投資擔保公司業(yè)務風險控制流程

投資企業(yè)風險控制制度第一章總則第一條為規(guī)范企業(yè)金融投資行為，確保金融投資業(yè)務工作質量和效率，制訂本制度。第二條企業(yè)從事金融投資業(yè)務應恪守國家法律法規(guī)和企業(yè)規(guī)章制度，遵照平等、自愿、公平、老實信用和風險可控標準。第二章金融投資業(yè)務流程第三條金融投資業(yè)務流程主要包含：1客戶申請1投資立項3項目初審4會議評審5投資審批6訂立協(xié)議7跟蹤監(jiān)督8解除投資（代償追償）第三章客戶申請與立項第四條客戶咨詢和申請由風險投資部受理，程序是：1、客戶經理與來訪客戶交談，依照客戶口述情況，登記《申投單位信息表》。2、客戶經理向客戶提供擔保貸款業(yè)務關于要求、內容等情況。3、按照立項條件預審借款主體資格、信用統(tǒng)計、會計報表或關于填報數(shù)據以及與借款、反擔保關于證實材料。4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件項目報風險投資部經理給予立項，通知客戶準備授信資料；對不符合條件項目，匯報投資部經理同意后，回復申投單位；主要項目匯報總經理或業(yè)務副總后回復申投單位。第五條立項條件：凡屬于當?shù)爻Ｗ」?，具備完全民事行為能力自然人，以及依法成立具備獨立法人資格企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本企業(yè)金融投資服務。標準上應符合以下條件：1、被擔保企業(yè)，除有固定經營場所或必要設施及從業(yè)人員外，還要符合國家產業(yè)政策導向，產品銷路好，效益顯著，有名副其實注冊資本，有健全財務制度；2、資產負債率通常不高于50%，在金融部門無不良統(tǒng)計；3、貸款申請必須如實寫明貸款用途，貸款金額，貸款期限及還款計劃。以下企業(yè)(個人)標準上不予立項：1.資信統(tǒng)計不良；2.有犯罪統(tǒng)計；3.自然人年紀超出60周歲；4.企業(yè)成立時間不到一年；5.企業(yè)主要股東有不良信用統(tǒng)計。第六條申投單位應報送資料（由客戶經理與原件查對）：1.企業(yè)（個人）貸款申請表2.申請人身份證（復印件）3.戶口簿（借款人、配偶復印件）4.非當?shù)貞艏耸刻峁┯行Ь幼∽C實、居住證或暫住證等（復印件）5.結婚證（復印件）或末婚證實6.配偶身份證（復印件）7.配偶同意借款證實書8.配偶同意房產（或車輛）抵押證實書9.法定代表人身份證實及申請人收入證實（企業(yè)出具證實）10.企業(yè)及股東個人資產證實（復印件）11.《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）12.《代碼證》（復印件）13.《驗資匯報》（復印件）14.《企業(yè)章程》（復印件）15.近三年度及近一個月財務報表16.企業(yè)上個月完稅證實（包含營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）17.企業(yè)上一年度《審計匯報》18.近期企業(yè)資產《資產評定匯報》第七條對確認屬于潛力型客戶并符合我企業(yè)立項條件申投單位，應將其按重點項目給予對待，適當調整評審力量，加緊評審工作進度，優(yōu)先進行評審。第四章項目初審第八條已立項項目，由客戶經理報送風險管理部。風險管理部經理指定風險管理員A、B角進行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交《投資評審匯報》，B角提交《補充意見》。初審過程中關于聯(lián)絡、協(xié)調事宜由A角牽頭。風險管理員經審核，不符合初審條件，退回投資部，提議補充材料；符合初審條件，組織初審，進入初審程序。（初審條件參考立項條件）初審程序：1.風險管理員進行風險評審，提交《投資評審匯報》，風險管理部經理出具書面意見。2.抵押借款進行書面評審，部分可能有風險應組織人員進行現(xiàn)場考查。3.抵押不足或全投資項目應組織人員進行現(xiàn)場考查。（1）須進行現(xiàn)場考查投資項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險管理部經理指定風險管理員協(xié)同客戶經理進行初審，風險管理員提交《投資評審匯報》，客戶經理角提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，關于聯(lián)絡、協(xié)調事宜由客戶經理牽頭。風險管理部單獨考查，投資部應給予配合。（2）初審人員由風險管理部經理指定。個人投資金額在萬元（含萬元）以內、企業(yè)投資金額在萬元（含萬元）以內項目，由分管副總及風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）項目，由總經理及風險管理部經理負責現(xiàn)場考評；凡投資金額在萬元以上項目風險管理部應提議董事長參加現(xiàn)場考評。（3）風險程度難確定項目，部門經理應參加現(xiàn)場考評或提議董事長參加現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經理審批，調查人員將調查結果和審查意見及時向總經理書面匯報。（5）調查非市區(qū)客戶必須出具對應抵押物調查照片。第九條初審過程必須由風險管理員A、B角共同對申投單位進行現(xiàn)場考查；與申投單位法定代表人及其余有主要影響人面談；就主要問題向申投單位關于聯(lián)部門或人士訪談；就采購、銷售及其余生產經營問題向關于方面調查落實，對抵押物真實性、有效性、正當性進行核查；對申投單位所報財務資料和關于數(shù)據進行核查。初審過程中要作出詳細統(tǒng)計，索取資料要保留完整。第十條初審工作從立項開始通常應在2個工作日內完成，超出上述時間，風險管理員應及時向部門經理匯報原因并在《投資項目審理進展表》中記載。第十一條初審過程中若申投單位不予配合，或者主動要求撤回投資申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳說與事實出入較大、重大經濟決議失誤、違法亂紀問題等，經初審給予否決或暫緩，應匯報部門經理和企業(yè)高層。第十二條投資評審匯報應揭示以下主要內容：1、基本情況：（1）借款目標、還款起源、資產轉換周期、還款統(tǒng)計；（2）法定代表人（借款人）經歷、素質、能力、信用統(tǒng)計等情況；（3）主要經營范圍及生產經營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申投理由及相關籌資計劃；（5）借款背景、期望條件；（6）借款額；借款起止日期；借款擔保人及擔保方式；到期先還后借/終止借款。2、還款能力分析（1）財務分析A、評定借款人經營活動情況；B、經過各種財務指標來反應和分析借款人償債能力；C、流動比率=流動資產/流動負債；D、資產負債率=總負債/總資產。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量起源是否充分）（3）評定抵押品和反擔保方法A、抵押物評定價準確性和變現(xiàn)能力；B、反擔保方法風險評定。（4）非財務原因分析行業(yè)風險、管理風險、自然及社會原因、還款意愿。（5）綜合分析借款人現(xiàn)在財務情況？現(xiàn)金流量是否充分？是否有能力還款？借款人過去經營業(yè)績和統(tǒng)計？是否有還款意愿？借款人現(xiàn)在和潛在問題？對借款償還會有何影響？借款人未來經營情況？怎樣償還借款？借款人違約，本企業(yè)代償后追償難易程度。（6）風險測評情況及反擔保方法A、項目存在主要問題和風險；（7）初審結論（包含基本風險度評定、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。第十三條初審匯報要求全方面客觀地反應申投單位情況，不能出具虛假匯報和遺漏重大問題匯報。第十四條當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經理決定是否提交上級審核。第十五條投資部不服風險管理部意見，經投資部經理簽字后能夠向風險管理部提出復審提議。第十六條經上級主管同意復審提議風險管理部經理須安排其余風險管理員進行復審或親自復審。第十七條風險管理部經理依照《投資評審匯報》及《補充意見》出具初審意見，將材料移交投資部。第五章項目審批第十八條項目初審合格后，客戶經理依照審批權限逐層上報審批，上級在受理后2個工作日內提出審核意見。第十九條個人投資金額在萬元（含萬元）以內、企業(yè)投資金額在萬元（含萬元）以內項目，副總經理審批；個人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）項目，由總經理審批；個人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）項目，由董事長審批；凡投資金額在萬元以上或其余有重大影響、復雜投資項目，組織評審委員會集體評審。第二十條審批人對初審匯報和關于資料進行審核并進行必要查證后，提出審核意見。第六章會議評審第二十一條企業(yè)設評審委員會，負責金額萬元以上或其余有重大影響、復雜擔保項目標評審。評審委員由企業(yè)董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設主任委員一名。詳細項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，依照評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參加發(fā)表意見，沒有表決權。第二十二條評審委員會組成人員：董事長、副董事長、總經理、副總經理、風險管理部經理、企業(yè)法律顧問、投資風險部經理、評審委員會認為須參加其余人員。第二十三條評審議程：1、評審會議由風險管理部經理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；2、由項目經理A角匯報項目內容及初審意見，項目經理B角作補充說明；3、項目主審及法律顧問陳說審核意見；4、按照實事求是、科學分析標準，依照企業(yè)關于要求，對項目和初審匯報提出問題，由A、B角或風險管理部經理回答或解釋；5、參會人員就項目關于問題進行充分討論；6、各評審委員就投資方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人署名；7、以抵押方式為主項目經三分之二以上評審委員經過后，將《評審委評議表》及關于資料提交總經理審批；不足三分之二評審委員同意項目，作為否決項目匯報審批人；8、以純確保方式投資項目、深圳市以外項目、單筆投資金額超出1000萬元項目，實施評審委員一票否決制。9、對雖未否決但評審委員有不一樣調整意見項目，綜合意見后提交審批人審批；10、對因資料不全或資料不能說明問題而造成評審委員會對項目部分內容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和深入落實資料及其要求，由風險管理部按要求加以落實。風險管理部安排項目經理在會后落實并由部門經理核實后報評審委員會。第二十四條評審委員會或評審小組意見包含：1.投資項目標經濟效益；2.借款正當性；3.投資正當性；4.反擔保法律效力及可操作性；5.法律風險、障礙和問題提醒；6.初審過程合規(guī)性；7.資料真實性、正當性、完整性；8.證據充分性、結論客觀性、方案可行性；9.復核風險度測評結果，評價反擔保強度適當性；10.主要風險及主要信息提醒；11.對投資方案意見。第二十五條經評審委員會或評審小組經過項目，審批人有權否決；但經評審委員會或評審小組否決項目，審批人只有權決定進行復議，而無權決定給予投資。第二十六條評審會議其它要求：1、會議召開前一天，由風險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供關于資料。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超出評委三分之二，則會議改期舉行。3、會議由評審委或評審小組確定專員統(tǒng)計，會議統(tǒng)計內容主要包含會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持意見以及會議最終綜合意見。會后一天內整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上署名。第二十七條企業(yè)認為有必要請教授進行咨詢和評議項目，由風險管理部組織關于教授評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交關于教授，教授評議完成后須出具書面意見。第二十八條有以下情形項目須進行復議：1.企業(yè)評審委員會提議否決但審批人認為有必要進行復議項目；2.自企業(yè)同意投資之日起三個月后才辦理手續(xù)項目。3.項目復議由原項目經理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。第七章投資協(xié)議訂立第二十九條項目獲準后，由項目經理通知被投資單位辦理關于手續(xù)，同時向貸款銀行出具關于資料，申保單位按通知要求交費后，辦理協(xié)議訂立關于手續(xù)。第三十條訂立協(xié)議應按以下程序進行：1、項目經理向對方當事人說明相關事宜。2、項目經理依照議定擔保方案確定需訂立協(xié)議。3、項目經理要求對方當事人填寫相關資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證實、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已經有可不再提供）。4、項目經理填寫各協(xié)議文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改，在一個工作日內修改完成。5、項目經理至遲在簽約前一日將各協(xié)議文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方不一樣分別準備。6、項目經理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本企業(yè)辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位法定代表人（或委托代理人）及自然人本人署名或蓋章。對方當事人不能當場簽章，應該辦理簽章真實性公證。無法辦理公證，應用折角法和疊影法與我方留存其真實簽章查對。7、協(xié)議訂立后，擔保協(xié)議原件由項目經理報送風險管理部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經理留存一份。第三十一條協(xié)議文本簽署次序以下：1、簽署貸款擔保協(xié)議書；2、簽署反擔保協(xié)議；3、企業(yè)與銀行簽署確保協(xié)議，銀行蓋章后返還企業(yè)一份保留；第三十二條在訂立協(xié)議前后，應辦理以下手續(xù)：1、簽約前（1）對方出具董事會決議對方為單位，且與我企業(yè)訂立確保、抵押或質押等（反）擔保協(xié)議，應出具董事會決議或股東會決議。（為企業(yè)股東或實際控制人必須經股東會或股東大會決議，股東或實際控制人不得參加表決，表決由出席會議其余股東所持表決權過半數(shù)經過。）對方企業(yè)章程已明確授權其法定代表人以企業(yè)名義對外擔保，能夠不經董事會同意。（2）對方提供股東會決議對方以有限責任企業(yè)股份質押于我企業(yè)，應提供股份所在企業(yè)過半數(shù)股東同意出質股權股東會決議。（3）抵（質）押物評定對方以抵押或質押方式提供（反）擔保，應委托評定機構對抵（質）押物進行評定，并提供評定匯報。2、簽約后（1）家庭財產共有些人同意與我企業(yè)訂立確保、抵押或質押等反擔保協(xié)議對方為個人，有配偶，夫妻雙方共同作為協(xié)議一方，其余家庭財產共有些人應以在協(xié)議上署名或出具承諾書方式表示同意。（2）登記以房地產抵押，應到房地產管理部門辦理登記。以機器設備抵押，應到工商行政管理部門辦理登記。以有限企業(yè)股份質押，應記載于股東名冊。股份所在企業(yè)無股東名冊，由我企業(yè)依照其設置時驗資匯報，工商登記資料和股權變動情況幫助建立。股東名冊正本交股份所在企業(yè)準備，復印件注明“本復印件與我企業(yè)唯一準備股東名冊正本一致”并加蓋企業(yè)公章，由我企業(yè)留存。以股票質押，應到證券登記機構登記。以存單質押，應到帳戶所在金融機構登記，并取得存單止付回執(zhí)。上述登記程序無法辦理，應取得相關證據或由關于方面出具情況說明，抵（質）押物權利證書移交我方，并由抵押人簽署妨礙登記原因消除后即補辦登記《承諾書》。（3）移交動產或不動產權利憑證以房地產抵押，房地產證書移交我企業(yè)或銀行保管。以機器設備抵押，他項權證由我企業(yè)或銀行取得。以股票質押，股票（或股權證）移交我企業(yè)或銀行保管。以存單質押，存單正本移交我企業(yè)或銀行保管。以動產質押，質物移交我企業(yè)或銀行保管。（4）公證：股權質押和動產抵押，應辦理公證。（5）其余：以債權質押，可開立我企業(yè)與質押人共同監(jiān)管帳戶。第三十三條如遇特殊情況，不能按要求程序辦理，應經企業(yè)領導同意。第三十四條簽約手續(xù)辦理完成后，關于監(jiān)管資料物品移交相關部門，進行監(jiān)管。第八章反擔保第三十五條對于獲準擔保項目，由項目經理按照議定方案辦理反擔保。反擔保方式包含財產抵押、財產或權利質押、單位或個人確保、確保金等。第三十六條用于反擔保抵押物和質押物范圍，按照《中華人民共和國擔保法》要求執(zhí)行。第三十七條用房產及其余不動產抵押，抵押率不高于（凈值）80％；用車輛及其余動產抵押或質押，抵、質押率不高于（凈值）60％；非上市企業(yè)股權質押，質押率不高于（凈資產額）70％；以上市企業(yè)股票質押，質押率不高于（市值）70％；以存單或債券質押，質押率不高于（面值）90％。應用第三十八條要求采取確保反擔保時，反擔保單位應符合以下條件：1、具備《中華人民共和國擔保法》要求主體資格和擔保能力；2、有效凈資產扣除已對外擔保額余額不低于反擔保額二倍；3、資產負債率不超出50％；4、連續(xù)兩年盈利；5、已投保財產保險，且保險期超出確保期間最少六個月。反擔保個人應符合以下條件：1.具備完全民事行為能力；2.住所在當?shù)鼗蛟诋數(shù)赜薪洺＞铀?.有一定個人（或家庭）財產，收入穩(wěn)定；4.國家公務員及機關企事業(yè)單位責任人；5.企業(yè)認可其余人員。第三十八條以確保、抵押或質押等方式反擔保，通常應同時附加確保金。確保金按照擔保額10%收取，風險較低企業(yè)項目確保金最低可按5%收取，特殊項目確保金最高可上浮至30%，詳細數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。第九章?lián)Ｊ召M第三十九條擔保收費包含評審費和擔保費。對正式立項項目收取評審費；對不能承保項目酌情收取一定評審費用；對正式承保項目同時收取擔保費。第四十條費用收取標準：1、評審費按擔保申請額1%收取，最少不低于0元。凡我企業(yè)立項申保單位，在實地考查前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費=擔保金額×月?lián)ＹM率×擔保時間（月）3、月?lián)ＹM率在月基準擔保費率3‰基礎上依照不一樣情況確定，最高可上浮50%。4、對資信很好、風險較低項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。5、擔保費、評審費以企業(yè)公布收費標準為準。第四十一條擔保費、確保金標準上于訂立《擔保協(xié)議》時收取。第四十二條擔保費由項目經理測算，經上報審批人審批后，由項目經理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。第十章?lián)ｍ椖抗芾淼谒氖龡l已擔保項目由項目經理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。第四十四條項目經理依照風險程度，定時實地調查和詳細統(tǒng)計被保單位情況，并于調查后3個工作日內作出《跟蹤匯報》，報送至企業(yè)領導。第四十五條項目經理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)絡，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十六條項目經理應和銀行保持聯(lián)絡，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部依照情況建立預警檔案，制訂風險防范計劃。第四十七條風險管理部應參考合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，方便查詢客戶信息。第四十八條《跟蹤匯報》應反應以下內容：1、企業(yè)恪守協(xié)定、關于承諾情況；2、供、產、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)差異分析；3、財務情況及經營結果分析，主要與擔保前預測數(shù)據對比；4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金收回情況、與評審預測數(shù)差異、對還貸確保程度等；5、擔保以后從其余渠道融資及其余渠道貸款償還情況；6、市場情況及對該企業(yè)影響；7、反擔保人、反擔保標物及關于影響原因改變情況；8、企業(yè)管理、運行情況綜合評價。尤其是主要股東、經營班子及主要崗位人員改變；經營戰(zhàn)略調整；主要客戶改變等情況；9、意見、提議及主要說明。第四十九條風險管理部實施監(jiān)督及風險管理內容主要有：1、就在保項目執(zhí)行情況進行調查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤匯報》反應情況、問題真實性、全方面性、及時性；2、依照領導指示就個別項目和項目標關于問題進行專題調查分析；3、搜集、調查核實關于信息動態(tài)，及時向領導進行預警性匯報；4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；5、對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；6、對逾期代償項目實施尤其程序監(jiān)管。第五十條風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經理已經有，由項目經理提供，應防止重復向企業(yè)索取資料。第五十一條業(yè)務部、風險管理部到企業(yè)調查應攜帶企業(yè)派出通知。第五十二條風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經企業(yè)代償后全部或部分償還以及造成擔保損失情況進行詳細統(tǒng)計，并作為信息資源加以管理。第十一章項目標延期第五十三條需要延期項目，借款人要在該項目到期前20天向我企業(yè)提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經理應提前就延期問題與銀行磋商并向企業(yè)及時匯報。第五十四條延期包含借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目標擔保按新項目處理程序和方法辦理。第五十五條延期項目標跟蹤由項目經理負責，擔保部應將延期項目作為監(jiān)督重點。第五十六條逾期不足三個月項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超出三個月（含）延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，依照監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決議審批程序。擔保部對逾期項目標處理意見包含：1、訂立補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠反擔保單位。2、擬列入預警項目。3、提議撤保。第五十七條延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大改變、出現(xiàn)風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警項目確實定及撤消權限為總經理辦公會。預警項目標后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報企業(yè)領導，并會同項目負擔企業(yè)及貸款銀行