關(guān)于解決民營企業(yè)融資難問題的調(diào)研報告

關(guān)于解決民營企業(yè)融資難問題的調(diào)研報告隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和逐步完善，民營經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展。民營經(jīng)濟有力地促進了我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展。然而，民營企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的融資難、貸款難，已成為制約我縣民營企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸，形成了金融理論中所謂的“金融壓制”現(xiàn)象。

一、造成我縣民營企業(yè)融資逆境的因素

㈠民營企業(yè)自身存在的問題。

1.經(jīng)營風(fēng)險高，實力尚不足。我縣民營企業(yè)不少實行家族式管理模式，重大決策多是企業(yè)法人代表一人說了算，缺乏科學(xué)決策體系。且多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模較小，設(shè)備工藝落后，產(chǎn)品科技含量低、附加值比較低，在產(chǎn)業(yè)分工中一般處于底層，沒有形成自己的核心競爭力，經(jīng)營中不確定因素多，抵擋風(fēng)險實力差，簡單受經(jīng)濟波動的沖擊。尤其是那些歷史時間較短、資本金較少、信貸記錄少的民營企業(yè)，銀行有足夠理由對其實施信貸約束。

2.財務(wù)信息透亮度低。這是民營企業(yè)先天性缺陷。首先，民營企業(yè)的財務(wù)信息是內(nèi)部化的，通過一般渠道很難獲得。其次，財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)報表不規(guī)范，真實性差，有的甚至不存在。第三，多數(shù)中小民營企業(yè)缺乏高水平的財務(wù)管理人員，有的民營企業(yè)目前還是丈夫當(dāng)老板妻子管財務(wù)的“夫妻店”。第四，相當(dāng)數(shù)量的民營企業(yè)還沒有與銀行建立起長期的合作關(guān)系。上述狀況造成銀行和企業(yè)財務(wù)信息嚴(yán)峻不對稱，致使銀行不能精確把握貸款對象的還款實力，無法監(jiān)督企業(yè)借款的投向，降低了銀行信貸的主動性。

3.整體社會信用形象尚未建立。2000年以前存在民營企業(yè)抽逃資金、拖欠帳款、逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象，嚴(yán)峻影響了民營企業(yè)信用的整體形象。如某縣500萬元以上26家貸款戶中，23家屬不良貸款，造成銀行畏懼心理，不會再為其供應(yīng)新的貸款。近幾年雖然已有相當(dāng)大的變更，但銀行仍難以抹去舊日印象，信貸審批持謹(jǐn)慎看法；加之民營企業(yè)自身缺乏有效的抵押資產(chǎn)，又難以獲得足夠的社會擔(dān)保，從而減弱了銀行信貸支持力度。

4.“債務(wù)鏈”問題的困擾。民營企業(yè)間債務(wù)鏈有兩種，一是相互拖欠貨款形成的債務(wù)鏈；二是前些年企業(yè)互保鏈的斷裂。兩種狀況使企業(yè)形成了嚴(yán)峻的債務(wù)負(fù)擔(dān)，給銀行帶來了巨大損失，加大了銀行信貸風(fēng)險，降低了銀行信貸支持的信念。

㈡銀行方面存在的問題。

1.信貸供求沖突突出。銀行實行總行一級法人體制，分支機構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù)，超過權(quán)限必需經(jīng)上級審批，盡管有分類授權(quán)的敏捷性，但是由于省市級分行的信貸規(guī)模已經(jīng)限定，而省市級分行又將貸款重點投向省市級大型企業(yè)，從而造成民營企業(yè)分得的信貸量很少。同時，縣鄉(xiāng)民營企業(yè)獲得的貸款主要來自農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行縣級支行，他們的貸款權(quán)利小、規(guī)模小，無法滿意民營企業(yè)不斷增長的信貸需求。

2.重存輕貸現(xiàn)象比較嚴(yán)峻。中小民營企業(yè)劇烈反映，銀行主動爭取中小民營企業(yè)的存款，而不愿對其發(fā)放貸款，存貸差距過大。

3.信貸市場發(fā)育不健全。專為民營服務(wù)的融資機構(gòu)體系尚未真正形成。由民營企業(yè)出資的民營銀行的組建遇到阻力較大，中小民營企業(yè)對能否解決貸款難問題缺乏信念。

4.銀行在信貸操作中不能完全執(zhí)行《貸款通則》。在調(diào)研中，我們了解到，某市銀行對中小型民營企業(yè)不辦理財產(chǎn)抵押貸款，只辦理擔(dān)保貸款；房產(chǎn)證抵押貸款只有3個月期；某市企業(yè)設(shè)備不能作為財產(chǎn)抵押；某市銀行對沒有貸款記錄的企業(yè)首次貸款前必需辦理一次２－３個月的小額貸款（20－30萬元），還款后方可獲得企業(yè)希望得到的貸款額度；企業(yè)的專利、獨創(chuàng)等無形資產(chǎn)評估價值銀行不予承認(rèn)，不能作為信貸依據(jù)；少數(shù)縣級支行不辦理展期業(yè)務(wù)，對企業(yè)重復(fù)進行資產(chǎn)評估，造成貸款成本高；承包期50年的荒山、荒地雖然已有不同程度的開發(fā)，仍不能作為財產(chǎn)抵押貸款；季節(jié)性集中運用大量資金的企業(yè)難以得到貸款；銀行對中小民營企業(yè)放款量小、頻率高、手續(xù)繁雜，使一些具備條件的企業(yè)望而卻步。

針對以上問題，我們建議：

一、民營企業(yè)方面

１.完善企業(yè)財務(wù)制度，提高信息可信度和透亮性。財務(wù)信息的牢靠性及透亮度是銀行考察企業(yè)信用的標(biāo)準(zhǔn)。⑴健全內(nèi)部財政管理制度，保證企業(yè)的財務(wù)報表數(shù)據(jù)真實牢靠，符合銀行放貸的規(guī)范要求；⑵加強財務(wù)管理人員隊伍建設(shè)，聘用或培育專業(yè)財務(wù)管理人員，充溢到財務(wù)管理部門；⑶請銀行代理財務(wù)，銀企得到充分溝通，企業(yè)會簡單獲得貸款；⑷主動接受政府審計部門的監(jiān)督，提高企業(yè)信息的透亮度。

2.強化信用觀念，提高信用等級。⑴誠懇守信，規(guī)范經(jīng)營；⑵加強與大企業(yè)的聯(lián)系，借助大企業(yè)的信用為其擔(dān)保，獲得銀行貸款；⑶加強與金融機構(gòu)的聯(lián)系，不斷通報企業(yè)經(jīng)營狀況，讓銀行能把握住企業(yè)資金的流向，征得金融機構(gòu)的信任；⑷按銀行信用登記評定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范企業(yè)的各項制度，主動爭取銀行的信用登記評定。⑸剛好清理債務(wù)鏈，優(yōu)化財務(wù)狀況。

3.深化探討國家產(chǎn)業(yè)政策，避開項目盲目上馬。國家產(chǎn)業(yè)政策是企業(yè)發(fā)展的指南，也是銀行信貸發(fā)放的準(zhǔn)則。調(diào)研中一些中小鋼鐵、汽車配件、水泥企業(yè)反映，銀行看法明確，一般不予貸款支持，而像集約化的農(nóng)牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，因為能夠帶動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)夫致富，所以比較簡單得到銀行的支持。

二、銀行方面

1.樹立服務(wù)意識，簡化業(yè)務(wù)程序，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。在保證貸款質(zhì)量的前提下，各家銀行應(yīng)適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，削減審批環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格根據(jù)人民分行《關(guān)于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)看法》支持民營企業(yè)貸款。

2.完善適合中小民營企業(yè)特點的授信制度，主動開展信用貸款業(yè)務(wù)。授信制度在大型民營企業(yè)中得到了普遍運用，而中小民營企業(yè)被授信，這就要求銀行對中小企業(yè)進行深化的全面的了解，對那些信譽好、有發(fā)展前景的中小企業(yè)不拘一格的授信。企業(yè)不須要財產(chǎn)抵押和擔(dān)保，憑自身信譽即可得到銀行貸款，是壯大民營企業(yè)發(fā)展的有效形式。我們應(yīng)學(xué)習(xí)浙江省溫州市建行的閱歷，對那些規(guī)模較大、資信等級較高的優(yōu)質(zhì)客戶在授信額度內(nèi)發(fā)放30%的信用貸款，實現(xiàn)銀企雙贏。

三、政府方面

1.政府要主動指導(dǎo)和督促中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，打破傳統(tǒng)家族式經(jīng)營管理模式，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度；引導(dǎo)中小企業(yè)加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高企業(yè)的競爭實力和經(jīng)營效益，增加銀行對中小企業(yè)增加有效信貸投入的信念；搞好銀企協(xié)調(diào)，建立政銀企協(xié)調(diào)溝通機制，建立銀行和中小企業(yè)之間的定期溝通協(xié)調(diào)機制，剛好探討解決銀企之間存在的實際問題，努力創(chuàng)建政銀企共贏的新局面。

2.建立健全為民營中小企業(yè)服務(wù)的信用保證制度，大力發(fā)展提倡企業(yè)成立擔(dān)保公司。目前中小企業(yè)銀行貸款所須要的抵押和擔(dān)保，對他們來說是一個難以解決的苦難。只有建立信用保證制度，才能對中小企業(yè)實施金融支持。信用擔(dān)保機構(gòu)有三種模式：一是政府信用擔(dān)保模式。以政府出資為主，部分企業(yè)可以參股，不以贏利為目的，只收取肯定的手續(xù)費。二是中小企業(yè)互助型擔(dān)保模式。由中小企業(yè)作為會員自愿組成并出資，以互助的方式在會員企業(yè)中進行貸款擔(dān)保，不以贏利為目的，只收取肯定的會員費。三是商業(yè)擔(dān)保模式。以民間企業(yè)投資為主，以贏利為目的，投資者享受投資收益。擔(dān)保機構(gòu)的勝利運作還需銀行等金融機構(gòu)的主動協(xié)作和協(xié)作，采納風(fēng)險共擔(dān)原則開展業(yè)務(wù)。

3.建議有關(guān)部門大力呼吁國家放寬民營銀行準(zhǔn)入的限制。銀行準(zhǔn)入方面有待進一步的放寬，特殊是成立社區(qū)銀行、中小銀行和城市銀行，他們能夠更有針對性為中小企業(yè)進行服務(wù)。我縣民營企業(yè)家對進入金融界呼聲很高，有的甚至提出以自己具有升值潛力的不動產(chǎn)資源投資于銀行建設(shè)，組建符合現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度要求、有顯明本土化特征的、新興的股份制商業(yè)銀行。同時還應(yīng)向國家有關(guān)部門呼吁，根據(jù)市場經(jīng)濟要求，改革銀行管理體制。只有形成銀行業(yè)的充分競爭，才能真正解決民營企業(yè)融資難的問題。

5.充分發(fā)揮工商聯(lián)的獨