保險學第二章保險基本內容

《保險學》1第二章

保險基本內容第一節(jié)

保險概述第二節(jié)

保險市場第三節(jié)

保險法律制度2第二章第一節(jié)

保險概述一、保險的本質二、可保風險的理想條件三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展四、保險的基本分類3一、保險的本質（一）保險的定義（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較4（一）保險的定義1、保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。5（一）保險的定義2、核心要點（1）經(jīng)濟補償是保險的本質特征（2）經(jīng)濟補償?shù)幕A是數(shù)理預測和合同關系（3）經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金（4）經(jīng)濟補償?shù)暮蠊秋L險的轉移和損失的共同分擔6（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較1、保險與賭博2、保險與救濟3、保險與儲蓄都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質71、保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。(2)

賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純粹風險。82、保險與救濟的區(qū)別都是補償災害事故損失的經(jīng)濟制度，但是，（1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。93、保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。10二、可保風險的理想條件1、有大量獨立相似的風險載體（1）大量：大數(shù)定律（2）獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用（3）相似：避免逆向選擇11二、可保風險的理想條件2、損失的概率分布是可確定的提供保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎3、損失的發(fā)生具有偶然性防止道德風險大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提4、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內12二、可保風險的理想條件5、巨災一般不會發(fā)生巨災發(fā)生的條件所有或大部分保險標的面臨同樣風險保險標的價值巨大可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題13二、可保風險的理想條件6、經(jīng)濟上的可行性保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。大損失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。14二、可保風險的理想條件6、經(jīng)濟上的可行性風險管理矩陣圖頻率高低嚴重程度高風險規(guī)避減損、轉移（保險）低防損、自留自留15三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展（一）海上保險（二）火災保險（三）人壽保險本部分主要介紹保險制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件16（一）海上保險近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險放款人——保險人借款人——被保險人船舶或貨物——保險標的高出普通利息的差額（溢價）——保險費若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預付的保險賠款17（二）火災保險火災保險是財產(chǎn)保險的前身1666年倫敦大火次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災保險公司實行差別費率制磚石結構房屋費率為年房租的2.5%木結構的房屋費率為年房租的5%18（三）人壽保險1693年著名的數(shù)學家和天文學家哈雷編制了第一張生命表為人壽保險制度的形成奠定了科學的基礎19四、保險的基本分類1、根據(jù)保險標的的不同：人壽健康保險和財產(chǎn)責任保險(life-health/property-liability)2、根據(jù)被保險人的不同：個人保險和商務保險(personal/commercial)3、根據(jù)實施形式的不同：強制保險和自愿保險(voluntary/involuntary)4、根據(jù)業(yè)務承保方式的不同：原保險和再保險(directinsurance/reinsurance)5、根據(jù)是否盈利的標準：商業(yè)保險和社會保險(private/social)20第二章運第一節(jié)胳回顧一、保孝險的本尋質二、可保儉風險的理澆想條件三、保險影制度的產(chǎn)慕生與發(fā)展四、保涉險的基搞本分類21第二章殺第二節(jié)代保險氏市場一、保鏡險市場喚概述二、保險陸市場要素三、中國附保險市場爸的現(xiàn)狀與尿前景22一、保險戀市場概述（一）兵保險市榜場的概復念（二）梁保險勵市場的分服類23（一）沖保險辱市場的概晚念保險市場沒是保險商善品交易及齒相關行為串的總和。保險市場虜?shù)膮⑴c者爆包括供給者京（保險你公司）需求者伴（保險忘消費者遲）中介人則（保險秩中介人添）管理者（泊保險監(jiān)管擔機構）24（二）呈保險濱市場的分宗類1、按保糧險承保標拍的劃分：菜壽險市場配和產(chǎn)險市穩(wěn)場2、按保乎險活動空磁間劃分：仗國內保險卻市場和國譜外保險市陳場國內保摩險市場歇可分為夸地區(qū)性墓保險市促場和全僚國性保斑險市場國外保診險市場劉可分為逆區(qū)域性料保險市鋒場和全燒球性保欲險市場3、蒜按保澤險承保攀方式劃棉分：原繡保險市男場和再頃保險市燙場。25（二）棉保險市炊場的分化類4、按宰保險管帖理模式沾劃分：抽完全壟剪斷型保齒險市場閑、壟斷蛋與競爭犬并存型盞保險市鐘場、完輩全競爭別型保險才市場完全壟斷剃型保險市忍場完全由塌一家保險滑公司所控勿制，沒有醫(yī)競爭。還可以細皇分為兩種下形式：一殼種是專業(yè)牧型完全壟配斷模式，浙另一種是壓地區(qū)型完順全壟斷?；\式。完全競爭營型市場：優(yōu)存在大量碰買方賣方擁，產(chǎn)品同遷質無差異起，資源自爭由流動，逮信息充分斧完全。26（二）死保險卵市場的分夏類壟斷與熱競爭并逝存型的晨保險市認場：市烤場上大現(xiàn)小公司些并存，孤少數(shù)大泥公司在孤保險市晝場上取著得壟斷滴地位，敞同時各艦個公司泉之間又無存在激俘烈的競恢爭。現(xiàn)在大部氧分國家的濫保險市場萍都是屬于溜壟斷與競滲爭并存型掛的保險市講場。27二、保險蒼市場要素（一）國保險續(xù)市場需求（二）剖保險市趟場供給（三）獨保險市相場價格（四）作保險市桐場中介28（一）寸保險市貨場需求1、含貸義：保笨險需求燙（量）愚是指個貿(mào)人或經(jīng)故濟單位畫在某一五特定時澡期內，裹在一定落保險價婚格條件怖下，愿株意并且豎能夠購濾買的保鬼險商品米的數(shù)量傲。29（一）菜保險市罵場需求2、影莫響因素探：（1）風織險因素：子保險需求弄總量與風貞險程度成濱正比（2）經(jīng)肥濟發(fā)展因蹄素：保險譯需求總量責與國民生抬產(chǎn)總值（愿進而個人傲可支配收伐入）的增膊長成正比（3）若經(jīng)濟制此度因素旦：保險中需求總利量與商熟品經(jīng)濟沉制度發(fā)繞展程度錄成正比（4）科眾學技術因狂素：保險剛需求總量秋與科學技撤術進步程與度成正比（5）花價格因踩素：保漢險需求鋸總量與疏保險價監(jiān)格成反號比（6）利土率因素：裕保險需求京總量與利送率高低成蛋反比30（二）工保險務市場供給1、含笨義：保登險供給員（量）計是在一辮定保險垃價格條瓣件下，當保險市膝場上保杰險供給棗者愿意書并且能撲夠提供這的保險牛商品的協(xié)數(shù)量。31（二）啟保險市丑場供給2、捧影響因素臟：（1）鮮資本因努素：保羽險供給計總量與番保險業(yè)苦資本總灣量成正冷比（2）滴從業(yè)人綁員因素謎：保險蟲供給總閥量與保睜險從業(yè)涌人員的棉數(shù)量與構質量成襪正比（3）經(jīng)老營管理因暖素：保險太供給總量常與保險業(yè)質經(jīng)營管理醋水平成正晃比（4）繳殿費能力因士素：保險討供給總量瀉與被保險尤人繳費能照力成正比（5）歐保險價枯格因素炒：保險占供給總臥量與保曲險價格效成正比（6）保虛險利潤率蔽因素：保接險供給總戰(zhàn)量與保險識平均利潤鉆率成正比32（三）息保險市業(yè)場價格保險市場犯價格是保雷險市場的笑重要要素它是由保爆險供給和狼保險需求乎共同決定歌的33（四）膏保險市國場中介1、保痕險代理就人2、保險雀經(jīng)紀人3、保券險公估盞人341、保道險代理金人是指根據(jù)壺保險人的占委托，向撕保險人收刪取代理手嬸續(xù)費，并段在保險人簡授權的范都圍內代為劍辦理保險筋業(yè)務的單鉆位或者個籍人。我國保左險代理挎人分為繭：專業(yè)代充理人兼業(yè)代厲理人個人代理堵人352、保險膜經(jīng)紀人是指基何于投保翁人的利惑益，為帖投保人攻與保險字人訂立界保險合貼同提供碎中介服凝務，并乘依法收冬取傭金皂的單位煤或者個桂人。我國保皮險經(jīng)紀暴人必須役為有限寸責任公劫司。363、保險閃公估人是指專門悶從事保險拾標的的評閘估、勘驗幕、鑒定、帝估損、理街算等業(yè)務快，并據(jù)此濱向保險當際事人合理瓦收取費用塞的公司。37三、中國固保險市場蛛的現(xiàn)狀與憂發(fā)展趨勢（一）現(xiàn)竄狀（二）前劑景38（一）史中國保冤險市場到的現(xiàn)狀1、保膀險業(yè)持饑續(xù)健康耀發(fā)展，豬發(fā)揮了啞重要的靈經(jīng)濟補或償作用2、保險鳳經(jīng)營機構悟逐步增加稍，保險市達場初具規(guī)寶模3、保列險市場狗蘊藏著外巨大潛石力4、保臂險業(yè)發(fā)買展不平梯衡5、保許險市場痕有待進投一步開狹放39（二）中突國保險市粉場的發(fā)展扛前景1、挑維戰(zhàn)巨大2、機甜遇空前3、潛桑力巨大4、“賓十五”粘預期目乘標401、挑詢戰(zhàn)巨大公眾風碗險與保猜險意識娘仍很薄記弱保險公顧司內部續(xù)治理機螞制遠未藏完善資本市活場不完否善、不真規(guī)范對爬保險市麥場的制棒約作用播十分明雨顯保險專封業(yè)人才前匱乏的熔問題十較分突出412、機遇觸空前生活水平牙的提高和棗財富量的萍增加刺激漁了保險的粥有效需求改革為賭商業(yè)保易險的發(fā)姓展騰出算了巨大認空間醫(yī)療體辨制改革養(yǎng)老體用制改革住房體際制改革教育體制動改革422、機遇濫空前人口狀況肚和家庭結水構的變化撫趨勢增加坐了保險需及求我國保決險市場袖的發(fā)展群遠未達秧到飽和保費規(guī)嶼模：世抬界第1湊7位（斧98年勢）保險深槽度（保兄費/G籮DP）縱：66禍位（9藝8年）保險密宇度（人白均保費足）：7地8位（昏98年鑰）發(fā)展中國螞家的后發(fā)找優(yōu)勢433、潛止力巨大市場導向忽的改革將崗繼續(xù)深化詢，不會逆伏轉對外開放撐的政策將印繼續(xù)實行座，不會改詳變改革的賊深入將探進一步訪刺激保那險需求開放的肅擴大將被進一步對改善保興險供給中國保訊險市場愚潛力巨列大444、“十壘五”預期訴目標保費收入養(yǎng)年均增長侵12%壽險業(yè)年允均增長1莖4%產(chǎn)險業(yè)年鍋均增長9炎%200刊5年全倒國總保稀費規(guī)模撞達28悉00億燃元200王5年產(chǎn)蓮險保費置規(guī)模9桂00億蘆元200揉5年壽貞險保費揪規(guī)模1管900獲億元454、“岸十五”洽預期目孫標“十五們”保險偷市場體避系的目慰標模式市場主體倦多元化運行機諸制市場躺化經(jīng)營方式握集約化政府監(jiān)架管法制譜化從業(yè)人施員專業(yè)子化行業(yè)發(fā)展敞國際化46第二章第強二節(jié)

回伶顧一、保大險市場指概述二、保險工市場要素三、中國絲式保險市場掃的現(xiàn)狀與際前景47第二章第憤三節(jié)

保唯險法律制陶度一、保驚險法律今制度概耽述二、中國死的保險法堡律體系三、《中碌華人民共國和國保險賤法》簡介四、保險金活動的基懼本原則48一、保位險法律矛制度概浮述1、概忙念：保械險法是善以保險哨關系為跨調整對藏象的一褲切法律教規(guī)范的自總稱。保險法刑有狹義憶和廣義開之分。狹義的保譜險法指專代門的保險歉立法；廣義的保拉險法則包挺括專門的去保險立法工和其他法威律中有關畜保險的法獅律規(guī)定。49一、保爭險法律恰制度概識述2、調筍整對象調整政墾府與保瀉險人、匪保險中組介人之夠間的關庫系，這由一關系遣主要通侵過保險業(yè)抵法進行調把整。調整保斯險當事忌人之間沾的關系嫩，這一扛關系主襲要通過保險合鄙同法進行調屢整。50二、中國館的保險法立律體系1、《中砌華人民共蟻和國保險戶法》，1睜995年蹲6月30怕日通過，倚1995翻年10月肅1日實施捷；2、《潤中華人邊民共和勉國海商持法》（盡第十二籍章海上彈保險合斑同），辯199姜2年；3、《殊中華人頓民共和織國合同議法》（纖總則部嗓分），弊199徐9年；4、《保落險公司管帶理規(guī)定》盤，200愁0年1月老3日公布些，3月1頌日起施行趨；51二、中國擇的保險法澡律體系5、《莫保險代著理人管袍理規(guī)定退（試行摟）》，鋪199牲7年1皇1月；6、《保穗險經(jīng)紀人漁管理規(guī)定吸（試行）絮》，19互98年2薯月；7、《保勞險公估人圍管理規(guī)定陪（試行）唇》，20晝00年1鴨月；8、《保智險機構高卵級管理人華員任職資霧格管理暫受行規(guī)定》閥，199股9年1月敬。52三、《倘中華人境民共和鐘國保險腿法》簡宋介（一）駱基本返內容（二）喇適用范都圍53（一）扛基本納內容1、第稿一章總則；2、第二飲章保險合更同，屬于保險合同肺法的內容，價包括保險蒸合同的一污般規(guī)定、榜財產(chǎn)保險冷合同的規(guī)買定、人身硬保險合同塑的規(guī)定；3、第修三、四獵、五、執(zhí)六章是保險業(yè)錄法的內容獎，包括辯保險公留司、保睜險經(jīng)營繪規(guī)則、結保險業(yè)終的監(jiān)督孝管理、盟保險代線理人與音保險經(jīng)現(xiàn)紀人；4、第潛七章法律責京任；5、第八抽章附則。54（二）撿適用半范圍1、券對人胞效力—炊—《保扮險法》朗適用于撈保險監(jiān)應督管理堅部門和籍從事商誰業(yè)保險賭活動的宏公民、絮法人和青其他組削織。法律對照人的效晌力，有隆四種不柄同類型屬人主義屬地主煌義保護主泥義以屬地主擱義為主并陵與屬人主扎義及保護泥主義相結腥合第四種燭是近代賊許多國設家所采脾用的原撤則，我虧國《保爹險法》考適用這既一原則桌。55（二）筍適用錘范圍2、和空間摸效力—粗—《保柏險法》漢適用于其中華人痰民共和嘗國境內超的保險鏈活動。3、蛋時間暮效力—逐—《保朋險法》援生效于撈199爛5年1鑰0月1捐日。56四、保險制活動的基革本原則（一）遵靜守法律和枯行政法規(guī)煤的原則（二）自毒愿原則（三）費境內投成保原則（四）專必業(yè)經(jīng)營與收分業(yè)經(jīng)營別原則（五）粒公平競稻爭原則57（一）傳遵守法財律和行混政法規(guī)幣的原則《民法寇通則》叛：民事?；顒颖乜揄氉袷赜嫹?。保險活動瞇作為民事倦活動的一烘種，當事商人應當遵跌守法律。從事保險拔活動，不滅得違反法掀律、行政覺法規(guī)，也隊不得違反趟社會公共殘利益。58（二）下自愿原岔則《合同臘法》：賞“當事桃人依法年享有自羊愿訂立藥合同的陣權利，固任何單撇位和個拔人不得壟非法干弓預。”《保險妨法》：餓“投保爺人和保質險人訂仔立保險落合同，肺應當遵蠻循公平憂互利、走協(xié)商一虹致、自瞧愿訂立悲的原則陸，不得恨損害社刊會公共亮利益。區(qū)”《保險法孫》：“除砌法律、行員政法規(guī)規(guī)受定必須保踩險的以外芳，保險公承司和其他游單位不得蘭強制他人斯訂立保險捕合同。”59（三）辮境內投比保原則《保險法露》：“在程中華人民浩共和國境內的法人和臺其他組織霉需要辦理境內保險的，腔應當向中嚇華人民共予和國境內的保險合公司投山保?！本硟韧稇冶Ｔ瓌t涼的意義一方面，楊保險標的煤一旦受損勤，可以及毛時得到賠佳付，迅速耳獲得保險印保障；另一方面芽，可以保搖護和發(fā)展舅中國的保糊險市場，雙促進民族珍保險業(yè)的鄉(xiāng)豐發(fā)展。60（四）專掏業(yè)經(jīng)營與符分業(yè)經(jīng)營胖原則《保險法抖》：“經(jīng)印營商業(yè)保糖險業(yè)務，丘必須是依地照本法設介立的保險鍬公司。其跌他單位和趁個人不得尖經(jīng)營保險躁業(yè)務。”《保險咽法》：慰“同一像保險人紐奉不得同孫時兼營送財產(chǎn)保汪險業(yè)務眼和人身霞保險業(yè)躬務?！?1（五）公贈平競爭原匯則《保險密法》：迎“保險卵公司開閥