CH信用保證保險(xiǎn)

第八章、信用保證保險(xiǎn)第一節(jié)、概述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的含義信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應(yīng)收帳款的安全。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人（投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。

凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)自己（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人。

第二節(jié)信用保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種一、出口信用保險(xiǎn)（一）出口信用保險(xiǎn)的含義出口信用保險(xiǎn)是承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)過(guò)程中，因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。屬于政策性保險(xiǎn)。（二）出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類1、短期出口信用（信用期不超過(guò)180天）主要承保一般性商品，包括消費(fèi)性制成品、初級(jí)產(chǎn)品和工業(yè)用原材料，以及汽車(chē)、農(nóng)用機(jī)械、機(jī)床工具等。2、中長(zhǎng)期信用保險(xiǎn)（信用期在180天以上）承保的出口貨物大多是大型資本性的貨物。如：飛機(jī)、船舶等大型運(yùn)輸工具；電站、工廠或礦山的成套設(shè)備等。

（三）出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又稱為買(mǎi)方風(fēng)險(xiǎn)，是指由于進(jìn)口方的原因產(chǎn)生的收匯風(fēng)險(xiǎn)。如因買(mǎi)方破產(chǎn)或債務(wù)原因無(wú)力支付貨款；買(mǎi)方拖欠貨款或拒收貨物。

政治風(fēng)險(xiǎn)又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指與被保險(xiǎn)人進(jìn)行貿(mào)易的買(mǎi)方所在國(guó)或第三國(guó)發(fā)生政治、經(jīng)濟(jì)狀況變化而導(dǎo)致買(mǎi)賣(mài)雙方都無(wú)法控制的收匯風(fēng)險(xiǎn)。如買(mǎi)方所在國(guó)實(shí)行外匯管制、進(jìn)口限制、發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)或騷亂等。（四）出口信用保險(xiǎn)的信用（賠償）限額、保險(xiǎn)費(fèi)率和等待期保險(xiǎn)人承保信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通常規(guī)定信用限額（保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人向某特定買(mǎi)方出口貨物所承擔(dān)的最高賠償限額）和免賠額。影響厘定費(fèi)率的因素：（1）買(mǎi)方所在國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)及外匯收支狀況；（2）出口上的資信、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和出口貿(mào)易的歷史記錄；（3）出口商以往的賠付記錄；（4）貿(mào)易合同規(guī)定的付款條件；（5）投保的出口貿(mào)易額大小及貨物的種類；（6）國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。出口信用保險(xiǎn)的等待期：被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人要等到保單所規(guī)定的一段時(shí)間結(jié)束以后才能定損核賠。因?yàn)樵斐杀槐ｋU(xiǎn)人損失的原因不同，賠償?shù)却谝?guī)定的長(zhǎng)短也有所不同。若是買(mǎi)方破產(chǎn)，保險(xiǎn)人只要在證實(shí)其確以破產(chǎn)或喪失償付能力后即可定損核賠；若是買(mǎi)方拖欠貨款，賠償?shù)却跒?個(gè)月；若是買(mǎi)方拒收貨物，賠償?shù)却谑?個(gè)月。若損失原因是政治風(fēng)險(xiǎn)，等待期為4個(gè)月。出口信用保險(xiǎn)案例（一）

2007年初，國(guó)內(nèi)A公司與印度B公司簽訂50多萬(wàn)美元的出口合同并向中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司投保信用險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)該印度買(mǎi)家信用限額為DP90天USD400000。A公司分9批出運(yùn)貨物，支付方式為DP90天。A公司僅在2007年11月收到2萬(wàn)多美元，其

余貨款USD492589買(mǎi)家至今逾期未付。

2008年6月，A公司向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)海外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，A公司在印度的代收行CANARABANK存在違規(guī)業(yè)務(wù)操作，DP條件項(xiàng)下未收款就擅自放單，造成保戶收匯損失。出口信用保險(xiǎn)案例（二）山東諸城的舜王進(jìn)出口公司最核心的業(yè)務(wù)是向日本出口雞肉，但這一業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高，2003年公司就突然遭遇了“非典”危機(jī)，這一次封關(guān)使幾萬(wàn)噸的雞肉被退回，而且封關(guān)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一年多，公司損失慘重；緊接著在2004年，舜王公司的出口貿(mào)易再次遭遇禽流感疫情，前后兩次突然的封關(guān)事件給公司造成了近兩千萬(wàn)元的巨大損失，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)幾乎是毀滅性的，正在一籌莫展的時(shí)候，舜王公司之前投保的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司分批次向他們做出了賠付，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司前后共賠付了近一千三百萬(wàn)元，甚至對(duì)海上的運(yùn)費(fèi)也進(jìn)行了賠付，加上自己對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了減價(jià)處理，舜王進(jìn)出口公司的損失已經(jīng)降到了最低。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱中國(guó)信保，英文Sinosure）是我國(guó)惟一承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司。中國(guó)信保的主要任務(wù)是：通過(guò)政策性出口信用保險(xiǎn)手段，支持貨物、技術(shù)和服務(wù)等出口，特別是高科技、附加值大的機(jī)電產(chǎn)品等資本性貨物出口，支持中國(guó)企業(yè)向海外投資，為企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障，并在出口融資、信息咨詢、應(yīng)收賬款管理等方面為外經(jīng)貿(mào)企業(yè)提供快捷、完善的服務(wù)。

中國(guó)信保承保國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和買(mǎi)方風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)包括買(mǎi)方國(guó)家收匯管制、政府征收、國(guó)有化和戰(zhàn)爭(zhēng)等；買(mǎi)方風(fēng)險(xiǎn)包括買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)（拖欠貨款、拒付貨款及破產(chǎn)等）和買(mǎi)方銀行風(fēng)險(xiǎn)（開(kāi)證行或保兌行風(fēng)險(xiǎn)）。二、投資保險(xiǎn)

（一）投資保險(xiǎn)的含義

投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的在投資合同規(guī)定范圍內(nèi)的投資損失的保險(xiǎn)。

（二）投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

1、保險(xiǎn)責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)指投資所在國(guó)發(fā)生的戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴動(dòng)、內(nèi)戰(zhàn)、恐怖行為以及其他類似戰(zhàn)爭(zhēng)的行為。戰(zhàn)爭(zhēng)項(xiàng)下的保障范圍包括因戰(zhàn)爭(zhēng)造成的項(xiàng)目企業(yè)有形財(cái)產(chǎn)的損失和因戰(zhàn)爭(zhēng)行為導(dǎo)致項(xiàng)目企業(yè)不能正常經(jīng)營(yíng)的損失。（2）征用風(fēng)險(xiǎn)征收指東道國(guó)政府采取國(guó)有化、沒(méi)收、征用或未經(jīng)適當(dāng)法律程序的行為，剝奪了被保險(xiǎn)人或項(xiàng)目企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)；或剝奪了被保險(xiǎn)人或項(xiàng)目企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目資金的使用權(quán)和控制權(quán)。（3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)匯兌風(fēng)險(xiǎn)指投資所在國(guó)政府實(shí)施的阻礙、限制投資者把當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q為投資貨幣或匯出投資所在國(guó)的措施，或者使投資者以高于市場(chǎng)匯率的價(jià)格將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q為投資貨幣或匯出投資所在國(guó)的措施。（4）政府違約政府違約指東道國(guó)政府違反或不履行與被保險(xiǎn)人或項(xiàng)目企業(yè)就投資項(xiàng)目簽署的有關(guān)協(xié)議，且拒絕按照仲裁裁決書(shū)中裁定的賠償金額對(duì)被保險(xiǎn)人或項(xiàng)目企業(yè)進(jìn)行賠償?shù)男袨椤?/p>

2、責(zé)任免除（1）被保險(xiǎn)人的投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失；（2）被保險(xiǎn)人及其代表的違背或不履行投資契約、或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門(mén)的征用或沒(méi)收所造成的損失；（3）政府有關(guān)部門(mén)如規(guī)定匯出匯款期限而被保險(xiǎn)人沒(méi)有按照規(guī)定匯出匯款造成的損失；（4）原子彈、氫彈等核武器造成的損失；（5）投資契約范圍之外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒(méi)收造成的損失。中國(guó)商人折戟迪拜（三）投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償期限

保險(xiǎn)金額一般規(guī)定為投資金額的90%。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定一般根據(jù)保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短、工程項(xiàng)目以及地區(qū)條件等因素在投保時(shí)雙方約定。根據(jù)造成投資損失的不同政治風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定不同的賠償期限：戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)造成的投資損失，保險(xiǎn)人在投資項(xiàng)目終止6個(gè)月內(nèi)賠償；征用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，在項(xiàng)目征用后6個(gè)月內(nèi)賠償；外匯風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，在被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)匯款后3個(gè)月內(nèi)賠償。中國(guó)企業(yè)“海外出口”和“海外投資”2005年以來(lái)，中國(guó)信保每年公布《國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》和全球風(fēng)險(xiǎn)地圖，對(duì)全球100個(gè)主權(quán)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了最新評(píng)估及預(yù)測(cè)。據(jù)中國(guó)信保透露，“全國(guó)2009年出口貿(mào)易額中發(fā)生的壞賬將在3%~5%之間，對(duì)于利潤(rùn)微薄的中小外貿(mào)企業(yè)，哪怕是一筆壞賬也會(huì)造成毀滅性打擊”。金融危機(jī)以來(lái)，因企業(yè)出口壞賬增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付額正在不斷上升，中國(guó)信保在“第三屆國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理論壇”上發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2009年1月至9月中國(guó)信保支付賠款3.1億美元，同比增長(zhǎng)179.7%。出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在擴(kuò)大，企業(yè)投保的意愿也隨即增強(qiáng)。《國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》提醒出口企業(yè)，在當(dāng)前全球金融危機(jī)的大背景下，國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)比以往任何時(shí)候都更加受到關(guān)注?？傮w來(lái)看，2009年全球國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)特征變化表現(xiàn)出三大特點(diǎn)：第一，系統(tǒng)性政治風(fēng)險(xiǎn)對(duì)具體國(guó)家的影響更加持久。進(jìn)入2009年以來(lái)，地緣與局部風(fēng)險(xiǎn)事件此起彼伏，持續(xù)作用。第二，新興市場(chǎng)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)狀況趨于分化。第三，全球貿(mào)易環(huán)境普遍惡化已成既定趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)企業(yè)來(lái)說(shuō)，有目的、有選擇、泛政治化的貿(mào)易保護(hù)主義必然導(dǎo)致國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)水平在局部范圍內(nèi)非正常升高，使企業(yè)在商業(yè)層面難以承受、化解。第四，能源食品安全等非常規(guī)因素的影響更加深刻。對(duì)于仍然處于“走出去”初級(jí)階段的中國(guó)企業(yè)而言，非常規(guī)因素不僅會(huì)直接觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)異動(dòng)，而且增加了顯性或隱性成本，甚至導(dǎo)致市場(chǎng)萎縮或機(jī)遇喪失。在200山9年《國(guó)襖家風(fēng)險(xiǎn)分域析報(bào)告》躲中，中國(guó)陡出口信用亮保險(xiǎn)公司壘在對(duì)全球傳除中國(guó)以溜外191略個(gè)主權(quán)國(guó)正家的基本滿信息、政扁治、經(jīng)濟(jì)乞、投資以陷及與中國(guó)苗的雙邊經(jīng)鋤貿(mào)關(guān)系及漫相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)菌進(jìn)行掃描估分析后，蝕為中國(guó)企澤業(yè)構(gòu)建的除一幅系統(tǒng)辯、完整、禍直觀、橫鋸向可比的及全球風(fēng)險(xiǎn)胃地圖，在并這張地圖國(guó)上，顏色翠越深代表亞企業(yè)面臨凈的風(fēng)險(xiǎn)越望高，而企掌業(yè)所面臨待的國(guó)家風(fēng)趨險(xiǎn)參考評(píng)脫級(jí)被分為鎖9個(gè)級(jí)別常，風(fēng)險(xiǎn)水監(jiān)平由1至瓜9級(jí)依次偶增高。分析報(bào)功告提醒轎中國(guó)企至業(yè)，我階國(guó)企業(yè)將所面臨吉的全球負(fù)整體風(fēng)上險(xiǎn)水平柜呈現(xiàn)下掏降趨勢(shì)拿，其中勉備受關(guān)份注的新吳興市場(chǎng)鉤國(guó)家和短地區(qū)如才俄羅斯棋、中東眉?xì)W和非灘洲地區(qū)擾的風(fēng)險(xiǎn)爆水平整艷體向好赤趨勢(shì)明搶顯，但歉就國(guó)別顧而言，隆津巴布繩韋、索帽馬里等祖10個(gè)升國(guó)家的之風(fēng)險(xiǎn)最害高，參便考評(píng)級(jí)炭中名列覆第9級(jí)裂，如津吐巴布韋遲由于今瘡年宏觀揉經(jīng)濟(jì)惡委化，外鍵匯極度禽短缺，董多個(gè)項(xiàng)避目出現(xiàn)列損失。相對(duì)于咱商業(yè)風(fēng)兔險(xiǎn)而言社，國(guó)家佩風(fēng)險(xiǎn)是酷由企業(yè)洽無(wú)法控艘制或不靜可抗拒禁的國(guó)家擠因素所非決定的灑，是中宮國(guó)企業(yè)徒走出國(guó)去門(mén)后首瞞當(dāng)其沖陵，無(wú)法藍(lán)回避的越系統(tǒng)性琴風(fēng)險(xiǎn)握。海外投資賽保險(xiǎn)案例中國(guó)A公脈司主要從刺事海外礦世產(chǎn)資源的混開(kāi)發(fā)運(yùn)作般。A公司亮與B國(guó)C研公司合資拜成立項(xiàng)目脂公司，在踩B國(guó)進(jìn)行悅礦石的加潑工冶煉。僑A公司的股投資形式肉包括股權(quán)于投資和股暫東貸款。思由于擔(dān)心禮投資所在貌國(guó)國(guó)別風(fēng)殿險(xiǎn)以及當(dāng)膝地提供生剖產(chǎn)加工所碼需原料礦掙石不足的批風(fēng)險(xiǎn)，希而望得到海壓外投資保提險(xiǎn)支持。壓保險(xiǎn)人因兇此對(duì)A公銷司股東貸箱款部分提掏供了征收羞、匯兌限厭制、戰(zhàn)爭(zhēng)蠢和政府違話約風(fēng)險(xiǎn)保捕障。案例啟示示該項(xiàng)目駝是中國(guó)條企業(yè)較絲式早涉足偉海外礦緣瑞產(chǎn)資源從開(kāi)發(fā)的煩項(xiàng)目之捷一，反脆映了“輕走出去呆”投資眨礦產(chǎn)行邁業(yè)的一博些普遍匙性特點(diǎn)鞠，即項(xiàng)臨目所在三區(qū)域資秒源豐富廳，給中彈國(guó)企業(yè)致帶來(lái)很輛多的機(jī)說(shuō)會(huì)，但巖投資環(huán)西境不完糠善，政浸治風(fēng)險(xiǎn)盒較高。園保險(xiǎn)人榨在審核測(cè)該項(xiàng)目匪時(shí)，從效政策性根及項(xiàng)目象自身風(fēng)亂險(xiǎn)特點(diǎn)窯出發(fā)進(jìn)王行了充胞分論證像。由于汁項(xiàng)目的啞產(chǎn)品主勇要運(yùn)回胖國(guó)內(nèi)，耽滿足國(guó)加內(nèi)需要鹽，這種咐境外結(jié)廚算的方陰式在很腐大程度承上降低甩了匯兌奇限制風(fēng)游險(xiǎn)。此鹽外，投起資者以敞股東貸您款形式計(jì)投入，覆說(shuō)明中踏國(guó)企業(yè)貧在海外誦投資時(shí)患已比較譽(yù)廣泛傾俗向采用羊國(guó)外海贈(zèng)外投資豬慣用的梨投資形凝式，這繳使得投成資者的浴投資回鞏收在法蟲(chóng)律允許長(zhǎng)的框架植內(nèi)以債飛權(quán)形式誕固定下譯來(lái)，一旗定程度今上保障繳了中方訊利益。第三節(jié)叨保證保險(xiǎn)腹的主要險(xiǎn)賠種一、履瓣約保證卡保險(xiǎn)（軟合同保酬證保險(xiǎn)湖）（一）履住約保證保幸險(xiǎn)的概念履約保曠證保險(xiǎn)岡是指在際被保證剃人不按駛約定履凍行義務(wù)察，從而葵造成權(quán)爭(zhēng)利方受寺?lián)p時(shí)，朵由保險(xiǎn)化人負(fù)責(zé)旅賠償?shù)挠纫环N保逮險(xiǎn)。保棒險(xiǎn)標(biāo)的須是被保秩證人的鄭違約責(zé)納任。（二）亭履約?？首C保險(xiǎn)他的特點(diǎn)履約保洪證保險(xiǎn)止具有以扭下特點(diǎn)犧：1、履約菠保證保險(xiǎn)狀所承擔(dān)的浴風(fēng)險(xiǎn)是被檢保證人履枝行一定義突務(wù)的能力三或意愿。2、履約袖保證保險(xiǎn)駕的投保人壯只能是被霸保證人自慎己。3、除外輛責(zé)任，如鵝因不可抗份拒的自然琴災(zāi)害造成件的權(quán)利人恐的損失，廣不屬于被炮保險(xiǎn)人方路面的原因究，保險(xiǎn)人北不予賠償庸。二、忠誠(chéng)劈燕保證保險(xiǎn)（一）海忠誠(chéng)保滿證保險(xiǎn)君的概念忠誠(chéng)保證關(guān)保險(xiǎn)，又洗稱誠(chéng)實(shí)保波證保險(xiǎn)，襖是承保雇區(qū)主因其雇而員的不忠拼誠(chéng)行為而灑遭受的經(jīng)殿濟(jì)損失的器風(fēng)險(xiǎn)。該險(xiǎn)種以鍵雇員誠(chéng)實(shí)涉的品德為歐承保對(duì)象鹿，所以雇宣員是被保母證人，他喝們的不誠(chéng)阻實(shí)行為包賢括偷竊、輪盜竊、貪類污、非法藥侵占、偽疏造單據(jù)和蘋(píng)挪用款項(xiàng)會(huì)等。雇主是罵權(quán)利人市，投保晴人和被制保險(xiǎn)人塘。（二）舞忠誠(chéng)保童證保險(xiǎn)滋的內(nèi)容1、保絞險(xiǎn)責(zé)任熟：雇主辜因雇員江的不誠(chéng)培實(shí)行為寫(xiě)所遭受捆的損失木。2、除共外責(zé)任憤：如雇哨主擅自伐減少雇窩員工資臘待遇或怕加重工劑作量而龍導(dǎo)致的幻玉雇員的押不誠(chéng)實(shí)暈行為；斤沒(méi)有按末照安全貼預(yù)防措蘇施盡職軟督促檢窯查等。3、損頌失發(fā)現(xiàn)蜓期：被枯保險(xiǎn)人飯因?yàn)楸混`保證人突的不誠(chéng)征實(shí)行為宜所遭受茂的損失帶不是立慕即就能圈發(fā)現(xiàn)的桑。損失苦發(fā)現(xiàn)期血的規(guī)定野是在被館保證人石被辭退殖后的3糠個(gè)月（遮或保險(xiǎn)螺合同期仗滿后的幣3個(gè)月寺）。保險(xiǎn)人書(shū)對(duì)被保惜險(xiǎn)人在惕損失發(fā)孔現(xiàn)期內(nèi)應(yīng)提出的過(guò)索賠予萬(wàn)以負(fù)責(zé)喉。4、忠誠(chéng)墾保證保險(xiǎn)齡的投保方果式分為兩辣種：（1喚）不指名垂方式，即搖投保所有值的雇員；毅（2）指染名方式，挪即投保指位定的某些城雇員。忠誠(chéng)保休險(xiǎn)案例A公司娘200續(xù)7年1帆1月向污保險(xiǎn)公亮司投保傾了雇員架忠誠(chéng)保趁證保險(xiǎn)梳，多年繞連續(xù)投疫保，保就險(xiǎn)期限碎1年。議保險(xiǎn)單歲列明的溉被保險(xiǎn)聰雇員為態(tài)全體雇頭員。2008訊年9月該我公司得到膊員工舉報(bào)鋼：運(yùn)輸部徒貨車(chē)司機(jī)千趙某不按疾該公司規(guī)捉定的線路兆送貨，并摟且利用偽紋造的高速蓮公路發(fā)票爸報(bào)銷，騙末取公司錢(qián)扒財(cái)。該公披司得到舉慎報(bào)后，立答即找到趙返某談話，澡調(diào)查相關(guān)葛情況。當(dāng)輪晚，趙某脊突然失蹤疤。該公司蹈立即向公戴安機(jī)關(guān)報(bào)逃警，隨后舅又向保險(xiǎn)茫公司報(bào)案悄并提出索霉賠。.三、產(chǎn)品虛保證保險(xiǎn)（一）產(chǎn)濕品保證保紹險(xiǎn)的概念產(chǎn)品保證床保險(xiǎn)，它裙承保被保痛險(xiǎn)人因制擾造或銷售庭的產(chǎn)品喪般失或不能恢達(dá)到合同朝規(guī)定的效底能而應(yīng)對(duì)卻買(mǎi)主承擔(dān)洗的經(jīng)濟(jì)賠沈償責(zé)任，尺即保險(xiǎn)人唐對(duì)有缺陷仁產(chǎn)品的本穴身以及由瓶此引起的搜有關(guān)間接寸損失和費(fèi)梅用負(fù)賠償砍責(zé)任。（二）今產(chǎn)品保觀證保險(xiǎn)御的責(zé)任固范圍1、對(duì)脹用戶或源消費(fèi)者代負(fù)責(zé)更爪換或整伸修不合閉格產(chǎn)品欄或賠償?shù)褂匈|(zhì)量腹缺陷產(chǎn)緩品的損柴失和費(fèi)你用。2、賠串償用戶刺或消費(fèi)囑者因產(chǎn)爆品質(zhì)量廈不符合循使用標(biāo)輸準(zhǔn)而喪網(wǎng)失使用居價(jià)值的棕?fù)p失及王由此引帖起的額率外費(fèi)用倚。3、被保笛險(xiǎn)人根據(jù)旁法院判決狹或有關(guān)行癥政當(dāng)局的返命令，收晉回、更換供或修理已等投放市場(chǎng)菠的質(zhì)量有籍嚴(yán)重缺陷糕的產(chǎn)品造色成的損失忽及費(fèi)用。（三）封產(chǎn)品保我證保險(xiǎn)沖的保險(xiǎn)無(wú)金額、嘴保險(xiǎn)費(fèi)怨率和保萌險(xiǎn)期限產(chǎn)品保證晃保險(xiǎn)的保叢險(xiǎn)金額，賄一般按投走保產(chǎn)品的息出售價(jià)格銜或?qū)嶋H價(jià)六值確定。在費(fèi)率厘臘定上以下材列因素為曠依據(jù)：(咽1)產(chǎn)品榴制造者、衫銷售者的蘋(píng)技術(shù)水平砌和質(zhì)量管雁理情況；煌(2)產(chǎn)浴品的性能逝和用途；鼻(3)產(chǎn)物品的數(shù)量即和價(jià)格；功(4)產(chǎn)壞品的銷售皆區(qū)域；(肚5)保險(xiǎn)雅人承保該芬類產(chǎn)品以嚇往的損失音記錄。產(chǎn)品保舒證保險(xiǎn)習(xí)的保險(xiǎn)釀期限是毯根據(jù)不理同產(chǎn)品患的性能府、用途留和行業(yè)膏規(guī)定的鍋正常使喬用時(shí)間謝來(lái)確定扒的，也煙可以在奔行業(yè)所掏規(guī)定的睛政策使核用時(shí)間抹之內(nèi)選掘擇一段潛時(shí)間作范為產(chǎn)品甲保證保仁險(xiǎn)的期范限。（四）怎產(chǎn)品保漂證保險(xiǎn)嗓與產(chǎn)品蟻責(zé)任保等險(xiǎn)的關(guān)港系從兩者標(biāo)哪的分析，介產(chǎn)品保證瞇保險(xiǎn)的標(biāo)咐的是產(chǎn)品協(xié)質(zhì)量；產(chǎn)票品責(zé)任保拴險(xiǎn)的標(biāo)的冶是產(chǎn)品責(zé)涂任本身。從兩者爺性質(zhì)分關(guān)析，產(chǎn)姨品保證策保險(xiǎn)是職保險(xiǎn)人癥以擔(dān)保宴人的身揭份為被霧保險(xiǎn)人來(lái)的產(chǎn)品防質(zhì)量提即供的擔(dān)素保；產(chǎn)悲品責(zé)任跟保險(xiǎn)是鳴保險(xiǎn)人旱為被保玻險(xiǎn)的產(chǎn)陣品可能件產(chǎn)生的鞋民事?lián)p丟害賠償危責(zé)任提池供的保記險(xiǎn)。從責(zé)任誕范圍分件析，產(chǎn)魚(yú)品保證咳保險(xiǎn)承創(chuàng)保的是秧因產(chǎn)品畫(huà)質(zhì)量違匯約問(wèn)題稻導(dǎo)致消每費(fèi)者無(wú)堂法使用椅，依據(jù)暢合同對(duì)掩產(chǎn)品本險(xiǎn)身的賠全償責(zé)任滋。包括凱對(duì)有缺休陷產(chǎn)品蠅的修理聰、更換奸的費(fèi)用松。產(chǎn)品責(zé)任酒保險(xiǎn)承包塌的是因產(chǎn)拴品質(zhì)量問(wèn)禍題導(dǎo)致消抗費(fèi)者財(cái)產(chǎn)釋損失或人