第一章個(gè)人理財(cái)概述xiugai

個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院梁秋實(shí)第一頁，共三十四頁。假如你有一個(gè)雞蛋，可以有以下三種選擇：方案一：吃了它方案二：把雞蛋放置起來，以備以后需要方案三：把雞蛋孵化成小雞，然后再生蛋，在孵化小雞你會(huì)選擇哪一個(gè)方案？第二頁，共三十四頁。第一章

個(gè)人理財(cái)概述

第三頁，共三十四頁。個(gè)人理財(cái)，貫穿人的一生個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生財(cái)富、職業(yè)、生活規(guī)劃的重要組成部分?？v觀人的一生，從職業(yè)生涯開始以后，包括單身期、家庭形成期、家庭成長期，家庭成熟期、退休期五個(gè)階段。每個(gè)階段的生活目標(biāo)不同，就需要相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃。第四頁，共三十四頁。第一節(jié)個(gè)人理財(cái)基本知識(shí)什么是個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔玫谖屙?，共三十四頁。什么是個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！绹碡?cái)師資格鑒定委員會(huì)個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是指為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。簡單而言個(gè)人理財(cái)就是處理好自己的錢財(cái)。第六頁，共三十四頁。關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫鈧€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃通過設(shè)計(jì)一個(gè)將起整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所面對(duì)各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達(dá)終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在。在生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人／家庭資產(chǎn)的成長，從而提高生活水平和質(zhì)量。

生活理財(cái)投資理財(cái)?shù)谄唔摚踩捻摗?/p>

個(gè)人性：根據(jù)每個(gè)人的具體情況度身定做理財(cái)方案計(jì)劃性：確定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃主動(dòng)性：你不理財(cái)，財(cái)不理你長期性：終身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性：不確定性很強(qiáng)個(gè)人理財(cái)積累財(cái)富（賺錢）安排財(cái)富（存錢）享受財(cái)富（花錢）第八頁，共三十四頁。為什么要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)＝人＋錢

人需要錢去達(dá)到目標(biāo)（滿足欲望）金錢不是萬能的但沒有錢卻是萬萬不能的第九頁，共三十四頁。個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個(gè)漫長的過程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”（現(xiàn)狀）與“目的地”（未來）的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目的的最佳方式。第十頁，共三十四頁。案例韓梅梅，29歲，職位為行政專員，身體狀況良好，希望能在55歲退休。愛人，30歲，教師，身體健康。兒子，2歲。劉娜年收入3.2萬元，丈夫年收入7.2萬元，年支出約3.4萬元。目前沒有任何現(xiàn)金及活期存款，金融資產(chǎn)投資股票市值1.2萬元，一套自住房產(chǎn)，市值40萬元。夫妻均有基本社會(huì)保險(xiǎn)，劉娜還花了1000元購買了一份意外險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)：

1.全家每年有一次旅游計(jì)劃，費(fèi)用大概在5000元。

2.2012年購買一輛10萬元的汽車。

3.10年后每月給雙方父母各1000元的養(yǎng)贍養(yǎng)費(fèi)用。

4.兒子明年準(zhǔn)備上幼兒園，學(xué)費(fèi)估計(jì)每年1萬元。

5.每年家庭購買保險(xiǎn)保費(fèi)1萬元左右。

第十一頁，共三十四頁。注意廣義的理財(cái)包括健康。理財(cái)不僅僅是發(fā)財(cái)。理財(cái)也不僅僅是省吃儉用。理財(cái)?shù)母拍畲笥谕顿Y。理財(cái)重在“理”，對(duì)財(cái)富的梳理和對(duì)財(cái)富的管理。第十二頁，共三十四頁。個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來的收支提高生活水平高效運(yùn)用自身有限的財(cái)務(wù)資源科學(xué)合理分析日后的財(cái)務(wù)狀況抵御不測風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧提供贍養(yǎng)父母及撫養(yǎng)教育子女的基金

第十三頁，共三十四頁。人生收支曲線圖第十四頁，共三十四頁。第十五頁，共三十四頁。第二節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程第十六頁，共三十四頁。

理財(cái)是針對(duì)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容第十七頁，共三十四頁。

內(nèi)容現(xiàn)金投資稅收教育房地產(chǎn)保險(xiǎn)遺產(chǎn)退休信貸儲(chǔ)蓄個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容第十八頁，共三十四頁。第十九頁，共三十四頁。個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第二十頁，共三十四頁。第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個(gè)階段收集個(gè)人財(cái)務(wù)信息整理個(gè)人財(cái)務(wù)信息個(gè)人資產(chǎn)分析個(gè)人凈資產(chǎn)＝個(gè)人資產(chǎn)總值－個(gè)人負(fù)債總值個(gè)人收支分析個(gè)人收支損益＝日常收入－日常開支第二十一頁，共三十四頁。個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動(dòng)性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購房、購車貸款等形成的家庭長期負(fù)債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。＝個(gè)人凈資產(chǎn)第二十二頁，共三十四頁。第二步：了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，是對(duì)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件的容忍程度，一般分為風(fēng)險(xiǎn)喜好者/風(fēng)險(xiǎn)中性者/風(fēng)險(xiǎn)厭惡者人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的。由于一個(gè)人隨著年齡的增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，會(huì)逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的。第二十三頁，共三十四頁。第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。第二十四頁，共三十四頁。沒有一定的目標(biāo)，智慧就會(huì)喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒有目標(biāo)。

——[法]蒙田

第二十五頁，共三十四頁。（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按時(shí)間長短分短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3－5年）長期目標(biāo)（5年以上）個(gè)人狀況短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3～5年）長期目標(biāo)（5年以上）單身完成大學(xué)學(xué)業(yè)結(jié)婚購買一套房子購買數(shù)碼產(chǎn)品買車積累收入國內(nèi)旅游攻讀研究生學(xué)位出國旅游已婚夫婦（無子女）每年度假重新裝修住房購買退休住房購買新車構(gòu)建股票投資組合積累退休收入父母（有年輕子女）增加人壽保險(xiǎn)額度提高投資額度為子女積累大學(xué)教育金增加儲(chǔ)蓄購買新車購買更大面積住房第二十六頁，共三十四頁。（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按人生階段可分為單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期目標(biāo)理財(cái)是一生都進(jìn)行的活動(dòng)，由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。第二十七頁，共三十四頁。人生階段理財(cái)目標(biāo)表

人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：單身期參加工作到結(jié)婚前：2～5年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入低，花銷大。理財(cái)順序是：意外保險(xiǎn)＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：1～5年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等理財(cái)順序是：購房供房＞家庭硬件＞健康意外保險(xiǎn)階段三：家庭成長期孩子出生到上大學(xué)：9～12年該時(shí)期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)理財(cái)順序：子女教育基金＞健康意外保險(xiǎn)＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金規(guī)劃階段四：子女大學(xué)期間孩子上大學(xué)以后：4～7年該時(shí)期的特點(diǎn)：子女的教育費(fèi)和生活費(fèi)用猛增理財(cái)順序是：子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女參加工作到父母退休前：約15年該時(shí)期的特點(diǎn)：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是增大養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段六：退休期該時(shí)期的特點(diǎn)：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常比較保守理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標(biāo)規(guī)劃第二十八頁，共三十四頁。（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個(gè)層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。第二十九頁，共三十四頁。第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí)理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制經(jīng)濟(jì)因素社會(huì)變化因素個(gè)人因素國內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況利率失業(yè)率國際收支和匯率財(cái)政收支人口結(jié)構(gòu)人口壽命社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛好親朋好友第三十頁，共三十四頁。放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。

可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如成長型股票、股票型基金、期貨等?！袄碡?cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，這主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃，可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對(duì)于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強(qiáng)攻的比例。

第三十一頁，共三十四頁。第三十二頁，共三十四頁。第三十三頁，共三十四頁。內(nèi)容總結(jié)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)。假如你有一個(gè)雞蛋，可以有以下三種選擇：。個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別。個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。主動(dòng)性：你不理財(cái)，財(cái)不理你。夫妻均有