《外國民商法（第二版）》第十三章 保險法

第十三章保險法第一節(jié)保險法概述一、保險的概念和要素 保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商事保險行為。 保險應當具備以下三個要素：特定對價、保險風險、可保利益。二、保險的種類(一)財產保險和人身保險 財產保險，又稱賠償保險，包括海上保險、火災、偷盜等財產保險，民事責任保險，信用保險，保證保險，農業(yè)保險，投資保險，債務人破產保險等，性質上屬損失保險。 人身保險，又稱意外保險，包括人壽保險、疾病保險、傷害保險。其賠償取決于合同約定的金額，而非投保人是否真正受到財產損失的價值或數(shù)額。(二)自愿保險和強制保險 自愿保險是當事人根據(jù)自己的意愿加入的保險。強制保險是各國頒布法規(guī)，責令從事某種活動的人按照一定條件加入的保險法律關系。三、各國保險立法(一)大陸法系 1.法國的保險立法比較全面，海上保險、陸上保險、保險合同等方面都有所涉及。 2.德國的保險立法稍晚于法國，也始創(chuàng)于海上保險法的規(guī)定。但其編制形式與法國有所不同，是以保險合同法為中心，同時注意保險業(yè)的監(jiān)督法。 3.日本的保險立法很大程度上承襲了德國有關立法，但在第二次世界大戰(zhàn)后，受美國的影響較大，在保險法方面開始仿照英美法系的內容。 4.在瑞士，調整保險關系的基本法律是1908年的《保險合同法》以及后來的修改。(二)英美法系 1.在英國，早期有關保險關系皆由當事人間的約定條款和習慣法等調整。保險條例（主要指海上保險法）。 2.美國的保險法最初受英國判例法影響很大，在美國，調整自愿保險關系主要依靠判例。但在美國，沒有全國統(tǒng)一的保險法。第二節(jié)保險法的基本原則一、最大誠實信用原則 是指任何一方當事人對他方不得隱瞞欺詐，都須善意地、全面地履行自己的義務。(一)投保人如實告知和保證 1.如實告知 2.保證(二)保險人的棄權和禁止反言 1.棄權

2.禁止反言二、保險利益原則 保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可遭受的損失或失去的利益。 按照英國保險法理論，保險利益可分為法定保險利益和約定保險利益，缺乏前者，法院可以徑行判決保險合同無效，缺乏后者，除非保險人主張缺乏保險利益的抗辯，被保險人可以請求執(zhí)行該保險合同。 而在美國，大多數(shù)法院堅持，只有保險人可以缺乏保險利益而主張合同無效。 保險利益分為財產保險的保險利益與人身保險的保險利益。財產保險的保險利益，是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。人身保險的保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關系。三、近因原則 危險事故的發(fā)生與損失結果的形成，須有直接的因果關系，保險人才對損失負補償責任。 所謂近因，并非指時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結果的原因，效果上有支配力或有效的原因。四、損失補償原則 損失補償是指當保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責任范圍內對投保人或被保險人所受的實際損失進行補償，使其恢復到損失前所處的經(jīng)濟狀況。 因此，在財產保險中，損失補償只限于損失財產的實際價值，且最高不得超過保險金額。第三節(jié)保險合同一、保險合同的概念和種類 保險合同就是保險人因為收取投保人繳納的保險費而必須賠償投保人或者受益人由于雙方事先約定事故的發(fā)生所受到的損失或者給付一定金額的合同。 保險合同有定值保險合同與不定值保險合同。 保險合同又有足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同。 保險合同還可分為單保險合同與復保險合同。二、保險合同的主體和客體(一)主體 1.當事人 2.關系人 3.保險代理人和經(jīng)紀人(二)客體 又稱保險標的，是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。三、保險合同的成立與變更 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 在通常情況下，投保申請書是要約，暫保單的簽發(fā)是承諾。但在特殊情況下，也有以保險人為要約方，而以投保申請書及保險費的交付為承諾。 保險合同訂立過程中，可能使用投保單、保險單、小保單和暫保單。 在保險合同有效期內，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內容。四、保險合同的履行(一)投保人、被保險人、受益人的履行 訂立保險合同時，投保人應當據(jù)實回答保險人口頭或書面提出的詢問。在合同有效的整個期間，投保人應向保險人通報導致危險增加的各種情況。 投保人不論為自己利益還是他人利益訂立保險合同，都應在保險合同成立后于約定期限繳付保險費。 保險事故發(fā)生后，投保人必須立即向保險人通報，采取必要的措施防止或減少損失，否則即喪失索賠權。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人等應向保險人提供或補充有關證明或資料。(二)保險人的履行 保險人的基本義務就是支付保險賠償。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求后，應當及時作出核定，在約定或法定期間予以理賠。第四節(jié)財產保險一、財產保險合同的概念和種類 財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同，包括：（一）財產損失保險合同 財產損失保險合同，是以補償財產的損失為目的的保險合同。（二）責任保險合同 責任保險合同，是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險合同。（三）信用保險合同 信用保險合同，是指保險人對被保險人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式。（四）保證保險合同 保證保險合同，是指由保險人為被保證人向權利人提供擔保的一種形式，如果由于被保證人的行為或不行為致使權利人遭受經(jīng)濟損失，保險人負賠償責任。二、財產保險合同的主要內容(一)保險標的 財產保險合同的保險標的，是投保人予以投保、保險人同意承保的財產或與財產有關的保險利益。（二）保險金額 保險金額，是投保人對保險標的實際投保金額，也是保險人計算保險費的依據(jù)和將來承擔賠償責任的最高限額。（三）保險責任 保險人應承擔保險責任的范圍主要包括因自然災害所造成的損失、因意外事件所造成的損失及其他保險危險所造成的經(jīng)濟損失。（四）除外責任 除外責任是指在保險合同中列明的保險人對其不承保的危險事故所引起的損失所不擔負責任的范圍，包括： 1.投保人或者被保險人故意制造保險事故的；

2.戰(zhàn)爭、軍事行動或者暴力行為所引起的財產損失；

3.核子輻射和污染所造成的財產損失；

4.堆放在露天或倉儲在不具備必要防護功能的場所或罩棚的保險財產，由于暴風雨所造成的損失；

5.因財產本身缺陷、保管不善而致的損失以及變質、霉爛、受潮、蟲咬和自然磨損與按制度規(guī)定的正常消耗；

6.因遭受保險責任內的災害或事故造成停工、停業(yè)等一切間接損失。三、財產保險合同的轉讓、變更、解除和終止(一)轉讓、變更和解除 保險標的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。 經(jīng)當事人協(xié)商可以變更權利義務。 保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取一定保險費，剩余部分退還投保人。(二)終止 1.因期限屆滿而終止。

2.因履行而終止。

3.因協(xié)議而終止。

4.一般保險合同發(fā)生保險標的轉讓，如果事先未經(jīng)保險人同意，則從保險標的轉讓時起，保險合同即行終止。

5.因違約而終止。四、財產保險合同的效力（一）投保人的義務 1.支付保險費。 2.維護標的的安全。 3.保險標的危險程度增加時，除規(guī)定情況外，應當及時通知保險人。 4.危險發(fā)生的通知及防災減損義務。 5.提供有關證明、資料和單證的義務。（二）保險人的責任 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時理賠。（三）代位求償 代位求償，是指在財產保險中，由于第三人的過錯，導致保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人賠付了被保險人保險金后，向第三人請求賠償?shù)男袨椤? 代位求償?shù)那疤崾?，在保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人沒有放棄對第三人請求賠償?shù)臋嗬? 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成對保險標的的損害外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬? 在美國，代位原則僅適用于合同關系，且僅在合同中無特別條款時才適用。第五節(jié)人身保險一、人身保險合同的概念 人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同。 人身保險合同的保險金額具有固定性。人身保險合同的保險期限具有長期性。人身保險合同的訂立和履行具有一定的儲蓄性。 人身保險合同不存在代位求償權。二、人身保險的種類 德國《保險合同法》只規(guī)定了人壽保險合同和傷害保險合同。日本則僅有壽險一種。不過，一般而言，分為： 1.人壽保險合同 2.健康保險合同 3.傷害保險合同三、人身保險合同的當事人與關系人 人身保險合同的當事人就是保險人和投保人。 人身保險合同的關系人包括被保險人和受益人。（1）被保險人。 被保險人是自然人。以死亡為保險事故的保險合同，未經(jīng)被保險人同意，不得轉讓和質押。（2）受益人。 受益人是享有保險金請求權的人。受益人可以是投保人、被保險人自己，也可以