保單現(xiàn)金價值

保單現(xiàn)金價值帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值01基本介紹扣除計算功能目錄03020405退還相關(guān)問題四大功能目錄0706基本信息保單現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額?；窘榻B基本介紹在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向保險公司支付的保險費本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費，保險公司一般采用均衡保費的科學(xué)方法將整個繳費期間應(yīng)繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內(nèi)，使得每年所交保險費有固定一個標(biāo)準(zhǔn)，不會隨年齡而不斷增加。年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要來保證保險公司履行將來的給付義務(wù)。因此，如果退保時，保險公司要按現(xiàn)金價值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司從承保制單、結(jié)算代理人手續(xù)費、員工工資等各項管理費用開支較大，如果此時退保，保險公司扣除各項手續(xù)費后退還的保險費將是很少的。即使以后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價值會隨繳費年限不斷增加，也不可能高于保險公司的滿期給付的保險金。退來退去都是您自個的錢。因此，一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障。否則，經(jīng)濟上將會蒙受一定的損失。計算計算傳統(tǒng)壽險的現(xiàn)金價值計算方法：保單現(xiàn)金價值如果一定要列出它的計算過程，那么可以簡化地給出一個公式：保單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的純保費+剩余保費所生利息。這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權(quán)益實現(xiàn)；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。扣除扣除壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險人，是鑒于以下幾個原因：（1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。（2）影響資金運用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。（3）附加費用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。（4）辦理解約手續(xù)需要支付費用。功能功能對于投保人和被保險人，現(xiàn)金價值有以下三種功能：保單現(xiàn)金價值1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。退還退還保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值：保單現(xiàn)金價值1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺；3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；4、投保人解除合同，且已經(jīng)交足二年以上保險費。此外，《保險法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險費的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。四大功能四大功能雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發(fā)生，究其大部分原因是投保人無法繼續(xù)支付保費。其實，在了解保單具有現(xiàn)金價值后，你還應(yīng)充分了解在這一基礎(chǔ)上衍生而來的三大功能：自動墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無力承擔(dān)保費的狀況，就可以稍加應(yīng)對。自動墊付就是當(dāng)保費支付中斷時，保險公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣的結(jié)果是雖然保障額度不會減少，但保單的現(xiàn)金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費補足，該保單的現(xiàn)金價值才會回升到原有水平。而當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)繳納保險費時，投保人可書面申請將當(dāng)時保單已生成的現(xiàn)金價值作為躉繳用的保險費，向保險公司申請同類保險的“減額繳清”。顧名思義，如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有保費也已一次性繳清，保險期間與其他保險內(nèi)容都不做變更。當(dāng)然，減額后的保單所具有的現(xiàn)金價值也將同時減少。展期定期保險，即申請在不改變原有死亡保險金額的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值繳納保險費，使保單持續(xù)到相應(yīng)時間。不管哪種方式，其實都比草率退保強一點，因為這兩種方式好歹還能讓你之前買的保險還能繼續(xù)給你提供或多或少的保障。相關(guān)問題現(xiàn)金價值的所有權(quán)保單抵押貸款保單的生存利益現(xiàn)金價值的增值相關(guān)問題現(xiàn)金價值的所有權(quán)現(xiàn)金價值是因終身壽險的繳費方式而在保單項下形成的一種積累，保單項下積累的現(xiàn)金價值在法律上是屬于保單所有人所有，并且這是一項不可沒收、不可喪失的權(quán)利。由于終身壽險保單的投保人在投保初期預(yù)付了一部分將來的死亡成本，當(dāng)投保人退保時，投保人有權(quán)要求將其預(yù)付的超出保單成本的保費部分退還，積累現(xiàn)金價值的保單在投保人退保時將保單已積累的現(xiàn)金價值扣除手續(xù)費（一般保險公司對投保時間超過10年的保險單不再收取退保手續(xù)費）后退還給投保人，這就是保單的退保現(xiàn)金價值。保單抵押貸款積累現(xiàn)金價值的保單不僅給保單所有者帶來儲蓄和/或投資收益，還給所有者帶來使用現(xiàn)金價值的便利，所有者可以保單為抵押，獲得抵押貸款，保險公司一般以現(xiàn)金價值的一定比例（80%為常見比例）為額度為保單所有人提供貸款。保單的生存利益終身壽險保單項下積累的現(xiàn)金價值及對現(xiàn)金價值進行投資帶來的收益往往是由保單的所有者或被保險人享受的利益，因此也被稱為壽險保單的生存利益。而定期壽險保單的投保人則不能享受這種生存利益。終身壽險保單實現(xiàn)的死亡保險保障往往是由保單的受益人來享受。現(xiàn)金價值的增值現(xiàn)金價值的增值是現(xiàn)金價值保單的核心問題，針對現(xiàn)金價值的增值而產(chǎn)生的各種不同的做法將現(xiàn)金價值保單分為終身壽險保單、萬能壽險保單和變額壽險保單三種主要類型?，F(xiàn)金價值增值涉及的問題主要有：（1）現(xiàn)金價值是由保險公司放在統(tǒng)一的總賬戶（該險種的賬戶）里進行投資管理還是