我國商業(yè)銀行亂收費怪象

我國商業(yè)銀行亂收費怪象

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1概述

1.1我國商業(yè)銀行效勞收費的根本情況

國內(nèi)最早開場對效勞征收一定費用的銀行是外資銀行。早在2022年3月，花旗銀行上海分行即在上海居民辦理外匯業(yè)務(wù)時提出，對余額在5000美元以下的賬戶每月收取6美元或50元人民幣管理費，從而引發(fā)了儲戶與銀行之間關(guān)于銀行收費的官司。此后，2022年7月，深圳建立銀行開場對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶收取10元年管理費，宣告中資銀行效勞.收費時代的降臨

1.2銀行自身對收取中間業(yè)務(wù)費用的解釋

別于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，收費效勞類工程被看成商業(yè).銀行的中間業(yè)務(wù)。而隨著國內(nèi)銀行對中間業(yè)務(wù)重視程度的進步，包括跨行取款手續(xù)費在內(nèi)的各種收費近年來也是水漲船高。國內(nèi)銀行在單方面進步中間業(yè)務(wù)收費時，往往都會將緣由推到“本錢〞身上，拿銀行進步同城跨行手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)作為例子來說，按照銀行的說法，歸結(jié)起來圍繞跨行手續(xù)費的本錢有二：其一，銀行認(rèn)為，隨著網(wǎng)點擴張增加取款機數(shù)量需要本錢，維修、更換ATM機也需要資金投入。其二，銀行業(yè)內(nèi)的行規(guī)是，發(fā)卡行每一筆跨行取款業(yè)務(wù)須對外支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，銀行認(rèn)為這筆“重負(fù)〞應(yīng)由消費者承擔(dān)。

1.3毋庸置疑的銀行壟斷

2022年中國最賺錢的十家上市公司中，銀行占據(jù)了7.家，其中工商銀行、建立銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行包攬了前五名的四個席位。從業(yè)績看，四大銀行的盈利合計高達6000多億元。在.談及民營資本進入.金融領(lǐng)域的阻礙時，溫總理直言應(yīng)“打破壟斷〞，并強調(diào)稱，幾家大銀行處于壟斷地位，直接加大了民營資本進入金融領(lǐng)域的難度。為解決這個難題，溫總理表示中央已經(jīng)統(tǒng)一了“打破壟斷〞的思想

2商業(yè)銀行亂收費的主要表現(xiàn)

一些商業(yè)銀行收費種類復(fù)雜、名目繁多，少那么幾十項，多者數(shù)百項。這些收費工程絕大部分由各商業(yè)銀行總行制定，只需報經(jīng)專業(yè)監(jiān)管部門備案即可收取。商業(yè)銀行亂收費的表現(xiàn)有以下幾種

借貸款之機強迫收費

3、收費后少效勞或不效勞

4、轉(zhuǎn)嫁本錢亂收費

3商業(yè)銀行亂收費的問題

3.1效勞收費標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利才能

我國商業(yè).銀行效勞收費總體收費程度較低，有些甚至不能覆蓋本錢，部.分銀行機構(gòu)還免費辦理巨額社會養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，占用大量的效勞資源，承擔(dān)了較大的經(jīng)營本錢和壓力，而西方商業(yè)銀行在定價策略上根本以本錢作為定價底限。根據(jù)?2022年全球零售銀行報告?，銀行核心效勞價格世界平均程度是90歐元，最高程度為205歐元，而中國僅為11歐元，處于最低行列。此外，西方商業(yè)銀行大部分收費標(biāo)準(zhǔn)一直處于動態(tài)調(diào)整之中

3.2銀行在收費問題上理直氣壯

除了在規(guī)定的舊工程上打擦邊球。部分銀行又在別的收費上動起了新腦筋。興業(yè)銀行官網(wǎng)近日發(fā)布通知稱，將于2022年7月1日起，對開戶滿3個月，且3個月內(nèi)日均余額小于300元〔含〕的人民幣個人活期存款賬戶，每季收取3元/戶的賬戶管理費。3個月內(nèi)日均余額大于300元或開戶未滿3個月的賬戶暫不收費。此外，銀行還規(guī)定了許多其他收費規(guī)那么

3.3國內(nèi)銀行競爭缺位

在跨行收費過程中.分別牽涉到中國銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行和消費者四方利益。而中國銀聯(lián)的股東就是多家國內(nèi)金融機構(gòu)，四大國有銀行自然.名列其中。由此，商業(yè)銀行既是銀聯(lián)的客戶也是銀聯(lián)的股東，而銀聯(lián)通過收費而獲取的盈利可以通過分紅方式返還給各商業(yè)銀行

3.4收費行為有待標(biāo)準(zhǔn)，信息透明度也需加強

第一，銀行收費不標(biāo)準(zhǔn)。部分銀行成心壓低.價格、爭奪客戶，擾亂正常的銀行效勞市場秩序；部分銀行收費工程名稱不.標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng).常引起金融消費者的歧義；銀行對私業(yè)務(wù)收費一般不向客戶提供稅務(wù)發(fā).票，影響了客戶的權(quán)益。第二，銀行收費透明度不高。商業(yè)銀行在效勞收費之前往往并未及時向監(jiān)管部門報告.收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目。

3.5效勞收費受到質(zhì)疑，銀行開展面臨不利環(huán)境

最近幾年，我.國商業(yè)銀行不斷改善效勞技術(shù).和效勞手段，但受傳統(tǒng)方案經(jīng)濟下居民免費享受銀行效勞的慣性思維所限，群眾對于向銀行效勞支付相應(yīng)費用有抵觸情緒，加上新聞媒體所引導(dǎo)的社會言論對此理解和反映有失偏頗，容易誘發(fā).公眾的不滿情緒，使得各商業(yè)銀行在推出效勞收費工程時非常慎重，嚴(yán)重影響了銀行效勞.轉(zhuǎn)型的進程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性

4商業(yè)銀行亂收費的原因

4.1中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)不科學(xué)

為躲避經(jīng)濟風(fēng)險，片面追求經(jīng)濟利益最大化，一些商業(yè)銀行總行制定相關(guān)的業(yè)務(wù)考核政策，對基層行下達不科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。為完成考核任務(wù)，各分支行互相攀比，想方設(shè)法增加中間業(yè)務(wù)收入。借發(fā)放貸款之機收費成為增加中間業(yè)務(wù)收入最容易的渠道，在當(dāng)前信貸規(guī)模偏緊的情況下更是如此。有的分行甚至下發(fā)文件強化這種與貸款捆綁收費的方式

4.2收費缺乏自律

一些企業(yè)常年財務(wù)參謀費、個人理財參謀費，只是將利息轉(zhuǎn)化為收費而已，沒有什么問題。但由于個別商業(yè)銀行缺乏自律意識，將“自主定價〞轉(zhuǎn)為“隨意定價〞，造成亂收費現(xiàn)象叢生。

4.3行業(yè)監(jiān)管缺位

在我國現(xiàn)行銀.行監(jiān)管制度下，監(jiān)管部門與商業(yè)銀行有著密不可分的利益關(guān)系。監(jiān)管部門官員可以轉(zhuǎn)身成為銀行參謀.或高層管理人員，造成“旋轉(zhuǎn)門效應(yīng)〞，導(dǎo)致監(jiān)管和處分力度弱化。

5改進商業(yè)銀行亂收費的措施

商業(yè)銀行對效勞工程收取適當(dāng)費用，這是法律法規(guī)答應(yīng)范圍內(nèi)金融企業(yè)合法的自主行為。當(dāng)然，推.動銀行合理收費、科學(xué)收費也是一項長期系統(tǒng)工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進實現(xiàn)。

5.1銀行業(yè)要加強效勞和產(chǎn)品的創(chuàng)新研究

一是培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)創(chuàng)新人才,建立專門的施行機構(gòu)。二是制定專門制度,對率先施行創(chuàng)新的部門給以獎勵,并進展合理的本錢分?jǐn)?鼓勵效勞創(chuàng)新。

5.2要漸次引入收費工程，有關(guān)收費要采取優(yōu)惠措施

第一，要盡快調(diào)整一些不合理的收費工程。目前，我國銀行借記卡在ATM機跨行取款是通過中國銀聯(lián)提供的網(wǎng)絡(luò)進展操作的，而并非跨行使用了不同網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)參照國際標(biāo)準(zhǔn)取消收費。第二，要選擇適當(dāng)時機引入部分收費工程。第三，要根據(jù)不同效勞對象靈敏.調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)。針對弱.勢群體，要采取必要的.銀行效勞收費減免或優(yōu)惠措施。

5.3銀行業(yè)要進一步優(yōu)化效勞環(huán)境

統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點的效勞設(shè)施、統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點標(biāo)識系統(tǒng),進一步梳理、優(yōu)化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂經(jīng)理、客服人員效勞流程,并強化和落實網(wǎng)點負(fù)責(zé)人對現(xiàn)場管理的.主要責(zé)任,進步單筆業(yè)務(wù)處理速度。

5.4銀行業(yè)要改進效勞管理體系。

一是樹立標(biāo)準(zhǔn)和理念。

二是加強效勞管理和督導(dǎo)。

三是致力于打造良好的效勞文化和效勞品牌。

5.5要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強銀行收費的政策引導(dǎo)。

第一，要就?商業(yè)銀行效勞.價格管理暫行方法?落實情況開展清查。催促各商業(yè)銀行理順定價管理機制，依法合規(guī).定價和收費，實在防范不當(dāng)競爭行為引發(fā)的政策風(fēng)險，維護