存款性金融機構(gòu)

2.2存款性金融機構(gòu)存款性金融機構(gòu)的概念：存款性金融機構(gòu)：是指通過吸收各種存款等方式獲得可利用資金，并將之貸給需要資金的各種經(jīng)濟主體或投資于證券等以獲取收益的金融機構(gòu)。第一頁，共二十三頁。存款性金融機構(gòu)主要包括：

（一）儲蓄貸款協(xié)會（二）儲蓄銀行（三）信用合作社（四）商業(yè)銀行第二頁，共二十三頁。（一）儲蓄貸款協(xié)會定義：儲蓄信貸協(xié)會，是一種在政府支持和監(jiān)管下專門從事儲蓄業(yè)務和住房抵押貸款的非銀行金融機構(gòu)，通常采用互助合作制或股份制的組織形式。美國共有4700家儲蓄信貸協(xié)會，其中55％在聯(lián)邦政府注冊，45％在州政府注冊。在美國是十分重要的存款性金融機構(gòu)。第三頁，共二十三頁。儲蓄貸款協(xié)會發(fā)展：

第一家儲蓄信貸協(xié)會于1831年誕生在賓夕法尼亞州。但發(fā)展比較緩慢，第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束到70年代，美國住房市場需求日趨旺盛，給儲蓄信貸協(xié)會的發(fā)展帶來了一段黃金時期。到70年代末，美國儲蓄信貸協(xié)會的總資產(chǎn)已突破6000億美元，成為美國的金融巨頭之一。20世紀80年代末、90年代初，美國房地產(chǎn)價格大幅度下跌，房地產(chǎn)業(yè)客戶大量違約，因而形成大量銀行不良資產(chǎn)。主要從事房地產(chǎn)業(yè)的S&L則普遍陷入嚴重困境，其中相當部分喪失了支付能力，形成了20世紀70年代以來發(fā)達國家規(guī)模最大的金融危機之一。第四頁，共二十三頁。儲蓄貸款協(xié)會業(yè)務舉個例子簡單點說就是先有一群人，比如說是10個，每人出資10萬美元，一共湊齊100萬美元作為股東權(quán)益，然后再吸收1900萬美元的存款，然后在此基礎上發(fā)放約2000萬美元的貸款。這類公司的主要盈利模式很簡單，就是把吸收的錢貸出去，賺取簡單的利差。就是如此簡單的業(yè)務。第五頁，共二十三頁。（二）儲蓄銀行儲蓄銀行的概念：儲蓄銀行(savingsbank)是指通過吸收儲蓄存款獲取資金從事金融業(yè)務的銀行。儲蓄銀行是一種較為古老的金融機構(gòu)，大多是由互助性質(zhì)的合作金融組織演變而來?；ブ缘膬π钽y行就是存款人將資金存入銀行，銀行以優(yōu)惠的形式向存款人提供貸款，這種組織形式在美國比較普遍。

1908年7月28日北京儲蓄銀行正式營業(yè)，這是我國最早設立的國家儲蓄銀行。在我國沒有專門的儲蓄銀行，為個人提供的儲蓄及其他金融業(yè)務是由商業(yè)銀行辦理的。第六頁，共二十三頁。儲蓄銀行的資金來源主要有：1、居民儲蓄存款。2、經(jīng)營收益。3、發(fā)行股票。4、向商業(yè)銀行借款。儲蓄銀行在資金周轉(zhuǎn)不靈時，可以向商業(yè)銀行借入資金。第七頁，共二十三頁。儲蓄銀行的資金運用主要有：1、長期性貸款。2、投資股票、債券等。儲蓄銀行還可以將其資金的一部分用于股票、債券的投資，在許多國家（尤其是西方國家），儲蓄銀行是重要的機構(gòu)投資人。第八頁，共二十三頁。第九頁，共二十三頁。第十頁，共二十三頁。（三）信用合作社信用合作社的概念：信用合作社是由某些具有共同利益的人們組織起來的、互助性質(zhì)的會員組織。其基本的經(jīng)營目標是以簡便的手續(xù)和較低的利率，向社員提供信貸服務，幫助經(jīng)濟力量薄弱的個人解決資金困難，以免遭高利貸盤剝。

第十一頁，共二十三頁?，F(xiàn)代信用社合作原則(1)入社和退社實行自愿原則；(2)每個社員都應提供一定限額的股金并承擔相應的責任；(3)實行民主管理。社員具有平等的權(quán)利，每位社員只有一票投票權(quán)；(4)信用合作社的盈利主要用來增進社員福利。制定這些原則的意義在于保證了信用合作社不會成為被少數(shù)人所控制、為少數(shù)人謀取利益的企業(yè)，并使其與股份銀行區(qū)別開來。第十二頁，共二十三頁。信用合作社資金來源與運用：成員交納的股金和會員與非會員的存款，貸款主要用于解決其成員的資金需要。起初，信用合作社主要發(fā)放短期生產(chǎn)貸款和消費貸款?，F(xiàn)在，一些資金充裕的信用社已開始為解決生產(chǎn)設備更新、改進技術(shù)等提供中、長期貸款，并逐步采取了以不動產(chǎn)或有價證券為擔保的抵押貸款方式。

資金用途：

（1）對會員提供短期貸款；（2）提供消費信貸；（3）提供票據(jù)貼現(xiàn)；（4）還有部分用于證券投資。（5）其他業(yè)務：收受有價證券轉(zhuǎn)入款，支付利息和紅利分配，代理制丁公司業(yè)務，保護性寄存業(yè)務。第十三頁，共二十三頁。信用合作社的類型按照地域不同，可分為農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社。（1）農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社是由農(nóng)民或農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。簡稱“農(nóng)村信用社”。（2）城市信用社城市信用社是城市居民集資建立的合作金融組織。第十四頁，共二十三頁。農(nóng)信社標志第十五頁，共二十三頁。關(guān)于農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社考試視頻農(nóng)村信用社考試書籍:《公共基礎知識》《經(jīng)濟、金融、會計》《法律》《計算機》

第十六頁，共二十三頁。（四）商業(yè)銀行定義在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。中國認為商業(yè)銀行的定義應包括以下要點：第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。第十七頁，共二十三頁。商業(yè)銀行在經(jīng)濟活動中的重要作用1、信用中介2、支付中介3、政策中介4、參與主體功能第十八頁，共二十三頁。商業(yè)銀行起源一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應新的經(jīng)濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。二是按照資本主義生產(chǎn)方式要求的股份制形式組建的銀行。最早的商業(yè)銀行是1694年在英國倫敦創(chuàng)辦的英格蘭銀行。第十九頁，共二十三頁。商業(yè)銀行的發(fā)展從商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看，主要有兩種模式：職能分工型模式和全能型模式。職能分工型模式，又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行，以英國、美國、日本為代表。全能型模式，又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表。第二十頁，共二十三頁。儲蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別

儲蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別主要有三點：

1、儲蓄銀行的存戶多為居民，商業(yè)銀行的存戶多為企業(yè)。

2、儲蓄銀行憑存折取款，商業(yè)銀行憑支票支取。

3、儲蓄銀行貸款期限長，商業(yè)銀行的貸款以短期為主第二十一頁，共二十三頁。謝謝觀賞第二十二頁，共二十三頁。內(nèi)容總結(jié)2.2存款性金融機構(gòu)。在我國沒有專門的儲蓄銀行，為個人提供的儲蓄及其他金融業(yè)務是由商業(yè)銀行辦理的。(2)每個社員都應提供一定限額的股金并承擔相應的責任。社員具有平等的權(quán)利，每位社員只有一票投票權(quán)。制定這些原則的意義在于保證了信用合作社不會成為被少數(shù)人所控制、為少數(shù)人謀取利益的企業(yè)，并使其與