小額質(zhì)押貸款管理與財務(wù)知識分析

小額質(zhì)押貸款金融系：辛兵海第一頁，共六十五頁。個人定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

指郵政儲蓄機構(gòu)向借款人發(fā)放的以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單（以下簡稱定期存單，包括特種存單）為質(zhì)押擔保且到期一次性收回本息的貸款業(yè)務(wù)。(郵儲存單、未到期、本息之和)存單質(zhì)押貸款本人質(zhì)押貸款他人質(zhì)押貸款第二頁，共六十五頁。意義（一）實現(xiàn)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村、支持“三農(nóng)”的有效途徑（二）小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄步入零售類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的第一步（三）小額質(zhì)押貸款可以增加基層網(wǎng)點的盈利機會，有利于提高經(jīng)營效益

第三頁，共六十五頁。市場需求分析

存單質(zhì)押貸款與其他貸款最大的區(qū)別在于－－存單質(zhì)押貸款是一種實現(xiàn)資金由定期向活期轉(zhuǎn)化的有效工具，它可以為客戶提供短期融資便利。存單質(zhì)押貸款市場需求的形成有兩個條件：－有可以用于質(zhì)押的定期存單；－客戶有短期融資需求

高端中端低端城市中的高收入者：有大量存款，投資渠道較多，貸款為滿足高檔消費或投資的的大額用款，實現(xiàn)低成本盤活資金。城鄉(xiāng)中的工薪階層及小企業(yè)主：收入不高但比較穩(wěn)定，儲蓄存款的意愿強，其他投資較少，貸款為滿足購房、裝修等一時的大額消費用款，實現(xiàn)低成本盤活資金城鄉(xiāng)中的個體戶或農(nóng)民：收入不高，不十分穩(wěn)定，容易受外部因素的影響，儲蓄意愿強，其他投資意愿較弱，貸款為滿足子女上學(xué)、購買農(nóng)資物品、做小生意的本錢等第四頁，共六十五頁。作為存單質(zhì)押貸款市場的“后來者”，市場定位

高端中端低端其他商業(yè)銀行郵政儲蓄原因擁有大量高端客戶資源，多樣化的個人理財產(chǎn)品以中低端客戶為主，網(wǎng)點眾多，尤其是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點提供的零售金融服務(wù)相對豐富，便利。避免同其他商業(yè)銀行直接正面競爭，可以快速占領(lǐng)農(nóng)村市場，鞏固市場地位思考第五頁，共六十五頁。——他人質(zhì)押貸款的需求是客觀存在的。目前在農(nóng)村地區(qū)仍比較普遍地存在著生產(chǎn)經(jīng)營資金匱乏、貸款難的問題，即使是向親朋好友借錢，也不容易借到。其中一個重要原因是農(nóng)村社會是典型的熟人社會，到期借款人不還，都是親朋好友，不好打破臉面強要。一個常用的托辭就是錢存上了，而且存的是“死期”！如果借款人提出能否給擔保一下，有錢的農(nóng)民一般是能夠接受的。因為他們是熟悉和了解借款人的，能夠判斷出借款人償還債務(wù)的能力；即使借款人到期還不上錢，郵局也會來協(xié)助催收的，不用他們出面，不會傷了和氣的。還有，若連幫忙擔保的請求也回絕了，就太沒有情義了。這樣，郵局作為一個嚴肅的貸款提供者，將借貸之間的雙方關(guān)系就改為了三方關(guān)系，就有效地解決了熟人之間催討債務(wù)影響感情的問題；通過擔保人的存單質(zhì)押，就有效地解決了借款人和擔保人的償債能力問題。他人質(zhì)押貸款是我們發(fā)展的重點，屬于新增的貸款，能夠獲得真正的貸款利息收入。第六頁，共六十五頁?！救速|(zhì)押貸款的需求是客觀存在的。在儲戶本人提前支取的情況下，當貸款的利息支出小于提前支取的利息損失時，若能夠及時地發(fā)放貸款，滿足儲戶的使用資金的需求，儲戶就會申請存單質(zhì)押貸款。盡管郵政企業(yè)獲得的貸款利息收入小于客戶提前支取形成的機會收入，但同時還具有為客戶提供理財服務(wù)、鞏固客戶群的作用，也是值得積極發(fā)展的。所以，當定期存單儲戶提前支取時，就可向客戶推薦存單質(zhì)押貸款。第七頁，共六十五頁。存單質(zhì)押貸款客戶收益對照表貸款期限/存單未到期天數(shù)（天）貸款利率以三個月存單以六個月存單以一年期存單以二年期存單以三年期存單以五年期單1.80%2.25%2.52%3.06%3.69%4.14%貸款利息提前支取損失利息貸款利息提前支取損失利息貸款利息提前支取損失利息貸款利息提前支取損失利息貸款利息提前支取損失利息貸款利息提前支取損失利息15.58%0.162.180.166.140.1614.420.1637.460.1671.300.16136.8275.58%1.092.271.096.231.0914.511.0937.551.0971.391.09136.91145.58%2.172.382.176.342.1714.622.1737.662.1771.502.17137.0215.545.58%2.412.412.416.372.4114.652.4137.692.4171.532.41137.05215.58%3.262.503.266.463.2614.743.2637.783.2671.623.26137.14305.58%4.652.644.656.604.6514.884.6537.924.6571.764.65137.2844.035.58%6.822.866.826.826.8215.106.8238.146.8271.986.82137.50605.58%9.303.129.307.089.3015.369.3038.409.3072.249.30137.76905.58%13.953.6013.957.5613.9515.8413.9538.8813.9572.7213.95138.24103.65.58%

16.067.7816.0616.0616.0639.1016.0672.9416.06138.461805.58%

27.909.0027.9017.2827.9040.3227.9074.1627.90139.68243.116.12%

41.3318.2941.3341.3341.3375.1741.33140.693606.12%

61.2020.1661.2043.2061.2077.0461.20142.56448.36.30%

78.4544.6178.4578.4578.45143.977206.30%

126.0048.96126.0082.80126.00148.32860.386.30%

150.5785.05150.57150.5710806.30%

189.0088.56189.00154.0814406.48%

259.20159.8418006.48%

324.00165.60備注：借款金額及存單本金均以1000元為例；一年按360天計。第八頁，共六十五頁。

分類

根據(jù)擔保人的不同，分為：本人質(zhì)押貸款：借款人以本人所有的存單提供質(zhì)押擔保的貸款稱為本人質(zhì)押貸款他人質(zhì)押貸款：以他人所有的存單提供質(zhì)押擔保的貸款稱為他人質(zhì)押貸款提供質(zhì)押擔保的質(zhì)押存單所有人稱為出質(zhì)人，同一筆貸款只能對應(yīng)一個出質(zhì)人。

第九頁，共六十五頁。貸款對象小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)貸款對象是具有完全民事行為能力的自然人。證件類型身份證或戶口簿軍官證、警官證軍人士兵證、軍人文職干部證、武警士兵證本國護照臨時身份證(有效期必須為3個月以上）他人質(zhì)押貸款只可用身份證。第十頁，共六十五頁。貸款條件（質(zhì)押物）1、必須是在郵政儲蓄機構(gòu)開立的、尚未到期的定期存單。2、本人質(zhì)押開戶需在20天以上，他人質(zhì)押的開戶需在30天以上。3、凡所有權(quán)存在爭議、已做擔保、掛失或被止付、凍結(jié)的存單不得作為質(zhì)押物。4、未預(yù)留密碼的定期存單只能在存單開戶網(wǎng)點辦理5、同一出質(zhì)人（存款人）名下的定期存單（最多五張）一次只能對應(yīng)發(fā)放一筆質(zhì)押貸款（簽訂一份合同），同一出質(zhì)人名下超過五張存單的或不為同一出質(zhì)人名下的存單需分別簽訂借款合同。

第十一頁，共六十五頁。貸款條件借款用途條件

：應(yīng)為個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權(quán)益性投資或國家明確規(guī)定禁止的經(jīng)營項目貸款轉(zhuǎn)入賬戶條件：貸款應(yīng)發(fā)放到借款人在郵政儲蓄開立的個人活期結(jié)算賬戶(同市縣范圍內(nèi))中，不得以現(xiàn)金形式直接發(fā)放貸款。第十二頁，共六十五頁。貸款的額度*1000元至50萬元（100的整數(shù)倍）*上線時根據(jù)各省監(jiān)管部門或上級郵政儲蓄機構(gòu)的規(guī)定，如福建50萬元，湖北10萬元（參數(shù)化）*發(fā)放貸款的金額,不得超過質(zhì)押存單本金的90％，轉(zhuǎn)存后存單為新的本金的90%（原本金＋利息）第十三頁，共六十五頁。貸款期限*小額質(zhì)押貸款的貸款期限為1天至365天——短期*每筆小額質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日*若為多張定期存單質(zhì)押，以存單最近到期日確定貸款期限*貸款期限按實際天數(shù)計算*自動轉(zhuǎn)存的存單，合同到期日不得超過轉(zhuǎn)存后的定期存單到期日第十四頁，共六十五頁。利率基準利率：以中國人民銀行公布的基準利率為準適用利率檔次同一借款期限檔次內(nèi)“就長不就短”的原則*期限為6個月以內(nèi)（含6個月）的，按6個月期貸款基準利率確定；*期限為6個月至1年（含1年）的，按1年期貸款基準利率確定；*如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。第十五頁，共六十五頁。利率貸款利率=基準利率×(1±浮動比率)

如何浮動上浮、下浮，目前基本上以下浮為主，但浮動范圍不得超過貸款基準利率的10%1000元≤借款金額≤5萬元，下浮0%5萬＜借款金額≤10萬，下浮5%10萬＜借款金額≤30萬，下浮8%30萬＜借款金額≤50萬，下浮10%第十六頁，共六十五頁。計息貸款利息是什么時候計算審批完成，生成合同號并確定貸款利率自放款日開始計息計息規(guī)定按實際貸款天數(shù)和合同利率計算利息。逾期30天以內(nèi)（含30天）的，根據(jù)到期的本息合計金額及逾期罰息利率計收逾期罰息，逾期30天后將直接扣收本息（含逾期罰息）貸款利息=貸款金額×貸款天數(shù)×貸款利率/360逾期罰息=(貸款金額+到期利息)×逾期天數(shù)×罰息利率第十七頁，共六十五頁。罰息率貸款罰息率：

指貸款到期借款人未歸還借款，郵政儲蓄機構(gòu)在貸款逾期期限內(nèi)向借款人收取處罰性利息所適用的利率，為日利率，目前小額質(zhì)押貸款使用的逾期罰息利率為萬分之二點一（2.1%%）提前還貸時，按合同利率和實際借款天數(shù)計算貸款利息；逾期貸款直接計收罰息，不再計收利息第十八頁，共六十五頁。案例利息計算例1：假設(shè)2006年4月26日6個月貸款基準利率為5.22%，一年期貸款基準利率為5.58%，4月28日6個月貸款基準利率為5.40%，一年期貸款基準利率為5.85%，（金額為10萬的貸款利率在基準利率基礎(chǔ)下浮10%。）借款人于2006年4月26日申請一筆金額為10萬元，為期200天的貸款，郵政儲蓄機構(gòu)于2006年4月28日完成審批,并于2006年4月29日將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則：第十九頁，共六十五頁。1．貸款利率=5.85%(若于2006年4月26日完成審批，則適用貸款利率為4月26日一年期貸款利率5.58%)2．貸款利息=100，000元×200天×5.85%/365天=3250元3．貸款到期日為2006年11月15日，根據(jù)放款日2006年4月29日開始按實際貸款期限200天計算。案例第二十頁，共六十五頁。（1）若該借款人于2006年10月29日提前還款，還款日至放款日實際天數(shù)為183天。貸款利息=100，000元×183天×5.85%/360天=2973.75元（2）若該借款人于2006年12月16日還款，逾期天數(shù)為31天。逾期罰息=(100000+2973)元×31天×2.1%%/天=670.36元則實際應(yīng)收利息=到期利息+逾期罰息=3250+670.36=3920.36元案例第二十一頁，共六十五頁。例2：借款人于2006年4月26日申請一筆金額為10萬元，并準備于2006年10月29日歸還貸款，則應(yīng)根據(jù)預(yù)計審批日期以確定適用的檔次利率：若于2006年4月26日完成審批，并于2006年4月26日將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則貸款天數(shù)為186天，適用貸款利率為4月26日一年期貸款利率5.58%。貸款利息=100，000元×186天×5.58%/360天=3022.5元案例第二十二頁，共六十五頁。若于2006年4月29日完成審批，并于2006年4月29日將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則貸款天數(shù)為183天，適用貸款利率為4月29日6個月貸款利率5.40%，貸款利息=100，000元×183天×5.4%/360天=2750元案例第二十三頁，共六十五頁。

組織管理機構(gòu)設(shè)置和職能總?。▍^(qū)、市）地市市縣網(wǎng)點質(zhì)貸主管，質(zhì)貸管理員，風險管理員質(zhì)貸主管，質(zhì)貸管理員普通柜員，綜合柜員，支局長第二十四頁，共六十五頁。職責及權(quán)限管理（省、地市、市縣）1、貫徹、執(zhí)行上級郵政儲蓄機構(gòu)部署的業(yè)務(wù)發(fā)展、風險管理和人員培訓(xùn)方面的策略；2、具體執(zhí)行轄區(qū)范圍內(nèi)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，包括擬定、下發(fā)、變更、廢止授權(quán)、授責文件，調(diào)整計算機系統(tǒng)中的授權(quán)權(quán)限；3、負責權(quán)限范圍內(nèi)貸款的審批；4、負責轄區(qū)范圍內(nèi)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理，對貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計、分析，并定期向上級和監(jiān)管部門報送相關(guān)的信息；5、負責擬定轄區(qū)范圍內(nèi)小額質(zhì)押貸款的收益分配、人員獎勵、費用支出等政策；6、負責轄區(qū)范圍內(nèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理工作，對不良貸款進行清收并追究及承擔相應(yīng)的責任；第二十五頁，共六十五頁。職責及權(quán)限管理（網(wǎng)點支局長）負責貸款申請的復(fù)審及網(wǎng)點內(nèi)的授權(quán)；負責合同的簽署；負責本網(wǎng)點發(fā)放的不良貸款進行清收并承擔相應(yīng)的責任；負責質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的營銷、培訓(xùn)等工作；第二十六頁，共六十五頁。職責及權(quán)限管理（網(wǎng)點綜柜）負責受理客戶的咨詢以及借款人資料的審查；負責對網(wǎng)點經(jīng)辦人員借款申請受理、貸款發(fā)放、貸款歸還等業(yè)務(wù)辦理過程監(jiān)督；負責復(fù)核小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)臺賬，定期匯總上報市縣局；負責網(wǎng)點貸款業(yè)務(wù)資料的整理、保管；及時向市縣局業(yè)務(wù)管理人員及稽查人員反映貸款客戶的異常情況，協(xié)助市縣局對貸款的管理。第二十七頁，共六十五頁。職責及權(quán)限管理（網(wǎng)點普柜）受理客戶咨詢、借款申請、貸款發(fā)放、還款申請、還款等操作；負責對客戶及其提供的資料進行初審；負責對質(zhì)押存單的賬戶止付與解止付操作；負責異常貸款的管理催收；負責登記小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)臺賬。 第二十八頁，共六十五頁。貸款合同補充知識

銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)知識第二十九頁，共六十五頁。貸款合同抗辯貸款人享有先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)是指負有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：1、經(jīng)營狀況惡化2、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金3、喪失商業(yè)信用4、喪失或可能喪失履行債務(wù)能力，難以按期歸還貸款，可以中止交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保第三十頁，共六十五頁。貸款合同保全----代位權(quán)代位權(quán)：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以向法院請求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用由債務(wù)人承擔第三十一頁，共六十五頁。撤銷權(quán)：因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或無嘗轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害；或債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，給債權(quán)人造成損害，并且讓受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請求法院撤銷債務(wù)人的行為。貸款合同保全----撤銷權(quán)撤銷權(quán)的實效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使，在債務(wù)人的行為發(fā)生之日期五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。第三十二頁，共六十五頁?！逗贤ā罚汉贤Ш贤闪⑹呛贤喠⑦^程的結(jié)束合同生效是已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合同成立是合同生效的前提第三十三頁，共六十五頁。小額質(zhì)押貸款操作流程操作流程：第三十四頁，共六十五頁?；静僮饕?guī)程1提出申請2申請錄入3質(zhì)押品登記4申請上送5二次止付6借款審批7審批通過審批退回解二次止付質(zhì)押品銷記8貸款發(fā)放退還質(zhì)押品第三十五頁，共六十五頁。貸款辦理方式根據(jù)合同和借據(jù)簽訂時間：申請時簽訂合同和借據(jù)發(fā)放貸款時簽定合同和借據(jù)2、根據(jù)申請上送后貸款審批材料上送的時間不同分為：正常貸款流程緊急貸款流程第三十六頁，共六十五頁。申請時簽訂合同的業(yè)務(wù)處理流程1、借款人咨詢質(zhì)押貸款辦理程序2、借款人確定貸款需求及質(zhì)押方式3、借款人提出書面申請，并按要求提供相關(guān)資料4、郵政儲蓄機構(gòu)對借款資料及借款條件進行初審5、與借款人、擔保人簽定借款合同、貸款借據(jù)6、對相關(guān)資料進行系統(tǒng)錄入操作驗證7、相應(yīng)審批機構(gòu)審前審核、調(diào)查，進行二次止付、審批8、辦理貸款發(fā)放手續(xù)并通知借款人9、貸款資料的歸檔管理第三十七頁，共六十五頁。

貸款發(fā)放前簽訂合同的業(yè)務(wù)處理流程

1、借款人咨詢質(zhì)押貸款辦理程序2、借款人確定貸款需求及質(zhì)押方式（本人、他人）3、借款人提出書面申請，并按要求提供相關(guān)資料4、郵政儲蓄機構(gòu)對借款資料及借款條件進行初審5、對相關(guān)資料進行系統(tǒng)錄入操作驗證6、相應(yīng)審批機構(gòu)審前審核、調(diào)查，進行二次止付、審批7、與借款人、擔保人簽定借款合同、貸款借據(jù)8、辦理貸款發(fā)放手續(xù)并通知借款人9、貸款資料的歸檔管理第三十八頁，共六十五頁。1貸款的申請與初審

1.客戶有辦理郵儲存單質(zhì)押貸款的需求2.按照規(guī)定提交相關(guān)借款申請資料4.初審?fù)ㄟ^，進行借款申請錄入操作5.進行質(zhì)押品登記操作3.網(wǎng)點經(jīng)辦人員對收回的資料進行初審6.進行借款申請上送操作借款申請撤銷質(zhì)押品銷記調(diào)查審核審批第三十九頁，共六十五頁。

貸款申請需提供的材料借款人申請本人質(zhì)押貸款時：

1、《申請審批表》；2、《借款合同》一式兩份（若網(wǎng)點為貸款發(fā)放時簽訂合同的，申請時不需提供）；3、《貸款借據(jù)》一式兩份（若網(wǎng)點為貸款發(fā)放時簽訂合同的，申請時不需提供）。4、借款人在郵政儲蓄機構(gòu)（受理網(wǎng)點同市縣范圍內(nèi)）開立的定期存單；5、借款人在郵政儲蓄機構(gòu)（受理網(wǎng)點同市縣范圍內(nèi)）開立的個人活期結(jié)算賬戶信息；6、借款人有效身份證件原件及復(fù)印件；

第四十頁，共六十五頁。貸款申請需提供的材料申請他人質(zhì)押貸款時，借款人、出質(zhì)人及質(zhì)押物共有人（若有）須同時到達郵政儲蓄機構(gòu):1、《申請審批表》；2、《借款合同》一式三份（若網(wǎng)點為貸款發(fā)放時簽訂合同的，申請時不需提供）；3、《貸款借據(jù)》一式兩份（若網(wǎng)點為貸款發(fā)放時簽訂合同的，申請時不需提供）；4、出質(zhì)人在郵政儲蓄機構(gòu)（與受理網(wǎng)點同市縣范圍內(nèi)）開立的定期存單；5、借款人在郵政儲蓄機構(gòu)（與受理網(wǎng)點同市縣范圍內(nèi)）開立的個人活期結(jié)算賬戶信息；6、借款人及出質(zhì)人身份證原件及復(fù)印件；7、《貸款聲明》；8、質(zhì)押物共有人的本人有效身份證、戶口簿或結(jié)婚證原件及復(fù)印件

第四十一頁，共六十五頁。網(wǎng)點經(jīng)辦人員對申請資料真實性、有效性進行如下初審：（一）檢驗質(zhì)押存單的真?zhèn)?，以及質(zhì)押存單帳戶狀態(tài)是否被凍結(jié)、掛失、止付等；（二）《申請審批表》填寫內(nèi)容是否完整、真實、準確，所列的戶名、賬號、本金與所提供的定期存單是否一致、真實有效；1.申請借款金額、期限與所提供定期存單的金額和期限是否符合借款要求；2.借款人、出質(zhì)人提供的身份證件是否有效、與本人是否一致。

申請初審第四十二頁，共六十五頁。貸款金額本人質(zhì)押貸款他人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)合同簽署權(quán)業(yè)務(wù)審批權(quán)合同簽署權(quán)1000元－5萬（含）市縣局儲匯部門網(wǎng)點負責人市縣局儲匯部門網(wǎng)點負責人5萬－8萬（含）地市局儲匯部門網(wǎng)點負責人地市局儲匯部門網(wǎng)點負責人

8萬－10萬（含）省局業(yè)務(wù)主管部門網(wǎng)點負責人省局業(yè)務(wù)主管部門網(wǎng)點負責人借款審批限額及權(quán)限第四十三頁，共六十五頁。2貸款的調(diào)查與審批－正常貸款（市縣）3、市縣局對屬本級審批的貸款質(zhì)押存單二次止付4、對所提供的申請資料進行審核、與系統(tǒng)核對5、符合條件，審批通過，通知網(wǎng)點放款6、不符合放款條件，直接選擇審批退回7、對審批撤銷或退回的質(zhì)押存單解二次止付8、相關(guān)貸款資料、質(zhì)押品退還網(wǎng)點審批失誤或不符合放款條件，審批撤銷2、市縣局根據(jù)收到的實物資料進行審批前調(diào)查1、網(wǎng)點將所有借款實物資料上送市縣局第四十四頁，共六十五頁。2貸款的調(diào)查與審批－正常貸款（地市和省局）5.省或地市對相應(yīng)質(zhì)押存單進行二次止付6.符合條件，審批通過，通知市縣局——網(wǎng)點放款7.不符合放款條件，直接選擇審批退回8.省或地市對審批撤銷或退回的質(zhì)押存單解二次止付9.通知市縣局將相關(guān)質(zhì)押品退還網(wǎng)點審批失誤或不符合放款條件，審批撤銷2.市縣局對收到的實物資料進行審批前調(diào)查、審核1.網(wǎng)點將所有借款實物資料上送市縣局3.市縣局將《借款申請審批表》傳真至省或地市局4.省或地市對收到的《借款申請審批表》進行審核由地市或省局在收到的《借款申請審批表》上簽字、批注意見、蓋章后歸檔第四十五頁，共六十五頁。2貸款的調(diào)查與審批－緊急貸款3、市縣局對相應(yīng)借款申請下的質(zhì)押存單進行二次止付4、符合條件，審批通過，通知網(wǎng)點放款5、不符合放款條件，直接選擇審批退回6、對審批撤銷或退回的質(zhì)押存單解二次止付7、將相關(guān)質(zhì)押品退還網(wǎng)點審批失誤或不符合放款條件，審批撤銷2、市縣局對收到的傳真資料進行審批前調(diào)查、審核1、網(wǎng)點將部分重要貸款申請資料傳真上送市縣局將審批通過的貸款申請實物資料隨后上交市縣局進行事后審核第四十六頁，共六十五頁。3貸款的發(fā)放－申請時簽訂合同

3、在系統(tǒng)進行貸款發(fā)放交易操作，款項自動入賬4、接市縣局通知，及時進行發(fā)放取消操作5、及時通知借款人查看資金入賬情況2、審批通過后電話聯(lián)系借款人商定貸款發(fā)放時間1、網(wǎng)點接到市縣局電話通知的借款審批處理結(jié)果對審批退回、審批撤銷的借款申請進行相關(guān)后續(xù)處理第四十七頁，共六十五頁。3貸款的發(fā)放－發(fā)放時簽訂合同3、在系統(tǒng)進行貸款發(fā)放交易操作，款項自動入賬4、接市縣局通知，及時進行發(fā)放取消操作5、將相應(yīng)合同交借款人及出質(zhì)人留存2、審批通過通知借款人及出質(zhì)人到場簽訂合同、借據(jù)1、網(wǎng)點接到市縣局電話通知的借款審批處理結(jié)果對審批退回、審批撤銷的借款申請進行相關(guān)后續(xù)處理第四十八頁，共六十五頁。貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款業(yè)務(wù)進入正常貸款期間，此時各級質(zhì)貸管理部門及稽查部門應(yīng)加強貸款的貸后管理，主要做到以下三點：第一，跟蹤貸出資金的流向，確保按貸款合同約定的用途使用；第二，加強統(tǒng)計監(jiān)測，及時掌握貸款信息；第三，加強檢查，確保規(guī)章制度的執(zhí)行。貸款到期通知：郵政儲蓄機構(gòu)需要提前7天通知借款人準備還款，小額質(zhì)押貸款到期通知單一式三聯(lián)，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送出質(zhì)人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

4貸后管理第四十九頁，共六十五頁。5.質(zhì)押貸款收回1、對借款期內(nèi)的貸款進行跟蹤、調(diào)查、回訪等2、貸款到期前的催收、提醒通知3、借款人提前或到期歸還貸款本息4、貸款催收無效、逾期5、逾期30天內(nèi)，每5天定期催還一次6、逾期超過30仍未還款，及時處置質(zhì)押物，收回貸款本息現(xiàn)金還款轉(zhuǎn)賬還款質(zhì)押品還款第五十頁，共六十五頁。6.貸款檔案的管理貸款檔案：可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件，存單質(zhì)押貸款涉及到的檔案共有18種。質(zhì)押存單的保管：由市縣局質(zhì)押物保管人員進行集中保管。貸款材料的保管：正常發(fā)放的貸款資料，以及未發(fā)放的貸款（包括審批退回審批撤銷、發(fā)放取消等）的相應(yīng)貸款資料，均由市縣局質(zhì)貸管理員統(tǒng)一分類保管。地市局或省儲匯局審批的相關(guān)貸款傳真資料由地市或省質(zhì)貸管理員保管。

第五十一頁，共六十五頁。貸款材料的歸檔：將每筆貸款資料按照一定順序裝訂后，按網(wǎng)點及貸款申請編號順序，連同檔案袋放入檔案盒中進行保管。正常發(fā)放貸款業(yè)務(wù)檔案自合同終止后次年1月1日起保管期限為15年，未正常發(fā)放的檔案材料為5年。保管的方式：質(zhì)押存單應(yīng)放入金庫外庫或保險柜中，貸款材料歸檔前可由質(zhì)貸管理員存放于辦公室保險柜內(nèi)，歸檔后放入專用檔案庫房（室）保管。第五十二頁，共六十五頁。手工單據(jù)填寫規(guī)范一、總體要求字體工整、字跡清晰、內(nèi)容準確

嚴禁在合同及各種手工單據(jù)上任意涂改

網(wǎng)點營業(yè)人員應(yīng)該熱情、主動地指導(dǎo)客戶填寫借款合同及相應(yīng)的手工單據(jù)，幫助客戶減少借款合同及各種手工單據(jù)填寫過程中的錯誤。借款合同及手工單據(jù)中涉及借款用途的，借款用途項的填寫應(yīng)該客觀、明確、具體并且符合業(yè)務(wù)管理制度的相關(guān)規(guī)定

第五十三頁，共六十五頁。手工單據(jù)填寫規(guī)范二、借款申請審批表填寫規(guī)范

網(wǎng)點營業(yè)柜員應(yīng)該指導(dǎo)借款人和出質(zhì)人填寫借款申請審批表，盡量不要代替客戶填寫，只有在客戶本人填寫非常困難的情況下，在告知客戶注意承諾欄目并完全同意欄目中的內(nèi)容后，網(wǎng)點營業(yè)柜員可以代為填寫借款申請審批表標準文本第一項到第五項的內(nèi)容。第五十四頁，共六十五頁。手工單據(jù)填寫規(guī)范必填項:借款申請編號、借款人基本信息、借款入賬賬戶信息、質(zhì)押存單信息、支局長、經(jīng)辦人員簽字(不允許蓋章)等選填項擔保人基本信息（本人質(zhì)押時可不必填寫）第五十五頁，共六十五頁。手工單據(jù)填寫規(guī)范三、借款合同填寫規(guī)范網(wǎng)點營業(yè)柜員應(yīng)該指導(dǎo)借款人和出質(zhì)人填寫借款合同，盡量不要代替客戶填寫，只有在客戶本人填寫非常困難的情況下，在告知客戶注意承諾欄目并完全同意欄目中的內(nèi)容后，網(wǎng)點營業(yè)柜員可以代為填寫借款合同統(tǒng)一文本第十二條以前的內(nèi)容

第五十六頁，共六十五頁。手工單據(jù)填寫規(guī)范借款合同的核心要素