小額貸款公司培訓(xùn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范及民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范

小額貸款公司法律風(fēng)險(xiǎn)防范及

民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)分析孫自通律師TEL:第一頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹一、“三荒兩高”炙烤中小企業(yè)“三荒兩高”，是指“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和“高成本”、“高稅負(fù)”。

解決方式必須政企合力，規(guī)范民間金融，加強(qiáng)金融組織創(chuàng)新小額貸款公司的出現(xiàn)正是國家為了緩解企業(yè)“錢荒”的一種有效方式。第二頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹二、錢荒與錢的體外循環(huán)小額信貸突然繁榮“錢緊”導(dǎo)致了民間放貸的意外繁榮。第三頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹三、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題“五個(gè)問題和一個(gè)誤區(qū)”五個(gè)問題：一是后續(xù)資金短缺，融資渠道窄二是信息來源狹窄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。三是人員素質(zhì)偏低，管理水平不高。四是制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)。五是優(yōu)惠政策欠缺，配合不協(xié)調(diào)。一個(gè)誤區(qū)：“成立了小額貸款公司就能開辦村鎮(zhèn)銀行”第四頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹解決上述問題的方式:1、拓寬后續(xù)資金來源渠道。2、拓展新業(yè)務(wù)增加收入。3、營造良好的發(fā)展環(huán)境。4、提高防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。5、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管力度。第五頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹四、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保業(yè)亂象：高息攬存存隱憂通過變更股東、變化股東人數(shù)等方式來進(jìn)行吸儲(chǔ)五、民間資金與高利貸之殤溫州的成千上百億的資金哪里去了？六、非法集資刑事案件頻發(fā)變相進(jìn)行非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪活動(dòng)。第六頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹七、小貸公司驚現(xiàn)“掛牌招股”新花樣有人認(rèn)為該模式并沒有違反小額貸款公司管理?xiàng)l例，

是一種創(chuàng)新模式；有人認(rèn)為該模式打了擦邊球，存在很大風(fēng)險(xiǎn)；也有人認(rèn)為這是變相非法集資。在產(chǎn)權(quán)交易所"掛牌"公開招商征集小額貸款公司合作投資人第七頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹“創(chuàng)新”存爭(zhēng)議:有人認(rèn)為該模式并沒有違反小額貸款公司管理?xiàng)l例，是一種創(chuàng)新模式；有人認(rèn)為該模式打了擦邊球，存在很大風(fēng)險(xiǎn)；也有人認(rèn)為這是變相非法集資。也有人質(zhì)疑，這種沒有成型的公司在此平臺(tái)上公開發(fā)布"招股"信息是否合規(guī)。我們認(rèn)為，由于該公司是招集股東，所以并不構(gòu)成非法集資。第八頁，共一百零四頁。第一部分引言——宏觀背景知識(shí)介紹八、小貸“資產(chǎn)證券化”趨勢(shì)重慶金融資產(chǎn)交易所率先引入的“小貸資產(chǎn)收益權(quán)憑證”引入“做市商”增加流動(dòng)性。什么叫做市商呢？？坐市商也稱莊家制度或造市制度，具有活躍市場(chǎng)、穩(wěn)定市場(chǎng)的功能，依靠公開、有序、競(jìng)爭(zhēng)性的報(bào)價(jià)驅(qū)動(dòng)機(jī)制，實(shí)行雙向叫價(jià)，保證證券交易的規(guī)范和效率。坐市商制度的作用：坐市、造市、監(jiān)市。第九頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述一、小額貸款公司法律政策分析（一）設(shè)立小額貸款公司準(zhǔn)入資格1、有符合規(guī)定的章程；2、股東人數(shù)：

有限責(zé)任公司→少于50個(gè)，有一個(gè)第一大股東；

股份有限公司→少于200人，有一個(gè)主發(fā)起人；3、注冊(cè)資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足，以遼寧省為例：

有限責(zé)任公司→不得低于2000萬元；股份有限公司→不得低于3000萬元。注意：主發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的20%，其他出資人及其關(guān)聯(lián)方不得超過10%，不能低于注冊(cè)資本的5‰，且只能出資一家小額貸款公司。第十頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述4、有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。5、有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。6、省金融辦規(guī)定的其它審慎性條件。7、小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納；自設(shè)立之日起連續(xù)2年無重大違規(guī)違法經(jīng)營記錄的，可以增資擴(kuò)股。第十一頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（二）小額貸款公司的股東1、企業(yè)法人；2、自然人；3、其他經(jīng)濟(jì)組織；4、試點(diǎn)期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。第十二頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（三）小額貸款公司的主發(fā)起人條件1、凈資產(chǎn)3000萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％。2、近2年連續(xù)贏利，且2年凈利潤累計(jì)總額在1000萬元以上。3、具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。4、入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。5、按審慎性原則要求的其他條件。（四）其他股東應(yīng)當(dāng)具備的條件第十三頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述二、經(jīng)營小額貸款公司需要了解的幾個(gè)基礎(chǔ)問題（一）什么是“小額貸款公司”小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。（二）小額貸款公司的法律地位1、是企業(yè)法人；2、有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；3、享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；4、以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。第十四頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（三）小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)1、高效性2、靈活性3、市場(chǎng)大4、門檻低5、體制好第十五頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（四）小額貸款公司的作用1、一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2、小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競(jìng)爭(zhēng)。3、小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范化、陽光化。（五）小額貸款公司的監(jiān)管小額貸款公司的監(jiān)管部門：省級(jí)金融辦，或者省中小企業(yè)管理局或省經(jīng)貿(mào)委。第十六頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述三、小額貸款公司相關(guān)法律關(guān)系分析（一）股東關(guān)系（二）抵押擔(dān)保關(guān)系應(yīng)注意的問題：第一，抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己。這與保證不同，在保證擔(dān)保中，債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。第二，抵押物是動(dòng)產(chǎn)，也可以是不動(dòng)產(chǎn)。這與質(zhì)押不同，質(zhì)物只能是動(dòng)產(chǎn)。第三，抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人可以繼續(xù)占有、使用抵押物。這也與質(zhì)押不同，質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于質(zhì)權(quán)人占有。第四，抵押擔(dān)保以抵押權(quán)人（債權(quán)人）行使優(yōu)先受償權(quán)而實(shí)現(xiàn)。優(yōu)先受償權(quán)是抵押權(quán)的核心內(nèi)容。第五，抵押權(quán)的行使必須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。第十七頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（三）質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系在使用質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)注意以下五個(gè)問題：1、質(zhì)押的財(cái)物，應(yīng)符合法律的規(guī)定，即法律允許流通和可以強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)物。2、使用質(zhì)押擔(dān)保，當(dāng)事人必須簽訂書面的質(zhì)押合同。3、質(zhì)押擔(dān)保的范圍主要包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。4、質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或毀損的，質(zhì)權(quán)人要承擔(dān)民事責(zé)任。5、實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的途徑，一般是折價(jià)，拍賣或變賣三種途徑。第十八頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（四）保證關(guān)系保證責(zé)任的具體方式由當(dāng)事人在保證合同中約定，沒有約定或約定不明確的，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在約定的保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人未約定或約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。第十九頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述四、小額貸款公司與一般公司、金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別點(diǎn)及特殊規(guī)定介紹（一）經(jīng)營特殊商品：貨幣（只貸不存）（二）經(jīng)營規(guī)則：1、必須專營小額貸款業(yè)務(wù)；2、高壓線→嚴(yán)禁集資、吸收或變相吸收公眾存款；3、底線→信貸資金來源必須合法；主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和不超過兩家銀行的借貸資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。4、小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)；5、小額貸款公司不得向關(guān)系人發(fā)放貸款；6、對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的20%。第二十頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（三）經(jīng)營范圍：1、辦理各項(xiàng)小額貸款；2、辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；3、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。第二十一頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（四）經(jīng)營要求：1、小額、分散：單戶貸款余額不得超過資本金的5％。2、堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。3、自主選擇貸款對(duì)象。4、經(jīng)營市場(chǎng)化。5、不得向其股東發(fā)放貸款。6、不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。海南小額貸款公司可在全島開展業(yè)務(wù)。7、小額貸款公司營業(yè)大廳必須貼有安民告示：“本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)?！钡诙?，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述（五）小額貸款公司的貸款利率：1、按照市場(chǎng)原則自主確定。2、上限——放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。3、下限——人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。（六）小額貸款公司的發(fā)展前景：1、真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、合規(guī)經(jīng)營的，一年后可增資擴(kuò)股。2、依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。第二十三頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述五、相關(guān)法律概念與小額貸款公司1、動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)關(guān)注的問題：⑴土地與其上的建筑物的關(guān)系⑵對(duì)于與不動(dòng)產(chǎn)尚未分離的物⑶注意了解相關(guān)物權(quán)變動(dòng)所要求的法定要件⑷不動(dòng)產(chǎn)涉訴案件實(shí)行地域?qū)俟茌牏煽梢栽O(shè)定他物權(quán)的類型有所區(qū)別第二十四頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述2、主物與從物主物轉(zhuǎn)讓的，從物隨主物轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外；抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是，抵押物與其從物為兩個(gè)以上的人分別所有時(shí)，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。第二十五頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述3、原物與孳息天然孳息，由所有權(quán)人取得；既有所有權(quán)人又有用益物權(quán)人的，由用益物權(quán)人取得，當(dāng)事人另有約定的，按照約定。法定孳息，當(dāng)事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得。第二十六頁，共一百零四頁。第二部分小額貸款公司概述4、貨幣⑴在物權(quán)法上，貨幣的所有權(quán)與占有權(quán)重合，貨幣的占有人被推定為貨幣的所有人；⑵在物權(quán)法上，所有者對(duì)貨幣喪失占有后，不再存在無上請(qǐng)求權(quán)，而只能以債權(quán)性質(zhì)的相關(guān)請(qǐng)求權(quán)請(qǐng)求返還；⑶在物權(quán)法上，貨幣所有權(quán)的讓與是事實(shí)行為，轉(zhuǎn)移占有即成立讓與，至于讓與人有無轉(zhuǎn)讓的意思以及行為能力，在所不同；⑷在債的關(guān)系上，貸款合同轉(zhuǎn)移的是貨幣所有權(quán)而非使用權(quán)，貨幣轉(zhuǎn)移后，小額貸款公司對(duì)借款人享有相應(yīng)的債權(quán)。第二十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析一、公司設(shè)立不善導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.出資法律風(fēng)險(xiǎn)（虛假出資和抽逃出資）；2.出資協(xié)議法律風(fēng)險(xiǎn)；

3.公司章程不完善引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)；

4.股東不適格引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。第二十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析二、小額貸款公司公司治理法律風(fēng)險(xiǎn)《指導(dǎo)意見》：小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》的要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu),明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系,制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。現(xiàn)實(shí)中：

1.股東實(shí)力較弱，后續(xù)資金不強(qiáng)。

2.內(nèi)部人控制。

3.激勵(lì)約束機(jī)制缺乏科學(xué)依據(jù)。解決措施：1.優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)。2.根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)治理結(jié)構(gòu)。3.建立科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制。第二十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析三、貸前調(diào)查階段相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸前調(diào)查階段應(yīng)當(dāng)重視對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的基本情況主要是指那些反映貸款申請(qǐng)人的基本面的相關(guān)信息，主要包括：貸款申請(qǐng)人經(jīng)營發(fā)展歷程的情況貸款申請(qǐng)人（公司、下同）的設(shè)立情況貸款申請(qǐng)人的股東情況貸款申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)情況貸款申請(qǐng)人的規(guī)模情況貸款申請(qǐng)人的內(nèi)部控制情況貸款申請(qǐng)人的企業(yè)性質(zhì)等第三十頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析貸款申請(qǐng)人的基本情況主要包含以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款申請(qǐng)人缺乏基本的行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)以及存在主業(yè)不突出的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請(qǐng)人在設(shè)立環(huán)節(jié)存在下次，其實(shí)收資本以及其他凈資產(chǎn)存在嚴(yán)重不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請(qǐng)人存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請(qǐng)人在組織結(jié)構(gòu)方面存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營規(guī)模明顯偏小，不具備基本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；貸款申請(qǐng)人基本的內(nèi)部控制制度缺失，存在易于產(chǎn)生各種舞弊的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請(qǐng)人缺乏獨(dú)立性，不能獨(dú)立支配其人財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)。第三十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：1、對(duì)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營發(fā)展歷程情況的調(diào)查

↓

貸前調(diào)查人員主要應(yīng)該關(guān)注貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)是否豐富，以及其實(shí)際控制人的人生閱歷是否豐富。第三十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：2、對(duì)貸款申請(qǐng)人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查

↓檢查其驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、政府對(duì)特殊行業(yè)的設(shè)立批復(fù)，營業(yè)執(zhí)照，工商注冊(cè)登記表，貸款申請(qǐng)人的章程等；關(guān)注其股權(quán)是否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況；檢查其是否已產(chǎn)生糾紛或評(píng)估是否存在潛在糾紛的可能性。

第三十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：3、對(duì)貸款申請(qǐng)人股東情況的調(diào)查

↓檢查股東的背景與實(shí)力；了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或近似。

第三十四頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：4、對(duì)貸款申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查

↓貸款申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)是否完備、合理，分工是否明確，在很大程度上影響著貸款申請(qǐng)人經(jīng)營的效率與效果。第三十五頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：5、對(duì)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營規(guī)模的調(diào)查

↓貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營規(guī)模是否恰當(dāng)應(yīng)該與其所處的經(jīng)營環(huán)境以及行業(yè)要求相匹配；主要從調(diào)查其凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、員工人數(shù)、銷售規(guī)模、經(jīng)營門店（場(chǎng)地）規(guī)模、用電量規(guī)模等方面來進(jìn)行。第三十六頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：6、對(duì)貸款申請(qǐng)人內(nèi)部控制的調(diào)查

↓了解其實(shí)際控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性人事政策與人員素質(zhì)第三十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查貸款申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意：7、對(duì)貸款申請(qǐng)人的性質(zhì)進(jìn)行調(diào)查

↓分析貸款申請(qǐng)人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國有還是民營，是否有外資成分。貸款申請(qǐng)人是自然人還是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份有限公司。性質(zhì)不同，申請(qǐng)人承擔(dān)的民事責(zé)任不同，以此來設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)馁J款產(chǎn)品以及擔(dān)保措施，從而更科學(xué)地防范和控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)第三十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（二）貸前調(diào)查階段對(duì)貸款申請(qǐng)人重大事項(xiàng)的調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的重大事項(xiàng)主要是指，該事項(xiàng)發(fā)生的結(jié)果往往對(duì)貸款申請(qǐng)人的還款能力有重大影響，甚至直接影響到貸款申請(qǐng)人的持續(xù)經(jīng)營能力，主要包括：違反法規(guī)的事項(xiàng)（稅法、環(huán)保法、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等）重大的或有事項(xiàng)（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔(dān)保，產(chǎn)品質(zhì)量保證事項(xiàng)，重大財(cái)務(wù)承諾事項(xiàng)等）隱形債務(wù)重大的項(xiàng)目投資事項(xiàng)貸款申請(qǐng)人取得或喪失重要的合同重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易自然災(zāi)害第三十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（三）對(duì)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營能力與特殊優(yōu)勢(shì)的調(diào)查。對(duì)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營能力的調(diào)查：1、是一個(gè)持續(xù)的過程客戶的財(cái)務(wù)信息經(jīng)營方面的信息其他方面的情況2、四種容易倒閉的貸款申請(qǐng)人類型：其所處的經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化缺乏管理經(jīng)驗(yàn)或確實(shí)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化貸款客戶過度樂觀或重大疏忽第四十頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析對(duì)貸款申請(qǐng)人具有的特殊優(yōu)勢(shì)與能力的調(diào)查：1、申請(qǐng)人是否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)：吸引客戶的產(chǎn)品、服務(wù)，獨(dú)特的經(jīng)營位置與場(chǎng)所，具有地利優(yōu)勢(shì)；具有經(jīng)營活動(dòng)所需要的先進(jìn)技術(shù)、技能與資源；與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關(guān)系；是否能對(duì)現(xiàn)有成功商業(yè)模式進(jìn)行復(fù)制；當(dāng)?shù)厥欠裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的發(fā)展；具有成本比較優(yōu)勢(shì)。第四十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、對(duì)申請(qǐng)人的資源和能力予以關(guān)注：資源：有形資源、無形資源；能力：組織資源的能力、管理能力、研發(fā)能力、營銷能力、

財(cái)務(wù)能力第四十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（四）對(duì)自然人客戶的貸前調(diào)查1、應(yīng)具備的條件（年滿18周歲、資信良好、無重大慢性疾病、無不良經(jīng)營記錄、無吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營項(xiàng)目不少于30%的自有資金）；2、應(yīng)提交的基本資料（身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業(yè)資格、收入及財(cái)產(chǎn)狀況證明、真實(shí)住址的費(fèi)用單據(jù)、經(jīng)營的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）；3、對(duì)資料審核要點(diǎn)（材料是否齊全及有無矛盾、是否有效、真實(shí)性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格）；4、獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；5、實(shí)地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營狀況調(diào)查）。第四十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析四、借款合同相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)1、銀行過于強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身利益而忽略了借款人或其他相對(duì)人的利益保護(hù)，違反公平原則從而影響合同效力的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第39條）2、對(duì)免除或限制貸款人責(zé)任條款以適當(dāng)方式提請(qǐng)借款人注意的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第39條）3、承擔(dān)格式條款無效的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第40條）4、特別條款的效力優(yōu)于格式合同條款效力的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第41條）5、對(duì)格式信貸合同的不利解釋的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第41條）第四十四頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析借款合同擔(dān)保方式概述：保證擔(dān)保抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保第四十五頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析五、保證擔(dān)保相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)（一）保證人主體資格風(fēng)險(xiǎn)具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。（國家機(jī)關(guān)、公益類法人（但從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外）、企業(yè)法人的職能部門不具有擔(dān)保資格。）

不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立合同后，又以自己沒有代償能力要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。（擔(dān)保法解釋第14條）第四十六頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（二）保證方式一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。共同保證：同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任。（按份、連帶）最高額保證：保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。第四十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（三）聯(lián)合擔(dān)保貸款概念：是指小額貸款公司對(duì)沒有開展信用等級(jí)評(píng)定的村（組），社區(qū)居民，城鎮(zhèn)、批發(fā)市場(chǎng)、物流中心等經(jīng)濟(jì)共同體，或雖未評(píng)定上信用等級(jí)但有貸款需求的農(nóng)戶、社區(qū)居民、個(gè)體工商戶，在自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體的前提下，對(duì)聯(lián)合擔(dān)保體成員發(fā)放的、并由聯(lián)合擔(dān)保體成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。特點(diǎn)：個(gè)人申請(qǐng)、多人聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款第四十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（四）保證期間法律風(fēng)險(xiǎn)保證期間，是指依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如果超過了這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。1、保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長的相關(guān)規(guī)定。2、保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當(dāng)然消滅。3、保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。4、保證期間與保證人約定，沒約定的推定為6個(gè)月。5、約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個(gè)月。第四十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析6、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。7、對(duì)于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對(duì)借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。8、對(duì)于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請(qǐng)求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。第五十頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（五）債的變更對(duì)保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn)1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：在保證期間，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債券同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。第五十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析3、主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。第五十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（六）保證欺詐及后果1、有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。（擔(dān)保法第30條）2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。（擔(dān)保法解釋第40條）3、債務(wù)人與保證人共同欺騙債權(quán)人，訂立主合同和保證合同的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院予以撤銷。因此給債權(quán)人造成損失的，由保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。（擔(dān)保法解釋第41條）第五十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（七）保證無效的法律風(fēng)險(xiǎn)1、主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人無過錯(cuò)的，保證人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。2、主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人、保證人有過錯(cuò)的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。3、主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效時(shí)，保證人無過錯(cuò)的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任；保證人有過錯(cuò)的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3。第五十四頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（八）獨(dú)立保證條款的法律風(fēng)險(xiǎn)第五十五頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（九）“以貸還貸”中保證責(zé)任的承擔(dān)小額貸款公司與借款人協(xié)議以新貸還舊貸，主要分為以下幾種情況：1、如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的（保證人沒有對(duì)新貸提供保證擔(dān)保），對(duì)于舊貸部分以新貸償還的，保證人將不再承擔(dān)保證責(zé)任；對(duì)于舊貸部分被新貸償還的，保證人只對(duì)尚未償還的部分舊貸承擔(dān)保證責(zé)任。2、如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的（保證人未對(duì)舊貸提供保證擔(dān)保），則只對(duì)新貸金額減去償還舊貸后的剩余貸款金額承擔(dān)保證責(zé)任，而不對(duì)全部新貸承擔(dān)保證責(zé)任。3、如果保證人不知道或應(yīng)當(dāng)不知道（保證人既對(duì)舊貸又對(duì)新貸提供保證擔(dān)保），則保證人應(yīng)該對(duì)借款人欠小額貸款公司的實(shí)際貸款余額承擔(dān)保證責(zé)任。第五十六頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（十）公司對(duì)外提供擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)第五十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（十一）保證擔(dān)保的操作要點(diǎn)保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。在合同中對(duì)保證期間約定的明確具體。發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。第五十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析六、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)（一）基礎(chǔ)知識(shí)概述1、定義：抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。第五十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、定義：抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。第六十頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（二）抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)不得充當(dāng)?shù)盅何锏呢?cái)產(chǎn)：1、法律規(guī)定不得在市場(chǎng)中流轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利不得作為抵押物。（如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，被依法查封、扣押的財(cái)產(chǎn)）2、抵押人無所有權(quán)或處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)不得抵押。（如租賃物、未經(jīng)共有人同意抵押的物、所有權(quán)處分權(quán)不明或存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)）3、法律規(guī)定的為維護(hù)市場(chǎng)秩序及公共利益而不能用于抵押的財(cái)產(chǎn)。（如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。）第六十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析可以充當(dāng)?shù)盅何锏呢?cái)產(chǎn)：1、建筑物和其他土地附著物。2、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán).3、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。4、正在建造的建筑物、船舶、航空器.5、交通運(yùn)輸工具。6、法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)。第六十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析抵押物保險(xiǎn)：對(duì)于易出現(xiàn)毀損、盜竊的財(cái)產(chǎn)，小貸公司可以要求抵押人購買一定的保險(xiǎn)。注意以下幾點(diǎn)：1、保險(xiǎn)第一受益人應(yīng)為小額貸款公司，若抵押前已購買保險(xiǎn)的，應(yīng)將第一受益人改為小貸公司。2、保險(xiǎn)期限應(yīng)長于該抵押物的擔(dān)保期限.3、保單正本存于小貸公司或小貸公司指定的人。4、投保額不得明顯低于小貸公司認(rèn)可的估值額.5、保費(fèi)由抵押人承擔(dān)。第六十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（三）抵押人同意提供抵押物的決策程序存在瑕疵的法律風(fēng)險(xiǎn)

《公司法》規(guī)定，企業(yè)用自己的資產(chǎn)為他人提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)按照公司章程的規(guī)定由董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)決定；公司章程對(duì)擔(dān)保的總額及擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。如果銀行接受的抵押擔(dān)保函或與抵押人簽訂的擔(dān)保合同，僅有公司印章和法定代表人簽字，但未經(jīng)公司權(quán)力機(jī)構(gòu)同意，則屬于可撤銷的行為和不能對(duì)抗善意第三人。第六十四頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（四）流押條款的法律風(fēng)險(xiǎn)《擔(dān)保法》第四十條規(guī)定：“訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有?！绷餮浩跫s條款無效并不代表抵押合同無效。第六十五頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（五）未及時(shí)辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)1、強(qiáng)制登記與選擇登記強(qiáng)制登記（登記生效）

根據(jù)《擔(dān)保法》第四十一條的規(guī)定，當(dāng)事人以土地使用權(quán)、城市房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房、林木、機(jī)動(dòng)交通工具、機(jī)器設(shè)備等財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押物必須辦理登記。抵押合同自登記之日起生效。不辦理抵押物登記的，抵押合同不生效。

《物權(quán)法》對(duì)《擔(dān)保法》的上述規(guī)定作了修正，區(qū)分了抵押合同生效與抵押權(quán)生效的概念。未辦理抵押或質(zhì)押登記不影響擔(dān)保合同的效力。登記對(duì)抗，指是否登記由當(dāng)事人選擇，不登記不影響抵押權(quán)成立，但不登記不產(chǎn)生對(duì)抗第三人的效力。第六十六頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、常見的抵押登記：房地產(chǎn)抵押登記（遵循“房隨地走，地隨房抵”原則）

需提交的材料：①當(dāng)事人身份證明文件②抵押登記申請(qǐng)書③房地產(chǎn)抵押合同④土地使用權(quán)證書或用地證明

⑤房屋權(quán)屬證書（共有房屋還應(yīng)提供《房屋共有權(quán)證》和其他共有人同意抵押的書面證明）

⑥抵押人有權(quán)同意抵押的機(jī)構(gòu)出具的《關(guān)于同意…決議》、《授權(quán)委托書》（以集體所有制企業(yè)的房產(chǎn)抵押的，還必須提供其行政主管部門同意抵押的證明）

⑦房地產(chǎn)近一年內(nèi)出具的《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》或《房地產(chǎn)價(jià)值折價(jià)協(xié)議》

⑧登記機(jī)關(guān)要求提供的其他資料第六十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)動(dòng)車抵押登記

需提交的材料：①當(dāng)事人身份證明文件②《機(jī)動(dòng)車登記證書》③貸款申請(qǐng)人與小貸公司訂立的貸款合同和抵押合同

動(dòng)產(chǎn)抵押登記需提交的材料：

①動(dòng)產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)書

②貸款申請(qǐng)人小貸公司訂立的貸款合同和抵押合同

③抵押動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)證明

④抵押動(dòng)產(chǎn)的存放狀況資料

⑤當(dāng)事人身份證明及代理人《授權(quán)委托書》、身份證明

⑥登記主管部門要求提供的其他資料第六十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析3、登記部門：土地使用權(quán)——核發(fā)證書的土地管理部門林木——縣級(jí)以上林木主管部門航空器、傳播、車輛——運(yùn)輸工具的登記部門企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)——財(cái)產(chǎn)所在地工商部門房屋——房地差所在地的房地產(chǎn)管理部門第六十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（六）出租財(cái)產(chǎn)能否設(shè)定抵押？

1、相關(guān)規(guī)定《擔(dān)保法》第四十八條規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效?！?/p>

《關(guān)于適用〈擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第六十五條也規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！?/p>

《物權(quán)法》第一百九十條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響?！钡谄呤?，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、對(duì)在出租財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押的建議應(yīng)充分考慮抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)的困難與風(fēng)險(xiǎn)，充分考察租賃合同的期限以及租金是否已結(jié)清這兩個(gè)問題。若銀行決定接受出租的財(cái)產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)明確抵押人（出租人）對(duì)抵押物應(yīng)盡的維修和保養(yǎng)義務(wù)。當(dāng)?shù)盅何锍霈F(xiàn)毀損或貶值時(shí)，應(yīng)要求抵押人（出租人）提供新抵押物，或相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的其他擔(dān)保。最難掌握的是該財(cái)產(chǎn)是否出租。如果抵押權(quán)設(shè)定在前呢？第七十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（七）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件：

①債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù)；

②債權(quán)人的債權(quán)未受清償；

③抵押權(quán)有效存在并不受限制。注意：當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債權(quán)不得清償時(shí)，法律并沒有賦予其自行將抵押物用來抵消債務(wù)或者自行予以處置的權(quán)利。小額貸款公司實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的方式：

①與抵押人協(xié)商無異議時(shí)，可折價(jià)、拍賣、變賣抵押物；

②協(xié)商不成，可依法向人民法院提起訴訟，主張實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)。第七十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（八）浮動(dòng)抵押和最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)1、浮動(dòng)抵押：浮動(dòng)抵押(floatingcharge)是一種特別抵押，指抵抵押人將其現(xiàn)在和將來所有的全部財(cái)產(chǎn)或者部分財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保，在行使抵押權(quán)之前，抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)保留在正常經(jīng)營過程中的處分權(quán)。《物權(quán)法》第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！钡?89條規(guī)定：登記對(duì)抗主義。第七十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、最高額抵押：《擔(dān)保法》第59條規(guī)定，最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)限額內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保?！段餀?quán)法》第203條對(duì)最高額抵押的概念進(jìn)行了補(bǔ)充，即：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。第七十四頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（九）共同抵押法律風(fēng)險(xiǎn)1、概念共同抵押，又稱總括抵押、連帶抵押、聚合抵押，它是為擔(dān)保同一債權(quán)，在數(shù)個(gè)不同物上設(shè)定抵押權(quán)的特殊抵押形式。共同抵押不是數(shù)個(gè)抵押權(quán)的單純結(jié)合，而是基于擔(dān)保同一債權(quán)的目的，在多個(gè)不同的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)。2、行使《擔(dān)保法解釋》第75條同一債權(quán)有兩個(gè)以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押人可以請(qǐng)求人民法院減輕或者免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。同一債權(quán)有兩個(gè)以上抵押人的，當(dāng)事人對(duì)其提供的抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額或者順序沒有約定或者約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各個(gè)財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)。抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他抵押人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。第七十五頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析《物權(quán)法》第176條被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定部明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第七十六頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（十）重復(fù)抵押的問題實(shí)踐中，銀行在與借款人或第三人簽訂抵押貸款時(shí)，往往會(huì)遇到為擔(dān)保銀行債權(quán)的抵押物之上還存在其他擔(dān)保債權(quán)的情形，也即重復(fù)抵押貸款的情況。重復(fù)抵押，是指?jìng)鶆?wù)人以同一抵押物分別向數(shù)個(gè)債權(quán)人為抵押行為，致使該抵押物上有多個(gè)抵押權(quán)負(fù)擔(dān)的抵押形式。這類抵押在同一抵押物的各個(gè)抵押權(quán)人之間，如抵押設(shè)立、擔(dān)保范圍、抵押權(quán)次序等方面有別于一般抵押權(quán)。

第七十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析《物權(quán)法》第199條

同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：

（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；

（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。第七十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（十一）共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)1、按份共有財(cái)產(chǎn)抵押《擔(dān)保法解釋》第54條第1款規(guī)定：“按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效”

2、共同共有財(cái)產(chǎn)抵押

《擔(dān)保法解釋》第54條第2款規(guī)定：“共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。”第七十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（十二）幾種常見抵押物的操作要點(diǎn)第八十頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析七、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)（一）基本知識(shí)介紹——產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑選擇質(zhì)押指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⑵湄?cái)產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)，以該動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時(shí)債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定，以其占有債務(wù)人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利折價(jià)，或者拍賣、變賣動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。提供特定財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債權(quán)人占有的財(cái)務(wù)為質(zhì)押物。

同抵押一樣，出質(zhì)人可以為債務(wù)人，也可以為第三人。第八十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析不能作為質(zhì)押物出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)：物的所有權(quán)或處分權(quán)不明確，以及涉訴、仲裁或當(dāng)事人之間有糾紛的。對(duì)于移轉(zhuǎn)該財(cái)產(chǎn)可能會(huì)給債務(wù)人或第三人的生產(chǎn)、生活造成不利影響或有重大不便的。（如生產(chǎn)經(jīng)營中的機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具等）

沒有取得物的其他共有人書面同意的。圖胡不歸設(shè)置質(zhì)押權(quán)的動(dòng)產(chǎn)。（動(dòng)產(chǎn)不得重復(fù)質(zhì)押）第八十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（二）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)1、質(zhì)權(quán)的生效：相關(guān)法條《物權(quán)法》第210條：設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；擔(dān)保的范圍；質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。第212條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。第八十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、質(zhì)押物的交付：相關(guān)法條《物權(quán)法》第23、25、26、27條；《擔(dān)保法解釋》第87、89條交付是質(zhì)權(quán)生效的要件（如雙方約定由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)押物的，質(zhì)押權(quán)不生效）；對(duì)于先由小貸公司占有質(zhì)押物，后又被返還給出質(zhì)人的，小貸公司享有的質(zhì)權(quán)不得對(duì)抗第三人；質(zhì)押合同中約定的質(zhì)押物與實(shí)際交付的質(zhì)押物在數(shù)量等方面不一致的，以實(shí)際交付的為準(zhǔn)。第八十四頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（三）權(quán)利質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)可以質(zhì)押的權(quán)利：①有價(jià)證券（匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等）②基金、股權(quán)③可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；④應(yīng)收賬款第八十五頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析質(zhì)權(quán)的生效規(guī)則：①有價(jià)證券→以交付為生效要件對(duì)于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單為質(zhì)物的，以交付權(quán)利憑證為生效要件；沒有權(quán)利憑證的，以質(zhì)押登記為生效要件以票據(jù)出質(zhì)的，應(yīng)背書“質(zhì)押”，無背書的不得對(duì)抗第三人以公司債券出質(zhì)的，無背書不得對(duì)抗公司及第三人②基金、股權(quán)→以登記為生效要件③可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)→以登記為生效要件④應(yīng)收賬款→出質(zhì)登記（信貸征信機(jī)構(gòu)）第八十六頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（四）幾種常見質(zhì)押方式的操作要點(diǎn)及注意事項(xiàng)第八十七頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析總結(jié)：擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)介紹。1、設(shè)計(jì)擔(dān)保措施的原則以控制其核心資產(chǎn)為原則以控制其核心資源或核心利益為原則（考慮由其主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人或關(guān)聯(lián)方提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保）可操作性原則恰當(dāng)評(píng)估擔(dān)保價(jià)值的原則擔(dān)保措施有效組合的原則（如人保加人保；人保加物保；貸款申請(qǐng)人提供物保加第三人提供物保等）第八十八頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析2、除傳統(tǒng)擔(dān)保物外較實(shí)用的擔(dān)保措施以應(yīng)收賬款作為擔(dān)保措施的（）將其某一未來的債權(quán)賬戶進(jìn)行監(jiān)管作為擔(dān)保措施將其出口退稅賬戶進(jìn)行質(zhì)押作為擔(dān)保措施轉(zhuǎn)租租賃權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保措施第三方提供保證擔(dān)保對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)設(shè)置抵押的情況存貨質(zhì)押第八十九頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析3、設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)考慮的并存關(guān)系（1）債務(wù)人物保與第三人人保并存的先物保再人保；小貸公司放棄物保抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在小貸公司喪失優(yōu)先權(quán)受償范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外；主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物毀損、滅失的，視為小貸公司放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在其放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任；物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或被撤銷或印不可抗力滅失的，保證人仍應(yīng)按承擔(dān)保證責(zé)任第九十頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（2）第三人物保與人保并存的物保人與保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，無先后順序；主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物毀損、滅失的，視為小貸公司放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在其放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任；物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或被撤銷或印不可抗力滅失的，保證人仍應(yīng)按承擔(dān)保證責(zé)任第九十一頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析（3）債務(wù)人物保與第三人物保并存的先債務(wù)人后第三人；小貸公司放棄物保抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在小貸公司喪失優(yōu)先權(quán)受償范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外；（4）兩個(gè)以上物保均由第三人提供的處理規(guī)則不分先后順序，各擔(dān)保人間為連帶責(zé)任；第九十二頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析八、違反小額貸款公司特殊規(guī)定的法律風(fēng)險(xiǎn)第九十三頁，共一百零四頁。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析九、