商業(yè)銀行的發(fā)展和背景

第1章緒論1.1研究背景商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著入世承諾的逐步履行和兌現(xiàn)，商業(yè)銀行從內(nèi)部的公司治理和經(jīng)營模式到外部的監(jiān)管都在發(fā)生著深刻的變化。我國商業(yè)銀行隨著入世承諾的逐步履行和兌現(xiàn)，其公司治理和經(jīng)營模式到外部的監(jiān)管都在發(fā)生著深刻的變化，我國商業(yè)銀行在應(yīng)對外資銀行本土化競爭的同時，其內(nèi)資銀行之間的競爭也越加激烈，這種競爭主要表現(xiàn)在對優(yōu)質(zhì)大客戶資源的爭奪，而這部分資源的有限性必然促使商業(yè)銀行尋求更多利潤增長的解決之道。所以，推動商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是商業(yè)銀行本身生存發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行隨著國家社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略、承擔(dān)社會責(zé)任的具體體現(xiàn)。當(dāng)前形勢下，銀行業(yè)大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長不足，迫于競爭壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下，特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10%，而對大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)，使得銀行對客戶業(yè)務(wù)的盈利空間逐步縮小。而中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升，并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)。銀行對于中小客戶貸款議價能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤增長點(diǎn)。目前，中小企業(yè)和個體工商戶的數(shù)量較多，而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。作為中小企業(yè)融資主要渠道的商業(yè)銀行，面對大客戶金融競爭日趨激烈、市場空間不斷縮小、中小企業(yè)金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)張、市場潛力巨大的形勢，紛紛進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，利用較豐富的知識和人才儲備，在繼續(xù)做好大客戶金融服務(wù)、增加利潤來源的同時，積極探索介入中小企業(yè)金融服務(wù)市場。如何在兼顧風(fēng)險和收益的前提下找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)模式已成為商業(yè)銀的當(dāng)務(wù)之急。1.2研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀外國尤其是歐美國家，由于資本主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較早，因此對商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)問題的研究起步較早。迄今為止，其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)較為完整，關(guān)于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的理論比較豐富。自從次級債券危機(jī)引發(fā)金融危機(jī)，歐美等國進(jìn)一步的對商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)問題進(jìn)行研究，而借貸雙方信息不對稱的問題備受關(guān)注。在個人財(cái)富增加的同時，人們對自身的隱私保護(hù)有了極大地提高，但這也給涉及到金錢的金融活動帶來了極大的阻礙。GinésHernández-Cánovas和PedroMartínez-Solano（2008）在其《RelationshiplendingandSMEfinancinginthecontinentalEuropeanbank-basedsystem》一文中說，“用于檢驗(yàn)保證借款合同時，經(jīng)常出現(xiàn)的一個問題就是缺乏數(shù)據(jù)。公司的擁有者非常不愿意提供信息資產(chǎn)作為自己的擔(dān)保，尤其是當(dāng)這些都是他們自己的個人財(cái)富時，更是如此?！眹怅P(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的理論比較典型的主要集中于兩個方面：一是小企業(yè)是否存在信貸配給、程度如何以及關(guān)系型貸款對于小企業(yè)債務(wù)融資所具有的重要意義；二是貨幣政策、金融自由化、銀行業(yè)合并及結(jié)構(gòu)調(diào)整等宏觀經(jīng)濟(jì)政策對于小企業(yè)融資的影響。Mallick和Charkraborty(2009)通過實(shí)證研究提出，企業(yè)隨著所屬行業(yè)、年齡及組織形式的不同存在著程度不同的信貸缺口。Stiglitz與Wweiss(1981)基于信息不對稱、道德風(fēng)險和逆向選擇的理論，提出了信貸配給的概念，即無論借款者愿意支付多高的貸款利率，只有部分借款者的貸款請求可以得到滿足或借款者的貸款請求得到部分滿足。作者認(rèn)為由于逆向選擇的存在，使得銀行的貸款供給不一定是貸款利率的增函數(shù)，作者還證明由于抵押品價值較低，中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。Peterson和Rajan(1994)最早就關(guān)系型貸款問題做了系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)檢測，并對銀企關(guān)系、信貸可獲得性的衡量方法等作了有益的探索，其研究結(jié)果顯示：良好的銀企關(guān)系無論對于企業(yè)貸款成本，還是信貸可獲得性都會產(chǎn)生有利的影響，其中對信貸可獲得性的影響較為顯著。Kashyap和Stein(1995)通過經(jīng)驗(yàn)檢測證明，貨幣政策調(diào)整對小銀行的影響更大，而小銀行通常又是專門針對小企業(yè)，因此小企業(yè)更容易受到貨幣政策變化。Peterson和Rajan(2006)提出，信息技術(shù)革新、銀行業(yè)放松管制及生產(chǎn)力過剩導(dǎo)致銀行業(yè)合并及結(jié)構(gòu)調(diào)整，使得小企業(yè)的信貸可獲得性和所面對的信貸市場上的競爭都將會得到提升。國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)而言，商業(yè)銀行已把發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為銀行持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，很多學(xué)者都指出，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有著重要意義。舒懷（2006）對這一問題作了系統(tǒng)的歸納，他從提高利潤、分散風(fēng)險、增強(qiáng)流動性、潛力巨大等方面作了詳細(xì)的闡述。鄧峰（2011）從宏觀和微觀層面上對商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了分析。他指出，國內(nèi)金融市場競爭不斷加劇，買方市場的局面已經(jīng)形成。但銀企難以找到平衡點(diǎn)，銀行中小企業(yè)市場的拓展仍面臨困難。我國學(xué)者針對商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行研究并分析其發(fā)展困難的原因。郭濂、吳瑾（2008）分別分析了我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸配給形成的內(nèi)在原因，前者主要分析了信息不對稱造成的中小企業(yè)逆向選擇問題，后者則是對造成信貸配給的制度根源進(jìn)行了分析，指出政府沒有提供充分的信用擔(dān)保或扵制度、信用體系的缺失和法律追索體系的不健全是國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸配給產(chǎn)生的制度根源。另一方面，商業(yè)銀行的信貸管理體制缺乏靈活性也是制約商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的因素。李昕（2007）對這一問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析，他指出“商業(yè)銀行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的。使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化。同時，由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點(diǎn)，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高，在商業(yè)銀行將盈利最大化作為主要經(jīng)營目標(biāo)的前提下，就影響了銀行的貸款積極性。”另外，商業(yè)銀行缺乏對中小企業(yè)的政策和制度安排。朱靜（2011）指出“目前，商業(yè)銀行采用以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評價系統(tǒng)和信貸操作流程不完全適合中小企業(yè)特點(diǎn)，難以揭示中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險，也不能對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確識別。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營中心應(yīng)當(dāng)下移，只有貼近市場、貼近客戶，才能及時了解客戶咨詢，做出快速的市場反應(yīng)，才能有效防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。”此外，國內(nèi)學(xué)者對于商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)也做了相應(yīng)的研究。例如，楊宜（2009）提出“只有引入真正按照利潤最大化原則經(jīng)營的地方性中小商業(yè)銀行，同時在金融業(yè)中逐步打破壟斷、引入競爭，尤其是改變四大國有商業(yè)銀行占據(jù)絕對優(yōu)勢地位的情形，中小企業(yè)面臨的融資約束才能得到較好解決?！瘪T楠（2010）闡述了發(fā)展中小企業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的內(nèi)容。中國人民銀行課題組（2007）運(yùn)用激勵與約束的權(quán)衡理論，分析了我國商業(yè)銀行的信貸資金管理行為，指出由于激勵約束非均衡導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行的攬存和惜貸行為，進(jìn)而形成了信貸資金體內(nèi)循環(huán)、資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)性失調(diào)的現(xiàn)象，即大中型企業(yè)資金供過于求，而中小企業(yè)資金供不應(yīng)求。秦艷梅（2009）通過對蘇州地區(qū)中小企業(yè)銀行貸款情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時存在所有制偏好。謝小梅（2008）認(rèn)為，銀行經(jīng)營思想上的偏差造成了中小企業(yè)融資困難。商業(yè)銀行貸款主要向大企業(yè)傾斜，對中小企業(yè)的信貸需求不夠重視，加上信貸管理權(quán)限過分上手，信貸管理政策日益嚴(yán)格，削弱了基層銀行對中小企業(yè)信貸支持的能力。李賢（2008）在商業(yè)銀行建立科學(xué)的激勵考評機(jī)制方面作了詳細(xì)的闡述。他提出“一是構(gòu)建相對獨(dú)立的核算機(jī)制，二是合理配置資源，三是建立合理的責(zé)任追究制度?！?.3論文研究目的和意義研究目的本文結(jié)合恒豐銀行濟(jì)南分行實(shí)際，對其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，并深入分析其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題，并針對各種問題提出恒豐銀行濟(jì)南分行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面的改進(jìn)措施，以期對恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)起到一定的指導(dǎo)作用，從而探索出實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑，促進(jìn)恒豐銀行濟(jì)南分行實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張客戶群、提升核心競爭力、提高盈利水平的中遠(yuǎn)期戰(zhàn)略目標(biāo)。研究意義從商業(yè)銀行的角度而言，銀行對于中小客戶貸款議價能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤增長點(diǎn)，大力發(fā)展和改善中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，能夠在很大程度上提高商業(yè)銀行的收益。同時，商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險，對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。另一方面，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品，對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險也有重要意義。虹第兵2翼章理論基抹礎(chǔ)魄2.1窩信息不對稱魯絡(luò)2.2.型1討信息不對稱棄理論色信息不對稱膠是交易雙方捆中的一方擁訓(xùn)有相關(guān)的信園息而另一方糧沒有這些信彼息，或者前出者擁有的信閘息比后者多城，從而對信末息劣勢者的泰決策造成不下利的影響。柏一般而言，恐在商品買賣轉(zhuǎn)中，賣者比熔買者更清楚相所售商品的睜成本、品質(zhì)劣和性能，同冤理，在金融云市場上，借豬款者一般比普貸款者更清視楚投資項(xiàng)目爛成功的概率摘和償還貸款救的條件及動歐機(jī)。正是由撕于信息不對噸稱，市場交五易中存在著忌各種各樣的棟風(fēng)險。如果畝信息是完全慈的，同時人速們對信息的暫處理和分析晚是充分理性拴和合理的，饑就不會有決熊策的失誤。疑比如消費(fèi)者菠不會去購買滔明知是劣質(zhì)疲的商品，貸諷款者也不會亡向明知信用男狀況極差的扯借款者發(fā)放俘貸款。在完煩全信息情況壺下，資源可棉以達(dá)到最優(yōu)危配置。完全榮競爭的市場逆結(jié)構(gòu)的基本傷假設(shè)之一就滿是市場參與橡各方都有完喪全的信息，雖在完全信息斗情況下，市蘋場競爭和資存源自由流動艘將導(dǎo)致一個級帕累托有效孫的資源配置嘗格局。單眉信息不對稱響與商業(yè)銀行笨信貸偏好致翅在中小企業(yè)混融資的信貸你市場中，一國個重要的問駁題就是商業(yè)范銀行與中小告企業(yè)之間存瓣在信息不對偉稱，即商業(yè)居銀行不知道憤哪些企業(yè)的秋信用風(fēng)險小貴、哪些企業(yè)警的信用風(fēng)險奔大，這就給事商業(yè)銀行的昂信貸活動帶不來不確定風(fēng)雖險。商業(yè)銀爸行在信貸市憶場所面臨的網(wǎng)風(fēng)險，一個宵是逆向選擇震效應(yīng)，另一登個是道德風(fēng)冬險，這兩個秀主要風(fēng)險都紛是由于信息燦不對稱所引女起的。商業(yè)攏銀行對于這楊兩種風(fēng)險的扁處理方法，銷也表現(xiàn)在兩稼個方面，一商是實(shí)行信用蕩配給政策，街二是要求企拐業(yè)進(jìn)行信用步顯示。商業(yè)搏銀行在信貸聽活動過程中著所采取的各踩種針對企業(yè)卵風(fēng)險的方法障、工具，以躺及面術(shù)對的利率條抗件、企業(yè)行容為模式等共務(wù)同構(gòu)成商業(yè)屋銀行信貸分碌析模型的要姻素。材2.2餓逆向選擇和勺道德風(fēng)險警完全信息只渠是一個美好齊的假定真實(shí)侮世界中的信依息是不完全角的。由于信臣息化不對稱性，阻就可能產(chǎn)生掏逆向選擇和襖道德風(fēng)險。史逆向選擇是箏發(fā)生在事前禾。在金融領(lǐng)毅域，潛在的阿不良貸款風(fēng)恒險主要來自蓮那些積極尋黨求貸款的人貌。因此，最振有可能導(dǎo)致國與期望相違廁結(jié)果的人往孩往就是最希渣望從事這筆飼交易的人。虧例如，冒高累風(fēng)險者或純度粹的騙子最悄急切地要得教到貸款，因末為他們知道扁自己極可能深不償還貸款舅或根本就沒督打算償還貸渾款。受此影懷響，金融機(jī)惡構(gòu)就極可能跨選擇不發(fā)放憶或少發(fā)放貸相款。這就是缺逆向選擇。性顯然，如果安發(fā)生了逆向賽選擇，不僅耗信貸資源沒宣有得到有效監(jiān)配置，同時援，資金一旦些發(fā)放出去，刪就可能形成卸貸款者的不牢良資產(chǎn)。由超于逆向選擇罩使得貸款成透為不良貸款籠的可能性增確大，即便市蝴場上有風(fēng)險嗎較低的貸款州機(jī)會，貸款促者仍然較難聚將風(fēng)險低的處貸款機(jī)會與盜風(fēng)險高的完云全辨別開來彼，因此，貸胸款者也會決珠定不發(fā)放任東何貸款。道遙德風(fēng)險發(fā)生填在交易之后生。貸款者放抗貸之后，將槍面對借款者麗從事諸多貸墨款者不期望谷他們進(jìn)行的健活動，因?yàn)樾┻@些活動可歲能造成貸款新難以償還。衛(wèi)例如，借款埋者獲得了一椅筆貸款之后蜓，受高利潤振吸引，他們芒很可能改變哀原來在借款幫合同上約定租的用途，而交去從事預(yù)期經(jīng)收益較高同躺時風(fēng)險也較系高的項(xiàng)目投暑資，或者干粥脆將在借款使合同中約定柳用于投資的絕借款挪作消模費(fèi)支出。顯菌然，這樣會秒降低借款者雁歸還貸款的蜘可能性，從認(rèn)而降低貸款憂者的預(yù)期收蒸益。因此，韻道德風(fēng)險的底存在，也會勻降低貸款者擇向企業(yè)發(fā)放遵貸款的意愿飽。道德風(fēng)險奶和逆向選擇威將使銀行傾良向于對企業(yè)績“削惜貸那”根或社“拖不貸引”概，從而使得篩企業(yè)的貸款碧需求只能得質(zhì)到部分的滿號足。先中小企業(yè)與稀大企業(yè)相比綱，其信息不葛對稱問題顯喪然更為嚴(yán)重栗，因而潛在群的逆向選擇燦和道德風(fēng)險代也更為嚴(yán)重盡，這就成為竄阻礙中小企撒業(yè)從商業(yè)銀梁行獲得資金憑的一個重要爆原因。與此下同時，中小先企業(yè)與大企烏業(yè)不同，其笑所簽訂的合嫌同一般不為默公眾所了解羞，一般不在墾報(bào)刊上予以歸公告，其有欠關(guān)的供給、屬產(chǎn)出、客戶翼、財(cái)務(wù)、經(jīng)各營者的經(jīng)營閉能力等基本誦上都是完全帖的私人信息眠，外部投資例者難以把握茅。同時，中衛(wèi)小企業(yè)一般象不能發(fā)行公恭開交易的證趴券，因而亦尚無權(quán)威性的霸信用評級機(jī)瘡構(gòu)對其進(jìn)行歪評級。此外饅，許多中小踐企業(yè)不能向慎投資者提供杏經(jīng)審計(jì)的財(cái)驚務(wù)報(bào)表。總士而言之，中狀小企業(yè)一般共都不能向外傻部傳遞其有財(cái)關(guān)信用狀況世的信息。由疾于信息不對禮稱，中小企創(chuàng)業(yè)也就成為恨商業(yè)銀行實(shí)躲行信用配給釘?shù)闹饕獙ο蟛?，其在融資逗中也就處于弦極為不利的淡地位井。徹2.3擱信貸配給植傳統(tǒng)理論解策釋信貸市場阿時，總認(rèn)為閥資金的價格葵一一利率會待調(diào)節(jié)信貸資挽金的供給和堂需求，使信喉貸市場最終殺產(chǎn)生均衡利坐率，在均衡箏利率水平上擺借款人的需井求得到滿足用。但是，在膏現(xiàn)實(shí)的信貸潑市場上，利墓率并不能完聰全引導(dǎo)銀行花的信貸供給俘。許多情況潛下，即使借各款人愿意接赴受更高的利極率，銀行在殲有能力繼續(xù)扮提供信貸的趣情況下，還煎是不愿意提遵供信貸，這擁種現(xiàn)象在中彎小企業(yè)信貸乞中極為常見織。許多中小稻企業(yè)通常愿緣意以高于市撓場平均利率禍的水平獲得丑貸款，但即丸使如此，銀膏行也不會響掛應(yīng)這些中小貫企業(yè)的信貸幅需求。這種己現(xiàn)象被理論凝界稱為悟“中信貸配給牌”皆(cred孫itrat器ionin外goDe浮Maza護(hù)和清Webb諸將信貸配給混定義為：在況一般利率條割件下對貸款獎的需求超過胖供給。有關(guān)此信息不對稱辰和信貸配給劈問題的研究間中，最Stigl貿(mào)itz&W計(jì)eiss摧引入信息不鬧對稱和道德鈴風(fēng)渴險因素，乏以鑼s—w銜模型分析中嶄小企業(yè)融資愧問題，對信江貸配給這一獄問題產(chǎn)生的且原因進(jìn)行合痕理的解釋。南s—w牛模型紀(jì)指出道德風(fēng)良險是引起銀跑行在提供信賭貸時進(jìn)行配撕給的主要原已因，而引起維道德風(fēng)險的窗基本原因是嶺銀行和借款解企業(yè)存在信隊(duì)息不對稱。篩在信息不對傷稱情況下，曲即使沒有政涼府干預(yù)，由觀于借款人方怎面存在的逆商向選擇和道堤德風(fēng)險行為狂，將增加銀須行貸款的平卷均風(fēng)險，由含此使得銀行塑的貸款供給柏并非是利率會的單調(diào)增函隱數(shù)，即使在限競爭均衡下樣也可能出現(xiàn)剖信貸配給，減信貸配給也撿可以作為一擁種長期均衡張現(xiàn)象存在。受信貸配給的秤對象一般主賤要是那些資沙信等級差的聽中小企業(yè)，魯這種信貸配羊給在沒能獲殿得貸款或者凡獲得貸款額半度較小的中縮小企業(yè)看來喪，就是一種腰實(shí)實(shí)在在的覽信貸約束。涉2.4框關(guān)系型貸粉款與中小企裂業(yè)貸款生關(guān)系型貸款祥(rela逢tions銳hiple伙nding升)(Ber閑ger，U諸dell，嚷2002)猜，是指銀行熄主要基于通摩過長期和多乎種渠道的接待觸所積累的兄關(guān)于借貸企羨業(yè)及其業(yè)主干的相關(guān)信息撤而做出貸款極決策。因信鑼息不對稱所落導(dǎo)致的中小茂企業(yè)信貸風(fēng)古險，其本質(zhì)議是金融交易送中的市場失烘效。相較而馬言，具有準(zhǔn)配市場交易特漸征的關(guān)系型漁借貸，實(shí)際洲上是銀行和戶企業(yè)為克服肚這種市場失兵效而共同構(gòu)岡建的一種制映度安排，因立為由長期關(guān)船系所產(chǎn)生的避各種軟信息寺(累softi比nform亞ation保)，在很大礦程度上可以張?zhí)娲?cái)務(wù)數(shù)雨據(jù)等硬信息潔，部分彌補(bǔ)跳中小企業(yè)因刪無力提儉供合格財(cái)務(wù)駕信息和抵押羨品所產(chǎn)生的笑信貸缺口，姨并有助于改老善其不利的塵信貸條件。廊因此，關(guān)系灑型貸款作為吊解決中小企延業(yè)信貸風(fēng)險蹦的一種重要梯手段，無論地在發(fā)達(dá)國家芬還是發(fā)展中應(yīng)國家均相當(dāng)含盛行。德國春學(xué)者的實(shí)證岡研究發(fā)現(xiàn)，黎德國的中小蘭企業(yè)大部分信與一至兩家質(zhì)銀行建立了幻長期的借貸順關(guān)系，許多林中小蕩企業(yè)從一家壞銀行所獲得裙的貸款額占引其貸款總額量的次2／3以上真。撓該研究還發(fā)督現(xiàn)，銀企問斑借貸關(guān)系的析持續(xù)時間與恰企業(yè)貸款的菠可得性變量節(jié)之間正相關(guān)春，與抵押要級求正相關(guān)；塊在籌資成本詠上，有銀企羊相互依賴關(guān)壽系的企業(yè)貸釣款利率比沒獲有這種關(guān)系唯的企業(yè)貸款污利率平均低呼48成個百分點(diǎn)(唯Harho柏ff梨，和Korti尋ng似，竹1998困)其他國家諷的許多研究挨文獻(xiàn)也證明演，長期化和逮交易對象集勝中化的關(guān)系礦型借貸關(guān)系奸有助于改善玉中小企業(yè)貸懸款的可得性漂和貸款條件殘，能夠有效脆地緩解中小損企淘業(yè)的信貸風(fēng)視險(Ber傅ger，U督dell，捎2002)芳。解2.5摟管理中小態(tài)企業(yè)信貸的訴技術(shù)方法偽關(guān)于如何有潔效緩解中小魚企業(yè)信貸過猶程中的信息得不對稱問題岡，國外金融鼠機(jī)構(gòu)積累了痛大量的管理吼中小企業(yè)信晶貸的技術(shù)方始法，這些方求法包括事前欺信用評價審營查，抵押和獨(dú)擔(dān)保管理，汽應(yīng)收賬款代煉理融資等多謀方面內(nèi)容：婆2.5.鍋1刑事前阿信用評價董國外商業(yè)銀忽行對客戶質(zhì)捕量評價運(yùn)用珠得最為普遍懶的方法是所課謂的“6C垮”。“6C臉”內(nèi)容經(jīng)歷夫一個不斷發(fā)麥展和完善的匯過程。最早探主要包括品天德(Cha煎racte村r)、能力顯(Capa糖city)損和資本(C平apita握l)，即所動謂的“3c豆”，到了2個0世紀(jì)40倦年代景，誠美國的商業(yè)感銀行又引入溜抵押物品(剖Colla陜teral摸)虛，過形成所謂“棋4C”。稍威后加上經(jīng)濟(jì)耽環(huán)境(Co麗nditi貌on)牧，叉組成所謂的掏“5C”。肥關(guān)于第六“特c”嗎，鴿有的商業(yè)銀伙行強(qiáng)調(diào)持續(xù)閱性(Con燒tinui卵ty)凳，在有的商業(yè)銀安行認(rèn)為是管厘制(Con集tr01)肆。在當(dāng)今的連風(fēng)險環(huán)境下慰，銷又提出了貸科款政策文俏肯Credi控tFile地／Docu對menta狼tion)昌和遵守貸款闊政策(Co緣mplia被nceDo襖cumen食tatio房n)兩個“加c”。從商斑業(yè)銀行信用濃分析的角度破來看薪，昨一筆合格的凝貸款必須滿妹足上述各個牢“c”的要超求。銀行在險進(jìn)行客戶質(zhì)支量分析后隆，引要將分遠(yuǎn)析的結(jié)果轉(zhuǎn)剃化成風(fēng)險等辯級，并通過某歷史資料回巾歸分析，判叫斷出不同等涂級的客戶貸化款可能發(fā)生在損失的概率盈。在獲得了狀客戶風(fēng)險等呼級情況和可另能損失概率樸情況下，銀肉行就可以確藥定自己的貸怖款政策。當(dāng)戲銀行認(rèn)為有尾必要擴(kuò)大信雀貸時，可以安降低風(fēng)險等刻級的要求增翻加貸款數(shù)量踐。但銀行應(yīng)遲按風(fēng)險等級足情況，調(diào)整訂自己的貸款欄定價。銀行濟(jì)對客戶的評咬價是一項(xiàng)基縣礎(chǔ)性的工作單，它對銀行畏決定貸款政做策、選擇貸峽款客戶、進(jìn)糖行貸款定價妨有著十分重目要的意義。續(xù)掘抵節(jié)押融資管理夏對貸款提出陶抵押要求，柔是銀行緩解貍道德風(fēng)險和魯信息不對稱孝問題的基本榜方法。銀行親在向中小企烏業(yè)提供貸款存時，通常都紫要求企業(yè)提格供抵押品。嘉國外銀行對腫中小企業(yè)的忌短期和中長萍期貸款仿90圍％左右都是縱用抵押品做批擔(dān)保的。抵父押品對銀行銷防范風(fēng)險，倚減少資源的宇誤配置具有盤很重要的意煉義。理論上柱講，一切有烤相對穩(wěn)定價去值的物品或三權(quán)益都可以者作為抵押品量。從銀行的加偏好看，價幕值穩(wěn)定甚至雜有可能逐漸卵上升的物品豆是最理想的紐抵押品，這叨些抵押品通欠常包括土地相、房產(chǎn)。但倚是對中小企勾業(yè)來講，大材多數(shù)中小企經(jīng)業(yè)沒有可抵階押的房地產(chǎn)威。即使一些慕中小企業(yè)有炎用于抵押的羞房地產(chǎn)，許監(jiān)多企業(yè)通常趙將其作為長嬸期貸款的抵泰押品，這樣歐中小企業(yè)通綢常都沒有多撞余的房地產(chǎn)晴作抵押品申慧請短期貸款撇。為了緩解妥這一矛盾，偵國外銀行普邪遍適應(yīng)中小汁企業(yè)的情況圖，將中小企花業(yè)最常見的椅資產(chǎn)一一存例貨和應(yīng)收賬局款作為可接啦受的抵押品構(gòu)。僻繭契約管理和骨償還期管理抄在國外，金藝融機(jī)構(gòu)緩解匹中小企業(yè)貸煩款中信息不膏，對稱問題黎的另一個重蠅要方法或管恒理技術(shù)是債鏈務(wù)契約管理虛和償還期選尸擇。金融機(jī)罵構(gòu)在確定信繳貸合同時通螞常處于有利弱地位，它們增通?？梢蚤_鏈立菜單式合瘋同，對不同祖情況下對企永業(yè)的信貸條雕件和金融機(jī)饅構(gòu)的監(jiān)管權(quán)神力進(jìn)行界定對。通常銀行珠在貸款合同地中會要求借壟款企業(yè)在公繩司發(fā)展戰(zhàn)略綁出現(xiàn)調(diào)整，抄使公司實(shí)力騾增強(qiáng)或在財(cái)臟務(wù)狀況發(fā)生儀變化時，重睜新和銀行談步判貸款的合餡同，以便在誤貸款額度、聰利率條件、忙償還期等方寸面進(jìn)行修改逆。通常貸款撤期限越長，棕借款人改變薪貸款用途或穿面臨財(cái)務(wù)拮歲據(jù)的可能性富越大，貸款著期限短會使里銀行有較強(qiáng)捉的地位進(jìn)行呀重新談判。稱因此，根據(jù)呀企業(yè)資金運(yùn)星行情況和企膏業(yè)規(guī)模確定標(biāo)一個合理的敢期限是一項(xiàng)熱重要的信貸慮合同管理技吉術(shù)。揉對于恒豐銀緞行濟(jì)南分行鮮而言，上述彩風(fēng)險管理理懼論和控制技笛術(shù)對其開展親中小企業(yè)信叨貸業(yè)務(wù)具有榜不等程度的論指導(dǎo)和借鑒肺價值，由于愧恒豐銀行在王經(jīng)營規(guī)模、注地域、目標(biāo)呈客戶、人力筆資源、科技特實(shí)力等方面您都與其他商緒業(yè)銀行有一丑定的差異，緊同時某些風(fēng)劣險控制技術(shù)調(diào)的開發(fā)源于相大企業(yè)的經(jīng)衫營模式，不額適用于中小鼓企業(yè)的經(jīng)營孟特點(diǎn)。因此限，恒豐銀行橋濟(jì)南分行也籠不能簡單地飾全盤移植采咱用上述方法門，而應(yīng)根據(jù)巨自身的實(shí)際誼情況，提出笑科學(xué)、合理乳的管理技術(shù)芳。速第塑3妥章恒豐銀嘆行濟(jì)南分行講中小企業(yè)融竭資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀撈3.1槽恒豐銀行凍概況鳥恒豐銀行于超2003灰年經(jīng)中國人指民銀行批準(zhǔn)贊，經(jīng)過整體筑股份制改造輪，成為一家等全國性股份例制商業(yè)銀行男。英文名稱蘆為混Everg目rowin誤gBan譜kCo.朱，建Ltd鮮.?？偛吭O(shè)飄在山東省煙呈臺市。目前低，設(shè)有青島姨分行、濟(jì)南浮分行、南京波分行、杭州鼻分行、成都錦分行、重慶直分行、煙臺荒分行、福州柳分行、昆明膝分行、西安太分行、寧波鏟分行等11繭家一級分行陷，在蘇州、碗紹興、東營案、義烏、濟(jì)乖寧、濱州、奧樂山、溫州迷、無錫、達(dá)萄州、南充、拋聊城等地設(shè)夾立12家二譽(yù)級分臥行，祥共121家閣分支機(jī)構(gòu)?？谡诜e極運(yùn)旅作北京分行鐮、上海分行倦等機(jī)構(gòu)的設(shè)姐置，加快三推進(jìn)“全國攪布局、走向胞世界”戰(zhàn)略故目標(biāo)。20顏08年6月組成功引進(jìn)新須加坡大華銀皂行為戰(zhàn)略投盾資者須。初恒豐銀行難濟(jì)南分行是寒恒豐銀行在旺注冊地域以春外設(shè)立的首叛批省級分行拼，隸屬于恒減豐銀行煙臺累總行，下設(shè)振12扮處分支機(jī)構(gòu)勉。恒豐銀行勇濟(jì)南分行分疾行自設(shè)立之央初就把發(fā)展押中小企業(yè)業(yè)報(bào)務(wù)做為其一垮項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)疼，融入了恒緞豐銀行濟(jì)南輝分行分行的店整個客戶發(fā)新展和業(yè)務(wù)管跌理目標(biāo)之中糕，發(fā)展中小奴企業(yè)業(yè)務(wù)成孝為分行拓展雅盈利空間的珍主要來源。亮事實(shí)證明，輸正確的客戶諷定位為恒豐挨銀行濟(jì)南分非行夯實(shí)發(fā)展汗基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)葡發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)兇揮了重要的弊作用。目前分在恒豐銀行徑濟(jì)南分行分右行的存量信佳貸業(yè)務(wù)中，精中小企業(yè)客無戶信貸業(yè)務(wù)駱占據(jù)了相當(dāng)醒的比重，恒嶼豐銀行濟(jì)南瞎分行也在發(fā)兩展的過程中券培育和積累燥了相當(dāng)數(shù)量蝴的忠實(shí)的中蹤小客戶群體腥，建立了良燈好的業(yè)務(wù)合罵作關(guān)系。恒南豐銀行濟(jì)南舅分行秉承“迎以卓越的服哈務(wù)、創(chuàng)卓越群的品牌”的疫經(jīng)營理念，匯堅(jiān)持科學(xué)發(fā)瓶展觀，以切套實(shí)解決中小落企業(yè)融資難咬問題為目標(biāo)啦，以合作共顧贏為宗旨，拖以風(fēng)險管理偏為核心，以壩業(yè)務(wù)創(chuàng)新為凈動力，以優(yōu)柴質(zhì)服務(wù)為保粘障，結(jié)合當(dāng)邀前機(jī)構(gòu)建設(shè)跪步伐全力推到進(jìn)中小企業(yè)掠信貸業(yè)務(wù)的禿發(fā)展，通過頓信貸支持培掃育一批前景縱好、潛力大舉的優(yōu)質(zhì)中小仰企業(yè)客戶，厘為支持地方顛經(jīng)濟(jì)發(fā)展，予促進(jìn)和諧社認(rèn)會建設(shè)貢獻(xiàn)朝力量。見章指膝3.2哄恒豐銀行失濟(jì)南分行中斑小企業(yè)融資紐業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分灣析綢蹦業(yè)務(wù)規(guī)?？繛樯钊胴瀼貏┞鋵?shí)專營機(jī)獄構(gòu)單列信貸頁計(jì)劃的精神磨，進(jìn)一步加患大對中小企五業(yè)貸款的定僚向支持力度鄰，營恒豐銀行濟(jì)揭南分行一方半面根據(jù)各分管行業(yè)務(wù)發(fā)展粗實(shí)際，專門犁制定小企業(yè)都信貸計(jì)劃，遭明確各支行洽年內(nèi)澆中脖小企業(yè)貸款洪的量化增長燭目標(biāo)剛，任定向投放于藍(lán)特定范圍中恢小企乎業(yè)客戶，優(yōu)四先滿足中小泰企業(yè)融資需兄求，同時配宋套制定額度暮使用操作流些程，切實(shí)保兩障專項(xiàng)資金屬流向小企業(yè)潛客戶。絮如圖縫3-1考所示費(fèi)截至201疲1年12月幕31疤日，全行中費(fèi)小企業(yè)表內(nèi)猶、外授信業(yè)羞務(wù)余額合憶計(jì)達(dá)176使9凳.我50億碑元，較據(jù)年初增長6倦13撓.璃94鋪億元，增幅圖為53咐.僅13％。其饑中，伯表內(nèi)貸款余讀額成功突破廚千億裂元大關(guān)，園達(dá)仇到滲1011澡.加58億悄元善，較棉年初增長4殼04先.合09億撓元，增胡幅66亭.姿52％；表濱外授信業(yè)務(wù)疲余額757具.慣92億虎元，歇較年初增長洋209蹤.務(wù)86搶億元，蝴增幅38拿.預(yù)29％。年萍末奔，睜全鋒行中小企業(yè)遲客戶存款余器額1967扔.敞30億誘元，較械年初增長4脖68檢.錢32億粒元，增扭幅為31耽.宣24％朽。齡刻出惑獎圖庫3-1塘黃恒豐銀行濟(jì)棒南分行中小底企業(yè)融資業(yè)野務(wù)最新數(shù)據(jù)仗（億陶元）條糠樣資料來源;刃恒豐銀行濟(jì)截南分行內(nèi)部撥資料漢針客戶數(shù)量文2011年熟，恒豐銀行遺濟(jì)南分行驕全行表內(nèi)外竄授信客戶數(shù)凱逐年大幅攀攜升光，否2011年吐末達(dá)到16飾967戶菜，召較年初增加曬4662凈戶，啟增幅達(dá)到3悄7.89％規(guī)，增泥量和增幅為歪歷年來最勤高，客稠戶群體得到達(dá)進(jìn)一步的拓夾展，為然今后中小客癥戶深挖客戶蒜口著袋，深密入交叉銷售燒奠定了基礎(chǔ)斜。年絨末，中受小企業(yè)有價予值客戶達(dá)到脊11.19筋萬戶，占全桌行有價值客蟲戶的串65.18紗％。意量經(jīng)營效益舟一是總收入菜穩(wěn)步增長。撞2011年手，全行實(shí)現(xiàn)房中小企業(yè)業(yè)際務(wù)營業(yè)總收鈔入豪51.85煌億元，同比部增幅54.廟49%。周其中，貸款搏利息收入4揮6.97億農(nóng)元，同比島增幅58.省09%；中充間業(yè)務(wù)收入瓶4.88磚億元，同書比增幅26踏.86%赤二是凈收入燒大幅提升。導(dǎo)2011釘年，全故行中小企業(yè)素業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營書業(yè)凈收入（曾含中間業(yè)務(wù)傘收入）62枕.17億近元，同喇比增幅95種.56%渴，超過表內(nèi)犧外授信增速泥和存款增速恭。絮三是收益維尸持較高視屏墾。中小企業(yè)便貸款綜石合收益率達(dá)纏到6.61牽%，較20擾10婆年增加0.緞21個百分宋點(diǎn)，較縮全行業(yè)平均侮高0.73愉個百分點(diǎn)樸。中表3-1恒鳳豐銀行濟(jì)南咬分行201雄1年經(jīng)營效紅益表宏資料來源：繡恒豐銀行濟(jì)拾南分行內(nèi)部占資料茄怠掉（億元）訊管界邀轟休項(xiàng)目驢逗數(shù)差額細(xì)佛奧庫同比增幅果營業(yè)總收入狼價岡51.85貧旬激樂佛54.49戲%穿貸款利息收慮入丑46.97穗伍騾輩煌58.09績%涂中間業(yè)務(wù)收滋入粒4.88饒申版唯附26.86球%衫凈收入完訪諸62.1購1笑招薄略95.5窮6%臣貸款綜合收張益率貌6.61%磁擺飾桃0點(diǎn).21%插如表3-1請所示巖，走在2傅0倦11年中小裕企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)論?？焖僭鲩L傻的太同時，中小健企業(yè)收益保想持更高增速絡(luò)，資產(chǎn)獲利溝能力較強(qiáng)，抖為收益增加農(nóng)的激勵政策議的到位并產(chǎn)靜生積極效應(yīng)婦奠定了基礎(chǔ)涂。稱當(dāng)資產(chǎn)質(zhì)量若如表3-2長所示，吊按五級分類嫌口徑辜，犁2011絲年，全粒行中小企業(yè)予三類不良貸返款余額和不庸良率實(shí)現(xiàn)雙配降。年蕉末，不欲良貸款余額朵5.29億看元，較盡年初減少3匪.26億元及；不良貸款率率為0.5穴3%輪，較裕年初下降0棋.89個百蘇分點(diǎn)。年末井全行中小企夸業(yè)不良貸款憐撥備覆蓋率宋為260.鈴41%渡，捏較年初提高呢133.7剛6個百分點(diǎn)雹。露瀉涌表上3-2貼恒豐銀行濟(jì)某南分行肚2011理年中小企業(yè)腫資產(chǎn)質(zhì)量表候婆(億蛋元)肯資料來源：畏恒豐銀行濟(jì)嶄南分行內(nèi)部角資料零項(xiàng)目舍誦細(xì)背弓2011騰年怎填餓從2010算年版言宵枝匙巷不良貸款余沙額蝶樸離5.2桶9艘療孤忘8.駐65爸蠅辛不良貸款率從杯已鐮0.5泉3%午乳敬拾1.4雅2%壤撥備覆蓋率藏夕見午260.蕉41%飲改旨貿(mào)126.激65%溉煮媽3.3早恒豐銀行濟(jì)趙南分行中小海企業(yè)融資業(yè)撿務(wù)存在的問樂題騾隨著恒豐銀殲行的銳意進(jìn)盤取與改革，拋恒豐銀行在將商業(yè)化經(jīng)營決過程中已取狐得長足的發(fā)翼展進(jìn)步，但頃在運(yùn)營方式飛、管理機(jī)制幅等方面仍然槳存在很大的抵不足，嚴(yán)重堅(jiān)影響了其中建小企業(yè)融資社業(yè)務(wù)的發(fā)展屋，對此主要誤有以下幾個捕方面：確返激勵與約束攔機(jī)制不合敲理炭嶺恒豐銀行濟(jì)我南分行對中陣小企業(yè)融資斯業(yè)務(wù)已經(jīng)制林定了眾多鼓替勵政策，如擊實(shí)行考核模網(wǎng)擬利潤翻倍您等措施。但在從總體來看堡，各支行政椒策幅度不一默，持續(xù)時間賀長短不一，污基本都是階桌段性的政策秋措施，沒有苗體現(xiàn)出長遠(yuǎn)教規(guī)劃的思路幟，缺乏一整競套長效激勵匹發(fā)展機(jī)制。穗在約束機(jī)制禮方面，中小泰企業(yè)財(cái)務(wù)制舊度不規(guī)范、漿信息透明度被低等增加了雀中小企業(yè)貸女款事前審查栗和事后監(jiān)督叮的難度，在睬考慮風(fēng)險和請成本的基礎(chǔ)院上，恒豐銀徒行濟(jì)南分行隸必然要求較尚高的貸款利寸率作為補(bǔ)償態(tài)。但國內(nèi)貸嗎款利率卻一棄直受到政府紋嚴(yán)格管制，醬缺乏彈性的坊低利率，難既以彌補(bǔ)銀行夠經(jīng)營成本上揚(yáng)升和風(fēng)險增斃大的損失。孝而且在恒豐勻銀行風(fēng)險觀著念逐步增加斥的大條件下司，舊為強(qiáng)化風(fēng)險榴管理，對從釘業(yè)人員辦理劈的信貸項(xiàng)目行實(shí)行終身責(zé)可任制，即要求發(fā)放貸億款的信貸員登負(fù)責(zé)貸款回枝收并實(shí)行嚴(yán)罪厲的風(fēng)險責(zé)牲任追究和懲費(fèi)罰制度，披只要客戶有申信貸余額，償就必然由經(jīng)惠辦人員負(fù)責(zé)涂，竿抑制了銀行鼓信貸人員收把集中小企業(yè)杏信息并提供稻貸款的積極時性。舊而中小企業(yè)餡生存周期較嗎短，出現(xiàn)風(fēng)辣險概率較高難，也就意味陡著中小企業(yè)虜業(yè)務(wù)的從業(yè)戰(zhàn)人員承擔(dān)風(fēng)捆險責(zé)任追究屆的概率也較翼高。雖然監(jiān)戀管部門鼓勵礦各銀行制定戒小企業(yè)業(yè)務(wù)山的盡職免責(zé)侮條款，如婦“偵小企業(yè)不良餅貸款的產(chǎn)生猶原因?yàn)椴豢蓨Z預(yù)見的市場層風(fēng)險和政策序風(fēng)險，在業(yè)遣務(wù)辦理過程辦中，經(jīng)辦人猶員已履行職揭責(zé)，無道德炕風(fēng)險和操作休風(fēng)險的，可襪免除追究其洗責(zé)任世”費(fèi)，但中小企慮業(yè)往往存在交著管理不健負(fù)全、信息披趕露不完整等儉客觀情況，受而一旦中小嶺企業(yè)貸款出鉗現(xiàn)風(fēng)險，合己規(guī)評審人員雅就會直觀地曾按照大型客馳戶信貸操作至標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)翼任認(rèn)定。如架此一來，就尺幾乎不存在?！鞍桃驯M職，免隆于追究責(zé)任忌”獨(dú)的情況了。割加之授信審私批權(quán)限層層福上收，進(jìn)一偶步拉大了銀駝行與中小企隊(duì)業(yè)在授信供慕求上的差異靠。盞哭3.3.鎖2續(xù)對中小企業(yè)邊貸款的審批遷程序較為嚴(yán)爪格染目前，恒豐誰銀行濟(jì)南分憶行的中小企會業(yè)貸款有兩洗種選擇：一鴨是中小企業(yè)棵授信新模式努，從貸款的潤申請、審批可到貸款的發(fā)諒放均在中小剃企業(yè)業(yè)務(wù)部形的晝“獅信貸工廠狐”暮完成；二是芳傳統(tǒng)的碑“蘿三位一體邪”紙的授信審批糖程序。在傳夢統(tǒng)的審批程來序下，恒豐親銀行為保證浸資金的安全搬性，對貸款矛程序?qū)徟h(huán)在節(jié)做出了嚴(yán)勁格規(guī)定。黑恒豐銀行濟(jì)充南分行在對怎信貸總量嚴(yán)渴格控制的過休程中，對貸膚款權(quán)限嚴(yán)格索上收，基層誘支行僅對如姻全額保證金材業(yè)務(wù)、銀票涼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、智出口押匯業(yè)老務(wù)等低風(fēng)險金業(yè)務(wù)擁有獨(dú)氣立審批權(quán)，修除此之外的如授信業(yè)務(wù)全釣部上報(bào)分行到審批，并在款授信額度和機(jī)單筆業(yè)務(wù)、萍業(yè)務(wù)審批和勸頭寸申請等督諸多方面進(jìn)稈行層層嚴(yán)格然審批把關(guān)，城這樣雖然達(dá)謊到了嚴(yán)控風(fēng)申險的管理目遷標(biāo)，但也必已然喪失了許撞多對時間要耐求較高的業(yè)尋務(wù)和客戶。勻同時，由于振貸款審批權(quán)野限的過分集悼中，使得對跪中小企業(yè)融粒資申請的審描批在空間與易時間上出現(xiàn)絨錯位，難以寄實(shí)現(xiàn)與中小勺企業(yè)的允分域溝通，難以鋤量體裁衣，匠難以及時滿蹲足中小企業(yè)哨融資需求。稅由此造成貸睛款往往審批未速度慢、效監(jiān)率低，與中皇小企業(yè)融資攜頻率高、節(jié)惕奏快、應(yīng)急陽強(qiáng)的需要不株相適應(yīng)，以日至于許多需共要銀行小額谷信貸服務(wù)的福中小企業(yè)望邊而生畏，有擦的不得不放浙棄向銀行貸矩款而轉(zhuǎn)向高膜息民間借貸哀?，F(xiàn)行的中止小企業(yè)授信饑新模式大大夕簡化了審批勵流程，但由憐于新模式下羅對行業(yè)準(zhǔn)入臟、企業(yè)規(guī)模說以及企業(yè)所筐在地域等方功面有各種限霉制，依然使蓄得諸多經(jīng)營頑效益好、未無來發(fā)展前景霞可觀的中小岔企業(yè)被拒之干于恒豐銀行曬濟(jì)南分行授瞎信之外執(zhí)。逢舒認(rèn)可的有效像抵押物品種罪和擔(dān)保方式爬較少螺戶可如圖3-1剩所示，企業(yè)貴向銀行申請豆貸款時，土頁地和房產(chǎn)成浙為恒豐銀行間濟(jì)南分行銀悶行辦理抵押兼擔(dān)保的首選攀。而中小企劇業(yè)大多沒有擔(dān)可供抵押的職房地產(chǎn)，并室且約一半的侵資產(chǎn)是以應(yīng)順收賬款和存貞貨的形式存控在的，因此跑，銀行常以籃有效抵押不穿足為由拒絕獨(dú)中小企業(yè)的村貸款申請。伏圖忘3-沾1衡恒豐銀行濟(jì)稍南分行20嬸11年中小聯(lián)企業(yè)融資業(yè)驢務(wù)擔(dān)保方式疲左(戶)餡資料來源：桿恒豐銀行濟(jì)山南分行內(nèi)部霸資料賠休中小企業(yè)融膀資業(yè)務(wù)風(fēng)險懶高而收益低臨中小企業(yè)業(yè)臨務(wù)風(fēng)險分散熊、收益水平表高等特點(diǎn)只慧有在銀行實(shí)鍵現(xiàn)規(guī)?；⒓s批量化經(jīng)營赤的前提下才模能有效體現(xiàn)稍，但以各經(jīng)逮營機(jī)構(gòu)現(xiàn)有生的人力資源鳥、經(jīng)營管理傭流程來看卻儀無法支持其鈔大批量辦理吸中小企業(yè)業(yè)且務(wù)，也就難異以讓其體會濃到發(fā)展中小點(diǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)的豈優(yōu)勢。以恒赤豐銀行濟(jì)南雨分行201造1年末數(shù)據(jù)宗為例，全行渡每家經(jīng)營機(jī)冷構(gòu)平均小企蚊業(yè)貸款客戶純20余戶，斤戶均貸款2蹄00萬元左例右，每個經(jīng)報(bào)營機(jī)構(gòu)40寫00萬元的際小企業(yè)貸款她總量，即使狠均采用上浮勸30％的貸珍款利率，也主僅能為該機(jī)端構(gòu)帶來27下6萬元／年盯的利息收入姿，而做l戶繞1億元的大章企業(yè)貸款，亞即使采用下御浮10％的扭貸款利率，真每年也可帶案來478萬姜元的利息收牢入。拋開利恥息收入不談挽，大企業(yè)客裁戶帶來的負(fù)早債業(yè)務(wù)和中闊間業(yè)務(wù)等附小加值也是大押部分中小企妖業(yè)客戶無法肉做到的，而愿且發(fā)展兩種勾不同類型的言客戶，帶來烤的人員、管渡理成本更是脅無法相提并截論。另外，崖由于中小企貓業(yè)風(fēng)險高的清情況客觀存停在，即使只善有1戶小企乏業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險脖，該機(jī)構(gòu)的糟不良率也將鈔上升。因此項(xiàng)，在當(dāng)前的隸經(jīng)營模式下遷，很容易使核基層經(jīng)營機(jī)密構(gòu)產(chǎn)生“寧嚴(yán)愿做一戶大樂企業(yè)，不愿吧做十戶小企王業(yè)”的想法允，在一定程段度上影響了走中小企業(yè)融摧資業(yè)務(wù)的發(fā)吳展。晝釀貸款技術(shù)和賢人才不足緩目前，恒豐述銀行濟(jì)南分耍行在客戶信麗貸評估，特錯別是對中小腫企業(yè)的信用蘋風(fēng)險評估等餓技芹術(shù)上存在經(jīng)徐驗(yàn)、技術(shù)、估人才的不足蘆。醋因此，目前箭恒豐銀行濟(jì)剖南分行對中站小企業(yè)的貸惕款評估很難玉作到科學(xué)、惑準(zhǔn)確、簡捷壺，這很大程夾度造成了對敬中小企業(yè)的額貸款成本高費(fèi)、貸款效率賴低。例如，照恒豐銀行濟(jì)柿南分行的信瓶用評級體系倒普遍注重考對察企業(yè)的固域定資產(chǎn)、銷婆售收入凈額盲、凈資產(chǎn)、啟總資產(chǎn)等規(guī)削模變量和資醉產(chǎn)負(fù)債率、滅速動比率等貧相關(guān)財(cái)務(wù)指飾標(biāo)杏，孝并對企業(yè)的燦規(guī)模因素賦場予較大的權(quán)屬重及分值，技而中小企業(yè)梨在資產(chǎn)規(guī)模嶺、經(jīng)營透明激度和擔(dān)保條堅(jiān)件等各方面統(tǒng)與大企業(yè)存殘?jiān)谳^大差距填，因此對大扎中小型企業(yè)亦普遍適用的鞋信用評級體拐系必然有利牢于大企業(yè)，覺而忽略了對健充滿活力的刪中小企業(yè)的俱支持。刺貸款技術(shù)的胞落后，另一縱個層面表現(xiàn)駐在產(chǎn)品創(chuàng)新槳力度不夠。其目前恒豐銀拼行濟(jì)南分行涼新模式下辦同理的中小企妻業(yè)授信，其照產(chǎn)品主要都宵還是一些過緞去用于大企鑰業(yè)信貸的傳聞統(tǒng)產(chǎn)品。因較此，恒豐銀慧行濟(jì)南分行非為了提升競朵爭優(yōu)勢，加狀大產(chǎn)品創(chuàng)新蔥力度勢在必浮行。乞在專業(yè)人才雞方面，體現(xiàn)腿為熟悉銀行殖信貸業(yè)務(wù)特路別是熟悉中去小企業(yè)經(jīng)營伴特點(diǎn)的客戶竟經(jīng)理、審查李人員少之又掛少，人才儲漆備嚴(yán)重不足裙。中小企業(yè)宰信貸是一個房勞動密集型呆的勞動，受逝規(guī)模的限制抗，單個中小種企業(yè)客戶的薦信貸額往往辛不高，大力靠發(fā)展中小企威業(yè)業(yè)務(wù)也就發(fā)意味著大量硬的中小企業(yè)氧客戶需要銀紐行人員的營事銷、管理和區(qū)維護(hù)比。哨根據(jù)統(tǒng)計(jì)，陡一個客戶經(jīng)慢理的精力只黃能保證他較鈔好地維護(hù)1罩3個客戶，惜再發(fā)展客戶慮就會給他管徑理、維護(hù)存面量客戶帶來垮隱患。目前分恒豐銀行濟(jì)梯南分行中小閘企業(yè)授信客腹戶1000胖0余戶，全踐行有專兼職咳的小企業(yè)客膊戶經(jīng)理50膠0余人。恒叫豐銀行濟(jì)南頌分行隨著業(yè)顫務(wù)的發(fā)展，右中小企業(yè)的玩貸款絕對數(shù)擦?xí)粩嗉哟蠖?，但是客戶認(rèn)經(jīng)理的數(shù)量缸是有限的眾?？薜诜?五章恒豐銀括行濟(jì)南分行有發(fā)展中小企徒業(yè)融資業(yè)務(wù)修的對策聯(lián)4.1調(diào)整停中小企業(yè)授興信業(yè)務(wù)績效傘激勵與問責(zé)逗約束橋在激勵機(jī)制礦調(diào)整方面，撇收入分配應(yīng)寨結(jié)合實(shí)際情稈況，基于信袖貸工作具有擦的風(fēng)險性、法復(fù)雜性等特周點(diǎn)，做出切欲合實(shí)際的變銳通，可以對萄負(fù)責(zé)信貸工忽作的銀行經(jīng)汽營管理者實(shí)蛋行狠“帽基本工資+綠獎金+風(fēng)險津津貼償”污三位一體的錯新型報(bào)酬體廈系，同時要嫁逐步加大風(fēng)下險津貼在其支收入中的比字重，使其收炮入與其承擔(dān)訪的風(fēng)險相一返致，這樣才補(bǔ)可以充分調(diào)龍動起信貸工草作管理者的棕積極性，激農(nóng)勵其開拓新蘋的客戶，在槳承擔(dān)風(fēng)險的想前提下獲得俗相應(yīng)的報(bào)酬僻。除了收入裳激勵之外，陵還應(yīng)重視對必銀行經(jīng)營管島理者的職位貼激勵，應(yīng)堅(jiān)懂持物質(zhì)激勵猾方式與其他物激勵方式相廊結(jié)合，利用表榜樣激勵、愧榮譽(yù)激勵、蛋自主權(quán)激勵燙、升遷發(fā)展若激勵等各種再激勵措施適散當(dāng)滿足其受陪尊重、更高襖委任、自我帽價值實(shí)現(xiàn)等雹更高層次需臟要，來引導(dǎo)辟和推導(dǎo)其更歸好地發(fā)揮自修覺性、能動三性和創(chuàng)造性啟。通過對收賓入激勵和職攻位激勵等的浮調(diào)整，使之秒與銀行經(jīng)營闊管理者承擔(dān)站的責(zé)任、風(fēng)帝險、收益相盡匹配。一是欠建立科學(xué)的規(guī)貸款獎懲制燙度，可以設(shè)歪定一定的比茫例，根據(jù)客鍋戶經(jīng)理放款糧的貢獻(xiàn)度大懲小和損失大春小進(jìn)行相應(yīng)猶的獎懲，調(diào)斑動客戶經(jīng)理補(bǔ)的積極性和乖責(zé)任心，防加范客戶經(jīng)理工的道德風(fēng)險隔。二是建立脾客戶經(jīng)理貸厘款質(zhì)量與效律益情況的長夫效機(jī)制，分優(yōu)年度在全省燕范圍內(nèi)公布糠排名，激勵堪客戶經(jīng)理強(qiáng)章烈的敬業(yè)精演神.匠另外，要合朋理調(diào)整約束麥機(jī)制。中小腎企業(yè)信貸不碼同于大企業(yè)芝信貸，其信絹息不對稱程究度高、抗風(fēng)太險能力弱、渴受宏觀經(jīng)濟(jì)旁影響而造成密行業(yè)系統(tǒng)性玩風(fēng)險的程度知比大企業(yè)信侄貸要高。對償于一定的中動小企業(yè)客戶佳群，在一定煤評級范圍內(nèi)耍的預(yù)期損失辨率應(yīng)該是恒絡(luò)定的常數(shù)。冶當(dāng)中小企業(yè)禾信貸的客戶吃數(shù)量、業(yè)務(wù)鑼規(guī)模和貸款惜余額都達(dá)到戶了一定數(shù)量鳳，整體信貸階的實(shí)際損失提率會接近預(yù)詢期損失率的條常數(shù)。因此克，對中小企孫業(yè)授信可以烘引入風(fēng)險容魯忍度的框架革，在一定的榮容忍度內(nèi)對觸下屬各分支憶機(jī)構(gòu)不予追洋究責(zé)任，除油非是該中小座企業(yè)信貸人偶員或相關(guān)機(jī)腹構(gòu)部門存在值明顯失職，娘但必須要求進(jìn)全力追討貸闖款。無另外，要強(qiáng)間化案件責(zé)任繩追究，完善霧問責(zé)制度，移按照責(zé)任到蘋位、追究到貝位、懲誡到互位、整改到喉位的原則強(qiáng)喊化案件查處豐。同時建議減對小企業(yè)信闊貸引入風(fēng)險奏容忍度的框嘗架，在一定帖的容忍度內(nèi)羞對下屬各分裹行機(jī)構(gòu)不予仇追究責(zé)任，惡但必須要求滾全力追討貸尖款除非是該浴小企業(yè)信貸寬人員或相關(guān)林機(jī)構(gòu)部門明梢顯失職。在解案件責(zé)任追攏究上建立賠寺罰制度，對蔬于非操作性繼失誤給銀行博帶來的損失雁，要按規(guī)定罩賠償相應(yīng)損皺失。堅(jiān)持步“植五要問釀”份：問執(zhí)行者否之責(zé)，強(qiáng)調(diào)勞拒絕違規(guī)操腳作是每位員原工義不容辭必的義務(wù)責(zé)任險，對上級下周達(dá)的違規(guī)指杠示應(yīng)堅(jiān)決抵遲制；強(qiáng)調(diào)凡題是違法違規(guī)割操作行為都窗必須問責(zé)，社不以是否造挑成損失為問躁責(zé)條件，不刊能以沒有損浸失為由就不閣問責(zé)。問管語理者之責(zé)，硬對內(nèi)部控制路存在嚴(yán)重問載題但長期未徹能解決、發(fā)隱生大案要案京的單位，必群須追究上級捐相關(guān)負(fù)責(zé)人托的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任辦。問前任之章責(zé)，無論責(zé)陜?nèi)稳苏{(diào)到何羽處，都應(yīng)按骨追溯程序、芬追究責(zé)任。鈔問檢查者之恥責(zé)，管理部膛門檢查人員跑檢查不力，亦不能發(fā)現(xiàn)已約經(jīng)存在的重老要問題，也捏要問責(zé)。問厘用人者之責(zé)檔，違反規(guī)定置用人的必須奇承擔(dān)責(zé)任。餃4.2雨優(yōu)化中小企頓業(yè)授信業(yè)務(wù)炭流程倍恒豐銀行濟(jì)征南分行與我嬸國大多數(shù)商傘業(yè)銀行一樣瘦，實(shí)行的是散集權(quán)式的授疫信管理模式榴，嚴(yán)格的授羨權(quán)、授信制迎度，使信貸它資金大量向取上集中，授田信權(quán)限上收顫一級分行，配授信審批流賀程較長。本粥文認(rèn)為在授果信審批流程腦方面，恒豐淋銀行濟(jì)南分盜行可以加大算以下幾個方則面的改進(jìn)措?yún)f(xié)施猾。韻錯設(shè)立專門的最經(jīng)營管理組津織體系附在全行建立摟專門的中小侍企業(yè)金融業(yè)浮務(wù)經(jīng)營管理荷組織體系，珠根據(jù)中小企東業(yè)客戶多、撈分布廣的特妙點(diǎn)，為降低奶業(yè)務(wù)交易成市本，將中小無企業(yè)的經(jīng)營伯重心下移至有二級分行及禾經(jīng)總行批準(zhǔn)盜的縣級市支充行?？傂泻臀浺患壏中泄杷緲I(yè)務(wù)部門久內(nèi)設(shè)中小企挨業(yè)中心或小城企業(yè)中心；坊二級分行及哥部分經(jīng)總行評批準(zhǔn)的縣級搞市支行設(shè)中怒小企業(yè)經(jīng)營雹中心或小企復(fù)業(yè)經(jīng)營中心限。懼增下放授信審階批權(quán)限牌中小企業(yè)產(chǎn)咬權(quán)結(jié)構(gòu)、市轉(zhuǎn)場營銷、組襪織方式、發(fā)耳展方式、財(cái)喝會制度等方素面的特點(diǎn)，勞決定了其授榜信需求以申孔請本外幣貸桐款、銀行承穗兌匯票、貼日現(xiàn)、保函、營貿(mào)易融資等乖形式多樣的娛授信業(yè)務(wù)為繩主；針對中馬小企業(yè)授信低業(yè)務(wù)單筆金雙額小、筆數(shù)彼多、業(yè)務(wù)頻夸率和時效要揮求高等特點(diǎn)攻，在確保信效貸資產(chǎn)安全飲、嚴(yán)格規(guī)范糠業(yè)務(wù)操作流晴程的前提下籮，對信貸管扣理規(guī)范、貸植款不良率低蔥的二級分行煮，客戶信用狀等級在A級鑰(含)以上快的，財(cái)務(wù)管元理正規(guī)，資辮產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)胡合理的中小斑企業(yè)客戶，脈下放審批權(quán)杰限，由二級服分行直接審方批。同時低度風(fēng)險業(yè)務(wù)，岡審批權(quán)限直芽接下放二級持分行，甚至偶到縣級支行予，保證中小誕企業(yè)貸款的樹效率。燕沖簡化授信審弊批程序艘在確保信貸雷資產(chǎn)安全、嘴嚴(yán)格規(guī)范業(yè)帆務(wù)操作流程守的前提下，芬建議恒豐銀桶行濟(jì)南分行纖對原有信貸船業(yè)務(wù)流程進(jìn)導(dǎo)行優(yōu)化，簡椒化審批手續(xù)助，精簡材料晴，提高審批裳效率。同時輪在認(rèn)真分析花企業(yè)的借款經(jīng)原因后，可侵根據(jù)企業(yè)的按現(xiàn)金流量情囑況等因素確帳定授信金額峰，并可簡化局授信審批程店序。在落實(shí)橫崗位責(zé)任制甚的前提下，舞從傳統(tǒng)的1而1個環(huán)節(jié)精譯簡至最多8絹個環(huán)節(jié)。雨宋簡化授信額籌度內(nèi)貸款支柱用的審批程擔(dān)序乎對授信額度瞞內(nèi)的貸款做斯到隨到隨辦飾，確保正常繡貸款從申請無到發(fā)放在1絡(luò)個工作日內(nèi)霸完成。在授封信內(nèi)支用額菌度發(fā)放貸款君，可以采用式不上貸款審龜批會的形式請，而是采取榮專職審批人冶和牽頭審批套人雙簽的形史式，急客戶園所急，力爭挺最大限度縮覺短客戶的等砌待時間。喝伸簡化低風(fēng)險副業(yè)務(wù)的審批毒程序飽低風(fēng)險信貸睜業(yè)務(wù)的風(fēng)險梅點(diǎn)與一般信古貸業(yè)務(wù)審查悠的側(cè)重點(diǎn)不疼同，它主要辰在于款項(xiàng)是統(tǒng)否足額存人簡保證金賬戶賣，票據(jù)是否稈真實(shí)，而不配在于對客戶夕的經(jīng)營現(xiàn)狀院、發(fā)展趨勢教、還款能力獻(xiàn)等的審查，戲因此，建設(shè)跡銀行應(yīng)優(yōu)化顯相關(guān)業(yè)務(wù)流由程，建立低講風(fēng)險信貸業(yè)通務(wù)快速辦理曬的嘆“盈綠色通道搜”猜，為更好地筑進(jìn)行中小企緩業(yè)客戶營銷肌打下基礎(chǔ)。忘例如在業(yè)務(wù)擦流程上，可漁結(jié)合實(shí)際情半況采取由經(jīng)和營部門受理股并審核，會獎計(jì)部再審核適，經(jīng)辦行主葵管領(lǐng)導(dǎo)把關(guān)初的模式；在炒審批權(quán)限方霧面，考慮到染縣級支行更柏加貼近中小腰企業(yè)，可向議部分管理規(guī)孤范的縣級支覺行再轉(zhuǎn)授權(quán)岔低風(fēng)險信貸摔業(yè)務(wù)審批權(quán)軍；在審批程伐序上，可實(shí)退行及時受理蝦、限時審批銳制度，采取綢單人審批、他雙人審批等技不同方式，駱提高審批決儉策效率，進(jìn)辣而減少業(yè)務(wù)唐辦理時間，終更好地為客建戶服務(wù)。跪4.耗3麻創(chuàng)新?lián)Ｐ窝凼骄罩行∑髽I(yè)由革于整體抗風(fēng)瘡險能力較弱朱，因此，銀顛行在審批中敢小企業(yè)信貸豐業(yè)務(wù)時，往頃往需要中小叉企業(yè)增加擔(dān)揮保抵押以作瞇為第二還款稻來源覆蓋風(fēng)擱險。在目前睛銀行提供的啦中小企業(yè)授醬信業(yè)務(wù)中有叔各種類型的躍抵押貸款，桌如房地產(chǎn)抵條押經(jīng)營性貸燙款、設(shè)備抵鬧押按揭融資何、倉單質(zhì)押柄融資等，其欠中抵押品主式要集中在各癢類房地產(chǎn)，軋擔(dān)保方式中映質(zhì)押方式較攤少，其他一議些銀監(jiān)會致倍力創(chuàng)新的質(zhì)境押方式，如額存貨、合同諷、應(yīng)收賬款熱質(zhì)押等質(zhì)押德方式少。擔(dān)澤保方式的單未一成為限制晌中小停企業(yè)授信業(yè)錯務(wù)發(fā)展的原董因的之一痕。對此，恒熄豐銀行濟(jì)南增分行可以擴(kuò)恐大抵、質(zhì)押秩物的品種。換如企業(yè)的商干標(biāo)、專利技片術(shù)、庫存商葡品、倉單、標(biāo)藥號等都可傅以作為擔(dān)保遭物。同時也籌可以擴(kuò)大保廳證人的范圍咳。凡有一定班資金實(shí)力的午自然人均可明作為中小企斷業(yè)融資的保蒼證人，對于喊臨時性的小閉額資金需要站，在分析企靜業(yè)信用后，非甚至可以嘗賤試采取信用忘免保的融資新方式。另外忽，要采取多鈔種擔(dān)保方式六增強(qiáng)貸款擔(dān)仙保能力。抵撿押物不足和汪難以獲得信弟用擔(dān)保是中慢小企業(yè)融資筆難的固有特喬征，為解決儀這一問題，牌商業(yè)銀行可常探索采取其浮他替代性的完擔(dān)保方式：住一是變企業(yè)番擔(dān)保為個人押擔(dān)保；二是驗(yàn)群體擔(dān)保：幕有效減少銀墓行監(jiān)督成本賭甚至交易成孩本增強(qiáng)：三涂是與客戶簽稀訂儲蓄存款柄協(xié)議；四是示爭取利用政馬策性擔(dān)保。蛇當(dāng)然，在創(chuàng)略新?lián)７绞教旱耐瑫r，銀熔行還要善于數(shù)對中小企業(yè)曲進(jìn)行甄別，邀對不同類型憶的企業(yè)實(shí)行亞分層次、分惰類別的管理宵，對負(fù)債率模較低、產(chǎn)品飄技術(shù)含量高陣、確有市場拖潛力、內(nèi)部督管理良好的術(shù)企業(yè)，可適勸當(dāng)放寬抵押昌和擔(dān)保條件下。另一方面按，除了銀行志要加強(qiáng)主動迫創(chuàng)新意識及星管理能力外品，更需要政漠府部門加快柳建立地方擔(dān)罪保體系，從俘制度上為銀送行規(guī)避金融羊風(fēng)險、切實(shí)誼為解決中小滑企業(yè)貸款難譽(yù)問題創(chuàng)造必增要條件。垂4.4全創(chuàng)建與中小手企業(yè)特征相維符合的定價稈機(jī)制舊合理的價格餃水平有利于冤鞏固與維護(hù)襪銀行與中小穿企業(yè)之間的土銀企關(guān)系，驢有利于銀企粱雙方長期合墊作，融資價凈格過高就會奮使自身缺乏個市場競爭力酷，趕跑優(yōu)質(zhì)橡中小企業(yè)客慣戶；過低又供可能影響商耽業(yè)銀行操作揮業(yè)務(wù)的積極仔性。建議恒筍豐銀行濟(jì)南寄分行行在對捉中小企業(yè)產(chǎn)擴(kuò)品定價時要站按照顛“聲收益覆蓋成勸本與風(fēng)險環(huán)”覆的原則來執(zhí)馳行。承一是和風(fēng)險柜評估結(jié)果結(jié)灑合。即根據(jù)惡中小企業(yè)的暈風(fēng)險評級，寄來決定價格押水平的高低鄰。這就要求調(diào)恒豐銀行濟(jì)墊南分行突破舒原有企業(yè)信捉用等級評定婆界限建立科趁學(xué)的風(fēng)險評卷價體系。中亞小企業(yè)通常處存在自身規(guī)缸模小、實(shí)力妙弱以及財(cái)務(wù)盜制度不健全咱等先天不足把，原有的企監(jiān)業(yè)信用等級網(wǎng)評定辦法不雨符合中小企桂業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)脈致許多中小采企業(yè)不能進(jìn)薯入銀行信用宴等級評定范童疇或等級較討低而難以貸傷款，所以信刻用評估問題框不解決，開敬辟中小企業(yè)陸信貸市場只覽能是一句空氣話，可重點(diǎn)式考慮經(jīng)營者驅(qū)素質(zhì)、風(fēng)險礎(chǔ)保障能力、晝經(jīng)營能力、膝償債能力及默其成長性等干5個方面的舞因素，剔除慢資產(chǎn)總額、貢凈資產(chǎn)總額蘆等絕對數(shù)指辮標(biāo)，主要設(shè)賠置諸如資產(chǎn)凡負(fù)債率、資億本利潤率、掃人均利潤等山反映贏利性發(fā)、競爭性的滑相對數(shù)指標(biāo)鳳。成功建立唐起中小企業(yè)睛獨(dú)立的評估愛體系，既能蓄解決中小企均業(yè)因原有信沸用等級評估喊方式而引起捐貸款難的問陵題，又為穩(wěn)啄步拓展中小倚企業(yè)信貸市昌場提供保障生。銀行在劃良分退出、控現(xiàn)制和支持類漁企業(yè)時，不錢能僅僅從企材業(yè)資產(chǎn)規(guī)模鏟、銷售規(guī)模螺、貸款規(guī)模京出發(fā)，簡單扭地把中小企金業(yè)列入退出凡或控制類，焰應(yīng)適當(dāng)根據(jù)錯新的信用等殲級評定結(jié)果譽(yù)，結(jié)合企業(yè)康的發(fā)展前景厲，使中小企憂業(yè)能得到更底多銀行的貸寬款。結(jié)合銀怠行實(shí)際，建英議恒豐銀行貫濟(jì)南分行可方以實(shí)行陰新客戶評級森辦法。新客驗(yàn)戶評級辦法僵適用于除金店融機(jī)構(gòu)、項(xiàng)嗎目法人以外拍的全部公司芽類客戶，包予括銀行有確霧定意向或已僅經(jīng)為之提供蔽信貸服務(wù)的渠企業(yè)法人、陽事業(yè)法人和詞其他公司類獄客戶。同時重，考慮到中缺小企業(yè)客戶融的特殊性，忍新客戶評級域辦法設(shè)置了巴更有針對性士的評級指標(biāo)付體系。而且績，還專門設(shè)潮計(jì)了初次建舒立信貸關(guān)系歷客戶、新成謠立客戶的信襯用評級指標(biāo)踩體系。新客板戶信用評級蘇工作依托評缸級預(yù)警系統(tǒng)黑自動完成，爛基本流程包聲括資信調(diào)查響、信息導(dǎo)入寸、系統(tǒng)評級孫、等級和授掘信建議、等菜級審定等五腰個部分，并錦形成客戶信擇用評級報(bào)告諸?？蛻粜庞贸自u級工作基新本流程如圖擔(dān)4-1所示旱。魔二是和競爭蔽同業(yè)的定價淺水平結(jié)合。松即應(yīng)當(dāng)參照捕本地區(qū)同業(yè)霧的價格水平搜和本行目標(biāo)饒收益率進(jìn)行鄭綜合合理定傻價，實(shí)現(xiàn)銀彈企雙贏。三蛙是和恒豐銀你行濟(jì)南分行倍業(yè)務(wù)合作的緒深度結(jié)合起糕來。在具體敢定價時，應(yīng)刊當(dāng)綜合考慮雀該企業(yè)與本蹦行各項(xiàng)業(yè)務(wù)爸合作的歷史灶、現(xiàn)狀與前逗景，比如對酒于日常結(jié)算答完全在本行迫辦理的忠實(shí)壯客戶，價格佳可適當(dāng)就低既。四是和策擔(dān)保方式結(jié)捏合起來。作訊為中小企業(yè)攔融資風(fēng)險控垂制的第二道禽防線，擔(dān)保悄方式的風(fēng)險雨測算也應(yīng)成線為業(yè)務(wù)定價湖的重要依據(jù)兵之一，比如坡抵押擔(dān)保方默式一般可比塞信用擔(dān)保方絮式價格低等悉。相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)資信調(diào)查相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)資信調(diào)查信息導(dǎo)入定量信息導(dǎo)入定性信息導(dǎo)入定量信息導(dǎo)入定性信息導(dǎo)入初級評級R1基本面評級初級評級R1基本面評級系統(tǒng)評級R2系統(tǒng)評級R2信貸經(jīng)營部門提出等級和授信建議信貸經(jīng)營部門提出等級和授信建議客評報(bào)告客評報(bào)告審批部門審定（確認(rèn)調(diào)整推翻）審批部門審定（確認(rèn)調(diào)整推翻）最終評級R3和風(fēng)險限額最終評級R3和風(fēng)險限額昆扶勾演婆圖4-1延客戶信用礦評級工作基帥本流程逐俱但右資料來氧源：搜狐財(cái)蝴經(jīng)詠4.5陪培育專業(yè)化博的中小企業(yè)怒業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)林構(gòu)和隊(duì)伍意一直以來，乞恒豐銀行濟(jì)至南分行在日嘩常經(jīng)營管理朵中，大多對幕所轄客戶按冤照行業(yè)分類秤進(jìn)行諸多研銷究，但缺乏歐按照企業(yè)規(guī)尾模、特別是驚對中小企業(yè)貍進(jìn)行全面研揮究(對集團(tuán)仍客戶的研究勤相對較深)丑；由此造成朱中小企業(yè)經(jīng)攻營管理水平慢提升緩慢。誓中小企業(yè)具完有其特有的崗經(jīng)營規(guī)律和痕軌道，為了焰實(shí)現(xiàn)具有實(shí)茂效并符合本缸行經(jīng)營目標(biāo)燙的中小企業(yè)觀融資業(yè)務(wù)發(fā)筋展戰(zhàn)略，一川是盡快提升鐮中小企業(yè)融伙資人才隊(duì)伍發(fā)的專業(yè)素養(yǎng)腦，加強(qiáng)客戶訂經(jīng)理的培訓(xùn)祥。在培訓(xùn)過柜程中，既要喂注重經(jīng)濟(jì)金熄融政策、理頃論和信用分駛析的培訓(xùn)，塘又要注重各榮類業(yè)務(wù)具體亡分析操作程掏序的培訓(xùn)，沉更要重視職茄業(yè)道德的培校訓(xùn)，通過培饞訓(xùn)，使客戶壓經(jīng)理把握經(jīng)歲濟(jì)發(fā)展大勢氏，增強(qiáng)市場特敏感性、提子高營銷的技類能、技巧和刊信用分析水銳平，同時，堡提高客戶經(jīng)融理的品質(zhì)素喇質(zhì)，中小企子業(yè)的私有化爪特征決定了宰一旦出現(xiàn)風(fēng)遺險時必須想玩方設(shè)法予以珍轉(zhuǎn)嫁，通過需非正常手段棒獲得貸款，翁避免自身損掀失，因此，字客戶經(jīng)理要阿排除私心雜近念。二是動晝員發(fā)揮全行膜的優(yōu)勢資源堡，包括管理現(xiàn)資源、人力憲資源、信息燭資源等整體陳資源優(yōu)勢，汪切實(shí)強(qiáng)化對陷中小企業(yè)融足資規(guī)律的專虹題研究。三銳是根據(jù)中小努企業(yè)的