2015年電大保險學概論期末考試試題及參考答案資料小抄

電大保險學概論期末練習題考試小抄

序號單項選擇題目及參考答案

11996年11月9日，李某為其兒子向某保險公司投保了一份少兒保險。根據保險條款約定，被保險人自保單生效

時起至22周歲前因意外事故死亡，保險公司給付死亡保險金。1997年12月，李某向保險公司報案稱：1997年

11月4日清早，在給兒子喂服糖漿時，發(fā)現他神情異常，臉色和嘴唇發(fā)紫，遂送往醫(yī)院搶救。當日上午9時許，

因搶救無效死亡，次日火化。李某以哺水嗆噎致死為由，要求保險公司賠付意外身故保險金。保險公司經調查核

實，醫(yī)生出具的死亡通知單注明李某的兒子在入院時就已死亡。門診記錄卡是醫(yī)生應李某的要求在11月28日開

具的。經鑒定，保險公司認為“哺水嗆噎致死依據不足”，作出了退還保險費、解除保險合同的決定。請根據案情，

回答如下問題：（1）本案的處理，涉及到保險事故發(fā)生后的什么問題？（2）我國《保險法》對出險后的通知期限

有沒有明確規(guī)定。（3）目前，國際上對于投保人或受益人未在保險合同約定的時間內通知保險公司所產生的后果，

通常采用的兩種做法是什么？答案：（1）投保人或受益人及時通知義務（2）沒有作出（3）因延遲通知而導

致必要的證據及保險事故的性質、原因無法認定或增加保險公司的勘查、檢驗等項目費用的，受益人應承擔由此

造成的損失。因延遲通知，同時，近因無法確定，保險公司可以不承擔保險責任。

21996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女

士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均

健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領取保險金及如何分配？答案：根據《保險法》規(guī)定："投

保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以

上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險

人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。”從這個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故

意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔給付保險金的責任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受

益人故意殺害被保險人，保險公司不承擔給付保險金的保險責任，徐女士的丈夫喪失受益權。同忖，保險公司應

向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現金價值。

31996年上海郊縣有一農村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保

時隱晦了病情。97年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保

險公司是否履行給付責任？答案：因為投保人在投保時隱晦了病情，違反了如實告知義務。因此，保險

人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。

41998年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)

療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地

出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了

兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己

墊付保費利息，再辦理保單復效手續(xù)。真是“天有不測風云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經搶救治療，王某痊

愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據案情，回答如下問題：1、王某

主要依據所投保的什么險種進行索賠。2、如果你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。答案：1、意外傷害

醫(yī)療保險。2、先按條款規(guī)定，承擔對王某的保險賠償責任；再依據保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責任。

51998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內，

王某填寫的受益人為"法定"。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。

保險公司經審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，

不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，

是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。你認為哪種意見正確，說明理由。答案：第

二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案

中，對被保險人來說，完全是?種外來的、突然的、不能預料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保

險公司承擔保險責任的范圍。同時，《保險法》規(guī)定："投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。

保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的

受益人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失

受益權。"因此，保險公司是否承擔保險責任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險法》中受益人均是指定

的，不存在法定受益人的概念，因此，應認定被保險人把受益人填寫為"法定"是無效的，等同于未指定。所以，

其妻張某不是受益人，保險公司應承擔保險責任。但保險金應作為被保險人的遺產，由被保險人的繼承人申領。

61999年5月11日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路120公里處，因避讓前面一輛小轎車

采取措施不當，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對方向行駛而來的山駕駛員趙某駕駛的某房地產開發(fā)

公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴重損失的重大交通事故。后經公安機關認定由解放牌卡

車駕駛員王某全部責任。該事故經當地人民法院審理判決王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償

房地產開發(fā)公司經濟損失87620元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因為王某的解放卡車因未參加保險，其生活相當困

難，他又基本喪失勞動能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財產，已無履行判決書所確定的賠償經濟損失的能力。房

地產開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責任險、貨主責任險、承運貨物責任險。在房地產開發(fā)

公司的損失不能向王某索取賠償時遂向保險公司提出索賠。保險公司是否該賠？如何賠償？答案：保險標的的損

失是屬于保險責任范圍內的損失，保險車輛因碰撞發(fā)生保險事故，造成保險標的的損失，保險公司應當承擔賠償

責任。對該案的理賠處理，應適用代位追償原則。保險車輛發(fā)生保險責任范圍內的損失應當有第三方負責賠償的，

被保險人應向第三方索賠。如果第三方不予支付或無力支付時，保險人應根據被保險人提出的書面賠償請求，按

照合同予以賠償，但被保險人必須將第三方追償的權利轉讓給保險人。因此，車輛損失在被保險人履行一定手續(xù)

后，保險公司應依據保險合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償的權利，車上的貨物損失按照貨物運輸保險合

同由所保保險人賠付并同樣轉移代位追償權。

71999年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產險，

保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口

淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結果雨

水淋入了正在高速運轉的三臺電機內部，導致電機繞組燒壞，生產被迫中斷。經保險公司的理賠人員驗險，最后

定損為：維修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產中的一項。根據當天的氣象部門測定，出險當

晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風力為7級。問這次保險財產損失是否構成保險責任？答案：這次事

故造成的保險財產損失不構成保險責任。根據近因原則的要求，當保險標的發(fā)生損失時，應找出引起保險事故發(fā)

生的近因，以正確確定保險責任，從保險人的角度講，與近因有關的風險主要有兩種：一是保險責任；二是除外

責任。

在本案中，是由于下雨及刮風導致廠房漏雨，又由于漏雨導致電機損壞，下雨起著較為主要的作用是近

因，而這場雨的降水量達不到暴雨的限定標準，因此整個事件構不成暴雨責任，保險人不必承擔賠償責任。

82000年3月，劉某向一家財產保險公司投保了家庭財產保險，保險金額為3萬元，保險期間為五年。同年7月，

因連降暴雨，劉某住房進水約1米深，財產損失1萬元，保險公司勘查定損后，根據合同約定賠償了劉某1萬元

的保險金。2001年3月，劉某又續(xù)保了家庭財產保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現，劉某住房

進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理

會。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進水1米多深，財產損失達1.2萬元。劉某又象上次一

樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現場后，作出了拒賠的決定。請根據案情，回答如卜問題：（1）

保險公司拒賠的理由是什么？（2）保險公司拒賠的法律依據是什么？答案：（1）劉某沒有履行防災防損義務。

（2）《保險法》。

9A國外貿公司甲為B國進口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A

國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？答案：由于出口信用保險賠償

時，以信用現額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。

10A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投?；?/p>

險一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月111收回抵押貸款20萬元。后此

機器于1998年10月1日全部毀于大火。問：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）

若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？答案：在投保時，雖然抵押品（即

機器設備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權，即其保險利益的額度就是50

萬元。根據保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。如果銀行足額投保，即投保的

保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬

元。當機器于1998年10月1日全部毀于大火時，山于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元

保險賠款。

11二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構成實際全損，保

險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾H音。問保險

人應如何處理？答案：因為通過委付保險人取得了保險標的的所有權，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險

人。

12國外某倉庫投?；馂谋ｋU。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔賠償責任？答

案：造成倉庫受損的原因是山敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因屬于戰(zhàn)爭行為，是火災保險的除外責任；后

一項是保險責任。根據近因原則，在風險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠

償責任。

13李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001年6月13日，李某應

繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？

答案：能。根據寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。

14李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)

交付保費，同時未變更受益人。1995年，被保險人因保險事故死亡，并經其妻同意，李某為其受益人。問李某作

為受益人能否向保險公司請求保險金給付？答案：李某能夠向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利

益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保

險人（其妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險

金給付，李某可以以受益人的身份索賠。

15李某在游泳池內被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而

游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。因未指定

受益人，李某的家人能領取多少保險金？對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。答案：李某的家人能領取

2萬元保險金。因為李某被撞昏溺死于水池底不屬于健康保險保險責任范圍內，所以不能獲的5萬元保險金。游

泳館為每位游客投保了意外傷害保險，屬于保險事故責任，所以李某的家人只能領取2萬元保險金。雖然未指定

受益人，但其家人作為其繼承人可以領取這筆保險金。而王某的10萬兀賠款應當歸李某家人所有，因為代位求償

權只適用于財產保險，而不適用于人身保險，保險公司不能行使代位求償權，向第三者索賠。所以王某的賠款由

李某的家人所有。

16劉某投保意外傷害人身保險，保險金額20萬元。保險有效期內，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死，指定其

子為受益人。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？答案：因為人身保險不適用代位求

償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請求給付保險金的同時也可以要求肇事司機張某賠償。

17某保險公司的一份船舶險成數分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%,分出80%,對于分

入公司甲承擔40%,乙承擔60%,A、B兩艘船的保額分別為200萬、1000萬，賠款分別為4萬、8萬，請進行分

析？答案：對于A船，分出公司4*20%=0.8萬;甲公司:4*80%*40%=1.28萬;乙公司:4*80%*60%=1.92萬

對于B船，

成數分保合同：分出公司800/1000*8*20%=1.28萬;甲公司:800/1000*8*80%*40%=2.048萬;乙公司:800/1000*8

*80%*60%=3.072萬

還有的200萬則應辦理臨時分保合同.

18某保險公司的一份船舶險成數分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%,分出80%,分入公

司甲承擔40%,乙承擔60%,A、B兩艘船的保額分別為200萬元、600萬元，賠款分別為4萬元、8萬元，請問

各公司承擔的賠款分別為多少？答案:分出公司承擔：（4+8）*20%=2.4萬元

甲公司：（4+8）*80%*40%=3.84萬元

乙公司：（4+8）*80%*60%=5.76萬元

19某保險公司的?份船舶險溢額再保險合同，每一風險單位的自留額為200萬元，分保額為3線,總承保能力為1000萬

元,A、B兩艘船，保額分別為200萬元、600萬元、800萬元，請問分出公司和分入公司各承擔多少？答案：分出公

司：200+200=400萬

分入公司:600-200=400萬

20某被保險人向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火，當：（1）絕對免賠

率為5%,家庭財產損失2萬元時，保險公司應賠償多少？（2）絕對免賠率為5%,家庭財產損失8萬元時，保險

公司應賠償多少？（3）相對免賠率為5%,家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？答案：（1）因為采用

了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元X5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產損

失2萬元時，保險公司不賠償。（2）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保

險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當家庭財產損失8萬

元時，保險公司只負責賠償8萬元-5萬元=3萬元。（3）因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100

萬元義5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損

失。所以，當家庭財產損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。

21某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發(fā)生數次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二

次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠

償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應如何賠償？答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，

只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬

元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8

萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次

事故損失不再承擔賠償責任。

22某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月

1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。房屋不幸于

1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋山投保時的居住改為制作煙花，

風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償責任。

請問這種觀點是否正確？

答案：按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的的風險明顯增加時，被保險人有義務將這些情況及時

告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公司有權解除保險合同并對已經發(fā)生的保險事故不承擔賠償責

任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反

了告知義務，所以保險公司不應負擔賠償責任。

23某個體戶經批準合資經營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事

故致死時，山礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元.考慮到工人意外傷害風險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保

險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。

在保險有效期內，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據案情，

回答下列問題：（1）本案的險種屬于什么險種？（2）保險合同關系存在于哪兩個當事人之間？（3）受害人家屬

對被保險人的索賠是否有效？（4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險

賠償額為多少？答案：（1）雇主責任保險

（2）雇主與保險人之間

（3）完全有效

（4）完全不可以

（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬

元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。

24某公司總資產為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災保險，在保險期限內，該公司遭受了一

場大火，災害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施

救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：（1）保險人應對該次火災事故負責賠償的項目應該有哪些？（2）

保險人采取什么賠償方式？（3）保險人應該支付的保險賠款是多少？（4）某公司應該自負的財產損失是多少？

答案：（1）保險人應對該次火災事故負責賠償的項目應該是房屋損失與部分施救費。

（2）比例賠償方式

（3）保險人應該支付的保險賠款是186萬元。

（4）因為其他財產損失14萬元，所以某公司應該自負的財產損失是14萬元。

25某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產車計收保費，

少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公

司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內，該車出險，投保人向

保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢?答案：保險代理人誤以國產車收取保費的責任不在投保人，代理人的

行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違

背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批

單不是協(xié)商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯

誤推御全額賠付責任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔

責任。”據此，本案應全額賠償。

26某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進行技術改造時，對擴建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬

元，按工程概算總造價投保金額應為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴建工程

的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題：(1)根據建

筑工程一切險條款規(guī)定，地基下陷應屬于意外事故還是自然災害？(2)該建筑工程保險的被保險人可以為誰？

(3)在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？

(4)若按專家在查勘后得出的結論，地陷原因為該地區(qū)地質構造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2%,則保險人

負責的戰(zhàn)失是多少？

(5)如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴重，再加上連降大雨導致地基下陷，你認為保險人應

的責任是什么？答案：(1)自然災害

(2)建筑公司，工廠

(3)修復重置現金

(4)保險公司的賠償金額=(200+100)*560/800*(1-2%)=205.8萬元

(5)兩者均不負責賠償

27某居民投保家庭財產險，由于他妻子的過失造成火災而損壞了財產，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子

進行追償？答案：火災屬于保險責任事故，保險公司應當賠償損失。但我國《保險法》規(guī)定：“除被保險人的家庭

成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使

代位請求賠償的權利”。保險公司不能對他妻子行使代位求償權。

28某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現而救下，經醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱

某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。?日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自

盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，

其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。答案：

自殺屬于一般除外責任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風險”。但也有例

外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人

可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效己超過兩年，保險公司應該對

這樣的案件給付賠償。

29某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，

但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)?職工

工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？答案：保險公司不負保險責任。因為

保險合同成立的時間與保險責任開始的時間并不是一回事，保險責任的開始時間應根據保險合同約定的保險期限

而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負給付責任的時間段。保險事故在此期限內

發(fā)生，保險人負給付保險金的義務；反之，則不負義務。雖然保險合同成立于1999年5月28日，但保險責任卻

始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險公司不負保險責任。

30某企業(yè)于2000年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產保險，保險期限自2001年1月1日至12月31日，按最近賬

面金額投保，保險金額為100萬元。2001年4月23日企業(yè)遭受水災。經核查，該企業(yè)在出險時保險財產的保險

價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應當如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，保險

人應當如何賠償？答案：因為投保人投保的是企業(yè)財產保險，屬不定值保險：而且保險金額為100萬元，低于金

額為120萬元的保險價值，所以保險人應當采用不足額保險的比例賠償方式，即：賠償額=30X100/120=25萬元

如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，在出險時保險財產的保險價值也為120萬元，實際遭受損失30萬元，則

保險人應當賠償：賠償額=保險財產實際損失額=30萬元

31某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，

但在保險單上列明，保險期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)??職工

工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？答案：不負賠付保險金責任。保險人

僅對保險期限內發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務，因保險責任尚未開始(或保險合同尚未生效)。

32某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。在保險期間，因美國轟炸

阿富汗導致該企業(yè)損失80萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并提供了財產證明。6個月后，保險公司應賠償

該被保險人多少？答案：80*90%=72萬美元

33某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導致該企業(yè)?套剛安裝完畢己試通水的進口凈水設備受損，通

水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。保險單規(guī)定的自然災害每次事故免賠額為5000美元，其

他風險每次事故免賠額為500美元。保險人應賠償多少美元？答案：38000+22000-5000=55000美元

34某汽車投保了第三者責任保險，保險期間為一年，責任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保

險人應承擔的賠償責任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應對第二次責任事故賠

償多少，此險種是否還有效？答案：15萬元后，在保險期間第三者責任保險的保險責任仍然有效。

35某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險(既

保意外，也保疾病)3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問其受益人可獲得多少保險金？答案：被保險人

死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險

的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。

36某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊

急情況后又避讓不當，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將

受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機動車違章行駛，肇

事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機動車第三者責任險。答案：

保險人不負賠償責任。根據近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假

如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。第二階段，再次受傷，導致死亡。與趙某遭受意外傷害的

過程相吻合，肇事司機李某的傷害行為也分為兩個階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成

受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結果，后出現的故意犯罪為除

外責任，所以保險人不負賠償責任。

37某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險公司投保了貨物運輸保險，其保險金額分別為:保險金額為20萬元、

30萬元，保險事故發(fā)生時;若發(fā)生全部損失，損失金額為30萬元。則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？

若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？答案：甲保險公司的賠償金

額=30X20+(20+30)=12萬元

乙保險公司的賠償金額=30X30+(20+30)=18萬元

二者賠償之和為30萬元，正好等于損失金額30萬元，符合補償原則。

若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為：

甲保險公司的賠償金額=10X20+(20+30)=4萬元

乙保險公司的賠償金額=10X30+(20+30)=6萬元

二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補償原則。

38某外貿公司以承兌交單90天(D/A90天)條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那么，

該公司應交納的保險費為多少萬美元？答案：保險費=100*90方60*1.56%=0.39萬美元

39某外貿企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業(yè)以這

批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？答案：保險公司會承保這批貨物。

企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂

立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保，只要在保險事故發(fā)生時具有保險利益。

40某外貿企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為上海，目的港為倫敦；保

險金額為500萬元。同年6月2311貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險時的當地市價為420萬元.如果：①貨物全部

損失，保險人應當如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為80%,保險人應當如何賠償？如果貨物在出險時的當

地市價為620萬元，保險人又應當如何賠償？答案：因為在海洋貨物運輸保險中，運輸貨物的起運地價格和目的

地價格有較大差異，所以它一般采取定值保險的方式。

①貨物全部損失，即損失程度=100%,如果貨物在出險時的當地市價為420萬元，則保險人應當賠償的金額=保險

金額xl00%=500萬元。

如貨物在出險時市價為620萬元，則保險人應當賠償的金額同樣是500萬元。

②貨物部分損失，損失程度=80%,且貨物在出險時的當地市價為420萬元，則保險人應當賠償的金額=保險金額

x80%=500萬元x80%=400萬元。如貨物在出險時市價為620萬元，則保險人應當賠償的金額同樣是400萬元。

41某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因

發(fā)生火災而被毀，若：①當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？②如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險

人應賠多少？③如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬

元，保險人應賠多少？答案：①當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險

金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元；

②當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。

③當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產權出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有

20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。

42某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行

于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月3011為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？答案：因為

銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。

43若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失

4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經濟損失70%；乙車負次要責任，承

擔經濟損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責任險。計算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應賠

償多少？（不考慮免賠率）答案：其賠款計算如下：

甲車自負車損=甲車車損X甲車應負的經濟損失比例=5000X70%=3500元

甲車應賠乙車=（乙車車損+乙車車上貨扳）X甲車應負的經濟損失比例=（4000+5000）X70%=6300元

保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=（甲車自負車損+甲車應賠乙車）X（1-免賠率）=3500+6300=9800元

乙車自負車損=乙車車損X乙車應負的經濟損失比例=4000X30%=1200元

乙車應賠甲車=（甲車車損+甲車上貨損）X乙車應負的經濟損失比例=（5000+10000）

X30%=4500元

保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=（乙車自負車損+乙車應賠甲廠）X（1-免賠率）=1200+4500=5700

元

這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700元。

44商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B以這批貨

物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，

船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？答案：保險公司應當承擔貨損的

賠償，賠給買方。因為根據海上貨物運輸保險的保險利益原則：在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故

時保險利益一定要存在；海上貨物運輸保險的保險單可以自由地轉讓，無須征得保險人同意。在本案例中，被保

險人（買方）雖然在投保時對貨物沒有保險利益，但在貨物裝船后獲得了物權憑證——提單，表示對貨物擁有了

所有權，也就具有了保險利益。而且在轉交提單的同時獲得轉讓的保單。因此，在發(fā)生保險事故時，買方既有保

險利益又有有效保單，應該獲得保險賠償。

45四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位??車皮四川甘蔗，計2000婁，投保了貨物運輸綜合險。貨物在

約定的15天期限內到達目的地，在卸貨前發(fā)現左側車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨

物發(fā)現有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失

及冰凍損失給予賠償。請問保險公司應當如何賠償，說明理由。答案：保險公司應當賠償全部損壞的甘蔗，計370

婁。因為被盜240婁甘蔗，屬于貨物運輸綜合險的保險責任范圍，保險公司理應給予賠償。而根據近因原則，盜

竊是前因，在保險責任范圍內，后果是包裝破損，不在保險責任范圍內。但甘蔗凍損的近因只有一個一一盜竊，

沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結果。因此，后因是前因導致的必然結果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保

險公司也應進行賠償。

46田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日

錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而

不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？答

案：錯誤。①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，

則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金

應為受益人田某。

47王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30

年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單中被保險人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，

投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現，王某于上年10月曾經在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經轉入

某腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？答案：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知

義務的，保險人有權解除合同。

48王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是在未經其姐同意的情況下，自己花錢為

其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問保險公司是否承保？為什么？答案：保險公司不能承保，因為在未

經其姐同意的情況下，王某與其姐沒有法律承認的保險利益。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；

前項以外與投保人有撫養(yǎng)、蟾養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為

其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

49王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目

失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險

金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應如何履行給付責任？答案：被保險人王某在第三次事故中喪

失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而

保險金額為10萬元。根據“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數達到

保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止?！钡脑瓌t，保險人在第三次事故發(fā)生后只

要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。

50王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。

不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給

付保險金。問保險公司應如何處理？答案：根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的

法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故。

因此，保險金只能山王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。

51王某擁有100萬元的家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，

問：A、當家庭財產損失10萬元時，保險公司應賠償多少？B、當家庭財產損失80萬元時，保險公司又應賠償多

少？答案：①因為家庭財產保險采用的是第一危險賠償方式。也就是說，不論保險金額與全部財產價值的大小關

系如何，只要損失金額小于或等于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當家庭財產損失10萬元時，損失

金額小于60萬元的保險金額，保險公司應賠償10萬元；②當損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險

金額。因此，當家庭財產損失80萬元時，損失金額大于60萬元的保險金額，保險公司只賠償60萬元。

52小學生張某，男，11歲。1998年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年

10月5卜|張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有

人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法時

嗎？為什么？本案該如何處理？答案：這種說法不正確。因為代位求償權只適用于財產保險，而不適用于人身保

險。保險公司應向受益人給付死亡保險金，但無權向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。張某的受

益人在獲得保險公司給付保險金的同時，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。

53小學生張某，男，11歲。2000年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年

10月5口張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有

人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對

嗎？為什么？本案該如何處理？答案：錯誤。人身保險合同不適用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向

保險公司索賠，同時還可向施工責任方索賠。

54?棟房屋價值60萬元，屋主以此屋為保險標的投?；痣U，保險金額為50萬元。后在保險期內因第三者的責任引

發(fā)火災并造成房屋全部毀壞。問被保險人是否可向保險公司索賠和責任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？答案：

因為房屋因火災而毀壞，屬于保險責任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。同時，因為房屋的毀壞優(yōu)

勢由于第三者責任引起的，根據民法規(guī)定，被保險人也有權要求責任方賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會

使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的

宗旨。所以不能同時獲得兩筆賠款。

55一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費山企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰

知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半

則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？答案：根據受益權的特點，受益權只能山

受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。同時，受益人領取的保險金不是遺產，不

用抵償被保險人生前債務。在本案中，張妻是受益人，應該領取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，

也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。

56一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產的動機，以投保人的身份自愿交付保險

費為電視塔投保。問保險公司