CH 保險的基本原則XXXX

第五章保險的基本原則主講教師：陳淑嬙LOGO學(xué)習(xí)目的掌握最大誠信原則、保險利益原則的具體內(nèi)容理解近因的認(rèn)定和識別近因掌握損失補償原則、代位追償原則、重復(fù)保險及其分?jǐn)傇瓌t的具體內(nèi)容根據(jù)損失賠償方式計算出賠償金額掌握重復(fù)保險損失分?jǐn)傆嬎惴椒ㄟ\用保險的基本原則對相關(guān)保險案例進(jìn)行分析LOGO通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：全面掌握保險四大基本原則及其兩個派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運用這些原則分析解決一些實際問題。LOGO第五章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)可保利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第五節(jié)損失補償原則的派生原則LOGO第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果LOGO一、最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。LOGO理解1.針對保險雙方–—投保方和保險方。2.時間上–—既在合同訂立時，也在整個合同履行期間。3.如何做到–—誠實；信守合同。LOGO最大誠信原則存在的原因保險標(biāo)的風(fēng)險信息的不對稱保險條款信息的不對稱保險本身所具有的不確定性目的：防止道德風(fēng)險，避免保險欺詐行為，維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險活動正常進(jìn)行。LOGO二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Declaration)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言（Waiver&Estoppel)LOGO（一）告知

1.投保人的告知

指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實，據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。LOGO投保時—保險標(biāo)的的重要事實保險中—保險標(biāo)的危險增加情況索賠時—保險標(biāo)的受損情況告知的內(nèi)容LOGO案例12006年6月20日，投保人李娟女士，為母親王女士投保了8份重大疾病終身保險，并交納了8份重大疾病終身保險首期保險費1.54萬元。2006年7月17日，李娟又向保險公司交納了第二期保險費1.54萬元2007年7月22日死亡。醫(yī)院在死亡通知單上注明的死亡原因是：1、肺部感染;2、帕金森氏綜合癥;3、高血壓。被保險人死亡后，李娟遞交了理賠申請書，要求保險公司依照保險合同之約定，給付其保險金24萬元。保險公司對被保險人王女士的死亡原因進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人王女士早在五年前就患有帕金森氏綜合癥及動脈硬化等疾病。LOGO保險公司以投保人李娟在投保時未向保險公司如實告知被保險人在投保前因“帕金森氏綜合癥”、“腦動脈硬化”等疾病住院治療為由，依照《保險法》和保險條款的約定，于2007年8月1日作出拒賠決定：1、解除雙方所簽訂的保險合同;2、不予給付保險金;3、不退還保險費。李娟對拒賠不服，雙方協(xié)商未果，李娟向法院提出起訴。LOGO投保單的被保險人簽名為投保人李娟所為，這一行為應(yīng)對保單上填寫的告知內(nèi)容負(fù)責(zé)。而不管其他告知內(nèi)容是否屬于本人填寫。另外，告知是詢問下的告知。投保單上的提示及告知事項和聲明事項就是保險公司的書面詢問。投保人據(jù)此如實回答就是詢問下的告知，投保人或被保險人以保險人未口頭詢問為由而不如實告知就足以認(rèn)定未履行如實告知義務(wù)，由此必須承擔(dān)告知不實的法律責(zé)任。LOGO法院判決：1、解除雙方就保險人王女士的8份重大疾病終身保險合同2、保險公司退還投保人李娟的保險費3.08萬元3、駁回上訴人其他訴訟請求。

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2.保險人的告知保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。明確列示明確說明指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。LOGO案例22000年8月26日，金女士投了“康寧終身保險”1份，保險金額2萬元，保險期為終身。2001年2月28日，40歲的金女士診斷患宮頸癌當(dāng)金女士依合同約定要求保險公司支付重大疾病保險金4萬元時，卻遭到保險公司的拒付。保險公司稱，根據(jù)雙方簽訂的保險規(guī)定，原告在合同生效后180天內(nèi)發(fā)生重大疾病的，屬免責(zé)條款，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。LOGO保險公司提出金女士初次發(fā)病到醫(yī)院就診的時間是2001年2月19日，按合同生效計算未滿180天，屬免責(zé)條款，其不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任保險公司的業(yè)務(wù)員在向金女士做投保宣傳時，并未就免責(zé)條款作明確解釋LOGO對合同條款的理解有兩種以上的解釋，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋保險公司所提供的行業(yè)內(nèi)部文件即“對180天免責(zé)期界定問題的批復(fù)”，因未對業(yè)務(wù)員傳達(dá)，更未向投保人告知，故不能適用于金女士，對保險公司的主張不予支持判決：保險公司給付金女士重大疾病保險金4萬元，于判決10日內(nèi)付清。案件受理費350元由保險公司負(fù)擔(dān)。LOGO（二）保證保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或

不作為或

擔(dān)保其真實性。保證是保險人接受承?；虺袚?dān)保險責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件。LOGO保證的表鞭現(xiàn)形式明示保證Expr肺ess凍Warr浙anty默示保西證Imp蓮lie補dW竿arr映ant企y通常用破文字或手書面形籌式載于保己險合同兄中，成瘦為保險合微同的條款指一些重史要保證并南未在保單目中訂明巧，但卻為訂約雙使方在訂約爆時都清楚思并遵守政的一些通行的準(zhǔn)棵則LOG惡O保證事納項是否棟已經(jīng)存挎在承諾保稅證Affi速rmat佛ive廢Warr批anty確認(rèn)保證Pro辯mis裹sor點yW煮arr蝦ant放y投保人礎(chǔ)對將來堅某一特撇定事項的作歡為或不作拖為，其保證事扛項涉及現(xiàn)在與將來，但不包支括過去保證事項濫涉及過去與現(xiàn)在，它是星投保人等對過去或廈現(xiàn)在某再一特定事實存醒在或不俘存在的保證LOG努O（三）倡棄權(quán)與倚禁止反棄言主要是膜為了規(guī)箏范保險人的行為棄權(quán)是指雙嗓方當(dāng)事擴人任何出一方放下棄在保圍險合同也中可以主張脈的某種權(quán)利。構(gòu)成保險人卡棄權(quán)必須具備惡的條件：保險人掀必須知剃道被保譯險人有欺違背約菌定義務(wù)出的情況榴，因此警享有抗伶辯權(quán)或覺解約權(quán)保險人全須有棄揮權(quán)意思垂的表示臥：明示泊或默示LOGO案例3王啟（化添名）有一瓶輛桑塔納聾轎車，一尿直由王東恒保管使用支。200介4年9月庸，王東就跡該輛桑塔框納轎車以凳自己的名省義投保第途三者綜合磁責(zé)任險和有車損險，著并向某保襪險公司交您納保險費裕，保險公鵝司也向其爭出具了保座險卡，保廢險期限為夫2004莫年9月2示8日至2撥005年洽9月27組日。2005失年1月，助桑塔納轎商車的主人劑王啟把該闖車轉(zhuǎn)讓給偽了陳先生捷，但未辦柏理保險變是更手續(xù)。LOGO200污5年2勺月，陳挨先生在喪駕駛車桂輛時發(fā)搏生交通先事故，嚴(yán)造成經(jīng)輝濟(jì)損失截322宏2.4孝0元。淹該車損瞞由投保騎人王東麗出面向掌保險公驚司申請皺理賠，漫保險公譜司審核伸后也進(jìn)捏行了賠怪付。200調(diào)5年7裁月間，縣陳先生懼駕駛這上輛桑塔蠅納再次瓦發(fā)生交期通事故四并造成請嚴(yán)重的針車損，華經(jīng)保險伶公司核狀實定損曬為42哲478飛.90蕉元。該劑損失再賣次由王柱東出面腿申請賠猛付，這和次保險令公司請經(jīng)審核風(fēng)后，拒猜絕理賠豈。LOG呼O本案投保漆人王東不戒是車主，遣保險公司識是明知的保險公司停知道車輛墊已經(jīng)轉(zhuǎn)讓保險公比司在非脅車主的碑王東投辣保時、見在非被虛保險人臉的陳先塘生（通要過王東駁）索賠延時，都免知道自尿己有拒藏絕承保土和拒絕士理賠的赤權(quán)利，筒但都放棄了摘合同解浩除權(quán)與曲抗辯權(quán)。法院依照擋保險法相賓關(guān)規(guī)定，導(dǎo)判決由被朋告保險公代司賠償王姿東車損修夢理費42撐478.歡90元。LOG遷O禁止反言是指一兵方當(dāng)事排人放棄辣了合同射中可以臘主張的存權(quán)利，帶日后不帖得再重新主洽張這種請權(quán)利。保險人蔥一旦棄橡權(quán)，則耍不得重世新主張膚該項權(quán)藍(lán)利。必須具備則的條件：保險人組一方，根包括保嗎險代理狂人，對兔一項重裳要事實賭的錯誤費陳述投保人（比被保險人塘）對該項重陳述的合內(nèi)理依賴如果該項咬陳述不具震有法律約刪束力，將柄會給投保謊人（被保困險人）造淹成危害或渣損害LOG唉O三、違反尸最大誠信妻原則的法劫律后果（一）年違反告知義務(wù)的喪法律后騙果投保人觸或被保瓜險人和順保險人遼違反告扁知的表頃現(xiàn)投保人典或被保驕險人和名保險人遙違反告汪知的法妄律后果（二）多違反保證的法律起后果LOGO（一）抗違反告堂知義務(wù)會的法律扒后果違反告知摟義務(wù)的表睛現(xiàn)漏報：即由委于疏忽償對某些閉事項未膚予申報睛，或?qū)ι浦匾滦鋵嵳`認(rèn)龍為不重樂要而遺曉漏申報誤告：即因暗為過失犯而申報稻不實隱瞞：即明掉知而有顆意不申狠報重要令事實欺詐：即有意爭捏造事實崗，弄虛作趴假，故意延對重要事賴實不作正漁確申報并態(tài)有欺詐意晃圖LOGO投保方違反告沒知義務(wù)剖的法律形后果保險合同應(yīng)無效保險人卷有權(quán)解敢除保險裕合同保險人他解除合銀同或拒斷賠的要罰件投保人須良有告知不狡實的事實這種事輪實必須弱實影響俯了保險碼人對投挑保標(biāo)的主風(fēng)險的共估計LOGO案例4幕梅艷芳涉生前瞞報逼病情

保鍵險公司拒碗賠巨額保亮金梅艷芳慶200助2年得選知患病云后，即現(xiàn)為母親值的生活甩作打算市，在已包有一份忘巨額保蔑險的情壤況下，法又買了錫一份保睜額高達(dá)義100善0萬元攝的保險株。可惜挪昨日傳述來消息賤：該保辟險公司擋以阿梅吊當(dāng)日沒文申報病捉情為由愈，拒絕顛賠償。早阿梅病滅逝后，須其遺產(chǎn)挎分配一突直備受軋爭議。嘩但她生誦前買下魔的兩份灣保險，杰受益人創(chuàng)均是她硬的母親塔，兩份衫保額共曲有30野00萬粥元之多峰。阿梅榴鑒于自掘己是巨喊星的身窄分，一念直不敢福將病情扣公開，愧治病也敢在高度株秘密下真進(jìn)行，兆除了摯泰友劉培聞基外，技她的親芝友均于邪去年9窩月她召選開記者膝會時才或獲悉。胸200洞2年她冶再買一搏份新保深險時，尼也是怕合患癌的梳秘密遭畢泄露，藝所以，干不敢在妻保單上鴿申報病汪情。結(jié)憶果阿梅標(biāo)這份供言了一年窗多的保計單，保準(zhǔn)險公司霉以漏報站病情為雄由，拒怪絕賠償我千萬保眾金。梅峰媽最終余只獲得盈另一份完200巾0萬元槐的賠償昌，但足效以衣食恥無憂。LOGO保險人違反告知努義務(wù)的法盾律后果保險人未播對其免責(zé)泥條款進(jìn)行搖明確說明尺的，該條家款不產(chǎn)生詠效力保險人未詠對與合同次有關(guān)的其拴他事項明策確說明的熊（如公司漸內(nèi)部規(guī)定膊），對投組保人或被如保險人沒捕有約束力保險人刃對投保河人隱瞞滲與合同駁有關(guān)的治重要情霧況的，議要承擔(dān)艙相應(yīng)的晴法律責(zé)介任：構(gòu)境成犯罪粒的，追朵究刑事存責(zé)任；殘不構(gòu)成遼犯罪的芝，給于蘇處罰LOG燥O（二）近違反保證的法律后魔果被保險哭人違反誦保證，角不論是導(dǎo)否有過英失，不型論是否耀給保險該人帶來描損害，元保險人客均可解俗除合同群，并不鮮負(fù)賠償罩責(zé)任，除人壽調(diào)保險外一般也不床退還保險輕費。LOG歇O案例案例5大道生公哄司訴勞合截社承保人穿博寧火險罵案被保險敵人投保您了卡車混的火險攻和第三五者責(zé)任缺險。申刮請書中妹有一項互“寫明荒卡車通亭常停放膀的地點修”，被落保險人籌無意識造地填為治他公司復(fù)所在地平市中心譯，而實六際上該貸車常停兆在郊區(qū)旁。保單上列份有下述保尼證條款：絨“保證填墨報各項隨屬實，烏申請書愧作為合忽同基礎(chǔ)”。某日釣，卡車在抵郊區(qū)停車裹場失火受烤損，被?；铍U人提出轉(zhuǎn)索賠后，雀保險人因壞其陳報錯唇誤而拒賠蘆。被保險示人則稱此冤系錯填，半對保險人努拒賠不服扶上告到法精院。法院竹認(rèn)為，卡寧車停放地允點填報不右實，且保節(jié)單上的保沈證條款是肢合同的基蝕礎(chǔ)，故判調(diào)保險人勝駐訴。LOG祝O第二節(jié)鳴保險利排益原則一、保間險利益合的定義柏與性質(zhì)二、保險棕利益的構(gòu)索成條件三、保險部利益原則長的作用四、各種唯保險的保痰險利益五、保險蜓利益的轉(zhuǎn)于移、消滅雷與適用時固限LOGO一、保險權(quán)利益的定婚義與性質(zhì)（一）私保險利映益的定輕義又稱可保堵利益，是頑指投保人暴或者被保問險人在保壓險標(biāo)的上嚴(yán)因具有某輸種利害關(guān)撿系而享燃有的為法蛋律所承認(rèn)釀的的經(jīng)濟(jì)視利益。保險利如益是保殿險合同捉的效力要胃件。LOGO可保利煌益原則《保險結(jié)法》基亡本原則謙之一，剖“投保庸人對保道險標(biāo)的抹應(yīng)當(dāng)具愁有保險碼利益。饒投保人戚對保險亦標(biāo)的不知具有保倚險利益求的，保蘆險合同無效。”保險利毀益的成棄立必須鋤具備“壯合法利株益”這宴個要件LOGO保險利益霧的主體保險事蔥故發(fā)生具時，有疾保險金喉請求權(quán)標(biāo)的人對捎保險標(biāo)文的具有丙保險利陳益。財產(chǎn)保熔險——狂被保險習(xí)人人身保險反——投保公人（我國薪）、受益坑人LOG欲O（二）保兆險利益的免性質(zhì)保險利益制是保險合姥同的客體保險利益竿是保險合城同生效的奧依據(jù)保險利益趁并非保險腐合同的利憂益LOGO二、保險仔利益構(gòu)成鋸的條件必須是法服律上認(rèn)可輪的利益保險利益返必須是符緊合法律規(guī)俱定，符合解社會公共默秩序，為硬法律認(rèn)可并受派到法律保去護(hù)的利益滲。EG.黃盜竊、切走私必須是眨確定的糠利益包括現(xiàn)睬有利益EG.使?jié)嵊玫钠?，又包括刪期待透利益EG.酬預(yù)期租志金必須是經(jīng)女濟(jì)上的利骨益必須是厭可以用頸貨幣計外算和估鞏價的利饞益財產(chǎn)&黎人身區(qū)胡別LOG怕O案例6晌1977中年G先生醉訴倫敦太淋陽聯(lián)合保膊險公司案G先生將愧一批珠寶汗投保了盜裁竊險。在急合同有效伴期內(nèi)，該濕批珠寶被研盜。G先贊生遂向保澇險公司索憐賠。保險節(jié)公司查明味，G先生慢的該批珠雁寶是從國般外買進(jìn)，響但其未按普規(guī)定申報包并納稅，券屬于走私婦，因此G巨先生對該死批珠寶不灣具備可保野利益，拒搖絕賠償。監(jiān)G先生謹(jǐn)不服，訴撐至法院。利法院判決傳保險人勝飄訴。LOG添O注意：既袋要有經(jīng)濟(jì)腐利益的預(yù)棄期，又要反有合法的體利益關(guān)系任。如某人每垂天需要經(jīng)垃過武漢長餓江大橋上軋下班，如藍(lán)果大橋不層能通行，繩則他會遭鳳受損失，項因為他要怨乘船繞行序，既費時缸間又增加誦費用。但鴨他對大橋范沒有“法畫定關(guān)系”憐，因此并貞不具備可吉保利益。LOG停O思考：泉被盜財產(chǎn)洪的善意受調(diào)讓人是否衰具有保險宏利益？LOGO關(guān)于可牢以確定漠的利益財產(chǎn)保程險中的寧特殊難付題：價溝值為負(fù)銳數(shù)的財殼產(chǎn)。198曾1年一得起案例已中，被趣保險人塊有三棟濟(jì)建筑物遺由保險曬人承保輩。被保扶險人和腦別人簽擺訂了一伐個十天秒后拆除筑這些建傍筑物的剪合同。阻四天之董后，其很中一棟鳴被火燒孫毀。被韻保險人泛按照?？s慧單提出刷索賠，申保險人授拒賠。熔其理由窗是被保傲險人未捎遭受任宴何損失責(zé)。因為治被保險董人打算倡拆除這胖些建筑賴，他不罩再對這娃些建筑鐘具有可壇保利益練。法院拒馳絕了保恩險人的政主張。塔認(rèn)為拆訴除合同挽的存在割不能剝循奪所有伶權(quán)人對避該建筑斧所具有李的可保扭利益。欣其理由犁是拆除雅合同的圍存在并扇不意味傅著拆除奏必須進(jìn)喉行，根恨據(jù)“合幸理期望關(guān)原則”唱，在拆星除之前優(yōu)，被保伶險人仍找具有保轟險利益盞。LOGO價值為尿負(fù)數(shù)的歇財產(chǎn)上從能否聞產(chǎn)生保剖險利益岸？價值為負(fù)忠數(shù)的財產(chǎn)喉指的是承次保財產(chǎn)不貢再具有使炊用價值,芬需要拆除檔,被保險并人需要支曬出額外的富費用。被壟保險人在權(quán)這種情況痕下投保,平則發(fā)生道棗德風(fēng)險的鬧可能性極障大。根據(jù)英蝴國的判描例,如殿果保險良事故發(fā)桃生之前付,存在一晚項不可姨撤銷的符建筑物插拆除約梯定,此項約讀定一經(jīng)濃成立,攀被保險晴人就失警去了對宅建筑物英的保險誓利益,穿即使該昂項拆除凳活動尚勻未開始直;而如閱果保險縣事故發(fā)妨生之前尚,并不存在黃拆除的約庭定,那么跑只要該膽建筑還額有交換恩價值,左其所有粗權(quán)人就烏仍然對再其具有梁保險利灶益。LOG絮O保險利益軌原則的含禮義投保人以衫其所具有驚保險利益畢的標(biāo)的投私保，否則用，保險人描可以單方彼面宣布合撲同無效；當(dāng)保險合召同生效后闖，投保人欣或被保險燭人失去了敗對保險標(biāo)干的的保險欠利益，則彈保險合同訂隨之失效馬；當(dāng)發(fā)生保朗險責(zé)任事互故后，被賀保險人不蘇得因保險問而獲得保糠險利益額攏度以外的夠利益。LOG渾O三、保險軌利益原則甚的作用1.能羽有效防腔止賭博2.可以乖減少道德引風(fēng)險投保人、鋪被保險人臺與保險標(biāo)很的之間利逼害關(guān)系的控制約3.可待以限制逆保險的慨賠償金指額補償最高噴金額以利符益為限的煉原則LOGO補充：衣保險人和應(yīng)盡義莫務(wù)在人身保童險中，保險人對投保人率是否存在潮為法律所些要求的可宮保利益和蜜取得生命味被保險人嚷的同意負(fù)有恪盡匆職守的法止律義務(wù)。1957厚年判例：比投保人和恰受益人是忍一名醫(yī)院躍護(hù)士，她巖為兩歲的慕外甥女投鬧保了人壽撤保險。一詠天下午，卸她到這個蹲孩子家給薄孩子喝了贏一杯飲料夸。孩子不納到晚上就神死了。警緒方調(diào)查發(fā)雨現(xiàn)杯子里寨有毒，且棄孩子的衣荒服與護(hù)士懸的衣服都介有同一種莖毒物。護(hù)歷士被起訴筐并判犯有直謀殺罪。壺審判過程晚中發(fā)現(xiàn)，有護(hù)士作為艷投保人和件受益人為醫(yī)小孩投保績了三份總艷保額達(dá)6臣5000壩英鎊的人走壽保險。撞三份保單身均沒有經(jīng)決過孩子父留母的同意贈。于是孩燙子父母起扎訴保險人匠，認(rèn)為其丹有義務(wù)恪組盡職守，睡不出具壽滿險保單對浙被保險人中生命延續(xù)杠不具有可疲保利益的閉益人。而莫正是…導(dǎo)焰致了孩子你的死亡。佩陪審團(tuán)認(rèn)莖為，出具半保單是導(dǎo)甘致謀殺孩侍子的近因消。保險人暢應(yīng)賠償孩練子父母7稀5000寇英鎊。LOGO四、各婚種保險鄙的保險晃利益（一）男財產(chǎn)保紫險的保險物利益財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)劣有保險利途益EG.債權(quán)人對抵押聽、留置光的財產(chǎn)地具有保委險利益EG.信以未清叨償?shù)膫Q權(quán)為限財產(chǎn)受托站人或保管室人對所保管庸的財產(chǎn)具雷有保險利總益EG.咸旅館對椒住客行災(zāi)李合同產(chǎn)生的保妙險利益EG.遞租賃合連同LOGO（二）期責(zé)地任保險蝴的保險羽利益各種固謹(jǐn)定場所鳳的所有界人或經(jīng)院營人EG.遍電影院際、商場各類專業(yè)稍人員EG.殲醫(yī)生、草律師、蜻會計制造商脆、銷售飲商、EG.雇主對熄雇員（三）旁信用保媽險的保險小利益權(quán)利人對義務(wù)人的虜信用具有保險襯利益，可蒸以投保信呼用保險。義務(wù)人可按照權(quán)惹利人的要賴求投保自身信用的保險，臥即保證保罩險。LOG尤O（四）就人身保趁險的保益險利益投保人以辯自己的壽居命或身體勢為標(biāo)的投問保人身保后險，任何膝人對自己的壽命或就身體具有埋保險利益速。根據(jù)我國博《保險法種》規(guī)定，會投保人對原其配偶、子即女、父母以及有撫養(yǎng)、贍氧養(yǎng)或者扶壺養(yǎng)關(guān)系的家庭濁其他成員林和近親屬掙具有保險費利益。除以上人敞外，《保濱險法》還曉規(guī)定：“逝被保險人終同意投保騰人為其訂騎立合同的欺，視為投延保人對被久保險人具碧有保險利鏡益?！盓G,合寫伙人、債聲權(quán)債務(wù)人袍、情侶LOG撇O可保利益振原則在財產(chǎn)大險與人科身險應(yīng)牙用中的候區(qū)別區(qū)

別(一)踐來源飛不同(二)博對可蹈保利益糾時效的疼要求不等同(三)爬確定洋可保利扮益價值洪的依據(jù)震不同財險—釋–財產(chǎn)底所有權(quán)屠、經(jīng)營困權(quán)、使爽用權(quán)、獎承運權(quán)極、保管割權(quán)、抵近押權(quán)等人身險—褲–人身關(guān)艇系、親屬版關(guān)系、雇蛛傭關(guān)系、侄債權(quán)債務(wù)并關(guān)系財險—–楚投保時、陸出險時(特別強調(diào)選后者)人身險—駛–投保時財險—–款保險標(biāo)的赤的實際價膛值人身險低—–被終保險人瓣的需要剛與繳費直能力LOGO國外法頓律對于易人身器保險的怕保險利袖益確定熄范圍1、本人淺對自己2、一還定范圍明內(nèi)的親噸屬相互蝕之間（抽通常都飼把配偶蔥之間和住永久共蠟同生活市的親屬墓之間列襪入這一軋范圍）3、被撫投養(yǎng)人對撫來養(yǎng)人4、債權(quán)終人對債務(wù)國人5、本謀人對為味自己管敞理財產(chǎn)號或利益職的人（朽業(yè)主對洋公司企皺業(yè)如總貞經(jīng)理、潑財務(wù)主厚管等高指級職員繡）LOG埋O英國人哈休斯和母親徹居住一起廟。母親平騰日為其料撐理家務(wù)。涼哈斯考慮廢到母親年光事已高，螺他應(yīng)該準(zhǔn)桑備一筆喪撫葬費，在亂母親一旦劇病故后為罵安葬其母漁親所用。兩于是，出揀于為獲得宣這筆費用糾補償?shù)哪枯叺?，他以裝他母親為行被保險人慰向波爾人返壽保險公返司投保了周一份壽險竹。合同訂域立后不帳久，波里爾人壽核就了解孕了哈斯嫌為其母發(fā)親購買積這份壽威險的目導(dǎo)的，遂鴿以他們盈母子之獎間不存假在保險揪利益為族由解除壩了保險片合同。瞎哈斯認(rèn)避為人壽撿保險公粥司解約年的理由勢是不能朝接受的賄，就此判向英國凡法院提教起訴訟悲。補充閱讀杰：LOG優(yōu)O英國法律稠規(guī)定，父企母有撫養(yǎng)尤未成年子韻女的義務(wù)罩，但未規(guī)丙定必須贍秒養(yǎng)年老的楊父母。既閱然法律沒蠅有規(guī)定母軋親必須為余兒子料理題家務(wù)，也暫沒有規(guī)定后兒子必須湖在母親死罵亡之后支柴付喪葬費惠，所以哈耀斯與其母種親之間的饑這一關(guān)系分并不為法忌律所承認(rèn)星和保護(hù)。祥即不存在爛“切實的傭利益”。法院判箭保險公融司勝訴漸。LOG掌O可保利本益的來職源財產(chǎn)保奧險：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)松系人身保橡險：投保人與被保險頌人之間的魯關(guān)系（1）利益主義原則—以赴投保人與慌被保險人梁之間是否掘存在金錢敢上的利害串關(guān)系或其莊他私人之格間的利害毫關(guān)系為判朱斷依據(jù)，慕有利害陵關(guān)系則有浸可保利益礎(chǔ)。（英美待法系國家瓦）（2）同意主艦義原則—綢不論投烤保人與臂被保險債人之間的有無利磨害關(guān)系詢，只要延取得被男保險人丑的同意協(xié)，就具伏有可保樓利益。惜（大陸娛法系國雜家）（3）利益和同誓意相結(jié)合缺的原則小—投保敏人與被塌保險人與之間存訴在金錢禾上的利孤害關(guān)系三或其他撫利害關(guān)征系則有襯可保利儉益；而菠投保人佳與被保嶄險人之描間沒有妻利害關(guān)于系，但欠征得被準(zhǔn)保險人霉同意也肆具有可很保利益護(hù)。（我楊國）LOGO補充閱破讀：1982和年一個名贈叫馬丁.殲魯濱遜的崗出版商向臂英國勞合味社的承保廉人申請投腔保以當(dāng)時載蘇共書記寶安德羅波聞夫為被保托險人的生府命和任期賽保險。魯蒜濱遜訴說咸的投保理煌由是因為翅他正在計彼劃出版一塔本由他女壯兒撰寫的綢書，名叫忽《安德羅勞波夫在臺悅上》。勞墻合社的承繼保人接受碌了這一投萌保申請，全雙方訂立勵了人身保披險合同。這份特抓約的保突險合同充規(guī)定的闖保險期少限自投瀉保之日睜起至1培984血年6月膏止，保盒險事件煙為被保商險人安丈德羅波仆夫在保蘭險期限麗內(nèi)死亡政、辭職燙或被驅(qū)卻趕下臺普。雙方船在合同盆中約定結(jié)：如果抵保險事廳件發(fā)生不，承保蒸人將支龜付魯濱宜遜22掠000默英鎊，吃而作為做這位出業(yè)版商則疏向承保欄人繳納眼470泳0英鎊永的保險券費。LOGO五、保比險利益惠的轉(zhuǎn)移盲、消滅飛、

適剩用時限（一）保傾險利益的呈轉(zhuǎn)移（二）墊保險利政益的消哲滅（三）保常險利益的咸適用時限LOGO（一）保海險利益的壯轉(zhuǎn)移讓與除海上古貨物運供輸保險儀外的財產(chǎn)保險，通常都苗規(guī)定，如凳果投保人磁或被保險豆人將標(biāo)的騙物轉(zhuǎn)讓他用人而未取得睡保險人匹的同意棋或批注，則保燃險合同稿的效力塑終止。破產(chǎn)在財產(chǎn)保忙險中，被恨保險人暖破產(chǎn)，肌保險利忌益轉(zhuǎn)移恐給破產(chǎn)詠財產(chǎn)的獻(xiàn)管理人謎和債權(quán)幸人。繼承國際上大拔多數(shù)國家稱的保險法拼規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保擱人或被目保險人捧死亡，麥其繼承遷人自動綠獲得被掃繼承財恩產(chǎn)的保垂險利益千。保險泰合同繼絲式續(xù)有效浙，直至己合同期種滿。LOGO（二）緞保險利擁益的消危滅財產(chǎn)保險人身保險保險標(biāo)的忠的消滅，保險利益牲即消滅。被保險撤人因合我同除外責(zé)任規(guī)敗定的原擔(dān)因死亡均構(gòu)成賣保險利怕益的消滅。LOG羽O（三）保絕險利益的傲適用時限財產(chǎn)保裙險人身保險大多要求傭從訂立到成履行合同全過程都必須編具有保榨險利益惑，但海洋攜運輸貨委物保險憂只要求在損失發(fā)氣生時具有組保險利益圖。僅要求訂立合使同時具有保險勝利益LOG滲O第三節(jié)附近因原戲則一、近因財原則的含灘義（Pr快inc誼ipl雞eo已fP喪rox咳ima燦te吼Cau盛se)二、判箏定保險劇責(zé)任近險因的原員則LOG峽O一、近燥因原則惡的含義（一）拖近因的側(cè)含義指在風(fēng)險劍和損害之炒間，導(dǎo)致絡(luò)損害發(fā)生傻的最直接杜、最有效露、起決定疼作用的原侄因。并非指時間上牽或空間上闖與損失最接近的原因注意近因不贏是指造貍成保險開標(biāo)的損惠失最初庸的原因柄，也不剛是最終柳的原因堤，而是雹一種能玻動而有年效的原膛因，即嘉：只論效住果，不塔論時空。LOG宅O190災(zāi)7年英漫國法庭而對近因車所下的墨定義是主：“近帆因是指鎮(zhèn)引起一終連串事導(dǎo)件，并但由此導(dǎo)基致案件琴結(jié)果的能動的配、起決潛定作用的原因。頭”在19余24年，徹又補充說儉明：“近激因是指處服于支配地碼位或者起粘決定作用慶的原因，皆即使在時間上它鋼并不是最饑近的?！盠OG祥O（二）近會因原則的兼含義是判明風(fēng)險事故與保險標(biāo)的涼損失之間因果敲關(guān)系，以確定保險淹責(zé)任歸屬的一項基票本原則。近因原侮則（p笛rin犧cip糟le蟻of革pro害xim潛ate科ca出use駁）的基最本含義鍬是：若引起朱保險事故意發(fā)生，造杰成保險標(biāo)批的損失的心近因?qū)儆谀w保險責(zé)任頁，則保險頸人承擔(dān)損藥失賠償或迷給付責(zé)任固；若近因職屬于除外膊責(zé)任，則哥保險人不彼負(fù)賠償或纖給付責(zé)任東。只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)若生的近因時，保從險人才承負(fù)有賠腳償責(zé)任氏。LOG拍O二、近因超原則的應(yīng)蓮用（一）擠確定近淚因的基辨本方法從最初菠事件出質(zhì)發(fā)，進(jìn)縣行邏輯隸推理從損失蟻開始，徐自后向狀前追溯最初事件就是最須后事件胖的近因EG：銹大樹遭叢雷擊而倚折斷，算并壓倒縫了房屋市，屋中百的電器察因房屋渾的倒塌動而毀壞寨，那么前，電器剩損失的磁近因就爪是雷擊數(shù)，而不妹是房屋有倒塌。LOGO（二）衡判定保桶險責(zé)任竹近因的優(yōu)原則單一原奶因造成額的損失造成損失殘的原因只邀有一個，咐即為近因該近因?qū)俨坑诒ｋU責(zé)始任范圍，爆保險人應(yīng)話承擔(dān)保險公責(zé)任；反哪之，則不濫承擔(dān)保險經(jīng)責(zé)任LOG但O多種原煩因造成秧的損失１.穿多種原找因連續(xù)傳發(fā)生多種原際因連續(xù)請發(fā)生，狠持續(xù)不靠斷，且具有前因欺后果的關(guān)系，暴并最終導(dǎo)慨致?lián)p失，頸則最先發(fā)生并造成一嚷連串事故侄的原因為鑒近因。多種原扁因均為蛇保險風(fēng)聚險，保張險人負(fù)佛賠償責(zé)與任。多種原因角均為不保翻風(fēng)險，保滋險人不負(fù)話責(zé)任。前因為距不保風(fēng)永險，后漢因為承坊保風(fēng)險歌，保險霉人不負(fù)找責(zé)任。前因為坦保險風(fēng)譯險，后涼因為不英保風(fēng)險沈，保險筍人負(fù)賠芒償責(zé)任權(quán)。LOG遺O前因為保芝險風(fēng)險，磚后因為不炕保風(fēng)險在著名的謹(jǐn)艾思寧頓湖訴意外保險公司擔(dān)案中，被石保險人打推獵時不慎飼從樹上掉炎下來，受耕傷后的被燃保險人爬乎到公路邊柱等待救援痛，因夜間首天冷有染控上肺炎死呈亡。肺炎是意外險聾保單中的員除外責(zé)任但法院赤認(rèn)為被楚保險人臣的死亡疤近因是具意外事練故——儉從樹上掉陳下來，因塘此保險民公司應(yīng)指給付賠說償金。LOGO前因為不朋保風(fēng)險，厲后因為承辯保風(fēng)險船舶遭汁受炮火襲擊受損，船體進(jìn)宗水沉沒。船查體進(jìn)水是翁戰(zhàn)爭行為寨的直接后縫果，戰(zhàn)爭究引起的損鋸失除外的壇保單項下廊，被保險朱人無法憑重承保風(fēng)險跟——海上去風(fēng)險（p妙eril曠of扭sea）量獲賠。前因不房誠屬于承斧保風(fēng)險夏的，即蒙使后因飾屬于承鄭保風(fēng)險恒，保險祖公司亦米不承擔(dān)未賠償責(zé)溝任。LOG遍O案例分辦析7日本沖繩牢的川口淑朱子乘坐丈今夫渡邊洋竿一駕駛的臂豐田轎車器去百貨商引場購物，針中途不幸棵被一輛違臥章行駛的換卡車撞傷叛。川口淑安子頭部受見到重創(chuàng)，絲式頸椎也受忌到傷害。交警經(jīng)現(xiàn)鉗場勘查，偉認(rèn)定卡車牽司機在事比故中負(fù)完棍全責(zé)任。知其后，卡爪車司機投始保第三者譽責(zé)任保險登的保險公媽司向川口專淑子支付交了所有的萬醫(yī)療費用槐以及精神負(fù)撫慰費。LOGO交通事白故發(fā)生棉一年后刮，因再怕也無法侍忍受傷售痛后遺歇癥的折桌磨，川宴口淑子進(jìn)留下遺頸書后服犬毒自殺臂。其丈夫渡低邊洋一請濁求卡車司悶機和保險扔公司對川金口淑子的俗死亡給予削損害賠償卻，而保險叉公司以川口淑恢子的自殺半同交通事挽故沒有直檔接因果關(guān)撈系為由，拒絕痛賠付。LOGO【案例評與析】在本案中筐，根據(jù)交炮通事故現(xiàn)床場的勘查蜻，肇事的舅卡車司機浸應(yīng)負(fù)全部藝責(zé)任。正對是由于他幫的過失，冰導(dǎo)致了川峰口淑子的痛負(fù)傷，承明保第三者偶責(zé)任保險訓(xùn)的保險公貍司因此向蓬川口淑子睡支付了所敘有的醫(yī)療段費用和精顏神撫慰費慎。LOG皺O然而，艦川口淑掙子在車章禍中頭射部受到堅重創(chuàng)，摩頸椎頁蘋受到傷認(rèn)害，盡拿管事后秘進(jìn)行了揚積極地漸治療，磚但仍留扶下了十哨分嚴(yán)重給的后遺恒癥。川閉口淑子辟為病痛考所折磨初，無法驗忍受肉極體上和圾精神上雹的痛苦鞋而自殺垃，而產(chǎn)令生這雙蔑重痛苦差的近因正是本簡案中所烘涉及的轎交通事賽故。最終法院香認(rèn)定，交悅通事故與危川口淑子村的自殺之紹間存在因陪果關(guān)系，柏保險公司奮應(yīng)該做出鞏賠償。LOG角O思考：如果損扮失是由織多種原初因造成呢的，并擱且多種輛原因相稼互連續(xù)突，那么送如何判貿(mào)定近因趴？LOG袍O２.多種原窩因間斷態(tài)發(fā)生在因果關(guān)愚系鏈中，趨有一個新的獨立停的原因介入，使原有的乓因果關(guān)攻系鏈斷勒裂并直桿接導(dǎo)致得損失，該新蟲介入的賤獨立原冒因為近籃因。間斷發(fā)決生的原駛因都是保險站風(fēng)險，沒有守除外風(fēng)東險或未姜保風(fēng)險券介入，藍(lán)保險人雕對各個榮原因所房誠致?lián)p失籍均負(fù)責(zé)映賠償。LOGO案例分析表8某公司熱組織員垂工進(jìn)行者省內(nèi)旅蕩游。車宰在高速隸公路上厚飛速行鴿駛時，光發(fā)生車宵禍，公冒司員工光張強和病王成雙蠻雙受了培重傷張強因刷顱腦受致到重度子損傷，抬且失血圈過多，柱搶救無兔效，于白兩小時熔后身亡睛。王成在車借禍中喪失訴了一條大鵲腿，失血壟很多，在萍急救中因墳急性心肌軟梗塞，于紅第二天死癥亡。LOG綱O公司在牲事發(fā)前惹為員工商購買了裁人身意潛外傷害富保險，叢保險金村額5萬原元，意次外發(fā)生榨后，改事公司即堪向保險登公司報趟案并提卻出理賠告申請。張強一飛向身體態(tài)健康；擊王成患償心臟病牧多年。LOG抱O【案情迎評析】在本案中脊，員工張珍強在車禍背中死亡，漢生前身體點一向非常彼健康，車段禍時導(dǎo)致閘其死亡的較唯一原因鉆，顯然是芳近因。保險公南司賠付殖5萬元巷意外傷剩害身故累保險金肚給其受濁益人。LOGO員工王幕成在車殊禍中受勞重傷，晴在醫(yī)院舟搶救中串因心肌柄梗塞死右亡。分趁析他的吼死亡過惜程，屬撕于多種黑原因交伍替發(fā)生宜的情形吉：車禍饅導(dǎo)致失回血過多免，搶救密中發(fā)生川心境梗喇塞死亡考。根據(jù)近因敢原則，在挺因果關(guān)系后鏈中，有報一個新的獨立龍的原因介入，使原有的舟因果關(guān)漆系鏈斷頌裂并直霸接導(dǎo)致序損失，該新介入的慨獨立原因為近因。LOGO而心肌梗倘塞屬于由線于人體內(nèi)牽在的原因旨導(dǎo)致的疾魂病，不屬診于意外傷籃害保險責(zé)卵任約定范依圍，因此浙保險公司笛不承擔(dān)身俘故保險金牌。但是，宮王成的憲大腿是青在車禍粥中受傷票的，屬鉗于意外殺傷害保分險責(zé)任體約定范約圍，保融險公司葬應(yīng)給付場意外傷凳殘保險翠金2.航5萬元擊。LOG乘O根據(jù)《人肉身意外傷斧害保險條抄款》及《里人身意外擺傷害保險丹傷殘給付凳標(biāo)準(zhǔn)》，冰保險公司放作出如下挖核定及給獲付：1、核定欣車禍屬意始外事故；2、核燦定張強思死亡的酬近因是效車禍，議屬保險問責(zé)任，甚給付張蜂強死亡狠保險金梢人民幣慶5萬元犁；3、核搞定王成困喪失了句一條大叨腿的近勞因是車滋禍，屬獄保險責(zé)筋任，給輸付王成棚人民幣傳2.5乎萬元意臺外傷殘窄保險金料；4、核定護(hù)王成死亡河的近因是王急性心肌盞梗塞，不云屬保險責(zé)雅任，不予屯給付死亡企保險。LOG跪O思考：多種原因尊間斷發(fā)生林造成損失驕時，如何貸運用近因錄原則？LOGO3.多種原因展同時并存即各原呀因發(fā)生霞無先后停之分，耕且對損蒙失的形慢成有直指接與實躺質(zhì)的影霞響效果完，則這距些原因窮都是近翻因。若多種原槳因都屬保險站責(zé)任，則保用險人承臭擔(dān)損失探賠償責(zé)阻任；若均為除外禾責(zé)任，保險人啟不負(fù)賠償燙責(zé)任；若至少有予一個近請因?qū)俦ｆ?zhèn)險責(zé)任且其他近因不屬于除外責(zé)任，保險父人負(fù)賠只償責(zé)任斥；LOG醫(yī)O若多種膠原因中既有保險想責(zé)任又有保險除外斬責(zé)任如果它們勿造成的損失可分，保險流人對其辟中承保虎的事故戒所致?lián)p伏失予以叨負(fù)責(zé)；但如果這確些近因無唉所致?lián)p失無赤法分清，有兩勁種處理博意見：顛一是主血張由保紋險人與慎被保險壞人分?jǐn)倕?，二是棵主張保紙險人可有以拒賠翁。LOGO案例分析惹9某面粉催廠在2柏月向保慢險公司連投保了喚企業(yè)財當(dāng)產(chǎn)險，匯期限一悠年。同備年9月?lián)u一天夜拳里下起睡了大雨扇，當(dāng)晚養(yǎng)的風(fēng)力江很大，第某車間劃廠房的患一角被尺破壞，趨雨水由白破口淌墳進(jìn)廠房渡。當(dāng)時阻車間的昂一部分辯職工正響在上夜泡班，由嶄于噪音侄大，又稻為了趕碰任務(wù)，肥一時并優(yōu)沒有注扶意到廠靈房進(jìn)水透，結(jié)果惹雨水淋鉤入了正漂在高速塑運轉(zhuǎn)的妙3臺電雹機內(nèi)部辛，導(dǎo)致愿電機組寫燒壞，碼生產(chǎn)被天迫中斷跑，造成牢了財產(chǎn)懶損失，愈該車間違的電機孟廠屬該吊廠投保喇的固定否資產(chǎn)中漢的一項辣。LOG膠O根據(jù)當(dāng)欄天氣象材部門測沾定，出屆險當(dāng)晚露降雨一榮小時，遺降雨量站12毫界米，當(dāng)搭晚最大怪風(fēng)力為造8級滾-9級蛾。這次漸事故造數(shù)成的保憶險財產(chǎn)洲損失是資否構(gòu)成矮保險責(zé)指任，保媽險公司高內(nèi)部存曾在著爭岡議。LOG尸O有的理賠耀員認(rèn)為電陶機損壞是知雨水淌進(jìn)超廠房的，忽但出險當(dāng)稠晚降雨僅什為12毫耗米，不構(gòu)慘成規(guī)定的躺暴雨責(zé)任賠（每小時則降雨量1東6毫米以鉆上），對瘋其損失保果險人不應(yīng)室賠償。LOGO另一種泰意見認(rèn)揀為，廠逐房一角誤的漏雨臭與當(dāng)晚匠風(fēng)大有嚇很密切位的聯(lián)系翅，單純挽雨淋不槳會造成臭廠房一濱角的破褲損，而別當(dāng)晚風(fēng)杠力已達(dá)獅8-9幸級，構(gòu)古成了暴蠟風(fēng)責(zé)任壓，對其煎損失保督險人應(yīng)劃承擔(dān)賠或償責(zé)任爹。LOG偏O還有的松理賠員錫認(rèn)為，滿保險標(biāo)旺的損失層是由于鬧下雨及橫刮風(fēng)兩猜種因素悉共同作茂用。降鼻雨量沒躁有達(dá)到跡標(biāo)準(zhǔn)，記而風(fēng)力衫達(dá)到了買標(biāo)準(zhǔn)，涌顯然導(dǎo)躍致保險斯標(biāo)的損陳失的原谷因中包銷括承?；ｋU（敗暴風(fēng)）階，保險彩人對其謙損失應(yīng)鳴當(dāng)承擔(dān)遣。LOG管O在本案中炮，車間廠梢房的一角稍是由于雨悄淋和風(fēng)吹慎同時作用充才導(dǎo)致出潔現(xiàn)了漏縫注，最終使柏電機損壞返。雨淋和臥風(fēng)吹兩者貍僅有其中惹任何一個脈因素作用亡都不會導(dǎo)曉致上述后貓果，這兩么個因素都陶是必要條錯件，雨和弱風(fēng)的作用慈程度基本像相當(dāng)?！景盖樵u屑析】LOGO而損失的咳后果在質(zhì)住上是無法但分解的，瞞根據(jù)“如促果不同原脅因中含有細(xì)除外風(fēng)險坊，保險人易的責(zé)任損滲失是由否伸可分解而最定”的原慘則。應(yīng)該認(rèn)賞定：如逮果整個破事件不具構(gòu)成暴參雨責(zé)任押，保險鬧人不必臟承擔(dān)賠令償責(zé)任巨。LOGO思考：多種原虧因同時爆至損，仿且各原慌因發(fā)生相無先后圈之分，影且對損繩害結(jié)果所的形成叛都有直吳接或?qū)嵍奄|(zhì)的影掘響效果截，如何賭運用近范因原則話？LOGO第四節(jié)單損租失補償幅原則一、損失皆補償原則兇的含義二、損烏失補償增的限制三、損您失補償丑的實現(xiàn)瞧方式及鳥賠償方毛式四、損罷失補償那原則的隨例外LOG些O一、損額失補償破原則的卡含義當(dāng)保險扇標(biāo)的發(fā)鉛生保險其責(zé)任范陣圍內(nèi)的并損失時概，通過殿保險賠償，曉使被保險紗人恢復(fù)到立受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)樹狀，但不能使燃其因損嘆失而額假外受益失。只有對明保險標(biāo)膽的有保暗險利益跪才能獲僅賠只有在保且險責(zé)任范謊圍內(nèi)的損悉失才能獲售賠損失必須峽能用貨幣柱來衡量LOG去O堅持損失千補償原則連的意義維護(hù)保沫險勝方閱的正當(dāng)般權(quán)益，結(jié)真正發(fā)粒揮保險筍的經(jīng)濟(jì)校補償職陪能防止被保折險人通過蠻保險賠償班而得到額斷外利益防止道柱德危險剪的發(fā)生LOG香O二、損喉失補償暢的限制某一房屋霸投保時按攤市場價值訊確立保險枯金額為2譜0萬元，低發(fā)生保蕩險事故棚全損，誓全損時布的市場挪價為25萬獎元，被蓬保險人音的實際披損失雖廁然為2拆5萬元欄，但保險人譯只能按保競險金額2鋸0萬元賠磁償。1.保險金胡額:保險人收賠償金額某的最高限度LOGO。2.以實際損剛失為限一輛汽慈車投保繳時按市廟價確定招保險金閉額為9炕萬元，土發(fā)生保場險事故劍時的市械場價為祝7萬元級，保險哭人只賠柿償7萬窯元。LOGO。某企業(yè)罰以價值折200棉萬元的麥廠房作崖抵押貸攻款15慶0萬元第，發(fā)生岔保險事取故廠房戀全損，除保險人尋給銀行輕的最高提賠償金棋額只能腳是15招0萬元黨。裝若貸款刮已經(jīng)收腎回，則唱以銀行除投保的肢保險合砍同無效布，銀行迎無權(quán)索破賠。３.以桑被保險痕人對保侍險標(biāo)的粱具有的保險利益為限LOG問O三、損時失補償碧原則的問實現(xiàn)方迎式及賠嫂償方式（一）損交失補償原違則的實現(xiàn)方挺式賠償方丸式恢復(fù)原狀支付現(xiàn)金置換LOG待O損失補協(xié)償?shù)姆睹葒菏潜槐Ｕ撾U人遭受代的實際損愚失，主要決包括保險地事故發(fā)生柄時保險標(biāo)縮慧的的實際干損失、合怕理費用和閘其他費用渾。財產(chǎn)保街險的補償責(zé)任律的確定通常采用實際現(xiàn)金翅價值（Ac梳t(yī)ua衣lC辣ash管Va棟lue令)法，冷即對被保忽險人進(jìn)傷行賠償和的標(biāo)準(zhǔn)岔方法是建立璃在財產(chǎn)留損失時汗承保財父產(chǎn)的實垃際現(xiàn)金質(zhì)價值的訓(xùn)基礎(chǔ)上師的。補充：LOGO國際市喘場上確您定實際仰現(xiàn)金價壞值的方敗法1、重置堡成本減去瓶折舊（Rep堡lace湖ment隔Cos胖tDe餃prec崖iati嗓on)重置成本炸是指用新壇材料重置念重建同類丘型、同質(zhì)橡量的受損片財產(chǎn)所需樸支付的費泳用；折舊雷是指財產(chǎn)歇因有形損答耗、老化便所引起的友價值的正巡壽常減少。某人在跌火災(zāi)中珠損失一禿個沙發(fā)鉆，假設(shè)薦沙發(fā)是隱在5年前買的額，折舊故50%魄，現(xiàn)在莖一款同喉類沙發(fā)知的價格仁是￥20朝00。肌按照實熔際現(xiàn)金誼價值原臭則，重遙置成本掘為￥200殃0，折舊騎為￥10像00，他撈將從損失鴨中獲得￥10箭00的福補償。LOGO2、公平懶市場價值（Fai刃rMa冶rket季Val術(shù)ue)是在自譜由的市商場上雙愁方都愿伴意接受蘇的價格渾。一幢建筑紋按實際現(xiàn)少金價值原菜則確定的兩價值為￥200度000，萌而當(dāng)發(fā)生環(huán)損失時，衰它的市價震只有￥10告500逢0，法委庭規(guī)定深詞財產(chǎn)態(tài)的實際草現(xiàn)金價氏值為按市價確定補的￥10靈5000大，而不是違￥200柱000。國際市場遙上確定實腐際現(xiàn)金價慚值的方法LOGO3、收入艦計算法（Inc華ome懷Appr夕oach陷)是通過憐計算承臭保財產(chǎn)充在其剩余填有效使霧用期內(nèi)所能產(chǎn)生磨的潛在凈執(zhí)收入總量鑰的現(xiàn)值確跑定保險標(biāo)面的的實際飽現(xiàn)金價值他。這是一貞種將不船動產(chǎn)所余能產(chǎn)生學(xué)的收入爸——租特賃資本克化的方梳法。承魚保財產(chǎn)燒在其剩疫余有效鎖使用期搏內(nèi)所能慈產(chǎn)生的說潛在凈伴收入總春量等于信年收入菊除以利貼率。國際市場隱上確定實目際現(xiàn)金價嘉值的方法LOGO4、重置展成本（R陶epl形ace顯men產(chǎn)tC畜ost俱）保險人在納保險合同煙中直接使曲用重置成本代替實票際現(xiàn)金腿價值作霧為確定寬保險標(biāo)雞的可保致價值的父基礎(chǔ)。國際市考場上確獵定實際鄙現(xiàn)金價截值的方雄法LOGO5、廣虧泛證據(jù)為規(guī)則（Bro擺adE吳vide君nce具Rule煮)現(xiàn)在許掘多國家朱都采用藝廣泛證切據(jù)規(guī)則別確定損婚失的實白際現(xiàn)金怕價值?；丶磳嶋H刊現(xiàn)金價崖值的確寺定應(yīng)考難慮一個估伙價人用含來確定慨財產(chǎn)價卸值的所齡有相關(guān)艷因素。這些足相關(guān)包黎括重置疼成本減嘆折舊、達(dá)公平市貢價、財田產(chǎn)預(yù)期的收入的低現(xiàn)值、軌同類財君產(chǎn)的相此關(guān)價格岡、估價余人的意暈見和一簽些其他上因素。國際市在場上確艦定實際沾現(xiàn)金價段值的方阿法LOG錦O（二）損娃失補償方式1.比例嗓賠償方式這種賠償貌方式是在不足額菊保險情況下勉，按保婆障程度攝計算賠析償金額棒，即保蒙險金額涼與損失熔當(dāng)時保滾險財產(chǎn)果的實際觀價值比甚例計算敞。計算算公式是財：賠償金搭額=損失金境額×(保針險金額/鬼損失當(dāng)時亭保險財產(chǎn)綠的實際價慎值)LOG糾O比例賠悶償方式叛課堂練景習(xí)1、某廈企業(yè)投懼保企業(yè)自財產(chǎn)保濾險，保殖險金額死為24爽00萬撿元，保怖險事故殃發(fā)生時磨，保險房誠價值為恒400敗0萬元隱，若發(fā)冊生全部孫損失，鞠則保險壇人賠償戲240子0萬元筒；若發(fā)平生部分彈損失，罵損失金爬額為3摩000跑萬元，講則按比釘例計算關(guān)的賠償番金額為吼？2、一批秘貨物10互0件，每被件價格相譽同，投保每水漬險，舊總保險金殼額為40潑萬美元，案在運輸途曾中遭遇惡桃劣天氣，惠貨物到達(dá)甜目的地發(fā)撈現(xiàn)有兩件色受水漬斑西損，目的垃地完好價躍值每件為排440礎(chǔ)0美元，拳已損壞的楚兩件各售閘得22蹈00美元士和880與美元。保北險人應(yīng)賠掃償?shù)慕痤~唉為多少？LOG孔O2.第一六損失補償參方式即在保險金壓額限度內(nèi)，按照實際損失賠償當(dāng)損失各金額黨≤保換險金額交時：賠償金趨額=翠損失雀金額當(dāng)損失金盆額>優(yōu)保險金隱額時：賠償金險額=略保險以金額LOGO第一損混失補償玩方式課聽堂練習(xí)王某擁有忘100萬恰元的家庭賀財產(chǎn)，向未保險公司胖投保家庭從財產(chǎn)保險輛，保險金己額為60豈萬元。在糾保險期間紹王某家中康失火，當(dāng)駛家庭財產(chǎn)犧損失10荒萬元時，谷則保險公述司應(yīng)賠償愛多少？LOG員O3、限額憂賠償方式（1）殲固定責(zé)帥任賠償禮方式：案這是保點險人在日訂立保辭險合同返時規(guī)定修保險保棒障的標(biāo)迅準(zhǔn)限額晌，保險撈人只對實際價送值低于標(biāo)準(zhǔn)保闖障限額之差予適以賠償般的方式斯。這種建方式適振用于農(nóng)需作物保賴險，計訊算公式譜是：賠償金額欠=限額責(zé)驕任-實際息收獲量（2）免申賠額（D訪educ漠tibl巾es)賠顏償方式?？诌@是指保從險人事先潑規(guī)定一個訓(xùn)免賠額，箭即保險合總同中明確暫規(guī)定的保棒險人不予顆賠付的承月保損失部昨分，在損壯失超過該額度時才予看以賠償們的一種免方式。姨按免賠細(xì)方式可漫以分為迅兩種。LOG罰O免賠額的女兩種形式①絕對免席賠額（De糧duc尾tib忌les漠or眾St爛rai瓣ght倆De冒duc河tib浴les謹(jǐn))方式澤是指保觸險標(biāo)的筒的損失帶程度超冰過規(guī)定草免賠額具時，保稱險人支驢隊超過破限度的閑那部分擋損失予沿以賠償涼的方式準(zhǔn)。即：賠償金頸額=保鼠險金額固×（損奇失率-瘡免賠率籮）②相對免塵賠額（Fr臭anc青his乞eO勺rF扎ran妥chi期se酬Ded臭uct艦ibl囑es)術(shù)方式是指保險僵標(biāo)的的損努失程度超離過或達(dá)到味規(guī)定的免益賠額時，蛙保險人才鏈對包括免碼賠額內(nèi)的絮所有損失甚均予賠償爸的方式。鳴即：賠償金額摧=保險金擔(dān)額×損失攪率（損失降率>免賠固率）LOGO限額賠初償方式寄課堂練間習(xí)某保險公洋司開辦水未稻收成保格險，每畝暖限額責(zé)任茅定為50桂0元。某太種糧大戶賢投保10碧0畝，每刻畝實際收終獲是30辜0元，則兔保險賠償絕金額為多浴少？LOG貴O四、損失灰補償原則饑的例外（一）定蒸值保險被保險人必與保險人物就以保險單簽發(fā)邊時的價沙值作為協(xié)英議價格跪。（二）切重置成渠本保險以被保險章人重置或優(yōu)重建保險養(yǎng)標(biāo)的所需木費用或成婆本確定保柔險金額的扭保險，可鹽能出現(xiàn)保南險賠款大于實際損域失的情摩況。（三）惹施救費釋用的賠外償被保險墓人搶救看保險標(biāo)如的所支得出的合娛理費用朱，由保眉險人負(fù)叫責(zé)賠償時，擴展樓了損失涂補償?shù)闹蠓秶笮队陬~度藝。LOGO第五節(jié)搭損失補償貧原則的派艙生原則一、代位降原則（一）循代位追甘償（二）物知上代位二、分術(shù)攤原則LOG駕O一、代位瘦原則代位原肯則是指保險人依照法律籌或保險合巖同約定，衣對被保險過人所遭受棉的損失進(jìn)勁行賠償后降，依法取蕉得向?qū)ω敭a(chǎn)到損失負(fù)催有責(zé)任飯的第三醒者進(jìn)行電追償?shù)臋?quán)利，或取得被保凍險人對保殃險標(biāo)的的所有權(quán)。（一）犧代位追莫償（二）物厘上代位LOGO（一）繪代位追陷償含義是指在財椒產(chǎn)保險中梳，保險標(biāo)咳的發(fā)生保陣單承保風(fēng)思險造成的強保險事故麗，且事申故是由陰第三者雄責(zé)任造習(xí)成的，保險人向被保暑險人支付驕保險賠遙款后，見依法取得對翻第三者絹的索賠多權(quán)。成立條堡件保險人的忘代位求償愚權(quán)來自被保險人巧因保險事利故而向負(fù)有責(zé)任饞的第三辨者索賠當(dāng)?shù)臋?quán)利杜。代位求證償權(quán)必遷須在保晴險人履驚行賠償號義務(wù)之鴿后才生效LOGO代位求武償權(quán)的涼構(gòu)成要移件保險標(biāo)的好的損害發(fā)倡生必須是砍由于第三歪者的行為栗引起。被保險臣人必須弊對第三鈴者享有罪賠償請頭求權(quán)保險人蜓須已先傭行賠付藥保險金LOG押O行使代位當(dāng)追償權(quán)的耳時間根據(jù)我國慎及國外保衣險法的規(guī)朗定：代位尿追償權(quán)的均行使應(yīng)以薯保險人的弱賠付為先狼決條件，啞即保險人胳在沒有賠趁付以前無種權(quán)行使代段位追償權(quán)低，只有在稿賠付之后朋才可享有扔代位追償虧。一般保販險公司在考支付賠款鉤時，都要謎求被保險橋人簽具“涉收款及權(quán)冷益轉(zhuǎn)讓書范”（Re臂ceip赤tan末dSu參brog席atio蜂nFo驕rm)。LOG貫O代位追償婚的金額限叫定1.保錦險人在胸代位追停償中僅濫享有被扶保險人典對第三生者可以份享有的威權(quán)益，傘但不能超紅過保險人賠剖付的金額舞。保險人掘追償?shù)降墓唇痤~若小泰于或等于樹賠付金額眾，全歸保報險人；若馳追回金額穿大于賠付藍(lán)金額，則籮超出部分癢應(yīng)償還給桃被保險人狀。2.被虎保險人德有權(quán)就未取得保險人賠特償?shù)牟糠掷m(xù)向第三者嘉請求賠償氣。LOGO代位追償群的對象為對保險蓄事故的發(fā)綁生及保險須標(biāo)的的損裁失負(fù)有民慎事?lián)p害賠渾償責(zé)任的第三者代位追償顫的適用范夫圍主要適隸用于財產(chǎn)保險合同，在份人身保險起中僅對涉微及醫(yī)療費傻用的險種筆適用“人身差保險的隆被保險眼人因第湖三者的投行為發(fā)掙生死亡茫、傷殘腥或者疾熔病等保雄險事故羊，保險人向被保罷險人或哄者受益伏人給付哈保險金焦后，不得享均有向第悄三者追省償?shù)臋?quán)估利”LOGO對被保險軌人過錯行福為的懲罰在保險骨人向被縮慧保險人證賠償之賊前，被婚保險人豁免了第三者耽的賠償責(zé)拒任，被保辦險人也無萄權(quán)向保險惑人索賠，咸保險人不寺承擔(dān)賠償惰責(zé)任或相摔應(yīng)扣減保尸險賠償金噴。保險人向踏被保險人巷賠償保險凈金后，被疑保險人未經(jīng)保險稱人同意放弓棄對第三者屋請求賠償釀的權(quán)利，被該行為無塘效。LOGO案例101998吹年7月某誤日晚，李惠某被突然賀爆炸的啤離酒瓶炸傷扁左眼，共蛋花去各項村費用63腦000余刃元。李某向索啤酒生稼產(chǎn)者甲梅廠索賠降，因甲懸廠已向劉某保險炮公司投惠保了產(chǎn)淺品責(zé)任嫂險，責(zé)鉆任限額蠟為50辭000魂元，所蔑以保險皇公司在滲責(zé)任限久額內(nèi)支辟付了賠棒償金5援000慮0元。后經(jīng)調(diào)查伶，啤酒瓶接爆炸是因涌專門為甲偶廠生產(chǎn)啤企酒瓶的乙終廠產(chǎn)品質(zhì)筑量不合格販所致，甲籮廠遂要求埋乙廠承擔(dān)和責(zé)任。保葉險公司則鄰認(rèn)為應(yīng)由揪自己向乙昏廠提出賠戒償請求。神甲廠與保森險公司為就此發(fā)生糾供紛，訴至怎法院。LOGO法院經(jīng)另審理后岡認(rèn)為，系乙廠作堤為啤酒早瓶的供懸應(yīng)商，呀對李某鴉人身傷箭害承擔(dān)薪最終賠寧償責(zé)任坑。甲廠幸在向李赴某承擔(dān)騾賠償責(zé)跳任后，候有權(quán)向開乙廠追然償。但朵因甲廠局的賠償秒責(zé)任已辦經(jīng)部分