黑龍江保險(xiǎn)市場發(fā)展的問題與策略

PAGEPAGE2黑龍江保險(xiǎn)市場發(fā)展的問題與策略初探摘要：2005年，黑龍江省保費(fèi)收入與保險(xiǎn)規(guī)模都達(dá)到了新高，形勢喜人。隨著黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，東北老工業(yè)基地的振興，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及國內(nèi)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然駐足龍江，保險(xiǎn)業(yè)在全面開放的大環(huán)境下，既面臨新的挑戰(zhàn)，也是發(fā)展的機(jī)遇。本文就我省的保險(xiǎn)市場存在的問題和應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行了有益的嘗試和探索。作為政府部門和保險(xiǎn)公司，應(yīng)該積極面對(duì)挑戰(zhàn)，進(jìn)一步解放思想，與時(shí)俱進(jìn)，樹立科學(xué)的發(fā)展觀，促進(jìn)黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)存在問題發(fā)展策略2006年1月20日，全省保險(xiǎn)工作會(huì)議在哈召開。據(jù)了解，我省2005年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入139.6億元，同比增長9.4%。全年保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付保險(xiǎn)金25.2億元，同比增長19.86%。保險(xiǎn)深度2.4%，保險(xiǎn)密度366元。全省保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，保險(xiǎn)市場主體進(jìn)一步增多，保險(xiǎn)功能作用進(jìn)一步發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作成效顯著，企業(yè)年金試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念更趨理性，保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)和改善。雖然形勢喜人，但是我們也應(yīng)該看到，我省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還存在很多不足之處。一、存在的問題（一）群眾保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，很多群眾保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還把保險(xiǎn)營銷叫作“拉保險(xiǎn)”，甚至視之為一種傳銷行為，而且許多人投保的動(dòng)機(jī)不純，許多職能部門在政策制定中沒有意識(shí)到保險(xiǎn)的作用，如我省的工程立項(xiàng)費(fèi)用計(jì)算時(shí)就不包括保險(xiǎn)費(fèi)，而在其他省市，保險(xiǎn)費(fèi)用是直接計(jì)入工程成本。這就造成了在黑龍江省工程投包方和發(fā)包方都想投保，但無處出錢的現(xiàn)象。此外，還有一些行政部門意識(shí)不到保險(xiǎn)公司的特殊性，隨意前去收費(fèi)、亂罰款等，這些都制約了我省保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展，應(yīng)引起有關(guān)方面的高度重視。（二）主體業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，市場壟斷程度高。2005年我省國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的市場份額達(dá)60%，這種情況與國多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)。（三）是市場體系不全，機(jī)構(gòu)延伸不到位。到目前為止，黑龍江省只有15家保險(xiǎn)公司，36家保險(xiǎn)代理公司，10家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，5家保險(xiǎn)公估公司。（四）城鄉(xiāng)市場發(fā)展不平衡。城鎮(zhèn)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)已有一定的規(guī)模，而農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展不力，大多地方還是一塊空白。（五）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。2005年我省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為118億，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為21億，比例嚴(yán)重失調(diào)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏重運(yùn)工、企財(cái)險(xiǎn)，而分散性險(xiǎn)種所占比重較小。人壽保險(xiǎn)在開發(fā)險(xiǎn)種上各家公司花費(fèi)了很多功夫，也開發(fā)了許多新險(xiǎn)種，但總體而言，所提供的險(xiǎn)種仍然有限，不能很好地滿足投保人多方面的需要。（六）保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)尚欠規(guī)范。從去年全省開展整頓和規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營行為自查自糾情況反映，保險(xiǎn)市場操作未能規(guī)范化，存在著無序競爭現(xiàn)象。這種無序的競爭，不僅無助于保險(xiǎn)市場的完善，而且有損于保險(xiǎn)的形象。上述問題如不很好解決，勢必影響黑龍江省保險(xiǎn)市場信當(dāng)成自己的責(zé)任。這是我省加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的具體體現(xiàn)。同時(shí)，也表明誠信建設(shè)之于保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的重要性。一方面，保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)自身的誠信建設(shè)，有利于自身公眾形象的樹立，有利于自身的持續(xù)健康發(fā)展；另一方面，行業(yè)的誠信建設(shè)，又成為構(gòu)建和諧社會(huì)的一個(gè)必要組成部分。因此說，誠信是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)，也是保險(xiǎn)企業(yè)在競爭中立于不敗之地的制勝法寶，只有堅(jiān)持誠信原則，加強(qiáng)誠信建設(shè)，中國保險(xiǎn)業(yè)才能保持發(fā)展的后勁，最終實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo)。保險(xiǎn)行業(yè)的這種誠信建設(shè)最終將體現(xiàn)在每一個(gè)從業(yè)者、每一個(gè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力與水平上。因此，應(yīng)該將向社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為保險(xiǎn)企業(yè)的一個(gè)習(xí)慣，而且要不斷完善服務(wù)體系，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)行為。

（三）增強(qiáng)行業(yè)競爭意識(shí)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

全面開放的保險(xiǎn)市場，對(duì)于各家保險(xiǎn)公司全面提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。誰推出的產(chǎn)品能夠滿足社會(huì)的需求并被社會(huì)所接受，誰就能夠贏得市場。因此，產(chǎn)品作為企業(yè)市場營銷活動(dòng)的基礎(chǔ)，其開發(fā)的核心思想必須是以滿足市場需求為中心，其開發(fā)的前提必然是建立在對(duì)保險(xiǎn)市場有效需求的準(zhǔn)確把握。能否改變中資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的同質(zhì)性，能否根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢的變化，推出保障更加人性化、條款相對(duì)通俗化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一個(gè)值得深入思考的問題。我們可以在承保年齡上、在承保的方式上、承保的范圍上等等方面有所創(chuàng)新。只要有需求，又有效益，就可以嘗試著進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。就我省而言，是一個(gè)農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)民占比高，是一個(gè)潛在的消費(fèi)群體，開發(fā)出適合農(nóng)民特點(diǎn)的產(chǎn)品，于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，于改變農(nóng)民生產(chǎn)生活方式大有裨益。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)民的需求不可以不考慮，農(nóng)民的消費(fèi)特點(diǎn)不可以不考慮。產(chǎn)品作為企業(yè)核心競爭力之一，其創(chuàng)新的速度，其滿足社會(huì)需求的多少?zèng)Q定了產(chǎn)品的生命周期。好在，我們身在這方水土，對(duì)于消費(fèi)群體的消費(fèi)的特點(diǎn)與需求了解得更多一點(diǎn)，產(chǎn)品開發(fā)也會(huì)更加具有針對(duì)性。

（四）增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展意識(shí)，搶占縣域保險(xiǎn)市場。

無論是從發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)來說，還是從保險(xiǎn)企業(yè)自身生存與發(fā)展的方面來看，無論是從保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)要求來講，還是從構(gòu)建和諧社會(huì)的主旋律來看，積極有效地開發(fā)縣域保險(xiǎn)都是當(dāng)務(wù)之急。尤其是在保險(xiǎn)市場全面開放的今天，暫時(shí)具有“本土優(yōu)勢”的中資保險(xiǎn)公司，借助其多年經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在地方政府的大力支持下，開拓縣域保險(xiǎn)對(duì)于提升自身競爭力的意義非常重大。問題是，我們要加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)律的探索和認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場的研究，要充分考慮到農(nóng)民的消費(fèi)能力與消費(fèi)習(xí)慣，認(rèn)真進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集和整理，有針對(duì)性地開發(fā)一些低保費(fèi)、低保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；要加強(qiáng)對(duì)縣城營銷員的再教育，鼓勵(lì)其到農(nóng)村進(jìn)行展業(yè)，培育其吃苦耐勞的精神；要因地制宜地在農(nóng)村設(shè)立營銷網(wǎng)點(diǎn)，加大在農(nóng)村增員的力度，方便農(nóng)民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品；要加大宣傳力度，通過完善售后服務(wù)、擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)信息和自身合法權(quán)益的知情權(quán)，來提升農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而促其主動(dòng)接受保險(xiǎn)，使農(nóng)民得到保險(xiǎn)保障的同時(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（五）增強(qiáng)行業(yè)危機(jī)意識(shí)，努力提高人員素質(zhì)。

在我國保險(xiǎn)業(yè)市場競爭日益劇烈的今天，人才已經(jīng)成為各家市場主體競爭的一大焦點(diǎn)。要做到行業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展，就必須高度重視從業(yè)人員的素質(zhì)問題。從目前我省保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀來看，絕大多數(shù)保險(xiǎn)客戶，是通過保險(xiǎn)從業(yè)人員的介紹來認(rèn)知保險(xiǎn)，通過對(duì)保險(xiǎn)公司及其從業(yè)人員的評(píng)價(jià)，對(duì)其信任后才購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的。由于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于初級(jí)階段，其與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不相適應(yīng)，因而各家保險(xiǎn)公司忽視了對(duì)自身的“精細(xì)化”要求，只是以“人海戰(zhàn)術(shù)”來求得業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，結(jié)果在從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)上提高緩慢。而大多數(shù)從業(yè)人員“入門”時(shí)的門檻低，導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)的良莠不齊也是不爭的事實(shí)。如果因?yàn)橐恍〔糠謴臉I(yè)人員職業(yè)道德不高，專業(yè)技能不強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)淡漠而出現(xiàn)欺詐誤導(dǎo)客戶、損害客戶利益的現(xiàn)象，必將對(duì)保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體健康形象產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，不利于行業(yè)的長期健康發(fā)展。有關(guān)專家指出，從提高廣大從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)問題入手，是科學(xué)發(fā)展中國保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)和前提，也是解決做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸的重要手段。目前來看，建立從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格從業(yè)資質(zhì)，是大勢所趨。但也不能操之過急。從長遠(yuǎn)發(fā)展來說，一方面，需要各家保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行不斷的教育培訓(xùn)，這種培訓(xùn)當(dāng)然要包括道德與文化兩個(gè)方面；另一方面，國家也應(yīng)該利用現(xiàn)有教育資源，包括商業(yè)性的職業(yè)教育資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的再教育。只有全面提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì),才能支撐起整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（六）增強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營意識(shí)，提升公司管理水平。

增強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營意識(shí)，一方面體現(xiàn)在提高企業(yè)經(jīng)營管理效率上，一方面體現(xiàn)在控制企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上。與外資保險(xiǎn)公司相比，一些中小型中資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理水平上還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。即使是大型中資保險(xiǎn)公司也有一個(gè)不斷豐富完善管理體制，適應(yīng)國際規(guī)則的問題。以中國人壽為例，在經(jīng)營管理效率上，該公司已經(jīng)確立了以提高經(jīng)營管理效率為重點(diǎn)的信息化發(fā)展戰(zhàn)略。這種信息化建設(shè)以提高運(yùn)營效率、改進(jìn)管理流程、增強(qiáng)銷售支持、規(guī)范服務(wù)質(zhì)量、減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、改善成本控制、完善報(bào)告體系，提高決策支持為重點(diǎn)，通過專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、國際化、品牌化的建設(shè)為中國人壽的經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的技術(shù)平臺(tái)、先進(jìn)的技術(shù)手段和有效的服務(wù)支持，最終使中國人壽擁有一個(gè)國內(nèi)領(lǐng)先、具備國際競爭力的管理規(guī)范、服務(wù)高效、安全穩(wěn)定、技術(shù)成熟的信息技術(shù)應(yīng)用體系。在企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制上，中國人壽按照上市地美國的法律，正在按照“404條款”的規(guī)定，積極加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)。這是一個(gè)主動(dòng)適應(yīng)的范例。在保險(xiǎn)業(yè)全面開放的環(huán)境下，中資保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用國際市場資源，積極主動(dòng)參與國際競爭，提高按照國際規(guī)則辦事的能力，在與國際大公司的競爭中提高自身的經(jīng)營管理水平，盡快縮短同國際保險(xiǎn)業(yè)的差距。

（七）增強(qiáng)行業(yè)對(duì)接意識(shí)，適應(yīng)市場運(yùn)作機(jī)制。

在2004年“走向國際資本市場的中國保險(xiǎn)業(yè)”研討會(huì)上，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富同志表示，今后我國保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)擴(kuò)大開放，加強(qiáng)與國際資本的合作，就必須按照統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對(duì)外開放的要求，通過改革開放不斷為加快發(fā)展注入新的活力。一方面要認(rèn)真履行入世承諾，按照承諾的時(shí)間進(jìn)度和范圍實(shí)行對(duì)外開放，依法保障對(duì)外開放政策的貫徹落實(shí)，為中外保險(xiǎn)公司公平競爭、共同發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要更好地發(fā)揮外資保險(xiǎn)公司的作用，充分利用國際國內(nèi)兩個(gè)市場、兩種資源，提高我國保險(xiǎn)業(yè)的國際化水平。提高中資保險(xiǎn)公司的國際化水平，重要的一個(gè)途徑就是實(shí)現(xiàn)與國際保險(xiǎn)市場的對(duì)接，按照國際市場運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行市場運(yùn)作，從而完全帶入到國際保險(xiǎn)市場中來，以主動(dòng)適應(yīng)求發(fā)展。

(八)增強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用。

2005年5月9日，中國保監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《關(guān)于開展2005年整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序工作的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2005〕42號(hào))中提出，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化自律意識(shí)，端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，認(rèn)真查找經(jīng)營管理中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，采取有效措施加以改進(jìn)，避免演化成嚴(yán)重的違法違規(guī)行為。各級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要切實(shí)發(fā)揮自律作用，針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌龃嬖诘耐怀鰡栴}，及時(shí)組織簽訂自律公約，加大自律監(jiān)督、檢查及懲戒力度，鞏固和深化整規(guī)工作效果。應(yīng)該說，保險(xiǎn)行業(yè)的自律意識(shí)提高，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)提升競爭力，保持健康發(fā)展至關(guān)重要。這種行業(yè)自律組織不同于政府監(jiān)管部門，也不同于一個(gè)企業(yè)。但它卻可以為保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)營單位和保險(xiǎn)消費(fèi)者提供一個(gè)“三方共贏”的途徑，既可以維護(hù)保險(xiǎn)市場的秩序，又可以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營者的管理和服務(wù)水平，既可以作為政府監(jiān)管部門的必要補(bǔ)充，又可以為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供維權(quán)保護(hù)。因此，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的自律意識(shí)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，必將促進(jìn)行業(yè)的誠信建設(shè)，提高行業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度，進(jìn)而提升競爭力。

綜述，全面開放的保險(xiǎn)業(yè)有利于中國保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展，正視挑戰(zhàn)，珍惜機(jī)遇，不斷提高綜合競爭實(shí)力，才是積極應(yīng)對(duì)競爭、尋求更大發(fā)展的正確選擇。近年