我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策 一、保險(xiǎn)市場存在的問題

第頁共頁我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策一、保險(xiǎn)市場存在的問題我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策一、保險(xiǎn)市場存在的問題一、保險(xiǎn)市場存在的問題(一)保險(xiǎn)供應(yīng)方的問題1、險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,保險(xiǎn)市場運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對性和適用性差,條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此,許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險(xiǎn)市場;在產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信譽(yù)、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等,都處在亟待開展之中。此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),我國各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種構(gòu)造相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建立”、過度競爭,造成社會消費(fèi)力和資的浪費(fèi)。2、競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自進(jìn)步或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任,增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中,甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的'競爭行為。如:進(jìn)步或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)根本保費(fèi)或進(jìn)步宣傳品檔次,變相進(jìn)步或降低費(fèi)率。第二,超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例,多家壽險(xiǎn)公司競爭這一業(yè)務(wù),手續(xù)費(fèi)競爭攀升,甚至高達(dá)70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自創(chuàng)辦新險(xiǎn)種。第四,虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的方法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù),補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭,加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。3、內(nèi)部管理混亂,會計(jì)核算,帳戶管理有破綻,內(nèi)部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險(xiǎn)資金不合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少,支付才能降低,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三,會計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費(fèi),減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,對承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制才能很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)視力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)視和檢查,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。4、資金運(yùn)用方式單一,影響其支付才能。我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄,保值增值才能弱,同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn),使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤,進(jìn)步經(jīng)營效益。5、社會保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂,持權(quán)代理、強(qiáng)迫保險(xiǎn)。如:政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會養(yǎng)老保險(xiǎn)”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”,工會社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場混亂。其次,一些部門持權(quán)代理保險(xiǎn)展業(yè)比擬普遍,如:交警大隊(duì)代理“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”,計(jì)生辦代理“母子安康險(xiǎn)”,政府的勞動(dòng)部門強(qiáng)迫實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的效勞形象。(二)保險(xiǎn)需求方的問題1、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識較弱,投保意愿不高。過去,在方案經(jīng)濟(jì)體制下,政府對國有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會市場經(jīng)濟(jì)體制下,承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于1959—1980年,國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長達(dá)20年之久,中國人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識必然滯