銀行題目集錦

銀行題目集錦1。國家宏觀調(diào)控下，銀行應(yīng)注意哪些經(jīng)營風(fēng)險。信貸風(fēng)險、投融資平臺信用風(fēng)險、個人貸款資金違規(guī)流入資本市場的風(fēng)險、銀行體系流動性風(fēng)險是目前銀行經(jīng)營中面臨的幾大風(fēng)險。對于信貸風(fēng)險，堅持信用風(fēng)險垂直化管理，在總行和分行層面實行風(fēng)險總監(jiān)派駐制，不斷培育風(fēng)險管理核心競爭力。作為政策推行的必要配套機制，充分運用了客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險緩釋、風(fēng)險預(yù)警、限額管理、經(jīng)濟資本和壓力測試等工具，對信貸組合結(jié)構(gòu)進行持續(xù)監(jiān)控與優(yōu)化。對于投融資平臺信用風(fēng)險，從立項管理、審查審批和授信后管理三個環(huán)節(jié)入手，提高了授信準(zhǔn)入門檻，強化了總行統(tǒng)一立項審批程序；對于無充足資本金，項目合規(guī)性文件不齊全的項目一律不得授信；在授信后管理方面，強化貸款用途檢查和對政府財務(wù)狀況的監(jiān)控預(yù)警。對于個人貸款資金違規(guī)流入資本市場風(fēng)險，首先在制度和產(chǎn)品辦法中明確了個人貸款資金的使用范圍，嚴(yán)禁違規(guī)使用貸款資金。其次在放款與貸款支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實行受托支付和自主支付管理，監(jiān)督每筆貸款資金的實際用途。再次是持續(xù)加大貸款資金用途的檢查力度，從檢查結(jié)果看，各分行能夠按照要求監(jiān)控貸款資金用途。對于銀行體系流動性風(fēng)險，建立規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)和復(fù)雜程度等基本適應(yīng)的流動性風(fēng)險管理框架，并能夠?qū)θ辛鲃有燥L(fēng)險進行適當(dāng)?shù)淖R別、計量和監(jiān)控。

2。入世后，外資銀行進駐對國內(nèi)銀行有什么影響，國內(nèi)銀行該如何應(yīng)對。盡管外資銀行與中國商業(yè)銀行之間存在著激烈的競爭，但是在華的外資銀行也屬于中國銀行體系的重要組成部分，同業(yè)之間的合作將使雙方互惠互利，內(nèi)資銀行與外資銀行之間的合作有廣闊的前景。一方面，外資銀行需要中資銀行的合作，如在中資銀行開立外匯結(jié)算賬戶用于調(diào)撥外匯頭寸、轉(zhuǎn)匯款或委托付款，以及從中資銀行借入人民幣資金等；另一方面，內(nèi)資銀行與外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)的合作也是必然趨勢。這主要體現(xiàn)在體制優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、跨國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢集中起來形成了綜合性服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。外資銀行可以憑借這些優(yōu)勢和雄厚的實力、良好的市場形象贏得大批優(yōu)質(zhì)客戶，而銀行80％的利潤是來自于20％的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移將意味著利潤的轉(zhuǎn)移，這對實力并不雄厚的中國銀行業(yè)將造成強烈的沖擊。由此所及，將進一步延伸到傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的競爭。問題的另一面，中資銀行與外資銀行之間具有明顯的資源互補效應(yīng)。外資銀行需要中資銀行的國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)資源和人民幣資金優(yōu)勢，中資銀行需要外資銀行的國際網(wǎng)絡(luò)資源和外匯資金優(yōu)勢。由此決定了中外資銀行的競爭只能是在符合規(guī)則的基礎(chǔ)上有序競爭，在競爭中相互合作。從全球經(jīng)濟發(fā)展的趨勢看，競爭與合作從來都是相生相進、相輔相成的。

3。如何判斷經(jīng)濟過冷還是過熱，現(xiàn)在國內(nèi)經(jīng)濟是過冷還是過熱，為什么。贊成經(jīng)濟反彈的數(shù)據(jù)和消息包括信貸和貨幣增速、通脹率1、大宗商品價格、A股市場、用電量、經(jīng)理人采購指數(shù)等眾多經(jīng)濟指標(biāo)顯著回升；龐大的財政刺激方案在不遠(yuǎn)的未來會為經(jīng)濟反彈發(fā)揮更大的作用；大宗商品價格下降帶來的貿(mào)易條件好轉(zhuǎn)為經(jīng)濟復(fù)蘇注入新的活力。對經(jīng)濟反彈表示懷疑的數(shù)據(jù)和消息包括大部分中小企業(yè)經(jīng)營依然面臨困境、進出口下降幅度加劇、失業(yè)壓力凸現(xiàn)并可能因此拖累消費、眾多上游產(chǎn)品庫存積壓依然繼續(xù)、房地產(chǎn)市場依舊低迷。外需和房地產(chǎn)投資這兩個在上一輪中國經(jīng)濟增長中扮演主角的兩大力量都沒有明顯起色，國內(nèi)消費受制于收入分配格局難見曙光，財政刺激方案又不可能馬上見效，財政政策的究竟發(fā)揮多大作用也不能確定，中國經(jīng)濟何來反彈？如果說2009年是中國對通脹的發(fā)現(xiàn)、觀察和預(yù)警的一年；那么，2010年1~5月份，為防止通脹出現(xiàn)，中國在不改變適度寬松的貨幣政策的前提下，宏觀調(diào)控進入銀根緊縮階段。由此，在2010年上半年經(jīng)濟運行中“潛伏”著兩種趨勢：一是財政刺激經(jīng)濟快速復(fù)蘇的經(jīng)濟增長趨勢；二是由于信貸緊縮，經(jīng)濟增速出現(xiàn)放緩的趨勢，典型的例子是許多機構(gòu)都預(yù)測GDP增速將從二季度開始下行。我們?yōu)榱说钟涳L(fēng)險的發(fā)生，提出通脹預(yù)期管理，其管理手段是縮緊銀根。今年上半年連續(xù)出臺了減少信貸投放政策、清理地方融資平臺政策和匯改政策，這些政策使金融融資平臺突然緊身，流動性遞減，經(jīng)濟發(fā)展動力肯定受到影響。造成滯脹的原因有其必然性。一方面，當(dāng)初4萬億的一攬子刺激計劃，現(xiàn)在越看越清楚，其真正刺激目標(biāo)無非就是對公共設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，規(guī)模很大，全國到處都在搞高速公路、高速鐵路和機場等項目。這種局面注定是不可持續(xù)的，應(yīng)該收縮到一定合理的范圍。問題是，一旦收縮，與之相關(guān)的產(chǎn)業(yè)就要跟著收縮，經(jīng)濟總量就會受到影響。另一方面，造成滯脹的潛在因素很多，也很復(fù)雜。我們一直把房地產(chǎn)作為支柱產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到了巔峰，所以房價高得驚人。調(diào)控房地產(chǎn)市場，讓房價回歸合理的范圍是應(yīng)該的，但中國的情況很特別，調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)，與之相關(guān)的很多產(chǎn)業(yè)就會受到嚴(yán)重影響，經(jīng)濟總量也會受到影響。這就是造成“滯”的原因。而造成“脹”的原因是，大量的貨幣信貸盡管沒有抑制老百姓的購買力，但也沒有提升購買力，甚至是大量的信貸導(dǎo)致上游產(chǎn)品價格上升，并緩慢傳導(dǎo)給下游產(chǎn)品。與之相對應(yīng)的是，中國的農(nóng)產(chǎn)品價格太低。調(diào)整收入分配、縮小城鄉(xiāng)差距，唯一的辦法就是提高農(nóng)副產(chǎn)品的價格。但是，由于信貸造成上游產(chǎn)品價格上揚，再加上一度長期的低工資，既造成了民工荒，農(nóng)副產(chǎn)品價格也很難上漲，這些都屬于成本推動型的“脹”。再加上壟斷行業(yè)為了獲取高額利潤，價格相當(dāng)不合理，像移動公司和石油的產(chǎn)品價格就很不合理。所以，壟斷價格也是推動價格上漲的主要原因之一。一方面是經(jīng)濟收縮，一方面是價格上漲，這就叫滯脹。

4。成熟市場中，你希望自己所在的公司作為市場領(lǐng)導(dǎo)者還是市場追隨者，為什么。沒有追隨者就沒有領(lǐng)導(dǎo)者，領(lǐng)導(dǎo)者同追隨者在不同的情景中通過互相影響來達到個人和組織的目標(biāo)。

領(lǐng)導(dǎo)者通過提高其領(lǐng)導(dǎo)力來影響追隨者，追隨者則通過追隨力來影響其領(lǐng)導(dǎo)。

從領(lǐng)導(dǎo)者的角度來說，領(lǐng)導(dǎo)者起到的是催化劑的作用，他們作為變革的推動者，在一路同行中，他們開發(fā)和培養(yǎng)其追隨者，讓其不斷達到新的高度。領(lǐng)導(dǎo)者的兩項驅(qū)動性任務(wù)或目標(biāo)是：確保組織成功和一旦其應(yīng)該離開的時候，她/他擁有足夠經(jīng)過培訓(xùn)和開發(fā)的人們來接替他的崗位?？傮w上來說，領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該學(xué)會將工作還給員工，他們主要通過武裝隊伍來實現(xiàn)更大的目標(biāo)。從追隨者的角度看,他們根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)給他們的感覺來追隨,通過分享其愿景并在追隨中學(xué)習(xí)技能和完成目標(biāo),他們在成長的過程中,逐漸承擔(dān)起更大的任務(wù),并在其間逐漸達到自我實現(xiàn)和自我超越的需求.關(guān)于領(lǐng)導(dǎo)者與追隨者之間的關(guān)系，我常用“互相馴服”這樣感性的詞。

5。你如何看待銀行的銷售渠道，應(yīng)行應(yīng)如何改進設(shè)置分銷網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行最早的也是最普遍的營銷渠道，合理設(shè)置分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點對吸引客戶和發(fā)展零售業(yè)務(wù)尤為重要。目前，在市場競爭日益激烈的情況下，地點的選擇就顯得十分重要。商業(yè)銀行選擇一個好的地點就等于為自己做了廣告，是實現(xiàn)營銷目標(biāo)的無價之寶。大力拓展基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)范圍，積極辦理消費貸款、代理收付、代客理財、信用卡和外幣兌換等業(yè)務(wù)，從而推動個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。要把個人金融業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)作為開發(fā)重點，信用證、保證金函，委托等中間業(yè)務(wù)也要創(chuàng)新。隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，要大力開拓銀行、證券、信托、保險之間的混業(yè)新業(yè)務(wù)。在金融工具創(chuàng)新方面，主要有各種存單，可轉(zhuǎn)換債券、金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期協(xié)議、掉期業(yè)務(wù)等。這樣，一方面能夠提高競爭能力，另一方面又能在金融創(chuàng)新中防范和化解金融風(fēng)險。建立自己的代理網(wǎng)絡(luò)，包括尋找更多的代理商和信用卡的特約商。另外，商業(yè)銀行也可和其他金融機構(gòu)之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。通過這種合作，雙方能夠更有效地利用資源，降低成本和分享客戶，擴大產(chǎn)品服務(wù)范圍。加大對網(wǎng)絡(luò)銀行投入和開發(fā)的力度，組成強有力的營銷隊伍盡早搶占這一市場，為網(wǎng)上用戶提供方便、及時的服務(wù)。6.2010年下半年宏觀調(diào)控應(yīng)該向哪些領(lǐng)域傾斜?從下半年開始，應(yīng)該審時度勢把握住我們的宏觀政策。首先要穩(wěn)定宏觀政策，已經(jīng)出臺的宏觀政策不能說改就改，特別是房地產(chǎn)調(diào)控政策不能輕易變動。其次，要從管理通脹預(yù)期階段轉(zhuǎn)向管理滯脹風(fēng)險階段。要防止滯脹，其宏觀調(diào)控方向就不是目前實施的需求管理辦法，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向供給管理層面上來。在供給管理層面應(yīng)該重點抓好四個方面：一是調(diào)整稅收政策，幫助企業(yè)降低成本，尤其是應(yīng)該幫助中小企業(yè)降低成本，減少他們的稅收，五項保險可以用財政補貼一些。二是對壟斷行業(yè)和一些大型國有企業(yè)的利潤空間要嚴(yán)格控制，壟斷行業(yè)高收入要得到限制，目前壟斷行業(yè)的工資分配比例不合理，老百姓很有意見。三是千方百計增加就業(yè)，讓一般的老百姓得到高收入，他們的經(jīng)濟收入提高了，才有購買能力，才能拉動經(jīng)濟增長。現(xiàn)在盡管各個城市都出臺了最低工資標(biāo)準(zhǔn)，但執(zhí)行力不夠。四是要重新分配和組合生產(chǎn)要素，包括勞動、土地和資金。特別是資金方面一定要調(diào)整，把主要資金放到既是需要資金又能促進就業(yè)的行業(yè)或是企業(yè)。俗話說，堤內(nèi)損失堤外補，現(xiàn)在調(diào)整房地產(chǎn)業(yè)，其規(guī)模將是萎縮趨勢，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也要得到控制，這兩個領(lǐng)域都會影響多個相關(guān)產(chǎn)業(yè)，可能造成經(jīng)濟下滑的趨勢，但是可以用其他的方式彌補，可以把生產(chǎn)要素調(diào)整到其他行業(yè)去，不能一味地搞投資。所以，今后供給管理非常重要，現(xiàn)在我們一味地在財政政策和貨幣政策上做文章，這將是造成滯脹的主要原因。1、封閉式基金(close-endfunds)是指基金的發(fā)起人在設(shè)立基金時，限定了基金單位的發(fā)行總額，籌足總額后，基金即宣告成立，并進行封閉，在一定時期內(nèi)不再接受新的投資?；饐挝坏牧魍ú扇≡谧C券交易所上市的辦法，投資者日后買賣基金單位，都必須通過證券經(jīng)紀(jì)商在二級市場上進行競價交易。開放式基金，是指基金規(guī)模不是固定不變的，而是可以隨時根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額或被投資人贖回的投資基金。封閉式基金，是相對于開放式基金而言的，是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。封閉式基金的轉(zhuǎn)讓價格的規(guī)定：封閉式基金發(fā)行總額有限制，一旦完成發(fā)行計劃，就不再追加發(fā)行。投資者也不可以進行贖回，但基金單位可以在證券交易所或者柜臺市場公開轉(zhuǎn)讓，其轉(zhuǎn)讓價格由市場供求決定。2、直接金融工具也就是原生金融工具。金融市場按照職能劃分可以分為原生金融市場和衍生金融市場，分別為原生金融工具和衍生金融工具交易的市場。原生金融工具，也叫基礎(chǔ)金融工具，它們的主要職能是媒介儲蓄向投資轉(zhuǎn)化或者用于債權(quán)債務(wù)清償?shù)膽{證。如股票和債券。衍生金融工具是在原生金融工具基礎(chǔ)上派生出來的金融產(chǎn)品，包括遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)互換合約等，它們的價值取決于相關(guān)原生產(chǎn)品的價格，主要功能是管理與原生工具相關(guān)的風(fēng)險。3、貸款的下限管理就是國家金融管理機關(guān)制定商業(yè)銀行貸款的利率下限，商業(yè)銀行貸款利率最低不得低于該下限。貸款利率上限放開：指貸款的利息沒有最高限制，下限就是指貸款的利息有最低標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，意思是貸款利率有最低的利率但是沒有最高的利率1.債券是債務(wù)人發(fā)給（B）的書面信用憑證。A.商業(yè)企業(yè)B.債權(quán)人C.工業(yè)企業(yè)D.行政機關(guān)2.為了便于（B）對貨幣流通進行分別管理，重點控制，一般對貨幣按流動性不同劃分為一定的層次。A.商業(yè)銀行B.財政部門C.中央銀行D.國家計劃部門3.按銀行法等法律規(guī)定，商業(yè)銀行必須按其吸收存款量的一定比例交存（C）作為法定存款準(zhǔn)備金。A.國家財政部B.中國銀行C.中央銀行D.國家稅務(wù)局4.國家信用的主體是（A）。A.中央政府B.財政部C.人民銀行D.國家5.我國的地方預(yù)算分成（A）級。A.3B.4C.5D.66.國家向納稅人征收稅款憑借的是（B）。A.國家的政治權(quán)利B.財產(chǎn)所有權(quán)C.國家的經(jīng)濟壟斷地位D.生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)7.在貨幣供給機制中，（D）承擔(dān)著信用擴張的職能，創(chuàng)造著派生存款。A.中央銀行B.財政部C.稅務(wù)機關(guān)D.商業(yè)銀行8.下列屬于積累性支出的是（A）。A.國家物資儲備支出B.國防支出C.行政管理支出D.大修理支出9.一般來講，經(jīng)濟發(fā)展水平與一國的宏觀稅率之間是（B）關(guān)系。A.負(fù)相關(guān)B.正相關(guān)C.無關(guān)D.關(guān)系不大10.財政在社會再生產(chǎn)中屬于（C）。A.生產(chǎn)環(huán)節(jié)B.交換環(huán)節(jié)C.分配環(huán)節(jié)D.消費環(huán)節(jié)11、財政支出（publicfinanceexpenditure）也稱公共財政支出，是指在市場經(jīng)濟條件下，政府為提供公共產(chǎn)品和服務(wù)，滿足社會共同需要而進行的財政資金的支付。（1）按經(jīng)濟性質(zhì)將財政支出分為生產(chǎn)性支出和非生產(chǎn)性支出。生產(chǎn)性支出指與社會物質(zhì)生產(chǎn)直接相關(guān)的支出，如支持農(nóng)村生產(chǎn)支出、農(nóng)業(yè)部門基金支出、企業(yè)挖潛改造支出等，非生產(chǎn)性支出指與社會物質(zhì)生產(chǎn)無直接關(guān)系的支出，如國防支出、武裝警察部隊支出、文教衛(wèi)生事業(yè)支出、扶恤和社會福利救濟支出等。按財政支出的經(jīng)濟性質(zhì)，即按照財政支出是否能直接得到等價的補償進行分類，可以把財政支出分為購買性支出和轉(zhuǎn)移性支出。（2）按最終用途分類從靜態(tài)的價值構(gòu)成上財政支出分為補償性支出，積累性支出與消費性支出。從動態(tài)的再生產(chǎn)角度考察，則可分為投資性支出和消費性支出。（3）按財政支出與國家職能關(guān)系可將財政支出分為：①經(jīng)濟建設(shè)費支出，包括基本建設(shè)支出、流動資金支出、地質(zhì)勘探支出、國家物資儲備支出、工業(yè)交通部門基金支出、商貿(mào)部門基金支出等；②社會文教費支出，包括科學(xué)事業(yè)費和衛(wèi)生事業(yè)費支出等；③行政管理費支出，包括公檢法支出、武警部隊支出等；④其它支出，包括國防支出、債務(wù)支出、政策性補貼支出等。（4）按國家預(yù)算收支科目將財政支出分為一般預(yù)算支出、基金預(yù)算支出、專用基金支出、資金調(diào)撥支出和財政周轉(zhuǎn)金支出。財政總預(yù)算會計對財政支出的核算按國家預(yù)算支出科目分類。（5）按財政支出產(chǎn)生效益的時間分類可以分為經(jīng)常性支出和資本性支出：12、開放式基金申購贖回知識開放式基金相對于封閉式基金的優(yōu)點就在于其基金的規(guī)模并不固定，投資者可根據(jù)需要隨時申購或贖回基金。

但是，在基金的封閉期一般不能夠進行申購和贖回。所謂封閉期，也就是基金在資金募集期后統(tǒng)一建倉的時間，一般歷時３個月。在基金開放后，只要是在工作日，投資者可以隨時進行申購和贖回。根據(jù)有關(guān)法規(guī)及基金契約的規(guī)定，投資者進行開放式基金的申購和贖回時，也將會有一些限制。

基金申購限制

基金在刊登招募說明書等法律文件后，開始向法定的投資對象進行招募，依據(jù)國內(nèi)基金管理公司已披露的開放式基金方案來看，首期募集規(guī)模一般都有一個上限。在首次募集期內(nèi)，若最后一天的申購份額加上在此之前的申購份額超過規(guī)定的上限時，則投資者只能按比例進行公平分?jǐn)?，無法足額認(rèn)購了。

開放式基金除規(guī)定有認(rèn)購價格外，通常還規(guī)定有最低認(rèn)購額，如同股票的最小買入單位為一手一樣。另外，根據(jù)有關(guān)法律和基金契約的規(guī)定，對單一投資者持有基金的總份額還有一定的限制，如不得超過本基金總份額的１０％等。

在開放式基金日常的申購中，基金規(guī)模原來的上限仍有效，當(dāng)基金規(guī)模達到上限時，該基金就只能贖回而不能申購了。

基金贖回限制

開放式基金贖回方面的限制，主要是對巨額贖回的限制。根據(jù)《開放式證券投資基金試點辦法》的規(guī)定，開放式基金單個開放日中，基金凈贖回申請超過基金總份額的１０％時，將被視為巨額贖回。巨額贖回申請發(fā)生時，基金管理人在當(dāng)日接受贖回比例不低于基金總份額的１０％的前提下，可以對其余贖回申請延期辦理。也就是說，基金經(jīng)理根據(jù)情況可以給予贖回，也可以拒絕這部分的贖回，被拒絕贖回的部分可延遲至下一個開放日辦理，并以該開放日當(dāng)日的基金資產(chǎn)凈值為依據(jù)計算贖回金額。

當(dāng)然，發(fā)生巨額贖回并延期支付時，基金管理人應(yīng)當(dāng)通過郵寄、傳真或者招募說明書規(guī)定的其他方式，在招募說明書規(guī)定的時間內(nèi)通知基金投資人，說明有關(guān)處理方法，同時在指定媒體及其他相關(guān)媒體上公告；通知和公告的時間，最長不得超過三個證券交易所交易日。13、財務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)是什么？金融機構(gòu)類型的財務(wù)公司準(zhǔn)確稱謂是“企業(yè)集團財務(wù)公司”，是大型企業(yè)集團投資成立的，為本集團提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。財務(wù)公司經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，大體上可以分為融資、投資和中介這三大塊。融資業(yè)務(wù)：經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行財務(wù)公司債券；從事同業(yè)拆借投資業(yè)務(wù)：承銷成員單位的企業(yè)債券；對金融機構(gòu)的股權(quán)投資；成員單位產(chǎn)品的消費信貸、買方信貸及融資租賃；對成員單位辦理貸款及融資租賃中介業(yè)務(wù)：對成員單位辦理財務(wù)和融資顧問、信用鑒證及相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；協(xié)助成員單位實現(xiàn)交易款項的收付；經(jīng)批準(zhǔn)的保險代理業(yè)務(wù)；對成員單位提供擔(dān)保；對成員單位辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；辦理成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)帳結(jié)算及相應(yīng)的結(jié)算、清算、方案設(shè)計。14、債券的發(fā)行價格債券的發(fā)行價格，是指債券原始投資者購入債券時應(yīng)支付的市場價格，它與債券的面值可能一致也可能不一致。理論上，債券發(fā)行價格是債券的面值和要支付的年利息按發(fā)行當(dāng)時的市場利率折現(xiàn)所得到的現(xiàn)值。由此可見，票面利率和市場利率的關(guān)系影響到債券的發(fā)行價格。當(dāng)債券票面利率等于市場利率時，債券發(fā)行價格等于面值；當(dāng)債券票面利率低于市場利率時，企業(yè)仍以面值發(fā)行就不能吸引投資者，故一般要折價發(fā)行；反之，當(dāng)債券票面利率高于市場利率時，企業(yè)仍以面值發(fā)行就會增加發(fā)行成本，故一般要溢價發(fā)行。在實務(wù)中，根據(jù)上述公式計算的發(fā)行價格一般是確定實際發(fā)行價格的基礎(chǔ)，還要結(jié)合發(fā)行公司自身的信譽情況。15、什么是商業(yè)銀行的二級儲備資產(chǎn)？二級儲備即廣義的國際清償能力，也稱第二線儲備。國際清償能力是指一國直接掌握的在必要時可以用于調(diào)節(jié)國際收支、清償國際債務(wù)的國際流通資產(chǎn)，包括黃金、外匯儲備以及按規(guī)定限額可從國際貨幣基金組織獲得的儲備資產(chǎn)和特別提款權(quán)。有廣義與狹義之分。廣義的定義不僅包括了狹義所規(guī)定的范圍，還包括一國國際交易所能利用的其他外匯資源的總和。如一國政府通過與國際金融機構(gòu)或政府間達成的臨時性籌款協(xié)議而借人的外匯儲備，該國商業(yè)銀行的短期外匯資產(chǎn)和該國官方或私人擁有的中、長期外匯資產(chǎn)(主要指對外中長期投資)。表現(xiàn)在國際收支平衡表上，為官方結(jié)算項目的全部內(nèi)容。廣義的國際儲備綜合地反映了一國對外清償能力。廣義的國際清償能力又可分為以下層次：(1)政府比較方便迅速地借人的儲備和本國商業(yè)銀行的短期外匯資產(chǎn)，是衡量一國短期清償能力的重要指標(biāo)；(2)一國官方擁有的中長期外匯資產(chǎn)和私人或其他非金屬機構(gòu)持有的短期外匯資產(chǎn)，但需要經(jīng)過較長時間才能取得這些資產(chǎn)；(3)狹義及以上層次以外的其它外匯資產(chǎn)。和一級儲備相比，區(qū)別主要在于流動性不同。一級儲備是官方直接掌握的國際儲備資產(chǎn)，使用起來方便快速。二級儲備資產(chǎn)受所有權(quán)和時間的限制，流動性不如第一種。官方如要調(diào)用私人商業(yè)銀行的短期外匯資產(chǎn)，還須經(jīng)過一定的程序和手續(xù)。一級儲備與二級儲備的構(gòu)成和運用是國際儲備管理的一項重要內(nèi)容。各種不同形態(tài)的儲備資產(chǎn)具有不同的流動性?；钇诖婵?、現(xiàn)鈔、匯票等資產(chǎn)的流動性較高，可以作為第一線儲備。金銀、債券等資產(chǎn)的流動性相對較差，可以作為第二線儲備。保持較多的第一線儲備有利于日常的國際支付，但也不宜將全部儲備都保持為第一線儲備，因為還要考慮其他因素。在對外匯儲備資產(chǎn)的運用上，應(yīng)當(dāng)在遵循安全、流動、收益三條原則的前提下，系統(tǒng)地積累資料和分析長、中、短期各種金融資產(chǎn)及投資方式的風(fēng)險和收益，將全部外匯儲備，按照投資分散原則，結(jié)合本國不同期限不同貨幣的進口支付和外債償還的需要，除將短期支付部分投資于短期金融資產(chǎn)外，其余部分可以聯(lián)系實際需要，劃分為“一線儲備”，作短、中期投資，“二線儲備”作中期投資，以爭取較高的收益。二級儲備世界各國的水平差距很大，到20世紀(jì)so年代初，第二線儲備力量較強的仍為美國、西歐各國和日本等發(fā)達資本主義國家。16、商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面面對的風(fēng)險？所謂商業(yè)銀行即是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債高風(fēng)險行業(yè)。在資本主義經(jīng)濟中，商業(yè)銀行區(qū)別于一般資本主義工商業(yè)具用充當(dāng)資本家之間的信用中介、充當(dāng)資本家之間的支付中介、變社會各階層的積蓄和收入為資本以及創(chuàng)造信用流通工具的作用。商業(yè)銀行在一國國民經(jīng)濟中所處的關(guān)鍵地位和作用以及其經(jīng)營特點，導(dǎo)致了商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險在整個國民經(jīng)濟中有著極大的影響力，一旦銀行經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實損失，不僅可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而且將對整個國民經(jīng)濟帶來嚴(yán)重后果。加之中國已經(jīng)加入WTO，進入了經(jīng)濟全球化的新時代，面對外資銀行進入中國的嚴(yán)峻形勢，如何提高我國商業(yè)銀行的競爭力，使其在競爭中立于不敗之地，已然成為不可回避且及待解決的問題。我國銀行信貸市場中，由于種種復(fù)雜原因?qū)е麓罅康馁J款無法收回，由此而導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量狀況和經(jīng)營效益狀況的惡化已經(jīng)成為商業(yè)銀行的沉重包袱。各家銀行貸款行為日趨謹(jǐn)慎，實行了嚴(yán)格的信貸配給制，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)反映了我國銀行經(jīng)營風(fēng)險日趨顯現(xiàn)、經(jīng)營日益艱難已經(jīng)成為不爭的事實。那么就從不良貸款率、資本充足率、存貸比率、資本利潤率、收入利潤率等方面來分析我國目前商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險情況。首先是不良貸款率。不良貸款是由逾期、呆滯、呆賬貸款三部分組成的。1999年開始，四大商業(yè)銀行陸續(xù)剝出一萬億元的不良資產(chǎn)由資產(chǎn)管理公司處置，此后，四大國有商業(yè)銀行的不良貸款率雖然有所下降，但仍然占全部貸款的很大一部份比率。主要原因是商業(yè)銀行由于政策性任務(wù)而戶負(fù)的沉重包袱，國有企業(yè)的虧損通過信貸關(guān)系轉(zhuǎn)嫁給電子基團國有商業(yè)銀行，資金難以合理流動與優(yōu)化配置，加大了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險和損失。資本充足率是衡量銀行資本安全和承擔(dān)風(fēng)險能力的重要指標(biāo)，它能有效的衡量銀行機構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)健程度。資本充足率越小，風(fēng)險越大，安全度也越差，因為資本占資產(chǎn)的比率越小，當(dāng)資產(chǎn)一旦發(fā)生損失時，給予補充的能力越小。根據(jù)規(guī)定，為了加強銀行經(jīng)營的安全性降低風(fēng)險性，銀行資本棄足率不得低于8％，但據(jù)統(tǒng)計資料業(yè)示，我國的各大銀行的資本充足率極少有達到這一標(biāo)準(zhǔn)的，并且這一指標(biāo)又呈下降趨勢，我國商業(yè)銀行存在的資本金不足的情況使得銀行經(jīng)營處于高風(fēng)險區(qū)域，導(dǎo)致發(fā)展后勁乏力、抵御風(fēng)險能力低下等不良后果。存貸比率是銀行貸款對存款的比例。該比例越大，風(fēng)險越大，銀行經(jīng)營的安全程度也就越低。貸款越多，產(chǎn)生信用風(fēng)險的幾率也就越大。由于缺乏有效的風(fēng)險約束和激勵機制，我國銀行經(jīng)營理念發(fā)生扭曲，不惜犧牲信貸資金的安全、流動和效益為代價，片面追求貸款規(guī)模，普遍存在著"超貸"的現(xiàn)象。資本利潤率為利潤總額和資產(chǎn)總額之比，收入利潤率為利潤總額與營業(yè)收入之比，二者都是衡量銀行盈利狀況的重要指標(biāo)，是商業(yè)銀行業(yè)績的集中體現(xiàn)。資產(chǎn)利潤率和收入利潤率越高，說明銀行的盈利能力越強，實力也越雄厚，其抵抗風(fēng)險的能力越強。國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率和收入利潤率普遍較低，其中農(nóng)業(yè)銀行更是出現(xiàn)連年負(fù)利潤的情況，與其在中國銀行業(yè)中的規(guī)模和地位極不相稱；而股份制商業(yè)銀行的情況則明顯優(yōu)于國有商業(yè)銀行，個別銀行的指標(biāo)可以和外資銀行相抗衡。從以上四個方面的簡要分析，不難看出，在我國的商業(yè)銀行，無論是國有的還是新起的，其經(jīng)營狀況都不容樂觀，存在的經(jīng)營風(fēng)險已經(jīng)成為威脅國家金融安全的一個重大的隱患。因此，建立有效的風(fēng)險防范和控制機制，對商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。我國的國有商業(yè)銀行的經(jīng)營行為受市場的影響加重，特別是在全球經(jīng)濟一體化的格局下，中國的商業(yè)銀行面臨著來自國際銀行業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行一方面存在經(jīng)營風(fēng)險和大量的效率損失，一方面又缺乏進行體制改革、改變現(xiàn)狀的動力，整體陷入一種低效率的均衡狀態(tài)。這一切都要求國有商業(yè)銀行必須正視問題，并且盡快解決問題。商業(yè)銀行制度的改革是首要問題。無論是我國的國有獨資商業(yè)銀行還是新興的股份制商業(yè)銀行在制度安排上都存在著缺陷。我國國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度實質(zhì)上是產(chǎn)權(quán)主體單一抽象的自然人產(chǎn)權(quán)形式，政府行使國有銀行的財產(chǎn)所有權(quán)，政府的職能又通過中央政府部門引導(dǎo)、控制和監(jiān)督。這種產(chǎn)權(quán)模式導(dǎo)致銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、風(fēng)險承擔(dān)主體不明、經(jīng)營效率和效益低下、利潤最大化目標(biāo)難以實現(xiàn)等不良狀況的出現(xiàn)。因此要解決國有銀行目前存在的困難和問題，必須對國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度進行改革，實行股份制改造，促使其向真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。另外，要建立有效的風(fēng)險防范和管理機制，我們必須減小我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平與國際上的差距，減少認(rèn)識上的偏差，首先應(yīng)樹立先進的銀行風(fēng)險管理觀念。風(fēng)險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，在克服風(fēng)險的同時從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益。其次，要建立全面風(fēng)險管理方法，將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及各種其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與其它資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風(fēng)險在依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行測量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進行控制和管理。再次，健全風(fēng)險管理體系。要從三個層面進行調(diào)整：（1）是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。（2）在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。（3）改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險管理體制。要逐步實現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨的風(fēng)險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。最后，要提高風(fēng)險管理技術(shù)?？墒褂脙?nèi)部評級法和資產(chǎn)組合管理等先進的風(fēng)險度量和管理重要技術(shù)。17、我國商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之幾？各項貸款期末余額/各項存款期末余額<=75%舉個簡單的例子：某銀行截至到今日全部存款為1000萬元，那么截止到今日全部貸款最多不能超過750萬元（假如還有企業(yè)想在此銀行貸款，那么銀行必須增加存款數(shù)額）。18、資本性債券是銀行的哪種資本？附屬資本我國：《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》第十二條商業(yè)銀行資本包括核心資本和附屬資本。核心資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。附屬資本包括重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長期次級債務(wù)。1999年6月，巴塞爾委員會提出了以三大支柱——資本充足率、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律為主要特點的新資本監(jiān)管框架草案第一稿，并廣泛征求有關(guān)方面的意見。巴塞爾協(xié)議的實質(zhì)性進步體現(xiàn)在1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》（簡稱《巴塞爾報告》）。該報告主要有四部分內(nèi)容：1、資本的分類；2、風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn)；3、1992年資本與資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比例和過渡期的實施安排；4、各國監(jiān)管當(dāng)局自由決定的范圍。體現(xiàn)協(xié)議核心思想的是前兩項。首先是資本的分類，也就是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，對各類資本按照各自不同的特點進行明確地界定。其次是風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn)，報告根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，將銀行資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)和表外項目劃分為0%、20%、50%和100%四個風(fēng)險檔次。風(fēng)險權(quán)重劃分的目的是為衡量資本標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。有了風(fēng)險權(quán)重，報告所確定的資本對風(fēng)險資產(chǎn)8%（其中核心資本對風(fēng)險資產(chǎn)的比重不低于4%）的標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)比率才具有實實在在的意義?？梢姡栋腿麪枅蟾妗返暮诵膬?nèi)容是資本的分類。也正因為如此，許多人直接就將《巴塞爾報告》稱為規(guī)定資本充足率的報告。1、決定和影響利率的主要因素有：（1）利潤率的平均水平。社會主義市場經(jīng)濟中，利息仍作為平均利潤的一部分，因而利息率也是由平均利潤率決定的。根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀與改革實踐，這種制約作用可以概括為：利率的總水平要適應(yīng)大多數(shù)企業(yè)的負(fù)擔(dān)能力。也就是說，利率總水平不能太高，太高了大多數(shù)企業(yè)承受不了；相反，利率總水平也不能太低，太低了不能發(fā)揮利率的杠桿作用。（2）資金的供求狀況。在平均利潤率既定時，利息率的變動則取決于平均利潤分割為利息與企業(yè)利潤的比例。而這個比例是由借貸資本的供求雙方通過競爭確定的。一般地，當(dāng)借貸資本供不應(yīng)求時，借貸雙方的競爭結(jié)果將促進利率上升；相反，當(dāng)借貸資本供過于求時，競爭的結(jié)果必然導(dǎo)致利率下降。在我國市場經(jīng)濟條件下，由于作為金融市場上的商品的“價格”——利率，與其他商品的價格一樣受供求規(guī)律的制約，因而資金的供求狀況對利率水平的高低仍然有決定性作用。（3）物價變動的幅度。由于價格具有剛性，變動的趨勢一般是上漲，因而怎樣使自己持有的貨幣不貶值，或遭受貶值后如何取得補償，是人們普遍關(guān)心的問題。這種關(guān)心使得從事經(jīng)營貨幣資金的銀行必須使吸收存款的名義利率適應(yīng)物價上漲的幅度，否則難以吸收存款；同時也必須使貸款的名義利率適應(yīng)物價上漲的幅度，否則難以獲得投資收益。所以，名義利率水平與物價水平具有同步發(fā)展的趨勢，物價變動的幅度制約著名義利率水平的高低。（4）國際經(jīng)濟的環(huán)境。改革開放以后，我國與其他國家的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切。在這種情況下，利率也不可避免地受國際經(jīng)濟因素的影響，表現(xiàn)在以下幾個方面：①國際間資金的流動，通過改變我國的資金供給量影響我國的利率水平；②我國的利率水平還要受國際間商品競爭的影響；③我國的利率水平，還受國家的外匯儲備量的多少和利用外資政策的影響。（5）政策性因素。自1949年建國以來，我國的利率基本上屬于管制利率類型，利率由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理，在利率水平的制定與執(zhí)行中，要受到政策性因素的影響。例如，建國后至十年動亂期間，我國長期實行低利率政策，以穩(wěn)定物價、穩(wěn)定市場。1978年以來，對一些部門、企業(yè)實行差別利率，體現(xiàn)出政策性的引導(dǎo)或政策性的限制?？梢?，我國社會主義市場經(jīng)濟中，利率不是完全隨著信貸資金的供求狀況自由波動，它還取決于國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟的需要，并受國家的控制和調(diào)節(jié)。貨幣供給理論。一般認(rèn)為，貨幣層次可以劃分如下：M1＝現(xiàn)金＋活期存款+旅行支票+其他支票存款；M2＝M1＋小額定期存款+儲蓄存款+散戶貨幣市場共同基金；M3＝M2＋其他金融資產(chǎn)。辛迪加貸款[Syndicatedloan]即銀團貸款，是指由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參加而組成的銀行集團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的方式。一般來說，銀團貸款金額大、期限長，貸款條件較優(yōu)惠，既能保障項目資金的及時到位又能降低建設(shè)單位的融資成本，是重大基礎(chǔ)設(shè)施或大型工業(yè)項目建設(shè)融資的主要方式。補充：也稱國際銀團貸款，就是由一家或多加銀行牽頭，多家分屬于不同國家或地區(qū)的銀行聯(lián)合組成的一個銀行團體，各自按一定得比例，共同向借款人提供一筆中長期貸款，銀團貸款的利率有固定利率和浮動利率兩種。它是商業(yè)銀行采用的一種那個比較典型，普遍的貸款方式。辛迪加貸款主要是出于追求利息回報，由于通常數(shù)額巨大，期限較長，可達10年20年之久，需要有可靠的擔(dān)保，一般由政府擔(dān)保。無差異曲線通常是凸向原點的，這是由于邊際替代率遞減規(guī)律所決定的。商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營一般至少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：1．效益性、安全性、流動性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動性方面，而流動性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。2．依法獨立自主經(jīng)營的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場經(jīng)濟機制運行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。作為獨立的市場主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動，并以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。3．保護存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實承擔(dān)保護存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護，他們就選擇其他銀行或退出市場。4．自愿、平等，誠實信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。5.嚴(yán)格貸款人資信擔(dān)保，依法按期收回貸款本金和利息6.依法營業(yè)，不損害社會公共利益7.公平競爭8.依法接受中央銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理影響貨幣乘數(shù)的因素。6、貨幣乘數(shù)的大小決定了貨幣供給擴張能力的大小。而貨幣乘數(shù)的大小又由以下四個因素決定：（1）法定準(zhǔn)備金率。定期存款與活期存款的法定準(zhǔn)備金率均由中央銀行直接決定。通常，法定準(zhǔn)備金率越高，貨幣乘數(shù)越?。环粗?，貨幣乘數(shù)越大。（2）超額準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行保有的超過法定準(zhǔn)備金的準(zhǔn)備金與存款總額之比，稱為超額準(zhǔn)備金率。顯而易見，超額準(zhǔn)備金的存在相應(yīng)減少了銀行創(chuàng)造派生存款的能力，因此，超額準(zhǔn)備金率與貨幣乘數(shù)之間也呈反方向變動關(guān)系，超額準(zhǔn)備金率越高，貨幣乘數(shù)越??；反之，貨幣乘數(shù)就越大。（3）現(xiàn)金比率。現(xiàn)金比率是指流通中的現(xiàn)金與商業(yè)銀行活期存款的比率。現(xiàn)金比率的高低與貨幣需求的大小正相關(guān)。因此，凡影響貨幣需求的因素，都可以影響現(xiàn)金比率。例如銀行存款利息率下降，導(dǎo)致生息資產(chǎn)收益減少，人們就會減少在銀行的存款而寧愿多持有現(xiàn)金，這樣就加大了現(xiàn)金比率?，F(xiàn)金比率與貨幣乘數(shù)負(fù)相關(guān)，現(xiàn)金比率越高，說明現(xiàn)金退出存款貨幣的擴張過程而流入日常流通的量越多，因而直接減少了銀行的可貸資金量，制約了存款派生能力，貨幣乘數(shù)就越小。（4）定期存款與活期存款間的比率。由于定期存款的派生能力低于活期存款，各國中央銀行都針對商業(yè)銀行存款的不同種類規(guī)定不同的法定準(zhǔn)備金率，通常定期存款的法定準(zhǔn)備金率要比活期存款的低。這樣即便在法定準(zhǔn)備金率不變的情況下，定期存款與活期存款間的比率改變也會引起實際的平均法定存款準(zhǔn)備金率改變，最終影響貨幣乘數(shù)的大小。一般來說，在其他因素不變的情況下，定期存款對活期存款比率上升，貨幣乘數(shù)就會變大；反之，貨幣乘數(shù)會變小?？傊?，貨幣乘數(shù)的大小主要由法定存款準(zhǔn)備金率、超額準(zhǔn)備金率、現(xiàn)金比率及定期存款與活期存款間的比率等因素決定。而影響我國貨幣乘數(shù)的因素除了上述四個因素之外，還有財政性存款、信貸計劃管理兩個特殊因素。7、環(huán)境分析對企業(yè)決策的影響。隨著經(jīng)濟的全球一體化，中國企業(yè)擁有了一個更大的市場發(fā)展空間，同時也將面對擁有高度信息化及較高管理水平的國際企業(yè)的挑戰(zhàn)。為了在競爭日益加劇的市場環(huán)境中生存下去，加強企業(yè)對市場環(huán)境的分析成為企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

隨著市場開放程度的進一步加大，市場變得更加復(fù)雜多變。面對千變?nèi)f化的市場需求，企業(yè)必須保持高度的應(yīng)變性，要始終與市場環(huán)境的變化保持動態(tài)平衡，這就要求企業(yè)對市場環(huán)境變化情報的收集必須做到及時、準(zhǔn)確、全面，為企業(yè)選擇正確的決策方案提供可靠的情報。

企業(yè)要對自身所處的行業(yè)發(fā)展情況有一個全面的了解，了解目前行業(yè)所處的行業(yè)周期，對行業(yè)的走勢和規(guī)律要有一個明確的判斷，同時，加強對不同行業(yè)的橫向比較分析，為企業(yè)的投資行為提供決策依據(jù)。

無論是國內(nèi)市場，還是海外市場，中國企業(yè)都將面對國際企業(yè)強有力的競爭，要在競爭中求得生存與發(fā)展，企