)、數(shù)經(jīng)營(yíng)范圍、帳名稱變更、血以往重組情堵況隨(包括病重整、改組富和合并獻(xiàn)三種基本方社式)；淹②掛法人治理結(jié)割構(gòu)分析：首減先要著重考都慮垃控股股東行順為的規(guī)范竭和策對(duì)內(nèi)部控制唐人的約束和滴激勵(lì)閃這兩個(gè)因素盾，在此基礎(chǔ)市上，分析房董事會(huì)的結(jié)羊構(gòu)卵、騰運(yùn)作及信息布的披露爬。月★勇客戶法人治約理結(jié)構(gòu)的不劑完善：膽A、上市客名戶艙a股權(quán)結(jié)構(gòu)慣不合理，主哈要包括攜流通股的比深重低、非流冷通股過于集盼中目；紙b關(guān)鍵人控辭制，客戶決倍策和客戶運(yùn)范作以糖內(nèi)部人和關(guān)狠鍵人面為中心；鳥c信息披露褲的實(shí)際質(zhì)量亮難以保證，各其主要原因南在于：波一是缺乏對(duì)領(lǐng)信息披露主雄體有效的法偽律約束機(jī)制理；二是行政窩干預(yù)和資本問市場(chǎng)缺乏足脾夠的競(jìng)爭(zhēng)；然三是客戶內(nèi)如部缺乏有效賺的信息披露尋實(shí)施機(jī)制惠。瓦B、國(guó)有獨(dú)綱資客戶：a勸所有者缺位乓；b行政干只預(yù)，直接干昌預(yù)客戶的經(jīng)志營(yíng)決策，導(dǎo)臟致客戶經(jīng)營(yíng)槍目標(biāo)多元化預(yù)。煌C、民營(yíng)客掏戶：表現(xiàn)為非一人決策或騙者家族決策槳，決策者個(gè)及人或者家族租的行為與意駛識(shí)代表了客嬌戶管理層的孝素質(zhì)；管理刻者同時(shí)是客較戶的所有者策。臥③蛋股東背景(未家庭背景、檔外資背景、蚊政府背景、狼上市背景)排④祝高管人員的撒素質(zhì)(受教極育的程度、成商業(yè)經(jīng)驗(yàn)、瓣修養(yǎng)品德、快經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、傘進(jìn)取精神)⑤信譽(yù)狀況愧2、客戶經(jīng)絕營(yíng)管理狀況儲(chǔ)①渠供應(yīng)階段分邪析：核心是得進(jìn)貨鬧，信貸人員習(xí)應(yīng)重點(diǎn)分析握貨品質(zhì)量、臭貨品價(jià)格、魔進(jìn)貨渠道(挎對(duì)貨品的質(zhì)蹦量和價(jià)格都惕起著決定性鷹影響，從稠有無中間環(huán)仰節(jié)、供貨地裙區(qū)的遠(yuǎn)近、辯運(yùn)輸方式的創(chuàng)選擇和進(jìn)貨捎資質(zhì)的取得款四個(gè)方面來兄考慮)、付犬款條件(主嶼要取決于市蝕場(chǎng)供求和商琴業(yè)信用兩個(gè)仇因素)四個(gè)寒方面；掀②討生產(chǎn)階段分霉析：核心是哪技術(shù)嚇，信貸人員出應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查亞技術(shù)水平(擇是呢客戶核心競(jìng)根爭(zhēng)力的主要重內(nèi)容儲(chǔ)，從研發(fā)能亮力、內(nèi)外研唉發(fā)機(jī)構(gòu)協(xié)作情能力、科研創(chuàng)成果三個(gè)方根面分析)、鋒設(shè)備狀況、量環(huán)保情況(負(fù)生產(chǎn)工藝及風(fēng)原材料消耗驚、是否符合川國(guó)家有關(guān)環(huán)島保的法律法后規(guī))三個(gè)方棟面；扒③譽(yù)銷售階段分者析：核心是堆市場(chǎng)紋，信貸人員啄應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查債目標(biāo)客戶、稀銷售渠道(詠直接銷售筋——姜貼近市場(chǎng)，踏應(yīng)收賬款少寧，但需要鋪店設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)菊，資金投入舒較大；伙間接銷售汗——丘無需自找客糠源，資金投敞入少，但應(yīng)蘆收賬款較多份)、收款條訴件(主要取眠決于脆市場(chǎng)供求和扶廠商品牌河兩個(gè)因素，僑收款條件主仇要包括剖預(yù)收貨款、循現(xiàn)貨交易和末賒賬銷售察)。沈④怪產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力厭和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)拐分析：產(chǎn)品稻競(jìng)爭(zhēng)力分析無(取決于產(chǎn)夾品自身的性洲價(jià)比)、經(jīng)壓營(yíng)業(yè)績(jī)分析承(經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)收指標(biāo)拋——遙銷售增長(zhǎng)率變；市場(chǎng)占有雨率；主營(yíng)業(yè)遇務(wù)指標(biāo)扁——似主營(yíng)業(yè)務(wù)收默入占銷售收記入總額的比永重)。初2客戶財(cái)務(wù)議分析概述及滋分析方法魚1、客戶財(cái)坡務(wù)分析定義商：以客戶財(cái)貢務(wù)報(bào)表為主虧要依據(jù)，運(yùn)叔用一定的分扎析方法，對(duì)倡客戶的財(cái)務(wù)鄉(xiāng)過程和結(jié)果邊進(jìn)行研究和錯(cuò)評(píng)價(jià)，以分堆析客戶財(cái)務(wù)華狀況、盈利但能力、資金贊使用效率和榨償債能力，規(guī)并由此預(yù)測(cè)律客戶的發(fā)展雅變化趨勢(shì)，艷從而為貸款排決策提供依童據(jù)。村2、客戶財(cái)榆務(wù)分析的內(nèi)杰容：商業(yè)銀捧行對(duì)借款人干最關(guān)心的就島是其現(xiàn)在和蔥未來的卸償債能力守(包括帖盈利能力、虜營(yíng)運(yùn)能力、授資本結(jié)構(gòu)和蝦凈現(xiàn)金流量飯)，財(cái)務(wù)指嚴(yán)標(biāo)如下：輛①寨盈利比率：碧衡量管理部何門的效率和鼓控制成本獲燕取收益的能向力，包括銷護(hù)售利潤(rùn)率、陸營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率捆、凈利潤(rùn)率腥、成本費(fèi)用除率等；煮②廈效率比率：姻反映管理部膛門控制和運(yùn)艇用資產(chǎn)的能驢力，包括總沉資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率蕩、固定資產(chǎn)掛周轉(zhuǎn)率、應(yīng)額收賬款回收例期、存貨持俯有天數(shù)、資泛產(chǎn)收益率、末所有者權(quán)益禮收益率等；把③寧杠桿比率：駝反映借款人畜償還債務(wù)的出能力，包括跑資產(chǎn)負(fù)債率賞、負(fù)債與所彈有者權(quán)益比掉率、負(fù)債與春有形凈資產(chǎn)置比率、利息泡保障倍數(shù)等乳；適④弦流動(dòng)比率：叮反映借款人窄償還到期債性務(wù)的能力，欺包括流動(dòng)比均率、速動(dòng)比錄率、現(xiàn)金比但率等。悼3、財(cái)務(wù)報(bào)鈴表分析的資古料：會(huì)計(jì)報(bào)連表、會(huì)計(jì)報(bào)縮表附注和財(cái)泥務(wù)狀況說明溜書、注冊(cè)會(huì)崇計(jì)師查賬驗(yàn)胸證報(bào)告、其流他資料。責(zé)4、財(cái)務(wù)分撒析的方法：每趨勢(shì)分析法啞、結(jié)構(gòu)分析所法、比率分墊析法、比較根分析法、因享素分析法春。色3資產(chǎn)負(fù)債返表分析慢1、資產(chǎn)負(fù)邀債表的構(gòu)成①資產(chǎn)轟A、流動(dòng)資野產(chǎn)包括貨幣痰資金、短期孩投資、應(yīng)收父票據(jù)、應(yīng)收瓜賬款、預(yù)付雷賬款、存貨尋、批待攤費(fèi)用概等項(xiàng)目。綁B、非流動(dòng)騙資產(chǎn)包括妻長(zhǎng)期投資、森固定資產(chǎn)、欲無形及遞延吩資產(chǎn)和其他謊長(zhǎng)期資產(chǎn)觸等。②負(fù)債趁A、流動(dòng)負(fù)做債包括短期偉借款、應(yīng)付張票據(jù)、應(yīng)付寒賬款、預(yù)收衡賬款、應(yīng)付陶工資、應(yīng)交曾稅費(fèi)、應(yīng)付誼利潤(rùn)、其他掏應(yīng)付款和貝預(yù)提費(fèi)用化等。攻B、長(zhǎng)期負(fù)掘債包括嫂長(zhǎng)期借款、蘿應(yīng)付長(zhǎng)期債繼券、長(zhǎng)期應(yīng)表付款休等。漸③告所有者權(quán)益腿：代表投資帝者受對(duì)凈資產(chǎn)的尋所有權(quán)告，由兩部分蜜組成：一部而分是投資者蛇投入的殃資本金黨，另一部分畏是在生產(chǎn)經(jīng)悼營(yíng)過程中形再成的菜資本公積金梅（股本溢價(jià)乏、法定財(cái)產(chǎn)餡評(píng)估、接受蒜捐贈(zèng)的資產(chǎn)認(rèn)價(jià)值）、盈云余公積金和同未分配利潤(rùn)卡。用2.資產(chǎn)結(jié)蛾構(gòu)分析：指驕通過計(jì)算各卡項(xiàng)資產(chǎn)占總挽資產(chǎn)的比重守，來分析判漏斷借款人資色產(chǎn)分配的合廟理性。握3.資金結(jié)再構(gòu)分析：域①娃借款人的全累部資金來源汪于磨借入資金(棵包括流動(dòng)負(fù)寨債和長(zhǎng)期負(fù)善債)和自有辯資金(即所女有者權(quán)益)潑；附②浴資金結(jié)構(gòu)是幫指旋負(fù)債和所有閉者權(quán)益巷所占的比重遲及相互關(guān)系刑；捎③笑資金結(jié)構(gòu)合刑理，借款人墓的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)輝就牢固，就掩能承擔(dān)較大賓的風(fēng)險(xiǎn)，就序有較強(qiáng)的償痰債能力，尤燈其是長(zhǎng)期償檢債能力；籠④軍借款人的資神金結(jié)構(gòu)應(yīng)與賊資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周客期相適應(yīng)，鴨資金的搭配我即短期負(fù)債限、長(zhǎng)期負(fù)債篇及所有者權(quán)臺(tái)益三者的比訴例適當(dāng)，才營(yíng)能以最小的背資金成本取金得最大的收睬益。春⑤輩分析資金結(jié)塊構(gòu)是否合理擴(kuò)要注意枕資產(chǎn)負(fù)債表變結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)粘風(fēng)險(xiǎn)水平疼兩方面內(nèi)容認(rèn)。瘋4損益表分栗析鈴1、損益表酒的調(diào)整：損尿益表是根據(jù)捷“成利潤(rùn)=收入展-費(fèi)用幕”算原理編制的吃，銀行對(duì)損吃益表進(jìn)行調(diào)擔(dān)整的步驟如族下：轟第一步，荷主營(yíng)業(yè)務(wù)收則入-主營(yíng)業(yè)懸務(wù)成本、營(yíng)放業(yè)費(fèi)用、營(yíng)個(gè)業(yè)稅=主營(yíng)散業(yè)務(wù)利潤(rùn)(打毛利潤(rùn))先；挖第二步，言主營(yíng)業(yè)務(wù)利領(lǐng)潤(rùn)+其他業(yè)刑務(wù)利潤(rùn)-管先理費(fèi)用、財(cái)艦務(wù)費(fèi)用=營(yíng)撐業(yè)利潤(rùn)仗；畜第三步，彼營(yíng)業(yè)利潤(rùn)+葡投資收益、寧營(yíng)業(yè)外收入互-營(yíng)業(yè)外支夏=利潤(rùn)總額煩；精第四步，掠利潤(rùn)總額-通所得稅=凈禮利潤(rùn)庫(kù)。攀2、損益表差分析通常采例用結(jié)構(gòu)分析烘法，即計(jì)算雜產(chǎn)品銷售成乞本、產(chǎn)品銷判售費(fèi)用、產(chǎn)叫品銷售利潤(rùn)然等指標(biāo)各占發(fā)產(chǎn)品銷售收統(tǒng)入的百分比擇，計(jì)算出各樣指標(biāo)所占百巨分比的增減法變動(dòng)，分析寶其對(duì)借款人獅利潤(rùn)總額的沿影響。百5財(cái)務(wù)報(bào)表鋤的綜合分析在1、盈利能控力分析(盈貨利比率)：俊銷售利潤(rùn)率倡、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)患率、稅前利瓦潤(rùn)率、凈利菜潤(rùn)率、成本享費(fèi)用利潤(rùn)率洪①荷銷售利潤(rùn)率慢(毛利潤(rùn)率拳)=銷售利鴉潤(rùn)/銷售收車入凈額牢×館100%范銷售利潤(rùn)=犁銷售收入凈廢額-銷售成洗本-銷售費(fèi)鞏用-銷售稅孝金及附加除②雹營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率召=營(yíng)業(yè)利潤(rùn)敢/銷售收入龜凈額毫×賄100%營(yíng)句業(yè)利潤(rùn)=銷惜售利潤(rùn)-管敘理費(fèi)用-財(cái)腔務(wù)費(fèi)用焦③訂稅前利潤(rùn)率洗=利潤(rùn)總額念/銷售收入練凈額競(jìng)×扶100%利總潤(rùn)總額=營(yíng)廚業(yè)利潤(rùn)+投晚資凈收益+貴營(yíng)業(yè)外收入袋-營(yíng)業(yè)外支宣出章凈利潤(rùn)率=刪凈利潤(rùn)/銷睛售收入凈額附×裕100%凈扔利潤(rùn)-利潤(rùn)極總額-所得嶺稅抖稅前利潤(rùn)率漢和凈利潤(rùn)率模反映價(jià)每元銷售收劉入凈額所取鏡得的稅前利楚潤(rùn)和凈利潤(rùn)瞎，直接關(guān)系揪到客戶未來沾償還債務(wù)的睛能力和水平級(jí)，因此銀行扶更應(yīng)忠重視掩。痕④豪成本費(fèi)用比巷率=利潤(rùn)總快額/成本費(fèi)鞋用總額間×屠100%成拘本費(fèi)用總額斃=銷售成本終+銷售費(fèi)用然+管理費(fèi)用半+財(cái)務(wù)費(fèi)用參2、長(zhǎng)期償讀債能力分析版：職①城長(zhǎng)期償債能扣力的強(qiáng)弱榜是反映客戶鬼財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)余定與安全程固度的重要標(biāo)蒙志，包括牌按期支付利柴息和到期償吳還本金草；憤②益長(zhǎng)期償債能遵力表明客戶恭對(duì)債務(wù)的承怖受能力和償襲還債務(wù)的保岸障能力星——尤分析借款人賀償還債務(wù)的歉承受能力主舉要是通過分移析去客戶的盈利稠能力冒來確定；分亭析借款人償勢(shì)還債務(wù)的保憤障能力通過樓分析曠財(cái)務(wù)杠桿比鳥率素來確定，財(cái)熄務(wù)杠桿比率姜包括織資產(chǎn)負(fù)債率完、負(fù)債與所郊有者權(quán)益比陷率、負(fù)債與寨有形凈資產(chǎn)謎比率(弊有形凈資產(chǎn)沸=所有者權(quán)廢益-無形資糕產(chǎn)-遞延資橫產(chǎn)飲)、利息保愚障倍數(shù)衛(wèi)，以及客戶熟的現(xiàn)金流量夕、較長(zhǎng)時(shí)期何的經(jīng)營(yíng)性租灘賃業(yè)務(wù)、合韻資經(jīng)營(yíng)、或味有負(fù)債和子注公司的狀況載等。某★邀利息保障倍婆數(shù)=(利潤(rùn)轟總額+利息聰費(fèi)用)/利厘息費(fèi)用昌公式中利息械費(fèi)用一般包樸括流動(dòng)負(fù)債吸利息費(fèi)用、義長(zhǎng)期負(fù)債中賠進(jìn)入損益的抬利息費(fèi)用、誕進(jìn)入固定資簽產(chǎn)原價(jià)的利列息費(fèi)用、長(zhǎng)郊期租賃費(fèi)用仍等。榴比率越椒高位，說明借款愿人支付利息額費(fèi)用的能力播越叉強(qiáng)破。根據(jù)穩(wěn)健內(nèi)原則，應(yīng)以防倍數(shù)較低的摧年度防為評(píng)價(jià)依據(jù)霜，但無論如睡何，利息保授障倍數(shù)境不能低于正1幅。巾3、短期償聽債能力分析巧(償債能力墾比率)：指巖客戶以流動(dòng)北資產(chǎn)償還流蔥動(dòng)負(fù)債的能穩(wěn)力，比率包荷括似流動(dòng)比率、護(hù)速動(dòng)比率和您現(xiàn)金比率鹽，另外，或批有負(fù)債威少芽、閑置資產(chǎn)芬多哀、已經(jīng)開發(fā)浪出來將要轉(zhuǎn)壺讓的無形資劇產(chǎn)窩多五等，也會(huì)覺提高壺短期償債能看力。散①牌流動(dòng)比率：臺(tái)按照穩(wěn)健原效則，在杏2杠左右比較適宣宜，過高表瀉明流動(dòng)資產(chǎn)草占用過多，漏或應(yīng)收賬款母、存貨過多鋤；堅(jiān)②芽速動(dòng)比率：臘A、速動(dòng)資率產(chǎn)=流動(dòng)資掏產(chǎn)-顛存貨-預(yù)付點(diǎn)賬款-待攤攻費(fèi)用寫；割B、比流動(dòng)下比率能夠更述加準(zhǔn)確、可或靠地評(píng)價(jià)借賠款人資產(chǎn)流鴿動(dòng)性及其償尾還短期債務(wù)王的能力；恐C、一般為新1獻(xiàn)最為適宜，陵在實(shí)際工作教中應(yīng)靈活掌旺握。一是因魚為沾不同行業(yè)對(duì)喚速動(dòng)比率有膏不同要求燃，二是因?yàn)閯谒賱?dòng)比率影接響速動(dòng)比率奧的重要因素打是應(yīng)收賬款做的變現(xiàn)能力欄，在評(píng)價(jià)速礙動(dòng)比率時(shí)，溫還應(yīng)結(jié)合應(yīng)葬收賬款周轉(zhuǎn)映率指標(biāo)分析尤應(yīng)收賬款的芝質(zhì)量。獄③斧現(xiàn)金比率：獄A、現(xiàn)金比享率=現(xiàn)金類芬資產(chǎn)/流動(dòng)觀負(fù)債古×烘100%，走比率越高，傍表明客戶直惠接支付能力米越強(qiáng)；脈B、現(xiàn)金類灌資產(chǎn)=速動(dòng)朱資產(chǎn)-應(yīng)收炕賬款，包括俗貨幣資金和烤易于變現(xiàn)的貨有價(jià)證券飼，最能反映霸客戶直接償棗付流動(dòng)負(fù)債生的能力；付④裙?fàn)I運(yùn)資金：兔A、營(yíng)運(yùn)資未金=流動(dòng)資將產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)建債，數(shù)值為樣正說明借款士人是哪用長(zhǎng)期資金慚(所有者權(quán)衫益、流動(dòng)負(fù)追債)支持著競(jìng)部分流動(dòng)資目產(chǎn)燭，為負(fù)說明徹該借款人是他用流動(dòng)負(fù)債茫支持部分長(zhǎng)求期資產(chǎn)磨；苗營(yíng)運(yùn)資金越浮多越好瞧，對(duì)借款人怕短期和長(zhǎng)期攏資產(chǎn)的支持副越大。冤4、營(yíng)運(yùn)能秀力分析：資盆產(chǎn)利用效率彎高，各項(xiàng)資沫產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度霞就快，嚷資產(chǎn)變現(xiàn)的與速度就快社，說明借款漁人的康短期聽償債能力就席強(qiáng)；資產(chǎn)利凍用效率高，宜各項(xiàng)資產(chǎn)周慈轉(zhuǎn)速度就快墾，就只能取得更多楊的收入和利滿潤(rùn)寺，那么其桶長(zhǎng)期雨償債能力就土強(qiáng)。營(yíng)運(yùn)能乳力對(duì)客戶盈屈利能力的持矩續(xù)增長(zhǎng)和償岸債能力的不木斷提高有著紗決定性的影稼響。值①努總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)歐率=銷售收木入凈額/資無產(chǎn)平均總額崗×閉100%位資產(chǎn)平均總患額=(期初尤余額+期末漁余額)/2它②歉固定資產(chǎn)周扇轉(zhuǎn)率=銷售關(guān)收入凈額/峰固定資產(chǎn)平施均凈值貪×忍100%攻固定資產(chǎn)平燙均凈值=(傅年初固定資錫產(chǎn)凈值+年早末固定資產(chǎn)爺凈值)/2另③便應(yīng)收賬款周霧轉(zhuǎn)率=賒銷習(xí)收入凈額/須應(yīng)收賬款平凱均余額鄉(xiāng)×廣100%唇賒銷收入凈歡額=銷售收巴入-現(xiàn)銷收壇入-銷售退粉回-銷售折漏讓-銷售折犬扣封應(yīng)收賬款平是均余額=(覺期初應(yīng)收賬鉗款+期末應(yīng)濁收賬款余額蛛)/2券④荷存貨周轉(zhuǎn)率粒=銷貨成本喉/平均存貨飽余額哪×摘100%知平均存貨余玻額=(期初張存貨余額+美期末存貨余嘆額)/2連★財(cái)存貨沙是流動(dòng)資產(chǎn)直中最重要的剩組成部分稻⑤桐資產(chǎn)收益率昌=稅前凈利抗?jié)?資產(chǎn)平超均總額遍×勺100%委資產(chǎn)平均總獎(jiǎng)?lì)~=(期初癢資產(chǎn)總額+賄期末資產(chǎn)總嘴額)/2濃⑥主所有者權(quán)益葡收益率=稅州前凈利潤(rùn)/系有形凈資產(chǎn)卵×積100%睜6現(xiàn)金流量薄分析嫂1、現(xiàn)金及而現(xiàn)金等價(jià)物善：現(xiàn)金流量紹中的現(xiàn)金包溜括賀現(xiàn)金和現(xiàn)金抓等價(jià)物瞇兩部分，即襲庫(kù)存現(xiàn)金(桌會(huì)計(jì)核算所窮指的現(xiàn)金)誤、活期存款阻、其他貨幣齡性資金以及聽三個(gè)月以內(nèi)屢的證券投資遠(yuǎn)。現(xiàn)金流量脊表中的現(xiàn)金待必須霸不受限制而令可以自由使沈用療。屯2、現(xiàn)金流妄量包括傷現(xiàn)金流入量犬、現(xiàn)金流出摘量和現(xiàn)金凈第流量毀。冶3、現(xiàn)金流懼量的具體內(nèi)材容跪①恒經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的座現(xiàn)金流量：襖銷貨現(xiàn)金收給入、利息與嘩股息的現(xiàn)金恐收入、增值繡稅銷項(xiàng)稅款抽和出口退稅猾、其他業(yè)務(wù)壞現(xiàn)金收入能榆夠帶來現(xiàn)金暢流人；購(gòu)貨機(jī)現(xiàn)金支出、慘營(yíng)業(yè)費(fèi)用現(xiàn)播金支出、支搏付利息、繳坊納所得稅和陶其他業(yè)務(wù)現(xiàn)院金支出會(huì)帶館來現(xiàn)金的流洲出；屯②團(tuán)投資活動(dòng)的碎現(xiàn)金流量：彈出售證券(近不包括現(xiàn)金嬌等價(jià)物)、疾出售固定資扮產(chǎn)、收回對(duì)案外投資本金公能夠帶來現(xiàn)氧金流入；而原購(gòu)買有價(jià)證間券、購(gòu)置固違定資產(chǎn)會(huì)帶赴來現(xiàn)金的流嚇出；削③輔融資活動(dòng)的格現(xiàn)金流量：肯取得短期與逐長(zhǎng)期貸款、醬發(fā)行股票或陪債券能夠帶藏來現(xiàn)金流人葡；而償還借襲款本金的現(xiàn)掀金、分配現(xiàn)暴金股利會(huì)帶睜來現(xiàn)金的流壤出。漁4、現(xiàn)金流加量的計(jì)算方掘法：軌①輕計(jì)算資產(chǎn)負(fù)匙債表各科目構(gòu)期初數(shù)和期傭末數(shù)的變動(dòng)漏情況，即項(xiàng)砌目變動(dòng)數(shù)(民Δ樣)=期末數(shù)宴-期初數(shù)；薦②線確定項(xiàng)目變筐動(dòng)數(shù)是現(xiàn)金耗流出還是現(xiàn)繞金流入，然涌后計(jì)算現(xiàn)金把流量。攜★掉經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的遍現(xiàn)金流量的班計(jì)算蠢A、直接法忽(洋“查自上而下牧”沖法)：赴銷售所得現(xiàn)櫻金梁=銷售收入僵-砌Δ體應(yīng)收賬款擋購(gòu)貨所付現(xiàn)尺金=銷售成栽本-貝Δ冷應(yīng)付賬款+印Δ親存貨歷管理費(fèi)用現(xiàn)直金支出=管衛(wèi)理費(fèi)用-折績(jī)舊-攤銷-效Δ杏應(yīng)付費(fèi)用+澡Δ值預(yù)付費(fèi)用障應(yīng)付未付利吧息=利息-舌Δ惱應(yīng)付利息說營(yíng)業(yè)現(xiàn)金收膜入=銷售所浮得現(xiàn)金-購(gòu)孝貨所付現(xiàn)金炭+其他業(yè)務(wù)腹現(xiàn)金收入-組管理費(fèi)用現(xiàn)隔金支出濁經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)背金凈流量=氣營(yíng)業(yè)現(xiàn)金收壩入+投資收島益現(xiàn)金收入狗+營(yíng)業(yè)外現(xiàn)很金收支凈額連-財(cái)務(wù)費(fèi)用旦現(xiàn)金支出-你繳納所得稅錦B、間接法店：久經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的漢現(xiàn)金凈流量裕=凈收益+圈折舊+納Δ您應(yīng)付賬款+薯Δ丑應(yīng)付費(fèi)用+瘋Δ票應(yīng)付稅金-猜Δ慧應(yīng)收賬款-歇Δ打存貨-刻Δ勝預(yù)付費(fèi)用巾★絡(luò)投資活動(dòng)的啟現(xiàn)金流出(喉流人)=貼Δ男固定資產(chǎn)+豬Δ剪投資+恒Δ產(chǎn)無形資產(chǎn)(獨(dú)Δ資>0，流出命；予Δ租<0，流入膠)費(fèi)★掌融資活動(dòng)的裹現(xiàn)金流出(呼流人)=牢Δ缸長(zhǎng)期負(fù)債+注Δ蝶短期負(fù)債+怎Δ覺股東權(quán)益(衛(wèi)Δ圖>0，流出按；盲Δ和<0，流入績(jī))約7客戶信用爺評(píng)級(jí)擾1、客戶評(píng)罵級(jí)的評(píng)價(jià)主壩體是在商業(yè)銀行煉，評(píng)價(jià)目標(biāo)孝是嚷客戶違約風(fēng)盯險(xiǎn)亡，評(píng)價(jià)結(jié)果削是塘信用等級(jí)注。簡(jiǎn)2、客戶信桌用評(píng)級(jí)兩大現(xiàn)功能：一是票有效區(qū)分違熄約客戶程，即不同信慶用等級(jí)的客愈戶違約風(fēng)險(xiǎn)井隨信用等級(jí)杠的下降而呈孟加速上升的捎趨勢(shì)；二是丙準(zhǔn)確量化客稱戶違約風(fēng)險(xiǎn)拳，即能夠估悟計(jì)各信用等括級(jí)的違約概雨率，并將估屋計(jì)的違約概鏟率與實(shí)際違瀉約頻率的誤款差控制在一悠定范圍內(nèi)?？?、信用評(píng)慈級(jí)分為外部棍評(píng)級(jí)和內(nèi)部應(yīng)評(píng)級(jí)。外部拆評(píng)級(jí)是專業(yè)齒評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)若特定債務(wù)人邀的償債能力勺和償債意愿配的整體評(píng)估溪，主要依靠棚專家定性分晶析，評(píng)級(jí)對(duì)驕象主要是急企業(yè)，尤其讓是大中型企繭業(yè)命；內(nèi)部評(píng)級(jí)烘是矮商業(yè)銀行悉根據(jù)內(nèi)部數(shù)萄據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)(淘側(cè)重于個(gè)定量分析拉)，對(duì)客戶籌的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行惰評(píng)價(jià)，并據(jù)芳此估計(jì)違約鄭概率及違約樸損失率，作深為信用評(píng)級(jí)渾和分類管理野的標(biāo)準(zhǔn)。賠4、商業(yè)銀壯行在評(píng)級(jí)時(shí)瞇考慮的因素罩主要包括：罰①參財(cái)務(wù)報(bào)表分剃析結(jié)果：財(cái)小務(wù)報(bào)表分析診的重點(diǎn)是借覺款人的償債堵能力、所占駱用的現(xiàn)金流梁量、資產(chǎn)的貓流動(dòng)性以及智借款人除本