計算機(jī)軟件及應(yīng)用電子支付

計算機(jī)軟件及應(yīng)用電子支付第1頁/共77頁前三季度GDP增速跌破10%CPI上漲7.0%

消費(fèi)者物價指數(shù)(ConsumerPriceIndex)，英文縮寫為CPI，是反映與居民生活有關(guān)的商品及勞務(wù)價格統(tǒng)計出來的物價變動指標(biāo)，通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。如果消費(fèi)者物價指數(shù)升幅過大，表明通脹已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素，央行會有緊縮貨幣政策和財政政策的風(fēng)險，從而造成經(jīng)濟(jì)前景不明朗。因此，該指數(shù)過高的升幅往往不被市場歡迎。例如，在過去12個月，消費(fèi)者物價指數(shù)上升2.3％，那表示，生活成本比12個月前平均上升2.3％。當(dāng)生活成本提高，你的金錢價值便隨之下降。也就是說，一年前收到的一張100元紙幣，今日只可以買到價值97.75元的商品或服務(wù)。第2頁/共77頁第3頁/共77頁第4頁/共77頁第5頁/共77頁第6頁/共77頁

股市發(fā)生了很多大事，一個是上證綜指跌破2000點(diǎn)，第二是美國次貸危機(jī)進(jìn)一步惡化，雷曼兄弟破產(chǎn)，美股暴跌，引起全球股市的暴跌，第三是周末央行調(diào)整了利率和存款準(zhǔn)備金率，對銀行股產(chǎn)生巨大影響。第7頁/共77頁雷曼兄弟

第8頁/共77頁雷曼兄弟

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美國第四大投行、有著158年歷史的雷曼兄弟成為繼貝爾斯登之后又一家傾覆的巨頭，隨即引發(fā)次貸危機(jī)以來最嚴(yán)重的一場金融風(fēng)暴。

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工商銀行持雷曼公司債券等1.518億美元

招行陷入雷曼破產(chǎn)案可能遭受巨額損失

中行放貸雷曼5000萬美元恐血本無歸

興業(yè)銀行與雷曼的風(fēng)險敞口約3360萬美元建行持有雷曼債券或最多

第11頁/共77頁第12頁/共77頁第13頁/共77頁第14頁/共77頁

次貸危機(jī)的概念

次貸危機(jī)又稱次級房貸危機(jī)，也譯為次債危機(jī)。它是指一場發(fā)生在美國，因次級抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的風(fēng)暴。它致使全球主要金融市場隱約出現(xiàn)流動性不足危機(jī)。美國“次貸危機(jī)”是從2006年春季開始逐步顯現(xiàn)的。2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。第15頁/共77頁

次貸危機(jī)的產(chǎn)生

引起美國次級抵押貸款市場風(fēng)暴的直接原因是美國的利率上升和住房市場持續(xù)降溫。次級抵押貸款是指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。

利息上升，導(dǎo)致還款壓力增大，很多本來信用不好的用戶感覺還款壓力大，出現(xiàn)違約的可能，對銀行貸款的收回造成影響的危機(jī)。第16頁/共77頁產(chǎn)生原理引起美國次級抵押貸款市場風(fēng)暴的直接原因是美國的利率上升和住房市場持續(xù)降溫。次級抵押貸款是指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。

美國次級抵押貸款市場通常采用固定利率和浮動利率相結(jié)合的還款方式，即：購房者在購房后頭幾年以固定利率償還貸款，其后以浮動利率償還貸款。

在2006年之前的5年里，由于美國住房市場持續(xù)繁榮，加上前幾年美國利率水平較低，美國的次級抵押貸款市場迅速發(fā)展。

隨著美國住房市場的降溫尤其是短期利率的提高，次級抵押貸款的還款利率也大幅上升，購房者的還貸負(fù)擔(dān)大為加重。同時，住房市場的持續(xù)降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導(dǎo)致大批次級抵押貸款的借款人不能按期償還貸款，進(jìn)而引發(fā)“次貸危機(jī)”。第17頁/共77頁

在美國，貸款是非常普遍的現(xiàn)象，從房子到汽車，從信用卡到電話賬單，貸款無處不在。當(dāng)?shù)厝撕苌偃钯I房，通常都是長時間貸款?？墒俏覀円仓溃谶@里失業(yè)和再就業(yè)是很常見的現(xiàn)象。這些收入并不穩(wěn)定甚至根本沒有收入的人，他們怎么買房呢？因?yàn)樾庞玫燃夁_(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，他們就被定義為次級信用貸款者，簡稱次級貸款者。

由于之前的房價很高，銀行認(rèn)為盡管貸款給了次級信用貸款者，如果貸款者無法償還貸款，則可以利用抵押的房屋來還，拍賣或者出售后收回銀行貸款。但是由于房價突然走低，貸款者無力償還時，銀行把房屋出售，但卻發(fā)現(xiàn)得到的資金不能彌補(bǔ)當(dāng)時的貸款+利息，甚至都無法彌補(bǔ)貸款額本身，這樣銀行就會在這個貸款上出現(xiàn)虧損。

一個兩個貸款者出現(xiàn)這樣的問題還好，但由于分期付款的利息上升，加上這些貸款者本身就是次級信用貸款者，這樣就導(dǎo)致了大量的無法還貸的貸款者。正如上面所說，銀行收回房屋，卻賣不到高價，大面積虧損，引發(fā)了次債危機(jī)。第18頁/共77頁

期貨就是買進(jìn)或賣出未來某一時點(diǎn)的貨物，它的出現(xiàn)是為了鎖定交割是價格不確定的風(fēng)險.

做空就是比如說當(dāng)你預(yù)期某一股票未來會跌，就在當(dāng)期價位高時賣出你并不擁有的股票，再在股價跌到一定程度是買進(jìn)，這樣差價就是你的利潤。

金融杠桿很簡單，就是支付保證金借錢進(jìn)行交易。比如你自己有100塊，在向銀行借100塊，這就是杠桿交易了。第19頁/共77頁中國證監(jiān)會昨日發(fā)布《關(guān)于上市公司以集中競價交易方式回購股份的補(bǔ)充規(guī)定》第20頁/共77頁

北京時間9月22日消息，今日微軟和惠普雙雙宣布回購股票計劃。其中，微軟宣布，該公司董事會已經(jīng)批準(zhǔn)一項(xiàng)未來5年回購價值500億美元股票的計劃；惠普則公布，其董事會已批準(zhǔn)一項(xiàng)新的總額80億美元的股票回購計劃?；萜胀瑫r表示，截止到第三季度公司已回購了價值約16億美元的流通股。第21頁/共77頁央行報告稱我國7%鄉(xiāng)鎮(zhèn)無金融機(jī)構(gòu)

中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組撰寫的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》發(fā)布，這是央行首次發(fā)布專門針對農(nóng)村金融服務(wù)的報告。報告認(rèn)為，盡管近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，仍存在不少的困難和問題。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。

第22頁/共77頁第4章電子支付工具—銀行卡希望同學(xué)們通過本章的學(xué)習(xí)，了解銀行在電子商務(wù)中扮的角色和應(yīng)該采取的發(fā)展戰(zhàn)略；了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式和提供的主要服務(wù)內(nèi)容，深入理解金融面臨的挑戰(zhàn)和未來的發(fā)展方向。第23頁/共77頁第5章電子支付學(xué)習(xí)要點(diǎn)：1、網(wǎng)上銀行發(fā)展2、電子支付工具及特點(diǎn)3、電子支付流程第24頁/共77頁本章學(xué)習(xí)節(jié)點(diǎn)：5、1網(wǎng)上支付的簡介5、2網(wǎng)上銀行的發(fā)展5、3網(wǎng)上支付工具及特點(diǎn)5、5網(wǎng)上支付流程介紹第25頁/共77頁4.1電子支付的簡介

E-business=IT+Web+business第26頁/共77頁

著名的未來學(xué)家托夫勒有一句名言：“誰掌握了信息，控制了網(wǎng)絡(luò)，誰就將擁有整個世界?！钡?7頁/共77頁時代人物比爾·蓋茨第28頁/共77頁比爾·茨的預(yù)言

“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍?！钡?9頁/共77頁4.1電子支付的簡介

全球互聯(lián)網(wǎng)用戶最多的4個國家是：中國、美國、日本、德國。根據(jù)調(diào)查，中國人口中只有5%的人運(yùn)用知識手段在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付。第30頁/共77頁第31頁/共77頁第32頁/共77頁4.1.2傳統(tǒng)方式支付傳統(tǒng)的支付主要以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的方式來進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。其中使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是票據(jù)都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、不可否認(rèn)性上有較好的保障，但效率低下．第33頁/共77頁4.1.3電子支付的簡介

所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商、金融機(jī)構(gòu)）使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。第34頁/共77頁4.1.5電子支付的簡介與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?；?）、電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；（3）、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；（4）、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。第35頁/共77頁分類特點(diǎn)大額支付系統(tǒng)可以做實(shí)時處理，業(yè)務(wù)少（1%-10%）金額大，這個系統(tǒng)風(fēng)險管理重要脫機(jī)小額支付系統(tǒng)主要指ACH（自動清算所），處理預(yù)先授權(quán)的定期貨證或定期借記，以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指POS機(jī)和ATM系統(tǒng)，工具為信用卡表4.電子支付系統(tǒng)分類及特點(diǎn)、借證卡或ATM卡等電子貨幣電子現(xiàn)金、電子支票、數(shù)字現(xiàn)鈔等

圖4.1支付系統(tǒng)的組成及功能第36頁/共77頁4.2網(wǎng)上銀行

電子商務(wù)市場可按傳統(tǒng)的辦法將電子商務(wù)市場劃分為前臺和后臺兩部分。前臺是客戶通過瀏覽器進(jìn)入網(wǎng)站后,進(jìn)行選購商品和同商戶談判的虛擬場所;后臺是負(fù)責(zé)形成訂單后的其他一切事物處理活動。1)前臺2)后臺第37頁/共77頁4.2.1網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行是一種虛擬銀行，是電子銀行的最高形式．它無須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就能通過internet將銀行的服務(wù)鋪向全國以至世界各地，使客戶可以享受３Ａ服務(wù)．第38頁/共77頁4.2.1網(wǎng)上銀行3A服務(wù)網(wǎng)上銀行不受時間、空間的限制，您可以在任何時間（Anytime—每年365天、每天24小時不間斷）、（Anytime—每年365天、每天24小時不間斷）、任何地點(diǎn)（Anywhere—家里、辦公室、旅途中）以任何方式（Anyway—電話、手機(jī)、傳真、互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件等）獲得銀行服務(wù)。第39頁/共77頁世界網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段

第一階段70年代1970年–1979年電話家庭銀行的發(fā)展階段

出現(xiàn)背景：讓客戶可以在家里隨時隨地的享受銀行柜臺式的服務(wù)局限性：沒有視覺上的驗(yàn)證，語音的速度不能控制第二階段80年代1980年–1989年P(guān)C家庭銀行的發(fā)展階段出現(xiàn)背景：在美國隨著PC機(jī)的普及，用戶需求的推動，局限性：銀行專用軟件家庭銀行模式費(fèi)用較高，使用不方便，很快被淘汰商用軟件家庭銀行模式逐漸被采用第40頁/共77頁世界網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段第三階段90年代1990年–

至今網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段出現(xiàn)背景：Internet的發(fā)展，各種家庭銀行的模式逐漸被網(wǎng)上銀行的所代替網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大功能和潛在的優(yōu)越性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過電話銀行，PC家庭銀行無須固定場所，無須自動柜員機(jī)，管理與維護(hù)方便客戶可以在自己的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端上解決自己的銀行服務(wù)需求據(jù)調(diào)查，95年全世界享受網(wǎng)上服務(wù)的家庭數(shù)目是80萬

97年則是550萬，

2002年達(dá)1810萬第41頁/共77頁

網(wǎng)上銀行能做什么

信息服務(wù)類銀行形象介紹、金融信息、儲蓄業(yè)務(wù)品種介紹、業(yè)務(wù)辦理辦法和須知、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、ATM網(wǎng)點(diǎn)、信用卡特約商戶名單、個人理財建議企業(yè)貸款申請、股市、債市、房地產(chǎn)行情的即時顯示、分析預(yù)測查詢類個人綜合帳戶余額查詢、交易歷史查詢、個人掛失企業(yè)綜合帳戶余額查詢、交易歷史查詢、支票情況查詢、匯兌狀態(tài)查詢、支票掛失交易類轉(zhuǎn)帳、代付費(fèi)、個人小額抵押貸款個人外匯買賣托收(公用事業(yè)付費(fèi))、企業(yè)間轉(zhuǎn)帳(信譽(yù)等級高的企業(yè)客戶)第42頁/共77頁4.2.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

發(fā)展建筑在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)基礎(chǔ)之上

突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，把銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到INTERNET上使用簡單,服務(wù)多樣化使用成本低,銀行成本降低365天25小時服務(wù)第43頁/共77頁銀行成本費(fèi)用對比如下:網(wǎng)上銀行的服務(wù)費(fèi)最低,比普通營業(yè)點(diǎn)的營業(yè)費(fèi)用要低100倍網(wǎng)上銀行的雇員要比傳統(tǒng)銀行的雇員少的多,而且可以減少固定網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本相當(dāng)于營業(yè)收入的15%-20%而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本則占收入的60%開辦一個網(wǎng)上銀行所需成本是100萬美元,而傳統(tǒng)銀行則需150萬-200萬美元,外加每年35萬美元-50萬美元的附加經(jīng)營成本第44頁/共77頁銀行服務(wù)手段銀行完成每筆交易的成本營業(yè)點(diǎn)1.07美元電話銀行0.55美元ATM0.27美元PC機(jī)專用網(wǎng)絡(luò)0.15美元網(wǎng)上銀行0.01美元第45頁/共77頁4.2.3網(wǎng)上銀行發(fā)展的方向網(wǎng)上銀行顯然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)的一種極其經(jīng)濟(jì)合算的潛代系統(tǒng)這無疑預(yù)示著未來銀行電子化發(fā)展的方向第46頁/共77頁4.2.5典型的網(wǎng)上銀行

安全第一網(wǎng)上銀行

（WWW.SFNB.COM)花旗銀行

(WWW.CITIBANK.COM)中國銀行

(WWW.BANK-OF-CHINA.COM)招商銀行

(WWW.CMBCHINA.COM)中國建設(shè)銀行

(WWW.CCB.COM.CN)中國工商銀行

(WWW.ICBC.COM.CN)第47頁/共77頁4.2.5全球第一家網(wǎng)上銀行1995年10月18日誕生這是全球第一家網(wǎng)上銀行“安全第一網(wǎng)上銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）”

它通過Internet網(wǎng)絡(luò)提供全球范圍的金融服務(wù)。這家銀行沒有建筑物，沒有營業(yè)廳，甚至沒有通訊地址，其所有的交易都通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。很顯然SFNB屬于一種完全建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上的純粹電子化銀行，人們也習(xí)慣將其稱之為“虛擬銀行”。他徹底否認(rèn)了銀行在人們大腦中的固有形象（高大莊嚴(yán)的大樓，氣派甚至金碧輝煌的營業(yè)廳，衣裝整齊的服務(wù)人員），面對客戶的只有基于Web的頁面。

第48頁/共77頁1998年，員工10人，客戶戶頭1萬個，存款余額超過5億美元1998年被加拿大皇家銀行（RBC-RoyalBankofCanada）以2千萬美元收購了除技術(shù)部門之外的所有部分；但收購之后連續(xù)兩年虧損。第49頁/共77頁

有些網(wǎng)上銀行鏈接旅行社，賓館，如果這些旅行社，賓館從該網(wǎng)上銀行得到了客戶，網(wǎng)上銀行就會向他們收取一定的介紹費(fèi)，相當(dāng)欲廣告費(fèi)4.2.6網(wǎng)上銀行的供應(yīng)商和客戶結(jié)構(gòu)圖個人客戶金融產(chǎn)品供應(yīng)商保險公司，基金網(wǎng)上銀行前端系統(tǒng)企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行網(wǎng)關(guān)服務(wù)金融信息供應(yīng)商股票，期貨市場行情提供商娛樂服務(wù)商旅行社，賓館網(wǎng)上商店特約商戶在SFNB的網(wǎng)頁中，提供了某些保險公司，網(wǎng)上商店的超級鏈接，SFNB起到了金融產(chǎn)品網(wǎng)關(guān)，中介人的作用中國銀行的網(wǎng)頁上則鏈接了其特約商戶，如世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)公司，瑞得在線等第50頁/共77頁第51頁/共77頁第52頁/共77頁4.2.7我國網(wǎng)上銀行1998.3.6：中國銀行成為國內(nèi)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了第一筆網(wǎng)上支付的國內(nèi)銀行(）1998年5月16日招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成功進(jìn)行了第一筆交易，在1999年，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系()。第53頁/共77頁第54頁/共77頁第55頁/共77頁4.2.8網(wǎng)上銀行的客戶定位

對于國際型大銀行一般網(wǎng)上銀行的客戶是全國范圍和世界范圍的個人和企業(yè)如美國的花旗銀行的網(wǎng)上銀行的客戶是全美，甚至全世界的個人和企業(yè)中國銀行的網(wǎng)上銀行的客戶是全國范圍的個人，這些人必須是長城卡的持有者，屬于高收入階層，是網(wǎng)絡(luò)使用的先驅(qū)者招商銀行的客戶則是某地區(qū)的個人和企業(yè)第56頁/共77頁4.3電子支付工具及特點(diǎn)

隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程本節(jié)中主要介紹智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包和電子支票。第57頁/共77頁數(shù)字貨幣包括:1.電子現(xiàn)金（E-Cash）2.電子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）4.3.1數(shù)字貨幣第58頁/共77頁電子現(xiàn)金具有以下特點(diǎn)：①銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件。③E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。④身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。⑤匿名性。⑥具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。4.3.1數(shù)字貨幣第59頁/共77頁電子現(xiàn)金支付方式存在的一些問題：①只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。②成本較高③存在貨幣兌換問題。④風(fēng)險較大第60頁/共77頁圖4.2電子現(xiàn)金支付模式第61頁/共77頁2．電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。第62頁/共77頁圖4.3電子支票交易流程圖

第63頁/共77頁

第一張信用卡發(fā)行于20世紀(jì)20年代。幾家美國石油公司想出了一個主意，即發(fā)行一種卡，允許顧客憑卡購買汽油并且以后付賬。那是一種簡單而實(shí)在的想法，但在后來很長時間內(nèi)都沒有流行起來。另一種早期信用卡是“就餐者俱樂部”的卡，1950年由紐約的拉爾夫·施內(nèi)德爾發(fā)行。這種卡允許俱樂部成員在27家紐約餐館就餐。

一4.3.2信用卡第64頁/共77頁

開始，這些信用卡只能在極少數(shù)的消費(fèi)場所使用。但施內(nèi)德爾很快便有了將卡的有效性擴(kuò)大到零售商店以及批發(fā)商行的念頭。不久，就有人設(shè)計出了幾乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一張銀行卡———美洲銀行的“邦加美利卡”被采用了。如今人們已十分熟悉信用卡符號，它們成了一種國際語言。全世界的銀行都陳列著它們可接受的信用卡。

第65頁/共77頁4.3.2信用卡

目前，在國際上主要有威士國際組織（VISAInternational）及萬事達(dá)卡國際組織（MasterCardInternational）兩大組織及美國運(yùn)通國際股份有限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司（DinersClub）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司

第66頁/共77頁4.3.2信用卡的概念

信用卡是銀行簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。借記卡的概念及分類

借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的信用卡。第67頁/共77頁4.3.3智能卡（1）智能卡的發(fā)展。智能卡（SmartCardorIC）是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期，法國RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法，率先開發(fā)成功IC存儲卡。經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和BullHN公司于1997年研制成功。在美國，人們更多地使用ATM卡。智能卡與ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來儲存信息。但由于智能卡存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。預(yù)計