理財(cái)規(guī)劃大賽優(yōu)秀作品范例(一)

第一部分理財(cái)需求基本材料分析 3一．家庭成員基本情況 3二．家庭收支現(xiàn)況 3三．家庭資產(chǎn)負(fù)債表 3四．家庭財(cái)務(wù)比率分析 4五．財(cái)務(wù)分析 4第二部分理財(cái)目標(biāo)的分析及建議 5一．理財(cái)目標(biāo) 5二．理財(cái)目標(biāo)的分析 5三．家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好 6四．假設(shè) 6第三部分具體理財(cái)方案建議 8一．短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金、全家的保險(xiǎn)規(guī)劃、購房計(jì)劃 81.建立應(yīng)急準(zhǔn)備金 82.保險(xiǎn)規(guī)劃 8二．中長期目標(biāo)：儲備奶粉錢及未來 8 三．調(diào)整后的財(cái)務(wù)分析表 161．家庭資產(chǎn)負(fù)債 162．家庭收支表 163．家庭財(cái)務(wù)比率 16第四部分附件部分 17 第五部分總結(jié) 19第一部分理財(cái)需求基本材料分析一.家庭成員基本資料所在城所在城市王先生今年29歲與李小姐剛結(jié)婚不久?；楹髢扇司幼≡谕跸壬改杆峁┑姆孔觾?nèi)姓名王某某住房情況及來源業(yè)理外企職員學(xué)歷本科本科男女性別齡二．家庭收支現(xiàn)況8904089040090000王李股票存款利息45906總收45906年度結(jié)余出基本日常消費(fèi)交通費(fèi)用娛樂休閑贍養(yǎng)雙方父母保險(xiǎn)費(fèi)用他總支出40400800000008000三、家庭資產(chǎn)負(fù)債表金融資產(chǎn)4000020000040000200000800000000預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)定期存款券債券基金股票及股票基金實(shí)物資產(chǎn)汽車產(chǎn)計(jì)凈資產(chǎn)各類貸款信用卡貸款消費(fèi)貸款購車貸款購房貸款債總計(jì)0000財(cái)富累積能力償付能力抗風(fēng)險(xiǎn)能力年度結(jié)余比例凈資產(chǎn)投資率財(cái)富累積能力償付能力抗風(fēng)險(xiǎn)能力流動性比率計(jì)算結(jié)果計(jì)算結(jié)果.408.24700.7140.03~0.06投資不足應(yīng)提高高保險(xiǎn)費(fèi)支出占保險(xiǎn)費(fèi)支出占比應(yīng)提高.041出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭無負(fù)債壓力，同時也說明王先生沒有充分利用起自己的信用額度?？梢钥闯瞿募彝ヘ?cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長過分依賴工資收入，。第二部分理財(cái)目標(biāo)的分析及建議一．理財(cái)目標(biāo)類別類別短期目標(biāo)(5年內(nèi))家庭保障規(guī)劃購房規(guī)劃萬元左右的住房的首付+裝修款貯備養(yǎng)子費(fèi)用規(guī)劃籌集奶粉錢子女教育費(fèi)用規(guī)劃子女的教育金準(zhǔn)備二、理財(cái)目標(biāo)的分析時家庭成員和財(cái)務(wù)情況都會發(fā)生很大的變化。因此根據(jù)張先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況以及各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急，建議：規(guī)劃購房規(guī)劃中短期目標(biāo)采取“目標(biāo)并進(jìn)法”予以實(shí)現(xiàn)，即從2010年起籌備保險(xiǎn)費(fèi)用以及購房費(fèi)用長期目標(biāo)采用“目標(biāo)順序法”予以實(shí)現(xiàn)，即：在2020年中短期理財(cái)目標(biāo)完成后，再重新規(guī)劃長期目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)。這有助更好的認(rèn)識本家庭目前的財(cái)務(wù)情況。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評分表8642就業(yè)狀況上班族個體家庭負(fù)擔(dān)女女女代置產(chǎn)狀況產(chǎn)貸房貸<50％房貸>50％無自宅投資經(jīng)驗(yàn)6~10年2~5年無投資知識專業(yè)人士業(yè)得懂一些一片空白總分76風(fēng)險(xiǎn)偏好表分?jǐn)?shù)108642因素價(jià)益值過去投資只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少陪多只賠不賺4狀態(tài)子小大目前主要期貨股票房地產(chǎn)債券存款8未來避險(xiǎn)無期貨股票房地產(chǎn)債券6總得分46特征為“屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中等風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的投資人”。別通貨膨脹率收入增長率通貨膨脹率3%-5%(根據(jù)國家宏觀政策調(diào)控?cái)?shù)據(jù)估值)。張先生5年內(nèi)收入增長率為10%-12%；第6年到第年到第10年收入增長率為15%-17%；第11入增長率較穩(wěn)定為8%-10%(根據(jù)上海市統(tǒng)計(jì)局2005-2008年公布的上海市城市居民家庭人均可支配收入增長率估值)。住房公積金提繳率為7%，住房公積金貸款上定期存款年平均利率(整存整取5年期)活期存款年平均利率住房公積金提繳率第三部分具體理財(cái)方案建議一．短期目標(biāo)：建立應(yīng)急準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)規(guī)劃、購房計(jì)劃緊急備用金是個人或家庭用于應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急資金儲備，通常為個人或家庭3-6先生家庭：②申請一張具有透支功能的建行龍卡雙幣種信用卡，通過信用卡的透支額度補(bǔ)充緊急的時間和比例。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。保保障額度教育險(xiǎn)他王先生000基本社保李女士000基本社保1)家庭保險(xiǎn)狀況我們可以從張先生家庭的保險(xiǎn)構(gòu)成中看到，張先生家庭在基本社保和適量的人壽投保之這時候他們既是家庭的頂梁柱也是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，而王先生和李女士在創(chuàng)造財(cái)富和價(jià)值的同時，也承受著來自家庭和職場的雙重壓力，這就意味伴隨財(cái)富增長的是健康的院補(bǔ)貼保險(xiǎn)的保種，我們建議購買中國人壽的康寧定期保險(xiǎn)。2)保險(xiǎn)規(guī)劃王王先生李女士投保險(xiǎn)種人身意外傷害綜合險(xiǎn)人生意外傷害綜合險(xiǎn)年保費(fèi)(元)保險(xiǎn)金額000000000保險(xiǎn)利益定死亡)保險(xiǎn)金；殘疾保險(xiǎn)金=意外傷害以外醫(yī)療保險(xiǎn)金=(實(shí)300000元的死亡(法定死亡)保險(xiǎn)金；殘疾保險(xiǎn)金=意外傷害保險(xiǎn)金額*給付比例；以外醫(yī)療*80%3)購房計(jì)劃米公積金貸款率7%房屋面積貸款期限每月應(yīng)還．中長期目標(biāo)：儲備奶粉錢，這部分目標(biāo)對該家庭來講將會是一個最大的挑戰(zhàn)，要進(jìn)行科學(xué)合理地資產(chǎn)配置以提高資金回報(bào)率才可能使中期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)成為可能。首先一點(diǎn)是要對我國目前的投資市場現(xiàn)狀有一個了解，并在此基礎(chǔ)上利用各種理財(cái)產(chǎn)品對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置、穩(wěn)健投資。在這里我們建議張先生家庭將資金按一定比例合理的分配在三個部分：1.股票2.基金3.存款、債券票基金存款1.股票市場分析：我們在判斷今年宏觀形勢和股票市場投資機(jī)會之前，先回顧一下過去幾年的一個時間內(nèi)才能完成對美國各個家庭的資產(chǎn)負(fù)債表的修正。而對于中國這樣的出口大國或者主要信貸投放，市場的流動性大為改變。因此，我們整個投資的邏輯是在一個流動性較為充裕，以內(nèi)需和消費(fèi)為周期啟動標(biāo)撐和中長期的內(nèi)需和消費(fèi)啟動都有利于上市公司的股價(jià)有良好的表現(xiàn)。在整個市場有較為良好的環(huán)境下，我們特別關(guān)注受益于以下內(nèi)需和消費(fèi)的上市公司，涉及的行業(yè)主要有：消費(fèi)品(包括食品、飲料、釀酒)、醫(yī)藥(受益于醫(yī)療保障措施的完善和普及)、銀行(受益于信貸的擴(kuò)張和利息差見底回升)。這些行業(yè)將會是在相當(dāng)長一段時間形勢的好轉(zhuǎn)進(jìn)一步明確的話，我們還可以關(guān)注以下行業(yè)：農(nóng)業(yè)(受益于食品和能源市場的回暖)、煤炭(受益于能源市場的回暖)，這些行業(yè)在通貨膨脹的中期會是很好的投資標(biāo)的。2.基金市場分析證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。通過基金投資，投資人可1)近幾年各類開放式基金的平均回報(bào)率及分析近兩年平均回報(bào)率近兩年平均回報(bào)率-10%-5%近一年平均回報(bào)率股票型基金債券型基金混合型基金受全球金融危機(jī)的影響，證券投資市場在08年急劇下跌，但隨著近半年來全球經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇，證券投資市場也逐漸止跌回穩(wěn)，尤其是今年上半年我國A股市場出現(xiàn)了大牛市的利好行情，雖然種種跡象表明我國的宏觀經(jīng)濟(jì)和證券市場都在漸漸回升，但是要達(dá)到06、07年的急速增值的情況實(shí)屬不易。因此，綜上所述，可預(yù)測未來各類基金的平均預(yù)期收益2)基金投資建議根據(jù)王先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度以及家庭的短期目標(biāo)，王先生可用每年的資金節(jié)余進(jìn)行基金投資。根據(jù)投資組合公式，張先生可以將投資證券基金資金的55%左基金組合投資比例股票型基金,股票型基金,,股票型股票型基金合型基金債券型基金資金投資的預(yù)期收益率=0.55*0.15+0.1*0.05+0.35*0.10=12.25%.由于，股票型基金投資目標(biāo)以追求資本成長為主，投資收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也較大，風(fēng)險(xiǎn)主要來自所投資股票的價(jià)格波動的基金，近期可關(guān)注投資取向?yàn)橄M(fèi)和出口的板塊。債券型基金能保證投資者獲得穩(wěn)定的投資收益，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。一般情況下定期派息，回報(bào)率較穩(wěn)定，適合長期投資，在投資債券基金時要考慮利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)?；旌闲突鹗侵竿瑫r以股票、債券等為投資對象，以期通過在不同資產(chǎn)類別上的投資，實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡的基金。在選擇混合型基金時要注意投資的時機(jī)以及其中股票和3.存款期，會有股票帳戶及基金帳戶。4.投資組合建議有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，以備您家庭的不時之需。低的情況下，您更應(yīng)該理好財(cái)，進(jìn)行投資規(guī)劃。您的財(cái)務(wù)目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。個月應(yīng)急金=157906-5000+230000-30000=352906股票基金額581.2247034.25290.652906估計(jì)回報(bào)率6.35%內(nèi)的走勢來計(jì)算平均年收益率所以可以近似的認(rèn)為在長期中股市的收益率為(2984.06/1612.28)^(1/10)-1=6.35%投投采用資組合前初始投0000000000000投資年末資產(chǎn)金額年數(shù)m11800003240000432000054000006480000756000086400009720000年末資產(chǎn)總和m1+m288000469007.3062552754.9706638386.9575725945.664815474.4415907017.6164513474年末資產(chǎn)金額m2080002000028000300004000050000500006600075000平均投資2.250%2.250%2.250%2.250%2.250%2.250%2.250%2.250%2.250%年初追加投資金額800008000080000800008000080000800008000080000800002.250%80000008300087800002.250%88000009200005800002.250%960000040000097800002.250%041000039800002.250%0420000061800002.250%0428000046采用投資組合后年初追加平均投資投資年末資產(chǎn)金額初始投年末資產(chǎn)金額年末資產(chǎn)總和投資金額年數(shù)m1m2m1+m28000018164000000816488164800000317404.44471444.4480000324492.2290350576.233593909.84180000432656.05110387215.308629174.35980000542820.19150427683.179778575.371800006520209.93440472380.349284800007704102.08470521748.819904800008850882.79350576276.7885828000091013003.5540636503.4750380000101192067.5560703024.4530180000111389845.5360776497.5392166343.07680000121608293.2930857649.2972465942.5980000131849571.0250947282.22552796853.25180000142116064.69306913162347.38480000152410409.61406953566039.309采用投資組合前后對比圖(以5年為計(jì)期)采用投資組合前后對比圖(以1年計(jì)期)根據(jù)上述對您的財(cái)務(wù)目標(biāo)的整體分析，良好合理的投資規(guī)劃是您實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)的基礎(chǔ)，也是我們本理財(cái)計(jì)劃的核心。另外，您的每月節(jié)余也應(yīng)該按照上述比例進(jìn)行配置。我們建議您采用定期定額投資法，時沒有較長閑暇時間用來購物，故對市場上物價(jià)不甚了解，所以在此建議王先生可以嘗試網(wǎng)可以在家“逛商店”，訂貨不受時間、地點(diǎn)的限制獲得較大量的商品信息，可以買到當(dāng)?shù)貨]有的商品網(wǎng)上支付較傳統(tǒng)拿現(xiàn)金支付更加安全，可避免現(xiàn)金丟失或遭到搶劫從訂貨、買貨到貨物上門無需親臨現(xiàn)場，既省時又省力網(wǎng)上商品省去租店面、召雇員及儲存保管等一系列費(fèi)用，總的來說其價(jià)格較一般商場的同類商品更便宜虛假廣告。有些網(wǎng)站提供的產(chǎn)品說明夸大甚至虛假宣傳，消費(fèi)者點(diǎn)擊進(jìn)入之后，購買到的實(shí)物與網(wǎng)上看到的樣品不一致設(shè)置格式條款。買貨容易退貨難，一些網(wǎng)站的購買合同采取格式化條款，對網(wǎng)上售出的商品不承擔(dān)“三包”責(zé)任、沒有退換貨說明等。消費(fèi)者購買了質(zhì)量不好的產(chǎn)品，想換貨或者維修時，就無計(jì)可施了山寨網(wǎng)站騙錢財(cái)高額獎品。有些不法網(wǎng)站、網(wǎng)頁，往往利用巨額獎金或獎品誘惑吸引消費(fèi)者瀏覽網(wǎng)頁，并購買其產(chǎn)品。一．保險(xiǎn)建議書可以換取手機(jī)充值卡等物品。金融資產(chǎn)各類貸款現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款定期存款0購車貸款券購房貸款50000債券基金及股票基金0502股票實(shí)物資產(chǎn)0汽車產(chǎn)0000總計(jì)債總計(jì)00凈資產(chǎn)00出工資和薪金(稅后)基本日常消費(fèi)0400王先生89040交通費(fèi)用李女士