第三章商業(yè)銀行法律制度

第三章商業(yè)銀行法律制度第一頁(yè)，共六十九頁(yè)。第一節(jié)商業(yè)銀行法概述第二頁(yè)，共六十九頁(yè)。一、商業(yè)銀行法概述（一）商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，以收受存款，提供資金信貸為主要業(yè)務(wù)的銀行。《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！钡谌?yè)，共六十九頁(yè)。商業(yè)銀行定義的含義1、指出設(shè)立商業(yè)銀行的組織法依據(jù)2、對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的列舉3、強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行主體的性質(zhì)是企業(yè)法人第四頁(yè)，共六十九頁(yè)。（二）商業(yè)銀行的法律性質(zhì)《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”《商業(yè)銀行法》第4條商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。第五頁(yè)，共六十九頁(yè)。（二）商業(yè)銀行的法律性質(zhì)1、商業(yè)銀行是企業(yè)2、商業(yè)銀行不是一般的工商企業(yè)，而是特殊的企業(yè)，是金融企業(yè)。（1）設(shè)立的法律依據(jù)和條件不完全相同。（2）經(jīng)營(yíng)的商品不同。（3）經(jīng)營(yíng)商品的收益來源不同。3、商業(yè)銀行是以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，它與同是銀行的政策性銀行是不同的。第六頁(yè)，共六十九頁(yè)。（三）商業(yè)銀行的組織體制商業(yè)銀行組織體制的主要類型1、總分行制商業(yè)銀行2、單一制商業(yè)銀行3、集團(tuán)制商業(yè)銀行4、連鎖制商業(yè)銀行我國(guó)商業(yè)銀行的組織管理體制

《商業(yè)銀行法》第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

第七頁(yè)，共六十九頁(yè)。1、總分行制商業(yè)銀行又稱為分支行制，是指一家商業(yè)銀行可以根據(jù)需要在其營(yíng)業(yè)總機(jī)構(gòu)所在地以外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)以總行為中心的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。優(yōu)點(diǎn):各銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低?？梢苑稚⒑蜏p少信用風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)：易形成銀行壟斷集團(tuán)第八頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、單一制商業(yè)銀行又稱為單元制或獨(dú)家銀行制，是指銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)立或者不準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行制度。優(yōu)點(diǎn)：可以避免銀行壟斷集團(tuán)的形成，有利于銀行業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)。缺點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，不利于分散風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)資金使用的調(diào)劑。不利于建立廣泛、系統(tǒng)的信用網(wǎng)絡(luò)和體系第九頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、集團(tuán)制商業(yè)銀行由某一集團(tuán)成立控股公司，由該公司控制或者收購(gòu)兩家以上的銀行，這些銀行在法律地位上是獨(dú)立的，股權(quán)受同一控股公司控制，業(yè)務(wù)活動(dòng)與經(jīng)營(yíng)政策都是受同一控股公司操縱。第十頁(yè)，共六十九頁(yè)。4、連鎖制商業(yè)銀行又稱為聯(lián)合銀行制，是指由某一個(gè)人或者某一集團(tuán)購(gòu)買若干銀行的多數(shù)股票來控制這些銀行的一種銀行制度。在這種體制下，各銀行在法律地位上是獨(dú)立的，但在實(shí)質(zhì)上也是受某一集團(tuán)或某一人所控制。第十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。（四）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的類型混業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行可以經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)，如存款、貸款、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)。銀行只能經(jīng)營(yíng)存款、貸款、外匯等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而與證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)分離。第十二頁(yè)，共六十九頁(yè)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)可以為客戶提供最佳服務(wù)可以使銀行與客戶之間的關(guān)系更加密切擴(kuò)大收益來源，降低金融風(fēng)險(xiǎn)第十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)可以有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)有助于提高銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管效率有利于減少壟斷，維護(hù)金融市場(chǎng)的自然競(jìng)爭(zhēng)第十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。弊端分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，不利于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，不利于平等競(jìng)爭(zhēng)；在監(jiān)管方面，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的專業(yè)化，容易形成跨行業(yè)的壟斷集團(tuán)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)：使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被限制在狹小的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，資產(chǎn)形式單一，風(fēng)險(xiǎn)集中，不利于提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和營(yíng)利水平。第十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的選擇美國(guó)：混業(yè)——分業(yè)——混業(yè)中國(guó)：混業(yè)——分業(yè)——？第十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。（五）商業(yè)銀行的組織形式個(gè)人獨(dú)資、合伙銀行、股份制銀行《商業(yè)銀行法》第十七條商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定。第十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。有限責(zé)任公司形式的商業(yè)銀行國(guó)有獨(dú)資公司形式的商業(yè)銀行股份有限公司形式的商業(yè)銀行第十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。股份制商業(yè)銀行國(guó)有控股商業(yè)銀行其他股份制商業(yè)銀行中國(guó)銀行股份有限公司中國(guó)工商銀行股份有限公司中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司交通銀行招商銀行光大銀行華夏銀行中信銀行深發(fā)展廣發(fā)展浦東發(fā)展興業(yè)銀行民生銀行浙商銀行徽商銀行渤海銀行第十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。（六）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

某銀行借款100萬(wàn)元給某公司，期限1年，年息12%兩種情況：1、不按時(shí)還款，延期1年，銀行對(duì)其進(jìn)行處罰，罰息4萬(wàn)100+24+4=128萬(wàn)2、按時(shí)還，銀行在下一年又以年息12%將本息都貸出去了（100+100×12%）×（1+12%）=125、44萬(wàn)第二十頁(yè)，共六十九頁(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則效益性原則安全性原則流動(dòng)性原則第二十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。效益性原則效益性是指商業(yè)銀行以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，以利潤(rùn)為理念，追逐利潤(rùn)是商業(yè)銀行從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)核心，也是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的主要標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)在動(dòng)力。商業(yè)銀行必須保持一定的營(yíng)利水平，有充實(shí)的資本，以此來提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。第二十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。安全性原則安全性是指銀行資產(chǎn)免遭風(fēng)險(xiǎn)、按期收回資產(chǎn)本息的可靠性程度。風(fēng)險(xiǎn)來源：一是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金構(gòu)成的自身風(fēng)險(xiǎn)；二是商業(yè)銀行營(yíng)利性資產(chǎn)的數(shù)量和期限結(jié)構(gòu)中所包含的風(fēng)險(xiǎn)；三是客戶的信用狀況不佳或惡化構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)；四是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的不確定因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)第二十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。流動(dòng)性原則流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)付出資金和收回資金的能力，包括資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性。資產(chǎn)流動(dòng)性要求商業(yè)銀行必須總是持有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)和變現(xiàn)能力強(qiáng)的其他資產(chǎn)，使銀行在不發(fā)生損失的前提下能夠迅速變現(xiàn)，及時(shí)、充足地滿足客戶提取存款的需要和滿足必要貸款的能力。負(fù)債流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)獲得所需要資金。第二十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束的法人原則按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展政策的要求開展信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的契約原則保障存款人利益原則獨(dú)立經(jīng)營(yíng)原則公平競(jìng)爭(zhēng)原則第二十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。第二十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。（七）商業(yè)銀行的設(shè)立與變更1、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營(yíng)我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的設(shè)立實(shí)行審批制：設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。第二十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。案例分析2003年5月，甲公司與乙公司簽訂了一份借款協(xié)議，甲向乙借款20萬(wàn)元，期限6個(gè)月，月利息5％。同年11月，甲償還了乙5萬(wàn)元本金和利息，但其余15萬(wàn)元未償還。為此，乙訴至法院，要求甲按合同約定償還本金和利息。問題：該案應(yīng)如何處理？第二十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行的條件（1）實(shí)質(zhì)性條件：《商業(yè)銀行法》第12條A、有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程B、有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本C、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員D、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度E、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施第二十九頁(yè)，共六十九頁(yè)?！渡虡I(yè)銀行法》13條規(guī)定：設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本第三十頁(yè)，共六十九頁(yè)。法律規(guī)定最低注冊(cè)資本限額的意義是商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)是存款人利益的保障是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行安全經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管的一個(gè)指標(biāo)第三十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。第八條有下列情形之一的，不得擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員。

（一）曾經(jīng)因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪等罪行被判刑；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的或者因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的法定代表人，負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；

（三）對(duì)重大工作失誤和經(jīng)濟(jì)案件負(fù)有個(gè)人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；

（四）個(gè)人負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)并到期未清償；

（五）受到司法機(jī)關(guān)或黨紀(jì)、政紀(jì)部門審查，尚未作出處理結(jié)論；

（六）有嚴(yán)重弄虛作假、賭博、吸毒、嫖娼等不適宜從事金融工作的不良行為；

（七）違反社會(huì)公德，造成嚴(yán)重的不良影響；

（八）已累計(jì)兩次被取消金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格。第三十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。張某，曾經(jīng)在某破產(chǎn)企業(yè)任分管文化工作的副總經(jīng)理；李某，曾經(jīng)因詐騙被判處有期徒刑5年；丁某，因父親生病欠朋友20萬(wàn)元，尚未到期；劉某，因可能有經(jīng)濟(jì)問題正在被雙規(guī)，尚未定論；第三十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行的條件（2）程序性條件申請(qǐng)審批登記公告第三十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng)審批登記公告第三十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。4、商業(yè)銀行的變更（1）商業(yè)銀行重大事項(xiàng)的變更變更名稱變更注冊(cè)資本變更總行或分支機(jī)構(gòu)所在地調(diào)整業(yè)務(wù)范圍變更持有資本總額或股份總額在5％以上的股東修改章程銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)第三十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。4、商業(yè)銀行的變更（2）主體的變更分立合并第三十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。（七）商業(yè)銀行的接管與終止1、商業(yè)銀行的接管（1）接管的概念（2）接管的條件、目的（3）接管的決定、執(zhí)行和期限（4）接管的終止第三十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。接管的概念接管是指國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行整頓和改組等措施。第三十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。接管的條件、目的條件：一是該商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生了信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益二是該商業(yè)銀行可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益目的：保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力第四十頁(yè)，共六十九頁(yè)。接管的決定、執(zhí)行和期限接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以書面形式作出決定。接管由銀監(jiān)會(huì)組織實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)可以自己實(shí)施，也可以授權(quán)給分支機(jī)構(gòu)實(shí)施。接管自接管決定實(shí)施之日起開始實(shí)施，期限由銀監(jiān)會(huì)決定，期限屆滿，可以延期，最長(zhǎng)不得超過2年。第四十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。接管的終止接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接管延期屆滿接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)第四十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。（七）商業(yè)銀行的接管與終止2、商業(yè)銀行的終止商業(yè)銀行的終止是指商業(yè)銀行因出現(xiàn)法律規(guī)定的或者章程規(guī)定的情形，其主體資格歸于消滅的法律行為。《商業(yè)銀行法》規(guī)定了導(dǎo)致商業(yè)銀行終止的三種情形：解散、被撤銷、破產(chǎn)第四十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。商業(yè)銀行的解散解散是指商業(yè)銀行由于出現(xiàn)了法定事由或者公司章程規(guī)定的情形，而停止對(duì)外經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，清算未了結(jié)的債權(quán)債務(wù)，使商業(yè)銀行法人資格消滅的法律行為。因章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)而需要解散因分立或合并而解散經(jīng)商業(yè)銀行股東會(huì)決議解散第四十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。商業(yè)銀行的被撤銷商業(yè)銀行的被撤銷是指已經(jīng)成立的商業(yè)銀行因在經(jīng)營(yíng)行為中違反法律、法規(guī)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)吊銷其金融機(jī)構(gòu)法人許可證，撤銷該違法經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行。第四十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。商業(yè)銀行的破產(chǎn)商業(yè)銀行的破產(chǎn)是指商業(yè)銀行因不能支付到期債務(wù)，而被人民法院宣告破產(chǎn)，從而終止其法律人格的法律行為。破產(chǎn)可以由商業(yè)銀行的債權(quán)人提出申請(qǐng)，也可以由商業(yè)銀行自己提出，但都須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)同意。商業(yè)銀行的破產(chǎn)適用《破產(chǎn)法》和《民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定，但在清償順序上有特別規(guī)定。第四十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。三種情形的性質(zhì)及其終止后的清算解散－－－民事行為由商業(yè)銀行自己依法成立清算組，進(jìn)行清算。被撤銷－－－行政強(qiáng)制行為由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)組織清算。破產(chǎn)－－－司法行為由人民法院組織國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。第四十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四章

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律制度第四十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。（一）負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所承擔(dān)的能以貨幣計(jì)量，需在未來一定時(shí)間內(nèi)償付的債務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是構(gòu)成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)。（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金以營(yíng)利的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要最核心的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行取得收益的主要途徑。（三）中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需動(dòng)用自己的資金，替客戶辦理收付、進(jìn)行擔(dān)?；蚱渌惺马?xiàng)，而收取手續(xù)費(fèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分類第四十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。二、我國(guó)商業(yè)銀行的法定業(yè)務(wù)（一）商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)1、吸收公眾存款2、發(fā)放短期、中期、長(zhǎng)期貸款3、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算4、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)5、發(fā)行金融債券6、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券第五十頁(yè)，共六十九頁(yè)。（一）商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)7、買賣政府債券、金融債券8、從事同業(yè)拆借9、從事銀行卡業(yè)務(wù)10、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保11、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)12、提供保管箱服務(wù)13、經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

14、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)第五十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。（二）禁止商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)1、信托投資業(yè)務(wù)2、證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)3、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資4、向非銀行金融機(jī)構(gòu)投資5、向企業(yè)投資第五十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。三、吸收公眾存款（一）存款的概念、法律性質(zhì)、特征1、存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最主要最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。2、存款的法律性質(zhì)是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第五十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、存款的特征（1）存款機(jī)構(gòu)主體的特定性（2）存款方式的多樣性（3）存款行為的合同性（4）存款資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性?

A.貨幣是種類物，一經(jīng)存入，即與其他存款資金混同，金融機(jī)構(gòu)僅負(fù)以同幣種、同金額貨幣償還的義務(wù)B.金融機(jī)構(gòu)對(duì)所吸收的存款自主支配，存款人無權(quán)干涉C.金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)，存款列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，存款人無取回權(quán)第五十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。（二）存款的分類1、儲(chǔ)蓄存款、單位存款2、本幣存款、外幣存款3、活期存款、定期存款、定活兩便存款、通知存款、協(xié)定存款第五十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。（三）存款合同1、存款合同及其表現(xiàn)形式存款合同是存款人與存款機(jī)構(gòu)之間就存款權(quán)利義務(wù)關(guān)系達(dá)成一致的協(xié)議。存款合同表現(xiàn)為存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單2、存款合同的特征（1）無名性（2）消費(fèi)寄托性（3）附合性（4）實(shí)踐性第五十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。（四）存款業(yè)務(wù)的基本法律要求1、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制2、存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金3、存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金4、依法確定并公告存款利率5、財(cái)政性存款專營(yíng)6、以合法正當(dāng)?shù)姆绞轿沾婵?、保護(hù)存款人的利益第五十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。（五）儲(chǔ)蓄存款法律制度儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。第五十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。（五）儲(chǔ)蓄存款法律制度1、商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款原則存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密2、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍人民幣業(yè)務(wù)外幣業(yè)務(wù)3、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)基本規(guī)則第五十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)基本規(guī)則個(gè)人存款帳戶實(shí)名制儲(chǔ)蓄存款利率、計(jì)息規(guī)則儲(chǔ)蓄存款利息稅收規(guī)則提前支取規(guī)則掛失規(guī)則查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款規(guī)則大額現(xiàn)金支付規(guī)則存款人死亡后存款的過戶或支取規(guī)則儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的禁止規(guī)則第六十頁(yè)，共六十九頁(yè)。四、商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)（一）貸款的概念、法律性質(zhì)1、貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。2、法律性質(zhì)：債權(quán)債務(wù)關(guān)系第六十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。（二）貸款的分類

短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款信用貸款和擔(dān)保貸款商業(yè)貸款和優(yōu)惠利率貸款單獨(dú)貸款、銀團(tuán)貸款和聯(lián)合貸款正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失第六十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。（三）貸款業(yè)務(wù)基本法律要求1、商業(yè)銀行在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)2、依法、正當(dāng)、自愿發(fā)放貸款3、擔(dān)保貸款為主、信用貸款為輔4、遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定5、嚴(yán)格審查、審貸分離、分級(jí)審批第六十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。1、借款合同的概念借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

（四）借款合同第六十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、借款合同的特征（1）借款合同的標(biāo)的物為貨幣。（2）借款合同是轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的合同。（3）借款合同一般為有償合同。（4）借款合同一般為諾成性合同。（5）借款合同是雙務(wù)合同。第六十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。案例分析某市商業(yè)銀行于1998年初設(shè)立，注冊(cè)資本為人民幣20億元，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之后開始營(yíng)業(yè)。1998年6月，給總經(jīng)理劉某的親妹妹發(fā)放信用貸款5萬(wàn)元。1998年9月，李某代儲(chǔ)戶方某辦理掛失手續(xù)，銀