某銀行信用卡基礎(chǔ)知識講義

信用卡基礎(chǔ)知識第一頁，共三十五頁。2內(nèi)容綱要

銀行卡相關(guān)介紹初步認(rèn)識信用卡信用卡相關(guān)名詞解析第二頁，共三十五頁。3什么是銀行卡

銀行卡是指由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。第三頁，共三十五頁。4什么是銀行卡借記卡：先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。

a.轉(zhuǎn)賬卡：具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

b.專用卡：是在特定區(qū)域、具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。

c.儲值卡：資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存交易時直接從卡內(nèi)扣款，預(yù)付錢包式借記卡。準(zhǔn)貸記卡持卡人按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡。這個卡一般不可以透支取現(xiàn)，但可以透支消費(fèi)。貸記卡（一般稱為信用卡）:

發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的銀行卡，可以透支取現(xiàn)。按清償方式劃分為：借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡第四頁，共三十五頁。5什么是銀行卡借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的區(qū)別借記卡準(zhǔn)貸記卡貸記卡申辦條件必須開設(shè)存款戶保證人、保證金免保人，保金用錢方式存多少消費(fèi)多少先存錢，再透支先消費(fèi)后還款免息期

信用額度預(yù)借現(xiàn)金循環(huán)信用消費(fèi)方式憑密碼憑密碼憑簽名/密碼刷卡手續(xù)費(fèi)異地刷卡消費(fèi)異地刷卡消費(fèi)取現(xiàn)金典型產(chǎn)品一卡通，靈通卡金穗卡，長城卡招行卡，長城卡第五頁，共三十五頁。6內(nèi)容綱要銀行卡相關(guān)介紹

初步認(rèn)識信用卡信用卡相關(guān)名詞解析第六頁，共三十五頁。7信用卡信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)之一，為現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活帶來了全方位的便利。提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)；促進(jìn)商品銷售，刺激社會需求。減少現(xiàn)金貨幣的使用，簡化收款手續(xù)；第七頁，共三十五頁。8什么是信用卡廣義：

凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、提款卡（ATM卡）、支票卡等。狹義：

主要是指由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡。第八頁，共三十五頁。9什么是信用卡「信用卡」由金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行，發(fā)卡單位根據(jù)申請人的個人信用記錄核發(fā)消費(fèi)信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的銀行卡；是一種消費(fèi)支付工具，也是目前僅次于現(xiàn)金、最普遍受歡迎的塑料貨幣。第九頁，共三十五頁。10信用卡簡史1920年美國各大石油公司推出第一張簽帳卡1949年大來(Diners’Club)推出第一張餐館內(nèi)使用簽帳卡1958年美國運(yùn)通發(fā)行第一張簽帳卡1959年美國銀行(BOA)發(fā)行第一張銀行信用卡1961年JCB卡首先在日本東京發(fā)行1966年加洲四大銀行合組發(fā)出MasterChargeCard1976年

NBI改組成VISA,USAIBANCO改組成VISAInt.1980年

MasterChargeCard改組成MasterCard

國外信用卡發(fā)展史第十頁，共三十五頁。11信用卡簡史

國內(nèi)信用卡發(fā)展史1979年中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦

“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，從此，信用卡在中國出現(xiàn)1985年中國銀行在珠海發(fā)出第一張信用卡1993年金卡工程啟動，以實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行聯(lián)網(wǎng)通用為目標(biāo)1999年人民幣銀行制定銀行卡的相關(guān)法令，并在上海成全國第一個征信中心2000年金卡工程重新受到重視，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)及技術(shù)規(guī)范得到統(tǒng)一第十一頁，共三十五頁。12信用卡簡史

國內(nèi)信用卡發(fā)展史2001年中國人民銀行總行首次召開銀行卡專業(yè)會議，提出聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展目標(biāo)2002年中國銀聯(lián)股份有限公司成立，聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作真正啟動全國100個城市各銀行卡可跨行使用，全國40個城市各類銀行卡可跨地跨行使用2004年銀聯(lián)啟動銀聯(lián)卡境外消費(fèi)項(xiàng)目，銀聯(lián)卡將可在10個國家和地區(qū)使用和地區(qū)消費(fèi)2005年中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機(jī)（ATM）和商戶POS受理業(yè)務(wù)，此舉意味著銀聯(lián)卡繼在香港、澳門地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國門。第十二頁，共三十五頁。13信用卡簡史VISA1977年成立MASTERCARD1969年成立Dinerclub1949年成立AmericanExpress1958年成立JCB1961年成立國際發(fā)卡組織第十三頁，共三十五頁。14認(rèn)識信用卡ACDA、16位信用卡卡號B、起用月/年（MM/YY）：卡片開始使用時間（我行卡片無此日期）C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效時間D、客戶的英文名字：建議使用護(hù)照上的英文名字E、信用卡種類的標(biāo)識：客戶持有的信用卡的種類第十四頁，共三十五頁。15認(rèn)識信用卡FGHIF、卡片磁條：避免刮傷,不要與磁性物品放在一起;G、個人簽名欄：拿到卡片后，立即簽上自己慣用的簽名式樣,以方便用卡消費(fèi)時核對簽名;H、客戶服務(wù)熱線：全年365天、每天24小時提供免費(fèi)客戶服務(wù)熱線95561；I、境外客服熱線：86-21-38769999;境外信用卡白金專線：86-21-38429696第十五頁，共三十五頁。16認(rèn)識信用卡IJI、卡號末四位號碼：在信用卡背面的簽名欄上，印有卡號的末四位號碼。J、CVC2碼（萬事達(dá)卡）或CVV2碼（威士卡）:在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面印有3位用于安全管理的數(shù)字，即CVC2碼（萬事達(dá)卡）或CVV2碼（威士卡）。第十六頁，共三十五頁。17信用卡的經(jīng)營盈余收入成本呆賬–

–

=

利息收入/循環(huán)息手續(xù)費(fèi)收入年費(fèi)發(fā)卡行回傭掛失手續(xù)費(fèi)郵購&廣告收入取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)逾期手續(xù)費(fèi)其它資金成本用人營銷場地通訊管理其它應(yīng)收帳款偽冒

調(diào)

扣商店第十七頁，共三十五頁。18信用卡交易過程發(fā)卡行收單行持卡人特約商戶⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項(xiàng)⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對帳單⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；②授權(quán)①持卡人購物或消費(fèi)，并交驗(yàn)信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字；④收單行向商戶付款；③商戶向收單行提供簽購單第十八頁，共三十五頁。19信用卡的分類依幣種劃分

-人民幣

-外幣依發(fā)卡行對象分

-單位卡（商務(wù)卡）

-

個人卡依信息載體分

-磁條卡

-IC卡

-單一或組合的銀行卡品種

信用卡分為：貸記卡準(zhǔn)貸記卡（備用金）依合作伙伴區(qū)分-聯(lián)名卡（盈利機(jī)構(gòu)）-認(rèn)同卡（非盈利機(jī)構(gòu)）依從屬關(guān)系劃分

-

主卡和附屬卡依資信狀況劃分

-

白金卡、鈦金卡、金卡、普通卡依卡片設(shè)計(jì)區(qū)分

-標(biāo)準(zhǔn)卡、異形卡、迷你、透明第十九頁，共三十五頁。20信用卡發(fā)展前景受理網(wǎng)絡(luò)

—

不斷拓展，國際卡全球主要國家通行無阻，銀聯(lián)標(biāo)志的人民幣卡已可以在港澳、新、韓、泰使用；功能服務(wù)

—

不斷完善，支付渠道（網(wǎng)上、手機(jī)）不斷增加，應(yīng)用空間越來越廣泛；按照萬事達(dá)國際組織的統(tǒng)計(jì)分析，中國現(xiàn)有6，500萬人夠資格擁有信用卡，潛在目標(biāo)人群更加廣泛；中國已成全球最具潛力和容量最大的信用卡市場，發(fā)展空間十分廣闊。第二十頁，共三十五頁。21內(nèi)容綱要銀行卡相關(guān)介紹初步認(rèn)識信用卡

信用卡相關(guān)名詞解析第二十一頁，共三十五頁。22刷卡消費(fèi)——信用額度信用額度：是指信用卡最高可以使用的透支金額?？捎妙~度：是指在銀行核發(fā)的信用額度內(nèi)還沒有被使用的部分?？捎妙~度計(jì)算如下：

信用額度

已使用且未歸還的額度預(yù)授權(quán)占用額

可用額度

（減）

（等于）

第二十二頁，共三十五頁。23四個關(guān)鍵日期消費(fèi)日：

客戶在商戶消費(fèi)的日期，在簽購單上反映；記帳日（又稱入賬日）：

商戶與銀行清算請款的日期；國內(nèi)一般為轉(zhuǎn)天或當(dāng)天，國外一般為一周賬單日：

客戶信用卡本期循環(huán)信用利息的結(jié)算日華夏銀行信用卡賬單日四個日期分別為（3日，15日、25日、28日)；到期還款日:

在賬單日(3日，15日、25日、28日）基礎(chǔ)上加25天（自然天）為本期賬單還款的最后日期。第二十三頁，共三十五頁。24免息還款期對信用卡交易來說，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期；免息還款的期限最短25天，最長56天。免息還款期內(nèi)，即到期還款日之前，只要還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)繳金額，客戶就不需要支付利息。取現(xiàn)功能不享受免息期優(yōu)惠。第二十四頁，共三十五頁。25免息期計(jì)算—全額還款張先生的賬單日為每月的3日，到期還款日為每月的28日。若，在其5月份的賬單上，有1筆交易，是5月1日￥120.00；在其6月份的賬單上，共有2筆交易，分別是5月6日￥90.00，5月14日￥230.00。張先生一直選擇全額還款，則他的3筆交易的免息期分別是多少天？5.1日賬單日到期還款日賬單日免息期5.3日6.28日6.3日RMB1205.14日到期還款日5.28日5.6日RMB90RMB23027天45天53天第二十五頁，共三十五頁。26還款全額還款：

在最后繳款日前還清所有欠款,享受免息還款；最低還款：

每月最低必須繳納的還款，可以享受循環(huán)信用的便利。

首月10%，其余月5%第二十六頁，共三十五頁。27還款—循環(huán)信用計(jì)息方式循環(huán)利息:是指循環(huán)信用額按規(guī)定利率計(jì)算的利息，由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，目前利率標(biāo)準(zhǔn)是日息萬分之五;循環(huán)利息的計(jì)算：上期賬單的各筆消費(fèi)款自該筆賬款記賬日（即銀行墊付資金的日子）起，到該筆賬款結(jié)清日止的時間與利率的乘積（日單息，月復(fù)利）;舉例說明：

小S的賬單日為每月15日，到期還款日為每月10日，4月15日銀行為小S打印的本期賬單包括了她從3月19日至4月15日之間的所有交易賬務(wù)，本賬單周期小S僅有一筆消費(fèi)---4月13日，消費(fèi)金額為人民幣1000元，小S本期賬單的“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；（下頁繼續(xù)）第二十七頁，共三十五頁。28還款—循環(huán)信用計(jì)息方式不同的還款情況下，小S的循環(huán)利息分別為：若：小S于5月3日前，全額還款1000元，則在5月3日的對賬單中循環(huán)利息=0元。若：小S于5月3日前，只償還最低還款額100元，則5月15日的對賬單的循環(huán)利息=18.9元，具體計(jì)算如下：

1000元×0.05%×27天（4月13日-5月10日）

（加上）(1000元-100元)×0.05%×12天（5月3日-5月15日）

循環(huán)利息=18.9元客戶在當(dāng)期賬單到期還款日前還清應(yīng)繳金額（不含取現(xiàn)部分），未使用循環(huán)信用，則不需要支付循環(huán)利息。第二十八頁，共三十五頁。29取現(xiàn)取現(xiàn)服務(wù)為您提供小額的現(xiàn)金借款，應(yīng)付您的急需；取現(xiàn)功能是預(yù)先開通的，持卡人無須申請開通，該密碼可與查詢

密碼不一致；我行境內(nèi)“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率”為3%，最低收取金額RMB5元/筆；境外

“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率”為3%，最低收取金額RMB15元或USD2元/筆；特別注意：取現(xiàn)密碼歸卡不歸戶，即每張信用卡的取現(xiàn)密碼都必須單獨(dú)申請。第二十九頁，共三十五頁。30滯納金客戶在到期還款日前實(shí)際還款額低于最低還款額時，按最低還款額未還部分的5%收取當(dāng)期滯納金，最低RMB10元或USD2元；第三十頁，共三十五頁。31溢繳款客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金；領(lǐng)回溢繳款，需支付一定的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用為轉(zhuǎn)出金額的0.5%，最低RMB5元/筆或USD1元/筆。第三十一頁，共三十五頁。32卡片