支付體系(一)關(guān)于支付產(chǎn)品經(jīng)理的思考

支付體系（一）關(guān)于支付產(chǎn)品經(jīng)理的思考筆者從前專做支付，所以開(kāi)一個(gè)支付欄目。從支付產(chǎn)品經(jīng)理開(kāi)始，到基本的詞匯概念，再到具體的產(chǎn)品邏輯實(shí)踐，到最難的清結(jié)算，和大家一起通過(guò)積累，慢慢看到整個(gè)評(píng)價(jià)體系支付體系的大略。以下內(nèi)容來(lái)源于一段話自己看過(guò)的很多篇文章，按照自己的理解，修改后重新組合，搭建理論知識(shí)體系架構(gòu)。支付已像空氣一般滲透了人們生活的方方面面，大大小小經(jīng)濟(jì)政策的經(jīng)濟(jì)言行都無(wú)法離開(kāi)支付，從而支付產(chǎn)品經(jīng)理也在互聯(lián)網(wǎng)潮的浪潮中，逐漸成為各行業(yè)的標(biāo)配崗位。公司要盈利，就需要有交易，有交易就需要有收錢(qián)。我剛開(kāi)始接觸支付時(shí)，一心撲在電商上，跨過(guò)后來(lái)才知道支付是通往金融的鑰匙，放貸還款也需要通過(guò)支付，重要性不言而喻。在支付專業(yè)領(lǐng)域本身方向上，也有更細(xì)的崗位劃分，如支付渠道產(chǎn)品項(xiàng)目經(jīng)理，交易產(chǎn)品經(jīng)理、支付結(jié)算產(chǎn)品高級(jí)經(jīng)理、支付財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品經(jīng)理等。就支付系統(tǒng)內(nèi)的復(fù)雜度而言，每個(gè)模塊可能出現(xiàn)都需要2年左右的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)才能基本摸透，如要完全吃透某個(gè)模塊，一是可能需要個(gè)人的努力，二合資企業(yè)離不開(kāi)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，兩者缺一不可。我個(gè)人理解將支付產(chǎn)品經(jīng)理分為兩類：1.第三方支付或第四方支付公司的支付產(chǎn)品無(wú)論是第三方支付還是支付第四方其實(shí)都是市場(chǎng)需求推動(dòng)的結(jié)果，總得來(lái)說(shuō)都是為了提高效率。第三方支付承接商戶和銀行，常見(jiàn)支付寶和微信。銀行沒(méi)有那么多時(shí)間去一個(gè)個(gè)對(duì)接大大小小的電商平臺(tái)。反過(guò)來(lái)，一個(gè)電子商務(wù)公司，要去接入全國(guó)那么多家銀行系統(tǒng)，從投入成本上來(lái)說(shuō)也不現(xiàn)實(shí)。第三方支付公司控股公司的出現(xiàn)解決了這個(gè)問(wèn)題，我?guī)湍銓?duì)接所有股份制銀行，你只需要接我一個(gè)就行了。反過(guò)來(lái)對(duì)銀行也一樣，只要系統(tǒng)和一家第三方支付公司相互配合，就可以實(shí)現(xiàn)為多家電子商務(wù)公司的用戶提供金融服務(wù)。由于目前第三方支付市場(chǎng)里，支付寶和財(cái)付通兩大巨頭已大佬占據(jù)將近80%的市場(chǎng)份額。而排名前十的支付機(jī)構(gòu)又占了全國(guó)90%左右的交易量。這些支付機(jī)構(gòu)包括：第四方支付，也即聚合支付，如線下付款時(shí)，收銀員拿著掃碼槍掃你的支付寶或者微信碼，常見(jiàn)如收錢(qián)吧。是網(wǎng)店商家和第三方支付機(jī)構(gòu)的連接橋梁，為商戶提供了統(tǒng)一可以一個(gè)各種主流支付渠道的聚合支付產(chǎn)品，無(wú)論是微信、支付寶、京東支付、百付寶、銀聯(lián)等，方便用戶付款；又可以方便商戶進(jìn)行賬單管理與核對(duì)，不用多渠道對(duì)賬。2.互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)等一定需要專業(yè)的支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理公司發(fā)展一般第三階段。第一階段：公司在業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展初期的時(shí)候接入支付，最多也就1-2個(gè)渠道，并且這時(shí)候主要是為了驗(yàn)證業(yè)務(wù)的可行性，所以很多公司這時(shí)候支付模塊并沒(méi)有拆分出來(lái)，相變?cè)跇I(yè)務(wù)系統(tǒng)里?，F(xiàn)在很多公司目前考慮到未來(lái)支付的擴(kuò)展性付款和賬務(wù)等問(wèn)題，故為已經(jīng)開(kāi)始招專業(yè)的支付人才來(lái)做這事。第二階段：在這個(gè)階段業(yè)務(wù)盡管有一定規(guī)模規(guī)模，支付已經(jīng)成為業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)當(dāng)中重要的一環(huán)，依然此時(shí)還需完善支付系統(tǒng)的一系列系統(tǒng)，如會(huì)員系統(tǒng)（賬戶系統(tǒng)）、交易系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、渠道路由系統(tǒng)，還涉及用戶端、商戶端、整個(gè)支付清算對(duì)賬體系等，沒(méi)講錯(cuò)相關(guān)背景的產(chǎn)品經(jīng)理是搞不定的。第三階段：發(fā)展到這個(gè)階段，已經(jīng)不僅僅只是為公司業(yè)務(wù)多收單支付服務(wù)了更提供的會(huì)做一些延展性的服務(wù)比如說(shuō)對(duì)商戶的供應(yīng)鏈金融、對(duì)用戶的分期貸款等服務(wù)。雖然同為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售經(jīng)理，作為支付匯款產(chǎn)品經(jīng)理與其他偏內(nèi)容、體驗(yàn)導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理（例如微博、門(mén)戶、SNS等）在技能有很多各異。最大的差異在于：支付產(chǎn)品經(jīng)理需要可以較強(qiáng)的思辨能力，并對(duì)后端系統(tǒng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)有關(guān)鍵技術(shù)很強(qiáng)的理解。主要原因在于支付系統(tǒng)最為麻煩收款不在于前端的用戶體驗(yàn)，而是后端復(fù)雜業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯。如果不理解已有系統(tǒng)內(nèi)的需求場(chǎng)景、實(shí)現(xiàn)邏輯、局限性、約束，那最終產(chǎn)品經(jīng)理只能淪落為需求的傳聲筒。這也是為何諸多支付公司的技術(shù)同學(xué)們總覺(jué)得產(chǎn)品經(jīng)理可有可無(wú)（雖然偏妥，但也不無(wú)道理）。因此，好的支付產(chǎn)品銷售經(jīng)理，都是坑里爬出的拓荒者。才了解到《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)分析報(bào)