大學生投資理財論文

------------------------------------------------------------------------大學生投資理財論文淺談大學生投資理財[內(nèi)容摘要]大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財?shù)闹黧w，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎(chǔ)。大學生理財與一般的家庭理財、企業(yè)理財不同,它的特點集中在一個細字上:財源細,消費項目細,出手細。針對這樣的特點,在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃,把有限的資金用在最有價值的地方,也就更有實際意義。投資不是短期的,需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學生養(yǎng)成良好的投資習慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。[關(guān)鍵詞]大學生；理財意識；投資習慣今天的市場正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人所主導(dǎo)。——索羅斯個人理財就是消費者確定自己的階段性生活和投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以實現(xiàn)個人收益最大化。直觀的說，理財便是如何將投資與消費協(xié)調(diào)得更適合自己。近年來，個人投資理財?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學校園活躍著這樣一群人，他們既是大學生，又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學生是一個龐大而特殊的社會群體，他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價值趨向。大學生理財，與成年人理財一樣，也包括經(jīng)濟收入和經(jīng)濟支出兩方面既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟收入，也要通過合理規(guī)劃消費控制經(jīng)濟支出，對于很多人來說，大學時代是他們一生當中第一次較系統(tǒng)與獨立地接觸并解決個人理財問題的時期。對于成長中的大學生來說，學會理財和消費，不僅僅是學會如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)，關(guān)系到大學生的健康成長和全面發(fā)展。一、大學生理財狀況作為未來投資理財?shù)闹黧w，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎(chǔ)。而調(diào)查顯示,高比例大學生未能明確理財?shù)谋匾?，理財意識淡薄。認為大學階段理財有無必要的問題選項中,36.7%的人選擇沒有必要，40.1%的人選擇有必要,其他的選擇不知道。也有人認為理財就是理錢,是富人的專利。大部分大學生經(jīng)濟收入較少,富家子弟鳳毛麟角,對于普通大學生來說,根本沒財可理。實際上,這是一種誤區(qū),理財是對自己人生的一種長期規(guī)劃,不在資金多少而在經(jīng)營,大學生將來要面臨結(jié)婚、買房、生子、子女教育、養(yǎng)老等現(xiàn)實問題。因此,掌握必要的理財工具的重要性,對大學生來說不亞于掌握一門專業(yè)本領(lǐng)[1]。大學生融資渠道單一大學生的收入一般包括家庭供給、校外兼職、校內(nèi)勤工儉學、各類助學金、獎學金等。在接受調(diào)查的學生對象中，66％的學生完全靠家庭供給，29％的學生在家庭供給的同時擁有獎學金和助學金的資助，只有1.5％的學生有校外兼職收入。以下圖表是大部分大學生每月的收入情況：全體接受調(diào)查的學生的平均收入水平為512.14元。73％的學生的收入周期為月，24％的學生收入周期為學期，只有3％的學生收入周期為年[2]。其中有30％的在校大學生進行了各種形式的投資，其中，3％的學生投資于風險較大的期貨市場，7％的學生投資外匯，15％的學生投資股票，17％的學生投資于基金[3]。以上數(shù)據(jù)表明大部分的大學生的收入較少，除去日常消費，很難有多余的錢進行投資。（二）理財意識淡薄理財知識不足，理財方式單一，理財習慣堪憂。調(diào)查顯示，受調(diào)查對象對理財方式的理解比較狹隘，不清楚理財?shù)母拍?，只?4％的被調(diào)查學生知道在調(diào)查表所列舉的6種理財方式外還存在其他理財方式，同時有29％的受調(diào)查學生只知道3種以下的被調(diào)查表所列舉出的理財方式，56％的受調(diào)查對象僅僅選擇儲蓄作為唯一理財方式，20％的受調(diào)查對象利用了金融業(yè)務(wù)（包括保險、貸款、股票、基金、銀行金融理財產(chǎn)品等）完成自己的理財方案，還有17％的受調(diào)查對象沒有任何理財方式。統(tǒng)計顯示，按照理財習慣劃分為4個類型所占受調(diào)查學生的比重分別為：而其他類型中注明無理財習慣的學生占到了其他類型人數(shù)的63％。經(jīng)常去圖書館查詢相關(guān)理財書籍的學生占到受調(diào)查學生的10％，34％的受調(diào)查學生從來沒有去圖書館查詢相關(guān)理財書籍，而經(jīng)管類專業(yè)受調(diào)查學生的73％也只是偶爾查詢相關(guān)理財書籍。然而，對于即將步入社會的當代大學生，理財應(yīng)是大學生的人生必修課之一。在我們的周圍，有相當一部分大學生已經(jīng)在嘗試著理財。盡管方式各不相同，辦法五花八門，回報有高有低，效果有好有壞，但對財富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點和歸宿。這也充分反映了當代大學生的財富觀念和理財意識。大學生當中只有很少一部分同學認為自己是理財高手，大部分人只能勉強做到收支平衡，有40%的人是典型的“月光一族”，還有20.1%的人會透支。從以上的調(diào)查結(jié)果可以看出，對大學生進行理財教育是非常有必要的。正如《富爸爸窮爸爸》中寫的一個孩子要在一生中達到職業(yè)和財務(wù)的成功，需要學習3種基本的贏配方：學習贏配方、職業(yè)贏配方和財務(wù)贏配方[4]。這與許多專家學者提出的大學生需要具有智商、情商和財商的含義是一致的。大學生如果想要具備較高的財商，我認為他們應(yīng)加強對自己的理財教育。歸納起來，樹立正確的理財觀念就是告訴我們：理財不是有錢人的事情。大學生作為一個消費群體，也需要具備一定的理財知識。理財教育不是可有可無，而是越早越好。對大學生進行理財教育，對于個人、家庭、社會、國家都是一件大事，是重中之重。因此，大學生不但要樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，更要樹立自己的理財觀養(yǎng)成良好的理財習慣，加強自己的理財意識。二、大學生理財規(guī)劃人生需要規(guī)劃，錢財需要打理。大學時代是人生觀念、生活技能形成和養(yǎng)成的重要時期，是理財?shù)钠鸩诫A段也是學習理財?shù)狞S金時期。理財能力是一個人得以生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項重要內(nèi)容。對我們大學生來講理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題。（一）合理選擇炒股票、買基金等投資方式定期存款，國債等債券類，股票，基金和實業(yè)投資五大類投資在大學生的投資意向中占有較大比重，是同學們意向投資的主要對象。除此之外，金融理財產(chǎn)品和保險的比例也相當可觀，一部分同學選擇此種投資方式的動機和理由還是合理存在的。下表是對被調(diào)查的大學生的實際投資理財方式的頻數(shù)分布分析：其中儲蓄占73．83%，購買國庫券占1．56%，購買公司債券占2．07%，購買股票占4.66%，購買證券基金占3．63%，購買彩票占14．25%。由此可知，大學生的實際理財方式以儲蓄為主，其次是購買彩票，再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券[5]。（二）培養(yǎng)勤工儉學意識隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，生活水平不斷提高，物質(zhì)消費也在飛躍發(fā)展，對于家庭經(jīng)濟條件不好的同學而言，大學昂貴的學費促使許多學生入學后就開始進行各種勤工儉學，以減輕家庭的經(jīng)濟壓力。調(diào)查表明，大學生勤工儉學的主要途徑包括：經(jīng)過學校社團組織與商家洽談參加勤工儉學；通過家教中心的幫助，獲得“家教”資格；通過學校勤工助學中心的安排而掙得一份工作；通過招聘廣告或他人的介紹，直接與用人單位聯(lián)系而成為“打工一族”。（三）理財就是要花錢有度，合理消費學會記帳和編制預(yù)算，可以有效的控制消費。記帳并不難，只要有恒心，記錄下自己每天的消費數(shù)額，做一個簡單的記帳簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，做到量入為出，這樣對自己每筆資金的去向有一個詳盡的記錄，養(yǎng)成良好的記帳習慣，同時為自己每個月的開銷編制預(yù)算，從而保證不會發(fā)生月初“富翁”月底“負翁”的情況。因此根據(jù)問卷，調(diào)查大學生的消費是否有制定預(yù)算計劃情況如下圖所示：調(diào)查顯示調(diào)查對象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到0.3％的學生會列出詳細的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的21.4％的學生從不做預(yù)算。調(diào)查對象中如此高比例學生毫無計劃的支出習慣著實讓人擔憂。問卷調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，身上有2張銀行卡的學生占到了35.7％，有3張及以上銀行卡的學生占了24.1％，約15.8％的學生在月末會出現(xiàn)零花錢超支現(xiàn)象。問卷調(diào)查談及支出是否有計劃時，有59.8％的學生覺得支出應(yīng)有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒堅持下來；有21.7％的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃；只有18.5％的學生平時能制定較詳細的支出計劃[6]。對于大學生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費意識，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。每月對自己的消費情況進行記賬，當發(fā)現(xiàn)預(yù)算超過月可支配額度時，應(yīng)該考慮哪些錢可以壓縮或者不必要開支的，盡量做出合理安排。對于沒有記賬習慣的同學來說，預(yù)算就更顯得重要了。因此只要養(yǎng)成了記賬的習慣，你就跨出了理財?shù)牡谝徊?。三、對大學生投資理財?shù)慕ㄗh對于大學生來講，理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。首先，你得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯(lián)標記的），定期存取款。其次，你最好準備一個私人小帳簿，可以把每天的花銷全部記錄上去。再次，你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課閑活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。如果你這三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下下個月，形成了一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)是會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。（一）理性看待投資風險2006年12月7日，北京師范大學召開新聞發(fā)布會，宣布該校21歲的大四女生吳瑩瑩被一家美國軟件公司(TopCoder)聘為亞洲區(qū)執(zhí)行副總裁。消息如炸開一般，想不到令人仰羨的外企老總高薪職位，竟由一位尚未畢業(yè)的女大學生“霸占”[7]。像吳瑩瑩這樣理財神話般人物，在大學生心中的神奇，自然而然的掀起投資熱潮。但投資有風險，入市須謹慎。在大學生對投資理財產(chǎn)品的風險看待情況方面（見圖3），大多數(shù)大學生表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔本金有少量損失的風險，反映出目前大學生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向。（二）對于理財知識的認識和態(tài)度在理財知識的認識和態(tài)度方面，有88.6％的受訪學生認為有必要進行專業(yè)理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)牧私鈺r，產(chǎn)生了分歧，主要有三種看法：認為理財是通過各種投資活動實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的占32.3％；持通過財務(wù)資源適當管理實現(xiàn)個人生活目標的觀點有41.1％；20.3％的學生認為理財就是合理安排資金過程[8]。理財對于每一個人都有不同的看法，理財?shù)亩x有廣義與狹義之分,狹義的理財是指管理自己的財富,進而提高財富的效能;廣義的理財是指運用他人的資金來增加自己的財富。大學生作為特殊的社會群體,如何認識財富,獲取財富和管理財富,不僅能有效控制大學生的財務(wù)安全,同時對于大學校園的穩(wěn)定與社會和諧有著重要意義。而學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的學生比例最少，造成這一現(xiàn)象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。學生可以積極從各方面吸取理財方面的知識，對未來進行有效的規(guī)劃。選擇合適的投資工具在投資經(jīng)驗較豐富的人的指導(dǎo)下，可以根據(jù)自身的條件、能力、素質(zhì)，選擇適合自己的投資工具進行個人理財投資，這將會產(chǎn)生良好的投資回報，獲得較豐富的投資經(jīng)驗。我們可以采用如下的個人理財投資工具：儲蓄、保險、債券、基金、外匯、股票（具體優(yōu)缺點分析見下表）。在參與社會投資的時候，我們可以嘗試著買一些保險、債券，體驗一下做受險人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認識。個人投資理財工具分析表儲蓄存款儲蓄在所有投資品種中最安全的。幾乎沒有違約風險。流動性強，幾乎與現(xiàn)金的流動性等價，操作簡易。但是收益較低，并且在微薄的收益中還要扣除利息稅。保險保險的品種眾多，與投資理財相關(guān)的險種主要是分紅型壽險。作為投資方式來說，它兼顧了投資性和保障性，但由于是商業(yè)保險，保險公司收取的傭金交高，且資金運用受到一定限制，回報率相對較低，并且從選擇險種、選擇公司、簽訂合同到繳費，過程繁瑣，還有可能遇到保險陷阱。債券債券按發(fā)行主體分為國債、地方政府債券、金融債券、企業(yè)債券以及國際債券。債券的收益性一般高于銀行儲蓄。債券可通過市場進行轉(zhuǎn)讓，或通過金融機構(gòu)進行抵押貸款，流動性較好。債券的安全性比較高，但存在利率風險、信用風險及稅收風險等。投資基金投資基金通常根據(jù)變現(xiàn)方式劃分開放式基金和封閉式基金，其優(yōu)點是積少成多，投資效率高、省時省力，投資多元化，流動性強；但是存在基金管理人的道德風險，手續(xù)費用較高，以及若出現(xiàn)巨額贖回會影響基金預(yù)期收益等缺陷。外匯外匯交易的優(yōu)點是不需任何手續(xù)費，交易成本最低。但外匯交易的業(yè)務(wù)種類比較多，外匯分為即期外匯交易，遠期外匯交易，外匯期貨交易，外匯期權(quán)交易，還有套匯交易、調(diào)期交易（換期交易）等，其概念繁雜，就普通大學生而言，外匯交易對動態(tài)信息、專業(yè)知識要求很高并且需要投入大量的資金和精力，可操作性不高。股票股票市場作為間接融資的主要場所，經(jīng)過十幾年來國民經(jīng)濟的發(fā)展，市場的規(guī)范與成熟，以及上市企業(yè)的強壯，股票為越來越多的個人投資者所接受，股票的優(yōu)點是收益高，流動性強，但由于股價受眾多因素的影響，風險也很高。另外值得注意的是：投資操作需要豐富的投資經(jīng)驗、投資技巧、心理素質(zhì)及應(yīng)變能力，任何一個方面的缺陷，都將可能導(dǎo)致個人投資的失敗。所以學生在實際操作過程中，還需要經(jīng)驗豐富的投資者的指導(dǎo)，千萬不要高估自己，盲目地進行投資[9]。(四)嘗試做小風險投資一般來說學生的投資都是以炒股為主，當前，校園股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投資有收益也有風險，所以只是一些家境較好的同學才能去過過癮。在大學校園中的學生股民駐足股市并不是為了掙錢，主要是為了了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，因此，其中既有學經(jīng)濟的、金融的，也有學法律的，甚至還有哲學專業(yè)的。這些學生股民的投資額高低不等，低的1000元至5000元，高的上萬元，雖然真正賺到錢的人不多，但他們表示，炒股并非只為了賺錢，主要還是想了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗。在擴大財源之后做小風險的投資,對大學生理財很有挑戰(zhàn)性[10]。收獲了經(jīng)驗，增長了知識，提高了生活質(zhì)量，起到了一定的投資效果。從他們