銀行貸后檢查實務(一)

貸后檢查與管理

(參考）

編輯ppt從案例分析看貸后管理強化貸后管理及時風險預警—蘇州某銀行主動退出某公司１９５３０萬元案例背景:蘇州位于對外開放程度和市場化程度相對較高的“長江三角洲”經(jīng)濟圈，蘇州地區(qū)企業(yè)間的競爭較為充分，市場經(jīng)濟條件下優(yōu)勝劣退的規(guī)律作用明顯。原有自然經(jīng)濟和計劃經(jīng)濟條件下的“長勝將軍”和“百年老店”越來越少，企業(yè)的生命周期和相對優(yōu)勢地位的保持期越來越短。面對蘇州地區(qū)的經(jīng)濟特性和企業(yè)發(fā)展規(guī)律，某行蘇州分行在進一步完善準入機制的基礎上，及時制訂了“主動退出戰(zhàn)略”，即不但要將劣質(zhì)客戶有計劃、有步驟地退出，而且，即使現(xiàn)在看來還是優(yōu)良客戶，只要出現(xiàn)了明顯的風險預警信號，也要積極主動退出。編輯ppt

該行積極退出某有限公司１９５３０萬元信用就是其中典型的一例。該公司為一臺商獨資企業(yè)，總投資６０００萬美元，注冊資本２８５０萬美元，已全部到位；公司占地面積３６９畝，職工４５０人左右；擁有４條生產(chǎn)線，年生產(chǎn)能力為７３０萬平方米；其產(chǎn)品通過在全國九大城市設立的經(jīng)營部進行批發(fā)銷售，品牌在長三角地區(qū)具有一定的知名度。２０００年年末該公司占用銀行信用１９５３０萬元。２００１年３月通過貸后檢查，該行發(fā)現(xiàn)公司出現(xiàn)了以下幾個風險預警信號：編輯ppt１.通過網(wǎng)上查詢，母公司經(jīng)營狀況不理想，產(chǎn)銷和盈利能力呈下降態(tài)勢，股票價值不斷下滑，縮水近５０％。同時，臺灣母公司為一家族企業(yè)，家族企業(yè)的頑疾一定程度上制約了企業(yè)發(fā)展。２.應收賬款和存貨居高不下，呈逐年遞增態(tài)勢，存貨中存在積壓和內(nèi)虧現(xiàn)象。３.隨著當?shù)卣鞘幸?guī)劃的逐步實施，該公司面臨拆遷重建的問題。這給企業(yè)生產(chǎn)、市場、客戶等方面造成的影響不可小視。在與公司相關管理人員交談時，該行發(fā)現(xiàn)公司對遷廠有可能對企業(yè)生產(chǎn)、市場銷售、客戶關系造成的不確定性準備不足，應急計劃不夠周密。編輯ppt４.花旗銀行上海分行同時也有退出計劃，其給該行開立的備用信用證到期后不再續(xù)開。５.行業(yè)內(nèi)競爭十分激烈。同類品牌產(chǎn)品企業(yè)紛紛搶灘長江三角洲市場。公司在各地的市場份額明顯下滑，年初制訂的經(jīng)營目標連續(xù)幾年沒有完成。由于公司產(chǎn)品主要鎖定在高端市場，雖然一定程度上維護了公司品牌的良好形象，但同時也放棄了大眾市場。

編輯ppt經(jīng)分析，該行認為公司的期望值在下降，風險值在增大。由于公司占用銀行信用額較大，退出工作必須果斷，必須具有前瞻性、超前性。從公司表面上看和賬面分析，各項財務指標尚未惡化，盈利能力雖然在下降但賬面盈利還較可觀。因此其他銀行未必能覺察到風險的存在，在與企業(yè)交談中該行也發(fā)現(xiàn)，他行正在加強對該公司的拓展力度。該行認為這是農(nóng)行主動退出的極好時機（如果各家銀行都認為公司有風險，都制訂了退出戰(zhàn)略，銀行近２億的信用是不可能順利退出的）。編輯ppt

為此，他們制訂了詳細的退出計劃和時間表,認為:首先要將風險最大的２０００萬元信用貸款退出;爾后將設備貸款退出，然后將房地產(chǎn)抵押貸款退出，只要上述貸款退出來了，其他貸款是可以順利退出的。在他行不斷加大攻關力度的同時，該行有意逐步地疏遠和淡化與企業(yè)的關系，對到期貸款收回后企業(yè)的再貸要求采用了“拖延”策略，讓他行“有機可乘”。在隨后的時間里，該行信用退出基本上按照計劃實施，２００１年１０月，總共１９５３０萬元信用全部退出，避免了越陷越深、無法抽身的結(jié)局。

編輯ppt案例啟示:作為銀行，把好準入門檻僅僅是信貸管理中的一環(huán)，也只能僅僅做到將風險客戶擋在門外，但無法做到已踏進門檻的風險信貸客戶或潛在風險信貸客戶的主動退出。只有通過有效的貸后管理，通過預見性、前瞻性的風險評估和風險預警，通過制訂果斷的、切實可行的退出措施，通過對退出機會的良好把握。才能做到一方面把好“進口”，一方面疏通“出口”。通過積極、動態(tài)的客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，將好客戶請進來，將差客戶送出去。唯有如此，銀行的發(fā)展才是有效、高效的發(fā)展，才是可持續(xù)的發(fā)展，銀行的發(fā)展才不會背上新的歷史包袱。編輯ppt

貸后管理的制度體系

基本制度管戶主責任人制（貸后管理是客戶經(jīng)理的內(nèi)生職責）風險經(jīng)理制分層監(jiān)管制風險預警制責任追究制

編輯ppt

管理體制經(jīng)營行的貸后管理體制：客戶貸后管理實行經(jīng)營主責任人負責制。在此前提下,經(jīng)營行按戶配備客戶經(jīng)理（組），落實管戶主責任人；經(jīng)營行信貸管理部門設風險經(jīng)理，監(jiān)控貸后風險，督促客戶部門按規(guī)定實施貸后管理。管理行的貸后管理體制：管理行的客戶部門除對下級行客戶部門貸后管理負有指導監(jiān)督職責外，還要把轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的集團客戶、授信超過一定額度的客戶、直接營銷的客戶作為自己的管理客戶范圍，進行貸后管理。編輯ppt分層職責經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)主管副行長職責

1.落實好管戶主責任人制定的客戶貸后管理實施方案，在經(jīng)營行落實好管戶主責任人；

2.對經(jīng)辦責任人、支行客戶部門負責人、主管行長上報的檢查結(jié)果和預警信號進行處理。屬于經(jīng)營行權(quán)限內(nèi)能夠處理的事項，將處理結(jié)果在5個工作日內(nèi)報告上級行客戶部門負責人和管戶主責任人，超經(jīng)營行處理權(quán)限的在3個工作日內(nèi)向重點客戶管理行客戶部門報批；

3.組織對管戶經(jīng)辦人的考核。編輯ppt

經(jīng)營行客戶部門職責：（一）按戶落實管戶客戶經(jīng)理，做到人戶合一；（二）按規(guī)定組織、落實貸后跟蹤檢查和日常檢查，及時報告和處理客戶風險；（三）對管理行確定的重點客戶，按規(guī)定落實貸后檢查和日常管理，具體實施管理行客戶部門制定的貸后管理方案；（四）負責收息、收貸、對公存款、中間業(yè)務、代理業(yè)務、國際業(yè)務、信貸營銷等經(jīng)營指標的落實到人到戶及定期考核；編輯ppt（五）會同有關部門制定不良信貸資產(chǎn)（未移交專業(yè)不良貸款清收部門前，下同）重組方案，并組織實施；（六）每半年向經(jīng)營行行長、本級行貸審會、重點客戶管理行客戶部門報告轄內(nèi)客戶用信情況和風險狀況，并逐級報告原審批行信貸管理部門。重大問題發(fā)現(xiàn)后隨時上報；（七）按信貸檔案管理制度要求，落實專人保管信貸檔案；

編輯ppt

（八）負責組織客戶經(jīng)理按信貸管理系統(tǒng)的要求做好數(shù)據(jù)和信息資料的錄入、更新、維護工作，定期錄入企業(yè)還本付息、法律糾紛等經(jīng)濟大事，確保本行信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息資料的及時、準確、完整、真實；（九）負責客戶信用等級的初評與復測、最高綜合授信額度的復測工作；

(十)負責擔保人及擔保物的監(jiān)管；編輯ppt

（十一）負責信貸資產(chǎn)風險分類的資料收集整理與預分類等基礎工作；（十二）負責客戶信息的收集、預測、分析；（十三）負責客戶分類和信貸退出的實施；（十四）負責落實本級行領導和上級行交辦的有關事宜。編輯ppt經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理職責（一）及時登記和維護（電子）客戶貸后管理臺賬《貸后管理臺賬》；（二）按照合同約定和有關法律、法規(guī)、規(guī)章制度要求，監(jiān)管客戶資金賬戶往來、信貸資金使用用途等用信情況，了解分析客戶生產(chǎn)、經(jīng)營及財務狀況，實施貸后跟蹤檢查。同時落實審批文件的限制性條款，收集客戶公開信息，整理客戶有關資料檔案，定期聯(lián)系走訪客戶；（三）對擔保人及擔保物實施監(jiān)管；編輯ppt（四）按季復測客戶信用等級和最高綜合授信額度，及時進行資產(chǎn)風險預分類；（五）及時、準確、完整、真實錄入并及時更新信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息資料，做好貸款到期催收和本息收回等工作；（六）實施不良信貸資產(chǎn)重組方案；（七）發(fā)現(xiàn)風險預警信號及時提出處理建議并報告，落實經(jīng)營主責任人和管理行重點客戶管戶主責任人的風險處置意見；（八）定期向部門負責人報告客戶貸后管理情況及風險狀況；編輯ppt（九）對檢查發(fā)現(xiàn)的問題按要求進行整改；（十）負責到期貸款和或有資產(chǎn)的催收和清收、利息的收回，確保客戶貸款歸行率不低于客戶在我行的貸款比率，客戶代保險、代收代付和銀行卡等中間業(yè)務的拓展，對公存款業(yè)務，國際結(jié)算等外匯業(yè)務的拓展，營銷各類金融產(chǎn)品等經(jīng)營指標的完成；（十一）做好本級行領導和上級行交辦的有關事宜。編輯ppt管理行客戶部門職責（一）指導、協(xié)調(diào)、監(jiān)督下級行客戶部門的貸后管理工作（包括客戶維護）；（二）協(xié)調(diào)解決非本級行重點管理客戶的風險事項；（三）負責轄屬行信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息資料錄入、更新維護工作的督促檢查；（四）負責落實本級行領導和上級行交辦的有關事宜。編輯ppt（五）對本行管理重點客戶進行貸后管理，并承擔如下職責：（1）組織所轄行客戶部門成立客戶經(jīng)理組，制定客戶貸后管理方案并組織落實；（2）組織所轄行客戶部門建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制；定期聯(lián)系客戶，收集客戶公開信息，并向相關行客戶部門通報重點管理客戶信息（3）通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測重點管理客戶用信情況，按規(guī)定參加貸后檢查；（4）會同有關部門制定重點管理客戶不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實施；（5）定期向貸審會及行長匯報重點管理客戶用信情況和風險狀況；（6）其它。編輯ppt管理行客戶部門管戶客戶經(jīng)理職責：

1.制定貸后管理方案并組織落實；

2.收集重點客戶信息，并向客戶經(jīng)理小組成員通報；

3.對經(jīng)營行經(jīng)營主責任人上報的風險預警信號和檢查結(jié)果提出處理建議后報經(jīng)部門負責人和主管行長批準；

4.利用信貸管理系統(tǒng)對重點客戶實行監(jiān)控，每年對重點客戶組織貸后檢查；編輯ppt

5.組織所轄行客戶部門建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，每半年召開一次協(xié)調(diào)例會，向相關行客戶部門通報重點管理客戶信息；

6.協(xié)助經(jīng)營行做好重點客戶貸款本息的收回工作；

7.負責按季協(xié)調(diào)組織對本級行重點客戶的信用等級、客戶最高綜合授信額度的復測工作；

8.負責協(xié)調(diào)組織本級行重點管理客戶的信貸資產(chǎn)風險分類工作；

9.會同有關部門制定重點管理客戶風險化解措施或不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實施；編輯ppt

10.每半年向本級行行長、貸審會和上一級行客戶部門報告重點管理客戶用信情況和風險狀況，重大問題隨時報告；

11.每年對管轄的重點客戶至少走訪一次；

12.年度終了進行客戶信貸管理總結(jié)評價；

13.完成行領導和部門負責人交辦的其他事項。編輯ppt貸后管理的主要內(nèi)容合同管理放款管理檔案管理賬戶監(jiān)管貸后檢查風險預警與處置到期貸款收回客戶退出綜合風險評價分析信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量編輯ppt合同管理合同選用是否錯誤？填寫是否錯誤或遺漏？合同簽署前是否經(jīng)法律人員審查？信貸批復要求應在合同中約定的條款是否在合同中得到落實？主從合同是否銜接？編輯ppt銀監(jiān)會關于流動資金貸款合同中支付的規(guī)定貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。編輯ppt銀監(jiān)會關于項目融資的規(guī)定貸款人應當按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關于貸款發(fā)放與支付的有關規(guī)定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。編輯ppt放款管理是否按放款條件放款？貸款有無改變用途？編輯ppt銀監(jiān)會項目融資指引的規(guī)定采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應當對項目收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應當及時查明原因并采取相應措施。編輯ppt擔保管理保證擔保人的保證人，抵質(zhì)押擔保中的押品與信貸批復是否一致？擔保登記手續(xù)是否依法辦理？押品價值重估確認后，抵質(zhì)押品的押率是否看過銀行規(guī)定的最高押率？編輯ppt

賬戶監(jiān)管賬戶監(jiān)管是風險經(jīng)理或客戶經(jīng)理在會計部門配合下，通過信貸管理系統(tǒng)和會計核算系統(tǒng)及時監(jiān)控信貸資金賬戶的設立、資金流向及流量、有效把握客戶現(xiàn)金流量，防范和化解客戶第一還款來源風險的一種管理行為。編輯ppt

經(jīng)營行會計部門要配合客戶部門按信貸準入條件、不同的客戶、不同的信用品種和信貸業(yè)務批復明確要求的限制性條款等，落實好客戶賬戶的設置和管理。（一）貸款發(fā)放要以轉(zhuǎn)賬形式劃存到借款人賬戶或銀行卡上；（二）對借款人大額資金的劃撥，會計部門要告知客戶部門，或按協(xié)議由客戶經(jīng)理簽字后才能辦理；編輯ppt

（三）對到期信用前20天或結(jié)息日前7天，會計部門要配合客戶部門實施現(xiàn)金監(jiān)控；（四）按協(xié)議扣劃客戶的到期信用；（五）加強客戶經(jīng)營活動的現(xiàn)金歸行管理，只有本行一家貸款人的，銷售收入進賬率和現(xiàn)金歸行率必須達到90%以上；有兩家銀行以上的，其存款份額不得低于貸款所占份額。

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貸后檢查首次跟蹤檢查

(一)首次跟蹤檢查的種類對下列信貸業(yè)務經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理必須在信貸業(yè)務發(fā)生后15天進行跟蹤檢查，并按系統(tǒng)中“客戶貸后檢查”、“固定資產(chǎn)貸款跟蹤檢查”的要求將檢查結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)：項目貸款（含中期流資貸款）；新客戶首筆信用；法人客戶的新增貸款和收回再貸；信用方式的信貸業(yè)務；或有資產(chǎn)墊款后形成的貸款；商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。編輯ppt

對下列信貸業(yè)務必須在信貸業(yè)務發(fā)生后30天內(nèi)進行跟蹤檢查：比例保證金的銀行承兌匯票；個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款；統(tǒng)一授信項下、可循環(huán)使用信用額度下、國際貿(mào)易融資項下的單項信用品種。對于頻繁發(fā)生用信業(yè)務的客戶，如果前后用信的間隔期不超過30天，可以30天以內(nèi)的用信合并一次進行首次貸后檢查。對下列信貸業(yè)務可以免除首次跟蹤檢查：總行認定的低風險信貸品種；個人消費貸款。編輯ppt

(二)首次跟蹤檢查的主要內(nèi)容

1.檢查信貸合同、憑證等法律文書是否合法合規(guī)及限制性條款條款是否得到有效的落實；

2.檢查是否按約定用途使用銀行信用；

3.檢查銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、國際貿(mào)易融資是否有真實的商品交易背景.檢查打包貸款、出口押匯的信用證收匯資金，確保收匯資金及時還貸，不被挪用.檢查減免保證金開證申請人生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易狀況、對外支付能力、擔保、銷貨款回籠是否正常，確保信用證付款資金及時到位，不被挪用；編輯ppt

4.檢查抵（質(zhì)）押物的保管、占有、經(jīng)濟充足性和可控制程度；

5.檢查外匯貸款的使用是否符合外匯管理局的有關規(guī)定。管戶客戶經(jīng)理將跟蹤檢查的結(jié)果如實填寫《短期信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表（短期信用）》、《信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表（中長期信用）》。編輯ppt

(三)首次跟蹤檢查的流程

首次跟蹤檢查的基本流程：客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查—填制信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表并簽字—分析存在的問題及原因—提出整改措施—報告經(jīng)營主責任人、管戶經(jīng)理組長、風險經(jīng)理—錄入信貸管理系統(tǒng).

經(jīng)營行客戶經(jīng)理日常檢查的流程：管戶客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查—填制信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表并簽字—分析存在問題原因—提出整改措施—報告經(jīng)營主責任人、管戶經(jīng)理組長、風險經(jīng)理—錄入信貸管理系統(tǒng)—調(diào)整貸款風險預分類—經(jīng)審批后將信息錄入信貸管理系統(tǒng)。編輯ppt

管理行客戶經(jīng)理日常檢查的流程：管戶客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查—填寫檢查表—分析問題—提出建議—上報部門負責人、本級行風險經(jīng)理—反饋經(jīng)營主責任人—管戶經(jīng)辦責任人。編輯ppt日常檢查

(一)日常檢查的頻率要求經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理對客戶檢查的頻率要求：

1.對AA級（含）以上客戶（與本行信貸關系未滿一年的新客戶除外），可結(jié)合客戶走訪，每半年檢查一次。其中對信用總額在一定額度以上的客戶要按季檢查，對信用總額在一定額度以上的客戶要按月檢查；

2.中長期項目法人貸款、A級（含）以下正常類貸款客戶、與本行信貸關系未滿一年的新客戶，至少每季檢查一次。信用總額在一定額度以上的要按月檢查；編輯ppt

3.僅與本行發(fā)生低風險業(yè)務的客戶半年檢查一次，沒有余額的除外。對采取保證擔保方式的所有信貸業(yè)務必須每季檢查一次；

4.次級類貸款客戶至少每月檢查一次，可疑類客戶每半年一次，損失類貸款客戶每年一次；

5.出現(xiàn)信用逾期等風險預警信號、信用等級或按照五級分類貸款形態(tài)發(fā)生不良變化的客戶要隨時檢查，對列入淘汰限制類的客戶或擬作為退出對象的未到期信用業(yè)務要隨時監(jiān)控其信貸風險。

編輯ppt管理行管戶客戶經(jīng)理對客戶檢查的頻率要求二級分行管戶客戶經(jīng)理對信用總額在一定額度以上（大城市可放寬）的客戶至少半年深入客戶現(xiàn)場檢查一次，并根據(jù)工作需要可隨時進行非現(xiàn)場檢查；省分行管戶客戶經(jīng)理對一定額度以上的客戶至少每年現(xiàn)場檢查一次，并根據(jù)工作需要可隨時進行非現(xiàn)場檢查。對同業(yè)競爭激烈、經(jīng)營業(yè)績良好、資信程度高、客戶維護難度大等經(jīng)省分行認定的特優(yōu)客戶，管戶客戶經(jīng)理在貸后跟蹤檢查和日常檢查上可以從簡，在手段上主要以客戶走訪為主。編輯ppt

(二)日常檢查的主要內(nèi)容

1.檢查貸款、銀行承兌匯票、信用證等信貸資金使用情況；

2.檢查客戶整體風險狀況，包括：

(1)了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營效益的變化，分析造成其經(jīng)營問題的主要原因，以及影響或可能影響信貸資產(chǎn)的程度。

(2)通過財務檢查與分析，了解客戶主要資產(chǎn)負債與所有者權(quán)益的變化，償債能力、營運能力、盈利能力的變化。

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(3)客戶原料市場、生產(chǎn)技術、組織管理、主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)營效益。

(4)了解掌握客戶、擔保人的體制及高層管理人員變動等重大事項，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營。

(5)了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，及其與其他債權(quán)人的合作關系。

(6)客戶對外擔保等或有負債情況。

(7)客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關聯(lián)交易情況等。編輯ppt

(8)檢查借款人及相關債務人是否有轉(zhuǎn)移、出售、隱匿資產(chǎn)的情況。

(9)監(jiān)測借款人賬戶支出情況，了解借款人的主要資金往來賬戶、交易對手及資金流向。檢查人員將檢查結(jié)果如實填寫《信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表（法人客戶短期信用）》、《信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表（法人客戶中長期信用）》。編輯ppt

3.檢查擔保情況。擔保人保證能力變化，測算保證人保證能力，并填寫《保證貸款保證能力檢查表》；抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性；抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；是否有重復抵押；是否將全額資產(chǎn)抵押給一個債權(quán)人；是否將抵押物轉(zhuǎn)租給他人。

編輯ppt對貸款擔保物的貸后檢查要以辦理（質(zhì)）押登記的市場公充價值為依據(jù)，結(jié)合現(xiàn)場檢查實地核實抵（質(zhì)）押物的自然狀況、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力等到，判斷抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生減值；對貸款保證擔保人的貸后檢查要分析保證人的主體資格、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營情況信用履約能力等。對保證人保證能力下降或抵（質(zhì)）押物價值減少的，不足以保障農(nóng)行信貸債權(quán)的，應及時采取調(diào)整授信額度、提前收回部分貸款補充抵押物等措施。對保證人也要比照對借款人的管理要求進行定期監(jiān)測和管理，以合理控制保證人對外擔保額度。編輯ppt

4.檢查固定資產(chǎn)項目貸款情況。項目資本金情況，是否按要求同步到位或先行到位以及資本金的來源等；貸款用途是否符合約定。信貸資金支付的具體去向是否符合資金運用計劃，必要時對資金的去向應全程跟蹤；抵（質(zhì)）押物的保管情況、抵（質(zhì)）押物登記的合法性。抵押物是否按約定辦理保險，有無轉(zhuǎn)移、變賣抵（質(zhì)）押物的行為，是否按規(guī)定辦理合法登記，有關權(quán)利憑證是否妥善保管。

5.評價并測算客戶到期貸款償還能力，將結(jié)果如實填寫《到期貸款償還能力預測表》。

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(三)日常檢查的手段

1.現(xiàn)場檢查：包括查賬、查看擔保物、參與客戶市場調(diào)查、與客戶的高級管理人員和財務人員進行交談、突擊走訪借款人及主要債務人的經(jīng)營場所。

編輯ppt通過實地查看借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，走訪借款人的相關人員（包括主要股東，核心管理層，財會、購銷、生產(chǎn)、后勤等到專業(yè)人員），判斷其是否存在重大異常，分析其對農(nóng)行信用安全性的影響；通過延伸到走訪借款人的上下游企業(yè)，工商、稅務、勞動、環(huán)保等主管部門、行業(yè)協(xié)會、相近行業(yè)的其它客戶，印證相關信息，通過多渠道了解宏觀經(jīng)濟、行業(yè)景氣等外部環(huán)境的趨勢變化，關注國家產(chǎn)業(yè)政策等因素對借款人生產(chǎn)經(jīng)營的影響，并對借款人的總體情況進行評價。編輯ppt主要包括：

（1）了解其業(yè)務范圍和業(yè)務結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、購銷特點、資金動作模式、結(jié)算方式等情況，判斷其在相關行業(yè)所處的地位，其經(jīng)銷的商品的供求關系等；（2）通過現(xiàn)場查看借款人生產(chǎn)部門、購銷部門、加工場地、倉儲場地等，關注借款人原材料購進、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售是否正常，庫存結(jié)構(gòu)是否合理，機器設備是否完好；（3）通過查看借款人繳納水費、電費、流轉(zhuǎn)稅、所得稅及工資支付等到相關單據(jù)，側(cè)面了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并與其成本費用、生產(chǎn)銷售等到情況進行對比，核實經(jīng)營利潤的真實性;；編輯ppt（4）了解借款人及其關聯(lián)企業(yè)的主要股東，是否存在不良嗜好、惡性行為，以及借款人是否存在改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資股份制改造等）、關聯(lián)交易、涉及訴訟、經(jīng)濟糾紛等到情況，判斷其是否對本行資金安全產(chǎn)生不良影響。2.賬戶資金流轉(zhuǎn)情況檢查。每月收集借款人在農(nóng)行結(jié)算賬戶的資金收支流水賬留檔備查，每月至少分析一次在本行結(jié)算賬戶的收支情況，并盡可能了解在其他銀行結(jié)算賬戶的資金收支情況。編輯ppt（1）重點分析借款人在銀行賬戶資金的月末余額、日均余額、流入流出金額和筆數(shù)等到情況是否合理，判斷借款人在銀行存款、結(jié)算業(yè)務量和其銷售收入、現(xiàn)金流量及銀行信用份額是否匹配；（2）對借款人大額資金流入流出情況，要逐筆核實資金對象、用途、金額。判斷其與借款人的銷售收入、成本、應收應付賬款、現(xiàn)金流量等科目是否匹配；對存在關聯(lián)企業(yè)之間的資金往來，要核對其是否具備真實的業(yè)務背景，是否存在通過關聯(lián)交易挪用信用資金、逃避銀行資金監(jiān)管、逃廢銀行債務的現(xiàn)象。編輯ppt3.總體融資檢查通過借款人提供的借款明細、查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)等到方式了解和掌握借款人在他行的授信用信情況，總體掌握其資信狀況。判斷其融資總額是否與經(jīng)營規(guī)模、銷售收入等到情況相匹配，是否存在挪用銀行信貸資金的情況；與其他金融同業(yè)相比，本行的貸款條件是否過于優(yōu)惠。對于曾經(jīng)出現(xiàn)不良記錄的，要分析不良記錄是否已經(jīng)消除，分析其不良記錄的產(chǎn)生原因，對于不良記錄是由于借款人經(jīng)營惡化或惡意出現(xiàn)的，要啟動風險預警及處理程序。編輯ppt

4.財務報表分析與檢查總體分析借款人的主要財務指標及資產(chǎn)負債的總體結(jié)構(gòu)，對有異常變化的財務指標，要結(jié)合現(xiàn)場檢查，分析其變化狀況和變化原因，判斷其變化的合理性及對農(nóng)行信貸資金安全的影響。（1）對利潤表的分析檢查。通過同比法和環(huán)比法分析銷售率、銷售收入、成本、銷售費用、管理費用等的變化情況，如變化幅度過大，要到現(xiàn)場檢查分析其變化原因是否正常；通過對銷售利潤率的對比分析，判斷客戶的盈利能力狀況及發(fā)展趨勢；通過對營業(yè)外收支的對比分析，判斷其支出是否合理，投資收益是否按約定入賬。編輯ppt

（2）對資金平衡表的分析檢查一是對應收賬款的對比分析，如出現(xiàn)大量增加的情況，要分析其增加原因；二是對存貨的對比分析，特別是要加強對產(chǎn)成品、半成品的分析，如庫存大量增加，要弄清原因；三是對其它應收款的對比分析；四是對固定資產(chǎn)的對比分析；五是對應付款項的對比分析，包括應付賬款、預收款、應付稅金和工資、其他應付款等；六是對銀行借款、應付票據(jù)的對比分析；七是對所有者權(quán)益的對比分析編輯ppt

（3）現(xiàn)金流量表分析從現(xiàn)金流量總量上分析，得出初步結(jié)論。如果現(xiàn)金流量為正值，客戶具備償債能力；但現(xiàn)金流量為負值，卻不能說明客戶不具備償債能力，需要針對不同情況進行分析，只有在經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量<0，凈利潤>0時，客戶的處境將十分艱難，因為客戶必須先分配股利，然后才考慮其他。編輯ppt5.其他非現(xiàn)場檢查：走訪稅務、工商、企業(yè)主管部門或外匯管理部門。走訪與客戶有交易往來的上下游企業(yè)，了解客戶社會信譽。登錄人行信貸登記咨詢系統(tǒng)，查看同業(yè)公會的有關公告，登錄因特網(wǎng)查詢，等等。編輯ppt

“三項工作”

要以貸后管理為基礎，整合客戶評級、統(tǒng)一授信、十二級分類等到“三項工作”，通過對客戶信用記錄、財務狀況、擔保的有效性和一些重要的非財務因素等到方面的分析評估，掌握客戶風險狀況，以此來評定信用等級、核定授信額度、劃分貸款風險級次。做好“三項工作”的有效銜接。一是結(jié)合審批權(quán)限將年度信用等級評定、授信額度核定和貸款風險分類同步進行，按相關辦理程序上報有權(quán)審批人審批；二是將季度貸后檢查與信用等級、授信額度復測和貸款風險分類工作同步進行；三是在日常的信貸管理中。如果借款人生產(chǎn)編輯ppt

經(jīng)營情況和財務狀況發(fā)生重大變化，并對貸款償還產(chǎn)生影響，要隨時對信用評級、授信額度和風險分類提出調(diào)整意見，報有權(quán)審批人審批。

編輯ppt對貸后檢查結(jié)果的處置（一）向客戶通報檢查情況及處理意見，要求客戶限期答復；（二）采取信貸手段：調(diào)整信用額度，進行債務重組，改變還款計劃，追加抵押物、擔保品，展期或借新還舊，采取法律手段向債務人主張債權(quán)并向抵押人或保證人主張擔保權(quán)，調(diào)整利率，上報人行登記查詢系統(tǒng)或請求列入黑名單，賬戶封存，等等。編輯ppt

集團性客戶貸后管理

行業(yè)政策

集團性客戶核心企業(yè)所屬行業(yè)的宏觀政策。凡被列入國家限制、淘汰行業(yè)的企業(yè)，一律不得支持；已經(jīng)支持的要制定切實可行的退出方案，逐步收回本銀行貸款。編輯ppt行業(yè)周期

集團性客戶核心企業(yè)所屬行業(yè)發(fā)展周期。核心企業(yè)所屬行業(yè)處于該行業(yè)發(fā)展周期的哪一階段，凡屬處于下降階段或發(fā)展前景有限行業(yè)的企業(yè)，即使目前經(jīng)營狀況良好，仍須保持關注。

核心企業(yè)的行業(yè)競爭力

核心企業(yè)的行業(yè)地位、技術裝備水平、研發(fā)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷售網(wǎng)絡等。

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組織架構(gòu)動態(tài)監(jiān)測

集團性客戶關聯(lián)企業(yè)的數(shù)量、名稱、注冊地、注冊資本、股權(quán)關系及持股比例，重點監(jiān)測關聯(lián)企業(yè)之間的控制和被控制關系，重大影響和被影響關系。資信狀況動態(tài)監(jiān)測資信狀況

集團性客戶關聯(lián)企業(yè)在各家銀行的信用情況，包括用信企業(yè)、用信種類、用信額度、用信方式、用信用途、用信期限、利率水平等，重點監(jiān)測本銀行信用的以上情況。編輯ppt資金流向動態(tài)監(jiān)測

集團性客戶關聯(lián)企業(yè)貸款資金的具體流向監(jiān)測（銀行賬戶監(jiān)測是個晴雨表）

財務狀況動態(tài)監(jiān)測

監(jiān)測集團性客戶本部及其核心企業(yè)合并報表、獨立報表中的異動科目，特別要監(jiān)測可能涉及關聯(lián)交易的應收賬款、應付賬款、存貨、固定資產(chǎn)投資、長期股權(quán)投資、注冊資本、所有者權(quán)益、現(xiàn)金流量、或有負債等科目和事項。編輯ppt關聯(lián)交易動態(tài)監(jiān)測

通過各種手段，了解集團性客戶已披露和未披露的關聯(lián)交易情況，特別要關注其關聯(lián)企業(yè)之間，通過相互投資、不當價格的資產(chǎn)評估和處置、不當價格的原材料供應和產(chǎn)品銷售等手段，達到虛增銷售收入、虛增資產(chǎn)、虛增利潤、甚至惡意逃廢銀行債務目的的關聯(lián)交易。

編輯ppt內(nèi)部擔保動態(tài)監(jiān)測

不能提供抵押、質(zhì)押擔?；蚣瘓F外部企業(yè)保證擔保的，要根據(jù)《公司法》、

《擔保法》及其他相關法律、法規(guī)，確保集團性客戶內(nèi)部關聯(lián)企業(yè)相互保證擔保的合法性；重點監(jiān)測集團性客戶內(nèi)部關聯(lián)企業(yè)擔保能力的變動。從嚴掌握集團性客戶內(nèi)部關聯(lián)企業(yè)保證擔保能力的評定標準，編輯ppt

嚴格控制集團性客戶內(nèi)部關聯(lián)企業(yè)保證擔?？傤~不得超過其凈資產(chǎn)。在與用信企業(yè)簽訂貸款合同時，要約定限制性條款并由擔保企業(yè)出具書面承諾，一旦發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)對外提供超過擔保能力的保證擔保，本銀行有權(quán)要求用信企業(yè)立即更換或追加符合本銀行要求的擔保。

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管理能力動態(tài)監(jiān)測

集團性客戶總部和核心企業(yè)高管人員的品行、教育程度、從業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營業(yè)績等；集團性客戶總部和核心企業(yè)高管人員的變動情況、原因及影響。編輯ppt風險預警與處置信貸風險預警是指風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理通過一系列技術手段對商業(yè)銀行用信主體進行系統(tǒng)化、連續(xù)化監(jiān)測，提早發(fā)現(xiàn)和判別風險來源、風險范圍、風險程度和風險走勢，發(fā)出相應的風險警示信號，銀行啟用快速應急機制防范化解風險的一種貸后管理行為。

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(一)風險預警信號的來源風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理要通過多種渠道，包括客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、信貸管理系統(tǒng)、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級復測及貸款風險分類等建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號，控制化解風險。編輯ppt（二）重大風險信號識別出現(xiàn)符合以下特征的重大風險信號，有關行應視情況采取電話、傳真等到方式于當日或次日報告客戶管理行客戶部門或授信執(zhí)行部門。1、客戶實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、分立、合作、重組等重大體變更；2、客戶主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更或客戶的核心管理人員（主要指法人代表、董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān)）突然死亡、失蹤或涉及重大人事變動；

編輯ppt3、客戶涉及重大訴訟、案件、違規(guī)事項或客戶實際控制人或核心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；4、政策、市場條件發(fā)生重大不利變化；5、生產(chǎn)經(jīng)營財務狀況發(fā)生重大不利變化；6、抵（質(zhì)）押資產(chǎn)滅失、重大物理損毀、經(jīng)濟價值下降或出現(xiàn)法律瑕疵（如被有關機關查封、凍結(jié)）等，使其代償能力遭受嚴重削弱并無法提供其他合法足值、有效的第二還款來源，或者擔保人喪失擔保能力或擔保能力嚴重削弱；7、投資項目無法順利完工或與預期目標有重大差距；編輯ppt8、市場上出現(xiàn)對客戶有重大不利影響的傳言；9、客戶出現(xiàn)惡意逃廢債行為；10、發(fā)生自然、社會、衛(wèi)生等重大不利突發(fā)事件等；11、客戶或者保證人怠于行使其對他人的到期債權(quán)或申報破產(chǎn)，可能損害銀行債權(quán)的；或者放棄對他人的到期債權(quán)，無償或者明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓其轉(zhuǎn)產(chǎn)，可能損害銀行債權(quán)的；12、法律法規(guī)出現(xiàn)重大變化，可能會對銀行的權(quán)益產(chǎn)生重大影響的；13、客戶或者擔保人明確表示或者以自己的行為表明其不履行合同的。編輯ppt

(三)風險預警信號的發(fā)現(xiàn)與報告客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風險預警信號，如實填制《風險預警信號處理表》、《風險預警信號提示函》和專題匯報材料，及時報告部門負責人，并反饋重點客戶管理行客戶部門及經(jīng)營主責任人,并采取不同方式進行報告和處理。編輯ppt經(jīng)營行客戶經(jīng)理風險預警信號的報告及處理流程屬于經(jīng)營行直接管理的客戶的報告及處理流程：客戶經(jīng)理—客戶部門負責人并抄報同級信貸管理部門—主管行長、行長；屬于管理行直接管理的重點客戶的報告及處理流程：客戶經(jīng)理—客戶部門負責人—經(jīng)營行主管行長、行長—管理行管戶主責任人—客戶部門負責人抄報同級信貸管理部門—主管行長或行長。編輯ppt管理行客戶經(jīng)理風險預警信號的報告及處理流程管戶客戶經(jīng)理—客戶部門負責人并抄報同級信貸管理部門—主管行長、行長—經(jīng)營主責任人—經(jīng)營行客戶部門負責人、管戶客戶經(jīng)理。

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(四)風險預警信號的處理措施對出現(xiàn)風險預警信號的客戶，經(jīng)營主責任人和客戶經(jīng)理在2天內(nèi)要快速反應。

1.屬于管理行直接管理的重點客戶要在風險預警信號5個工作日內(nèi)上報管理行客戶部門及管戶主責任人，并對經(jīng)營行風險預警信號處理措施提出具體的指導意見，下達經(jīng)營行執(zhí)行；

2.召開貸審會或行長辦公會，研究應對措施；

3.督促客戶限期改正；編輯ppt

4.加強賬戶監(jiān)控，收回到期信用，做好未到期信用的提前催收準備工作；

5.關注擔保物，監(jiān)控擔保物是否被轉(zhuǎn)移，隱匿損壞或滅失；

6.關注借款合同的訴訟時效；

7.停止發(fā)放新的貸款。

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(五)風險預警信號的消除或解除若三個月內(nèi)預警信號未消除或預計三個月預警信號不能解除的，要及時將風險預警信號處理表報告原審批行信貸管理部門，由原審批行信貸管理部門組織相關部門研究制定風險化解措施，經(jīng)主管行長同意后由經(jīng)營行客戶部門實施。對重點管理客戶，應同時報告管理行客戶部門，由管理行客戶部門會同信貸管理部門以及所轄管理行、經(jīng)營行客戶部門研究制定風險化解措施，經(jīng)主管行長同意后，由重點客戶管理行客戶部門組織實施。

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(六)風險預警信號的信息錄入預警信號發(fā)現(xiàn)和處理的相關信息要及時錄入信貸管理系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動生成“風險預警報告”。編輯ppt

信貸業(yè)務到期處理

(一)貸款到期前20天發(fā)送《到期通知書》，及時通知客戶；或有資產(chǎn)到期前10天帳戶資金不足的通知客戶存足資金。

(二)發(fā)生合同約定事項導致貸款提前到期的，報經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關還款手續(xù)。

(三)客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押人、質(zhì)押人并簽收登記，并到登記機關辦理注銷手續(xù)。

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(四)加強逾期未收回信用的處理。對到期未收回的信用業(yè)務，客戶經(jīng)理應及時報告經(jīng)營主責任人及重點客戶管理行客戶部門，列入逾期催收管理，會計部門要按規(guī)定計收逾期利息。經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理應按規(guī)定向債務人、擔保人分別發(fā)送《債務逾期催收通知書》、《擔保人履行責任通知書》，由債務人、擔保人分別簽字后收回回執(zhí)。

對逾期三個月仍不能償還或預計逾期三個月仍不能償還的，經(jīng)營客戶部門要及時按規(guī)定調(diào)整貸款風險分類，并報告原審批行信貸管理部及重點客戶管理行客戶部門。編輯ppt

(五)嚴格貸款展期管理，因特殊原因客戶到期不能償還貸款時，可按規(guī)定的條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期，貸款展期不得低于原貸款發(fā)放條件，經(jīng)營行辦理展期必須填寫《貸款展期備案表》。

(六)嚴格借新還舊管理。按規(guī)定的程序、條件、權(quán)限辦理貸款借新還舊。

編輯ppt綜合風險評價分析

(一)建立綜合風險評價分析制度。經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理每年必須對其管轄的法人客戶的整體風險進行綜合分析，寫出專題報告，上報部門負責人和經(jīng)營主責任人；管理行重點客戶管戶主責任人每年對自己管轄的重點客戶要逐戶寫出綜合分析報告，上報部門負責人、本級行信貸管理部門負責人和主管行長。

編輯ppt綜合風險評價分析報告的內(nèi)容應包括：企業(yè)的經(jīng)營情況、企業(yè)的償債能力分析、擔保分析、銀行信用的安全性分析的結(jié)論與意見，包括對客戶信貸增量、保持存量、退出信貸提出結(jié)論性意見或建議。編輯ppt

(二)建立中長期項目建設期評價制度。經(jīng)營行客戶部門要嚴格執(zhí)行《中長期貸款項目管理辦法》，加強對中長期項目建設期的管理，定期進行評價建設期評價并填寫《中長期項目貸款建設期評價表》。評價的主要內(nèi)容包括：項目資金籌集及使用情況、項目施工情況、貸款審批限制性條款執(zhí)行情況、項目財務評價、客戶經(jīng)理（管戶客戶經(jīng)理）調(diào)查評價意見，包括對項目建設期存在的問題要提出相應處理意見。客戶部門負責人對客戶經(jīng)理（管戶客戶經(jīng)理）的評價內(nèi)容進行審核并簽署意見。編輯ppt

(三)建立中長期項目后評價制度。中長期項目貸款在竣工投產(chǎn)并達到設計能力1年后或竣工投產(chǎn)2年仍未達產(chǎn)的，由原調(diào)查評估行客戶部門組織項目后評價，撰寫后評價報告。項目貸款后評價的內(nèi)容應包括：項目建設實施后評價、項目生產(chǎn)經(jīng)營評價、項目管理水平和資信評價、項目財務效益評價、貸款風險后評價，對貸款風險的保全措施進行評價，是否存在危及貸款安全的不利因素。對項目進行綜合評價，總結(jié)貸款在決策、管理方面的經(jīng)驗和教訓，提出提高項目經(jīng)濟效益、確保貸款安全、加快貸款回收的措施和建議，并預測項目的發(fā)展前景。編輯ppt貸款風險分類及不良貸款管理

(一)嚴格信貸資產(chǎn)風險分類管理。按照《銀行貸款風險分類管理辦法》規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。

(二)加強不良貸款的認定管理。按照《銀行不良貸款認定管理辦法》的規(guī)定，對新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定的程序、權(quán)限進行認定，對認定后的貸款要及時在CMS系統(tǒng)中手工調(diào)整貸款形態(tài)。

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(三)建立不良貸款管理責任移交制度。不良貸款由客戶部門向不良資產(chǎn)清收管理部門轉(zhuǎn)移或移交，必須由上一級行審計部門主持和監(jiān)交，逐戶鑒定不良貸款客戶的基本情況、不良貸款抵押擔保情況、風險狀況，明確成因，界定責任，對形成不良貸款的責任人提出明確處理意見，并填寫《不良貸款管理責任移交表》。不良貸款的責任人分初始責任人和接手責任人，不良貸款移交不能改變初始責任人，初始責任人對移交前的風險損失負責，必須配合接手責任人實施不良貸款的清收、盤活和保全。

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信貸檔案管理信貸檔案是銀行提供、管理、收回信用全過程的真實、連續(xù)記錄，是對信貸業(yè)務進行監(jiān)督的重要資料來源，也是實行內(nèi)部檢查、內(nèi)部審計和金融監(jiān)管當局檢查貸款、或有資產(chǎn)等信用情況的重要信息來源，包括客戶及擔保人資料檔案和信貸運作檔案。編輯ppt

(一)信貸檔案建設的基本要求

1.信貸檔案必須單獨、集中管理。各級行應指定專職檔案管理員負責本行信貸檔案的保管與整理，建立統(tǒng)一的信貸檔案庫，統(tǒng)一管理信貸資料，完整記錄每筆信貸業(yè)務活動的全過程及客戶和擔保人資料。

2.信貸檔案應根據(jù)部門管理職責不同分別按客戶、按類別建立檔案，并登記《信貸檔案登記簿》。對尚未終結(jié)信貸業(yè)務檔案、信貸業(yè)務終結(jié)后的檔案和貸款核銷后的檔案應分類清楚、分區(qū)排列和存放。

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3.信貸檔案材料立卷歸檔后，檔案管理員應按照利于保管、便于使用的原則，對檔案卷宗進行歸類、編序和排列，建立信貸業(yè)務檔案全卷宗。

4.檔案管理員應定期對全部信貸業(yè)務檔案的保管狀況進行檢查，并做好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)檔案損毀或遺失，應立即向信貸管理部門負責人報告，并采取措施及時修補、復制破損的檔案，及時追查、補救遺失的檔案。

5.檔案管理員及使用人員應嚴格保守信貸業(yè)務檔案所涉及的商業(yè)秘密，不得對外泄露。

6.檔案管理員對信貸業(yè)務檔案的安全與完整負有直接責任，分管行長負有領導責任。

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(二)信貸檔案的核心內(nèi)容信貸檔案分信貸運作檔案及客戶資料檔案。信貸運作檔案由信貸管理部門負責收集與管理，包括：信貸業(yè)務申報文本及資料（含客戶統(tǒng)一授信、用信申報、信用等級評定、風險分類和不良貸款認定申報）；貸審會、貸審辦資料，包括信貸業(yè)務審查報告、貸審會會議記錄及紀要、信貸審議表等；報備資料；信貸批復文件；其他需要歸檔的文件和資料。按戶分類分別管理。

編輯ppt客戶資料檔案由經(jīng)營行客戶部門或分理處負責收集與管理，包括：客戶基礎資料檔案；財務信息檔案；客戶信用評級及統(tǒng)一授信檔案；客戶信用業(yè)務申報資料檔案；重要法律性資料檔案；貸后管理資料檔案；貸款風險分類資料檔案；不良貸款認定資料檔案；信貸管理系統(tǒng)運行的資料檔案（含電子檔案）；其他資料檔案。按戶分類裝訂管理。

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對管理行重點客戶檔案管理體制的特別規(guī)定。管理行客戶部門要按客戶同步建立重點客戶信貸檔案，主要包括客戶基礎資料、財務信息資料、用信申報資料、貸后管理資料和其他資料。編輯ppt

（三）信貸檔案的保管

經(jīng)營行信貸檔案庫由專門部門（原則上為辦公室、信貸管理部）統(tǒng)一管理。保管重要法律文件、客戶基礎資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及本級行審批的信貸業(yè)務內(nèi)部運作資料。除指定的檔案管理人員外，任何部門和人員都不得留存應歸檔的業(yè)務資料，客戶經(jīng)理若需留某些應歸檔資料時，只可留存復印件。編輯ppt

管理行專門部門（原則上為辦公室、信貸管理部）建立信貸運作檔案庫，按客戶統(tǒng)一保管本級行信貸決策所依據(jù)的有關資料及本級行信貸決策產(chǎn)生的有關資料。信貸業(yè)務運作資料年中由相關部門收集整理，統(tǒng)一移交信貸檔案庫保管。信貸業(yè)務終結(jié)后，檔案管理員要對有關檔案進行整理，發(fā)現(xiàn)問題及時進行整改和補救，從而保證信貸業(yè)務檔案的完整和真實。編輯ppt

（四）信貸檔案的整理管戶客戶經(jīng)理應在信用業(yè)務辦理后5個工作日內(nèi)完成對信貸業(yè)務資料進行復查和清理，合理編排順序，填寫檔案案卷封面、卷內(nèi)文件目錄和檔案移交清單。檔案移交清單包括匯總單和詳細清單，一式二份，一份由客戶經(jīng)理留存，一份隨案卷移交檔案管理員。對上年度已終結(jié)的客戶信貸業(yè)務資料及信貸運作檔案資料，應在年末30個工作日內(nèi)統(tǒng)一整理裝訂后移交信貸檔案庫保管。編輯ppt對于案卷移交歸檔后的形成的貸后管理業(yè)務資料，客戶經(jīng)理應及時進行整理，定期填寫檔案移交清單，并向檔案管理員移交歸檔，客戶部門負責人負責督促落實信貸業(yè)務檔案移交事宜。抵押他項權(quán)證書及作為質(zhì)物的權(quán)利憑證（存單、保單、國債等）等重要憑證（原件）應移交會出部門入庫保管，客戶資料檔案內(nèi)留存復印件。對于按規(guī)定應退還借款人及擔保人的資料要填寫退還清單，詳列退還資料內(nèi)容，經(jīng)借、貸雙方及擔保人簽字后退還，并在檔案卷內(nèi)文件目錄內(nèi)注銷。信貸檔案入庫時，由檔案管理員和送交人雙簽。編輯ppt（五）實行檔案資料查閱登記制度對客戶經(jīng)理及上級行查閱或借閱，須經(jīng)客戶部門或信貸管理部門負責人簽字同意；已移交信貸檔案庫的，要經(jīng)信貸檔案庫管理部門負責人簽字同意。查閱檔案時，查閱人員應填寫檔案查閱單，做好檔案查閱記錄。對公、檢、法、紀檢部門正式公文介紹信，經(jīng)分管行長批準，由專人陪同，方可查閱。檔案管理人員負責督促落實借閱檔案歸還事宜，并填寫《信貸檔案查閱登記簿》。編輯ppt貸后管理的保障措施

貸后管理人員隊伍保障經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理的配備。對所有信貸客戶（包括法人客戶和個人客戶）經(jīng)營行都必須配備客戶經(jīng)理，填寫《客戶經(jīng)理管戶登記簿》，落實好管戶主責任人?？蛻艚?jīng)理的配備主要根據(jù)客戶的用信額度、對象和風險程度來確定，對個人客戶由經(jīng)營行（分理處）按區(qū)域或業(yè)務量配備客戶經(jīng)理，原則上每200家個人客戶必須配備1名管戶客戶經(jīng)理；編輯ppt

對信用總額在一定額度以上的法人客戶必須配備專職管戶客戶經(jīng)理（大城市可適當放寬），實行人戶合一；信用總額在一定額度以下的法人客戶，可以按信用規(guī)模大小和信貸人員力量實行一人一戶或一人多戶，但一個客戶經(jīng)理管戶數(shù)不能超過20戶。對管理行重點管理的法人客戶必須配備管戶客戶經(jīng)理小組。編輯ppt貸后管理流程保障確定管理客戶組建客戶經(jīng)理小組制定貸后管理方案方案實施（貸后檢查、風險預警及處理、年度綜合評價）檔案管理貸后考核獎懲編輯ppt

貸后管理方案的作用貸后管理方案是上級行或本行制定的關于貸后管理工作目標、措施、管理團隊等方面的工作方案。是貸后管理工作的行動指南，是科學地進行貸后管理的重要手段，是建立正常貸后管理秩序、提高工作效率與質(zhì)量的重要前提。貸后管理方案的特點目的明確預見性強措施具體有約束力編輯ppt貸后管理方案的結(jié)構(gòu)客戶概況客戶評價（主要利益點、風險點）貸后管理策略貸后管理目標貸后管理團隊貸后管理措施

編輯ppt貸后管理方案的寫作要求堅持原則（政策性、制度性、操作性）吃透兩頭、兩情（上頭、下頭，行情、客情）把握內(nèi)在邏輯要求（做什么，怎樣做）一戶一策一年一定（動態(tài)調(diào)整）編輯ppt貸后管理激勵約束機制保障（一）建立貸后管理責任移交制度建立經(jīng)營主責任人責任移交制度。原經(jīng)營主責任人工作崗位變動時，應在上一級行信貸管理部門（或?qū)徲嫴块T）主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營主責任人對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料，由原主責任人、接手主責任人、參與人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營狀況負責，不得推諉責任，并填寫《經(jīng)營主責任人責任移交表》（附表24）。編輯ppt建立管戶客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理責任移交制度。管戶客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監(jiān)交下，同管戶客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理對其負責的信貸客戶業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原責任人、接手責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手責任人對接手后的信貸客戶貸后管理負責，不得推諉責任，并填寫《貸后管理責任移交表（客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理）》。編輯ppt（二）建立貸后管理責任追究制度

1.客戶經(jīng)理有下列行為之一的，處以一定額度的罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。未按規(guī)定進行貸后檢查的；未按規(guī)定及時復測信用等級、進行資產(chǎn)風險分類的；未按規(guī)定進行賬戶監(jiān)管的；未及時催收利息的；由于管理不力，導致抵（質(zhì)）押物價值發(fā)生損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的。編輯ppt

2.客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。遺失信貸資料，對銀行利益造成較大危害的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未按上級指示及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的；未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務的；未按規(guī)定辦理擔保手續(xù)，導致?lián)o效的；未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權(quán)利導致借款、擔保合同超過訴訟時效的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的。編輯ppt

3.客戶部門負責人有下列行為之一的，處以一定額度的罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。未按規(guī)定指定專人保管信貸檔案的；未及時通報客戶重大情況造成風險加大或損失的；重點客戶管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未制定貸后管理方案，或未組織落實貸后管理方案的。

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4.客戶部門負責人有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負責清收。未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的。編輯ppt

(三)某銀行問責制度對新放貸款形成不良的，經(jīng)營行管戶客戶經(jīng)理半年內(nèi)負責收回，在規(guī)定期限未全部收回的，經(jīng)營行行長、分管客戶部門行長、客戶部門負責人半年內(nèi)負責收回，否則，行長、分管客戶部門副行長、客戶部門負責人和管戶經(jīng)理一律下崗清收。對出現(xiàn)墊付的或有資產(chǎn)和重大信貸違規(guī)違紀行為相關責任人（主要包括經(jīng)營行行長、分管客戶部門副行長、客戶部門負責人和管戶經(jīng)理）一律下崗清收。編輯ppt貸后管理風險防范保障貸后管理的風險點（一）經(jīng)營主責任人未落實審批時所附的相關限制性條款發(fā)放貸款。（二）未按規(guī)定到有權(quán)部門辦理抵押品抵押登記手續(xù)或抵押登記手續(xù)不完善，造成抵押無效；未按規(guī)定辦理質(zhì)押物止付手續(xù)或止付手續(xù)不嚴密被支取，質(zhì)押單證未經(jīng)所有人書面承諾、簽字，形成無效質(zhì)押。（三）未按規(guī)定保管抵押物，抵押物被提前抽走或變更，形成抵押物不足值或無效抵押。編輯ppt（四）管戶客戶經(jīng)理未按貸款發(fā)放時認定的客戶經(jīng)營活動現(xiàn)金回流情況進行監(jiān)管，導致貸款不能按時收回；未按貸后管理規(guī)定及時發(fā)出貸款催收通知書，造成貸款訴訟時效失效。（五）管戶客戶經(jīng)理截留發(fā)放給客戶的貸款。（六）管戶客戶經(jīng)理未按規(guī)定對貸款資金用途進行跟蹤檢查，導致資金被挪用。（七）管戶客戶經(jīng)理未按規(guī)定進行貸后檢查和定期檢查，或檢查流于形式，未能及時發(fā)現(xiàn)或故意隱瞞客戶經(jīng)營管理中嚴重影響貸款安全的重大風險問題，或?qū)Πl(fā)現(xiàn)的風險信號未及時預警和報告，或未按上級行指示及時處理和化解風險。編輯ppt（八）弄虛作假認定不良貸款，或未如實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，形成潛在風險。（九）核銷不符合規(guī)定條件的呆賬貸款，虛假核銷、人情核銷，造成信貸資產(chǎn)流失。（十）違規(guī)辦理借新還舊、展期，掩蓋信貸資產(chǎn)狀況。（十一）涉貸人員收貸、收息不入賬、少入賬、推遲入賬，貪污挪用資金。中國農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理培訓班講座編輯ppt貸后管理風險點防范（一）嚴格貸款限制性條款的落實。貸款審批限制性條款包括貸款方案、貸款的前提條件、貸款管理的各項要求，要嚴格遵守、全面落實。（二）對抵押品應辦理抵押登記手續(xù)的，按有關規(guī)定到有權(quán)部門辦理完善抵押物抵押登記手續(xù)，確保抵押有效。（三）嚴格遵守“誰的錢入誰的賬”的會計原則，嚴禁與客戶私下達成協(xié)議，截留發(fā)放給客戶的貸款?？蛻舨块T和會計部門應明確職責,合理分工,加強對客戶賬戶的監(jiān)管，監(jiān)督信貸資金按貸款用途專款專用，防止客戶將信貸資金挪作他用。編輯ppt（四）認真落實經(jīng)營主責任人和經(jīng)營責任人責任移交制度，防止管理失控。信貸人員要按照貸后管理要求進行貸后