第一章信用與信用管理

第一章信用與信用管理

第一節(jié)信用和信用活動(dòng)第二節(jié)信用與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第三節(jié)各種與信用相關(guān)的活動(dòng)第四節(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)與信用管理第一頁，共六十頁。第一節(jié)信用和信用活動(dòng)

一、信用的定義二、信用的內(nèi)涵和功能三、信用風(fēng)險(xiǎn)四、信用與金融五、現(xiàn)代信用活動(dòng)的內(nèi)容和特征第二頁，共六十頁。一、信用的定義（一）《辭海》中的三層含義P1一是信任使用二是遵守諾言、實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任三是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中。主要形式包括：國(guó)家信用、銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用（二）《社會(huì)大百科全書》借貸活動(dòng)，以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人按約定的日期償還借款或償還貨款，并支付利息。第三頁，共六十頁。（三）英文credit一詞的詞源拉丁語“credo”——“Ibelieve”——“Iplacetrust”《英文韋氏詞典》thesyetemofbuyingandsellingwithoutimmediatepaymentonsecurity以授信人（債權(quán)人）對(duì)于受信人（債務(wù)人）所作的承諾和能力有沒有信心為基礎(chǔ)，決定是否同意產(chǎn)生授信人到受信人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的轉(zhuǎn)移，其定義含有明確的時(shí)間概念第四頁，共六十頁。（四）社會(huì)學(xué)范疇的信用

與經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇的信用

社會(huì)學(xué)范疇上講

作為道德范疇的信用是一種廣義的信用概念，它是一切社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇上講

作為經(jīng)濟(jì)和金融范疇的信用是一種狹義的信用概念，一般是指以償還和付息為基本特征的借貸行為第五頁，共六十頁。誠(chéng)信、信譽(yù)、信用誠(chéng)信誠(chéng)實(shí)守信，是自己對(duì)他人的承諾，是一種行為規(guī)范義務(wù)內(nèi)生信譽(yù)，聲望和名譽(yù)，是他人對(duì)自己的評(píng)價(jià)，是一種形象標(biāo)識(shí)權(quán)利外生信用反映的是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系，是動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)過程。詳見：曾康霖《由“誠(chéng)信熱”所想到的——怎樣確立中國(guó)信用制度建設(shè)的理論和思維模式》中國(guó)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2002-08-10第六頁，共六十頁。二、現(xiàn)代信用的內(nèi)涵和功能（一）現(xiàn)代信用的內(nèi)涵P41、信用是一種心理現(xiàn)象，信任和安全感信用環(huán)境市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)2、信用是一種能力信用是一種無形資產(chǎn)3、信用是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)1）信用是以盈利為目的投資活動(dòng)2）信用是有時(shí)間間隔的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)4、信用包括信用關(guān)系、信用管理、信用制度、信用體系等第七頁，共六十頁。（二）現(xiàn)代信用的功能1、信用的流通功能2、信用的分配功能3、信用是一種無形資產(chǎn)4、信用制度是社會(huì)制度的重要組成部分第八頁，共六十頁。案例分析：南京冠生園事件

2001年9月3日，央視《新聞30分》披露南京冠生園用“舊餡”做月餅。4日，衛(wèi)生部緊急通知嚴(yán)查月餅市場(chǎng)，事件殃及各地“冠生園”。9月5日，南京冠生園老板接受采訪時(shí)說“用舊餡”是普遍現(xiàn)象，此語一出全國(guó)月餅市場(chǎng)跌入冰點(diǎn)。有調(diào)查顯示，50％的消費(fèi)者表示對(duì)月餅質(zhì)量不放心。6日，上海冠生園發(fā)表聲明：稱與南京冠生園無任何關(guān)系，自己產(chǎn)品一貫合格。百家月餅廠商在成都承諾質(zhì)量，月餅廠家在全國(guó)掀起“月餅保衛(wèi)戰(zhàn)”。從9月8日起，媒體上由揭露用“舊餡”的報(bào)道轉(zhuǎn)為提醒消費(fèi)者注意選購品牌。月餅廠家集體挽救市場(chǎng)：“縣長(zhǎng)站柜臺(tái)”、“開膛賣月餅”、“參觀生產(chǎn)線”、“重獎(jiǎng)舉報(bào)者”等報(bào)道紛紛見諸報(bào)端。

第九頁，共六十頁。2000年中秋節(jié)過后的第9天，冠生園食品廠就將各地沒有賣完的價(jià)值幾百萬的月餅收回來，并運(yùn)進(jìn)了這間蒙著窗戶紙的車間，然后由工人去皮摳餡，用小鏟刮掉月餅皮，剝出里面的豆沙、鳳梨和蓮蓉等餡料，再運(yùn)送到半成品車間，重新攪拌、炒制，由一個(gè)個(gè)獨(dú)立的餅餡融成了一個(gè)整體，最后裝進(jìn)桶和箱子送冷庫冷藏，等待來年再做月餅。2001年7月2日，離中秋節(jié)還有3個(gè)月的時(shí)候，冠生園就開始生產(chǎn)新月餅了。那些被保存了10個(gè)月的餡料搬出冷庫，悄悄地派上了用場(chǎng)。第十頁，共六十頁。在20天內(nèi)有24箱鳳梨、蓮蓉等餡料從冷庫拖進(jìn)了生產(chǎn)車間，餡料的標(biāo)簽上還依稀標(biāo)著原生產(chǎn)日期竟是2000年9月9日?？偣灿袔资畤嶊惸暝嘛烉W，在這些餡料中有不少已經(jīng)發(fā)霉變質(zhì)，這些發(fā)霉的餡料也會(huì)在重新使用之前再被回爐處理一下。2001年7月18日，一批桶裝的豆沙餡就被送進(jìn)半成品車間接受二次回爐。最終，所有這些餡被送上了生產(chǎn)線，用來加工做成“新”月餅。就在這種車間里，月餅大約以日生產(chǎn)量9萬只的速度源源不斷地“生產(chǎn)”出來，并銷往各地。第十一頁，共六十頁。

央視記者：“做月餅?zāi)懿荒苡没厥者^來的陳餡？”吳震中（冠生園負(fù)責(zé)人）：“這在全國(guó)范圍可以說是一種普遍現(xiàn)象。由于月餅是季節(jié)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，大家都搶這塊市場(chǎng)，很難估量當(dāng)年生產(chǎn)量。除非是個(gè)體戶，做幾個(gè)賣幾個(gè)?！薄罢谛l(wèi)生防疫法里都沒有一個(gè)明確的規(guī)定，說這個(gè)可以做，那個(gè)不能做。但是從消費(fèi)者角度來講，廠家不能公開承認(rèn)這個(gè)事實(shí)，是因?yàn)橄M(fèi)者的心理狀態(tài)?！保瓍钦鹬?/p>

衛(wèi)生部重申：用陳餡制作湯圓、月餅等食品的行為屬違法！

第十二頁，共六十頁。9月17日，南京冠生園發(fā)表公開信，矛頭直指中央電視臺(tái)及相關(guān)記者，稱有關(guān)“舊餡”事件的報(bào)道屬虛假信息，南京冠生園產(chǎn)品質(zhì)量完全達(dá)標(biāo)。19日，央視有關(guān)記者回應(yīng)南京冠生園的公開信，指出記者與南京冠生園并無私仇，其對(duì)南京冠生園的報(bào)道是客觀公正的。此舉再次引起媒體和消費(fèi)者對(duì)“舊餡事件”的關(guān)注。9月20日，上海冠生園提出要告南京冠生園。數(shù)據(jù)顯示，2001年全國(guó)月餅銷量下降20%。2002年2月，南京冠生園食品有限公司申請(qǐng)破產(chǎn)，負(fù)債1600多萬。2003年2月，南京冠生園應(yīng)失信而破產(chǎn)。2004年1月30日，南京冠生園賣了812萬2005年5月，重出江湖關(guān)注:南京冠生園的生存現(xiàn)狀第十三頁，共六十頁。第十四頁，共六十頁。肯德基“蘇丹紅”危機(jī)全過程2005年3月15日，肯德基旗下的新奧爾良烤翅和新奧爾良烤雞腿堡被檢測(cè)出含有“蘇丹紅1號(hào)”。16日上午，肯德基要求所有門店停止銷售新奧爾良烤翅和新奧爾良烤雞腿堡。當(dāng)天17：00，肯德基連鎖店的管理公司百勝餐飲集團(tuán)向消費(fèi)者公開道歉，集團(tuán)總裁蘇敬軾明確表示，將會(huì)追查相關(guān)供應(yīng)商的責(zé)任。第十五頁，共六十頁。3月17日，《南方都市報(bào)》、《廣州日?qǐng)?bào)》等媒體在頭版頭條，大篇幅刊登了關(guān)于肯德基致歉的相關(guān)報(bào)道。其他許多媒體也對(duì)肯德基勇于認(rèn)錯(cuò)的態(tài)度表示贊賞。19日，肯德基連續(xù)向媒體發(fā)布了4篇聲明，介紹“涉紅”產(chǎn)品的檢查及處理情況。百勝餐飲集團(tuán)總裁蘇敬軾發(fā)布了調(diào)查蘇丹紅的路徑圖：肯德基產(chǎn)品調(diào)料中發(fā)現(xiàn)蘇丹紅成份——調(diào)查這兩款產(chǎn)品的配料來源——發(fā)現(xiàn)該配料來自中山基快富公司——追查所有中山基快富公司進(jìn)料——鎖定來自中山基快富的9批辣椒粉——9批辣椒粉中有2批發(fā)現(xiàn)蘇丹紅成份——查實(shí)中山基快富是從宏芳香料（昆山）有限公司采購的原料。根據(jù)線索重新追查使用過含“蘇丹紅”調(diào)料的其它連鎖店的產(chǎn)品——北京朝陽區(qū)肯德基萬惠店抽查發(fā)現(xiàn)香辣雞翅、香辣雞腿漢堡、勁爆雞米花三種產(chǎn)品含蘇丹紅——北京的這三種產(chǎn)品停售。第十六頁，共六十頁。3月23日，肯德基在全國(guó)恢復(fù)了被停產(chǎn)品的銷售。蘇敬軾說，“中國(guó)百勝餐飲集團(tuán)現(xiàn)在負(fù)責(zé)任地向全國(guó)消費(fèi)者保證：肯德基所有產(chǎn)品都不含蘇丹紅成份，完全可以安心使用”。28日百勝餐飲集團(tuán)召開新聞發(fā)布會(huì)，蘇敬軾現(xiàn)場(chǎng)品嘗肯德基食品。百勝集團(tuán)表示決定采取中國(guó)餐飲行業(yè)史無前例的措施確保食品安全。4月2日，肯德基開始對(duì)四款“涉紅”產(chǎn)品進(jìn)行促銷活動(dòng)，最高降價(jià)幅度達(dá)到3折，肯德基銷售逐漸恢復(fù)元?dú)狻?日，肯德基主動(dòng)配合中央電視臺(tái)《新聞?wù){(diào)查》和《每周質(zhì)量報(bào)告》等欄目的采訪，記者的關(guān)注焦點(diǎn)已由肯德基“涉紅”轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)原料和生產(chǎn)鏈的全方位追蹤?？系禄鶎?duì)“蘇丹紅”危機(jī)的處理，從發(fā)現(xiàn)問題到順利度過危機(jī)，大致用了三個(gè)星期的時(shí)間。第十七頁，共六十頁。危機(jī)管理戰(zhàn)略開創(chuàng)危機(jī)管理戰(zhàn)略分析理論的學(xué)者威廉·班尼特提出五種戰(zhàn)略第一個(gè)戰(zhàn)略是否認(rèn)。他把否認(rèn)分為簡(jiǎn)單否認(rèn)和轉(zhuǎn)移視線兩種。第二個(gè)戰(zhàn)略是逃避責(zé)任。此戰(zhàn)略又包括四種不同的戰(zhàn)術(shù)：不可能性、刺激、偶發(fā)性、良好意圖。第三個(gè)戰(zhàn)略是減少敵意。為使組織減少責(zé)任，保護(hù)聲譽(yù)和形象，可采用援助、最小化、區(qū)分、超脫、反擊、補(bǔ)償?shù)确椒?，目的是從各個(gè)方面減少錯(cuò)誤行為傳播的范圍和程度。第四種戰(zhàn)略是亡羊補(bǔ)牢。此戰(zhàn)略通過制定相關(guān)法律、規(guī)定來減少以后類似事件的發(fā)生。第五個(gè)戰(zhàn)略是自責(zé)。自責(zé)的內(nèi)容包括道歉、懺悔和尋求公眾的寬恕。第十八頁，共六十頁?！疤K丹紅”VS冠生園肯德基的“自責(zé)”與南京冠生園的“逃避責(zé)任”肯德基的“轉(zhuǎn)移視線”與南京冠生園的“無所作為”?？系禄摹把a(bǔ)償”和南京冠生園的“否認(rèn)”?？系禄摹巴鲅蜓a(bǔ)牢”與南京冠生園的“黯然消退”。第十九頁，共六十頁。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的概念信用風(fēng)險(xiǎn)(creditrisk):是指信用交易的受信方不能正常履約，因而給信用交易的授信方帶來損失的可能性。多表現(xiàn)為債務(wù)人未能如期償還債務(wù)造成信用銷售合同違約，給賒銷企業(yè)或金融授信機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生原因、潛在損失多大的不確定性。成功者和失敗者的區(qū)別在于：成功者有能力和技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)，而失敗者卻被風(fēng)險(xiǎn)所控制第二十頁，共六十頁。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)形式按照信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因道德性信用風(fēng)險(xiǎn)信用交易雙方在簽定合同時(shí)，受信方從一開始就打算違約的風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)于是否違約問題毫不在乎，履約觀念不強(qiáng)。——道德范疇、倫理基礎(chǔ)非道德風(fēng)險(xiǎn)是指受信人不是出于主觀愿望而惡意違約，而是由于客觀原因無法到期履行合約而給授信人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)生原因分為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)第二十一頁，共六十頁。四、信用與金融（一）廣義上的金融內(nèi)涵：資金融通的對(duì)象，即貨幣資金融通的方式，即信用資金融通的機(jī)構(gòu)，即金融體系金融市場(chǎng)，即貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)等第二十二頁，共六十頁。（二）信用與金融的關(guān)系1、作為資金借貸的信用是從屬于金融的一部分，金融的變化制約信用的發(fā)展2、信用的獨(dú)立性，深刻地影響著整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定。3、道德范疇的信用是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展和穩(wěn)定的基礎(chǔ)和根本第二十三頁，共六十頁。五、現(xiàn)代信用活動(dòng)的內(nèi)容和特征（一）社會(huì)主要部門的信用活動(dòng)1、公共部門的信用活動(dòng)即財(cái)政信用：政府信用、國(guó)家信用主體：中央政府和地方政府方式：授信與受信作用：財(cái)政部門通過信用活動(dòng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的再分配，不以盈利為目的，實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。第二十四頁，共六十頁。2、金融部門的信用活動(dòng)非銀行金融機(jī)構(gòu)信用主體：保險(xiǎn)公司、信托公司、基金公司、證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)交易工具：保險(xiǎn)單、信托契約、基金、證券銀行信用：信用中介、信用創(chuàng)造第二十五頁，共六十頁。3、企業(yè)信用活動(dòng)受信：形成企業(yè)的負(fù)債。主要活動(dòng)：向銀行貸款、發(fā)行企業(yè)債券，簽發(fā)商業(yè)票據(jù)。授信：信用銷售—賒銷、分期付款

4、個(gè)人信用活動(dòng)授信：購買信用工具：存款、債券、股票受信：借貸第二十六頁，共六十頁。第二十七頁，共六十頁。2、信用非中介程度提高（1）信用中介率與非中介率信用凈額＝總信用-金融部門信用規(guī)模＝非金融信用規(guī)模＝政府部門負(fù)債＋非金融企業(yè)部門負(fù)債＋居民部門負(fù)債第二十八頁，共六十頁。信用中介率＝金融部門信用規(guī)模/信用凈額信用中介率指標(biāo)反映作為信用中介的金融部門在整個(gè)社會(huì)信用活動(dòng)中所處的地位與作用。信用非中介率＝(非金融部門信用規(guī)模－金融部門信用規(guī)模)/信用凈額（2）新經(jīng)濟(jì)是信用非中介化的溫床第二十九頁，共六十頁。新經(jīng)濟(jì)所謂“新經(jīng)濟(jì)”是建立在信息技術(shù)革命和制度創(chuàng)新基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)與低通貨膨脹率、低失業(yè)率并存，經(jīng)濟(jì)周期的階段性特征明顯淡化的一種新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。美國(guó)《商業(yè)周刊》，指這幾年已經(jīng)出現(xiàn)的兩種趨勢(shì)，第一種趨勢(shì)是經(jīng)濟(jì)的全球化，第二種趨勢(shì)是信息技術(shù)革命。有的學(xué)者認(rèn)為，所謂“新經(jīng)濟(jì)”，實(shí)質(zhì)上就是知識(shí)經(jīng)濟(jì)，而知識(shí)經(jīng)濟(jì)，是指區(qū)別于以前的以傳統(tǒng)工業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)、以自然資源為主要依托的新型經(jīng)濟(jì)。這種新型經(jīng)濟(jì)以高技術(shù)產(chǎn)業(yè)為支柱，以智力資源為主要依托。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼對(duì)“新經(jīng)濟(jì)”持否定態(tài)度，他們認(rèn)為美國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的一些變化是由暫時(shí)因素促成的，并未出現(xiàn)根本性的、動(dòng)力性的變化，經(jīng)濟(jì)周期仍會(huì)反復(fù)出現(xiàn)。第三十頁，共六十頁。中國(guó)著名企業(yè)家、海爾集團(tuán)總裁張瑞敏認(rèn)為：所謂新經(jīng)濟(jì)，就應(yīng)是以數(shù)碼知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，以創(chuàng)新為核心，由新科技所驅(qū)動(dòng)、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱則認(rèn)為：“新經(jīng)濟(jì)”事實(shí)上被人們?cè)诓煌膱?chǎng)合賦予著不同的涵義。最初，新經(jīng)濟(jì)是用來指美國(guó)經(jīng)濟(jì)在近幾年所表現(xiàn)出的一種狀態(tài)：在科技進(jìn)步和全球化的基礎(chǔ)上長(zhǎng)期高增長(zhǎng)、低通脹、低失業(yè)；這使傳統(tǒng)上描述失業(yè)與通脹反向相關(guān)關(guān)系的所謂“菲利浦斯曲線”不再適用（因此是“新”經(jīng)濟(jì)）。但是后來，隨著“網(wǎng)絡(luò)股”的飆升，國(guó)內(nèi)外的許多人正在許多場(chǎng)合把以信息、網(wǎng)絡(luò)業(yè)為代表的所謂“新科技產(chǎn)業(yè)”或“科技板塊”稱為“新經(jīng)濟(jì)”，而把其他所謂的“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”稱為“舊經(jīng)濟(jì)”。第三十一頁，共六十頁。3、宏觀信用活動(dòng)發(fā)生方向性改變（1）新經(jīng)濟(jì)調(diào)整了金融體系，構(gòu)筑了新的信用活動(dòng)平衡在新經(jīng)濟(jì)條件下，信用分配職能是通過銀行機(jī)構(gòu)體系與金融市場(chǎng)共同實(shí)現(xiàn)的（2）促使信用機(jī)構(gòu)與信用活動(dòng)朝虛擬化方向發(fā)展從金融業(yè)發(fā)展的歷程來看，經(jīng)歷了三個(gè)階段：傳統(tǒng)金融、電子化金融、網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使金融業(yè)務(wù)綜合化、金融機(jī)構(gòu)全能化、金融產(chǎn)品與金融服務(wù)信息化和多元化。（3）推動(dòng)金融業(yè)全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化第三十二頁，共六十頁。

（4）新經(jīng)濟(jì)下的貨幣信用發(fā)生著質(zhì)的變化電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣以及創(chuàng)新金融工具的大量出現(xiàn)，使得貨幣的內(nèi)涵模糊，外延更廣，貨幣量越來越難以統(tǒng)計(jì)與觀測(cè)，加大了中央銀行貨幣政策實(shí)施的難度（5）信用衍生工具及其交易日益增長(zhǎng)，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇衍生工具及其交易是一種套利活動(dòng)，投機(jī)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)加大。4、信用管理體系日趨完善第三十三頁，共六十頁。

第二節(jié)信用與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一、信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位與作用（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)1、信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提與基礎(chǔ)2、信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本保障經(jīng)濟(jì)主體的信用信息可以保障市場(chǎng)發(fā)揮效率信用制度與信用管理體系減弱了信用信息不對(duì)稱的程度，減少了潛在的欺詐行為，延長(zhǎng)了交易的持續(xù)性，保障了市場(chǎng)的健康發(fā)展信用管理行業(yè)以及機(jī)構(gòu)的社會(huì)化信用服務(wù)活動(dòng)，進(jìn)一步保障了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率第三十四頁，共六十頁。3、信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的啟動(dòng)器4、信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心－－金融活動(dòng)形成與發(fā)展的基礎(chǔ)5、信用為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易創(chuàng)造工具與基礎(chǔ)條件第三十五頁，共六十頁。（二）信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用1、信用活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有一定的拉動(dòng)力2、信用活動(dòng)使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易日益信用化3、信用制度與管理體系有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展4、信用使經(jīng)濟(jì)主體提高了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的質(zhì)量與效率1）信用促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展2）信用活動(dòng)有利于提高消費(fèi)者的生活質(zhì)量3）有利于政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)第三十六頁，共六十頁。二、現(xiàn)代信用活動(dòng)的結(jié)構(gòu)總信用金融部門信用非金融部門信用公共部門信用非公共部門信用各層次貨幣供應(yīng)量M2M1M0非金融企業(yè)信用個(gè)人信用第三十七頁，共六十頁。（一）總信用規(guī)模總信用規(guī)模是指在一定時(shí)間內(nèi)能夠計(jì)量的一國(guó)或地區(qū)的全部信用交易總信用規(guī)模＝政府部門負(fù)債＋金融部門負(fù)債＋非金融企業(yè)部門負(fù)債＋居民部門負(fù)債＝政府債券＋政府部門應(yīng)付帳款＋現(xiàn)金＋存款＋金融債券＋公司債券＋非金融企業(yè)應(yīng)付帳款＋銀行貸款＋消費(fèi)信貸

第三十八頁，共六十頁。（二）金融部門信用規(guī)模

與非金融信用規(guī)模1、金融部門信用規(guī)模＝金融部門負(fù)債＝貨幣＋準(zhǔn)貨幣＋金融機(jī)構(gòu)債券＝通貨＋企業(yè)存款＋居民儲(chǔ)蓄存款＋金融機(jī)構(gòu)債券

2、非金融部門的信用＝總信用－金融部門信用＝政府部門負(fù)債＋非金融企業(yè)部門負(fù)債＋居民負(fù)債第三十九頁，共六十頁。（三）公共部門信用規(guī)模與私人部門信用規(guī)模

公共部門信用＝政府信用＝中央政府負(fù)債＋地方政府負(fù)債＋政府職能部門負(fù)債＝債券＋應(yīng)付帳款＋向銀行的借款及透支私人部門信用規(guī)模＝非金融企業(yè)信用＋個(gè)人信用第四十頁，共六十頁。（四）非金融企業(yè)信用規(guī)模與個(gè)人信用規(guī)模

非金融企業(yè)信用＝非金融企業(yè)部門負(fù)債＝公司債券＋商業(yè)賒購款＋銀行貸款＋抵押個(gè)人信用規(guī)模＝居民負(fù)債＝消費(fèi)信貸＋抵押＋商業(yè)賒購款及分期付款第四十一頁，共六十頁。三、現(xiàn)代信用活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系信用規(guī)模、信用結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)—從美國(guó)信用活動(dòng)軌跡看我國(guó)信用制度的建設(shè)金融論壇，2004年第2期（一）信用總規(guī)模的增長(zhǎng)速度快于GDP的增長(zhǎng)速度(二）長(zhǎng)期效應(yīng)：信用對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有拉動(dòng)作用第四十二頁，共六十頁。四、信用資金運(yùn)動(dòng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)信用資金運(yùn)動(dòng)具有制約作用1、經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，信用資金運(yùn)動(dòng)規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)大2、經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，信用資金的需求進(jìn)一步擴(kuò)大3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金運(yùn)行速度決定信用資金周轉(zhuǎn)速度4、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)作為道德范疇的信用影響巨大第四十三頁，共六十頁。（二）信用對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用信用的發(fā)達(dá)，誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，它是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素1、信用資金運(yùn)動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極的促進(jìn)作用2、社會(huì)信用制度的建設(shè)，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。3、道德范疇的信用，其對(duì)生產(chǎn)、流通分配和消費(fèi)的積極作用也是極為明顯的第四十四頁，共六十頁。信用資金運(yùn)動(dòng)對(duì)生產(chǎn)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用商品流通是社會(huì)再生產(chǎn)過程不可缺少的中間環(huán)節(jié)，它同信用資金運(yùn)動(dòng)的關(guān)系極為密切信用屬于再生產(chǎn)過程中的分配環(huán)節(jié)，因此，信用資金運(yùn)動(dòng)和屬于分配環(huán)節(jié)的其他分配范疇都有緊密關(guān)系，特別是同財(cái)政分配關(guān)系猶為密切消費(fèi)是社會(huì)再生產(chǎn)的最終環(huán)節(jié)，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的重要因素，消費(fèi)情況的變化，對(duì)信用資金運(yùn)動(dòng)具有重要影響，消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張和萎縮對(duì)信用資金運(yùn)動(dòng)會(huì)產(chǎn)生直接影響第四十五頁，共六十頁。社會(huì)信用制度的建設(shè)有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展三階段：?jiǎn)渭兊慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、協(xié)調(diào)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展社會(huì)信用制度的建設(shè)為信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航，有利于重建誠(chéng)信社會(huì)，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、有序和可持續(xù)發(fā)展。信用制度約束信用行為主體的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)及其產(chǎn)權(quán)制度的合約性安排，對(duì)信用秩序的穩(wěn)定及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展都具有重要的影響，對(duì)金融資產(chǎn)的配置效率和金融結(jié)構(gòu)的形成發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用第四十六頁，共六十頁。

第三節(jié)各種與信用相關(guān)的活動(dòng)一、授信授信：貸方向借方授予信用授信方：債權(quán)人受信方：債務(wù)人二、征信征信：調(diào)查和核實(shí)，對(duì)企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查廣義的征信:第三方機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)。狹義的征信：征信公司為主體所進(jìn)行的對(duì)個(gè)人、企業(yè)和其他部門信息的采集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動(dòng)第四十七頁，共六十頁。三、與信用活動(dòng)相關(guān)的服務(wù)信用信息管理專業(yè)化的信用評(píng)價(jià)深層次的信用服務(wù):商帳追收信用保險(xiǎn)保理擔(dān)保第四十八頁，共六十頁。信用產(chǎn)品類

征信類：立信類：1．企業(yè)信用調(diào)查評(píng)估1．信用評(píng)級(jí)；2．個(gè)人信用調(diào)查評(píng)估2．信用認(rèn)證；3．資產(chǎn)調(diào)查3．信用評(píng)估；4．信用檔案延伸服務(wù)類非金融類：金融類1．商賬追收1.信用保理;2．信用培訓(xùn)2.信用保險(xiǎn)；3．信用咨詢3.信用擔(dān)保;4.信用監(jiān)督第四十九頁，共六十頁。

第四節(jié)信用活動(dòng)與信用管理一、信用活動(dòng)與信用管理的基本關(guān)系信用活動(dòng)存在信用風(fēng)險(xiǎn)、而信用管理為信用活動(dòng)服務(wù)并與其相互融合。一方面：信用活動(dòng)伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)另一方面：信用活動(dòng)和信用管理都屬于信用的范疇第五十頁，共六十頁。二、信用管理的概念與內(nèi)容（一）信用管理的概念信用管理是指各經(jīng)濟(jì)主體(包括政府、一般意義上的企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人以及專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu))為了實(shí)現(xiàn)信用活動(dòng)的目的、維持信用關(guān)系的正常運(yùn)行、防范或減少信用風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的收集分析征信數(shù)據(jù)、制定信用政策、配置信用資源、進(jìn)行信用控制等管理活動(dòng)。第五十一頁，共六十頁。（二）信用管理的內(nèi)容政府信用管理企業(yè)信用管理金融機(jī)構(gòu)信用管理個(gè)人信用管理專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)的信用管理第五十二頁，共六十頁。（三）借貸活動(dòng)的信用管理1、認(rèn)真分析客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期及其變化趨勢(shì)，特別是經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)變信號(hào)。2）中央銀行的的貨幣政策及其變化趨勢(shì)央行2008年第4次降息金融界網(wǎng)站專題3）利率和匯率的變動(dòng)及其發(fā)展趨勢(shì)4）金融市場(chǎng)的變化及其趨勢(shì)2、認(rèn)真分析受信主體的經(jīng)營(yíng)狀況1）受信主體的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制2）受信主體借入資金的用途3、加強(qiáng)授信主體的制度建設(shè)4、加強(qiáng)對(duì)受信主體的資信管理第五十三頁，共六十頁。

1999年以來存款準(zhǔn)備金率調(diào)整時(shí)間調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整幅度08年12月5日16%15%-1%08年10月15日16.5%16%-0.5%08年09月25日17.5%16.5%-1%08年06月07日16.5%17.5%1%08年05月20日16%16.5%0.5%08年04月25日15.5%16%0.5%08年03月25日15%15.5%0.5%08年01月25日14.5%15%0.5%07年12月25日13.5%14.5%1%07年11月26日13%13.5%0.5%07年10月25日12.5%13%0.5%07年09月25日12%12.5%0.5%07年08月15日11.5%12%0.5%07年06月5日11%11.5%0.5%07年05月15日10.5%11%0.5%07年04月16日10%10.5%0.5%07年02月25日9.5%10%0.5%07年01月15日9%9.5%