2023年浦發(fā)東方卡綜合授信操作細(xì)則

浦發(fā)東方卡綜合授信操作細(xì)則隨著社會(huì)一步步向前進(jìn)展，人們運(yùn)用到授信,細(xì)則,操作的場(chǎng)合不斷增多，我們?cè)撛趺磳懽飨嚓P(guān)的內(nèi)容呢？以下是文庫我?guī)痛蠹艺砥职l(fā)東方卡綜合授信操作細(xì)則，歡迎閱讀保藏。

篇1:浦發(fā)東方卡綜合授信操作細(xì)則

上海浦東進(jìn)展銀行東方卡金卡綜合授信操作細(xì)則(試行)

為規(guī)范有序地開展東方卡金卡綜合授信業(yè)務(wù)，依據(jù)《上海浦東進(jìn)展銀行個(gè)人綜合授信管理方法（試行）》和《代發(fā)企業(yè)員工授信業(yè)務(wù)管理方法》，特制定本操作細(xì)則。

一、東方卡金卡綜合授信的申請(qǐng)

（一）綜合授信申請(qǐng)人應(yīng)是中國(guó)境內(nèi)有固定住宅，具有完全民事行為力量的居民，對(duì)于僅申請(qǐng)質(zhì)押額度的綜合授信申請(qǐng)人的其他規(guī)定條件從我行存單質(zhì)押貸款的借款人條件，對(duì)于代發(fā)授信申請(qǐng)人的其他規(guī)定條件從代發(fā)企業(yè)員工授信的申請(qǐng)條件。對(duì)于其他的綜合授信申請(qǐng)人的其他規(guī)定條件從個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人條件。

（二）符合授信條件的個(gè)人可向我行提出綜合授信申請(qǐng)，授信人應(yīng)告知授信申請(qǐng)人有關(guān)個(gè)人綜合授信的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要受信人擔(dān)當(dāng)?shù)母黜?xiàng)費(fèi)用等政策。

（三）授信申請(qǐng)人可在申請(qǐng)東方卡金卡同時(shí)申請(qǐng)綜合授信，也可在勝利申請(qǐng)金卡之后申請(qǐng)綜合授信。授信申請(qǐng)人填寫《東方卡金卡綜合授信申請(qǐng)、審批表》，同時(shí)向我行交驗(yàn)下列資料和證明：

1、申請(qǐng)人的身份證件原件和復(fù)印件；

2、申請(qǐng)人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復(fù)印件。申請(qǐng)人與配偶不屬同一戶口簿的還要供應(yīng)婚姻證明；

3、申請(qǐng)人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明。穩(wěn)定收入的確認(rèn)按個(gè)人貸款操作規(guī)范及其附件的有關(guān)內(nèi)容辦理。單獨(dú)申請(qǐng)質(zhì)押額度的申請(qǐng)人可免供應(yīng)此項(xiàng)資料。

4、授信人要求供應(yīng)的其他文件或資料。

（四）申請(qǐng)質(zhì)押額度的申請(qǐng)人，還須供應(yīng)用以質(zhì)押的質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意質(zhì)押的證明；

（五）申請(qǐng)抵押額度的申請(qǐng)人，還須供應(yīng)下列資料和證明：

1、供應(yīng)申請(qǐng)人名下的用以抵押的抵押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人、共有人同意抵押的證明；

2、有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；一般商品住宅購買日期在申請(qǐng)日前兩年以內(nèi)的，申請(qǐng)人供應(yīng)房產(chǎn)購買合同，房產(chǎn)交易的發(fā)票，授信人同意的，可以以房產(chǎn)購買價(jià)值作為抵押物的價(jià)值。

（六）如申請(qǐng)代發(fā)授信，需供應(yīng)代發(fā)工資的卡號(hào)、賬號(hào)或代發(fā)單位開具的收入證明。；

（七）授信人依據(jù)申請(qǐng)人供應(yīng)的材料和調(diào)查的結(jié)果，依據(jù)個(gè)人信用評(píng)定的有關(guān)規(guī)定，對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況予以評(píng)定。

二、綜合授信審批、核定程序

（一）授信人對(duì)授信申請(qǐng)人交驗(yàn)的證明、文件和資料的真實(shí)性、合法性及資信狀況進(jìn)行審查，并向分行建立的客戶資料數(shù)據(jù)庫查詢申請(qǐng)人及其配偶在我行的借款還款狀況和擔(dān)當(dāng)?shù)膿?dān)保狀況，以及信用卡的透支和還款狀況；有條件的授信人，應(yīng)向轄內(nèi)征信系統(tǒng)協(xié)查申請(qǐng)人及其配偶在他行的借款還款狀況和擔(dān)當(dāng)?shù)膿?dān)保狀況，以及信用卡的透支和還款狀況。

審查中應(yīng)留意審核授信申請(qǐng)人供應(yīng)的資料、證明是否完整，復(fù)印件與正本是否全都；授信申請(qǐng)人填制的申請(qǐng)表內(nèi)容是否精確?????、清楚和完整；授信申請(qǐng)人的資信狀況是否屬實(shí)；同時(shí)須對(duì)抵押物，質(zhì)物的價(jià)值進(jìn)行核查，必要時(shí)可托付有權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)，所需費(fèi)用由抵押人、出質(zhì)人負(fù)擔(dān)。如受信人申請(qǐng)代發(fā)授信，應(yīng)對(duì)其在我行的代發(fā)工資狀況查詢

。

通過向客戶資料數(shù)據(jù)庫及征信系統(tǒng)的查詢，授信人應(yīng)具體了解申請(qǐng)人家庭的實(shí)際負(fù)債及或有負(fù)債水平，并核實(shí)授信申請(qǐng)人是否具有償還貸款本息的力量。

（二）經(jīng)審查符合授信條件的，授信人依據(jù)《上海浦東進(jìn)展銀行個(gè)人綜合授信管理方法（試行）》和《代發(fā)員工授信業(yè)務(wù)管理方法（試行）》的規(guī)定核定授信申請(qǐng)人的質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)授信額度，并將經(jīng)審查后其授信總額度、額度構(gòu)成及期限通知授信申請(qǐng)人，經(jīng)授信申請(qǐng)人確認(rèn)后，與授信申請(qǐng)人簽訂東方卡金卡綜合授信合同，并視授信擔(dān)保方式，同時(shí)與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或與出質(zhì)人簽訂《最高額質(zhì)押合同》。必要時(shí)，應(yīng)辦理公證、人身意外保險(xiǎn)、抵押登記和抵押物保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)。

人身意外保險(xiǎn)，抵押物、質(zhì)物的評(píng)估、登記、保險(xiǎn)，公證等費(fèi)用由受信人、抵押人、出質(zhì)人擔(dān)當(dāng)。

（三）將核定的受信人的綜合授信總額度、質(zhì)押額度、抵押額度和代發(fā)授信額度額度及其有效期等要素在《東方卡金卡綜合授信回執(zhí)》（一式三份）上作記載，一份交受信人，一份經(jīng)辦人留存，一份隨傳票裝訂。

（四）我行應(yīng)對(duì)受信人在授信過程中供應(yīng)的證明文件和單證進(jìn)行登記并妥當(dāng)保管。

三、授信擔(dān)保

我行個(gè)人綜合授信額度獲得途徑有以下三種：即抵押、質(zhì)押和代發(fā)企業(yè)員工。質(zhì)押物、抵押物對(duì)綜合授信有效期內(nèi)的全部實(shí)際債務(wù)及或有債務(wù)擔(dān)當(dāng)擔(dān)保責(zé)任，同一債權(quán)有兩種以上物的擔(dān)保的，我行有權(quán)處置其中任何一個(gè)或全部來實(shí)現(xiàn)債權(quán)。授信人有要求的，受信人或抵押人、出質(zhì)人應(yīng)向公證部門辦理抵押合同、質(zhì)押合同的公證。

（一）抵押擔(dān)保：

１、抵押登記

我行和受信人或抵押人雙方向政府規(guī)定的有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)，申領(lǐng)抵押登記證明，連同抵押物的全部權(quán)或使用權(quán)證書交由我行保管。

2、抵押物保險(xiǎn)

授信人有要求的，受信人或抵押人按授信期限和規(guī)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)抵押物進(jìn)行投保。保險(xiǎn)金額不得少于抵押物價(jià)值，保險(xiǎn)期限不得短于綜合授信有效期，保險(xiǎn)費(fèi)用由受信人或抵押人擔(dān)當(dāng)。保險(xiǎn)單須注明我行為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人，保險(xiǎn)單正本由我行執(zhí)管。

（二）質(zhì)押擔(dān)保：

綜合授信業(yè)務(wù)開辦的初期，質(zhì)押品的范圍暫限于1999年后由我行代理發(fā)行的憑證式國(guó)債和我行的定期存單。

法律規(guī)定質(zhì)押品需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。我行和受信人或出質(zhì)人雙方向政府規(guī)定的有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記手續(xù)，申領(lǐng)出質(zhì)證明。

綜合授信有效期內(nèi)如質(zhì)押物價(jià)值發(fā)生重大變化的（依據(jù)利率及匯率變動(dòng)狀況），應(yīng)隨時(shí)對(duì)質(zhì)押額度進(jìn)行調(diào)整。

（三）代發(fā)企業(yè)員工

代發(fā)企業(yè)員工授信額度起點(diǎn)金額為1萬元，最高金額為5萬元。授信額度按以下狀況分別把握：

1、受信人申請(qǐng)代發(fā)授信額度時(shí)，若未在我行有代發(fā)記錄，授信人應(yīng)依據(jù)受信人單位出具的收入證明上載明的月收入，乘以六倍后確定授信額度；或依據(jù)受信人單位出具的月代發(fā)狀況證明（受信人單位可以以清單方式批量供應(yīng)），乘以六倍后確定授信額度。

2、受信人申請(qǐng)代發(fā)授信額度時(shí)，若在我行有代發(fā)記錄，以過去12個(gè)月入賬的代發(fā)總額的月平均數(shù)乘以六倍確定，若實(shí)際代發(fā)時(shí)間小于12月時(shí)，根據(jù)建立代發(fā)業(yè)務(wù)信息起累計(jì)月份計(jì)算。

3、若按以上兩條計(jì)算方式計(jì)算的可授信金額小于1萬元時(shí)，應(yīng)拒絕賜予授信申請(qǐng)人授信，若大于5萬元，按5萬元賜予授信。

四、額度的支用及貸款的歸還

4.1受信人支用及支用條件

4.1.1受信人依據(jù)綜合授信擔(dān)保方式，已與授信人簽訂了最高額抵押、最高額質(zhì)押合同，辦妥與本貸款有關(guān)的授權(quán)、財(cái)產(chǎn)共有人許可、登記及其他法定手續(xù),擔(dān)保合同已依法生效。

4.1.2綜合授信采納抵押方式擔(dān)保且授信人有要求的，受信人已辦妥登記、公證及保險(xiǎn)手續(xù)，并將該抵押物登記憑證（及全部權(quán)憑證）、保險(xiǎn)單正本交由授信人保管。綜合授信采納質(zhì)押方式擔(dān)保的，已將質(zhì)押物交由授信人保管。

4.1.3我行代發(fā)員工申請(qǐng)綜合授信的,已辦妥授信審批手續(xù)。

4．2支用授信額度

4.2.1在本合同商定的授信期間和授信額度內(nèi)，受信人可一次或分次逐筆申請(qǐng)支用額度；授信人依據(jù)受信人的申請(qǐng)和其的信用狀況，依據(jù)本合同的商定，結(jié)合授信人的信貸政策，可與受信人簽定相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的詳細(xì)業(yè)務(wù)合同。但授信額度并不代表授信人對(duì)受信人的貸款承諾。

4.2.2甲方的已用授信額度之和不得超過最高授信額度，受信人在授信期內(nèi)，可循環(huán)使用授信額度。

4.2.3受信人在授信額度項(xiàng)下獲得的貸款，可通過以下2種方式獲得：

(1）通過POS消費(fèi)實(shí)現(xiàn)貸款支用貸款用于合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)。合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)包括住房、汽車、求學(xué)、房屋、房屋裝修、旅游及適于家用的耐用消費(fèi)品及其他合理用途的產(chǎn)品及服務(wù)，。

(2)通過緊急資金救濟(jì)方式實(shí)現(xiàn)貸款支用在客戶緊急需要現(xiàn)金時(shí)，通過我行柜面、電話銀行或網(wǎng)上銀行等渠道，辦理支用申請(qǐng)手續(xù)，在可用緊急資金救濟(jì)額度和可用授信額度范圍內(nèi)確定貸款支用金額、即可使用資金。

4.2.4支用挨次:受信人選擇以下其種一種方式使用授信資金：

（1）當(dāng)備用金余額與商定定期余額使用完以后，開頭支用授信額度。

（2）當(dāng)備用金余額使用完以后，將支用授信額度，在授信額度使用完后再使用商定定期。

4.2.5、可用授信額度等于總授信額度減去POS消費(fèi)支用貸款，再減去急資金救濟(jì)支用貸款。

可用緊急資金救濟(jì)額度等于緊急資金救濟(jì)額度減去已支用的緊急資金救濟(jì)，并在可用授信額度范圍內(nèi)確定

4．3貸款利率

受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，根據(jù)授信額度發(fā)放當(dāng)日的半年期貸款利率作為合同基準(zhǔn)利率，貸款實(shí)際期限超過半年的，根據(jù)累進(jìn)利率進(jìn)行上浮。若遇法定利率調(diào)整，按簽訂合同時(shí)的相應(yīng)利率計(jì)息，不做調(diào)整。每筆貸款均自貸款實(shí)際發(fā)放日開頭計(jì)息。

4．4、貸款歸還

4.4.1、以方式（1）支用授信額度，供應(yīng)柜面主動(dòng)還款和日終備用金帳戶自動(dòng)還款2種還款方式。

(1)主動(dòng)還款受信人通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，主動(dòng)進(jìn)行還款交易。

(2)日終備用金帳戶自動(dòng)還款系統(tǒng)在日終處理時(shí)，自動(dòng)將受信人備用金賬戶的資金用于還款。

4.4.2、以方式(2)支用授信額度的客戶，供應(yīng)柜面主動(dòng)還款和客戶指定日還款。

(1)主動(dòng)還款受信人通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，主動(dòng)進(jìn)行還款交易。

(2)指定日還款每月在受信人指定的日期，將受信人備用金和商定定期帳戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)出用于還款。受信人可選擇每次償還本金的比例。

4．4．3貸款還款后，優(yōu)先釋放緊急資金救濟(jì)額度。

4.5還款寬限期

4.5.1從貸款最終到期之日起，設(shè)30天還款寬限期，寬限期內(nèi)還款，按正常利率計(jì)息。受信人超過寬限期仍未清償?shù)馁J款，轉(zhuǎn)入逾期貸款，該還本付息的逾期罰金，應(yīng)在歸還逾期貸款本息時(shí)一并繳付，且授信人有權(quán)對(duì)受信人未支付的利息計(jì)收復(fù)利。

4.5.2在寬限期內(nèi)，借款人不能再次支用授信額度內(nèi)資金。

五、質(zhì)押物、抵押物的變更及額度的變更

（一）接到受信人提出的變更質(zhì)押物或抵押物的書面申請(qǐng)，經(jīng)辦人員應(yīng)進(jìn)行如下審核工作：

1、審核擬質(zhì)押物、抵押物資格和價(jià)值，詳細(xì)審核條件從初次申請(qǐng)綜合授信時(shí)對(duì)質(zhì)押物、抵押物的審核條件。

2、經(jīng)辦人將《綜合授信額度評(píng)定及使用記錄書》與綜合員處的《綜合授信額度評(píng)定及使用記錄書》進(jìn)行核對(duì)。

3、按不超過原質(zhì)押額度的質(zhì)押比例設(shè)定新的質(zhì)押比例；按不超過原抵押額度的抵押比例設(shè)定新的抵押比例。

4、審核按擬變更后的質(zhì)抵押物價(jià)值和質(zhì)抵押比例設(shè)定的質(zhì)押額度、抵押額度之和是否大于綜合授信項(xiàng)下一年期以上的全部貸款本金金額，及受信人為一年期以上的貸款供應(yīng)擔(dān)保所擔(dān)當(dāng)?shù)娜繐?dān)保責(zé)任金額的總和。

5、審核擬變更后的總額度是否大于綜合授信項(xiàng)下一年期以上的全部貸款本金金額，一年期以內(nèi)的全部貸款剩余本金余額，及受信人為第三人貸款供應(yīng)擔(dān)保所擔(dān)當(dāng)?shù)娜繐?dān)保責(zé)任金額的總和。

符合以上條件的，準(zhǔn)許受信人變更質(zhì)押物或抵押物的申請(qǐng)，并辦理相關(guān)手續(xù)。不同意受信人變更質(zhì)押物或抵押物的，應(yīng)向受信人說明理由。

（二）同意受信人變更質(zhì)押物或抵押物的，應(yīng)辦理以下手續(xù)：

1、受信人供應(yīng)新的質(zhì)押物（質(zhì)押物是國(guó)債的，質(zhì)押物到期日應(yīng)不早于原綜合授信合同到期日）的，辦理質(zhì)押物質(zhì)押手續(xù)。詳細(xì)操作同初次申請(qǐng)綜合授信時(shí)對(duì)質(zhì)押物的質(zhì)押手續(xù)。

2、需要付出質(zhì)押物的，辦理全部或部分原質(zhì)押物的解除質(zhì)押及付出手續(xù)。

3、受信人供應(yīng)新的抵押物的，辦理抵押物抵押手續(xù)。詳細(xì)操作同初次申請(qǐng)綜合授信時(shí)對(duì)抵押物的抵押手續(xù)。授信人有要求的，受信人或抵押人應(yīng)辦理抵押登記及抵押物保險(xiǎn)。

4、需要對(duì)全部或部分抵押物解除抵押的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的證明，幫助受信人辦理全部或部分原抵押物的解除抵押手續(xù)。

5、按變更后的質(zhì)押物價(jià)值和抵押物價(jià)值變更質(zhì)押額度和抵押額度及總額度。

您正在掃瞄的文章由www.glwk8.om()整理，版權(quán)歸原、原出處全部。

6、簽定綜合授信合同的補(bǔ)充協(xié)議，并簽定新的最高額質(zhì)押、抵押合同。必要時(shí)，應(yīng)辦理公證手續(xù)。與不在國(guó)內(nèi)居住的中國(guó)公民及非中國(guó)公民的境內(nèi)居民簽訂綜合授信合同的補(bǔ)充協(xié)議和新的質(zhì)押、抵押合同須辦理公證手續(xù)。

六、授信額度的調(diào)整和變更

6.1授信人有權(quán)依據(jù)以下情形調(diào)整、變更或取消授信額度：

1、國(guó)家的金融政策、貨幣政策、信貸政策發(fā)生重大調(diào)整；

2、授信人的信貸政策發(fā)生重大調(diào)整；

3、受信人所在地區(qū)發(fā)生或埋伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)；

4、受信人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；

5、受信人所在行業(yè)或所經(jīng)營(yíng)商品或供應(yīng)服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)生重大變化；

6、受信人還款信用下降，融資風(fēng)險(xiǎn)增加；

7、授信有效期內(nèi)如抵押物價(jià)值發(fā)生重大變化的；

8、受信人、抵押人違反合同，經(jīng)授信人指出仍未改正；

9、受信人未按本合同第七條的商定履行承諾；

10、消失第十條所列違約大事之一的；

11、其他應(yīng)轉(zhuǎn)變授信額度的狀況。

6.2授信到期后,系統(tǒng)根據(jù)以下原則審核授信延期

6.2.1、代發(fā)授信若受信人仍在我行有代發(fā)業(yè)務(wù)，且授信期內(nèi)還款正常，可自動(dòng)將授信期限延長(zhǎng)12個(gè)月。受信人若終止在我行代發(fā)業(yè)務(wù)或連續(xù)在我行三個(gè)月未代發(fā)，授